互联网金融平台的核心竞争力是创新和信誉度
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互联网金融平台的核心竞争力是创新和信誉度
　　专访中国企业发展研究中心主任、中金普惠股份有限公司董事局主席吕世杰
　　本报记者 齐庆华报道
　　《中国产经新闻》：十八届三中全会把“普惠金融”第一次正式地写入党的决议，事实上，目前业界对于普惠金融概念的诠释并不相同，侧重点也不尽相同，您对普惠金融的定义是什么？谈到普惠金融，绕不开的一个话题就是P2P，近些年，P2P因为具备显著的普惠性也受到投融资者的青睐，发展得非常迅速。不过，最近市场上有关P2P“普而不惠”的质疑很多，依据是国内多数P2P和小额贷款月利率达到2%，您觉得P2P应该如何做到“普”而又“惠”？
　　吕世杰：简单地说，我认为，普惠金融就是能够为普通民众提供金融服务的一种金融体系。它的特点有几个方面的表现：一、普世化；二、小额化；三、便捷化；四、信息化；五、可信化。它既是传统金融的有效补充，也是传统金融的一大发展，它不仅突破了传统金融的金融体系，更能让人数最多的最底层的民众群体能够实实在在地获得金融服务。
　　在我国，普惠金融仍然处于萌芽阶段，基础薄弱，宣传力度不够，基层民众了解不够，无论从政策层面还是从实际操作规范层面，都存在空白，是出于摸索阶段。政策制定的滞后和投机行为的存在，尤其是监管和风控的薄弱，造成跑路者出现，为投资人造成损失。
　　另一个突出问题是融资成本高，失去了普惠的作用。主要原因在于民间融资行为从地下钱庄走上了台面，资金来源复杂，成本高，风控能力弱。利息远高于银行和国字头的金融机构，造成民间资金趋之若鹜。而基层普通民众（如农民）几乎不可能从银行机构拿到钱，当急需用钱时，可能只能付出高成本求助于“普惠金融”的提供者。
　　普惠金融的真正普及，必须要高大上的各类银行和其他金融机构参与，加快建立我国的信用体系，将传统的融资模式向信誉模式转变。另外，国家加快对低收入阶层出台普惠金融政策，将民间自发的普惠金融理念上升到国家层面，降低普惠金融的门槛。
　　《中国产经新闻》：虽然P2P近些年呈现爆发式的发展，但是P2P平台跑路、倒闭等问题也让市场对其发展可持续性存疑，您觉得以P2P为首的互联网金融平台的核心竞争力是什么？应该如何打造自己的核心竞争力？
　　吕世杰：去年被业界认为是互联网金融元年，今年是普惠金融元年。由于一哄而上的跟风态势，很多尚未搞懂什么是互联网金融的人开始打着互联网金融的口号开始了业务，据了解，目前存在的互联网金融大部分都是伪互联网金融，他们根本就不是P2P，而是打着P2P的旗帜吸收公众资金做小额贷公司的业务，绝大部分业务是通过线下成交的，并非是真正通过点对点（P2P)的模式完成的。这种方式存在的隐患之大可见一斑。我认为互联网金融平台的核心竞争力在于创新，而不是挂羊头卖狗肉。互联网金融企业的另一个核心竞争力是信誉度，拥有一个良好美誉度是互联网企业可持续发展的最大保障。所谓的创新，有几个方面的现实意义：就是真正实现P2P的理念，在融资形式上突破传统模式；将非物质的技术、文化、创意等纳入到可融范围内，形成思想、理念就是钱的观点。
　　《中国产经新闻》：互联网金融的不断开发，对传统金融造成了冲击，但传统金融并不示弱，目前传统金融业纷纷涉足互联网金融，您觉得传统金融业的涉足对草根的P2P等互联网金融企业将带来怎样的影响？互联网金融和传统金融业应该是怎样的关系？
　　吕世杰：目前，中国金融体系具有高度垄断性，几乎不存在竞争，对实体经济服务效率低，“嫌贫爱富”、“劫贫济富”现象仍然十分严重，金融服务没有跟上经济发展的步。而改变这一现状最重要的力量来自于互联网，来自草根的P2P互联网金融企业向传统金融企业发起了挑战，并迅速影响了金融格局，虽然不是很大，但足以让传统金融为之一惊。传统金融依靠得天独厚的优势，也迈开了进军互联网金融的步伐，各大银行纷纷开始布局。毋容置疑，我认为互联网金融的主力军将仍然会被传统金融的主宰者领军，民间的互联网金融虽然目前独领风骚，由于融资优势无法与传统金融企业匹敌，将会逐渐失去优势。但是，作为主流金融的有效补充，民间的互联网金融的快速反应能力是传统金融也无法企及的。
