恒大万达都想要的保险公司 真能闭着眼睛赚钱？
导读：险资怎么花才能即合规又赚钱？中国保险业正处在发展黄金期，2015年，中国保险业实现保费收入2.43万亿元，总资产超过12万亿元，净利润预计增长近73%。保监会预测，2023年前后中国将成为世界第二大保险国。大量保险资金沉淀为闲置资金，成为投资来源。开发作为重资产行业，对资金的规模和流动性都有较高要求，保险企业的“小金库”对房企吸引力巨大，恒大、万达、世茂、泰禾、等纷纷进军保险业，险资为房企带来的利好毋庸置疑。那么，房企收购保险牌照前需要了解什么？险资到底怎么花才能即合规又赚钱？一、如何才能正确经营一家保险公司？1.排队申请堪比A股IPO,牌照收购价格要上天开设保险企业，须向保监会发起申请，获得批复后才可筹建，即传统意义上的“获得保险牌照”。保险牌照共分为“人身保险（寿险）”和“财产保险（财险）”两种，每个牌照下可经营的险种不同。寿险即以人的寿命和身体为保险标的的保险，传统寿险按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险；新型寿险则将保障和投资融于一体，主要包括分红型、万能型、投资连结型。财险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，可保财产包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等。直接申请保险牌照的难度较高，主要呈现以下特点：保监会当前收紧传统财险和寿险的牌照发放，企业申请牌照犹如排队IPO；审批速度较长，如燕赵财产获批耗费1293天、国联人寿耗费1141天，目前虽然有所缩短，但总体还是依据申请内容而定；能够经营万能险等新型险种的寿险牌照的申请尤为困难，获批者寥寥；开设专业型保险企业如健康险公司，创新型保险企业如保险公司等相对易于获批；国资或混合所有制主导的获批比例增加，民营资本主导相对更难。通过收购现有保险企业获取牌照更快捷，但价格也更高。如今年8月，由重庆国资委控股的保险公司中新大东方两大国有股东在重庆联合产权交易所挂牌，出让持有的50%股权，价格为16.03亿元。中新大东方拥有的是寿险牌照，截至2015年6月末，中新大东方总资产37.22亿，净资产5.99亿；营业收入6.62亿，净利润270.31万。最终，恒大以39.39亿元的价格竞得，溢价率高达145.7%。对比中新大东方的利润、收入和资产后，更能看出寿险牌照当前高昂的市场价格。2.万能险不是风险代名词,资管能力才是关键保险产品的本质也是金融产品，其特殊性在于：保险是一种“避害”产品，即是以支付一笔确定数额的货币来转移可能存在的风险，来换取对未来不确定性的保障。而股票、债券、等均为“趋利”商品，即以承担一定的风险作为代价，期冀获取更大的收益。安邦人寿、前海人寿等扩张迅速的“野蛮人”资金来源主要是为新型寿险，即分红险、投资连结险和万能险。1）分红险分红险是新型保险中相对传统的险种，是一种可以分享保险公司经营成果的保险险种，分红具体来源于保险企业实际经营成果优于定价假设的盈余。保监会规定，保险企业应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。其运作模式主要是，投保人每年交一定金额的保费，当年结算的保险金包括两部分费用：根据投保人情况（身故、生存）返还固定比例的费用，以及根据保险企业经营情况获得不固定的红利。以的“一生无忧年金保险“为例，按不同分红情况的计算方式如下：分红险区别于传统寿险的主要特点是投保人根据保险企业每年不同的经营状况，能得到不同的红利。但同时，投保人身故或退保时，获得的保险金中含有累积红利。2）万能险万能险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险，既能兼顾理财和保障作用，又无风险的险种。投保人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，扣除费用，加上按一定投资利率的计息后，累积为保险金。其运作模式主要是，投保人首先交纳一笔首期保费（有最低限额），扣除首期的各种费用支出、死亡给付分摊额等后，剩余部分为保单最初的现金价值，并按投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。在保单的第二个周期（通常1个月为1周期），期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额，在这一周期保单持有人可以根据自己的情况交纳保费。如果首期保费足以支付第二个周期的费用及死亡给付分摊额，在第二周期内投保人可不交纳保费；如果前期的现金价值不足，保单就会由于保费交纳不足而失效。以此类推。