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你真的会投资理财吗？看看她们都是怎么做的！
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发表于 昨天&14:39
80后这一代人充满了争议，他们也努力，也刻苦，也是脚踏实地去赢得自己想要的。但是有一点，他们花钱如流水，永远不知道自己的钱花在了哪里。所以就造成了明明有工作有工资，但要拿出一点钱来仍然很困难。
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80后现在上有老下有下，面对沉重的家庭压力的同事还要面对飞涨的物价，每个月的工资说什么也是不够用的。对于不善于理财的80后来说，理财真的势在必行！月光族式的生活必然不是长久之计。但是现在理财渠道这么多，产品也是让人眼花缭乱，该怎么选择呢？不妨借鉴一下两年前的中国炒黄金大妈军团的转型之路——P2P理财。P2P理财相对于银行理财来说门槛较低，和炒股相比风险低，亲民路线的P2P理财操作简单，门槛低，只要选对了适合自己的平台，不善理财的80后们大可继续当甩手掌柜。但寻找适合自己的平台是个技术活儿~不妨多学学精明的60、70后，他们是这样选择的：保守型代表平台：东方汇保守型平台在项目产品和风控方面都较为传统严格，但其收益不是很高。以东方汇为例，东方汇是一个拥有不良资产、保险、证券、信托、租赁、小微金融、信用评级和香港投资银行等多元业务的综合性金融服务集团。背靠中国东方资产管理公司，凝聚了东方多年来的金融行业经验，具有小贷、自身、集团三级监管体系。该平台年化收益在5%左右。稳定型代表平台：大麦理财稳定型平台在项目方面较为牢靠，产品和风控方面技术更高，收益也还比较可观。以大麦理财（）为例，该平台凭借上市+国资的背景为风控能力多了一重保障，而且大麦理财已经完成C轮融资。主打供应链金融，项目还款方多为500强、上市公司、国有企业等，从业务源头确保了项目的优质和安全性。平台风控严谨，设有风险准备金，并监管于中信银行，保证专款专用。该平台的年化收益在12%左右，时间期限也比较短，相对灵活，适用于现在大多数的稳健型投资用户，这类平台往往最受投资用户的追捧。激进型代表平台：团贷网该类型的平台特点就是样式多，收益高，但同时风险方面也需要投资者慎重考虑。以团贷网为例，团贷网是新三板上市公司光影侠旗下的全资子公司，团贷网针对互联网金融行业的风险提出了“保贝计划“。该计划是团贷网为保障用户资金安全而特别设立的风险拨备制度，在借款项目出现逾期或坏账的情况下，系统自动执行垫付。团贷网的平均利率在12%左右，时间期限为6个月左右，相对较为灵活。对于80后的界定和评价，不同的人有不同的看法，是选择精致的生活还是选择凑活过的日子都取决于个人，良好的理财观念有助改善生活现状。所以，你现在满足于自己的现状吗？注册拿红包：
Powered by近年来，网贷市场的飞速发展让不少投资者尝到了甜头，与此同时，该市场监管的缺失惹得不少不法分子蜂拥而至，一方面是，投资者专业知识的缺乏;一方面是，监管的迟迟未动;网贷平台评级呼声由此水涨船高，网贷评级行业监管风向如何？请看证券日报·中国资本证券网精心策划的这篇专题。
网贷企业倒闭跑路不断 网贷评级靠谱吗？
&&&&互联网金融平台出现在世人面前至今已有七个年头，因其安全保证、收益较高、操作方便、门槛低等特点得到广大理财人的亲睐。然而对于理财人来说，选一个称心如意的互联网金融平台确实犹如相亲一般，毕竟现在的互联网金融平台市场中各色平台鱼龙混杂，就是单单的研究一家互联网金融平台，也要从风控、模式、收益高低等各方面考虑，也是一场大规模的"持久战"。
&&&&尽管监管细则仍未出台，以及从去年底开始的P2P网贷倒闭潮还在继续，但P2P网贷再度火爆起来。除了风投和互联网巨头外，银行也不甘示弱。除了自己架设P2P网贷平台外，更希望成为P2P的存管行。风投机构对于互联网金融的P2P网贷领域的投资热情，正不断高涨。
