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股灾与e租宝横行，投资要学会这些！
股灾与e租宝横行，投资要学会这些！
炒股的朋友哭着对笔者说，股市里挣钱都是骗人的，有一个地方你付出的再多也不会有回报，那就是股市。
　股灾再次来袭，股民哭诉赚钱都是骗人的
　　2016年开市以来，股市习惯性暴跌，目前已经创下了13个月的新低。股民绝大部分被套牢。炒股的朋友哭着对笔者说，股市里挣钱都是骗人的，有一个地方你付出的再多也不会有回报，那就是股市。
　　一个朋友这样描述自己的血泪史：3年来，废寝忘食研究K线图，不仅没有赚到钱，生活质量明显下降了，饮食从&两菜一汤&变成了&泡面&。
　　高投入换来的是零收益，甚至负收益。笔者很理解这位朋友的心情。但还是想说，投资股市千万不要不撞南墙不回头。其实，还有其他投资产品可以选择：比如P2P。
　　虽然P2P也爆出过e租宝这样不靠谱的平台，但是掌握了知识，赚到10%的收益，还是可以做到的。如何在投资逆袭股灾，又避开e租宝这样的问题平台，且听笔者细细道来。
　　P2P成功逆袭 小白&气死&老股民
　　在股市成为股民财富的&绞肉机&时，P2P以固定的高收益日益受到投资人青睐。对比股市的涨跌不定，P2P因日复一日的将收益以的方式积累起来，在长远的角度为投资人提供了赚钱的机遇。
　　此外，今年的股市很难有太好的表现，在注册制推行，新股发行节奏加快的背景下，挣钱效应会打折扣。而P2P收益率却仍可维持在10%左右。
　　P2P投资该如何持续胜出 需要掌握这4点
　　选择以P2P逆袭股灾，也不能盲目投资，不然中了e租宝这样的雷，又是万劫不复了，笔者总结了四个点，教大家成功避雷：
　　一、背景实力要参考，符合监管最重要。
　　选P2P平台如同谈恋爱，第一印象很重要。虽然不能全看&脸&，但那些国资系、上市系、风投系、银行系的平台肯定有优势。而那些实现了资金银行存管、信息披露透明的平台就更靠谱。遇到这种平台，就&嫁&了吧。
　　二、投资分散要适度，高息平台需当心。
　　投资P2P需要保持适度分散，可以选择几个平台，或者几种投资期限的产品。对于高收益率的平台，要保持警惕，冷静分析。
　　三、养成投资好习惯，细节问题多注意。
　　投资过程中，要有意识的将充值支付证据、与平台工作人员的交流证据等截图保存，电子合同也要打印下来保存。平常多关注平台动态，比如公告信息、活动信息、投资人曝光等，时刻关注有无异动。
　　四、省心就找三方，评级报告来帮忙。
　　对于没时间或没精力去判别P2P平台是否安全的投资人，可以向第三方机构寻求帮助，比如。关注微信公众号&P2P评级&，也可以在线获取免费的专业咨询服务。
　　最后，附上融360与人民大学刚刚共同发布的P2P评级结果，供大家参考：
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跑路概率高，E租宝之后P2P还有戏吗？
跑路概率高，E租宝之后P2P还有戏吗？
　　文/久华
　　自从E租宝的500亿骗局崩盘后，近期P2P投资平台的问题又持续暴露。前几日，网络上出现了一份号称史上最牛的P2P跑路公告。
史上最牛的P2P跑路公告
　　据称，这可能是其员工所为。不管怎样，上述公告的犯罪嫌疑人当然已被抓捕归案。除了史上最牛跑路公告，P2P跑路事件中从不乏各色奇闻：有上午开业、下午就跑路的；有公开声明“这点小钱不可能还给你们”的；有注册在菜市场和20层大厦22楼的；也有跑路后又回来的。可谓“林子大了什么鸟都有”。
　　平台倒闭概率&借款利率
　　截止目前中国已跑路的P2P平台达705家，若再算上提现困难、停业的，问题平台已达1407家。而目前正常运营的P2P平台也就2600家左右，倒闭率是很高的。
　　2014年底之后，我国P2P平台出问题的概率，长期保持在每个月2%以上。2015年的平均值是3.5%，也就是每年40%以上。其中问题最为严重的“跑路”概率，2015年也达1.95%，也就是年24%左右。