以恒大人寿“恒久价值一号年金保险（万能型）“为例，若结算利率为6％，计算方式如下：万能险的最大特点是缴费的金额和期限均十分灵活，投资性较强，总体而言对投保人较为有利，也很贴合年轻人的理财观念。但对于保险企业来说，由于金额和期限的不确定性，选择具有匹配性的投资标的更具难度，发行万能险产品须承担的风险相对较大。尤其是一些急于融资扩张的保险企业会用高利率产品吸引投保人，若要盈利须选择高风险、高收益的投资标的。如当前频频举牌的“野蛮人”，在投资上市公司时还运用了杠杆，将承担股市波动带来的价值缩水、平仓等风险。3）投资连结险投资连结保险是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品，资产价值在任何时刻的是根据其投资组合在当时的投资表现来决定的，因此是最具投资属性的保险产品。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户，保险企业收到保险费后，按照事先约定，将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为投资单位，收益来自投保人通过保险公司向股市、债券、货币等资本市场进行投资所获的利得。每个帐户的投资组合不同，收益率和投资风险也不同。投资连结险的主要特点是，投保人将得到约定的保险保障，但投资收益率无保障，风险完全由投保人自行承担；同理，保险企业除了承担传统保险保障责任外，还扮演了资产管理者的角色，盈利来源为约定比例的管理费。二、花掉投保人的钱前先要知道这两点1.利差是主要盈利来源,投资标的与资金匹配保险企业的实际盈利，主要来自保费收入加上实际投资收入，与未来实际成本支出之间的差异，具体可分为利差、费差、事故差。其中利差收益最为重要，决定因素为保险责任期间内长期的保单利息成本和长期的投资收益率。因此，要增加保险企业的盈利，“更便宜的钱，更高收益的投资项目“是必然要求。1）不同规模的保险企业资金成本有差异保险企业的“钱“真的很便宜吗？到底有多便宜？由于保单和投资期限长，对于该问题，至今没有一个确切的数据能概括。既有报道称寿险的资金成本几乎为0，又有业内人士指出通过产品能推算出不少保险企业的资金成本高达6.5%-7%。不过，从中也能看出大致的资金成本规律：大型保险企业的资金成本低于小型保险企业；期限越长，资金成本越低；来自寿险产品的资金成本最低，万能险等新型险种资金成本更高。在2015年末的一份研究报告中，华创证券利用净资产收益率和投资收益率反推保险公司的资金成本，由此计算出2015年中期，、中国平安、、的资金成本大概为4.4%、4.5%、4.2%和3.7%，或许能大致反映传统保险企业的资金成本情况。2）保险资金的投资标的取决于资金性质保险资金并不一味投向高收益的标的，更关键的是要与资金来源匹配。保险投资资金中，占比最大的为保险准备金，即投保人存放在保险公司处的资金，可分为非寿险责任准备金和寿险责任准备金。非寿险责任准备金，又称短期保险，保险期为一年或一年以下,从性质上来看属于补偿性保险，具有不确定性和短期性的特点，投资对流动性要求较高,所通常投向股票、中短期国债、企业债券以及存款等期限灵活的项目，流动性较差的贷款和不动产投资则较少涉足。寿险责任准备金，适用于长期寿险业务，来源为当年收入纯保险费及利息与当年给付保险金的差数，具有长期性、储蓄性和稳定性的特点，通常用于中长期项目投资，如长期债券、抵押贷款、不动产等等。资金来源性质决定了，寿险责任准备金在投资领域的规模和作用要远大于非寿险责任准备金。同时，寿险公司一般侧重于中长期收益较高的投资项目，而财险公司则主要侧重于流动性更强的中短期投资项目。2.记住这些重要规定,做一个合格“野蛮人”在国家鼓励金融改革和创新的大背景下，保险企业积极探索新型保险产品，相应的，对保险企业的监管措施也与时俱进、不断完善。总体而言，保险行业快速发展，最直接的影响便是是保险资金规模膨胀，需要更多渠道和优质资产作为投资标的。基于近期房地产行业热点，我们梳理了保险行业较为重要的基本法律、保险资金运用比例监管和保险资金投资不动产的相关办法。三、房企用保险资金买什么才最划算？1.降低资金成本,协助资产配置房地产作为重资产的行业，对资金的规模和流动性都有较大需求。而保险企业能带来的资金，直接有利于房企的发展。丰富的融资渠道和低成本资金，是房企进军保险业能带来的最直接的利好。房企融资可以分为股权、债权类两种形式，家上市房企股权融资”隐性“成本为11.5%，债券类融资受益于政策利好当前不断下降，部分大型房企发行公司债利率最低不到4%。总体来看，近三年资质背景较好的大型房企融资成本约3.8%-6.5%，而中小房企通过信托、基金等渠道融资成本高达15%。如上文所述，根据华创证券推算，2015年中期，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险的资金成本大概为4.4%、4.5%、4.2%和3.7%，也就是说保险企业的资金成本和房企相比有一定优势。