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今年银行不良贷款拐点难现
作者：苏雪燕
　　数据显示，2011年商业不良贷款额和不良贷款率季度环比自2005年以来首次出现“双升”。2011年报显示，12家中，有8家银行的不良贷款余额和不良贷款率，与去年三季度末相比，出现了“双升”局面。　　对此，不少市场人士忧心忡忡，认为业资产质量多年来的健康运行曲线将在2012年迎来拐点。专家对此表示，“拐点论”过于杞人忧天。中国经济增速放缓的压力会使银行业不良额和不良率小幅上升，但并不会出现大面积坏账的局面。　　银监会数据显示，2011年前三个季度，全国商业银行不良率由年初的1.1%稳步下降至三季度末的0.9%，余额从4333亿元缩减至4078亿元。但四季度，行业不良率和不良余额均小幅反弹，分别至1%和4279亿元。“过去几年，中国银行业不良率一直低于1%，从国际银行业运行情况来看，这么低的不良率很少见。国际上银行业的不良率一般都在3%~4%左右。银行是经营风险的机构，没有不良贷款的银行是不正常的。中国银行业不良率在很低的基础上，未来有所上升也是很正常的情况。”中央财经大学金融学教授说。　　对于不良贷款季度性的波动，工行董事长也说，“不能因为我们咳嗽了一下就说我们感冒了。这只是一个很小的波动，总体看，我们的身体是健康的。”　　但是，今年以来中国经济增速放缓，一些中小企业经营状况受到冲击，房地产市场表现相对低迷，导致了一些银行逾期和关注类贷款上升。而这两部分不良贷款，一向被看做银行资产质量的重要风向标之一。　　年报显示，包括工行和中行在内的大型银行逾期和关注类贷款均在去年末出现反弹。2011年末，中行关注类贷款余额1925亿元，比上年末增加445亿元，工行逾期贷款1078.05亿元，比年初上升了55.07亿元。　　股份制银行中，(,)去年四季度关注类贷款环比大幅上升42%，此外，该行逾期贷款也在2011年下半年环比增长6.6亿元；同期，(,)关注类贷款环比增加5.4亿元，上升10%，逾期贷款同比上升11%；(,)2011年逾期贷款同比增近30%，关注类贷款下半年环比激增38亿元，增幅40%。　　中国社会科学院金融研究所研究员分析称，今年乃至未来几年，中国经济都处于经济结构调整时期，经济增速放缓，影响到一些企业、项目的经营，在金融业就会体现为资产质量下行的压力。他预计，未来几年中国银行业不良贷款还会持续上升。　　例如，去年(,)关注类贷款的增加就来源于珠三角、长三角的企业贷款。中信银行副行长表示，2011年中信银行关注类贷款增长30多亿元，这部分贷款大体分布在加工制造业、交通运输和仓储业，地域上在长三角和珠三角地区。　　郭田勇也认为，鉴于经济增速放缓的压力，2012年中国银行业资产质量下行的压力较大。“但"拐点论"就夸大其词了。拐点，意味着从现在开始银行将出现大面积不良贷款；但是，从目前对银行不良影响较大的三大块贷款融资平台贷、房地产贷和小企业贷款来看，都不存在大面积坏账的风险。”　　地方政府融资平台贷款一直被认为是这两年银行风险的重点风险来源之一。但在2011年业绩发布会上，四大行高层均表示，平台贷大部分属于现金流全覆盖或基本覆盖，资产质量稳定。以工行为例，截至2011年末，工行贷款不良率为0.73%，低于全行不良率水平；房地产开发贷款不良率和个人住款不良率分别为0.82%和0.35%。　　刘煜辉表示，平台贷、政府类贷款所反映出来的不良率数据相对要较小，是因为这部分贷款得到各级政府、监管部门的督导，而且许多贷款有地方政府的抵押品和担保，如果由于财政暂时出现困难的情况则可以通过展期进行风险缓释。“但未来还是要注意其存在的潜在风险。”　　而房地产贷款方面，专家表示，银行已经反复进行压力，而且房价出现大面积回落并冲击银行信贷质量的可能性比较小，即使回落也是小幅平稳回落，对银行信贷不会构成大冲击。　　银行业自身也在压缩平台贷和房地产贷款的规模。