　　同时，可以看到，互联网金融与传统金融并不矛盾。传统金融青睐高大上和白富美，互联网金融企业面对的是被传统金融企业抛弃的那部分人群和企业，同时注重平等、互动、合作、分享、投融资便捷和高效。因此两者可以互存共生。
　　《中国产经新闻》： 风控和监管是包括P2P在内的互联网金融企业老生常谈的一个问题，业内讨论的最多，您怎么看互联网金融企业风控和监管的问题？
　　吕世杰：互联网金融的发展对于市场风险、信用风险、操作风险等全方位的风险管理的方式和手段都提出了新的挑战。其发展不仅需要技术支撑，另一方面需要通过行业自律加强内部规范，再一方面需要通过适度的监管加强外部监督。互联网金融的生命力在于技术、大数据、信用、风控和科学的管理，将这几个方面有机科学地结合起来，就可以科学地防范风险。互联网企业应严格遵纪守法，不能逾越红线，严格按照即将出台的监管办法经营。
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对江苏互联网经济发展的思考
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稿件来源：《群众》&&&&
作者：王鲁宁　秦小麟　王惠荣&&&&
李克强总理在2015年的《政府工作报告》中明确提出，要制定“互联网+”行动文件，并且多次做出重要批示，指出“互联网+”具有广阔的前景，对提升产业乃至国家综合竞争力将发挥关键作用。2015年4月15日，江苏省委、省政府颁布了《关于加快发展互联网经济的意见》，明确了总体思路和目标，聚焦了“互联网+”工业等7个重点发展的领域。2015年7月1日国务院颁布了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，明确了“互联网+”11项重点行动。“互联网+”经济已上升到国家战略，是我国今后一个时期推进两化深度融合的重要抓手。互联网经济的发展将促进我国、我省国民经济的发展和改善人民的生活质量。
我省在信息基础设施建设方面居国内前列，这为我省推进互联网经济发展提供了坚实的基础和良好的条件。随着“互联网+”工作协同机制、互联网产业聚集区建设以及行业大平台建设的完善，我省互联网经济取得了较大进展，全省电子商务普及程度不断提高。但同时，存在的诸多问题也不容忽视：
（一）对互联网经济的内涵存在认识误区
互联网经济涉及商品制造、流通、支付等各个方面，也涉及旅游、医疗、社会保障服务等民生领域。目前，互联网经济多被理解为互联网技术在流通、服务领域的应用，应意识到这是一种简单的“实体+互联网”，对提升实体经济的核心竞争力作用有限。对一些领域（尤其是工业制造、交通、物流等），互联网经济应该是“互联网+实体”，其本质应该是运用互联网和信息技术，首先提升实体经济的内涵（包括企业产品），再优化销售、流通和服务水平。否则，企业和社会难以获得可持续性的发展。
（二）与实体经济的深度融合和协调发展亟需重视
互联网经济涉及了物联网、云计算、大数据等新兴的技术与产业。任何一种新技术从出现到产业化都要遵循一些客观规律，首先需解决技术问题，然后才是产业化。在没有解决关键技术的时候强调产业化往往会导致产品缺乏核心技术和市场竞争力。此外，在互联网经济模式下，一些实体经济企业如何顺应潮流、改革营销模式是一个亟需关注的问题。要防止大规模地出现用新的互联网企业来替代传统实体经济企业的情况，使实体经济与互联网经济不能共赢。
（三）平台的规模和优势欠缺
