哪家公司重大疾病险最好
哪家公司重大疾病险最好
问：重疾险怎么买，哪家保险公司的最好？ 答：重大疾病险一般保险公司都是差不多的，稍微有点小区别。 华泰重大疾病险责任如下： 1.重大疾病提前给付（40种重大疾病） 2.身故金 3.全面保障金（这个是没有得疾病，到老年时发生的不能生活自理的情况下赔偿的） &br /&问：哪家公司的大病险好 答：中国平安的有一款保险，保大病470多种，可以回本，保一生的。收益性还行&br /&
哪家公司重大疾病险最好
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哪家公司重大疾病险最好
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重大疾病保险并非保的病种越多越好！
来 源： &&次数： 9089次&&日 期：
文/本刊记者 陈婷
　　如今的重大疾病险，从10种、20种、30种到40多种，从字面上看，保险公司确实扩大了保障的范围，但细究起来，投保人真正能享受到的的保障权益并没有实质提高。
　　&你们保多少种大病？你们保的病种是最多的吗？&随着重大疾病险的逐步发展，现
在投保的人们经常会提出这样的问题。
　　实际上，早在3年前，就有保险业内的人士告诉记者，重大疾病险覆盖的病种并非越多越好。而且，并不一定保的病种多，费率就高。这一次，记者又仔细分析了几份重疾险条款，发现其中果然有不少奥妙。普通投保者应该事先了解这些情况。
　　大病种细拆：10种变40种
　　把一大类疾病细分，分裂出多种疾病。表面上疾病数量增加了，但是保费可以不增加。这就是目前重大疾病险常用的&拆病法&。
　　如早期的重疾险，覆盖的病种无外乎癌症、脑中风、急性心梗、慢性肾衰、失明、失聪、瘫痪等十来种。目前我国台湾地区国泰、安泰、忠利等三家市场份额相当大的寿险公司的重大疾病险，仍然只保&心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾衰竭(尿毒症)、癌症、瘫痪、重大器官移植手术&这七种基本的大病或大手术。
但在内地，目前市场上的重疾险产品把&癌症&一项就按病灶不同，拆分为乳腺癌、子宫颈癌、脑癌等不同种类。如此一来，表面上看起来保障范围大大增加了，但实际并没有多大效果，反而会遗漏一些疾病。　　好比&癌症&是下图中最大的那个圆，&乳腺癌&、&子宫颈癌&、&脑癌&等是其中的一个个小圆圈。最早的重疾险，大圆里的病都有保障，但经过拆分，现在只有那一个个小圆可以得到保障，实际的保障面积反而缩小了。
　　还有一些保险公司将&全残&也列入保障范畴，但其实，在疾病保障种类较多的大病条款中，均已将全残责任拆解为&失聪、失明、失语、瘫痪&等等诸条，分散隐蔽于&N种大病&之中，在保险责任中，再单独提出&全残&赔付，凭空又多了一条责任。
　　引入发病率小的病
　　第二种常见的&增加保障病种&的方法，就是引入该地区或该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病，这样得到表面数字上的&光鲜亮丽&。
　　如有公司面向成年人口承保的重大疾病险中，将&骨髓灰质炎&也列入其中，但这种病常见于儿童，成人几乎不会发生此病。这明显是&强行&增加病种数量。同样的，还有保险条款规定承保&I型糖尿病&(胰岛素依赖型糖尿病)。临床经验表明，患此种疾病多数是少儿，成人基本上不会。成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病却不在条款之内。
　　同样的情况还有帕金森氏症。如一些保险公司规定，帕金森氏症必须是在60或65岁之前确诊才接受理赔。但此病在40岁以前很少发病，60岁以上发病明显增多，多见于50岁以后发病。
　　再如阿耳茨海默氏症(痴呆)，这是老年人常见的神经系统变性疾病，是痴呆最常见病因，65岁以上患病率为5%，但早期不明显。而有些条款中却规定&此病必须在65岁前经本公司认可的医疗机构的神经科/精神科医生确诊，并有下列全部三项情况&&&显然，这种年龄限制，使得疾病发生大大降低。
　还有保险公司承保象皮病。象皮病学名淋巴丝虫病，是一种由丝虫引起的亚热带慢性人体寄生虫病。对于多数国土位于亚热带之外的我国而言，象皮病的发病率很低。此时，尽管疾病数量增加，但是保费只会少许增加。另有&原发性肺动脉高压&，这种病的发病率是极低的，每百万人口中只有2~3人左右，而且诊断比较困难。　
再比如不少公司都保障&重症肌无力&，但据资料显示该病的发病率仅为1/10万。按上海1350万户籍人口计算，全上海患此症者不过为135人。难道我们真的很有必要担心自己成为这135位不幸者中的一员吗？(见表1)
　　表1：近年我国城市居民前十位死因顺位举例
死亡人数比
死亡人数比
死亡人数比&
<span style="color: #0.47/10万
<span style="color: #5.59/10万
<span style="color: #4.5 /10万
<span style="color: #7.18/10万
<span style="color: #1.01/10万
<span style="color: #5.4 /10万
<span style="color: #.92/10万
<span style="color: #.77/10万
<span style="color: #.3/10万
<span style="color: #.68/10万
<span style="color: #.64/10万
<span style="color: #.2/10万
损伤和中毒
<span style="color: #.95/10万
损伤和中毒
<span style="color: #.92/10万
损伤和中毒
<span style="color: #.6/10万
<span style="color: #.86/10万
内分泌、营养和代谢疾病
<span style="color: #.18/10万
<span style="color: #.3/10万
内分泌、营养和代谢疾病
<span style="color: #.87/10万
<span style="color: #.06/10万
