两车发生交通事故，轿车内3名志愿者受伤。
两位老人走了40000公里，正好和地球赤道周长差不多。
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　　文/英杰理财（yuing5998）
　　银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
　　（如对原油，铜，白银，黄金等贵金属投资有兴趣却无从下手或者已经在接触却并不理想的朋友，想要获取每日投资获利资讯， 行情走势分析，交易策略指导，可以及时及时联系本人，V信：yuing5998）
　　银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。
　　主要种类
　　在银行理财产品的市场上，各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、招商银行的“招银进宝”等，在市场上都有一定的品牌知名度。
　　币种：根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类
　　1.人民币理财产品
　　银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
　　收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。
　　2.外币理财产品
　　2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下，各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。
　　从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。
　　2008年，股票市场的风险让投资人主动选择回避风险，低风险类产品成为理财市场的主流产品。商业银行在进行低风险类产品投资有丰富经验，短期、低风险的外币理财产品销售非常火爆，不少产品还出现过投资人排队抢购的情况，未来整个理财产品市场可能进一步出现分化。根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
保证收益理财产品
　　保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
　　保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，例如：6%;而后者到期后有最低收益，例如：2%，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。
　　2.非保证收益理财
　　非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
　　(1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
　　(2)非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
　　非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。
　　在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍。各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是较低的。
　　投资领域
　　根据投资领域的不同银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。
债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
　　2.信托型理财产品
　　信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
　　3.挂钩型理财产品
　　挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。
　　4.QDⅡ型理财产品
　　简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。例如：光大银行发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球5个金融子行业中市值最大公司，分别为：花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是18个月，同样保证100%的本金归还。
　　风险等级：根据风险等级的不同
基本无风险的理财产品
　　银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
　　2.较低风险的理财产品
　　主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
　　3.中等风险的理财产品
　　(1)信托类理财产品
　　由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
　　(2)外汇结构性存款
　　作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。
　　(3)结构性理财产品
　　这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。
　　4.高风险的理财产品