互联网经济的一个显著特征是平台的效应性。我省在互联网平台建设上不如广东、浙江等省市，尤其是跨境业务方面。我省的苏宁云商在跨境物流方面获得了报关、通关等资质，已在苏州等地完成保税仓建设和海外服务平台的数据对接工作。苏州工业园区设立了跨境电子商务园区。但是与杭州一天达80万单左右的集散水平相比，我省尚存在一定差距。全省物流信息采集、交换、共享机制尚未建立，物流设施共用、信息共享机制尚未形成，企业物流服务平台模式创新有待加强。省内大部分企业物流公共服务平台未能找到很好的盈利模式，存在物流信息实用性不强、网站专业化水平较低、信用体系建设滞后等问题。
（四）互联网平台的宣传不够
相关部门、企业已建成一些互联网平台，但由于商业模式的问题，社会影响力欠缺，导致已建成的平台没有发挥出应有的作用。如交通领域已建成96520全省招车、96196全省交通服务热线平台，由于宣传不够，导致影响力欠缺，使用率欠佳。再加上商业模式不如“滴滴打车”等灵活，使得互联网的出租业务基本上被“滴滴打车”等垄断。
（五）政府的工作协同机制需进一步加强
省有关部门已成立“互联网+”工作协同机制，但具体的工作机制成效不够明显。在发展互联网经济的过程中，尤其是现阶段，有“两只手”可以推动互联网经济的发展——市场和政府，无疑市场是最重要的导向与杠杆，但政府辅助推动的作用不容小觑，工作机制有待进一步完善。
针对以上问题，建议从多个角度入手，着力提升江苏互联网经济的发展水平：
第一，强化组织领导和政府作为
信息技术对政府、企业、社会已显现出越来越重要的作用，而且具有共性。应在相关部门和企业设立“首席信息官”制度，促进“互联网+实体”工作的推进。互联网经济有别于传统经济，新的商业机会不断出现，往往不是“大鱼吃小鱼”，而是“快鱼吃慢鱼”，并且具有很强的先发优势。政府可以通过政策、资金投入等方式创造宽松的环境，引导科研院校、企业迅速抢占“新机会”，占领新的技术和商业制高点。同时，对于互联网企业与政府资金投入，短期内难以用传统的GDP、效益进行度量，需要一种新的考核方法，以便为互联网经济创造更宽松的发展环境。
第二，更好地促进实体经济发展
在互联网经济中，最重要的无疑是促进实体经济的发展。电子商务、支付实际上是实体经济信息化的结果，这仅仅是实体经济的互联网营销，是实体经济的一个环节。对实体经济而言，决定性的要素仍是实体经济的内涵。目前，我国的实体经济正处于结构调整与转型时期。实体经济除了基于互联网进行营销外，更重要的是借助于互联网和信息技术，加快转型升级，或提升产品的质量、降低生产成本和改善管理效率。不能仅仅关注于实体经济的物流、购物、支付阶段，更应该关注实体经济的设计、制造和生产阶段，进行两化的深度“融合”。这样才能保证互联网经济是“有米之炊”，具有坚实的基础，也才能使得互联网与实体经济成为一个相辅相成的共同体，相互促进和发展，达到共赢，产生1+1&2的效果。
第三，充分发挥互联网平台作用
政府对互联网经济的投入，除了基础性的互联互通设施外，应该加大对平台的投入，尤其是跨境电子商务平台，并出台政策进行线上、线下的整合。在平台建设期和运营初期，政府可通过政策和资金进行扶持和引导。对于一些企业自建的电商平台，政府相关部门及行业协会可以调研、统计这些平台的效果，以指导企业更好地利用互联网平台。众创是互联网经济的一个特点，创造环境、提供服务是一个重要的支撑手段。江苏可以在虚拟软件园等现有公共服务资源的基础上，吸引和聚集创业创意、创业人才、创投企业、行业专家等资源，建成互联网创业与投资服务体系。
第四，进一步加大对互联网平台宣传力度
互联网经济涉及社会的各方面，目前各级政府、企业已经建立一些互联网平台，领域广泛，数量繁多。除了一些为数不多的平台（如苏宁云商、中国制造网、途牛等）通过企业自身的发展与品牌效应得到公众的认可外，大多数的平台还有待于进一步宣传，以更好地提高知名度。应该通过全媒体的公益宣传，让更多的公众知道涉及民生的互联网平台，使得更多的百姓受惠，共享互联网经济的成果。
第五，营造良好的互联网经济发展环境
