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品目繁多 少儿重疾险到底怎么选？
来源：中原财经网&&&
作者：佚名&&&
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　　作者在之前的文章《如何经营好人生最伟大的事业？》中提到，孩子是父母一生中最伟大的事业，为了避免在孩子罹患重大疾病时手足无措，甚至倾家荡产，建议父母在经济条件允许的情况下为孩子购买一份少儿重疾险。
　　购买商业保险的必要性不言而喻，以微小的投入可以在孩子罹患重疾时，一次获得保险公司的高额赔付。不仅有效缓解甚至免除巨额治疗费用造成的负担，还可以给予精神上的的慰藉，减轻压力。
　　那么，关于少儿重疾保险，您的选择真的明智吗？
　　何为少儿重疾险？
　　目前认可度比较高的定义是，少儿重疾险是针对少年儿童设计的，保障少儿常见重大疾病的少儿保险种类。若被保险人(少年儿童)在保险期限内，一经合同约定的指定医疗机构确诊，其就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。
　　少儿重疾有哪些类型？
　　目前市场上在售的少儿重疾险产品主要是两大类别——返还型重疾和消费型重疾。
　　返还型重疾是指在保障期内提供重疾保障并且在保障期满后返还保费或者保额的两全保险。返还型重疾险的本质是在几十年的保障过程中，实际是完成了重疾风险从最初的风险转嫁到风险自担的过程。也就是说最终赔付的理赔金实际上还是购买保险客户自己的钱。
　　消费型重疾指的是在保障期内提供重疾保障但保障期满后无返还的保险产品，传统上消费型的重疾险更多的是以附加险的形式出现的，但越来越多的消费型重疾主险开始涌现，主要的销售渠道是互联网渠道。在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还。这类险的特点是纯保障，在前期保费很便宜。是典型的以小博大的保险产品。
　　返还型与消费型那种更划算？
　　我们通过一具体实例，比如以0岁男孩，保障额度十万来进行对比。
　　方案一：选取一款在某网站上销量靠前的返还型重疾产品，0岁男孩每年交保费1720元，需要连续缴费8年，共需缴纳保费13760元，22岁时一次性返还保费的116.6%，即16044.16元。
　　方案二：选择一款常见的消费型重疾产品，同样是0岁男性以及10万的保障额度。每年交保费200元，连续缴费22年，其余1520元可用来购买银行理财产品，连续购买8年，按照年预期回报5%计算，22年后总收益26255.18元。
　　经过专业人士精确计算，结果是，方案一：某款返还型重疾，第23年获得返还16044.16元，回报率116.6%；方案二：某款消费性重疾险+理财产品，22年后，账户余额26255.18元，回报率190.81%。
　　因此，购买消费型重疾保险，使用最小的成本购买消费型重疾保险，其余的预算投入到理财产品既可以获得等同的保额，又可以获得更高的回报。这种消费型保险+理财产品的资产组合是资金利用效率最高的方法。
　　那么问题来了，少儿重疾险到底哪家强？
　　我们还是通过对比来说明问题，以下为国内主要保险公司推出的几款关于少儿重疾保险产品及相关信息：
　　从图表中可以看出，目前传统保险企业的少儿重疾保险并没有优势特别突出的，总的特点可以概括为：保费高、病种覆盖范围小(大部分都在30种以下)。据不完全统计，像发病率最高的严重癫痫，目前尚没有任何一款保险产品把其列入保障范围。
　　另外，目前用户在选购少儿重疾保险产品时普遍保额不高，已经远远不能满足治疗费用的需求。比如，现在大部分用户选购的保额在20万以下，但是像白血病等重大疾病，平均治疗费用高达50万左右，以北京市为例，社保可以报销20万左右的治疗费用，还有30万左右的保障缺口需要由商业重疾险来填补。