&&&&缘何会出现各路资本纷纷涉足P2P网贷的情况，星理财专家透露，一方面是监管不到位，进入门槛低。除此之外是民间资本汹涌，投资出口太少。与此同时小微企业借贷难，融资渠道太窄。当双方都有需求的时候，P2P网贷平台就出现了。中国互联网协会近日发布的《中国互联网金融报告2014》显示……
&&&&近年来，网贷市场的飞速发展让不少投资者尝到了甜头，与此同时，该市场监管的缺失惹得不少不法分子蜂拥而至。据网贷之家统计，截至6月10日，今年以来倒闭或"跑路"的P2P平台数量高达46家。据不完全统计，去年10月以来，几乎平均每天就有1家平台陷入资金链断裂或倒闭状态。
&&&&一方面是，投资者专业知识的缺乏;一方面是，监管的迟迟未动;网贷平台评级呼声由此水涨船高。国际上，全球三大评级公司之一的惠誉评级公司宣布加入P2P网贷评级。国内，先有深圳棕榈树策划咨询公司，后有大公国际资信评估有限公司宣布涉足网贷评级行业。然而，网贷评级真的犹如想象中的那么美好？
&&&&由于现阶段市场监管政策的未公布，不能确定哪些平台是真正符合国家要求的平台，冒昧的对其进行评级会误导投资者。其次，由于部分平台刚刚进入市场，因缺乏有效的数据支持，对此类平台的评级往往也是片面和不科学的。最后，评级中的道德风险依旧存在，对于评级方面而言，公信力是其最大的资本。
&&&&行业内知名人士羿飞曾用，"做网贷评级，太容易腐败了。"来说明网贷评级想做到公平的困难度。相关专业人士指出，如果一个公司只做网贷评级，就会面临两难困境，如果收钱，便会动摇公正性;如果不收钱，就要面临盈利压力……
部分网贷评级实为赚钱？ 榜单排名牵出灰色交易
&&&&"目前国内做网贷评级的有十几个"，一位P2P网贷业内人士告诉记者。这些评级大致可分为两类，一类是给网贷进行"AA、A、B……"评级划分，另一类则是每个从各指标评分为网贷平台进行的排名。据了解，最受投资者关注的网贷评级榜单有由第三方资讯平台网贷之家发布的网贷平台综合评级表以及由羿飞个人在P2P网贷垂直社区网贷天眼上所发布的网贷评级，此外还有"火锅评级"、"碧水评级"等。
&&&&从网贷之家公布的评级表看来，该榜单采取打分的方法，一共选取了80个平台，主要考察成交量、营收、人气、收益、杠杆、流动性、分散度、透明度、品牌等九大维度，并给予不用的比分占比。据网贷之家介绍，网站建立了一个100家以上平台数据的评级库，对于可获取数据的定量指标，采用先取对数，然后标准化的方法得到打分。以9月份排名为例，人人贷、宜人贷、陆金所、利网、积木盒子分别以73.35分、66.91分、65.11分、63.75分、62.17分排位第一至第五名……
&&&"国内网贷评级并没有统一的标准"，因此各榜单对"靠谱"的认定都大相径庭。当网贷评级标准不能统一、缺乏监管部门的制约，目前国内的评级发布机构的公正性、客观性、独立性都存在疑问。而在此充满矛盾与疑问的环境中，也就滋生了前述的三种网贷评级乱象乱象。
&&&&一位资深网贷投资人"司南"在接受记者采访时就表示，"有时候看到一份榜单，里面有一半的平台都没听说过，这其中的利益链接不言而喻"。羿飞也向记者表示网贷评级确实存在灰色交易。据记者调查了解到，由于榜单中排名靠前的平台会在一定程度上获得投资人信任，使得平台业绩有所提升，所以会有平台花钱买榜。羿飞就向记者坦言，当他榜单中的平台排位所有下降时，该平台就会找他进行"公关"。
&&&&创业板公司充分发挥资本市场在企业并购重组过程中的主渠道作用，利用资本工具提升收购能力。在已公布方案的118起重组案例中，平均总交易金额达到5.73亿元……
网贷评级入局者坦言“这碗饭不好吃”
&&&&很多机构正在尝试改变网贷行业没有信用评级的局面。但这些机构面对的第一个难题就是，要如何保证自己的评级标准是有效的，这个最基本的要求却并不简单。网贷之家是较早开展网贷评级的行业机构，网贷之家创始人徐红伟介绍说，为了达到这个要求，他们设计了九大维度、60个细分指标的评价体系。