互联网经济是一种开放经济，信用是其基础。在信用体系建立方面，我省在国内处于前列，但仍然不能满足互联网经济快速发展的需要。应加快社会征信体系建设和社会信用立法工作，同时加大知识产权的保护，切实形成人人尊重知识产权、注重社会信誉和以诚信为荣的社会氛围，以保障互联网经济能够健康、有序地发展。人才评价机制需与时俱进。由于互联网企业不同于传统企业，相较于技术、资金，观念、商业模式往往更加重要，需要制定更加符合互联网经济发展的人才评价标准。应提供专项资金引导企业利用互联网、信息技术提升企业产品的内涵、进行产品升级换代。政府的资金也应该关注商业模式新颖的企业，给予必要的扶持。同时，应促进风投行业发展，使之在互联网经济大潮中发挥作用。□
（作者单位：江苏省人民政府参事室）
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群众杂志社版权所有马云：互联网不是实体经济做不好的替罪羊
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腾讯科技讯（孙宏超）4月2日消息，今天2017中国（深圳）IT领袖峰会召开。董事局主席()在峰会上做主题演讲。本次IT领袖峰会的核心议题是迈进智能新时代，在马云看来，机器比人跑的快，在记忆和算术方面机器比人类强，大家都承认。但是马云也强调，让机器去在人擅长的领域击败人类，会让人类变得沮丧，要让机器去做人类不擅长的事情。马云表示，在过去的一百年，我们把人类变成了机器，而在未来的二百年，我们将把机器变成人类，人类要把机器变成人类的合作伙伴，而不是让机器去取代人。在马云看来，人工智能就像过去的电子商务，2000年到2005年他讲的最多的是电子商务对制造业、零售行业巨大的冲击，那时相信的人不多，所有的零售行业都在笑话我们，电子商务不可能颠覆，只是趋势；今天同样对云计算、大数据、人工智能，不管怎么畅想，人类的想象力都是有限的，你觉得未来是这样，其实未来不一定是这样。针对现在实体经济不好做的话题，马云表示其实实体经济从来没好过，十年前也不好做，活下来说好做，死下来说很难做。他进一步表示，只有在中国，中国绝大部分做的不好的实体经济都在骂互联网，在美国和欧洲做的不好的实体经济都是在反思为什么没有拥抱互联网。马云强调，互联网不是替罪羊也不应该成为替罪羊，必须要思考应该如何用好互联网。在马云看来，实体经济全世界现在都难做，但是该淘汰的必须淘汰，不能说一边转型升级，一边还要保护落后的行业。他同时强调，现在互联网经济也不一定做得都好，BAT做得好是因为有核心竞争力，如果没有核心技术，只是靠规模，无论是互联网经济还是实体经济都会倒下。在演讲中，马云强调不是互联网抢走了就业机会，而是无视互联网无视新技术抢走了就业机会，真正的技术会创造无数新的就业机会。在马云看来，未来的3、4年，世界不属于互联网公司，而是属于那些用好了互联网技术的公司。针对企业家的变化，马云表示未来的企业家要有开创的胸怀，责任感和全球化的眼光，在他看来对于企业家来说，国际化是一种能力，全球化是一种格局，全球化要为当地创造价值，不是因为当地有便宜的劳动力，而是在当地有独特的价值。在演讲的最后，马云表示随着网上人越来越多，出现了很多“网络病夫”，走向未来时我们该做什么？网络公司该做什么？教育体系该做什么？人类价值观该做什么？都需要进行思考。以下为演讲实录：大家好！坐在下面挺感动的，一位经济学家花了那么多时间讲AI的问题。我国只要经济学家们关注的事，基本上成功的几率就越来越大了。朱民讲的很专业，我讲一些不太专业的事情。首先，感谢论坛，每年来讲一些自己的问题和看法，就算不来也会关注所有的讨论。过去九年，深圳的IT领袖峰会给业界很多的思考，我是老师出身，不是技术人员、不是商业人员，我的职责是利用过去所有的思考、精力和资源把所有的问题跟大家分享一下。我的讲话不一定是对的，只需要给大家思考。2000年到2005年在广东制造做过两百强的交流，请了很多企业家，讲的最多的是电子商务对制造业、零售行业巨大的冲击，那时相信我的人不多，也很正常。所有的零售行业都在笑话我们，电子商务不可能颠覆掉，只是趋势。