可以预见，如果房企开展保险业务，可获得低息、稳定的险金，也能避免房企融资渠道单一。 房地产市场容量有限，房企若在主业发展上遇到瓶颈，但又希望能进一步扩大集团规模、增加总资产量和投资收益，则可将保险企业作为资产配置的金融工具。复星在保险行业的布局便是最好的案例海外方面，复星最新的一笔保险企业收购交易为2015年11月耗资25亿美元收购了特种险企业Ironshore Inc.；此前还收购了葡萄牙最大的保险集团Fidelidade，和美国财险企业Meadowbrook。在国内，复星拥有的保险企业包括永安保险、复星人寿、鼎睿再保险，囊括了保险、寿险和再保险三大主要牌照。资产规模扩大。2015年中报（当时仅拥有Ironshore Inc.20% 权益）显示，复星旗下保险板块扩张迅速，可投资资产达到1427.45亿元，较2014年末大幅增加359.60亿元，占集团合计总资产的比例也从2014年底的34.81%大幅提升至44.8%。；归属于母公司股东净利润达到17.89亿元，较2014年全年增加6.41亿元。并购脚步加快。海外保险企业的资金成本更低，使得复星在海外企业和不动产的并购方面大战拳脚。企业方面，复星仅2014年就并购了德国私人银行BHF-BANK、英国私人银行Kleinwort Benson、日本资产管理公司IDERA、恒利证券等；不动产方面，近两年来，复星地产已在纽约、伦敦、东京、米兰、悉尼等布局，最著名的为 耗资44 亿元收购了纽约市地标曼哈顿广场，不少交易如收购米兰市核心区地标性商务办公楼Palazzo Broggi，北悉尼CBD核心区的米勒街73号等等均是通过旗下保险企业Fidelidade完成。2.探索养老地产,共享客户资源目前养老地产主要有两类模式：一类为社区和家庭养老，物业销售是该模式收入的主要来源，特点则是是房地产项目融入“养老”元素，利于去化。另一类为机构养老模式，收入来源主要为运营，但运用这一模式的前提是找到愿意投入的“金主”。房企虽然不断试水养老地产，但至今未找到最合适的盈利模式，若与保险结合则有望解决问题。一方面，养老地产前期投入大、回报时间长，而险资尤其是寿险成本低、期限长，与养老地产需求匹配。另一方面，养老地产对客户消费能力要求较高，根据保险产品购买的大数据，则能分析出客户需求和消费能力，有针对性地进行推广，制定不同的营销方式。1）保单对接养老产品，提前锁定客户并分散偿付压力客户通过购买保单，可直接享有养老物业/抵扣物业租金和其他服务费用，本质上是将投资端嫁接产品端。相比开发商和其他投资养老产业的企业，保险公司一方面通过“保单”为老年人提供回报更高的资产配置方案；更重要的是通过保险安排，可以实现投资和产品的“时间错配”，比如投保人青壮年时候，持续10-20年的投保，将未来高额的养老资金需求分散转移到财富创造能力最强的20年中释放；而对于已经接近退休年龄，需求在近期入住的老年人，保险公司也可以通过“以房养老”的模式将房产未来的现金流折现，解决老年人入住问题。2）利用碎片化产险产品亲近各种场景，维持用户粘度通过“保单+入住确认函”的形式，一份养老保险单，险企将客户锁定至少20年，拉长负债端口的偿还期限，同时提高客户粘性。在养老社区中绑定实物给付型保单，实现保险产品与养老社区的有机结合，为客户提供保障、投资、养老为一体的服务性产品，实现保险权益在养老金领取和享受等值养老社区居住权及养老服务间相互转换，将保险服务从给付养老金向提供养老服务延伸。养老产业与保险具有天然的协同性，向上可以衔接医疗保险、护理保险和养老保险等产品，向下可以带动下游的养老大学、护理服务、老年科技产品等产品，极大的扩大和延伸寿险的产业链。微信扫一扫，关注腾讯港股频道官方公众号：玩转港股（ihkstock）
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved4月份搜狐“保险投诉绿色通道”投诉情况报告
来源：搜狐理财
　　编者按：为帮助网友解决在保险方面遇到的问题，搜狐理财频道特开设“保险投诉绿色通道”，接收网友对保险公司的意见和建议。本文中所有投诉内容均来源于搜狐网友通过“保险投诉绿色通道”发布的投诉原文，其观点与搜狐理财频道无关。搜狐理财频道会将投诉情况反馈给被投诉的保险公司，以期帮助网友解决问题。如被投诉的保险公司经过核实后对网友投诉问题给予了解决或解答，也可将结果反馈给搜狐理财频道，搜狐理财频道会及时发布。
　　2012年4月份，通过搜狐理财频道“保险投诉绿色通道”，网友对、平安人寿、天平车险、中美联泰大都会人寿、泰康人寿、幸福人寿、、人保财险和嘉禾人寿这9家公司在投保、退保服务等方面存在的问题提出了自己的意见和看法。在此摘录原文如下：
　　我要投诉！&&　
　　1、保险代理人涉嫌误导
　　投诉公司：中国人寿
　　涉及产品：国寿美满一生年金保险（分红型）
　　投诉人所在地：浙江