　　而借款的平均月利率已经跌到了1%，每年不过12%左右。这意味着：如果投资人闭着眼睛选择平台，他们拿到的利息率还不够平台卷款跑路的风险概率！
　　爆炸式增长的行业，跑步进入的投资人
　　即使有E租宝的惨痛示例，即使有吓人的倒闭概率，投资者仍然在跑步进入P2P网贷。
　　截止2016年1月，网贷余额已突破4600亿，较2014年初增长了15倍。网贷之家网站预计今年底有望达到1.5万亿。投资者人数336万人，较2014年初增长近20倍。
　　而网贷平台数量也一直在高歌猛进。从2014年初的880家，增加到目前的2600家左右。直到在E租宝事件的冲击下，各地收紧互联网金融公司的注册，才于去年12月开始缓慢下滑。
　　目前的网贷平台大致可以分为五类。
　　有银行、上市公司、国资、风投作为股东的P2P网贷平台，目前都还没有发生问题。而大量民营的小型平台是出问题的重灾区。
　　鱼龙混杂的小平台
　　虽然这些民营平台的平均规模小，单个平台贷款规模仅1亿元左右，但集中了50%以上的投资人与投资资金。而且他们鱼龙混杂，实际上很难管理。我们看看民营问题平台的名称就可略知一二：
　　有些平台喜欢把自己伪装成著名互联网巨头。比如“蚂蚁贷”、“芝麻金融”、“淘贷宝”，恨不得认马云做干爹。
　　有些山寨了一把著名金融机构，比如“九鼎投资”、“久鼎创投”、“陆鑫所”。你要是一不小心看花眼，就上了他的道。
　　胆子肥的平台，则直接挂上了“中字头”，如“中银资本”、“中投瑞银投资”。想必取这些名字时，早就想好要跑路了。
　　P2P变形记：自融资、民间借贷、炒钱游戏
　　P2P网贷刚出现在中国大陆时，属于新兴事物，大多是由互联网扶持的具有互联网基因的企业。运作较为规范，人们也对其寄予厚望，这是P2P网贷的正道。
　　不过后来大家很快就发现这是一块肥肉：起个金光闪闪的平台名字，把啥“金银财富瑞汇”的字眼都用上，听起来那么回事儿就可以。再花点钱外包建个网站，APP也好办，现在都批量低成本开发。招几个销售每天打电话、陪大妈跳广场舞，公交地铁上再广告轰炸一遍，甭管平台上挂的项目真假，投资人就开始买买买。至于钱花哪里去了，投资人是不知道的，只要后面进来的投资能把前面的本息还上就是了。最重要的是：这事情没人管！！撑死胆大的，饿死胆小的，这还不甩开膀子干？！
　　进来的第一类人，是有实业的企业家，他们玩的是“自融资”。他们开P2P平台的目的，就是给自己的企业融资。平台上项目的实际借款人就是自己，叫“自融资”。E租宝就属此类，只是后来营销做得太牛逼，老板利欲熏心没收住。
　　进来的第二类人，是民间借贷中介，他们把生意搬到了线上。民间借贷生意本来上不得台面，大概都要鼓吹下自己的信用，然后吸收乡亲们的钱款来放贷，说严重了就是非法吸收公众存款。这P2P网贷一来，可真是翻身做了地主。“什么？非法吸收存款？我玩的是时代最前沿的互联网金融！P2P网贷你懂不？！”
　　而第三类人就更恶劣了，他们是搞非法集资的，俗称炒钱。非法集资在民间早有传统，许多骗子已熟门熟路。编个听起来前景大好的项目，实际上早期投资者的本息仅靠后面进来的投资款偿付，等到该骗的人都进来了，就卷款跑路。P2P网贷的出现，让骗子们终把非法集资骗局搬到了网上，利用互联网的力量极小化成本、极大化影响。
　　风险管理死结
　　这些行业乱象，影响了P2P网贷行业的社会形象，亟待加强管理。对此，金融监管部门已有所察觉，央行已发布《网络借贷暂行管理办法》等一系列监管文件，期待后续实施效果。
　　暂时来看，目前的P2P网贷行业，急需解决风险管理问题。做的好的平台如宜信、陆金所，其实大都是以“银行模式”在运营，也就是凭借自身信用借款后放贷，不需要投资人来做风险管理。债权直接融资的风险管理主要包括两个方面：信息披露与信用评级。