以建行为例，2011年末，平台贷余额较上年减少1121.60亿元；平台客户924户。房地产开发类贷款增幅仅0.16%，较上年增加6.50亿元，新增额近五年最低。　　对于中小企业贷款风险问题，郭田勇表示，一些银行在中小企业放贷上还是没有学“精”。“中小企业贷款不能盲目投放，而是要在把握小企业信贷规律的基础上有针对性地创新产品、发展客户，这样才能做到既把握风险又有效扶持。”　　专家指出，面对资产质量下行的压力，银行业未来要做好宏观上的风险把控工作，要重点对平台、房地产贷款质量进行密切的跟踪，并进行科学测试，防止出现大面积不良贷款，使系统性风险蔓延。
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3月8日，由业协会牵头组建的上市银行年报研究小组撰写的《中国上市银行年报研究2016》发布。报告显示，随着我国经济迈入下行周期，在风险攀升、息差收窄、监管趋严等因素影响下，上市银行业绩呈现资产负债规模稳步增长、营业收入保持较快增速、净利润增速大幅下降、不良贷款率上升较快等趋势。报告对2017年上市银行经营作出八大预测：规模继续保持两位数的平稳增长;净利润仍然保持小幅增长，增速与上年基本持平或略高;利息收入占比较大，非息收入保持持续增长，收入结构呈现差异化;成本收入比呈现两极分化，“降成本”初显成效;“金融科技”稳步向银行业务更多渗透;不良贷款增长趋缓，但难现拐点;资本补充压力较大，“上市潮”出现;零售银行业务发展有望迈入新阶段。营收领跑在营业收入方面，16家上市银行2015年营业收入合计3.64亿元，较上年同期增长3107亿元，其中城商行营业收入同比平均增速最快，达29.78%;增速最慢的为大型银行，仅为5.62%。各家银行的营业收入均呈现增长趋势，但只有3家银行的增速较上年同期上升，分别为、、。南京银行2016年营业收入增速最为强劲，增幅达42.77%。在盈利来看，16家上市银行2015年净利润总和达1.28万亿元，较上年同期增长240.39亿元，同比增速为1.90%，较上年同期的7.75%增速下滑显著。其中，城商行增速最快，达16.46%，增速最慢的为大型银行，仅为0.79%，股份制银行平均增速4.72%。从各家银行来看，净利润增长最快的是南京银行，增幅达24.92%，最慢的为，增幅仅0.28%。对于上市银行营业收入和净利润增速下滑的原因，报告分析认为，受到宏观经济下滑和结构调整影响，实体经济不景气，信贷需求动力不足，去杠杆、去产能过程中，银行不良贷款攀升，银行纷纷加大拨备计提力度，侵蚀了同期利润;利率市场化改革叠加利率下行周期，导致银行净息差持续大幅收窄，利息收入下降。在上述因素作用下，一个新的显著现象是，利息收入下降的同时，非利息收入占比大幅提升。2015年，16家上市银行中，除建设银行、中国银行、兴业银行外，其他银行手续费及佣金收入占比均有提升。从非利息占比来看，8家股份制银行平均占比为28.25%，高出大型银行平均占比2.94个百分点。投行、资产托管、委托收付、理财等代理类业务等非利息收入的主要增长点。在净利差方面，16家上市银行除、、南京银行、兴业银行外，均较上年同期有所下降，平均降幅达6个基点。在净息差方面，除招商银行、平安银行、南京银行外，13家上市银行均出现不同程度的下降，平均降幅达8个基点。其中，大型银行的净利差、净息差下降相对较多，降幅为31个基点，降幅最大达33基点。值得注意的是，在央行5次降息和利率市场化不断升华的背景下，上市银行的息差普遍收窄，招商银行和平安银行逆势上涨，增幅分别为11个和20个基点。从业务发展维度看，报告提出，为克服贷款有效需求不足、存款波动性加大、传统中间业务收入增速放缓等不利影响，各家上市银行都加强了业务创新力度。下一阶段，上市银行需密切关注时局变化，保持定力，稳中求变，实现新旧业务发展思路的迅速更迭、新旧业务关注领域的无缝链接、新旧业务服务模式的有机融合、新旧业务拓展手段的有效配合以及新旧业务风控模式的升级换代等，通过创新尽快实现业务水准与新形势要求的匹配。