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没落的银行系借贷平台：9家关门 仅2家上线存管
&&作为网贷行业三大派系之一的银行系，在借贷最火热的时候，一度吸引多家银行争相入场。网贷天眼整理发现，民生银行、平安银行、招商银行、国家开发银行等12家银行入股或设立了16家京东白条套现平台。但从去年下半年开始，随着借贷监管趋于严格，银行系平台也出现了快速淘汰，9家平台因经营不善关门，如今仅5家平台维持正常发标，其中只有两家上线了银行存管。&&&马上联系傻根快套，京东白条套现秒到，无视风控&&&
&&16家平台仅5家正常发标
&&网贷天眼统计发现，在经历了淘汰、改名、重组等多重考验后，如今尚在营业且正常发标的银行系京东白条套现平台仅剩5家，分别是：陆金所、开鑫金服、民生易贷、民生转赚、有氧金融（APP端）。
&&作为银行系借贷平台的领头军，陆金所近年来发展较为顺利。截至日，陆金服累计投资人总数达47万人，人均累计投资金额达21万元。其中，8月新增成交额达144.54亿元。
&&在银行系平台有限的信息披露里，网贷天眼发现民生易贷曾在7月中旬公示了运营数据。数据显示，平台3年累计为投资用户赚了近10亿元收益，人均投资金额近10万元，这与陆金服相比虽然相差一倍，不过也算得上是银行系里的“贵族了”。从官网可以看到，平台资产端主要以学易贷为主。
&&作为国家开发银行旗下平台开鑫金服，虽然在平台官网未披露数据运营情况，不过，目前来看，该平台有20余个预售项目，可以说是银行系京东白条套现平台发标最为稳定的平台之一。另外，金开贷、E融E贷以及有氧金融目前也均常运营。
&&多家银行快速退出借贷
&&网贷天眼整理发现，银行入股借贷平台在年期间最为火热，自去年下半年开始趋冷，多家平台也先后摘掉了银行系这顶“贵族”帽子。此前，民生银行旗下共有4家京东白条套现平台，分别为民生易贷、民生转赚、民贷天下，超银网贷。如今，民生银行已经从民贷天下与超银网贷两家平台中悄然退出。由国开行陕西分行成立的金开贷，目前也由银行系变为国资背景为主。
&&2013年9月，招商银行低调上线借贷平台——小企业E家，但不到两月后，就主动叫停。叫停前，平台融资总额仅为3835万元，融资项目的预期年化收益率在6.1%至6.3%之间。
&&招商银行事后表示， “小企业E家”并不是借贷平台。不过，小企业E家此前推出的项目均标注 “本息安全”，通过“安全对接银行兑付凭证”保证投资人一定比例的资金兑付。有媒体报道认为，招行借贷平台遭暂停的原因或许就是平台担保问题。
&&小编17日登陆小企业E家发现，平台已经完全没有借贷的影子。目前，小企业E家主要做企业移动支票类项目和网上企业银行服务。
&&仅两家上线银行存管
&&网贷天眼注意到，多家银行系京东白条套现平台的信息披露格外“低调”。除了陆金服公布交易数据较及时外，其余平台大多披露不详。有的平台自成立至今都没有公布过具体交易情况。例如，国开行旗下的开鑫金服，今年官网未公布业务数据，平台的运营报告页面还停留在2016年半年报告上。开鑫金服在中国互金协会信息披露平台披露的最新累计交易额为249亿。中国平安旗下的陆金服无疑是网贷中的超级巨无霸，截止2017年8月，平台公布的成交额为1008亿。
&&在银行存管方面，截止目前，正在运营的银行系京东白条套现平台仅有2家开通了银行存管，分别为陆金服和开鑫金服。此外，国开行主动退出的金开贷也上线了银行存管。
&&网贷天眼认为，银行系京东白条套现平台的快速衰落并不意外。最初，传统银行试图试水互联网金融，银行基于自身资金和信用等方面的天然优势，通过借贷平台可以直接抵达C端用户。但对银行来说，传统的信贷业务才是银行业绩的保证，即便借贷平台能够盈利，与银行传统业务相比，也是九牛一毛。所以，银行系玩借贷更多是一种玩票心态，逐风而上，但当政策逆转，行业遇阻时，银行快速撤退，甚至一哄而散也是可以理解的。
&&银行系问题平台梳理：
&&民贷天下银行系股东仅一年即退出
