> 货币>三个问题，认清香港保险是否是好的海外投资！
三个问题，认清香港保险是否是好的海外投资！
“有不少小伙想通过香港保险去海外投资，到底合不合适呢？今天就来说说海外保险，普通人如何为自己做保障？”P.S. 本文主要从海外投资的角度进行科普，尽可能陈述事实。希望大家在更多了解香港保险的情况后，根据自己的需要做判断。其实我们常说香港保险，并不是“投资在香港的保险”，而是世界,海外上各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。所以，专业人士会称它为海外（境外）保险，而不是香港保险。不过大家一般都会以“香港保险”提问，不特别区分啦。相信各位还记得揭密：因为有保险，美国人不存钱却最有钱；没保险，中国人勤劳却没钱！的文章，下面我们来回顾一下。根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。但是，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高，这其中的关键原因就是：美国人都买了保险，而中国的保险普及很低！美国人收入的近一半都交了各种保险，投保率是420%，即每人均拥有5份保单，医疗险、房屋综合险、意外险等保险在美国的普及率非常高，基本上可以说是人人必备的。因此在风险面前，美国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的。所以，美国人可以不存钱，肆意消费，成为生活水平最高的国家，但也是最富裕的国家，最有保障的国家。反看中国，因为大家的保险意识还不强，投保率非常低，约60%！由于各种意外频繁发生，重疾发病率高涨，大家心里都没有什么安全感，都希望多存一点钱，用于对抗随时到来的意外。尽管我们是储蓄率最高的国家，是最勤劳的国家，由于保险意识不强，老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。13年开始的时候，去香港买保险已经开始盛行了。那时人民币兑美元还在升值，所以那个时候提醒大家：去香港买的大部分保险，都是以美元计价的，大家要注意美元贬值的风险。结果风水轮流转，现在人民币贬值了，用美元计价的海外保险保单就变得有优势了。01. 人民币贬值，海外保险更划算啊?如果你计划买长期的海外保险，人民币汇率因素当然是值得考虑的因素，人民币在未来有可能继续贬值。不过有一点倒是可以肯定的，人民币长期按目前一年这个速度贬值，几乎是........事情啦。02. 有钱人都在疯狂买香港保险，总有原因吧？过去几年，大陆人在抢香港保险算是个热门话题了。根据香港保险业监理处（地位类似咱们的保监会）的数据，光是2016年上半年，大陆人在香港花的保费就高达301亿港元。香港上半年全部保费也才800多亿港币，咱直接贡献了36.9%。而三年前（2013年），这个比例还只有16%左右。很多人都会说，好多有钱人都去买香港保险了啊，我也不想落后！但又觉得，这是部分土豪的需求：转移资产、遗产规划、避税等，很可能我们没法参考…其实这也是一误区，按目前来说，买的起国内保险的基本也就买的起香港保险了有钱人除了看重香港保险转移资产、遗产规划、避税等功能外，也是因为香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势：（一）保费更低：据调查，同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。（二）保障范围更广：我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。（三）预期收益更高：除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。（四）保额更高：香港保险公司根据市场需要，各自定位，国内人可申请最高的保额是美金2000万，重大疾病的最高免体检保额是1000万。（五）不可争议条款：为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。（六）投保流程简单、审核宽松：香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控，因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。（七）死亡定义：在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。（八）提供保单索偿免费服务：香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。（九）离岸资产保护：由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司。