从战略管理维度看，报告根据近三年的上市银行年报及相关资料，整理了各家银行采取的主要战略，主要是五大类即零售金融战略、互联网金融战略、小微金融战略、同业金融战略、组织和管理转型战略。报告分析了这几大战略实施的痛点和障碍，找到银行业战略缺乏落地执行的根本原因。在此基础上，报告提出了商业银行战略管理未来重塑的方向，如改变过去重视业务战略和轻视客户定位、管理转型战略，建立差异化战略、客户聚焦战略和低成本战略的“三位一体”大战略体系。资产结构变化显著截止到2015年末，16家上市银行资产总额达118.84万亿元，较上年同期在增长12.36%。其中，大型银行总资产达82.32万亿元，同比增长9.98%;股份制银行总资产达33.15万亿元，同比增长17.31%;城商行总资产3.36万亿元，同比增幅26.75%。从各行来看，资产规模同比增速最快的是南京银行，增幅达40.46%。报告指出，当前我国商业银行资产端表内贷款增速回落，惜贷、慎贷并存、买入返售投资下降，应收款项类投资扩大、标准化债券投资大幅增加、同业拆借、现金和存放央行资产下降等趋势显著。从资产构成来看，报告显示，银行业资产结构性变化显著。现金及存放中央银行款项、贷款和垫款及同业往来资产在总资产中的占比，均较上年同期有所下降，而证券投资和其他资产的占比出现明显的上升。同业往来资产中，股份制银行占比下降显著，较上年同期下滑2.53%，五大行呈现上升趋势。贷款和垫款的占比均为最大是，贷款及垫款规模的扩大源于银行的资产规模的持续扩张，其占比下降是由于实体经济的不景气，加之银行贷款审慎发放的原因共同造成。存放同业款项、拆出资金及买入返售金融资产的下降共同导致了同业往来资产的下降。证券投资类中，宁波银行占比最高达42.36%。从负债情况来看，截止到2015年末，16家上市银行的负债总额达到110.万亿元，较上年同期持续上升。其中，五大行的总负债规模为75.96万亿元，同比增长9.51%;股份制银行的总负债规模为75.96万亿元，同比增长17.09%;城商行的总负债为3.15万亿元，同比上升26.65%。南京银行负债同比增速依旧领跑上市银行，增速为39.28%。报告显示，银行负债来源多样化，存款增速下滑。从负债构成看，16家上市银行存款占比最高达68.2%，但占比均较上年同期出现下滑，应付债券占比出现上升，较上年同期增加3.16个百分点。报告认为，负债端吸收存款大幅下降、同业负债大幅上升、应付债券力度加大。同时，资产负债配置的期限错配严重、资本管理与资产负债管理脱节、缺乏系统性资产负债管理部门、内外部资金定价机制不完善等问题突出。对此，上市银行研究组研究员、发展研究部战略室经理杨驰表示，造成银行存款不断流失有六大原因：银行竞争激烈加剧，互联网金融兴起存款分流，大资管趋势下理财等产品分流，银行资产派生存款的能力下降，存款偏离度管理抑制冲时点冲动，存贷比考核取消。与此同时，同业存单负债规模大幅增加，多种因素交织使得银行负债成本明显上涨。在上述背景下，杨驰分析，商业银行负债管理面临很大挑战：一是对流动性管理提出更高要求，银行借短贷长造成的期限错配问题。二是信用风险管理难度增加，银行纷纷向小微客户转型，银行风险偏好上升，对银行信用风险管理能力提出更高的要求。三是银行面临定价能力考验，亟待完善更灵活的定价机制，定价策略更加复杂，可分区域分行业分客户定价，根据市场反馈、同业动态、流动性水平随时调整。综上，报告认为，加强表内、外综合视角的资产负债优化管理策略、并表管理、推动内部资金转移定价机制、提高外部定价能力、加强资本对资产负债组合管理的约束、构建系统的资产负债管理机构，应为银行未来发展的重点。不良资产增势放缓2015年，16家上市银行不良贷款余额为9942.01亿元，较上一年增长48.8%，其中五大行不良贷款余额最大为7454.68亿元，股份制银行不良贷款余额为2356.35亿元，城商行不良贷款余额最少。