　　当然，我们也从对比中发现了亮点，那就是新兴互联网保险企业——大特保的两款产品，与其它少儿重疾产品相比，不仅保费更加低廉，而且保障的重疾病种更多，基本涵盖了所有少儿高发重疾。
　　“互联网+保险”优势凸显
　　搭乘“互联网+”的东风，保险行业终于站在了风口浪尖上。在2014年前后，成长起来了一批如众安、大特保等专业从事保险业务的互联网企业，揭开了保险行业的变革序幕。
　　与传统保险相比，互联网保险产品研发更加灵活、发售渠道更加便捷、市场洞察更加精准、理赔服务更加人性。所有这些特性，在猛烈冲击传统保险企业的同时，也在重构整个保险行业，促使行业更加透明化、便捷化、人性化。
　　互联网保险正显示出越来越强大的生命力。我们也期待，在新兴的互联网保险企业中，能够出现更多满足消费者保费低、保额高、保障范围广要求的高性价比的少儿重疾保险产品。
责任编辑：cnfol001
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少儿童重大疾病保险扩展
随着经济的发展，人们生活水平的提高，人们越来越关注自身的健康请况，与此同时，人们的保险意识也逐步的提高了。保险对于现在的人而言已经是再熟知不过的了，可是真正能够利用保险来帮助自己抵御风险的人却不多。面对儿童重大疾病发病率攀升的情况，家长有必要用客观理智的态度对待投保这件事。但是在选择适合的保险是去常常遇到各种各样的问题。本文针对少儿童重大疾病保险有哪些和少儿童重大疾病保险哪个好这两个问题，为网友提供一些意见，涉及少儿童重大疾病保险有哪些，少儿童重大疾病保险哪
少儿童重大疾病保险有哪些少儿童重大疾病保险要注意什么随着重大疾病发病率的提高和犯病年龄的年轻化，人们对少儿童的健康关注也变的越来越多，一旦不幸患病，则很可能导致一个小康家庭变成经济贫困户，在高昂的医疗费用面前，许多人选择了放弃。但是如果能够在一开始的时候选择为孩子头上一份重疾保险，那么就可以将大量的医疗费转嫁给保险公司，从而达到痊愈的目的。那么少儿童重大疾病保险有哪些？少儿童重大疾病保险要注意什么呢？目前市面上的少儿重大疾病类型的保险种类有很多，所以在大体上分为两种，一种是消费型的和一种是返还型的，顾名思义，消费型的重大疾病保险是指话费较少的钱获得高额保障的一款重疾保险，而返还型的重大疾病保险是指缴纳保费的期间没有患保障范围内的病症，就能够将所缴的费用返还给投保人的一款保险。两者各有优势，如果资金充足建议购买返还型儿童重大疾病保险，购买时还要多注意保障范围是否符合自己的需要，不是说越广越好。
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少儿童重大疾病保险哪个好少儿童重大疾病保险怎么买据统计，每年约有三分之一的重病少儿童是因为医疗费用不足而放弃治疗，那么面对高额医疗费用的压力，家长到底应该怎样应对呢？购买少儿童重大疾病保险哪个好？还有少儿童重大疾病保险怎么买？其实少儿童重大疾病保险如果把握好保障期和保障范围的话，购买起来还是比较简单的，而现在市面上比较热销的人保健康守护天使--少儿重大疾病保障计划就是专门为儿童设计的一款保险。网友可以通过中民保险网咨询之后，再考虑是否购买。
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&&【免责声明】本专题信息收集于互联网，仅供参考使用。如内容涉及您的权利，请尽快与我们取得联系，我们会及时清理删除，谢谢合作！【编辑：zha】宝宝重大疾病保险十大常见问题
发布者：njhyde&&&&&来源：网络转载