03. 看懂现金价值，再看香港保险值不值得投看到这里，我们再更客观地看一看去海外保险，适不适合作为海外投资配置。投资怎么看？还是回到四维：收益、风险、流动性和投入的精力。* 收益性保险公司其实就是帮我们进行投资的中间机构，所以买保险是一种间接投资。境外保险公司，在全球化投资上还是有一定优势的，毕竟限制少很多。比如香港三大保险公司之一的保X，既有自己的子公司瀚亚投资专做投资，也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合，共同配合完成全球化的资产配置。当然，具体产品还要具体分析。小Tip——快速查看保单收益情况香港带储蓄投资性质的保险往往都会有“现金价值”这个内容，一般就是某个保单当前可收回的价值。现金价值一般会有两列：一列是保证价值，简单来说就是承诺保底的部分；另一列是非保证价值，是机构根据自己的投资能力和经济形势，预计可以达到的收益水平。关于非保证收益（预期投资回报），一些保单还会给出一个偏差值。&这个挺有意义的。简单来说，如果你的实际收益，老是和非保证收益偏差超过这个值，是要受到香港监管部门处罚的。所以可不能瞎吹牛。再举几个实际的香港保险收益率，给大家做参考：- 小A买了某款重疾险，过去两年分红率在4%-5%之间；- 小B购买的投资性保险，去年的收益在7%左右；- 本地的朋友小C，表示家中购买的保险并不理想，好几年2%都不到。还有一个最新信息供参考，11月14日，英国保X发出通知：在香港保监GN16下,调旗下具有储蓄成分的分红保单计划新生意之说明摘要内的预期现金价值。以比较著名的隽升为例，保证现金价值对应收益率下调到1%，非保证部分从7.09%调整到了6.34%。&客观来说，和内地绝大部分3%左右的分红险收益水平相比，还是有优势的。不过目前全球投资收益率都在下降，这个调整也正常的。* 风险性在之前的科普中，提到海外投资的风险/收益都来自于两个部分：汇率波动和投资品本身的波动。长期汇率怎么波动？我们需要单独判断。而保险投资本身的风险，建议主要查看前面提到的现金价值部分，比如是否有保证现金价值。* 流动性说到保险的流动性，海外保险肯定就比不上买卖很方便的股票什么的了。海外保险，要么就是正常取得分红和返还，要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得。* 投入精力关于去香港买保险，主要地精力有两块：一块是了解正规渠道，且第一次必须本人亲自去香港面签，要做相应的准备工作；另一块就是了解境外保险这个新领域。另：大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家在阅读后顺便点赞，以示鼓励！同时，如觉文章不错，请转发更多朋友哦！坚持提供优质文章，一路相伴与您共同成长！近期文章精选（点击阅读）：?银行终于瞒不住了，P2P成为最佳理财方式，央妈为行业正名！?中央一套，中央二套，多次正面报道P2P，2017年可以放心投了！?再次科普：P2P公司倒闭了，你的钱怎么办？看完就请放心吧！?恭喜P2P投资者，国务院一天6道"令牌"！你的钱包更安全了！?昨夜，《焦点访谈》再为P2P正名，合规平台将迎来井喷式发展！?央视13次正面报道P2P，《新闻联播》6次，你还在担心什么？?您考虑的P2P理财风险，国家已经替您考虑过了，请放心投资！?P2P理财这次厉害了，与银行、保险合作！还写进教科书！?P2P利好，投资后受到17部委保护，想不安全都难！我们来看一下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。2.股票：股市不同于固定收益类投资，风险较大。长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈29年。4.互联网金融理财：年化收益率10%左右，本金翻番为：72÷10≈7年。5.私募股权基金：未来正式进入人无股权不富的时代，股权能让你十年改变你家族财富层次。6.保险产品：不是增值的理财工具，但是可以抵御财富意外的损失，避债避税的最好避风港。投稿邮箱：
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汇金财经微信号：mygold678香港保险值不值得买?国内外媒体告诉你答案!
香港保险值不值得买?国内外媒体告诉你答案!时间：