&&&&徐红伟：我们主要是从平台的成交量、注册资金、上线时间等9个指标去评价，然后下设60个二级指标，最后会给出一个来反映这个平台的综合影响力和综合发展前景的一个指数。
&&&& 作为网贷行业从业者的融贝网CEO司书甲则认为，现在网贷行业还处于初生阶段，是新兴事物，很难有一个公认的标准来对行业平台进行有效的评级。
　　司书甲：因为现在整个P2P就是一个新兴市场，国家的法律法规政策也还没有配套的，所以你说有什么标准，评级能够完全的客观公正，这个真的很难讲。我在这个圈我自己知道，有一些成交量很大的平台，问题还是比较多的，但是有些评级也不一定能照顾到这些方面。……
&&&&关建中：他们找到我们，希我们不要做线上评级了。因为他们有些信息是不愿意披露的，这会对他们有所限制，这种机构后来比较多。一些理念现在在行业内是缺失的，所以在行为上就会各种各样的表现都有。不过这种项目，我们是没有接受的，我们还是鼓励他们按照互联网金融的特性去参与到这个规则当中来。
&&&&另外，网贷评级一般由独立的第三方评级机构作出，但部分网贷平台为了获得更加靠前的评级排名，常常会把花很大的力气来对这些评级机构进行公关。根据知名评级机构大公国际最新发布的报告显示，国内上千家互联网金融机构没有一家的信用级别达到A级，其中就包括所有参评的网贷平台。大公国际董事长关建中昨晚接受经济之声记者采访时表示，他们发布这份报告后，有很多机构都找上门来了。
&&&&对此，财经评论员叶檀认为，评级机构评价别人之前，先要珍惜自己的信用，而他们首先要杜绝的，就是要让评级结果不受被评价者的影响。叶檀：只要是利益不独立，那么它的评级从本质上来说就是可疑的、不可信的。所以我们最基本的就是要确定，参与评级的公司不会对这个行业产生本质的影响。……
&&&&不过，网贷评级面临的还不仅仅只是评价结果的有效性和客观性问题，在关建中看来，这其中最大的困难还来自于顶层设计的缺失。
&&&&关建中：最大的困难是对于互联网金融的顶层设计严重缺失，这个制度设计最关键的就是要强制性要求主要是借款人要披露信息。如果能做到这一点的话，我们作为评级机构，就可以根据它公开的信息，对它做出比较准确的判断。
　据经济之声《天下财经》报道，近一段时间以来，网贷评级市场相当热闹。国际上，全球三大评级公司之一的惠誉评级公司宣布开展网贷评级。在国内，知名评级机构大公国际同样开始涉足，在行业内部也有网贷之家这样的平台参与。另外，还有一些业界人士单兵作战投入网贷评级。然而，在这个前所未有的新兴市场，参与者纷纷坦言，这碗饭不好吃……
首份官方网贷评价体系发布 "杂牌军"将逐步被边缘化
&&&&在各路"杂牌军"争相发布网贷评级报告的时候，一份具有官方身份的网贷评价体系新鲜出炉。在10月11日举办的"2014年首届中国网贷论坛暨网贷评价体系发布会"上，中国社会科学院金融研究所和金牛理财网联合发布了P2P网贷评价体系——《中国P2P网贷行业发展与评价报告》。
&&&&据悉，此次发布的网贷平台评价体系的课题组成员来自于中国社会科学院金融研究所和金牛理财网，选取业内数十家P2P平台作为首次评级对象。方案从定性和定量方面的多个指标来考察和评价网贷平台，主要涉及的指标有资本实力、盈利能力、风险管理能力、平台活跃度、品牌影响力、平台体验、平台透明度等，各指标之下又设有细项指标。中国社科院金融研究所研究员黄国平介绍，评价体系主要的方法是层次分析法，还结合了灰色系统理的方法。"评级采用百分制，90分以上的是AAA，80分到90分是AA，60分到80分是A。"……
&&&&对于为何能在首批20家平台中评级位于前列，在此次评级中获得AA级有利网认为与其运作模式密不可分，"平台化运作、赚取平台费用、没有资金池、平台资金与客户资金完全隔离"。据了解，有利网在项目上充分做到小额分散，目前通过与30家左右小额贷款公司合作，给两万多小微企业，以及近四万名个人提供资金，在有利网上每个标的的平均金额为五万到六万左右，并且分散在全国不同省份、城市，借款需求和行业也做到了充分分散。
