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布局小微企业信贷的平台不少 但8000万商人的生意好做吗?
核心提示：
导语： 这里的商人不仅是BAT那样的大公司，也包括门口的小面馆老板、网上的微店店主，县域的制造业主，这些企业的数量加起来...
导语： 这里的商人不仅是BAT那样的大公司，也包括门口的小面馆老板、网上的微店店主，县域的制造业主，这些企业的数量加起来，将近8000万。商人是不会白白让你赚钱的，他只会从你这里拿到更好的东西，然后给你他觉得没那么好的东西(比如钱)。简而言之，如果要赚商人的钱，就得让他先赚你的钱——共赢。商人作为最舍得花钱也最缺钱的物种，你有了钱，商人们就会来找你。而钱是一个同质产品，银行里的100块和手里的100块没区别。当借钱成为一种服务，对体验要求就变得很高：要借的快，借的多，借的便捷，恨不得借的时候刷个脸这么方便。根据国家工商总局的统计，截止2015年末，全国工商登记中小企业超过2000万家，如果再加上个体工商户，中国中、小、微企业数量已经超过7200多万。市场上看上这块蛋糕的企业千千万万，从传统银行机构到互联网，甚至民间高利贷，都在做企业信贷的买卖。角色1：传统大佬银行着重服务红顶商人和大企业，动辄数千万上亿的拨款，最好的果子都被他们摘了。几十万的信贷在银行被称作“零售业务”，常常递交材料都要好几周的时间，而且通过率低。银行面对中小企业(注意：小微企业或个体户基本办不到)的“企业信用卡”，一定程度上补足了这一缺口。企业凭此可以自助申请贷款，实时到账，实时结清，停止计息。但申请方法也很麻烦，个人需要备齐身份证、工作证明等资料，还需要公司的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公章等一系列资料，还需要办理中国人民银行核发的开户许可证等证明文件。国内企业信用卡做的体验较好的有招商银行和浦发银行。角色2：新势力随着移动互联网成为常态，包括BAT以及各类电商、互联网平台等一大波互联网小贷平台涌来。日，监管层对互联网金融做了“小额、分散”的角色画了一个勾勾，互联网金融平台们也纷纷站“合规”的队，开启企业小微贷款服务。这时候就开始有点“共赢”的意思了。淘宝、京东等平台聚集着小微企业，可以直接将生态内的资源转化，获客成本较低。比如京东的京保贝(针对京东自营电商)、京小贷(针对京东入驻商家);阿里的阿里小贷(根据淘宝数据进行信贷决策);互金平台的各种小贷也能偏安一隅。对于小微企业本身来说，有数据在这些平台上，平台内部信用数据多了，授信难度也降低了。业内响起了“场景制胜论”， 场景意味着流量入口，流量就意味着变现的可能。通过占领各个生活场景，然后渗透金融进去，生态内流量越大、用户黏性越高，金融转化成本就越低。角色3：程序猿的低调“共赢”最难摘的果子，最后才能被摘走。“个体户”作为企业信贷中最长尾的市场，常常不知缘由地就被拒绝贷款，信贷需求最难满足。读秒起家于大数据风控和金融技术方案，2016年1月开始做小微商户的信贷“企业读秒”。或许尚未被小企业们熟知，但它已经是众多互联网平台打造金融服务的不二合作方。企业读秒核心团队仅9人，没流量、没场景，反而将其转为优势，商界圈粉全靠“共赢”——企业读秒为互联网平台打造企业贷。一方面，互联网平台可以拓展平台服务，实现流量变现。另一方面，平台内的店主们也可以低息、便捷地进行线上借贷。对于读秒这种第三方公司，获得智能信贷技术输出的利润，也扩大了各类场景的影响力。举个企业读秒与微店合作的例子。双11，商家疯狂卖货，但囤货过程中会遇到资金缺口。为解决双11囤货的资金压力，读秒与移动电商平台微店合作，在微店入口推出一款小微信贷产品。微店店主可以在微店平台上申请借款，由读秒完成线上无抵押、无担保的风控，并完成贷前、中、后的配套服务。企业读秒能为店主提供1万—10万额度的信用贷款，商家只要输入简单的身份信息和相关数据授权，读秒15分钟内便可给出授信决策，绝大多数可以完成当天放款。