　　信息披露。即融资人的相关信息要详细地披露给投资人，同时这些信息需要是“可信”的。信息的“可信”一般用两种方式来实现：第一，由可靠的第三方机构来认证，例如上市公司的财务报表要由会计师事务所审计。第二，由监管部门严格监督，一经发现信息披露的违规，严肃处理。
　　而目前国内P2P平台上，仅仅是在网站上放了一段文字描述，即使很详细，也算不得是“可信”的。E租宝的每笔借款还有项目信息的，事后证明大部分都是假的，可当时谁看得出来呢？甚至，投资人都不知道这个项目是否真的存在？P2P平台是真是假？
　　信用评分。关于借款人信用的信息非常之多，投资人很难从中分析出一个综合得分。例如你让一位普通市民根据“借款人35岁，男，跨国企业IT工程师，年薪25万，有部原价30万的车已开3年，借款30万用于给新房装修，房子在北京通州70平”来给借款定个与风险匹配的利率，他大概是答不上来的。
　　即使投资人有这样的能力，也没有精力给如此多的借款人打分。这就需要一个具有较强专业能力的第三方机构，来帮助大家统一完成信用打分工作。当大部分借款人都有信用评分后，投资人就能够根据市场交易信息，算出每个评分上的平均借款利率，价格也就定了出来。
　　美国的LendingClub能做好，很大程度上得益于较为完善的社会征信体系。美国社会里每个人都有个FICO评分，较为客观地反映了个人的信用状况。而中国目前并不具备这样的条件。
　　中国大部分P2P项目的投资人都是冲着高息去的，对风险完全没有概念。但凡计算过P2P平台跑路比例的投资者，大概都很难以1%的月息放贷给2%的概率跑路的不知名平台。
　　未来要开垦好P2P网贷这块处女地，需要明确监管部门职责，加强管理以打击不良平台；需要加强社会征信体系建设，以帮助投资人识别网贷的风险；对于大额融资，需要加强信息披露管理，包括外部审计、信息披露监管、银行资金托管等。
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&&|&&&&|&&从e租宝事件看p2p理财风险 投资者该何去何从
　　随着e租宝事件的不断发酵，p2p理财是否安全这个问题也越来越多的受到人们的关注。e租宝事件被定位为典型的旁氏骗局：不断虚构出投资企业，让投资者源源不断地注入资金以维持平台整体运营。为了获取投资，一些平台会用一些“保本保息”或“保障收益”的字眼来吸引投资者的眼球。在e租宝案件里，很多投资者就是被该平台的高收益低风险和灵活存取的宣传所吸引，放松了对平台真实运营能力的考察，从而造成了自身的经济损失。为了有效减少此类事件的发生，在投资p2p产品前，以下几点是值得投资人注意的：
　　1. 投资回报率与风险成正比
　　宣传高回报率是很多平台吸引投资者的首选方式。这种做法抓住了投资者想要通过平台获取较高收益的心理，之所以能够成功是因为很多人个人投资者缺乏基础的理财知识所造成的。投资收益与投资风险成正比是个人理财投资的第一课，这意味着较高的收益是通过承担相应的风险获得的。从银行提供的理财产品来看，很多超过5%的理财产品就已经不在保本的范围之内。2015年p2p行业的平均收益率达到了10.8%，高收益背后的投资风险究竟有多少是需要投资者思考的。
　　2. 短期标过多值得怀疑
　　很多人选择p2p理财产品是看中了它的灵活性，投资期限较短，投资人的警戒心也就放松了很多。为了迎合很多投资者“试一试”的想法，一些平台提供的短期标短至一周，更多平台将投资期限设定为一个月到三个月。然而就平台的运营来说，提供短期标对于该平台风控的要求是比较高的。一些平台虽然无法达到发短期标的能力，但是通过“拆标”将长期标拆分为短期标以吸引更多的投资者。这种做法给平台资金带来不小的流动性风险，在短时间内出现大量短期标也有可能是为了吸金所制造的虚假标。
　　3. 多方面考察平台经营能力
