实战：如何实地考察P2P网贷平台_中国电子商务研究中心
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实战：如何实地考察P2P网贷平台
&&日10:36&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)首先我要反问为什么要实地考察?　　实地考察我认为作用是无外乎是两点，第一点杜绝骗子跑路平台(层次较低)，第二点更为准确的掌控平台的运营风险，那么下面我围绕这两点进行由浅入深、层层深入的分析。　　维度一：杜绝骗子平台　　骗子平台一般没有办公地址或者极其简陋，属于干一炮就走的，所以我认为考察一下内容即可辨别：　　办公地址、面积，以及租金(看租赁的时间长短以及租赁价格)，注册资金及实收资本，ICP备案号，法人代表、风控、运营以及业务部门的领导人数和各部门总人数，系统是不是上买来的低价值模板。　　维度二：平台股东实力以及风控水平考察　　1：控股股东、法人执行记录情况　　目前该类信息都是公开的，在最高人民法院官方网站均可以得到，有的话，需要平台负责人给出合理解释;　　2：控股股东、法人的资产、负债情况　　名下固定资产估值，面积、单价、总价，是否有按揭、是否有抵押贷款(要了解当地抵押贷款给个人房管局的政策是不是给办理它项)。　　如果房屋有按揭可以理解，但是如有超过40%总资产估值以上的抵押贷款额度，有理由怀疑，股东本人还涉及高利息民间借贷。　　银行的流水情况，建议观察3-6个月，视情况而定。　　3：名下企业运转情况　　至少一年以上的财务报表，主要看资产与负债、利润表，以便考察长短期偿还能力以及盈利能力，因为多数企业都是内外帐，建议关注缴给税务局的报表(净利润有意识先下调整)，如果拿不到，必须可以找机会接着询问司机、工人等基层人员奖金情况，一般年中、年终发奖金的，盈利应该是没问题的。　　4：股东相关背景调查　　金融业一定需要老板步子小一点、谨慎一点，因而风控人员一定要有银行、融资性担保公司或者小贷公司的从业经验，不能使纯实业思维来做平台，因为这个问题死掉的平台不在少数，并且如果老板不懂金融没关系，一点要放权给懂的人，这点同样重要，在这里需要老板或者风控提供相关工作证明(加盖单位公章或者找投资人代表直接到原单位走访)。如果老板土一点，说自己是野路子，以前就是线下放贷的，那就让他提供以前房屋抵押他名下的它项权证、车辆过户到他名下的证明(最好每年一份，从他从业开始，至少3份)。　　5：具体业务分析　　1)：标的种类分析　　建议按照：　　优选：小额质押、抵押标为主的平台;　　其次：小额信用标为主平台;　　再次：中大额质押、抵押标平台;　　最后：中大额信用标为主的平台。　　来依次选择平台。　　单标额度超过500w的，视为异常标，该类标待收占比不建议超过15%;　　2)：标的来源分析　　专业的平台肯定是业务部门和风控部门分开，风控部门遴选业务数量的模式进行发展，因而我们还要考察关注以下内容：　　平台有没有专门的客户开发部门?能否跟随一起进行一次客户开发?借款人是不是属实，能否随机抽取3-5份打电话询问借款人是否真实借款以及借款金额是不是和合同对应?是否存在超融的现象?能否根据随机抽查的合同查看对应的打款、回款凭证?　　平台如何稳住现在的老客户并且积极开发新的业务渠道，有没有线下实体店面作支撑，有的话能否前去拍照、观看?　　维度三：平台运营能力考察　　1、待收控制　　个人建议平台的待收控制在老板净资产的50%以内最为安全，如果平台逾期、挤兑，将会出现以前的可以正常还款的借款人落井下石，不再还款的问题，这是老板个人资产要能充分覆盖待收，才能确实保证平台的平稳运行。　　