　　投诉内容：关于要求撤销两份保险合同，并要求全额退款和补偿损失的说明 本人于2008年6月份，分别购买了国寿美满一生年金保险（分红型），投保单号：1372 和 康宁终身保险， 投保单号：596. 因以上两份保险，在购买时有被中国人寿宁波江东公司销售人员误导，从而造成重大误解。故要求撤销该两份保险合同，并全额退款和赔偿本人损失。具体情况如下：一 关于国寿美满一生年金保险（分红型）。 当时中国人寿宁波江东公司销售人员戴利达和银行的工作人员给我推荐时，说这款产品收益很好，收益同理财产品甚至更高，对资产起到增值保值的作用。前些年一年的分红甚至达到过9%左右。而且，买了这款保险，如果出现意外，还可以有保险金额的三倍的赔款。如果我每年付50万，共付5年。保险金额就是250万，那么，如果出现意外，保险公司应该赔偿250 x 3 =750万每年除了分红，还有28000元的生存金，一直到75岁。当时，本人觉得确实合算，所以，就按她的要求，在空白的投保单上和另外一些空白单子上签字。她说这些是正常手续，保险公司的所有业务都是这么做的，很规范的，规定的格式。本人由于一直吃不透保险条款，近些年时而打电话，问戴利达，我的保险权益到底是什么？如果出险，我到底能够拿到多少赔偿？分红情况到底怎么样？然而每次她都是说自己在外面，要回去以后才能查。时间久了，想不起来了，来搪塞。直到去年我打95519，才知道我的分红连1.5%都不到！！！中国人寿宁波江东公司演示的时候说最高有9%左右，但是中档5-6%基本上是没有问题的。为什么到实际分红的时候，就想分多少就分多少呢？连一年的银行定期利率都达不到，怎么能叫对资产的增值和保值呢？二 关于另外一份保单 康宁终身保险 更是气人！！！由于上面一份保单，每年有28000元的生存金，中国人寿宁波江东公司的销售人员就想尽一切办法，"吃掉"我每年的28000元，给我弄成另外一份保险，康宁终身险。 给我解释的时候，告诉我，每年缴28000元，共缴20年，保额是560，000元。如果出现大病，住院动手术，就可以获得三倍的赔付。让我认为我可以得到560，000 x 3 = 1,680,000元的赔付。并且如果不生病，年纪大了，钱退还给我。如果中途出险，可以按三倍赔付。以后的28000元就不用缴了。在投这份保险的时候，戴利达告诉我不需要体检。（当时我也纳闷，为什么说不需要体检？对于体不体检，不知道是什么意思）。后来，叫我在空白的投保单上和其他单证上签字。内容她会填的。不需要我填。反正保险公司是正规公司，里面的都是规定的格式。再后来，莫名其妙打电话给我，说保险公司出钱，给我免费体检。投保这个险，需要体检一下，反正走走过场，对我来说只有好处，没有坏处。所以，在她们的陪同下，去了慈溪市中医院进行体检。在体检过程中量出来的血压一直91-92.所以她一直叫我量，直到低于90，才算可以。戴利达回去后，没几天，打电话给我说我血压高，需要加保险费。我说，不是90以下，算正常了吗？我是不会同意加费的，并且我还不想保这个险了呢！由于我的坚持，戴利达说，她想想办法。我当时就纳闷，为什么非要给我投保这个险呢？？？我已经投保了250万的险了啊！她后来还是给我按28000元保了。我以为原先的条件都没有变。就是出险时，按560，000的三倍赔付。同上面的保险一样，我也一直在问她我的保障到底有多少？出险时，到底能赔多少钱？？？回答都同上面一样，一直搪塞，不给正面回答。直到去年我才通过打95519知道，我每年付的是23000元，不是28000元。我的保额是250，000元，不是560，000元。所以，三倍以后就是750，000元，不是1，680，000元。如此巨大的出入，如何让我能够接受！！！！对我来说简直是晴天霹雳啊！！！我被骗了，而且整整被骗了4年！！！！！我一直质问95519， 我明明付的是28000元，为什么说我只付了23000元。这个差额是不是被别人拿了回扣？？？？ 我明明总共付560，000，应该出险时赔1，680，000元，为什么只赔750，000元。这个250，000元是怎么算出来的？？？我从来没有被告知过。。。。就连招行的工作人员到去年我问她时，她说按戴利达的介绍，理解也是560，000元的三倍！！！！我也打电话，质问戴利达，她说我这么说她，她就是跳进黄河也洗不清了。我告诉她当时，招行的工作人员，阮聪冲也在场，她的理解同我一样。我们可以三方一起质询的。知道被骗后，我一直打电话向中国人寿宁波江东公司现在的负责人元投诉，但是中国人寿宁波江东公司一直拖，已经拖了快半年了吧！！！我强烈要求维护我的合法权益，不要再用拖延搪塞我。本人要求在中国人寿宁波江东公司收到我的投诉后，一周内给我满意的答复。否则，我不会被中国人寿宁波江东公司这样愚弄下去的。我会尽我所有的力量，投诉到底！！！！
　　2、自保件有"潜规则"？
　　投诉公司：平安人寿
　　涉及产品：智胜人生
　　投诉人所在地：江苏
