购买重疾险需避免五大误区&所保病种并非越多越好
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　　近年来，随着重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。近日，笔者身边的不少朋友都在考虑为自己添置一份重疾保险，但在选择相关重疾险产品时，究竟针对哪些“大病”保障，是否所保病种越多越好，应购买多大保额等问题，让他们十分困扰。
　　一位业内保险专家在接受记者采访时表示，从他与客户的接触来看，近年来咨询和购买重疾险的客户比例非常大，“给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的”。
　　该人士指出，消费者购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，这也是不少理赔纠纷产生的重要原因。那么，这些常见的误区有哪些呢？
　　误区一重大疾病险保所有大病
　　“事实上，这也是最常见的一个对重疾险的误区”，业内保险人士表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　据了解，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
　　误区二重疾险产品所保病种越多越好
　　近日有朋友咨询，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
　　对此，中德安联保险专家皮嘉佳表示，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。
　　在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
　　既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，皮嘉佳建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。
　　误区三“不差钱”时保费一次全交完
　　当选好一款重疾险产品后，由于价格并不算贵，于是就有不少消费者考虑，是否保费可一次性交完。“这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”一位资深保险代理人士表示。
　　相比较而言，交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”该人士介绍，更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。
　　同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。
　　“所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤，转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。”该代理人称。
　　误区四纠结于该买多大保额
　　那么选择保额多大的保险，才能提供足够保障呢？“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态：有保险意识，但是收入有限，不知重疾保额该怎么买。”皮嘉佳说。
　　其实，重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”
　　对于每月收入在5000元左右的单身人士而言，想拥有一份高额的重疾保障，其实就可以选择分阶段购买：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，建议可选择返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费还有一定分红，可以用于养老。
　　误区五给孩子先买重疾险
　　对于不少家长考虑是否先给孩子买一份重疾险时，保险专家指出，这其实并不仅是购买重疾险的误区，也是很多消费者购买保险产品时的一大误区。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单，家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”
　　南方日报记者 郭家轩
(责编：李栋、刘阳)
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购买重疾险　不是所有大病都可保
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（原标题：购买重疾险　不是所有大病都可保）
投保重疾险谨防三大误区
近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。保险专家介绍：“不少消费者对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。盲目购买的结果是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。”
年纪大了才需考虑
不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年，而且重疾险价格通常并不便宜，因此等到中年才适合购买。但事实上，随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已不再是中老年人才需顾虑的问题。
其次，由于重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55周岁或60周岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。
误区二“什么大病都能保”
事实上，每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样，保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前，各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤（须开颅手术或放射治疗）等25种重大疾病的治疗保障。
保障种类越多越划算
并不是保障的疾病种类越多，保险产品的性价比也越高。专家表示：“事实并不完全是这样。目前市场上所有商业重大疾病保险都是以25种行业统一定义的重大疾病此为保障核心的，在此基础上，市面上大部分重疾险增加了一些疾病种类，但相应的保费也自然会增加。”
专家表示，“重疾保险产品的核心保障其实都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类和数量，不妨更多关注重疾产品的功能和服务。”（沈婷婷综合）
交行省分行强化授信管理
早报讯近期，交行省分行加强前端管理，通过强化授信管理提前防范化解风险。首先，守住政策底线，对不符合国家和交行政策的客户和项目，坚决扎紧准入关口。其次，严格落实减退加固，盘活存量资产，增强存量业务风险抵御能力。再次，灵活把握授信政策调整机制，积极促进业务发展。四是强调贷款“三查”对风险防范的重要作用。
（沈婷婷）
本文来源：四川在线-天府早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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有必要买重大疾病保险吗？
核心提示：
有必要买重大疾病保险吗？有必要买重大疾病保险吗？曾经有个25岁的女孩子仔细研究了好多重大疾病的资料，得出一个结论：重大疾病一般都是40岁以后的人才得，所以应该40岁以后再买。那我们要告诉她的是，如果买重大疾病保险，应该是患病前90天买最合适，因为刚一过观察期就用上了，资金运用效率最高。这个时候，任何人都会说，谁知道什么时候能得病呀？道理就在这里，没有人能预测未来（算命的例外），所以越早买越合适（安全）。年轻时费率低，负担轻，对于分红保险来说，资金运用时间长，增值也大。另外，我们要回到“为什么要买保险”这个话题来思考这个问题。有风险才有保险。买不买保险，就是两个核心问题，一是风险是否存在，二是生命与金钱哪个更重要的问题。风险是存在的这个问题没人能够否认（中国人目前的死亡率大概7‰，即13.7亿人口中每年有959万人死亡），但具体到个人许多人都会有侥幸心理（会是我吗？那应该问，那会是谁呢？）既然风险存在达成共识，那就必须承认“不做风险管理，就做危机处理”的必然逻辑。保险最准确的定义，应该是风险管理的有效工具，所谓的用保险做风险管理，就是以有限的财务支出（每年支付的保险费），来避免不可控的财务损失（疾病或者死亡带来的经济损失）。如果我们在平时舍不得支付一定的保险费，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付庞大的医疗费（几十万之巨），这就叫危机处理。更为关键的是，我们需要更新我们的观念。第一不要把保险仅仅当成保险，保险本质上就是钱的一种存在状态，它和黄金、股票、房产一样，都是钱的一种存储，不过它的激活条件是保险事故（重大疾病保险一般以约定的重大疾病为给付条件，一般同时含有身故责任）。同时也不要把重大疾病保险硬要跟疾病联系起来，它只是激活条件跟疾病有关系，但给付的金钱如何使用，和疾病没有任何关系，这和一般的补偿性医疗保险不一样。问题是一直都存在的，也必须解决的，买保险需要解决每年几千元的问题（保费），不买保险必须解决某天十几万甚至几十万的问题（医疗费），健康人生从规划开始，用有限的金钱创造无限的生机，这就是保险。了解更多访问招商银行一网通保险：/financing/zhongjixianzhishi/
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