　　长期标与短期标哪种更？这是很多投资者在进行投资时首先考虑的问题。就产品本身而言，短期标由于投资期限较短，平台对资金的利用率受到限制，反馈给投资者的利率自然低于长期标。然而对台能力的考察往往不能仅用长短标来衡量。平台的管理团队构成是怎样的，平台风险控制能力如何，投资项目的透明度如何都是判断平台经营能力的指标。在这些指标里，平台的风控能力为重中之重，也是保障投资项目真实、合规的根本。
　　进行个人投资的另一项重要考虑是投资多样化，为了在一定程度上规避风险，在同一类产品的投资不宜过多，简单说来就是：分散投资。p2p理财产品和其他产品一样，需要根据个人风险偏好设定具体的投资比例。对于投资新手而言，投注在同一个产品、同一个平台上的资金都不宜过多，如此才能有效达到避险的目的。
（责任编辑：陶海玲 HF003）
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来源： 编辑：中商情报网
记者经多方了解，就目前的情况，者唯一要做的事情就是迅速到当地公安机安报案，尽量提交一切与e租宝等相关的资料，然后就是耐心等待，及时了解事件和案件的进展。但不少投资者认为，上述做法只是没有办法的办法，一旦立案就必须走法律程序，什么时候能取回本金就成了未知数。
据了解，曾经轰动一时的“东方创投案”，仅调查取证时间就9个多月，涉案金额1.2亿元。最终投资人拿回的资金不足本金的一半。“1.2亿的资金相对于e租宝700多亿的资金来说，可谓小巫见大巫，调查的时间一定短不了。”一位投资者说。
一位P2P公司不愿意透露姓名的高管表示，e租宝的问题属于旁氏骗局的一种，从之前官方网站披露的内容看，承诺给投资者的收益远高于产品所投资标的的收益，出事后投资者想要拿回本金的可能比较小。旁氏骗局的一个特点就是拿后期参与者的钱补给前期的参与者，这样形成的账面亏空一般难以弥补，况且该公司的规模巨大，究竟亏空多少还要等公安机关的调查。现在e租宝网站已经关闭，记者无从核实上述情况。
一位投资者向记者证实了上述产品的收益状况。他也曾问过该公司的业务人员，该人员解释为这是公司常见的补贴式营销，并拿京东商城举例，该位投资者觉得这种补贴式营销可能是这家企业的商业模式，因此才进行了投资。
在投资者中，也有老的P2P用户。他们知道P2P行业跑路事件不断，对于投资者来说要选一个“靠谱”的平台，所谓靠谱就是在正规媒体有播放的大平台。之前e租宝铺天盖地的广告，甚至在某些台也有投放，这无疑成为其一道强有力的背书，羊群效应成为其盲从信任的关键。“就是看到他们的很多广告，才决定投资的”，一位投资者告诉记者。
一位P2P从业者告诉记者，e租宝在电视台的广告投放都在千万级规模，此类数据网上早已有之。不过记者多方询问其他从业者，均没能核实数据的具体出处。
对于投资者来说，还有一线希望是，e租宝与以往P2P平台跑路不同，以往此类平台的跑路是有预谋有计划，并且已经实施后才被投资者揭发，那时平台已经关闭，资金已经转移，实际控制人已经失联。而e租宝及其关联平台被调查时，公司还在运营中，高管和实际控制人都没有失联。“不清楚这种情况会不会有助于调查取证，早一点拿回本金?”一位投资者说。
这个问题已经涉及公安机关案件调查进展情况，记者也无法获得最新消息。不过，当记者到达其位于北京的办公地点时，已有多位投资者来到现场，但也只能望着紧闭的无可奈何。
据新华网最新消息称，公安机关会同有关部门正在对“e租宝”网络平台及其关联公司涉嫌违法犯罪问题进行调查。北京及各省区市按照属地管理原则成立了专项处置工作机构，并开展有关工作，将依法最大限度地保护投资人的合法权益。
资料补充：
e租宝人均投资金额为8.20万，有近一半的投资人投资额在1万以下，而投资额超过千万的“土豪”有300多人，投资金额最大的一位投资人ID投了6621万元。截至日e租宝暂停运营，共有71.57万投资人未收回本息，人均待收金额为9.83万，其中近一半待收金额在1万以下，超过千万的有170多人。
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