今年1月~8月新会法院受理136宗信用卡案件 为前三年案件总数的三倍
　　文/表 记者陈杰 通讯员区洁芳
　　随着银行信用卡业务的迅猛发展及社会消费观念的转变，银行信用卡发放的数量大幅增加，随之而来的是信用卡纠纷案件明显增多，来自新会法院的统计， 2011年和2012
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年两年时间该院受理的信用卡纠纷案件合共4宗，但2013年增至40宗，而今年1月至8月期间就受理了136宗，为2011年~2013年三年时间案件数的3倍，案件数量大幅增加，并显示出三大特点。
　　特点1 近两年信用卡案件爆发性增多
　　根据新会法院的统计，随着银行信用卡业务的迅猛发展及社会消费观念的转变，银行信用卡发放的数量大幅增加，随之而来的是信用卡纠纷案件明显增多，尤其是最近两年，更是出现爆发性的增长。
　　数据显示， 2011年和2012年两年时间，新会法院受理的信用卡纠纷案件只有4宗，但到了2013年就增加到40宗，是前两年总数的10倍。而到今年的1月至8月，这一数据再次被刷新，受理的信用卡案件总数已经达到136宗，为2011年~2013年三年时间案件数的3倍。
　　特点2 传统透支消费为主 出现大额欠款案
　　据统计，2014年消费透支信用卡欠款在5万元以下的约70宗，占信用卡纠纷案件总数的50%；标的额10万元以上的案件达44宗，占信用卡纠纷案件总数的32%。同时出现了大额信用卡欠款的案件，有的案件一张信用卡的欠款近一百万元。
　　新会法院称，这一大额欠款主要是持卡人通过办理银行信用卡大额分成两笔和家装分期付一笔形式共计借款130多万元，因已偿还30多万元，仍欠约100万元未还。目前该案已经审理，判决持卡人偿还欠款、支付手续费、利息和滞纳金共100多万元。
　　特点3 持多张信用卡拆东墙补西墙循环透支
　　新会法院介绍，在信用卡案件中，其中被告人是男性较多，有中年私营业主，也有的是刚毕业走进社会的青年，由于人户分离情况的存在，办卡时留下的身份证地址与实际地址不符，导致送达困难。
　　另外，信用卡案件新类型也层出不穷，有的案件是一人持有多家银行的信用卡，用“拆东墙补西墙”的方式循环透支，导致一人同时或陆续被多家银行起诉的情形；也有的案件是当事人作为信用卡高端客户利用“大额分期”业务借款偿还高额的银行贷款，这类案件通常标的较大。
　　案例一 以“高端客户”为由透支百万
　　根据新会法院审理查明，日，陈某向某银行申请白金信用卡。
　　日，该银行与陈某签订信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，约定银行授予陈某信用卡用于分期付款购物的人民币50万元信用额度，分期期数为24期，同时，银行还与邓某、温某签订担保合同和同意函等，其后，银行将50万元贷款划入陈某指定账户中。
　　而在日和同年9月1日，该银行又通过同样的方式，分别将30万元和50万元贷款划入陈某账户。
　　根据陈某与银行的约定，信用卡持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按相关规定支付透支利息及相关费用；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金等约定。
　　而根据法院审理的结果，至日，陈某的三笔欠款明细如下：其中第一次借款已还本金229171元，尚欠270829元；第二次借款已还本金75009元，尚欠本金224991元；第三次借款已还本金41674元，尚欠本金458326元及手续费41249.34元。综合三笔欠款本金合计954146元。
　　案例二 冒用他人身份证开卡获刑
　　被告人林某全是广西人，22岁，无业，2013年7月某天，他吃饭后在象山公园乘凉的时候，一男子廖某过来搭讪，告知林某全可以带他赚钱，于是廖某将自己身份证交给林某全，并于日和25日，先后把林某全分别带到新会农村商业银行等银行，让林某全使用自己的身份证骗领得储蓄卡8张。
　　日16时许，林某全在中国新会北园支行，欲再次用上述同样的手法骗领储蓄卡时，因银行职员发现身份证照片与其本人不符而报警将其抓获。
　　新会法院审理认为，被告林某全犯下妨害信用卡管理罪，依法判处林某全有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币10000元。点击进入参与讨论