　　投诉内容：我是中国平安的保险代理人，日上岗，3月30日我给我爸爸买了一份智胜人生万能险加小病医疗总计6352元，之后一直没拿到保单，到4月中旬时下发了问题件并处理了问题件，一直到4月18日才拿到保单并递交了保单回执，之后有十天的犹豫期，这是合同上标明的。两天后的4月20日我去柜台办理退保手续，明明在犹豫期内柜台说不能全额退保，只能拿现金价值，理由是这是自保件，必须在承保当天之后的十四天之内退保，也就是4月14日之前，这是令我吃惊的，因为保险合同上也没说明业务员的自保件与其他客户的区别啊，明明都是客户，却有不同的标准。 接着我咨询了中国平安95511客服热线，得到的结论与柜台的一致（有录音为证），说这是公司的规定，一样的合同，不一样的标准，简直是霸王条款。随后又咨询了中国保监会，结论是可以全额退保，他也没听说自保件在犹豫期内不能全额退保，一切以合同为准，认定这是违规行为。之后咨询了苏州地区的保监会，结论一样，认定是中国平安的违规行为。 事已至此，我也很急，不知道是不是平安所有地区的子公司都有这种不能曝光的"潜规则"，对中国平安这种违规行为感到愤怒，我的期望是平安按照合同全额退保。
　　3、投诉车险电销客服
　　投诉公司：天平车险
　　涉及产品：车险
　　投诉人所在地：江苏
　　投诉内容：我投诉电服部工号47805李佳茜,我报一个车牌号码要讲10次左右才听明白,讲个地方要讲5次左右才听明白,而且我讲要投诉的时候她既然告诉我的工号才4位数,后来我投诉的时候才知道是5位,我现在要求以后再发生类似事情的话全额退我保险费&&
　　4、重疾险因代理人去世不能理赔
　　投诉公司：中国人寿
　　涉及产品：康宁保险
　　投诉人所在地：陕西
　　投诉内容：父亲日购买的康宁保险，缴费至今，可是2011年12月，父亲被查出患有原发性肝胆管细胞癌晚期，在陕西西安住院半月余，回来之后就去保险公司报单，可是，工作人员称，当时给我们跑业务的吴永忠。，已经在2011年十月去世。我们这个就没有办法报了？无奈之下打过几次95519，却一直没有回复。
　　5、信用卡中心推销保险退保问题
　　投诉公司：中美联泰大都会人寿
　　涉及产品：都会关爱
　　投诉人所在地：江苏
　　投诉内容：我于2010年11月接到交通银行信用卡中心打来的电话，说是针对信用卡的大客户推出一款中美联泰的都会关爱的产品全国只有很少的客户才有，每月只需扣款454元就和存款一样还送什么意外疾病等的保障，特别好。当时因为觉得是银行的也没有多想就同意了，几天收到了一份快递，说是签了回单保险就生效了。后来他们又打来电话确认（因为对保险不了解，所以也没有当回事）。直到2012年2月因为急需用钱才从柜子里找到合同书，想退掉它。我于号打电话到大都会保险公司要求退保，当时接听员说退保只能退现金价值我的7200多只能退2000多。当时很生气因为投保的时候并没有和我说什么现金价值也没有和我说中途是不能退的。所以我没有同意，接听员就说这几天会有专员和我联系。等到3月9号下午有个027-的电话说是交通银行保险客服的姓周，她向我说明情况并和我协商退保事宜，最后退还我所交保费的55%（说是如果超出这些就会很麻烦会托很长时间退不了钱），当时因为急需用钱就同意她的提议了，她承诺10内款会汇到我的帐上并说有什么事可以联系她。但是3月12号的时候他们还是从我的信用卡上扣了454元，我打027―电话找客服周她说是只要是退保后扣的都会全额退还。我等到10天没有退，20天还是没有退款（这期间没有一个电话联系我），我又打电话，但里面说是电话改为了接听电话的客服说是上海的对我的情况不了解，让我打保险公司的电话，并给我一个号码。我打过去以后说是正在处理中要我等待。我又打还是上海那边接的电话说我的客服专员是谁谁？要我和她联系，后她给我回电话让我在合同书上找一下保险服务人员的名字，我找了半天连个姓什么都没有。我再打大都会保险公司的电话回答还是在处理中。我又打027开头的电话可是再也找不到那位姓周的客服人员了，接听电话的都是上海的客服。又拖了好几天4月11号晚上有位客服人员给我打电话也说是商量退保的事，我说退保费的55%；3月的保费全退她考虑都没有考虑就答应了，并保证1~2周内退款到我的卡上。但是4月12号我的短信又通知我我4月份的保费已扣，我再次打电话到交通银行信用卡中心回答还是一样不清楚。我又打电话的保险公司也说是不清楚，还在处理中。4月16号我接到的电话说是为我退保要核对信息，并告知我已经交费8000多只能退3000多元。我很郁闷，我要投诉，请各位专家帮帮我。在此先感谢了。&&
　　6、利差返还型保险给付问题
　　投诉公司：中国人寿
　　涉及产品：重大疾病98版利差返还型保险
　　投诉人所在地：山东
