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&&&& 信用卡带来的方便几乎无法悉数，而且极其适应当前的生活节奏，加之使用的简单方便，使得它的风险轻易被遗忘。事实上，信用卡的成本非常昂贵，一旦卡内存在没有偿还的余额，银行会以消费的总额开始计息，而且是一天为单位。即便只有0.0005的利息(就是消费1万元，每天收5元的利息)。
&&&& 刷卡消费之后，到结算日却无法偿还本期的透支，很多人会选择“最低还款”的方式。但“最低还款”是由哪些部分构成的？银行是如何计息的？本期专题，我们将通过几个实例，来说明这些问题。
　　 最低还款 = 信用额度内，消费款的10%
　　 +100% 提现金额(招行等银行为 +10% 提现金额)
　　 +100% 前期最低还款额应还未还部分
+100% 超过信用额度消费款
+100% 费用和利息
+ 分期还款本期应还部分(注：分为有息及无息两种)
　　最为值得研究的是：100%费用和利息，这里面包含的项目包括年费、提现手续费、超额度消费手续费、提现利率、未全额还款利率。
各项目利率如下：提现利率为0.0005，为还款部分利率0.0005，超额度消费一般一次收取5%，此外，不同银行的提现手续费不同，从不收费到最高一次50元不等，如果是跨行或者异地，费用就更高了。
全额还款与最低还款的区别
&&&&&全额还款是指按时还清月账单上的所有欠款，包括现金与消费透支。其中，非现金交易可享受的免息期最长可达50天。
　　 最低还款额是本月月结欠款的10%再加上上月末还的最低还款额。若选择最低还款额，银行要对每笔交易计收利息，如果在缴款到期日前的还款总额低于最低还款额，那么您除了支付利息外，还需要承担以最低还款额末还部分的5%计算的延滞金，延滞金设有最低收费额（最低10元）。
　　　我们现在假设1万元的消费，分两个还款期还完，第一期偿还10%的最低还款额，这家银行每月1日为帐单日，还款日为28日。　
　　　你还款金额计算过程是这样的：　　
　　　日期：8月2日，消费10000元　　
　　　9月1日，银行结算日，你本月的最低还款额为1000元　　
　　　9月1日至9月28日的任意一天必须还款，我们假设是9月17日，你给你的信用卡账户存入1000元　　
　　　因为没有全额还款，银行就开始计算利息了(注意，算利息时，是从10000元的消费开始的，而不是9000)　
　　　计算公式如下：
(10×15)×0.+135000)×0. 元
　　　也就是说，在这个账户9月没有任何消费的情况下，到下一个记帐日10月1日，你收到的账单，应该还款为：=9278.5元
　　　然而，计息并没有结束：
　　　你10月份收到9月的账单，大约会在上旬，假设7日收到账单后，10月8日，你去银行还了账单上显示的：9278.5元，截止这个时候：
　　　整个消费过程合计：10278.5元，消费溢价：2.785%
　　　这笔消费的还款还没有结束：
　　　如果这个账户本月还是没有任何消费的话，11月的账单，你会在还款额一栏看到这样的数字：27元。这是因为，在10月1日到10月8日这段还款“真空”期，电脑仍在为那笔消费计息，但10月的账单是反映不出来的。
计算公式：5×6天=27元
这个例子的四点启示：
&&&&& 1.记帐日不是告诉你银行几号开始给你寄对账单那么简单的，你要用这个日子，自己来算一笔账。
　　2.只要你不能全额还款，那么，就没有免息期这一说了，那么，这家银行的免息期是26天还是56天，对你就一点意义没有了。
　　3.你消费之前如果是因为折扣的诱惑，最好平衡一下，你的还款时间及可能产生的利息，把购买价格和利息相加后，再决定要不要购买。
　　4.还款的时候，多还几块钱吧，不然下个月你忘了查账，就可能会收滞纳金的
　　　网友 晴朗的佳懿：我6月1号去消费一件3000元的商品，到了7月1号，我的帐单来了，我一下子还不出3000，我选择了信用卡最低还款，也就是还了300，加上6月1号开始的每天万分之5的利息，我7月1号还了300+利息。这样的话，到了8月1号还款利息是还总价的3000呢还是还2700的利息呢，谢谢大家。
　　 分析：第一次来账单，你要付5×30=45元利息，然后下个月如果你不消费，第二次来账单，你的利息是()×0..5元，也就是你6月1号消费的3000元，分2个月60天来还，总共需要支付45+40.5=85.5元利息。第一个月的利息是全额计算，第二个月的利息是减掉你还掉的部分算的。
　　　网友 jytvnews：本人上月贷记消费2000元，因供房原因，本月想用最低还款，我想问一下，我去柜台还款只要存入200多一点就行？另外我想再问一下，最低还款最长几期需还清？我这月要是还1000的话，他是不是也只把我当还最低额度（也就是只当我还了200）？利息仍按1800算？还是按1000算利息？