今天同样对云计算、大数据、人工智能，不管怎么畅想，人类的想象力都是有限的，你觉得未来是这样，其实未来不一定是这样。今天在这儿唠唠叨叨讲一些一直坚信的观点。过去二十年是互联网技术的时代，未来三十年是互联网时代。社会变革的速度、各行各业的速度变革越来越快。不管高兴也好、骂人也好、喜欢也好，未来三十年远远超过大家的想象。现在说实体经济不好，其实实体经济从来没好过。说企业难做，就没有好做过，十年前也不好做，活下来说好做，死下来说很难做。实体经济说由于互联网冲击，其实只有中国的绝大部分的实体经济、绝大部分制造业，都在骂互联网。美国欧洲会想怎么没有拥抱互联网，只有在中国说互联网害了我们，希望大家思考一下，互联网不是替罪羊，也不应该成为替罪羊。大家更应该思考的是如何利用互联网。前两天说线上线下不公平，其实线上线下公不公平是伪命题。从来没有看到一家线上大企业不交税。小企业交了多少税？应该盯着他们看有没有赚钱？有没有利润？有没有活下来。不要看对这个行业有多大冲击，要思考如何应用好互联网。未来十年以内会加速五个行业的变革：第一，零售。会变成新零售。是线上线下物流的结合。以前讲电子商务重要，现在怎么不讲？电子商务未来五年内还会高速增长，要思考十年以后会怎样。我创业时在想没有积累，我爸没钱没官，没有在银行工作的舅舅，也没有今天所谓的资源，既没有积累也没有资源，唯一思考对未来的判断，大家判断十年以后会怎么样，随着对未来的判断越准确，往这条路走下去才有可能性。今天做企业对五年电商思考，十年以后呢？纯电商很艰难，线下零售很艰难，以后要和线上线下物流结合，以后不是思考怎么卖东西，而是怎么服务好客户。美国传统零售做的不错，绝大部分都是学会如何服务好客户，而不是学会卖东西，过去十年以内，传统零售主要想的方法是怎么卖出去，从卖东西走向服务别人是巨大的变化。新制造，我觉得未来的制造行业已经不是标准化、规模化，而是定制化和智能化。广东制造业未来十年十五年受到的冲击远远超过长三角。上海的淮海路、南京路的零售行业一定会面临挑战。今天广东的制造业一定会面临未来新制造的挑战，个性化、定制化、智能化，原来的标准、流水线集装箱都会成为麻烦。以前手机只打电话，装上操作系统以后打电话功能不超过20%，汽车装进了操作系统，汽车交通的作用也不到20%。新金融，对金融的冲击也会越来越大，传统的金融解决的二八问题，金融机构服务好20%国有企业、大企业，80%的小企业不用管你，做也不一定做得好。而新金融解决八二的问题，解决80%的消费者和中小企业，如何解决经常讨论的小企业拿不到钱，我们运用蚂蚁金融技术，已经有2亿人用手机开通帐户支付。支付宝对支付行业的冲击非常大，创新也非常大。所以新用户越来越大。新技术，新技术未来不会围绕以PC为主的芯片。我们一直觉得不应该是弯道超车，而是换道超车，弯道超车十超九塞，只有在另外超车才可以。大数据移动互联网，未来云计算、移动操作系统、移动智能芯片、人工智能上中国有机会的。在PC领域里，我认为很有难度。新能源，第一次技术革命的能源是煤，第二次技术革命的能源是石油，第三次技术革命的主要能源是数据。社会的变革越来越大。前几天讲两个抢劫犯连抢三个超市，抢了1800元被抓起来，因为大家用支付宝、微信支付，没有用现金。也看到菜市场门口叫花子用二维码付款。不是互联网抢了就业，而对新技术的无视抢了就业。吹捧就业时，技术在重新创造无数就业。上次技术革命1870年，在美国农民占50%，一百年过去了，现在美国的农民只占2%，中国房地产行业用了成千上万的农民工，房地产没了农民工去了哪里？去了快递，解决了巨大的社会问题。另外，很多的技术活，你认为是绝活技术活，很多白领都没有。大数据、云计算，数据分析师是不是很火，十年以后没有数据分析师的职业了。我们公司内部启动了ET项目，我们觉得未来的机器比人聪明。三十年之后时代杂志封面本年度最佳CEO是一个机器人。技术实际上是不能让世界更加公平，如果公司的技术不能让社会的经济更加持久，如果你的技术不能让人类更加快乐、健康，我觉得技术没多大意义。