&&民贷天下平台上线之初，以国资+银行双背景闻名。广州产业投资基金(简称“广州基金”)与民生加银资管牵手之时，民生加银资管总经理蒋志翔曾公开表示，自己非常看好借贷行业。“我是义无反顾地投资，而且这是一个战略投资，绝不是一个财务投资。借贷未来将会成为民生加银基金综合平台的重要组成部分。”
&&然而时隔仅一年，民生加银资管即宣布退出民贷天下。对于退出的具体溢价金额，民贷天下方面表示，“这部分估值较当初入股时有一定幅度的溢价。”
&&对于退出原因，民贷天下常务副总经理陈挺曾公开表示，“民生加银资管出资的3000万元中有2000万元以资管计划的方式出资，该资管计划到期，2000万元资金有退出的需要，如果民生加银资管继续持股势必要再进行一轮融资”。
&&小苏帮客“停摆”至少9个月
&&小苏帮客是苏州银行在2015年7月推出的京东白条套现平台，在网站投资记录中可以看到，平台自日开始，就已经不再有用户对平台进行投资。如果按最后的投资记录时间节点作为平台的退出时间，那么网站至今停止运营已经有9个月的时间。
&&数据显示，小苏帮客运营一年，总交易额达6.5亿元。注册客户2.3万余人，借款人范围覆盖全国，达11800余户，户均获得借款2.4万元，单户最小借款金额为2000元。早在2016年6月，该平台曾获得“十佳互联网金融创新奖”。
京东白条套现平台平台破万背后，是一场关于流量、资金、人才的争夺战
&&如今，京东白条套现平台平台已多达上万家，行业进入爆炸的黄金时代。
&&“按照重要性，行业3大痛点应该是这样排序：流量、资金和人才”，京东白条套现平台平台的CEO郭欣称。
&&获客成本正在水涨船高，从几十暴涨到200元左右，“用户初次借款利润，还不够支付获客成本”，郭欣称，盈利只能靠复借。
&&而资金成本，也在逐步增加，有平台甚至接受过年利率高至30%的资金。
&&行业正在上演花式抢人大战，有京东白条套现平台平台中层以上的团队，被上市公司用35%的干股，全部打包挖走。
&&流量、资金和人才，上万家公司在这三个领域中的争夺之战，组成了京东白条套现平台黄金时代的所有细节。
&&01 贷款超市
&&陈冉所在的京东白条套现平台公司门口，有一个大大的显示屏：距离10月放款目标，还差3亿元。
&&下面还有几行数字，显示的是他们本月放款额和历史总放款额。
&&每隔半小时，数字会刷新一次。这种“像高考倒计时一样的大屏”，悬挂在多家京东白条套现平台平台的门口，刺激和鼓励着所有的员工。
&&在这个人人都做京东白条套现平台的黄金时代，所有人都在急速冲刺。而流量，是直接影响放款速度的最大阀门。
&&负责流量的陈冉，最近的压力越来越大。京东白条套现平台放款用户的获客成本，已暴涨到200元左右，比去年涨了3-5倍。
&&“以前，找流量的方式都比较草根”，陈冉说，他加入了上百个资源对接群，群里所有的人，都需要修改名称，注明“甲方”和“乙方”。
&&甲方，是京东白条套现平台公司；而乙方，就是流量方。有意思的是，在这里，甲乙方的地位，是完全颠倒的。
&&大部分信息，都是由甲方发出，他们在群里跪求乙方合作，称呼对方为“乙方大大”或“流量爸爸”。
&&而在这些乙方中，最主要的，就是贷款超市。所谓贷款超市，就是将一些贷款产品聚合的平台，像超市可以采购各种商品一样，在这里，也可以挑选各种京东白条套现平台产品。
&&和贷款超市的合作，一般分为两种，一种是CPA，一种是CPS。
&&所谓的“CPA”，就是按照注册用户来结算。陈冉说，这种方式，一般贷款超市会更喜欢。
&&从用户注册后申请贷款，到最终放款，行业的通过率在10%-20%间，高低不等。
&&因此，对于贷款超市来说，按注册量结算省事、划算。而另外一种“CPS”，则是按照放款金额来结算。这种方式，京东白条套现平台平台更喜欢。
&&“以最终的结果，来支付佣金，这自然是最直接的”。陈冉称，这种方式，不需要考虑流量平台用户的优劣。
&&在双方的博弈下，通常也会采取两种方式结合来结算。