对于微店来说，提供场景就能赢得卖家在平台的黏性，还能拓展更强的金融信贷服务，以后这块业务还可以外包给更多后起之秀;对于卖家来说，毫无成本就获得一个借贷平台，而且是无抵押无担保的线上借贷，在囤货、促销、资金临时周转等日常经营中是一大刚需，何乐而不为?而企业读秒自身需要提供技术、资金、人员，还要完成贷前、中、后的配套服务，而且必须把体验、速度、风控等做到极致。只能说，不能拼爹的企业只能拼命了。先得到市场认可，再蓄力深谋发展。但这对于企业读秒似乎并非难事。企业读秒作为第三方，与互联网平台、电商并无商业竞争，倘若能打通越来越多场景，与越来越多类似微店的平台合作，未来也是大有空间。据悉，企业读秒上线运营一周年，授信额度已经超过10亿，当天放款率超过75%，累计服务小微商家15000余家。这三种角色由于进入市场的时间点不同，都各自有自己的市场分层。大银行资金雄厚、客群高端，不屑于顶着巨大的人力成本去做小微信贷，即便有着高门槛、低体验，也赚的钵满体满;互联网企业自有生态，能够轻松引流，风控要求不高;金融科技公司作为后起之秀，另辟蹊径做TO B -TO 小B的生意，自然必须把体验做到更好。企业读秒轻运营、重技术的“共赢”策略正在得到行业的效仿。一些金融科技公司也开始打造底层技术，为平台提供信贷技术，虽然暂时难以提供像企业读秒的全套的信贷服务，但或许能通过打通部分场景，赢得一定市场。这对企业读秒是一种挑战——必须一直保持技术、体验，成本的领先，才能保持足够的竞争力。对BAT以及传统银行零售业也是一种威胁——试想如果有一天，当各垂直电商平台、互联网各场景被这些科技金融公司打通，它们联合BAT体系外的无数电商场景，共赢的“联盟型巨头”俨然形成。老旧的巨头们就得思考届时的优势了。
编辑：zhoulei
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布局小微企业信贷的平台不少 但8000万商人的生意好做吗?
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导语： 这里的商人不仅是BAT那样的大公司，也包括门口的小面馆老板、网上的微店店主，县域的制造业主，这些企业的数量加起来...
导语： 这里的商人不仅是BAT那样的大公司，也包括门口的小面馆老板、网上的微店店主，县域的制造业主，这些企业的数量加起来，将近8000万。商人是不会白白让你赚钱的，他只会从你这里拿到更好的东西，然后给你他觉得没那么好的东西(比如钱)。简而言之，如果要赚商人的钱，就得让他先赚你的钱——共赢。商人作为最舍得花钱也最缺钱的物种，你有了钱，商人们就会来找你。而钱是一个同质产品，银行里的100块和手里的100块没区别。当借钱成为一种服务，对体验要求就变得很高：要借的快，借的多，借的便捷，恨不得借的时候刷个脸这么方便。根据国家工商总局的统计，截止2015年末，全国工商登记中小企业超过2000万家，如果再加上个体工商户，中国中、小、微企业数量已经超过7200多万。市场上看上这块蛋糕的企业千千万万，从传统银行机构到互联网，甚至民间高利贷，都在做企业信贷的买卖。角色1：传统大佬银行着重服务红顶商人和大企业，动辄数千万上亿的拨款，最好的果子都被他们摘了。几十万的信贷在银行被称作“零售业务”，常常递交材料都要好几周的时间，而且通过率低。银行面对中小企业(注意：小微企业或个体户基本办不到)的“企业信用卡”，一定程度上补足了这一缺口。企业凭此可以自助申请贷款，实时到账，实时结清，停止计息。但申请方法也很麻烦，个人需要备齐身份证、工作证明等资料，还需要公司的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公章等一系列资料，还需要办理中国人民银行核发的开户许可证等证明文件。国内企业信用卡做的体验较好的有招商银行和浦发银行。角色2：新势力随着移动互联网成为常态，包括BAT以及各类电商、互联网平台等一大波互联网小贷平台涌来。日，监管层对互联网金融做了“小额、分散”的角色画了一个勾勾，互联网金融平台们也纷纷站“合规”的队，开启企业小微贷款服务。这时候就开始有点“共赢”的意思了。淘宝、京东等平台聚集着小微企业，可以直接将生态内的资源转化，获客成本较低。