栏目：作者：近年来,香港保险为内地居民所青睐,这已经成为一种趋势和时尚.内地与香港主流媒体包括《中央电视台》、《凤凰卫视》、《新快... 近年来，香港保险为内地居民所青睐，这已经成为一种趋势和时尚。内地与香港主流媒体包括《中央电视台》、《凤凰卫视》、《新快报》、《南方都市报》、《21世纪经济报道》、《中国保险报》等都纷纷予以报道。更有北京工商大学、深圳大学的金融保险专家学者、内地保险机构高管纷纷在媒体上发表观点，认为中国内地金融保险业一旦全面放开以后，内地将无法直接面对与香港保险的竞争。就在2014年的6月9日，《新快报》用了四个整版，全面系统的刊发了该报记者对香港保险的全面调查，几乎以完全肯定的态度，对香港保险作了客观、真实的报道。其中，该报以图文并茂的写实手法，比较了香港与内地保险公司产品与服务，从中可见香港保险明显优胜于内地保险。然而，与内地主流媒体相反的鼓噪，如恶意攻击、抹黑香港保险的言论、文章，今年来在内地互联网络、微信、博客平台上甚嚣尘上。中国内地保监会、香港保险业监理处公布的年报、季报数据显示，近年来，内地保险业每年新签约保费增长率在10%左右，而内地居民赴香港新签约投保保费每年以50%左右的速度递增，也因此，内地一些保险公司普遍感到了来自香港保险业的竞争压力。而面对客户与利益，内地一些保险业人士呈现出焦虑和不安，于是行起了抹黑香港保险的卑劣行径。综合观察与分析内地保险人士恶意攻击、抹黑香港保险的言论，主要是五个方面的谬论，之所以称之为谬论，是其言论与观点均出自于对拥有100多年保险发展史的香港保险制度的断章取义、移花接木和歪脖子念经。谬论一：香港保险业向内地居民发售保单，属于“地下保单”不合法，不受法律保障。谬论二：香港保险公司会破产倒闭，内地不允许破产倒闭。谬论三：汇率风险造成内地客户巨大损失。谬论四：香港保险业销售佣金是内地几倍，客户退保损失高于内地。谬论五：香港保险纠纷处理与理赔难。香港为全球三大金融中心之一，香港保险业成熟度高，投资、保障利益与服务好，早已经成为国际社会的共识。流言止于智者！香港保险公司大多经历过各类世界性及地区性金融危机、重大事故及一二次世界大战，仍然屹立不倒并逐年壮大。赔付的著名案例包括泰坦尼克号沉默、黛安娜车祸，世界第一、第二次世界大战等。岂为内地在金融制度保护下如同温室里的花朵般的保险公司所能相比？事实上，内地保险市场化不过22年，改革开放后，内地保险公司可曾经历国际性金融危机？可曾经历过重大事故赔付？可曾经历过大型战争赔付？答案为：没有！！！而内地保险存在的诟病已经成为内地社会民众的共识，如销售误导、宽投保严理赔、保障范围小及投资收益低等，已经让内地许多客户闻保而逃！近年来赴港投保人数及保额逐年增加则是最好的证明！热点关注一：赴港买保险合法吗?到香港买保险,这不就是媒体上常说的“地下保单”吗,是非法、无效的吗?一位有心的上海客户李先生做了详细的赴港买保险前期准备。李先生说,“我先是向上海的一些保险代理人、律师咨询。咨询结果基本上属于两派。代理人的基本观点是不建议买,听说香港的保险只有持香港居住证的人才可以买,而且香港保 险合同都是英文的,中文仅供参考,大部分人看不懂,就算看得懂,其中奥妙之处未必明白,万一上当受骗了浑然不知。因是外汇管制,缴付保费、理赔事宜比较麻烦。”在咨询过后,李先生还做了两件事情。一是查询香港法律,其中第41章是《保险公司条例》。(香港政府律政司查询网址:http://www.legislation.gov.hk/chi/home.htm)。为了确保投保人的利益,该条例对香港的保险公司的确作出了非常具体的规定。该条例没有明确写明香港境外人士可以在香港购买保险,但同时没有对投保人的身份进行限制,也就是说不违法。据其一律师朋友说,保险也是商务活动之一,香港是贸易自由港,法律对商务活动主体身份不作限制,只是合同签署地在香港,香港拥有司法管辖权而已。二是咨询了香港保险业监理处(相当于国内的保监会,咨询邮件地址:iamail@oci.gov.hk )。李先生发了一份电子邮件,问内地人去香港买保险究竟合不合法?香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明?不出三个小时,一名监理专员就回复了他的邮件, 内容大意如下:根据香港的法律,无论内地人、外国人还是香港人,只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的,但是必须注意两点:一是保险是一份长期合约,如果期间出现没有连续付保费的情况,将可能造成投保人利益受损;二是如果与保险公司出现诉讼时,将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯；至于保险公司是否认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明,则是保险公司的商业决定。至此,李先生明白:去香港买保险是可行且合法的。热点关注二：香港保险公司会倒闭吗?内地法律规定保险公司不允许倒闭,监管严格,而在国外即使像友邦、富通这样的大公司2008年也险些倒闭,香港的小保险公司风险是不是更大？