&&&&这一模式显然也受到了投资者的认可。据网站数据显示，截至到目前有利网的注册用户数已经达到150万，成交金额超40亿元。而经过此次评级之后，"用户对于有利网的认识更加深一层，同时对于有利网的信任也增加了"有利网表示……
打造没有"私心"的网贷评级机构
&&&&据了解，此次发布的"P2P网贷评价体系"借鉴了国际通用的金融机构风险评价体系以及我国金融机构评级实践，并考虑了中国P2P行业发展、监管现状。该评价体系从基础指标、运营能力、风险管控、社会责任、信息披露五个方面对P2P平台进行研究和评价，共有三级评价指标。指标权重由业内专家团队确定，最终根据各P2P平台综合得分，划分为AAA、AA、A、B、C五个等级。
&&&&在该评价体系下获得高评级并非易事。同日发布的首批国内具有代表性的20家优秀P2P平台评价结果中，仅陆金所一家获得最高的AAA评级，信而富和有利网两家获得AA级，其余P2P平台均为A级。
&&&& 值得注意的是，由于此次评价体系的调研、编制有中国人民银行金融研究所参与，金牛理财网为新华社旗下平台，因此这一评价体系也或多或少透露出监管对P2P行业态度，即监管部门可能更加重视P2P平台风险管控水平。
　　中国人民银行金融研究所所长金中夏表示，此次网贷平台评价体系推出将"减少监管部门、从业人员与其他利益相关者之间的信息分隔，促进网贷行业专业化本地发展，保护金融消费者权益，培养更完善的社会信用体系。"……
&&&&近日，中国社科院发布的"P2P网贷评价体系"已连续几天成为网贷行业头条，首批发布的20家A级P2P平台也被戏称为"国家队"。网贷评级已不是新鲜事，在此之前，不少业内资深人士和民间机构已先后推出各类评级，但各网贷评价体系指标不同，评级名单有很大差别。
&&&&对于这些网贷评级名单，有投资者认为"仅供参考，要是当真，那你就输了"，知名网贷评论人羿飞亦曾坦言"做网贷评级，太容易腐败了"。网贷评级的水有多深暂且不表，DM理财观察发现，也有不少P2P平台是网贷评级名单的常胜将军，几乎出现在每一份网贷评级名单中。那么，从这些P2P平台的共有特点也许可以窥探出网贷评级标准的一二，或许可以成为投资人挑选投资平台的参考。
&&&&近日，银监会创新监管部主任王岩岫谈及P2P监管细则时就明确指出"P2P平台只能做小额化业务"。根据DM理财观察，除以上五大特点之外，多份网贷评级都有"信息披露或透明度"这一标准，亦是挑选投资平台的重要考虑因素，但量化标准都多少带有主观性，就不在此赘述。需要提醒的是，随着风险高发的第四季度到来，网贷投资更需谨慎理性。……
&&&&1902年，穆迪公司的创始人约翰·穆迪开始对当时发行的铁路债券进行评级，信用评级由此诞生，随后又延伸到各种金融产品以及各种评估对象，如今穆迪公司已是全球三大评级机构之一。近日，三大评级机构之一的惠誉评级公司宣布加入P2P网贷评级，成为P2P借贷行业评级的第一家主流评级公司。
&&&&其实，在大型评级机构加入之前，国内网贷评级市场早已进入"混战"格局，包括财经门户、研究机构、第三方资讯平台等都纷纷发布各自的网贷评级报告。对P2P网贷"菜鸟"而言，这些关于P2P平台的评级报告无异于"投资圣经"。而被平台排在前列的P2P平台也似乎受到了投资者的青睐，成交量与注册人数随之迅速攀升。
而且，正如财经评论员此前就此曾谈道的，只要是利益不独立，那么它的评级从本质上来说就是可疑的、不可信的。当网贷平台的排名与利益有牵扯时，发布网贷评级机构的公正性、客观性、权威性就至关重要。目前，P2P网贷规模还在不断扩大，参与网贷的投资者也不断增加。因此，为了保护投资者的利益，在监管政策还未落地的时候，各榜单发布者还要把自己的良心"称好"，而不是为了追逐利润不择手段，"几粒老鼠屎搅坏了网贷行业的一锅好粥"……
本期编辑：涂伟&&&&