&&“最开始，一个注册用户，我们只需要支付3块钱”，陈冉说，2016年下半年，京东白条套现平台刚刚开始爆炸，市面的价格还是比较划算的。
&&陈冉平台的通过率是10%，也就是说，最终放款用户的流量成本，是30元。
&&然而，随着竞争加剧，金额正在暴涨。
&&“现在流量爸爸要求，一个注册用户的价格，是10-15元”。也就意味着，获客成本暴涨到100-150元，涨了3-5倍。
&&即便是按照放款金额来结算，“流量爸爸的要求也越发过分，会要求收放款金额的3%，一些强势的平台，甚至要10%”，陈冉说。
&&按照这个方式来计算，放款2000元，流量平台就得分走200元，这基本把京东白条套现平台平台的收益，全部吃尽。
&&陈冉公司各家贷款超市的流量成本图
&&流量成本的暴涨，让京东白条套现平台平台感觉到压力陡增，业内甚至流传一个观点：贷款超市，才是京东白条套现平台黄金时代的最大赢家。
&&业内现状是，在一个平台上，用户首次借款的利润，只够支付获客成本。
&&只有借款人在第二次，甚至第三次在平台上复借时，平台才可能盈利。
&&“贷款超市的流量，正在越变越差”，陈冉注意到，贷款超市确实是转化率最高的流量平台，但同时，也是质量最差的渠道。
&&这些主动找贷款超市的人，大多数都是经常在各个平台借钱的“老油子”，共债风险极大。
&&02 流量暗战
&&贷款超市的流量越来越贵，获客却越来越差，在这样的背景下，各家平台不得不采取新方式，去寻找流量。
&&他们正在尝试从新场景中，去收割干净用户。去和京东白条套现平台用户极为匹配的平台合作，获取一些干净流量，被业内称之为“异业合作”。
&&合作平台，如网络小说、彩票、游戏、视频直播等。
&&异业合作的门道，则复杂得多。郭欣称，他们尝试过在游戏上投放广告，效果不是很佳。“因为玩游戏的人，急迫进入游戏界面，你给他推荐借款广告，他们会很反感”。他说道。
&&而游戏社区，则会更有效一些。他们还尝试过网红直播，但效果也不明显，“留言区一片骂声，说网红‘堕落了’，什么都接”。
&&但京东白条套现平台平台商务总监罗俊贤却发现，视频和直播的用户群体，和京东白条套现平台用户匹配度极高，运用得当，效果会出奇地好。
&&他尝试了在视频中植入贴片广告，他让部门员工制作了很多搞笑的小视频，右下角都嵌入文字，“要借钱，请关注某某公众号”，简单直接粗暴，再撒到各大视频网站上。
&&“靠着这个方式，每天有数千的免费流量过来”，罗俊贤称，即便是用户群体重合度高，也需因地制宜，才能激活流量。
&&而从应用市场上去截获流量，是各家平台的常用手段，如购买关键词等。
&&比如“贷款”这个关键词，安卓应用商店排在第一位的价格，是一天“2万”。
&&“但其实有效时长，也就6个小时”，陈冉称，如此计算下来的获客成本，大多都比贷款超市高。
&&注：本榜单参考国家互金专委会提供的数据（来源应用宝、华为、360应用商店等公开下载量）
&&当然，下载量也未必是最可靠的数据，因为除购买关键词外，刷下载量也是App推广的常用手段。
&&下载量会影响到搜索排位，但大家都刷的话，价格就会水涨船高，后期需要支付更高的成本。
&&因此，平台为了低成本获取流量，奇招百出。
&&“应用市场会给新的App一些扶持政策，即便不推广，也有一些自然流量”，陈冉称，正因为这个原因，几乎所有的京东白条套现平台平台，都有几个，甚至几十个的“马甲包”。
&&他们会不定时，推出功能一样、名字不同的京东白条套现平台App。一个App的扶持期，一般是两周左右，一过扶持期，他们就会再上架一个新马甲。
&&而其他京东白条套现平台平台App下的留言区，也是给自己平台打广告的好地方。&
&&除了这些外部渠道，京东白条套现平台行业内部，还有一个重要的导流模式，叫“同业合作”，或者叫“甩单”。
&&一般在平台上申请不成功的用户，就会被再次“甩”给其他平台。
&&“在我们平台上的用户，如果放款不成功，就会看到一个新按钮——重新申请”，陈冉说，用户点击就会进入一个新的H5页面，里面列了几十家京东白条套现平台产品，如此便直接导流给其他平台。