宝宝重大疾病保险十大常见问题一：什么是少儿大病险?好消息！希财八月·京东现金免费送·稳健收入年年领　　&　　少儿大病险是对被保险少儿因患上重大疾病而提供保障，各种少儿重大疾病必须由专科医生确诊，一经确诊是在保险合同中所列举的大病种类保障范围之内，投保人就可向保险人申请理赔。　　少儿重大疾病，指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响儿童及其家庭的正常工作和生活的疾病。　　少儿大病险中的大病种类一般包括：恶性肿瘤，白血病，双耳失聪，双目失明，重大器官移植术或造血干细胞移植术，严重Ⅲ度烧伤，重型再生障碍性贫血等。　　对于不同的保险产品，大病种类和数量也会有所不同。宝宝重大疾病保险十大常见问题二：少儿大病险怎么买?　　宝宝可以投保的大病险有两类，一类是只针对孩子的险种，投保年龄限制在0-12岁之间;一类是大人孩子都能投保的险种，年龄限制在0-65岁的。这两种各有优劣：从针对性来说，第一类承保的大病一般是儿童易患的，第二类由于老少咸宜，针对性不如第一类。从灵活性来说，第一类的保障一般是到宝宝成人，最多也就到25岁，第二类一旦投保，保障不是终身的也是差不多到七八十岁，这样的话如果以后有更好的产品就不太好做选择了。从价格来看，一般是年龄越小保费越低，选择第一类面临着宝宝长大后要以较高的保费重新购买成人险种，第二类则没有这样的困扰。　　另外，上述两类险种还可以这么分：第一类是主险，单独购买，又分为消费型和返还型。第二类是附加险，不能单独购买，必须附加在主险后。宝宝重大疾病保险十大常见问题三：少儿重疾险与大人重疾到底有多大的区别?　　　少儿重大疾病保险是针对少儿的身体和生理特征开发的的重大疾病保险，它包括少儿易发生和少儿成人都会发生的重大疾病如：如只发生在少儿阶段的川崎病、婴儿进行性脊肌萎缩症、骨生长不全症、幼年型类风湿性关节炎等。当然少儿的重大疾病也包括保监会定义的六种必保或十五种可选重大疾病。　　少儿重疾跟成人重疾是有些区别的，其中有部分疾病是专门针对幼儿的，建议如果年龄较小建议选择少儿重疾，如果8岁以上则选择成人重疾。人寿的康宁、人保的关爱、安联的万能附加重疾、中英的吉祥、还有及时予。以上这些产品是有多见于儿童的重大疾病，如：白血病/小儿麻痹/烧伤等。宝宝重大疾病保险十大常见问题四：给小孩买的大病险，是不是可以同时买两家保险公司的产品?一家保险公司买两份保10万的大病，是否可以保20万的大病?　　监委规定，对18岁以前的未成年人的身故保额有不能超过10万的限制，无论您在几家投保，累加的保额都不能超过这个额度;重疾保额不超过30万。如果你希望孩子的大病保障高一些，可以选择大病提前给付型的双倍赔付的大病保险。但保费会超出您的预算很多，所缴保费与年龄、性别、保额等都有关系。宝宝重大疾病保险十大常见问题五：女儿8个月，只买了社保，想选择一款重大疾病的保险　　年龄小，费率便宜，建议投保包括的重疾种类多的，尤其是含有儿童白血病的，其次要带有分红的，避免资金缩水。现在买儿童保险有限额了，所以你的保费用不完，可以给孩子考虑教育险。　　建议在为小孩买商业险前，先完善最基础的少儿医保与少儿基金或者农村合作医疗，再可以买份商业医保卡作为补充，两者结合使用，可以报销医疗方面大部分的费用，再有多余资金可以考虑买些重疾、教育金、创业婚嫁金等，教育金如果能够做到专款专用并带保费豁免功能是最好的，太少的保费预算也会达不到教育储备的目的，而且规划需趁早。宝宝重大疾病保险十大常见问题六：每家保险公司是否对未成年人重疾保险的投保保额有限制?若有，能否列出主要几家公司重大疾病险对未成年人投保的保额额度?　　关于未成年人的重疾保障额度的多少限额，是保监会的文件规定的，任何一家寿险公司都一样，是保险行业统一执行。　　对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。　　有死亡给付的险种，一般有重大疾病保障，4月1号之前可以用批单、批注等形式加大保额，不影响重疾给付。从4月1号开始，最高只能投保10万保额。　　