百信银行叫板阿里网商和腾讯微众的几个看点！--百度百家
百信银行叫板阿里网商和腾讯微众的几个看点！
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若能深度合作，百度和中信有很大的机会挑战现有的互联网金融格局。
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颠覆变成了合作，这或许是互联网金融2.0时代的主要特征。
在“互联网+”喧嚣了一阵子以后，科技巨头和科技创业者们达成了新的共识：传统行业不是依靠“互联网”和“野心”就可以轻易颠覆的。互联网和互联网思维，最终都是产品创新的工具，而非颠覆世界的决定因素。
至少百度是这么认为的。在日，百度与中信集团在钓鱼台国宾馆联合宣布双方达成战略合作，百度与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行。在百度的官方声明里，这个互联网银行的后来者把这次合作定义为“首家由互联网公司与传统银行深度合作”、“开创’互联网+金融’的全新模式”。
在阿里网商银行和腾讯微众银行已经展业许久之后，百度怎么敢放言自己的“首家”与“开创”？百度到底有什么筹码和底气？今天，思达派（）小编试图从互联网金融发展趋势上，分析一下百度的底牌！
1、互联网金融的新范式：慢半拍也有好处
“互联网金融自去年以来一直是资本市场的风口，但今年由于市场波动等原因，大家虽然仍然认定互联网金融是重大创新方向，但热衷程度降低了很多，反思多了很多。”安信证券研究中心副总经理、金融行业首席分析师赵湘怀称，前一阶段纯互联网公司发起的互联网金融项目很多问题频发，证明脱离传统金融在风险控制、信用体系等方面的约束，互联网金融发展难度很大。
腾讯微众银行和阿里网商银行都在第一波风口设立的，但当时缺少可以参照的互联网金融标准，创立以后需要摸索方向。例如微众银行成立不久，但从行长到副行长等一众高管出现了离职潮。
百度则吸取了这些经验教训，在互联网金融的方向选择上，放弃以百度为主发起民营银行，选择了与中信银行合作打造百信银行。
当然，这样的合作能否取得1+1大于2的效果？具体效果有待观察，但从目前来看，这种新的合作方式可以避免纯网络银行的一些现有弊端。比如在获客方面，百信银行可以直接转化为自己的用户；在风控上，传统银行的数据积累和百度大数据也可以协同作战。若能深度合作，百度和中信有很大的机会挑战现有的互联网金融格局。
2、非民营银行的优势：全牌照银行
从李彦宏提出的“三不”投资开始，百度的投资风格从今年开始有很大的转变，这也反映在了互联网金融业务上。和腾讯、阿里不同，百度这次没有主导发起一家民营银行，而是联合中信银行一起发起百信银行。
这样做有哪些好处呢？业内人士分析，纯民营银行有资质限制，很多业务都无法完成。比如，线下网点少、不能吸收存款、不能做大额信贷等等。在客户方面，这些银行不能发行自己的银行卡，依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，仅是弱电子账户。而依托于中信银行的百信银行则有庞大的金融账户体系。
此外，百信银行拥有线下网点，而且百信银行等同国有银行的信用评级，也有中信银行的风控水平。在业务上处于抢跑地位。
当然，有优势就有劣势，双方协作就要有磨合的过程。而且，未来在面临业务调整时，百信银行的响应速度，将会决定它能否与腾讯阿里能迅速决策的网络银行匹敌。
3、中信带来的想象空间
在发布会上，中信银行董事长常振明表示，“此次双方共同发起设立直销银行……是传统银行与互联网企业全面融合的一次有益尝试。”
中信银行在国内商业银行中排名第七，距离国有银行巨头确有差距。但是，中信银行背后的中信集团业务涵盖了银行、券商、信托、基金、保险等金融全业务牌照。如果双方能进一步拓展合作深度，未来在互联网金融业务上，确实存在想象空间。
4、百度的杀手锏：流量、技术和开发
如果说腾讯汇聚了人、阿里汇聚了商品，那么百度在搜索和流量上则占据优势。现在李彦宏要把这种优势转化为“连接人与服务”。
流量：百度每天有金融相关检索词3.3亿，银行、证券、基金产品的搜索占比高达77%。
技术：百度产生的海量数据在用户评估、风险防范等方面会起到作用。
产品：百度内部人士称，百度建立了以互联网动态行为数据为基础的风控能力，能基于海量互联网用户数据打造的“用户画像”。
5、百度的短板：支付和账户体系
在本次发布会上，百度宣布将此前的“返现计划”常态化：消费者通过百度钱包支付，可立即得到1%起的现金返利，且这项计划常年持续。
这也暴露出了百度的短板，即支付能力不足、账户体系偏弱。