据香港高级持牌理财经理介绍,全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的,否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘,而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行,而出钱收购了友邦保险85%的股权,不允许友邦保险公司倒闭。香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营,以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益,但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。至于香港方面,对于寿险,香港政府对于香港保险业的监管非常严格,每出售一份,香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港,以便更好地保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机,香港政府即会出面,让有财政实力的保险公司兼并该保险公司,保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保香港出售的每一份人寿保单。热点关注三：汇率风险是否造成内地客户重大损失？人民币与港币的兑换价格,七年内从1.2元跌到0.79元(每港元),从香港买保险长期看收益未必高?赴港投保汇率确实是大的问题,如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?内地短短十几二十年间,通胀高企,在内地高保费的情况下,客户购买的保单贬值速度更快,而香港保险就算计上汇率损失,也比内地保单更便宜更能保值。目前世人都能看到的一个事实是，近年来，人民币在内地快速贬值，《中国青年报》报道说，如果十年前拥有1000元人民币，十年后因持续贬值，其购买力只相当 于576元。而自进入2014年以来，人民币更出现了由过去“内贬外升”向“内贬外贬”同步的局面。由此可见，赴香港投资保险，汇率风险并不是消费者考虑的首要问题。热点关注四：香港保险业销售佣金是内地几倍，客户退保损失高于内地。从国际保险专业的角度来看，保险产品的销售佣金属于保险销售成本之列。而销售成本不仅仅限于佣金。保险产品销售佣金的设计高低与公司的专业投资水平、经营管理技术、营销机制相关联，都是按照国际保险精算规则，科学设计而来的，与客户退保损失没有必然的联系。当然，不同的保险产品有不同的销售佣金。香港保险与 内地保险产品在设计理念上存在明显不同，所以，就销售佣金而言根本就没有可比性。同样，在客户退保设计上，香港保险侧从于要求客户长期保障，严格控制客户准入和投资保险的心理预期，即“严进宽出”，因此在退保损失设计时，要求严格。相反，内地保险公司在保险销售上执行的“宽进严出”，且存在较为严重的销售误导，客户退保现象十分普遍。2013年上半年，中国保监会公布内地客户退保金额高达910元人民币，这要是在保险市场十分成熟的香港，简直是难于理解和想像的。可见内地保险公司在对待客户保险利益上的随意性。热点关注五：内地人买香港保险是否受香港法律保护,有纠纷是否可以解决?事实上，香港保险公司是向全球发售保险的，保险公司均有设立签约认证中心,赴港投保客户必须亲临办理,三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录,在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。自日起,香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉,如客户与保险公司发生索赔纠纷,该机构则出面受理纠纷审判,审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是,假若在内地，客户与内地保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。正因为香港是个法治社会，所以在法律上非常严峻。如保险计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”字样，即是说买香港保险一定要在香港签单才有效,才受香港法律保护。以下，我们来看一看，近年来国内与香港的各媒体如何看待内地居民赴港投保这件事吧：北京日报：越来越多内地客到香港买保险↓北京晚报：香港新保单，十分之一来自内地↓财经生活报：内地客到香港买保险↓财经新闻：内地人缘何青睐香港保险？↓东方日报：投资移民准纳保险产品↓(香港媒体)广州日报：同等保额香港保费便宜六成↓理财师：内地流行到香港买保险↓财经：内地人来港买保险有着数↓人民日报要闻：内地居民为何热衷在港买保险↓深圳周刊财经：香港保险让深圳居民舍近求远↓投资理财：越来越多内地人到香港买保险羊城晚报财富热闻：内地人豪掷30亿赴港买保险↓“恐惧常起因于无知；而知识是治疗恐惧的药。”