　　投诉内容：关于中国人寿保险公司欺诈的问题 我于1999年购买了一份中国人寿保险公司的重大疾病98版利差返还型保险，该保险为储蓄性保险，投保期限为20年。每交1666元，现已交费14年共交23324元。 投保时由于中国人寿保险公司承诺该款保险的优势是不光保大病，另外每年还给5%的利息。可我投了14年了，中国人寿保险公司却一分钱利息都不兑现。由于中国人寿保险公司的利息利率是按照银行两年定期存款率作为基本利息，如果基本利息利率达不到5%中国人寿保险公司按照承诺的每年5%给投保人，现在却一分钱也得不到了。如果当年我将1666元钱在日存入银行办理两年定期存款的话直至2012年中间不取款到期转存的话，我存这14年可得到元钱的利息而本金1666元还是除外的。而我14年共交给中国人寿保险公司23324元，可见我的利息损失多大吧！！！ 我每年要交给中国人寿保险公司1666元，20年全交完要交33320元，保额为20000元如果我得病不是是保险公司设计的病重类别，我身故后假如同各种渠道或方式只能给保额的话我就赔了13320元，如果一点不给我20年共交的33320元就得全赔完。
　　7、邮储买保险投保人去世理赔问题
　　投诉公司：泰康人寿
　　涉及产品：泰康放心理财终身寿险
　　投诉人所在地：天津
　　投诉内容：我父亲在邮政储蓄银行存定期5年的钱。我们本想存3年他们说5年的利息高结果就存5年的，结果让银行和泰康人寿给弄成了保险单。我们根本就不想上保险也不知道是怎么回事，找到银行，银行说要找保险公司，到保险公司说找银行。结果被保险人"我母亲"因病去世了。我们到保险公司他们却说是银行的事给的钱还不如利息多。银行和保险公司来回推却。想问问我该怎么办，如果起诉有没有什么依据。走甚么程序？
　　8、建设银行存款误买保险
　　投诉公司：幸福人寿
　　涉及产品：幸福聚福宝两全保险（分红型）
　　投诉人所在地：湖南
　　投诉内容：我是一名来自湖南长沙被幸福人寿恶意欺骗的受害者。2010年2月，我母亲手头上有2万元钱，叫我到银行去买利息高点的银行产品。我就到附近的中国建设银行华兴支行去了解，给我介绍是一个自称银行大堂经理的中年妇女（叫茂盛），她极力给我推荐一款叫幸福聚福宝两全型的分红保险，说幸福人寿是建设银行下面的保险公司，卖出的保险是有银行保障的。我因为很相信建设银行，就继续听她讲下去了。她介绍说，这款保险每年存2万元，利息加上分红至少有9%的收益，且只要存5年，就可以连本带息的取出来，5年后，也可以继续存钱进去，也可以不取钱也不存钱，仍可以按照不少于9%的收益生息。她又说我可以得到的收益很多了，且自己有社保，就没有必要买很多附加险了，我也相信了。她说要先交钱，才能够看保单，于是，在她的鼓吹下，我把钱交了。交完钱后，她才把保险单给我，还指着保险单上的21820说，你看，你一存钱就把9%的收益给你了，说我以后每年可以收到一份现金收益表，可以看到自己的账上收益。我对保险是外行，且因为非常相信建设银行，加上她自称是建行的大堂经理，我就没有想很多了。后来，我才发现那个叫茂盛的女人，其实只是幸福人寿的业务员，根本不是银行的所谓大堂经理，而且，我第二年去问她现金收益表的事情，就说她已经不做这块了，她的电话，手机全都无法接通。 我第二年很按时的交了保险费，但是，自第一次交钱后，我就从来没有收到过幸福人寿寄来的保险单和现金收益表，我打长沙幸福人寿的电话，办事人员每次都口头答应得很好，会马上给我寄过来，但是联系了很多很多次，都不了了之，我一直不知道我的保险账上的现金收益到底有是多少，内心还是起了怀疑。 我还特意打电话咨询了长沙幸福人寿的工作人员，他信誓旦旦的保证一定会有9%的收益，我就没去追究了。 第三次交完钱后，我听一个做保险的人说，我买的这款产品是交5年的钱，如果中途退保，一份钱都没有退，并且要到10年后才能拿出本息来，而且，保险单上写的10年后最低收益才4000多一点，收益根本是随它给的，根本就不可能有9%的，说我肯定是上当了。我听了一下子懵了。 于是，我打幸福人寿的售后电话95560，我报了我的保单号，咨询我目前的现金收益情况，被告知竟然只有300元。我每年交2万，已经交了三年了，竟然就300元的收益，这和当时承诺的9%的收益简直是天壤之别，而且，那个故意诱导我买保险的业务员说我已有这么多的分红，且有社保，完全没有必要买什么附加险，所以，我没买什么附加险，现在回想起来，完全是个圈套，用虚假的高回报来诱导别人去买保险，又故意不要人买附加险，因此我这份保险既没有分红的价值，也没有保障的价值，完全是被幸福人寿合伙建设银行愚弄了。 我后来在网上搜索"幸福人寿欺骗"这几个关键字，一点击，惊讶的发现很多的人竟也买了和我同款保险产品，而且遭遇是大同小异，都因为过于相信银行，希望能够获得高回报，并且对保险外行，才会被幸福人寿业务员蛊惑。 我想我自己和一些受欺骗的人辨别力确实是太低，负有一大部分责任，但是，建设银行（或者其他的大银行）让这样的保险在自己的公司推销，难道没有一点责任吗？还有，幸福人寿，这样的保险公司，做产品的目的到底是希望给人带来幸福呢，还是想黑着良心，通过欺骗的手段，昧着良心发不义之财呢？难道仅仅因为消费者不明真相被骗签字，保险公司就可以堂而皇之的免责了吗，于是又可以继续更胆大妄为的欺骗了吗？我们国家相关的法律、法规对于这样的公司难道就让它恣意妄为，为非作歹吗?让更多的不明真相的人去上当受骗吗？买这种公司的分工保险，不要说分工，怕以后连本钱都要不回来啊。因为它把名声做臭了，谁还敢去相信它，去买它的产品呢？ 我会要求幸福人寿全额退还我的保费，如果和幸福人寿谈不妥的话，我会诉诸新闻媒体和网络，我相信一定会讨回自己的公道，也希望大家从我身上学到教训，以后，一定要睁大眼睛买东西，千万不要被居心不良的公司蒙骗。