(责任编辑：陈彦娇)
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来源：金羊网-新快报
编辑：zhangsusu
摘要：广东省高院公布三大银行卡纠纷典型案例，明确各方责任。
广东省高院公布三大银行卡纠纷典型案例，明确各方责任：
没有密码被盗刷，用户也可能要担责
没密码是不是就银行赔？卡被非法复制了谁来赔？针对今年以来呈高发态势的银行卡纠纷，昨日广东省高院对外公布三大银行卡民事纠纷典型案例，以期对时下较突出的三种银行卡纠纷有较明确指引。同时，广东省高院资深法官对上述纠纷进行了深度调研和分析，并对时下克隆卡纠纷明确两点原则：只要是克隆卡，银行须担责一半以上，无密码信用卡若用户保管不善也应担责。
案例1：无密码信用卡被盗后冒用判决：商家担七成责
康先生是万事达信用金卡的持有人。日下午，康先生在员村吃饭时丢了钱包，内有身份证、涉案信用卡等。该信用卡上没有个人照片，也没有设密码。
康先生第一时间通过电话银行办理了停止支付手续，并报警。但其信用卡仍在当晚被人在百佳超市一分店盗刷了万余元。
庭审中，根据法庭委托，鉴定机构鉴定认为当时签购单上的签名不是康先生本人所为。
商户提出，其不是专业人士，无法鉴定笔迹真假。
【法官解读】商家在顾客持有信用卡消费时，负有对顾客身份、卡上内容及审验签购单签名与卡背面预留签名是否一致的义务。商户没有尽到很好审查签名责任，应当负一定责任。
同时，康先生没有很好地保管自己的信用卡导致被偷盗和冒用，本身也存在过错，因此也要自负一定比例的责任。
案例2：使用ATM机被&窃录&
判决：银行负全责
日17时59分许，张先生进入某分行ATM机，用自办的该行借记卡取款100元后离开。
次日，张先生的卡在的取款机上被分四次取款9800元。两天后，银行致电张先生称其账户交易不正常，他才发现其账户的款项已被取走，遂报警。
公安机关调取了当时的录像资料，显示当日案发5分钟前，有两名男子在张先生取款的ATM机上安装了不明物体，不到2分钟就安装完毕。3分钟后，张先生进行了取款行为。
【法官解读】该案中，证据链能证明是因持卡人在银行的ATM机上操作，被不明物体复制有关信息和密码而导致卡内款项被盗。银行作为ATM机的提供者，对该交易工具的安全性具有保障义务，在本案中存在明显过错，应承担赔偿责任。
案例3：卡未离身被境外盗刷判决：银行用户各担半责
邱女士2006年向申领一张信用威士金卡，消费时需要输入密码，信用为4万元。
日21时，邱女士收到的提醒短信，通知该信用卡在澳门有一笔8.4万余元的POS机消费支出，7分钟后再次收到短信，显示在澳门的ATM机上取款3000港元。邱女士立即拨打客服电话要求挂失止付，并报警。
邱女士提供了其个人港澳通行证，显示在案发当日她并没有进出香港、澳门。
事后，工行相关的消费文件显示，一香港居民杨耀邦在澳门某金行进行了消费，且信用卡的复印件明显不同于邱女士所持信用卡。
【法官解读】要使用信用卡消费、取现，两个条件缺一不可：一是有合法有效信用卡；二是正确有效的密码。银行负有安全保障及谨慎审查信用卡的义务，持卡人负有谨慎保护密码的义务。
同一时间，持卡人与信用卡在广州，而消费则发生在澳门，这有别于正常消费。在无相反证据情况下，可以确认在澳门发生的消费和取现使用的是伪造卡。工行作为发卡行接受了非法复制的银行卡交易，未尽谨慎审查义务，应对该过错行为承担责任。
但交易密码是由持卡人自己设置、保密和保管的，除非有证据证明是由于银行原因导致密码泄露等，因此邱女士也存在没有妥善保管密码的过程，也要承担一定责任。
法官&释法&
有密码，用户要自证清白
无密码，银行要自证清白
同样是克隆卡，为何判罚担责大不同？遭遇克隆卡时，该如何有效维权？信用卡不设密码被盗刷就不用赔？&&就此，广东高院民二庭有关负责人向记者答疑支招。
据该负责人介绍，持卡人的举证责任包括：银行卡、银行卡在涉案时间内使用记录、报警记录或挂失记录等证明。而发卡行、收单机构应当提供盗刷行为发生时的视频资料、交易单据、签购单等证据材料。发卡行、收单机构无正当理由拒不提供的，要承担不利后果。