腾讯有超过4亿用户开通微信支付，而支付宝钱包活跃用户超过2.7亿。相形之下，截至2015年9月底，百度钱包激活账户为4500万。
对此，百度内部人士称，百度支付同比增幅为520%，“常年返现计划”的持续也会吸引更多用户加入；而对于账户体系偏弱，百度认为，和中信合作后将会获得更为重要的“基于客户实名身份识别的金融服务帐户”。
互联网金融是一场巨头逐鹿之战，百度的加入能够互联网金融带来怎样的变化？一切就看各个巨头们的排兵布阵了。
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百信银行什么时候开业
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百信银行的“促销”内容有哪些
摘要：在国内，新成立的商场往往都会进行一系列的促销活动，既可以吸引人气，又进行了宣传。而百度集团与中信银行成立的百信银行，也有属于自己独特的“促销”活动。
　　在国内，新成立的商场往往都会进行一系列的促销活动，既可以吸引人气，又进行了宣传。而百度集团与中信银行成立的百信银行，也有属于自己独特的&促销&活动。
　　在签约会场，百度集团董事长兼CEO当场宣布，百度钱包正式推出&常年返现计划&，消费者通过百度钱包的每一笔消费，均可以立即得到1%起的现金返还。
　　据了解，即日起消费者在百度糯米、百度外卖、百度地图订酒店、Uber、中粮我买网、e袋洗、汉堡王等众多商家进行消费时，使用百度钱包支付即可享受&单单立返现金1%起，最高免单&的超值优惠。这项返现计划是无限期的，消费者获得返利的现金可实现长期累积。据介绍，此次参与百度钱包&常年返现计划&的商家已达上百万家。
　　2015年以来，百度钱包在餐饮、票务、出行、团购等消费场景布局，联合手机百度、百度糯米、百度地图、百度外卖等自有产品快速抢占市场。2015年9月，易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2015年第2季度》报告显示，百度钱包用户活跃度跻身市场前三甲，已成为用户活跃度增速最快的第三方支付平台。作为百度O2O服务生态的重要组成部分，此次百度钱包也将与百信银行在数据、用户、商业拓展等层面互为支撑。李彦宏表示：&我希望大家把用百度钱包省下来的钱再存到百信银行，通过百信银行的理财产品获得更大的收益，从而使自己和家人的生活更幸福。&
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在线客服 >>百信银行：独特气质与重要意义
09:56:14　来源: 央行观察　
作为商业银行进军互联网金融的试验田，百信银行将可以开展与客户使用场景结合更紧密的业务，有助于满足客户综合化需求，增强客户粘性。
作为商业银行进军互联网金融的试验田，百信银行将可以开展与客户使用场景结合更紧密的业务，有助于满足客户综合化需求，增强客户粘性。1月5日晚，中信银行宣布，我国第一家具有独立法人资格的直销银行——中信百信银行股份有限公司正式获得中国银监会批准筹建。根据批复，百信银行持有的将是有限牌照，不设立物理网点，开展直销银行业务。从股权结构看，中信银行和百度公司作为发起人，分别入股70%、30%。有意思的是，民营企业入股民营银行最高上限也是30%。作为一家将真正具有金融与互联网双重基因的银行，百信银行的气质的确非常独特，以至于大家一时难以认清它的庐山真面目－－它应该是直销银行，但不同于其他所有直销银行？它定位于互联网银行，但与现有的互联网银行很不一样？它吸纳了民营资本，但与一般的民营银行有本质区别？那么，百信银行到底是什么？来来来，我们可以用三句话进行概括：首先，它是独立法人的直销银行。从2013年9月北京银行先行试水开始，到目前为止我国已经有超过60家银行推出直销银行业务。但经历了前期的新奇和亢奋之后，我国直销银行发展过程中诸多的不足与问题逐渐显现，这种曾被寄予厚望的创新现在只是看上去很美。这其中的原因是多方面的。从组织架构看，直销银行业务尚未建立起独立灵活的业务管理体系，多数直销银行部门作为二级部门，依附于电子银行业务部门。这种架构的弊端是，直销银行部门没有独立性，对内话语权缺失，难以调动资源并形成发展合力，对外难以形成经营特色进而凝聚核心竞争力。尽管部分银行通过单设直销银行部门或者组建直销银行事业部等方式，努力缓解直销银行独立性不足、竞争力不强等不足。但要真正解决上述问题，实现直销银行2.0版转型升级，关键是还实施直销银行子公司制改革，设立直销银行子公司。而百信银行作为一家独立的银行，将开创直销银行子公司的先河。其次，它是双重优势的网络银行。近年来，随着互联网企业纷纷进军金融业，银行牌照成为兵家必争之地。