　　QDⅡ等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
　　构成要素：银行理财产品有以下构成要素
　　1.发行者
　　也就是理财产品的卖家，一般就是开发理财产品的金融机构。投资人一般应该注意发行者的研发、投资管理的实力。实力雄厚的金融机构发行的理财产品更加可靠一些。另外，一些投资渠道是有资格限制的，小的金融机构可能没有资格参与这些投资，这样就对发行者造成了投资方向的限制，最终会影响理财产品的收益率，因此，实力雄厚的机构的信用更加可靠。
　　2.认购者
　　也就是银行理财产品的投资人。有些理财产品并不是面向所有公众的，而是为有针对性的认购群体推出的。
　　3.期限
　　任何理财产品发行之时都会规定一个期限。银行发行的理财产品大部分期限都比较短，但是也有外资银行推出了期限为5～6年的理财产品。所以投资人应该明确自己资金的充裕程度以及投资期内可能的流动性需求，以避免由此引起的不便。
　　当投资长期理财产品时，投资人还需要关注宏观经济趋势，对利率等指标有一个大体的判断，避免利率等波动造成损失或者资金流动性困难。
　　4.价格和收益
　　价格是金融产品的核心要素。筹资者出售金融产品的目的是为了得到相当于产品价格的收入，投资人的投资额正好等于其购入的金融产品的价格。
　　对理财产品而言，其价格就是相关的认购、管理等费用以及该笔投资的机会成本(可能是利息收益或其他投资收益)。
　　投资人投资于该产品的目的就是获得等于或高于该价格的收益。
　　收益率表示的是该产品给投资人带来的收入占投资额的百分比。它是在投资管理期结束之后，按照该产品的原定条款计算所得的收益率。
　　5.风险
　　在有效的金融市场上，风险和收益永远是对等的，只有承担了相应的风险才有可能获得相应的收益。在实际运行中，金融市场并不是总有效或者说不是时刻有效的。
　　由于有信息不对称等因素的存在，市场上就可能存在低风险高收益、高风险低收益的可能。所以投资人应该详细了解理财产品的风险结构状况，从而对其做出判断和评估，看其是否与所得的收益相匹配。
　　6.流动性
　　流动性指的是资产的变现能力，它与收益率是一对矛盾，这也就是有些经济学家将利息定义为“流动性的价格”的原因。
　　在同等条件下，流动性越好，收益率越低，所以投资人需在二者之间作出权衡。
　　7.理财产品中嵌套的其他权利
　　理财产品，尤其是一些结构性理财产品中，常常嵌入了期权等金融衍生品。例如：投资人可提前赎回条款，可提前赎回是一项权利(尽管不一定是最好的选择);银行的可提前终止的权力则是有利于银行的条款。
　　所以，投资人选择理财产品时应该充分发掘其中的信息，并充分利用这方面的权利。 随着科技的进步和通信技术的发展，可以预见，在互联网领域，尤其是以移动互联为出发点的金融创新将会迅速来临，互联网金融将不断侵蚀金融传统利润。在支付结算领域，在传统的银行卡、信用卡领域，在供应链金融、消费者金融、小微金融，在证券经纪、保险等方方面面，均会面对互联网金融的侵蚀。这种侵蚀有好的一面，例如为消费者提供更便捷、更多元、更廉价的金融服务，使消费者最终受益。另一方面，也将迫使金融加快转型的步伐，寻找新的利润增长点。“如果我比别人看得远，那是因为我站在巨人的肩膀上”对于投资也是一样。没有人可以肯定未来一定会是什么样子，所以才充满机遇与可能，但“前瞻性”却是投资人必须具备的素质。
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在银行买理财产品的你需要知道的几件事情
更新时间：
|整理发布：|所属栏目：
&&&&&&&& P2P理财，平台会跑路，pass!货币基金宝宝，收益根本不够塞牙缝，pass!，我是银行铁粉，买买买。然而，决定在银行买理财产品的你需要知道的几件事情，不可忽视，请往下阅读。
&&&&&&&& 第一件事，什么是？
银行理财产品，即由和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
&&&&&&&& 第二件事，银行理财产品安全吗?
据中国理财网统计，2014年全年(15年数据暂未公布)终止到期的理财产品中仅有 51支产品出现了亏损，占全部终止到期产品的 0.03%，均为风险评级为&高&（R5）的境外代客理财产品或结构性产品。14年银行理财产品实际兑付保本比例达到99.97%，因而小编认为，选择风险评级为&中&（R3）以下的产品，损失本金或无法达到预期收益的概率非常小。
&&&&&&&& 第三件事，怎么理解理财产品的风险等级?
通常银行机构会把理财产品分类成5个级别：低风险、中低风险、中等风险、中高风险及高风险，分别对应R1-R5，数字越小，风险等级越低。风险等级将记录在理财产品产品说明书中，并在人民银行系统登记。但由于不同银行分级标准不完全相同，建议只在同家机构中参考产品风险等级。
&&&&&&&& 第四件事，什么是货架型产品？
货架型产品通常为长期在售的理财产品，但偶尔也会因额度不足无法顺利购买。
&&&&&&&& 第五件事，无固定，T+N这些又是什么？
无固定意味这个产品无固定期限，一般每个工作日的工作时间（截至可能为下午3点或5点）内均可进行申购、赎回操作。T+N代表产品到账时效，T+0为赎回后即时到账，T+1为赎回后下1个工作日到账。
&&&&&&&& 第六件事，银行&无固定&理财产品与&宝宝类&的区别
近年风靡互联网的&宝宝类&产品，通常为发行的货币型基金产品，货币型基金在基金合同中是一种投资于货币市场非注明保本的低风险基金产品。主要区别：
发行主体不同：货币基金由基金公司募集发行，银行理财产品由银行募集发行。
收益计算方式不同：货币基金收益以每万份收益形式每日公布，不对未来收益做预期；则按公布的预期计算，但银行有权进行调整，调整日之后则按调整后的收益率计算。