　　 分析：如果不怕支付利息，可以每期都按照对账单上写明的“最低还款额”还款，这个“最低还款”已经包含了你需要支付的利息。取柜台存钱MM什么都不会问的。也没有“最长几期还清”的说法，只是利息越来越多而已。 再回答第3个问题：已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息。也就是说，已经还上的1000元要收交易日到这次你还款日的利息；没还上的1000元要收交易日到你未来的还款日的利息。整笔交易完全没有免息期。利率是每日万分之5。不会出现按1800元算利息的情况。
　　　网友 jist：我刚拿到了一张工行的牡丹学生卡，是国际信用卡，不知道偶尔没全额还款或几次都没全额还款（均还了最低还款额）对我的信用记录有影响吗？
　　 分析：只要还最低还款额，信用就不会受影响，但银行会按全额记息。
　编　　辑： 张 磊
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我的信用卡额度剩下2000多，每个月都有最低还款，被停用了，我每个月都按照最低还款的额度还为什么还被
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我的信用卡额度剩下2000多，每个月都有最低还款，被停用了，我每个月都按照最低还款的额度还为什么还被停用，现在款项已经还完为什么还不能用
安徽 蚌埠 发表时间： 00:29
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　　近年，信用卡业务的快速发展，持有信用卡人数量与日俱增，国内用卡环境日益成熟，给持卡人带来了越来越多的便利。在我国，信用卡还款情况也是被计入征信系统的重要信用参考依据之一。如果出现了不良记录，就会直接影响到未来的经济生活。优胜南路支行理财
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师刘文丹表示，如果持卡人在使用时仍存在误区，往往导致信用卡使用不当，影响个人信用。
　　开通自动还款业务应及时确认
　　陈女士申请了某银行信用卡时捆绑了借记卡自动还款，但是消费后的第二个月便扣了贷款利息。该客户带着疑问致电客服，才知道是隔月生效。可是后来接连三个月银行又扣贷款利息，于是该客户急忙打电话询问，得到的回答是签署的自动还款未成功。所刷的金额、贷款利息、滞纳金并没有多少，单经济方面，损失都不大，但对客户个人的信用方面却有着极大的影响。
　　对此，刘文丹建议，在办理了自动还款业务后还需再次确认是否办理成功，尤其是在办理业务后的第一个还款日，检查账户是否有自动还款操作。
　　不要误解“最低还款额度”
　　不少人选择使用信用卡，是因为信用卡有“最低还款额”的功能，以为自己每个月只需要还一点钱就可以无偿使用银行的资金。“天下没有免费的午餐。最低还款额是指银行默许持卡人按每月应还款总额的10%还款，而应还款总额度包括了卡内结余未偿还部分、未还利息以及当月透支金额等项目。”刘文丹解释。
　　以交通银行信用卡为例，交行信用卡的免息期最长为56天，当期还款日为账单日向后推算25天。不过，交通银行信用卡的“免息还款期”并不是刷卡消费日加上56天的绝对值，而是根据消费日期和账单日之间的天数不同来计算的，免息期的时间会在25天到56天之间变化。
　　建议持卡人在进行信用卡还款时，不要看信用卡的最长免息期，而还款要看账单日，由于账单的邮寄时间在10天左右，因此客户在收到对账单后10天之内应及时还款，以免发生不必要的损失。
　　使用起来越方便，安全问题越得严加防范
　　“上周末我到超市购物时，收银员刷了我的信用卡，提示我输入信用卡密码，并打出签购单，我随手把信用卡放衣服兜里，可就是这么一疏忽，第二天才发现信用卡被偷了。打客服电话可是还未等挂失，客服人员便提醒我，称在昨天下午2点至5点间卡已刷掉5000元，差不多全部额度都被刷完。”刚刚开办信用卡的赵小姐气愤地向朋友讲述着自己的不幸遭遇。
　　周末节假日，市场迎来了消费高峰，而此时往往也是银行卡犯罪的高发时段。那么，如何防范使用信用卡风险呢？刘文丹提供了几点建议。
　　输入密码时，请尽量用身体或一只手遮挡，以防不法分子窥探；签字时，请先仔细核对签购单上的金额是否正确，并确保信用卡保持在自己的视线内，防止犯罪分子掉包换卡；消费后，要记得将卡片收回。
　　消费签单妥善保存，不可随意丢弃。因为签购单记载有信用卡卡号，请先粉碎后再丢弃。支付记录要监督，账号密码勿泄露。切勿泄露信用卡账号、密码、有效期等个人信息。网购的客户进入银行网站时，请直接登录银行官方网站，避免从其他网站链接登录，以防这些网站骗取您的账号和密码。（郭璐）
(责任编辑：张玮)
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