以前创业要靠资源、有钱有关系，未来创业资本有没有技术、有没有数据有没有创新。王健林说线上多还是线下多？没有多大意义。没有一个企业可以完全脱离互联网。过去说电子高科技，互联网没有高科技，所有的基础设施、所有行业都要用。唠唠叨叨来骂这些东西，还不如赶紧去拥抱，让员工多花点时间在上面。未来三十年，我觉得世界不属于互联网公司，而是属于用好互联网的公司。过去是IP，IP不能把自己的技术资源人才普惠化，IP越来越小，只有变成普惠才有可能起来。未来三十年不是互联网公司的时代，而是用好互联网公司的时代。不是形态的改变，而是思想的深化。未来服务的客户绝大部分在网上，今天80%的消费者都是80后，再过几年90后、00后基本上都在网上，你已经没有可能。现在还有大多数人在线下，60岁以上的人。有一个人以前讲我从来不上网、从来不购物，我说这不是时髦的事情、不是时尚的事情。以前讲只有文化人当党支部书记一样，没有什么骄傲。二十年、三十年后所有的客户初生下来就是互联网。两点：第一，一切业务数据化。第二，一切数据业务化。所有的业务必须数据化，所有的数据必须面对业务。任何一家公司都担惊受怕、如履薄冰，未来企业家有开放的胸怀，必须要有责任感、全球化的眼光。国际化是一种能力，全球化是一种格局，不是国际化在外面有工坊，讲两句英文就是国际化视野，国际化是能力，全球化是格局，全球化是给当地创造价值，不是因为便宜劳动力，不是因为便宜资源，而是当地创造独特的价值，使当地更有就业机会和税收，只有这样的企业才称之为全球化的企业。未来大家高度关注未来三十年，高度关注低于三十年的公司，高度关注三十岁以下的人，他们成为未来三十年整个社会进步的竞争。最后讲一讲AI（人工智能）。我去年参加年会大家把阿法狗下围棋，吹的很牛，机器比人跑的快承认，机器比人聪明。比如说这个人记的快，算术算的快，计算机没有情绪。下围棋本来的乐趣就是下一步错棋搞他一把，结果错棋也不下。机器如果做人能做好的事情不算什么，围棋打败了人只是侮辱一下人，机器要做的是人类做不到的事情才是本事。我个人认为我们要思考机器要有自己的思考，机器要有自己的方式。汽车也是机器，汽车如果仿造人腿走路的话不是汽车。未来二十年、三十年要思考怎么样用机器（英文）。很多说大脑进入人工智能有点悬乎，人类对大脑的认识不到3%，让机器学3%。人做好的事情机器做好只会让人越来越沮丧，要做人做不好的事情。过去人类一百年把人变成机器，未来一百年将会把机器变成人，这种人跟想象的人不一样。有人说外星人，外星是不是人。我们真正做的是让机器成为人最好的搭档，而不是对手。只有这样才有担当让机器成为人的合伙人，成为人的合作伙伴，而不是让机器来取代。我今天的位置是过去十五年的努力，今天的努力可能影响十五年二十年以后，社会也是这样发展。最大的能力成为核心能力就是成为服务人的能力。IT时代是强化自己，DT时代是强化别人。考虑战略也一样，考虑两个方面：第一，考虑自己。第二，考虑别人。只考虑自己不是好战略，做得成拉倒，做不成思考怎么看。有人说阿里巴巴怎么不自己做快递，菜鸟只有2000人，如果招聘200万、100万的快递人员我们公司管理就爬下了，如果把别人饭碗砸了，干什么？快递人员独特的服务技能应该留给别人干，如果把所有的都干了做成也是灭亡的时候。做不成功怎么办？做成功了又怎么办？我们大家思考一下。未来三十年不是力量竞争、不是知识竞争，而是服务别人能力竞争、而是体验竞争。女人在未来三十年将会蓬勃起来。以前是饥饿（音）竞争，后来知识竞争，现在是感受竞争。男人和女人有差别，男人关心自己的地位、自己的权力，女人要考虑孩子、老公一大堆事情。阿里巴巴47%的员工是女性，才会让我们企业做的相对好一点，全男人我不干。关于虚拟经济和实体经济之争，什么是实体经济？实体经济是两个重要组成部分：生产制造、流通。全世界也只有中国把互联网经济称之为虚拟经济。大家知道，虚拟经济的主要主题是什么？银行，。