——爱默生（美国作家）“谣言会把人们所恐惧的敌方军力增加一倍，正像回声会把一句话化成两句话一样。”——莎士比亚。延伸阅读：回复：教育金，可以看到“为什么越来越多的大陆人士飞去香港为孩子存教育金”回复：经验分享，可以看到“香港保险-既非神话，亦非猛虎”回复：香港保险，可以看到“香港保险被大陆人抢疯了，why？”回复：CCTV,可以看到“香港保险有何不同，看CCTV怎么说？”回复：理赔，可以看到“让内地居民到港买保险更有保障-香港保险索偿局”回复：教育金计划，可以看到“你擁有這樣的計劃嗎？英國保誠為您策劃的planning，包括教育基金/婚嫁/退休一站式規劃，不要忽视复利的魔力”-------我是可爱的分割线------作者，金融行业从业10余年，曾先后就职于四大计事务所中的两家普华永道和德勤，以及摩根大通银行投资银行部，生完第二个宝宝后正式辞职，回归家庭，开始专注于家庭保障与理财计划，致力于提供最专业、性价比最高且全方位的家庭保障方案，与客户家庭共同成长，。我也是三个娃的妈妈，处女座，精力旺盛，爱娃爱家爱折腾，相信自我发展与孩子的成长是相辅相成的，信奉西尔斯亲密育儿法，正面管教，喜欢一起探讨育儿路上种种问题，让我们携手与孩子共同成长，努力成为更好的自己！--Jeanne
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微信热点文章香港保险更“香”？ 到香港买保险来回路费都能报销
来源：济南时报
作者：曹茜
　　10月10日，兑中间价报6.7008，较前一交易日下调230个基点。由此，跌破了6.7心理关口，创下了6年新低。
　　人民币“跌跌不休”，楼市调控政策也一波紧似一波，20多个城市出台限购限贷政策，集体给楼市降温刹车。
　　放在的钱在慢慢蒸发，投向楼市的资金正逐步撤离，究竟哪个领域才是新的投资风向？有人将目光投向了海外市场，香港保险正成为不少内地人投资理财的新选择。相比于内地的保险，香港保险真的更“香”吗？海外资产配置的时代到来了吗？
　　到香港买保险似乎正成为一场席卷而来的热潮，特别是在有一定资产的中产家庭。在周围几个朋友相继买了香港保险之后，30岁出头的济南市民陶然也动了心。
　　到香港签单经纪人把来回路费都包了
　　通过朋友介绍，陶然联系上一家香港的经纪人，这位经纪人为她介绍了不少类型的香港保险。陶然月收入过万，对孩子的成长教育很看重。因为已经有和补充的商业险，陶然最终选择给孩子买一份险。
　　陶然买的这份保险每年要交2万美元保费，连续交5年后保单成立。从第11年开始，每年可以凭自愿领取一定资金。陶然计算了一下，如果家里不出意外，一般不需要领取这部分资金，那么到孩子61岁时，这份储蓄险的保额可以累积到434万美元；如果可以到100岁，这个金额能达到7421万美元。
　　“孩子今年刚3岁，从现在开始补充上这份储蓄险，不仅今后孩子的教育基金、生活费多了一份保障，即使多年以后我和孩子的父亲过世了，孩子的生活质量也不会受到太大影响。”陶然说。
　　陶然介绍，买香港保险需要到香港去签单。保险公司的经纪人服务态度很好，甚至包下了他们来回香港的路费，还提供了接机等服务。“现场签单之后，如果以后要领取资金或者出险，可以直接通过银行账户。”陶然对这次到香港买保险的经历很满意，还盘算着是不是给自己和丈夫再买一份重疾险。
　　入行多年的理财师给全家人配了香港保险
　　陶然只是内地客户到香港买保险大军中的一个小缩影，自己就是理财师的马力也在权衡之下，给自己和孩子都配置了一份香港重疾险。
　　“香港的重疾险可以赔付的疾病达100多种，而内地的重疾险仅涵盖40种左右。”马力介绍。例如原位癌，在不少内地保险公司推出的重疾险中，条款中常常出现“除外”的字样。原位癌是恶性肿瘤的早期，通过手术可以治愈，内地的保险公司一般不赔付，但香港的重疾险包含在内。
　　马力说，他从事金融行业有十年时间了，做过多种产品的理财师，今年又成为一名独立理财师，接触过各种各样的和保险产品，对比来看，他觉得香港保险的性价比很高。
　　“我的孩子今年1岁，交的保费也少，每年交大约1000美元，交18年，总的保额在18万美元左右，折合人民币是100多万元。”马力说，“我给自己买的重疾险，每年需要交3000多美元的保费，保额16.5万美金，折合人民币也差不多是100万元。”
　　保费相对较低内地客户贡献近四成保费
　　在马力看来，香港保险不仅仅是一份保障，投资功能也不错。“在储蓄险方面，香港保险的要比内地保险高出2到3个百分点。”马力表示。香港保险采用欧美的保险体系，有100多年的发展历史，其资金在全球投资，收益更高；而内地的兴起不过30年，资金管理比较严格，大多在国内投资，收益相对较低，管理水平和产品质量也有差距。