2：备付金准备　　如果平台的备份资金低于平台待收的10%或者绝对数低于300w，都统统视为不合格，说明该人无风险意识、缺乏紧急突发情况的应急处理能力，一定要检查他的现金银行账户。　　3：拆标问题　　平台运营初期，可以略微拆标提升人气，毕竟开始没有双方的充分信任，但随着待收的日益高涨，应该逐步杜绝时间拆标，以便降低平台流动性风险。　　待收3000w以上的平台，时间拆标金额不建议超过待收的10%;　　待收6000w以上的平台，时间拆标金额不超过代收的5%。　　待收超过1亿的平台不应该时间拆标，自己核对原始合同以及发标情况。　　4：投资人情况分布　　平台应该做好投资者结构的安排，合理安排大户、中户以及散户的资金比例结构，个人倾向于橄榄形，3:4:3这个比例，比较稳定，调整的方式就是采取约标奖励、待收奖励以及排名奖励等内容，平台在发标初期，一定要防止过度倾向于大户的约标政策，以便防止大量打新的大户投机进入，资金到期，平台降低利息，资金大部分撤退后，给平台带来流动性风险。　　5：平台运营活动分析　　平台每期活动是否做过大数据分析?进行投资人数据以及金额的分析，本着稳定多数资金，吸引新进资金并且考虑银行资金周期性紧缩等系统性风险，如果平台不做大数据，或者对投资者分布不能了然于胸，说明整体观念很差，不太合格或者不够优秀，没有成为一流台的潜质。　　6：业务熟练程度分析　　询问风控基本的质押、抵押等规范化手段，譬如：　　1)：股权质押是否带工商局备案，加盖过公章?　　2)：房屋抵押的首套房即使做过它项，也不能强制执行;　　3)：车辆质押过户时，如果车主不在，是否已经做好车管所备案，如果没有，变现渠道是什么?黑车还是?　　4)：船舶或者大型飞行器抵押，类似于不动产，也需要在渔业局或者相关官方部门进行登记，平台有没有完善这些手续资料?　　如果以上规则只要有一条不懂或者犹豫，说明风控水平很差，缺乏基本风控常识。　　维度四：平台股东人脉以及应急事件处理能力考察　　这部分内容相对来说仁者见仁智者见智，不过我认为有比没有好，可以列为加分项，投资者可以实地考察时关注：　　1：地方人大代表、政协委员、商会会长均为加分项;　　2：和地方金融办、银监局、银行关系如何，譬如投资人见面会，主管领导出席，银行行长参加，可是视为加分项;　　3：关注以前平台被黑时的反应速度以及措辞是否及时有力，投标速度是不是明显放缓。（来源：网贷之家；编选：中国电子商务研究中心）
&&&& 3月10日，中国电子商务研究中心发布《2016年度中国电子商务用户体验与投诉监测报告》（全文下载），包括飞牛网、卷皮网、聚美优品、1号店、拼多多、乐视商城、蘑菇街、返利网、优购网、当当网、好乐买、淘宝网/天猫、小米商城、明星衣橱、美美箱、苏宁易购、唯品会、亚马逊中国、京东、国美在线、途虎养车网、美囤妈妈、美丽说、贝贝网、华为商城等零售电商，和蜜芽、网易考拉海购、洋码头、达令、丰趣海淘、宝贝格子、西集网、淘宝全球购、云猴网、冰帆海淘、小红书、Hai360海外购等跨境电商，以及百度糯米、去哪儿、美团、饿了么、飞猪、携程、同程网、大众点评、艺龙、易到用车等生活服务电商，和分期乐、趣分期（趣店）、工行融e购、淘宝众筹、拍拍贷、建行善融商务、财付通、优分期、中行聪明购、惠分期等互金平台在内的57家平台上榜。
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　　导读：电视剧《人名的名义》正在热播，刚正不阿的反贪局局长侯亮平、一心只为GDP的李达康书记、努力想往上爬的大贪官祁同伟，都让人牢记一个词&反腐&。这部老少皆宜的反腐大剧让反腐这一话题搬上台...