有身故保额限制的险种4月1日以前是5万保额，4月1日以后是10万保额，重疾最多只能买相应限额，4月1日以前是5万保额，4月1日以后是10万保额。18岁前没有寿险保的险种，重疾可以买到30万。宝宝重大疾病保险十大常见问题七：少儿保险显示表中有两项：疾病身故保障金，重疾给付，想了解一下，如果孩子未满18岁之前因病身故，是不是只赔付疾病身故保障金?重疾给付里保的那10万不给?　　这个问题要看购买的什么产品，如果重疾险是额外给付的，那么大病和身故是可以各赔付10万，但是普通的重疾和身故险是只能赔付一次的。　　常见的寿险加重疾的方式有三种　　1寿险附加提前给付重大疾病这时寿险和重疾是共用同一个保额，身故后重疾不赔付。如果发生重疾后扣除相应的寿险保额用来赔付。　　2寿险附加额外给付重疾寿险与重疾各有单独的保额，重疾赔付过后寿险保额不变，继续有效。寿险赔付过后重疾按照退保处理退还相应的现金价值。　　3重大疾病险但是包含身故责任理赔方式等同于寿险附加提前给付重大疾病险。宝宝重大疾病保险十大常见问题八：少儿重疾0-3岁的赔付比例，18岁以下的未成年身故和重疾的累计赔付限额是多少?　　重疾的比例是100%。但是有有限额，是购买保障时不可超过的额度。　　关于身故，如果不是因为重疾，在上海、北京、深圳和广州限额10万(购买时不可超过此额度----不要有的解释18岁后省费用的说法)，其他地区5万;大病赔付限额25万，再加上身故限额，那就是累计赔付。如果还有住院医疗还有住院费用的报销，加起来是多少，那就要看报销额度了。　　现在是0-1周岁25%、1-2周岁(含1周岁)50%、2-3周岁(含2周岁)75%、3岁以上100%。18岁以下的少年在北京、上海、广州、深圳为10万，其它地方为5万。宝宝重大疾病保险十大常见问题九：幼儿患了重大疾病还能买什么保险吗?　　如果是已经患有重大疾病，那么无论治好与否，保险公司基本都会直接拒保任何带有身故责任的保险的，更别说是健康险了，只能购买的无保障型的教育金，理财型的分红保险。如果已经治好的情况下，要经公司核实、体检，就算通过了，保费也会高很多。　　一般先天性的重大疾病是除外责任的或加费或拒保，建议您投保时如实告知就可以，孩子投保的几率还是很大的。宝宝重大疾病保险十大常见问题十：对于那种购买10年或20年可保终身的重大疾病而言，不是年纪越小购买费用越少么?另外，不知道宝宝的重大疾病保险是买那种保短期一年的还是保终身的好?　　1)对于那种购买10年或20年可保终身的重大疾病而言，的确是年纪越小起划算，也便宜，比大人买费用更少。但是有一个问题是存在的，就是在经济条件有限的情况下，你是买大人还是小孩的呢?一个家还要靠你来支撑，我打个比方。我就是一家之主，如果有一天我突然丧失工作能力或者说得病了，失去经济来源了，而我又是帮自己儿子买了保险，自己又没有买，所以结果就是自己的病也没有医好，而儿子的保险费年年又要交，在一定程度上反而给经济造成的压力，并没有把风险转移出去。　　买保险的目的就是把风险转移出去，减少风险对自己损失，这才是保险的真谛!所以一定要大人的保障充足之后再考虑孩子的保险，保险也有先后顺序，一般是意外，意外医疗，住院医疗，重大疾病，养老，投资，保费也不要太高，一般是不要超过家庭年收入的确15%，这样较为适宜!　　2)如果考虑到为孩子以后的教育金一并做准备的话，建议您选择终身型的，终身型一般都是返本型，就是说这笔钱最终还是会拿得回来的。返本型的也可以作为小孩子的教育，这样比较划得来，因为小孩子得重大疾病的风险还是比较小的，重大疾病一般都是集中在30到50左右。所以在经济条件充许的条件下，大人的保障也做足。而一年期的保险都是消费型的，就是说你今天买了，如果今年没事的话，那笔钱也不会退给你。
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