比如京东的京保贝(针对京东自营电商)、京小贷(针对京东入驻商家);阿里的阿里小贷(根据淘宝数据进行信贷决策);互金平台的各种小贷也能偏安一隅。对于小微企业本身来说，有数据在这些平台上，平台内部信用数据多了，授信难度也降低了。业内响起了“场景制胜论”， 场景意味着流量入口，流量就意味着变现的可能。通过占领各个生活场景，然后渗透金融进去，生态内流量越大、用户黏性越高，金融转化成本就越低。角色3：程序猿的低调“共赢”最难摘的果子，最后才能被摘走。“个体户”作为企业信贷中最长尾的市场，常常不知缘由地就被拒绝贷款，信贷需求最难满足。读秒起家于大数据风控和金融技术方案，2016年1月开始做小微商户的信贷“企业读秒”。或许尚未被小企业们熟知，但它已经是众多互联网平台打造金融服务的不二合作方。企业读秒核心团队仅9人，没流量、没场景，反而将其转为优势，商界圈粉全靠“共赢”——企业读秒为互联网平台打造企业贷。一方面，互联网平台可以拓展平台服务，实现流量变现。另一方面，平台内的店主们也可以低息、便捷地进行线上借贷。对于读秒这种第三方公司，获得智能信贷技术输出的利润，也扩大了各类场景的影响力。举个企业读秒与微店合作的例子。双11，商家疯狂卖货，但囤货过程中会遇到资金缺口。为解决双11囤货的资金压力，读秒与移动电商平台微店合作，在微店入口推出一款小微信贷产品。微店店主可以在微店平台上申请借款，由读秒完成线上无抵押、无担保的风控，并完成贷前、中、后的配套服务。企业读秒能为店主提供1万—10万额度的信用贷款，商家只要输入简单的身份信息和相关数据授权，读秒15分钟内便可给出授信决策，绝大多数可以完成当天放款。对于微店来说，提供场景就能赢得卖家在平台的黏性，还能拓展更强的金融信贷服务，以后这块业务还可以外包给更多后起之秀;对于卖家来说，毫无成本就获得一个借贷平台，而且是无抵押无担保的线上借贷，在囤货、促销、资金临时周转等日常经营中是一大刚需，何乐而不为?而企业读秒自身需要提供技术、资金、人员，还要完成贷前、中、后的配套服务，而且必须把体验、速度、风控等做到极致。只能说，不能拼爹的企业只能拼命了。先得到市场认可，再蓄力深谋发展。但这对于企业读秒似乎并非难事。企业读秒作为第三方，与互联网平台、电商并无商业竞争，倘若能打通越来越多场景，与越来越多类似微店的平台合作，未来也是大有空间。据悉，企业读秒上线运营一周年，授信额度已经超过10亿，当天放款率超过75%，累计服务小微商家15000余家。这三种角色由于进入市场的时间点不同，都各自有自己的市场分层。大银行资金雄厚、客群高端，不屑于顶着巨大的人力成本去做小微信贷，即便有着高门槛、低体验，也赚的钵满体满;互联网企业自有生态，能够轻松引流，风控要求不高;金融科技公司作为后起之秀，另辟蹊径做TO B -TO 小B的生意，自然必须把体验做到更好。企业读秒轻运营、重技术的“共赢”策略正在得到行业的效仿。一些金融科技公司也开始打造底层技术，为平台提供信贷技术，虽然暂时难以提供像企业读秒的全套的信贷服务，但或许能通过打通部分场景，赢得一定市场。这对企业读秒是一种挑战——必须一直保持技术、体验，成本的领先，才能保持足够的竞争力。对BAT以及传统银行零售业也是一种威胁——试想如果有一天，当各垂直电商平台、互联网各场景被这些科技金融公司打通，它们联合BAT体系外的无数电商场景，共赢的“联盟型巨头”俨然形成。老旧的巨头们就得思考届时的优势了。
编辑：zhoulei
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来源：江南时报
作者：唐曼
　　小微企业作为国民经济的生力军，发挥着保障就业、稳定经济、服务民生的重要作用。国务院发布金融“国十条”、多部委公布了“微刺激方案”等一揽子政策措施以盘活小微企业，支持其健康发展。作为国有控股的大型，(行情601288,)长期以来都致力于履行支持小微企业、服务实体经济的社会责任。虽然有政府及金融机构的政策性倾斜与加持，但对于大部分小微企业而言，融资难问题仍然是制约其进一步发展的重要障碍。于此，笔者结合实际，浅谈如何对小微企业提供金融支持的一些看法。