购买金额不同：由于&宝宝类&产品通常借助于互联网支付平台交易，各银行均有不同的交易限额，日累计均不超过5万。银行发行的无固定理财则有最低起购金额5万元，但没有其他交易限额，适合大额资金。
到账时间不同：&宝宝类&产品赎回到账时间不固定，通常工作日到账时间为2小时以内-24小时内，节假日小额资金也可赎回。银行发行的T+0无固定产品则在工作日可即时到账，节假日无法发起赎回交易。
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深圳市票据宝金融服务有限公司备案号：粤ICP备号-1目前市场中 还有哪些银行理财产品可选？_金牛理财网
目前市场中 还有哪些银行理财产品可选？
受国内外市场变化、利率市场化等一系列因素影响，银行理财产品收益继续维持跌势。
来自银率网数据库统计，过去一周，受监测的1111款人民币非结构性理财产品的平均预期收益已跌破3.9%，报3.83%，创下近期单周最大跌幅。其中，非保本类产品的平均预期收益率下跌幅度较小，而保本类产品的平均预期收益率出现大幅下挫。从银行类型看，股份制银行和农村商业银行的平均预期收益率下跌幅度较大。
业内分析人士认为，本周银行理财产品的大幅下跌超出预期。从数据上看，本周银行理财产品的大幅下跌是受保本类产品的平均预期收益率大幅下跌的拖累。而保本类产品的平均预期收益率大幅下跌，或是受到大额存单新政和最新一期国债收益下调的影响。如一周前发行的三年期国债收益，甚至不及部分银行给出的同期存款上浮利率。
银行理财产品的&跌跌不休&，提醒了投资者在购买银行理财产品时要多方查询。实际上，众多银行中仍不乏适合大众投资者的品种，待市民优中选优。当然，市民在淘得高收益产品时，勿忘产品的投资期限，如果对流动性没有特殊要求，同等收益水平下，需优先选择期限较长的产品。一方面为了在收益下行通道中锁定未来高收益；另一方面也为了减少产品对接次数。因为短期产品的频繁对接，会累积较长的募集周期，造成年度实际投资期限较短，实际收益很容易被摊薄。
资深理财师建议
可关注结构性理财产品
中行宁波市分行国际金融理财师吴思慧：
如果市民手中资金比较充裕，倒是可以在银行的结构性理财产品中寻得风险相对稳定而收益又比较可观的产品。
例如，有些银行发行的保本指标挂钩型结构性理财产品，挂钩标的包括利率、汇率、商品价格、股票价格等，理财期限灵活多样。银行根据挂钩指标特性、产品结构和客户需求设置理财期限，投资者可以根据自己对市场的判断，选择相应产品，在承担相应风险的前提下，间接参与资本市场，达到资本增值的目标。
另外，银行还会针对高客户发行一些&优先劣后&类结构化产品。该类产品通过设置优先、劣后级份额，以劣后级资金为限，加之产品预警线、止损线等设置来保障优先级的本金安全，使得优先级投资人在一定安全垫的情况下参与资本市场，分享资本市场的红利。
可适当配置趸交型银保产品
马园支行国际金融理财师虞华：
就当前市场看，无论股市、债市、汇市、金市，都不尽如人意，想要买到相对安全而收益又高的银行理财产品，显然难之又难。
不过近期，一些年化收益为5%左右的趸交型（一次性交付）银保产品渐渐引起市民关注，但投资者在选择时务必还要做些功课，尽量选择一些大型保险企业的合作产品。除此之外，投资资金充裕的市民，可以根据资产配比，选择一些投资于定向增发的专户理财产品。从目前A股市场点位看，通过这类产品，以市场交易价格8折左右的价格间接获得筹码，相对来说还是比较安全的。
宁波分行金融理财师冯馨：
在经济处于结构性调整的当下，投资者也可以配置一些流动性高，风险又较低的灵活性理财产品。别以为灵活性产品的收益就肯定低，实际上，细心的市民会发现，市面上也有一些七天年化收益超过3%，甚至高达4%的理财产品，其中，有部分可在交易时段自由赎回；部分可随时赎回变现，并获得3.5%左右的分段收益。此类理财产品不仅可以满足客户的流动性需求，又可以带来相对稳定的收益。
而目前市场上许多P2P产品，打着高收益低风险的名头，值得大家警惕。市民务必谨记，特定的高收益和安全性是不可兼得的。近几年P2P公司跑路的新闻屡见不鲜，投资者投资时切记谨慎。
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发表于 昨天&15:38
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银行理财产品的优点：一般大多数约定的收益都能达到，收益相对来说会高一点点。
银行理财产品的缺点：每只产品都有固定的期限，不够灵活，如果急用钱无法变现；不能连续发行，不是什么时候去银行都能买上合适的理财产品；起点比较高，想买收益较高的产品往往起点都会很高。
银行理财产品，起点一般为五万，由银行发行，分为保本保收益，保本浮动收益和非保本浮动收益类型的银行理财产品，公募基金面向社会公众募集，每天公布净值。购买起点一般为1000元，分为货币基金，保本基金，债券基金，混合基金和股票基金，风险由低到高，货币基金低风险，低收益，一般不会亏损，其他类型是浮动收益，有可能亏损，私募基金面向高端客户，购买起点一般为100万，产品和公募基金有些类似，也有一些区别，比如私募基金一般都有封闭期，只有在开放日才能申购赎回，阳光私募，顾名思义，就是相对阳光，定期公布净值，有些月末公布，有些几个月公布一次。
其他的渠道，可以选择证券公司的理财产品，现在证券公司的理财产品最常见的是货币型基金，收益相对稳定，而且比较灵活，赎回后两个工作日资金就能使用。
证券公司还有一些固定期限的产品，收益和银行理财差不多，有的还会比银行的要高，这些产品的起点也都不高，很适合广大投资者参与。
希望这个回答能帮到你& && &股票入门 /gupiaowh/
a. 回帖是一种美德，也是对楼主发帖的尊重和支持;
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