　　9、分红保险到期收益远低于代理人承诺
　　投诉公司：新华保险
　　涉及产品：吉庆有余两全保险（分红型）
　　投诉人所在地：北京
　　投诉内容：我要投诉新华保险公司，2002年3月购买了新华人寿保险公司的吉庆有余两全保险（分红型）保险，当时我们同一单位的很多同事都购买了，这份保险的基本保额是1万元，保险费是趸交9130，保险期是十年。就是说如果在这十年里如果没事，就连本带分红一并退回。 当时为什么要购买这份保险，是因为看中了这份保险的分红功能，业务员在给我们介绍这款保险的时候，口口生生说的是十年满期如果没事，那么一万保额就会拿回15800元，这还是按最低8%的红利计算的，业务员还拿出了种种宣传材料加以说明，说以往新华的分红水平都远远高于8%，我给你们承诺的这个百分之八，是按最低的算的，以后还有可能更高。当时我们单位的5名同事都购买了这款保险，一共买了八份。现在十年已经过去了，当时业务员承诺的8%远远没有达到，经过计算刚刚到2.9%，这个分红水平让我们这人实在难以接受，于是在12年3月12日找到新华保险公司北京分公司，接待我们的是一位姓程的同志，表示对我们的遭遇表示同情，也承认确实有一些业务员存在虚假过分诱导宣传的事情。但是公司只能给予一点补偿，只是出于安慰性的，远远达不到当时业务员承诺的8%，经过3此交涉，至今没有满意的结果，新华保险公司的态度还十分强硬，告诉说，我们的合同没有问题，业务员个人行为，我们也管不了等理由推脱，现在给你们一点补偿已经算不错的了。（已处理完毕）
　　10、重疾险理赔问题
　　投诉公司：中国人寿
　　涉及产品：康宁保险
　　投诉人所在地：安徽
　　投诉内容：首先说下。这边服务态度差（阜阳的）领导摆架子。我母亲08年在武汉亚洲心脏医院做手术。手术有瓣膜狭窄。心室叠加。疏通。症状几乎心脏病的症状都有。我自己也在医院上班。这点我还了解点。从08年到现在4年了。保险公司从来没主动联系过。也不理赔。电话不接。打投诉电话。对方只表示传话。其他都不知道。08年我父亲把原件资料交给阜阳保险公司。不久对方说资料丢了。后来个杨文英的经理说到武汉从新要了份。本人表示怀疑。之后我父亲去几次没任何结果，由于我工作忙。每年就回家几天。没在意这些、前几天回家看了下病例。父亲说都快2年了没任何消息。。我很愤怒。什么垃圾保险公司。欺骗老百姓的钱。简直无耻的很。这2天我把资料整理下。发上来。希望人寿保险有点良知。你们也是人。不是。。。。
　　11、银行存款变保险
　　投诉公司：嘉禾人寿
　　涉及产品：金凤凰D款
　　投诉人所在地：山东
　　投诉内容：嘉禾 把保险说成理财 没有电话回访！不告知细则 误导 忽悠 欺诈本人于日在建设银行济南燕东支行（经办机构：）取款时，在一名着制服名叫阴晴的人员误导下购买金凤凰两全保险（分红型）D款，因为当时她着制服，我当时以为她是建行人员，后来知道是嘉禾买保险人员，当时阴晴介绍："这款理财产品，每年存1万，连存5年。每年5.6%的利息，外加每年分红，现在办理还有一床被子赠送"。当时阴晴并没提及要放10年。我签字前还问了问，5年后就能取出来吗，她和出单据的田经理都说可以！经她这么忽悠，我想比存银行利息高多了，又在建行卖的，自然不会骗人。我所做的工作就是在他们填好的表里签个字就完了，手续很简单。自始至终没有任何人给我解释这是个保险，嘉禾人寿也没有进行电话回访！自始至终没任何人告知我保险期间是10年，也没人告诉我这份钱中间不能取，否则我会有很多的损失。几个月后我翻出合同发现是合同并且背面上写着保险期间是10年！5年后就取出的话现金价值是44769.41元，我会损失一大部分钱，本金都回不来，我发现上当受骗了。后来阴晴也承认没有告知我保险期间是10年。我认为嘉禾人寿虚假宣传，把保险说成理财，忽悠我，强烈要求退换我已经交的1万元本金！&&
　　12、代理人涉嫌就"减少保额"进行误导
　　投诉公司：泰康人寿
　　涉及产品：金满仓B款
　　投诉人所在地：四川