内分泌、营养和代谢疾病
<span style="color: #.1/10万
泌尿生殖系病
<span style="color: #.87/10万
泌尿生殖系病
<span style="color: #.55/10万
泌尿生殖系病
<span style="color: #.1/10万
<span style="color: #.28/10万
<span style="color: #.20/10万
<span style="color: #2.1/10万活产
前十位死因合计占死亡总数
<span style="color: #.96%
前十位死因合计占死亡总数
<span style="color: #.0%
前十位死因合计占死亡总数
　　加载多方面限制条件
　　还有一种情况是，所保病种的确增加了，但每个病种的限制性条件也明显增加了。
　　如对某保险公司一款保障10类大病的重疾险条款和该公司一款保障30种大病的条款比较后，我们看到，第二款重疾险的疾病定义中，多处出现&经本公司认可的医疗机构的&&科医生证明&的规定，这对投保人或被保险人来说，是相当被动和不利的。
而同样的疾病，在这两款保险中的具体释义也有所不同，后者更为严格，或有所差异。如后者在&中风&的释义中，较前者增加了&理赔时必须提供神经系统永久性损害的证据(如计算机扫描或核磁共振报告)，由于疾病而引起的脑血管意外不在此保障范围之内&的规定。首先，&神经系统永久性损害的证据&举证较为困难。而病人的中风是否因为意外引起，还是因为脑血管损伤引起意外，就如&先有鸡还是先有蛋&一样难以论证。加上这两项限制性条件，理赔的概率显然可以减小。
　　让保险产品&傻瓜化&吧
　　面对内地重疾险条款以上这种种情况，再看看我国台湾地区、新加坡等海外市场的重疾险条款，我们不得不提出这样一个意见：让我们的保险条款更&傻瓜化&一些吧！
　　我国台湾地区保险公司的 ，无外乎一两种，保障的重疾和重大手术，也就是那基本的七八种。新加坡地区重疾险条款中的大病定义，则是全国统一的。但看看内地公司，每家每户都有两三种、三四种甚至四五种重疾险，保障的品种，已经从最早的10种扩到到了现在的40多种，让投保者难以看懂。
　　来自安泰台湾地区子公司、去年开始在太平洋安泰任营销副总经理的沈先生说：&我认为保险条款越傻瓜，对保户越有价值。他们不需要更多精力，就能知道自己该选择什么产品。&
　　此外，寿险公司不妨&回头看&，多出一些费率低、但保障作用强的防癌险。从表1中我们也不能看到，恶性肿瘤是发病率最高，也有不少经验数据可供保险公司精算时采用。而防癌险的条款也更容易&傻瓜化&。比如，有财险公司推出专门保障女性癌症的产品，一年20元保费，保额可达2万元。保险公司应该多开发一些这样的产品。
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&客服热线：走出重疾险消费五大误区：所保病种并非越多越好|重疾险|重疾|病种_新浪财经_新浪网
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走出重疾险消费五大误区：所保病种并非越多越好
　　近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。近日，中德安联保险专家皮嘉佳列举出购买重疾险的五大误区，指引消费者正确购买重疾险。
　　一款重疾险可保所有大病
　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。
　　现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，除包括25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。一般包括恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。
　　重疾险所保病种越多越好
　　对于消费者而言，在选购重疾险时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
　　既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，皮嘉佳建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。
　　现在不差钱&&保费一次全缴完
　　缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。
　　皮嘉佳表示，“所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因我不建议消费者趸缴。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤，转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程”。
　　无论多少&&有重疾保险就好
　　“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾保险该怎么买。”&皮嘉佳说。
　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸的，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”
　　皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还汽车贷款1200元。“他收入不高，但想拥有一份高额的重疾保障。因此我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，除返还所有保费外还有一定分红，可以用于养老。
　　先把孩子的重疾保障做足
　　“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。
　　北京商报记者 陈婷婷
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