16家上市银行2015年平均不良贷款率为1.47%，较上年末提高0.34个百分点。其中，五大航不良贷款上升最多，2015年末其平均不良贷款率1.68%;平均不良贷款率上涨较快的是股份制银行，为1.54%，城商行不良贷款率增幅较小，为0.06%。南京银行在16家上市银行中不良贷款率最为，仅为0.83%。对此，报告认为，在全球经济增速放缓，企业偿债能力下降等因素影响下，我国银行业资产质量承受较大压力。尽管通过国际比较，我国银行业的不良资产水平仍然处于世界各银行的低位。2016年资产质量也相对平稳，但我国银行业资产质量拐点尚未出现，不良贷款指标值得持续关注，特别是要高度警惕房地产去库存过程中的风险防范，并关注不良贷款向中西部地区转移的趋势。恒丰银行研究院执行院长董希淼表示，2016年上市银行不良贷款增长趋势虽有所放缓，但资产质量实质性改善的拐点还未来到。当前经济稳定运行压力仍然较大，实体经济面临的困难仍然较多，“三去一降一补”持续推进，“僵尸企业”重组退出，部分企业的债务风险暴露可能还会有所增加。商业银行不良资产处置的压力依然很大，切不可因短期数据走稳而掉以轻心。同时，报告对2017年上市银行经营作出八大预测：规模继续保持两位数的平稳增长;净利润仍然保持小幅增长，增速与上年基本持平或略高;利息收入占比较大，非息收入保持持续增长，收入结构呈现差异化;成本收入比呈现两极分化，“降成本”初显成效;“金融科技”(FinTech)稳步向银行业务更多渗透;不良贷款增长趋缓，但难现拐点;资本补充压力较大，“上市潮”出现;零售银行业务发展有望迈入新阶段。报告预计，2017年国内经济有望保持平稳健康发展，这将为上市银行化解不良贷款创造有利环境。但由于中西部部分地区以及一些传统行业不良化解仍面临较大压力，预计2017年上市银行的不良贷款率将小幅上升至1.80%左右的水平。孙德顺：银行业不良拐点言之尚早 还需时间检验
　　银行信息港银行频道消息 8月25日，中信银行 发布2016年半年报，上半年该行不良贷款余额385.20亿元，比上年末增长6.85%；不良率为1.40%，比上年末下降0.03个百分点，呈现逆势下降。
　　对此，中信银行行长孙德顺在中期业绩发布会上表示，中信银行不良双升局面得到扭转，这是2013年以来，中信银行总行主动暴露不良，加强风险管控力度，调整信贷投向，加强风险文化建设的结果。
　　他介绍说，中信银行从行业指导、行业投向以及风险偏好上做了工作。一是批发零售业贷款的占比在下降，这是产生不良贷款的主要行业，经济发展放缓以后对批发零售业带来了巨大压力。二是对制造业进行投放调整，传统制造业或低端制造业在转型过程当中必然被淘汰。随着经济增速的放缓需求低迷的状态，批发零售的增长会受到影响，盈利能力也在下降，所以这个行业出现不良也是正常的。所以中信银行投放一些“三大一高”（大行业、大客户、大项目、高端客户为主体的客户营销体系）的行业，遏制了不良的新增。三是加大对区域不良的控制。长江三角洲、环珠江三角洲地区的不良得到了有效控制。现在的趋势是不良从发达地区向欠发达地区递增，但是欠发达地区贷款的投放总量还是比较少的，所以压力不大。
　　对于中国银行业不良现在是否到了一个拐点，孙德顺认为，银行业的不良贷款增加，都是随着整个实体经济的发展趋势。实体经济好了，银行资产质量也会好。“如果僵尸企业都出清了，可能银行不良贷款就到底了。现在不好下拐点的结论，现在还是不好回答。但是从趋势上看，尤其是今年上半年，银行业经营出现的风险事件告诉我们，不良资产控制压力和银行资产损失的现象，可能还需经过一段时期检验。”
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导读： 不到一周，美国大选的赢家尚且是个未知数，不过“输家”已经确定，那就是美国自诩完美的民主制度。 在距离美国大选不足一周的关键时刻，特朗普和希拉里两位候选人依然没有停止互黑互撕。近日，希拉里又被曝出后院起火，有男子自...