　　投诉内容：我是在日购买的此保险。因为自己第一次购买不是很懂。但是当时业务员说的很清楚每年至少缴费3000，如果超过基线到时候要减少保额是可以直接减少的。今年3月看了广州关于保险业的报告，自己也多了个心眼，才发现自己也是受害者的一员。我不想在泰康继续投保或者是追加保额，因此想做减少，但是大厅做保全的客服却说，如果我现在做减少，以最少金额缴纳保险费前2年多交的4000元本金就只能拿到2700左右，这样不是欺骗消费者吗？她还说要视为退保处理，要么就协议处理。。事后我仔细看了保单，上面并无关于减少保额的具体细则规定或者是将减少保额视作是退保的规定。我也在网上看到很多在泰康购买此险种的人都是迷迷糊糊的就被泰康坑了，敢怒不敢言，竟眼睁睁的看着自己的血汗钱就这样无过错的流失。后来我通过泰康官网和95522投诉他们的回答都只是在解释我现在减少保额的损失。而后成都这边泰康分公司也是电话给我说解释解释这个，可是保单上并未明确规定他们这种说法，本来我10年买的时候业务员就是说可以直接减少从未提及一点关于减少保额不能返还本金的说法。而且我投进去的钱已经在泰康了2年了他们利用无数信任者投进去的这部分钱做什么我们管不着，但是我知道作为消费者在泰康投资是对该企业的信任也是一种对自己保障，并且作为泰康的代表并没有在我们购买时告知真正的实情却事后一竿子打死。这就是欺骗消费者嘛！！！事后我在百度搜索关于四川省保险行业协会保险合同争议人民调解委员会的电话打过去尽然也是泰康成都分公司接听的，这是怎么一回事呢？？？ 我觉得这对消费者是不公平的。我只想减少保额，只想拿回我自己的东西。所以在此请求帮助，谢谢！！！
　　13、银行存款被推销保险
　　投诉公司：中国人寿
　　涉及产品：国寿鸿盈两全（分红型）
　　投诉人所在地：湖南
　　投诉内容：本人本来是去银行存款的，工作人员问你存定期活期，如果你是要存定期，他们就说，那你存定期，还不如买我们的分红产品呢，收益比银行利息高多了，然后拿来他们的宣传材料吹嘘一番，说出其种种好处，你原听不懂他们那么多的内容，奈何他们软缠硬磨，于是储户往往会抱着试试看的态度买一点。他们推销的是一种分红型理财产品，首先是引导你填写单据，然后是交费，然后银行会给你一份打印的关于收费的单子。但是谁也没曾想他们这里面暗含圈套。如果你购买的是一种分期缴费的产品，比如本人购买的5年期的，每年交1万，交5年，他们介绍说这相当于零存整取。期满后取出，收益一并给你。本来就这么简单的事情，本人也没指望他们给你多少收益，不比银行利息差就可以了。但是你如果这样想就上当了。如果你提前取出，或者以后没钱交给他们（分期的是每年交一万），他们就会说你违约，你不但收益没有，连本金都拿不回来。他们引导本人填写单据时，并没有说这是在签合同。事后死咬说这就是合同。本人填写单据，本是一种意向，没成想就被他们连蒙带骗给卖了。硬说本人是签字画押的，要对自己的签字填单负责。请问填写单据和签合同是同一个概念吗？意向书和正式的合同书是同一种东西吗？没被告知也没写明是合同的单据是正式的合同吗？本人多次交涉，他们均有恃无恐，因为大不了把钱还给本人，但是本人要打官司，要折腾得够呛。所以他们明知违规的情况下仍死不悔改，所以本人不但要求退还本人本息，还要求对其进行惩罚性罚款。以使他们付出违法成本，不敢再犯。&
　　14、车险查勘理赔问题
　　投诉公司：人保财险
　　涉及产品：车险
　　投诉人所在地：河北
　　投诉内容：本人是中国人保的新客户，车牌号冀HL91**，2011年5月投保，日下午13时30分，于承德市双滦区西地乡转盘出险，肇事方（福田22轮大卡）全责，对方报险后，双滦区人保公司现场查勘员王*到达现场，对方车主与王*较为熟悉并互打招呼，王*随后要求本人接受对方2200元补偿，利用本人是人保新客户不了解理赔程序的情况误导本人说事后可以用本人保险修理车辆，本人出于对中国人保工作人员的信任接受该调节方案。日，本人与现场查勘员王*联系修理车辆事宜，王*要求本人到其指定的华夏汽车修理厂修理，否则不予理赔，本人强烈要求到指定4S店修理，王为随即恼羞成怒，误导本人说如果我坚持到4S店修理那么就自己制造假现场后报案，谎称第三者逃逸，由人保赔付百分之七十，自己负担百分之三十，但是本人认为这是在误导我诈险，其行为严重损害了中国人保五百强的形象，是对中国人保公司及其客户严重的不负责任！本人严词拒绝后向中国人保实名举报投诉，截至目前中国人保仍未与本人联系！　　针对以上事实，我要求：1、由中国人保承德市双滦公司及现场查勘员王*向本人正式提出书面道歉；2、由中国人保派遣其他认真负责的工作人员根据当天出险情况对本人受损车辆重新评估定损，按本人所上险种（指定4S店）全额赔付本人到4S店修理车辆的全部费用；3、由中国人保全额退还本人2011年5月至2012年5月保费。4、建议中国人保查清事实，坚决清除害群之马，同时希望中国人保不回避、不护短，以维护声誉大局为重；5、建议中国人保完善理赔制度，切断汽修公司与查勘员之间的利益链条，在人保客户及其潜在客户中树立起认真负责的大公司、大品牌形象！&&
　　我要投诉！&&
　　搜狐理财频道声明：搜狐理财频道会将投诉情况反馈给被投诉的保险公司，以期帮助网友解决问题。因为部分内容涉及网友个人隐私，不便直接公布。如有正当需要，可与搜狐理财频道联系，电话：010-。
(责任编辑：陈大伟)
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