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中国电子商务研究中心 版权所有&&& 数据统计显示，到今年7月底全国正常运营网贷平台数量高达2136家，而问题平台数量也增至895家，尤其2015年7、8月份，当月问题平台均超过100家。P2P行业的乱象问题已然成为当前人们关注的热点问题。
&&& 很多朋友是实地考察主义，不现场看看不放心。其实，有超过一半的平台隐患，是远程就可以发现的。实地考察应该是对远程了解信息的验证和核实，对远程无法了解的一些信息深入追索和补充。如果在远程筛查中就发现有重大隐患，就没有实地考察的必要，很多网友和投资人都有很强的远程筛查能力。
　　专家提醒，确定实地考察之前，我们需要对平台有一个详细的、总体的了解，比如平台的公司基本信息、团队情况、业务范围、资金管理措施、保障方式、合作机构等，这样实地考察才能有的放矢，更为全面准确。
量子金融作为一个专注实车质押模式的车贷平台，能够实现O2O（线上线下）对接，从而大大降低了违约风险。借款人需把车开到量子金融的车库进行评估，并提交车主身份证原件、行驶证、保险单、车辆登记证（全款车）等材料，车辆评估后签订借款合同。
项目的真实和安全是投资人所需要的，但他们也同时在乎收益水平状况。为此，量子金融制定了优质的交易机制设计，提供了18%左右的年化收益率，并将起投门槛设置为100元。
另外，平台还拥有健全的风控体系，不仅接入了双乾支付的第三方资金托管渠道，还于中国民生银行中存有100万的风险备用金，从而能够给投资人带来安全的理财体验。
发表于：15-08-31 15:44
被系统删除于： 02:04:31
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如何进行专业的P2P平台实地考察？
对于一些谨慎或者追求高收益的投资人来说，实地考察是很有必要的。这一方面是安全的需要，另一方面则是心理的迫切需求。然而不专业的考察是无济于事的，投资人该如何像专业人士一样进行考察呢？让土豆金服来告诉大家。远程网络信息筛查很多投资人是实地考察主义，主张去现场进行查看。其实，有超过一半的平台隐患是远程就可以发现的。实地考察应该是对远程了解信息的验证和核实，对远程无法了解的一些信息深入追索和补充。如果在远程筛查中就发现有重大隐患，就没有实地考察的必要，很多网友和投资人都有很强的远程筛查能力。土豆金服认为，确定实地考察之前，我们需要对平台有一个详细的、总体的了解，比如平台的公司基本信息、团队情况、业务范围、资金管理措施、保障方式、合作机构等，这样实地考察才能有的放矢，更为全面准确。有人喜欢突击，突击确实有突击的好处，避免人家提前准备设局。但也有一些问题，可能很多资料、很多人没有办法看到，导致考察不全面、不深入，也达不到考察的效果。可以提前要求平台准备好相关关键资料，平台如果不同意，实地考察也没必要。根据模式确定考察重点，逐项核实对平台有了基本的了解之后，实地考察就需要重点做三件事：一是对远程了解到的关键信息的核实，是否真的如披露的信息一致。二是针对平台的业务范围和保障方式，对平台的相关能力进行核实检验。P2P大体模式有2类，一类是债权转让，也叫宜信模式，另一类则是直投。在债权转让模式下，考察的关键在于债权的真实性，查看相关的放款记录和项目的相关资料和信息。如果转让不存在的债权，则属于庞氏骗局。直投模式下，则是直接核实项目的真实性。在资金管理方式上存在两种方式：资金池和资金托管。考察时，可能存在资金池的，重点考察资金流入流出，重点在资金链的安全状况。如果是资金托管，则重点考察托管的真实性。土豆金服还要提醒大家，目前保障方式也有主流的三种：备用金、一般担保加备用金、融资担保。如果是融资担保模式，考察重点在于担保关系的真实性、担保公司的独立性以及担保公司实力，和反担保抵押的情况。如果是备用金，则重点要看备用金是否真实存在，是否可能存在备用金账户资金被套走，以及备用金比例是否合适。在平台自己担保的情况下，对于平台实力的考察尤为重要，眼见未必为实。
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对P2P平台实地考察到底有没有意义？
去的时候平台都把资料准备好了，普通人又不是专业人士，是不是忽悠完全看不出来。
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