导读： 印度也有算有自知之明，在综合国力上无法和中国比拟，印度只是“小打小闹”，并没有达到极端或公开叫板的程度。 未来世界人口的第一大国，号称要把中国经济甩在身后的印度，又双蛑泄羰铝恕Ｒ辉蛩估锢伎喊嗤刑馗80%的...
导读： 银行信息港将继续坚持自主创新，提升自身的造血功能，争做引领行业发展新思潮的启发者。 近日，银行信息港捷报连连。11月2日，国家发改委公布十三五规划问计求策活动获奖名单，银行信息港杨月辉以《关于建设全国扶贫（捐赠）信息...
广州公积金继续收紧 ，信用卡逾期要注意啦。 广州住房公积金管理中心昨日再度发文严格控制公积金贷款门槛，针对六种情况进行限制贷款。此外，文件还强调职工申请公积金贷款时不需要提供收入证明。职工公积金缴存基数未达上限的，其个人...
公积金贷款买房注意事项 有哪些？公积金贷款买房七大注意事项。 注意事项一：准备好贷款资料 公积金贷款手续复杂，为了节省贷款审批时间，同时保障顺利获贷，贷前借款人应按要求准备好贷款资料，如果自己不清楚需要准备哪些资料，可到当...
公积金贷款额度怎么计算 ？公积金贷款额度计算器。银行信息港小编为你介绍。 首先，按照还贷能力计算的贷款额度。计算公式为：（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额贷款期限...
上海哪些银行可申请公积金贷款 ？盘点上海支持公积金贷款银行。 1.大型商业银行 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。 2.股份制商业银行 上海浦东发展银行、中信银行、招商银行、中国光大银行、华夏银行、中...
目前刚买房，月供2000多，办的商贷按揭。公积金也才刚买不久，想提前了解一下，公积金买多久以后可以提取？需要什么条件？ 上本市的公积金网站查看。每个市都不同的政策。我们这里是每个月直接冲，或者每12个月提一次。 半年后可以提取...
有人选择商贷转公积金贷款吗？转好还是不转好呀？自己粗略算了下，简单的加减乘除算出来，转公积金的话，可以少个六七万，但没有考虑任何的投资啥的 商业贷款批准了，还能转公积金吗？ 还款一年以后可以转吧，各地政策略有差异 符合条件...
双11预售开启，红包先行，好价不断更新~ 服饰鞋包会场 家用电器会场 3C数码会场 家居家纺会场 个护美妆会场 食品生鲜会场 预售单品汇总...
玉林新闻网-玉林晚报讯 11月2日下午，我市在市文化艺术中心召开全市社会保险工作推进会，总结当前我市社会保险扩面征缴和各项社保制度改革工作情况，研究部署下一步工作，确保全面完成今年社会保险各项目标任务。 据了解，截至10月底，...
省统计局今天公布前三季度山东供给侧结构性改革最新情况， 三去一降一补 五大任务取得积极进展，27项重点工作、40条政策措施稳步推进，经济发展的内生动力进一步增强。 前三季度，山东重点行业过剩产能化解进度加快，已完成国家下达的生...
楚天金报讯 金报讯 全国第二期社会保障卡综合应用经验交流研讨会今日在汉召开，武汉市人社局提前发布社保卡成绩单，武汉市持卡普及率已超95%，已发行770万张社保卡，今年起武汉将在中心城区试点运行第三代社保卡，可刷卡乘坐公交、地铁...
湖北日报讯 去年，全国符合条件的被征地农民有64.6%纳入社会保障覆盖范围。在全国部分省市被征地农民社会保障会上，人社部农保司副司长董英申介绍，今年前三个季度符合条件的被征地农民约有216.9万人，其中，102万人纳入国家基本养老保...
南方日报讯 11月3日，记者从清远市经信局获悉，清远出台《清远市 互联网+ 行动计划 》 提出，到2020年，清远要建成一批重要的基础性互联网支撑平台和跨部门、跨领域、跨行业的公共服务平台，深入推进大数据、云计算、物联网、移动互联网...
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