据介绍，法院将根据结合以下情形综合判断：1、行为人并非持卡人，且存在安装测录装置盗取银行卡信息、密码等行为；2、交易银行卡的样式、颜色、标记等与银行卡差异较大的；3、涉案银行卡账户短时间内在异地交易，有证据证明或据常理推断持卡人未在该时该地交易的；4、签购单等交易单据上的签名与银行卡上记载的持卡人签名明显不一致的&&据该负责人介绍银行未识别克隆卡，应当承担不少于50%责任，但若持卡人对卡被伪造有过错的，银行可以减轻责任。另外，银行卡合同中关于&凡是使用密码进行的交易，均视为本人所为&的约定，认为其适用前提应当是真实银行卡进行交易，伪卡的情况下并不适用。
据该负责人介绍，鉴于密码私密性和唯一性的特点，如发卡行或收单机构有持卡人用卡过程中存在不规范使用银行卡和密码的证据，在持卡人没有充分证据予以反驳的情况下，法院可以认定持卡人没有尽到妥善保管密码的义务。而持卡人用卡不规范足以导致密码泄露的，一般应当50%的范围内承担责任。
对于未设密码的银行卡被伪造后交易的，发卡行如在办卡过程中履行了不设定密码后果和风险的提示义务，持卡人在不超过卡内资金损失的50%承担责任。
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如何应对信用卡纠纷案件
　　如何应对纠纷案件？信用卡纠纷案件一般是因严重透支或延期还款引发的。在处理信用卡纠纷案件时需要金融机构和法院发挥其应用的作用，金融机构要加大发卡审核力度并抑制过度授信，法院要加大信用卡案件的力度等。下面由法律快车的小编在本文详细介绍。
　　一、信用卡纠纷案件的特点
　　1、较固定。人民法院受理的信用卡纠纷案件主要集中在人民法院范围内的商业银行。
　　2、案件集中性批次数量巨大。信用卡案件中，原告同时100名以上的情况较普遍。
　　3、起诉原因主要集中在持卡人经多次催收仍不归还透支款项。
　　4、审理周期偏长。该类案件因被告人下落不明裁判文书大多需公告，案件审理周期是其他普通民事案件的1倍以上，一般需4个月左右。
　　5、调解难度较大。由于被告大多下落不明，且要承担复利等衍生，法院调解工作难度较大。
　　6、被告以年轻人为透支消费主力军。信用卡案件中80后、90后年轻人透支消费占相当大的比重，且年轻人&卡付卡&现象突出，用一张信用卡的钱还另一张信用卡的债。
　　7、涉嫌信用卡诈骗的情形隐藏其中。由于信息泄露，拾得、冒领信用卡、恶意透支等情形，少部分信用卡纠纷，兼涉嫌信用卡诈骗。
　　8、难度大。信用卡纠纷案件生效判决自动履行率很低，大部分案件进行后，法院依职权难以查找被执行人财产，加之发卡银行也无法提供有效财产线索，致使案件执行工作难以顺利进行。
　　二、应对信用卡纠纷案件的对策建议
　　1、金融机构加大发卡审核力度并抑制过度授信。由形式审查向实质审查过渡，发卡时除审核原件，要求办卡人提供1-2个证明人，对收入状况有要求的，应提供办卡人单位出具的规范的收入证明。逐步改变根据持卡人用卡消费状况提高授信额度的作法，转而建立以定期对持卡人收入状况审核为基础的授信额度机制，真正把握长期稳定的用户并降低信用卡用卡风险。
　　2、金融机构建立定期回访制度。金融机构应加强风险内控，发卡后定期回访持卡人，确认其地址和单位，防止因其变更地址后未办理信息变更手续，致下落不明而给以后诉讼留下隐忧。
　　3、法院建立多元化送达机制和被告下落不明情况登记制度。以被告住址、工作单位、证明人为基础，通过直接送达、EMS邮政速递、电话录音、短信通知和亲友转告等多种途径，扩宽送达路径，增强送达效果。对信用卡案件被告身份情况、有关案号、案由、承办人进行登记，实现法院系统内部对下落不明人员的信息共享。
　　4、法院加大信用卡案件的调解力度。积极与银行及持卡人沟通协调，劝说银行对利息、滞纳金、诉讼费作出一定让步并同意灵活的还款方式，引导持卡人尽快偿还本金及部分利息，促成双方调解或撤诉。
　　5、法院加大执行力度。将信用卡透支案件作为集中执行重点，成立专项执行小组，灵活运用限制高消费、悬赏执行、新闻曝光等措施，集中攻关，对症下药，提高信用卡案件的执行率。
&&&&&& 6、司法部门应加大对信用卡欠款超期不还严重后果的宣传。通过网络、电视、报纸等媒体，教育公众&量力&用卡，慎于过度超额消费、超前消费，根据自身收入状况，形成信用卡消费上限习惯，避免因信用额度不佳造成房贷不能等情形。
　　(责任编辑：小明)
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