&&“基本上每家京东白条套现平台App都有这个跳转选项”，陈冉称，这种做法出于两方面的考虑。
&&一方面，直接拒贷，用户体验不好；另一方面，导流给其他平台，还可赚些流量费，填补一下自己家的流量成本。
&&“我们这个小页面，这个月流量45万，下个月计划到90万”，陈冉称，他们刚开始做，成效就非常不错。
&&“相比贷款超市和应用商城，同业合作的获客成本要低一些，在40到60块左右”，罗俊贤称。
&&每年京东白条套现平台的新增用户群是多少？业内普遍认为，大概是10%，主要来自毕业新入社会的底层人群。
&&但目前每年京东白条套现平台平台的增速，明显要快过10%，因此，竞争越来越激烈，流量越来越贵，几乎是难以回避的事实。
&&“预计在明年，流量成本还将翻一倍，获客成本高达三四百元”，罗俊贤预测，那时，京东白条套现平台的利润，将大幅度压缩。
&&03 资金之战
&&流量之外，京东白条套现平台的第二大命门，就是资金。
&&“现在很多平台，都保持每个月30%的增速”，郭欣称，这就意味着，资金的渴求度，在逐月暴增。
&&几乎每个京东白条套现平台公司，都设立了一个专门寻找资金的部门。
&&但找资金，实在是一项拼资源、拼交际能力的工作，因此，大部分资金部门的负责人，都是银行或金融机构背景出身。
&&在今年年初，一些银行还愿意给京东白条套现平台提供资金。
&&而在监管部门对京东白条套现平台行业表态后，传统和保守的资金方，基本将其拒之门外。因为行业存在监管风险，导致资金奇缺，成本随之上涨。
&&目前，有一些开放的城商行，或农村合作社，还愿意接京东白条套现平台，年利率是8%-12%；而信托和基金，要求年利率是12%-15%；成本最高的是借贷，高达16%-20%。
&&前面两者，都对合作平台要求极高，“一般都是月放款额在10亿之上的，才愿意坐下来谈”，某信托公司的业务负责人称。
&&正因为如此，借贷开始成为京东白条套现平台平台最重要的资金来源，多位业内人士称，其比例，可能高达80%-90%。
&&“去年和借贷的合作比较困难。”杨明负责某家京东白条套现平台平台的资金对接，之前，他去拜访借贷平台，只要说是做京东白条套现平台，对方就客气地把他送出门。
&&转机出现在今年初，之前委婉拒绝杨明的几家借贷平台，主动打来电话，咨询合作。
&&实际上，在网贷监管下达后，京东白条套现平台的资产小额分散，正好符合监管。
&&“现在各大平台的新手标，基本上都是京东白条套现平台”，杨明说，周期短、利息高。
&&在资金方和流量方面前，京东白条套现平台平台都是弱势群体，话语权极弱。
&&几乎所有的资金方，都强制要求签署保底协议和担保措施，还要提前交一笔风险备付金。
&&“今年很多资金方都要求提高1-2个点，说，你们都这么挣钱了，多分点利率”，杨明称，他们都得叫资金方“爸爸”，即便是这种坐地起价，他们也不能多说什么。
&&一家头部平台为了急速获得资金，曾经接受过年利率高到30%的资金。
&&因为政策不明朗，资金方撤走资金，导致很多京东白条套现平台平台资金断裂，放款量缩减。
&&因此，这也让京东白条套现平台平台如履薄冰，单独一家资金方，他们不敢接入太多。
&&“对方一旦抽走资金，平台就会停摆”，杨明称，这和鸡蛋不要放在同一个篮子里，是一个道理。
&&因为资金爸爸太过强势，有些平台考虑把资金痛疾，彻底解决。
&&“有一些京东白条套现平台平台，开始自建、或者收购借贷平台了”，陈冉说，这一方面是为了获得稳定的资金，另一方面也可以规避监管风险。
&&04 人才大战
&&正因为上述两大痛点，流量达人和资金大拿，成为京东白条套现平台行业最为吃香的两个职位。
&&“京东白条套现平台公司正在到处挖人，急速搭建团队，但有意思的是，最吃香的，是业务人员，而不是风控和产品”，猎头胡新明称，因为在京东白条套现平台早期，只要流量和资金齐备，就可以开干。
&&胡新明经常接到京东白条套现平台老板急招人的任务。
&&“几个月内，一定要给我找到这样的人”，老板开出的条件是，无论对方之前薪酬多高，“直接翻倍”。
&&但即便如此，京东白条套现平台的人才也不好找。