　　一、布局小微企业线上金融
　　随着各商业银行不断“下沉”业务，小微企业领域的竞争已经日趋白热化。目前市场上的小微竞争百舸争流，线下市场已然成为“红海”。而互联网上的商户大都是小微企业，国内当下除了“阿里金融”，并没有太多的机构覆盖到这个群体，这块市场还是一片“蓝海”。面对技术脱媒、第三方服务对传统银行业务带来的冲击，农行必须将小微企业网络融资业务作为一项重要战略来制定和实施，早部署，早起步。
　　1、完善网络自助可循环，打响品牌。说起网络自助可循环贷款产品，(行情601398,)的“网贷通”、“易贷通”、“网络贷款”、(行情601328,)的“E贷在线”等已经有一定知名度。年行“智动贷”于2014年正式推广，填补了在该领域的产品空缺，但已经落后于同业一段时间，所以必须加大力度予以推广和宣传。当然除却提高外部知名度外，也要增强内部人员的熟知度和信心。比如在产品功能上加强内部培训，消除营销人员对于受托支付、C3操作等问题的顾虑，也要加强后台审批人员对于该产品的风险把控专业层级，使此款新产品真正得以推广。
　　2、加快推出网上供应链融资产品，迎头赶上。(行情601998,)（601998，股吧）的“新一代电子供应链金融”和(行情000001,)（000001，股吧）的“供应链金融2.0已经相继推出，宣布了将供应链融资产品的角逐已经从线下转至线上，所以农行必须尽快出台迎合小微企业供应链融资的网上产品，依托电商行业应用或电子交易市场，融入核心企业供应链条，为上下游中小微企业提供在线供应链融资服务。
　　3、加强与电商合作小微贷，争占市场。在与电商合作的领域方面，是不折不扣的先行者。建行与阿里巴巴合作的“e贷通”、与金银岛、中远物流合作的网络仓单、订单融资产品都为其争战电商合作小微企业市场奠定了基础。小微企业往往缺少真实的财务、健全的财务管理，而依托第三方电商平台，根据客户平台评级和电子交易记录，给予授信和短期信用或成为今后评价小微企业风险控制的有效突破口。
　　4、加大自建电商平台贷款产品投入，填补空白。新一轮关于互联网金融竞争的大幕已经拉开，商业银行正面临再一次市场位次排名的洗牌。在这方面，建行的“善融商务”和交行的“交博汇”已经领先同业，因此农行必须快马加鞭，迎头赶上。通过自建电子商务平台，利用信誉和品牌优势，拓展商户网络，积累交易数据，发展全方位电商金融业务，为小微企业融资提供多渠道多元化服务。
　　二、资产证券化常规化发展
　　近日，国务院办公厅的指导意见中明确提出了逐步推进信贷资产证券化的常规化发展，这对支持小微企业将产生重要而深远的影响。农行作为支持小微企业经济发展的重要金融力量，应当顺应国家政策导向，将一部分信贷资产证券化，以腾挪出更多的信贷空间，在保证资本充足率的情况下，更多的小微企业就可以获得更好的金融支持。
　　三、实现小微企业业务差异化管理
　　1、小微企业类似于零售业务的属性，有利于分散信贷风险。进入小微企业这块相对陌生的市场，需要用新的风险定价模型进行评估，用新的贷款流程去适应新客户的需要，用新的管理工具去控制风险，用新的组织机制去适应小微发展。比如设立事业部制的专营机构，将客户进行集中管理，不仅使客户享受快速高效的服务，也有利于专职客户经理熟练受理此类业务，将个案业务集中“批发”办理，提高效率。只有真正在资源配置和机制上对小微企业信贷业务实行差异化管理，才能促进小微业务的健康良性发展
　　2、跳出传统的贷款概念，以农行的专业特长，为小微企业做专属于其发展的财务顾问，全方位拓宽小微企业的融资渠道。比如针对三农领域的小微企业，可以提供符合三农政策和适用于三农领域的创新信贷产品并给予一定的政策倾斜；针对于一般小微企业，可以借鉴给大企业提供财务顾问的经验，整合传统商业银行、新兴投资银行、金融租赁、、私募机构等综合化融资产品，为小微企业定制个性化的综合融资服务；另外还可以利用易捷版现金管理平台产品，打造成为小微企业专属的农行ERP……这些或将为小微企业发展提供多元化方向。
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