这其中，不设物理网点、不发实体银行卡的互联网银行（网络银行）成为重要的选择。首批试点的5家民营银行，腾讯集团牵头发起的深圳前海微众银行、浙江蚂蚁金服集团牵头发起的浙江网商银行，均宣称坚持互联网银行模式。2016年下半年以来，国内迎来民营银行获批小高峰，又一批互联网银行出现，如四川新网银行、苏宁银行等。但它们更多由互联网企业实际控制，延续大股东在互联网方面的优势和资源，是互联网企业在银行业务上的探索。尽管这些银行引进了不少银行人士加盟，但总体而言它们互联网基因更为浓厚，银行属性相对不强。互联网银行首先是银行，既受到银行业监管规则的约束，也要遵循银行业发展的一般规律。而百信银行是互联网银行中唯一由商业银行控股的，银行基因更强，相信将更能发挥银行与互联网的叠加优势，也将可能更稳健。再次，它是市场基因的商业银行。从发起到筹建，百信银行可以说是中信银行与百度公司“自由恋爱”的结果。这两个在各自行业的巨头，之所以能走到一起，最主要的推动力来自于市场：中信银行为了更好地与互联网深度融合，百度公司为了更快地进入银行业。百信银行具有民营资本的基因，这样的基因将让它更贴近市场。它将按照市场化原则筹建和运营，其创新更多体现在业务层面。但它不是民营银行，与民营银行有本质的区别：大股东非民营企业（中信银行为国有股份控股）；有绝对控股的股东（民营银行单一股东持股比例上限为30%）；股东数量较少（目前仅中信银行与百度公司两个）。2015年6月，银监会《关于促进民营银行发展指导意见》强调，“鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资银行业金融机构”。百信银行获批，再次说明着由民营企业发起并控制的民营银行，并非我国民间资本进入银行业的唯一模式，民营企业可以多种形式进入银行业。百信银行将开启“互联网+金融”全新发展模式，对中国银行业的改革与创新具有里程碑式的意义。无论是对中信银行、百度公司还是整个银行业，百信银行的获批筹建，都将带来积极而重要的影响：对中信银行而言，借助百信银行这个平台，通过与百度公司的跨界合作，可以广泛介入互联网原生场景和泛金融场景，有助于解决直销银行批量获客能力不足等问题。中信银行董事长李庆萍将百信银行定位为“为百姓理财，为大众融资”。的确，作为商业银行进军互联网金融的试验田，百信银行将可以开展与客户使用场景结合更紧密的业务，有助于满足客户综合化需求，增强客户粘性。而百度在人工智能、大数据等方面的技术优势将如何在产品创新、安全风控等方面展开，也值得期待。下一步，百信银行还可以向不同的监管部门申请多种业务经营许可，搭建开放融合的智能金融平台和跨行业平台。对于百度公司而言，百信银行此时获批对于百度金融业务而言具有多重作用：一方面，这将使百度公司快速融入银行业，百度金融的业务架构由此进一步完整，百信银行将成为百度金融架构中不可或缺的重要部分；另一方面，银行牌照对于互联网金融的发展至关重要，可以与百度金融原有的业务条线充分进行业务交叉，发挥作用。在BAT巨头中，百度金融近年来频频发力，已经搭建了较为完整的金融业务架构，包括理财、消费金融、支付、金融云等业务。百度高级副总裁朱光表示，将把百度人工智能、大数据技术在金融探索的最新成果输出给百信银行，它将代表金融创新的前沿方向，加速金融与人工智能技术的高效融合。对有着四千多家法人机构的中国银行业而言，百信银行的出现不只是多了一家机构。从组织变革角度看，百信银行迈出了我国商业银行业务板块牌照管理和子公司改革的重要一步。接下来，预计将会有更多直销银行子公司获批，也将有更多的业务板块如信用卡、资产管理成立子公司。从业务创新角度看，百信银行将谱写金融科技在银行业生根落地的新篇章，为商业银行在金融科技浪潮下，走出一条务实创新的发展之路进行积极探索。百信银行问世后，我国银行业将增加一种新的银行类型即直销银行，这将进一步推动形成多层次、广覆盖、差异化的银行机构体系，有效增加金融供给，更好服务实体经济和金融消费者。当然，百信银行未来也将面临较多挑战。中信银行的零售银行、电子银行等业务，百度公司的数据、技术和流量等资源，经过多年积累，拥有大量的客户和较强的优势，百信银行如何与之协调发展是个难题。身为第一家独立法人的直销银行虽然风光，但没有先例可循，在水流湍急的时候摸着石头过河，百信银行要拼得不只是勇气，还有智慧。辞旧迎新之际,百信银行的未来已来。董希淼，作者系恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员、央行观察专栏作家，近著《有趣的金融》来源：央行观察
本文来源：央行观察 作者：董希淼 (责任编辑：)
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