　　香港人的平均寿命在80岁以上，居全球第一，与内地人口的发病率和死亡率也相差甚多，所以香港保险比内地保费更低、保障范围更广。在同等投保条件下，香港的费率比内地低20%-50%。同样保100万，分10年交，内地保险每年需交6万，而香港产品仅需交4万左右。
　　“香港保险讲究最大诚信原则，买保险时必须如实填写身体状况、病史等信息，一旦理赔时发现造假，可以不赔付。”马力说，“例如一个人为了省保费，买保险时说自己不抽烟，但后来的患病却与抽烟有关，那么保险公司就不会理赔。”
　　近年来，内地客户到香港买保险的数量呈现爆发式的增长。今年9月份，香港监理处公布数据显示，上半年总保费收入 2075 亿，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（815亿）的比例也达到了37%，接近四成。而2015年底，这一比例仅为24%。（更多内容详见B02、B03）
　　内地人跑到香港去买保险的热情高涨，但任何事情都有其两面性。就像高收益往往也意味着高风险，香港保险也有其不确定的风险包含其中。今年，中国多次发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示。香港保险到底值不值得买？怎么买才合适？
　　风险提示 当面签单不能少，理赔纠纷要警惕
　　山东省保险行业协会人身险部相关负责人介绍，从目前我国及海外《》关于购买居民保险的权益保障规定来看，选择赴海外或中国香港等地购买保险还存在不少风险。
　　该负责人表示，一般内地居民购买香港保险产品有两种途径，一种是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险，也就是“当面签单”属于自愿行为，而需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为，属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
　　此外，内地居民赴香港买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以标价的保单，汇率风险也比较大，毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，投保时应注意是以哪种结算。
　　在重疾险方面，若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。此外由于境内外医疗判断标准存在差异，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么，理赔时对于“是否构成保险事故”也容易产生争议。
　　内地保险公司 投资渠道在扩大，服务便捷更重要
　　在利安人寿山东分公司个险部经理钱旭看来，保险不是一种销售完就结束的产品，而是需要长期服务的，香港保险也是如此。
　　钱旭坦言，与香港保险相比，内地保险确实在不少方面还有欠缺，但在服务和理赔的便捷性上，却是香港保险无法相比的。“在内地保险公司，我们的服务人员都在同一个城市，如果有什么疑问，或者需要上门服务，是非常方便的。”钱旭说，如果购买的是香港保险，一旦对保单存疑或者产生纠纷，不仅需要耗费来回香港的时间和精力，还可能要付出更多的费用。
　　山东省保险行业协会人身险部相关负责人也同意这一观点，如果是购买了香港保险的长期保单，尤其是期交产品，这也意味着需要长期服务。“投保人要考虑每年亲自赴港缴费时所产生的机票食宿等一笔不小的开销，如果要在香港银行开户后利用网银，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，这样做法的安全有待考虑，此外还需支付一定的手续费。”该负责人说，一旦发生争议到了需要打官司的地步，投保人需要向香港的法院起诉，并要聘请香港律师，两地法律不同，内地的各种证明未必会得到香港律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力，而又多半可能是没有结果的。
　　钱旭表示，虽然内地保险行业的发展不如香港等地区，但近年来也在不断完善和改进。“内地人去香港买保险，很大程度上也是看中了它的高收益，目前国内的保险行业在投资渠道方面也在逐步放宽，收益率也逐步提高。”钱旭说，“另外我们在产品的设计上也在逐步完善，产品更新速度在加快，发现不合理的地方会重新设计，推出新的产品。”专家看法
　　购买香港保险可控制在所有保险的25%以内
　　山东保险学院教授杨文生认为，香港的保险行业市场化程度更高，存在更大的不确定性。“内地的保险公司从来没有听说过倒闭的情况，即使经营不善，也会有各方的扶持，保险有一个维稳的作用在。”
　　香港的保险行业比较发达，保险公司很多，中介也比较发达，内地居民在购买香港保险时，也不能完全相信中介的介绍，还是要有自己的判断。据香港保险业监理处数据，为迎合客户大幅增加的需求，香港保险企业过去五年间增聘了23000名代理人和经纪人，总数超过93000人，其中很多是刚从香港当地大学毕业的内地学生。