&&行业实在太新了，刚刚火了两年，哪里来的资深人士？
&&胡新明只能从外部挖人：一个是国外的公司，以Capital One等国外金融公司的海归为主；另一个，从国内银行信用卡部门，找有一定经验的业务员。
&&“招行、广发、平安信用卡业务员，快被挖空了”，胡新明称，一个在银行待过两年的人，就会成为被挖对象，薪资最少涨1.5倍，职位从普通经理，可以跳到中层骨干。
&&一家公司的业务员齐威，在短短两周内，就收到了5家京东白条套现平台公司的邀请。
&&胡新明也加入这场抢人大战，他每天都给齐威打一个电话，询问意向。
&&但对方公司更狠，直接问齐威，想要什么待遇，都可以谈，“不论别家给了多少，这边薪酬直接翻倍”。
&&还有公司甚至给只是经理的齐威，开出了“副总裁”的职位诱惑。
&&要么是高薪，要么是高位，各家公司都使出了浑身解数，去吸引人才。
&&齐威的年薪，从30万涨到80万，但原公司开出了更优厚的条件，他最终选择不再挪窝。
&&行业也开始相互挖墙脚的抢人大战。
&&“外面的人，都盯着我们的人挖，开出1-2倍的工资，还给期权，年轻人都开始躁动不安”，郭欣开始给员工加薪，并提供更多的福利政策，以稳定军心。
&&这场抢人大战，还有意外的大军加入。很多流量平台和上市公司，都在摩拳擦掌，准备做京东白条套现平台。但他们深谙，自己没有京东白条套现平台基因，所需要的不是一个人才，而是一个团队。
&&很多上市公司，正在大刀阔斧地收割团队。
&&“一家上市公司找过来，说有资金有牌照，只缺一个团队就开干”，陈冉说，他们的团队负责人开出“30%干股”的刁难要求，对方居然一口就答应了。
&&据多位业内人士透露，某上市公司刚刚挖了广东一个京东白条套现平台团队，出手狠辣，中层以上直接打包带走。
&&团队也很硬气，在谈判中，张口就要49%的干股。
&&“你们这也太狠了，差两点就能控股了”，双方一番博弈，最终以35%的干股成交。
&&但如此操作，也有很大风险，陈冉说，行业太新，真正懂行的人太少，“你可能花30%-40%股份，挖到的是一个垃圾团队”。
&&“一个毕业两年的业务经理，现在已炒到2万一个月；一个总监，已炒到5万一个月”，胡新明明显感觉，人才价格虚高。
&&“在这个人人都做京东白条套现平台的时代，人才确实是奇缺物资。但这对于职业规划来说，过高的身价，对于以后的职业发展，并非益事”，胡新明称，这就好比一家创业公司，前期估值太高，后期难再融资是一个道理。
&&但任何风口行业，几乎是一样的运行轨迹，所有的人都是埋头猛冲，“在利益面前，不要妄谈理性”。
&&一边是放款，一边是融资，金融就是资金“放与进”之间的平衡游戏，在两者此起彼伏中，交错前进。
&&焦渴不已的京东白条套现平台行业，正在急速爆炸，才会显得各项资源奇缺。
&&“明年，竞争将进一步加剧，那时可能就不再是争夺之战，而是洗牌之战了”，郭欣称。
&&（应受访者要求，本文部分人名为化名）
特别注意高利贷碰都不要碰，如果没有特别强的还款能力，赚钱速度还不如高利贷的利息涨得快，会让很多人永远都换不清钱，不信的话随便看看这3个借条就知道了。
高利贷示范1、看看月利息50%
高利贷借条二
大家看小李找地下高利贷借三万五，就借10天而已，然而被要求写借款7.5万。
范例3、有担保人的高利贷
那高利贷违法，那借了高利贷不还会怎么样？
其实高利贷也不是完全不合法。根据有关法律法规，如果借贷合同是合法有效的，那么高利贷的本金至少有保障，债务人要及时偿还借款的本金。不管怎么说，借的本金都要还款。
按照最新的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双发的合同里年利息不超过本金的24%，那么出借人要求债务人偿还本金与利息的，法院必须支持。如果约定的年利率大于36%的话，那么超过36%的那部分利息认定无效。借款人如果要求返还已支付的高出的利息部分，法院也是可以认同的。
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