中国人不敢骂银行金融界，一骂贷款拿不到，所以大家骂互联网。虚拟经济的主体是金融界。互联网不是虚拟经济，是虚实结合的经济，只有这样让互联网经济才有可能持久的发展。实体经济和虚拟经济本来就不应该是对立的，实体经济性在哪？全世界动荡，虚拟经济强，虚拟经济的垃圾也很多。虚拟经济该淘汰的必须淘汰。很大的实体经济如果在二三十年居然没有把握互联网，没有把握对时代，把握变革，该死的就应该死，这些企业不死，将来死的还会多。不能说一方面要转型升级，一方面要获得产业保护，这是不靠谱的。包括互联网经济也不一定，互联网经济活的人也不好，除了BAT以外，哪几家企业运营的好？BAT为什么运营好？不仅仅因为他们走的早，不仅仅他们专注，而是每家企业都有核心的技术，腾讯技术、技术、阿里技术，如果没有独特的技术、靠规模、低成本，不管是互联网还是实体经济都会遭殃。倒下去的实体经济不少，综合实体经济好的也不少。做的好的很多，做的不好也一大批，互联网经济也一样，不能怪行业，只有怪自己。缺乏技术行业未来不可能有利润，没有利润企业不可能冒险，不冒险不可能做出战略，不做出战略不可能起来。由于各种环境变化，监管也会变，小型企业创新靠产品，中型企业创新靠技术，大型企业创新靠制度。整个国家的发展必须要考虑制度的变革，任何一次创新最后都必须是监管创新、制度创新。前两年去了一个篮球协会，篮球最早是一个蓝筐，球扔进去以后，马上有人拿梯子把球拿下来继续放，十八年以后说把下面减掉不更好吗？这样更好看，最反对的是拿梯子的人，工作没了。创新没那么复杂，但是把底减掉花了十几年，真正变成制度更长时间。1865年英国出过一个很有意思的法案，机动车法案，很重要的一条是汽车不许开的比马车快，每个汽车里面三个人，车里面坐两个人，有一个拿红旗招一下，不能超过这个速度，6.4每小时公里，活活的汽车行业被法案拖累下来。美国花了三十年时间往这走，把握住汽车转变。英国1895年，整整30年以后取消了机动车法案，今天的中国、今天的世界有多少红旗法案在制定中或者在酝酿中。人算不如天算，天算不如云计算。人算变成机算，更加更加着眼未来。教育会发生巨大的变化，人工智能出现以后教育的方法，跟机器比谁算的快、谁算的准，让孩子们背。我觉得未来的教育一定要重新思考，重新思考我们的教育，以前搞定老年人可以搞定年轻人，现在搞定年轻人。未来智慧的竞争，一定要让孩子们必须学习音乐、体育、运动，音乐让人有智慧，体育运动让人有团队精神，必须让孩子画画学习想象力，必须让孩子懂得很多在知识以外的事情。教育的重点未来不是知识的传送，教育的重点是想象力和创造力、团队精神。我自己觉得我们国家的教育体系在未来三十年会受到重大的冲击。现在教育方法、教育体系训练的是工业时代，教和育是两回事，教是知识、育是文化。我希望大家多去思考我们国家在教育改革上面对未来的大数据、云计算时代。我觉得改革开放最大的红利，中国促进改革开放，知识就是力量。邓小平恢复高考，让有知识的人先富起来，这很关键。未来三十年，什么是我们这个国家、这个时代所需要，今天就给孩子们重新配。学和习两个概念，学是知识，习是犯错误不断的去想，是想象力、文化。最后有一点争议的话题跟大家探讨。我们觉得人看起来营养不良的人，当年称之为东亚病夫。但是，人到今天为止，我们去思考过没有，如果你的知识结构不良，你的智慧不良，你的整个的文化体系不良很可怕，这才是网络病夫。我们国家现在在网上人越来越多，体现出来的网络病夫越来越多，不懂装懂，水军横行。如果我们不对这些重新理出我们的营养，对重要的人、重要的岗位画出来就是非洲难民营养不良，你会发现我们国家很多事情做。现在网络暴力已经变成常态，在走向未来时我们该做什么？网络公司该做什么？教育体系该做什么？人类价值观该做什么？这是一点思考。也许未来二十年网络会把很多问题公开化、扩大化，也把这个民族在过去几十年的知识、文化不平衡的出现越来越多。谢谢大家！
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