　　对于香港保险行业市场化程度高，收益分配存在不确定性的情况，保监会也曾提醒，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
　　“普通的内地居民其实没必要跟风去买香港保险，国内目前的商业险也能满足需求。如果是收入较多的中产以上的家庭有投资的需要，也可以考虑购买香港保险，但一定要注意风险。”从事金融行业多年的温先生表示。
　　杨文生建议，一个家庭在进行资产配置时，考虑到风险和其他因素，购买香港等海外保险的比例最好不超过其所有保险配置的25%，“20%-25%的比例就可以了。”杨文生说。
　　地球渐成一个“村”，全球化资产配置逐渐成为一种趋势，中国的投资者也不例外。在人民币的波动引发市场对未来汇率贬值的预期时，海外资产的配置也成为热潮，到香港买保险或许只是第一步。
　　海外投资受青睐，美、澳、加是首选
　　独立理财师马力告诉记者，在他的客户中，咨询香港保险的最多，其次就是海外房产。“漂洋过海”去买房已经不是什么新鲜事。
　　可以说，海外置业是中国人最熟悉的海外资产配置方式。在过去一年中，中国人在海外购买的金额占到海外房屋销售总额的12%，换句话说，世界上新销售的房源，其中有八分之一被中国人买了。
　　截至2016年8月，中国投资者连续第二年成为美国房地产市场最大的海外买家。根据美国全国房地产经纪人协会今年7月份公布的数据，自2015年4月至2016年3月，中国购房者在美国购买超过2.9万套房产，总价值约270亿美元。按单套交易价格来算，中国买家成交均价远高于所有海外买家47.7万元的交易均价，更远超美国买家26.7万元的交易均价。
　　近几年，出国留学的中国学生越来越多，留学生的年龄日趋低龄化，很多孩子甚至从小学就开始了留学生活。家长在孩子留学的国家买房投资置业就成了顺理成章的事，一方面可供家人居住，另一方面也可以出租升值。
　　据了解，中国居民查询最多的海外房产除了美国、澳大利亚、加拿大、英国、德国、西班牙、日本等传统发达国家，泰国、新西兰、新加坡等国家也因为价格、区位等优势越来越受中国人青睐。
　　买、开设账户也可尝试
　　如果你并非“土豪”家庭，除了海外保险和海外房产，购买外汇也是一种不错的海外资产配置方式。据微信公众号“金融辣妈”介绍，购买外汇较为简单，容易操作，可以通过任何一家国内银行账户来购买，或者在手机银行、网银操作。这对于一般(603883,)来说是最简单直接的海外资产配置方式。不过，由于大规模的资产外流导致的外汇兑换限制，目前一个人一年只能兑换5万美金的额度。
　　如果可以承受更大的风险，可以尝试“炒美股”。国内很多都可以开设美股账户，不过本来就是高风险投资，也要注意其中风险。开设美股账户后，不仅能参与美国市场，还可以通过美国的基金产品进行全球性的资产配置，比如投向新兴市场、金砖四国或欧洲的基金产品等。
　　在全球资产配置中，中国除了保险，还可投资证券。目前覆盖的并非香港市场全部股票，如果想要更深参与到港股中，在券商国际开设港股账户也是个不错的选择。相关链接
　　保险应该怎么买？
　　寿险、、重疾险要搭配好
　　不管是内地保险还是香港保险，市场上的保险种类五花八门，应该怎么买才合适？近日，中美联泰大都会人寿保险有限公司寿险规划师施表示，保险支出应占家庭总收入的20%左右，但由于物价和观念不同，以年收入10%-15%的比例投资保险较合理。他以30岁左右的男性为例，进一步给出建议。
　　1.寿险是基本保障
　　一般来说，购买寿险需要先将家人的生活必须开支作为目标保额，如日常生活开销、父母孝养金等，同时考虑周期较短但是费用高的支出，如子女教育费用、、车贷等。
　　2.意外险性价比最高
　　30岁的人还需搭配意外险。意外险交钱少而保额多，是非常好的提高保障力的选择。30岁的男性，20万元的意外险保额，一年只需要缴纳保费300元左右。意外险相比寿险有更多的免责条款（即在某些特定情况下不能理赔）。所以，购买意外险时一定看清楚，以免发生不必要的纠纷。
　　3.未雨绸缪
　　上班族在选择养老保险产品时，可以考虑选择分红型的养老保险。而保额以保障投保人最低生活标准为宜，可以保证投保人在失去能力和生活来源之后，可以靠返还的养老金生活。
　　4.重疾险需注意保额
　　购买重疾险没必要求大求全，应该优先关注保额。以癌症举例，建议重疾险的额度以5年的总收入为参考，如果投保人年收入为5万元，那重疾险就买到25万元左右。
　　不过，很多重疾险都挂在寿险额度之下，如果重疾险理赔了，那寿险的额度会相应减少。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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