中国银行理财产品有风险吗？风险有多大除了存款，理财产品或许是银行最具“群众基础”的一项业务，因此其“半年累计募集近50万亿元”并不令人惊讶。然而，或许同样是由于理财业务非常“接地气”，其销售手法虽屡经整顿仍乱象丛生：不请自来的推介短信、专业性缺失的销售、流于形式的风险评估、看人下菜碟的礼品赠送、人为渲染出供给不足假象等等。
“您不需要出示任何证明，其实我们这款产品谁都可以买”，一位国有大行的理财客户经理在《证券日报》记者表示出有意购买一款“销售对象为高净值客户”的理财产品时被告知。
然而《证券日报》记者查阅银监会的相关规定发现，监管部门对于高净值客户有着明确的定义，而且该类客户可以购买理财产品的风险等级明显高于非高净值类客户......[]
一直以来，A股市场的大门向各路资金打开，唯独缺席了银行，不过，规模迅速扩张的银行理财产品并没有完全被资本市场拒绝。
截至6月末，银行理财产品余额达到了12.65万亿元，上半年累计募集金额接近50万亿元。结合银行理财产品近年来的增长速度推算，这一数字在今年年底很可能被刷新至余额逾15万亿元，而截至上周五，大盘蓝筹云集的沪市流通市值合计14.7万亿元......[]
银行理财产品
银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
您是否有投资银行理财产品？
您认为银行理财产品风险是否已经过大？
您是否会继续选择银行产品来理财？
是，比股市风险小
不是，暗含较大风险
您选择买理财产品的标准是？
银行理财产品乱象丛生
近日，沈阳的金先生向《证券日报》记者反应，上月其持有的某银行和大型超市的联名信用卡，在没有通知其的情况下被相关银行扣掉了500元钱，而这笔钱是他用积分兑换返还的超市刷卡金，经过询问，银行表示其信用卡因涉嫌商业风险被冻结且刷卡金已被扣除。虽然后经风险排查，金先生的信用卡恢复正常，刷卡金也正常返还，但是金先生仍感到不解，“用得好好的信用卡怎么突然涉嫌商业风险？”
经《证券日报》记者调查，一条利用上述超市联名信用卡积分套现的灰色渠道逐渐清晰，其操作较其他套现方法更为繁琐：首先，持卡人利用POS机刷卡进行有效消费获得积分，一般情况下是利用事先申请的手续费较高、但是可以获取积分的POS机进行首次刷卡套现，以获得足够的积分；在拥有足够积分后，用该卡在上述超市进行购物消费，之后持卡人向银行信用卡中心申请积分兑换返还刷卡金，最后持卡人将商品变卖从而套现……[]
理财产品参与定增，具有减持的必然性，因此产生大量股权供给集中释放的风险，对于其他流动股股东而言，这很可能意味着股价的下跌，而且这种设计也失去了定向增发引入机构投资者价值投资的初衷。
“心有多大、舞台就有多大”，这句经典广告语如果对应至银行理财产品，则应改成“预期收益率有多高、风险就有多高”。《证券日报》记者观察多家银行的理财产品后注意到，很多预期收益率较高的非结构性银行理财产品的资产配置十分大胆——大比例投向了信托和资产管理计划等非标资产、甚至参与股市的定增。
“即便是我们银行发行的产品，行内的普通员工对投资方向以信托、资产管理计划等非标资产为主的理财产品也不敢随便购买，要请懂报表的同事看一下融资方风险究竟有多大”，一位股份制银行的行政人员对本报记者表示，“银行未来不见得对每款产品都保持刚性兑付”……[]
银行理财管理费收入占比超过30%，要被并入表内？
21世纪经济报道从相关渠道独家获悉，近期，某国有大行内部发现并通报批评了两款产品的差错，即投资管理费/（投资管理费+支付客户收益）的比例超过30%。
一位已经从该行离职的投资经理介绍，按照相关要求，管理费占比超过30%的产品，应该算作表内业务而并表。以往“资金池”操作模式较难出现这样的情况，但是随着监管层要求“一一对应”、产品间不能交易，这样的情况会增多。
而记者从多家H股上市银行理财部门了解到，包括工行、农行、中行、建行、交行、光大等银行，会计审计师都提出了管理费占比问题，而多家中小银行并未听说……[]
银行主导自己理财产品的风险评级，多少有点“既当运动员，又当裁判员”的意味。而出现在各大银行理财产品说明书上的“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”这句话，则成了他们的“免死金牌”。
近期，中央国债登记结算有限责任公司旗下的全国银行业理财信息登记系统，发布了中国银行业理财市场半年报，报告显示，2014年上半年共有31只银行理财产品出现亏损，约占兑付产品总数的0.04%。
此外，报告还从发行产品风险等级的角度，统计出中低风险等级产品的募集金额最大。 2014年上半年发行的一般个人客户产品中，风险等级为三级（中）（含）以下的产品募集金额占比高达99.79%。体现出个人投资者对中低风险理财产品的偏好。
腾讯向报告发布方了解到，上述风险等级的划分来自银监会的口径……[]
银行理财产品人气“爆表” 五大销售乱象值得警惕
“我几乎每天都能收到来自不同银行的理财产品推销短信，要是赶上节假日那就是一天收几条的节奏”，“月光族”小徐对于经常不请自来的理财产品推销短信十分无奈......[]
在一家股份制银行位于北京市西南二环某网点，记者经过多日的徘徊，终于“幸运”的碰上了一次该行北京分行对于支行网点的现场检查。该网点的准备工作可不仅止于铺上崭新的红地毯......[]
作为理财产品“适格销售”的最重要环节，风险评估是银行对于首次购买该行理财产品的客户必须完成的步骤。客观说，目前银行风险评估环节的实施较此前已经有了长足的进步......[]
在银行理财产品的营销中，赠送礼品这一招数也频频被银行使用，但是记者发现，礼品赠送的随机性较大，究竟什么样的客户可以获得礼品在部分银行的操作实践中并无明确标准......[]
对于经常购买银行理财产品的人来说，“秒杀理财产品”显然并不令人陌生，其背后往往是预期收益率高出同类的产品。然而，为了尽早且低成本锁定客户资金，部分理财经理也采用了心理战......[]
银行理财产品六大陷阱
银行在销售理财产品时，习惯随意标示预期收益率，而我们就会误认为真的能拿到这么多的收益......[]
很多理财产品在说明书中会故意模糊收益率和年化收益率的区别，虽然看起来差不多......[]
银行也是要盈利的，理财经理都是靠卖理财产品完成任务，所以，态度前后差别很大......[]
一些商业银行盲目进入金融信托领域，在未获法律授权的情况下，经营金融信托产品......[]
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行个人理财业务的统计指标、统计方式......[]
银行按照合同约定的事项，向投资者支付全额本金和固定收益，但投资者并不是完全无条件......[]
&&&&“我认为理财最大的风险，或者它可能引发的风险不在于信用，而在于销售。”8月8日，银监会创新部主任王岩岫在“第一届中国资产管理峰会暨《中国资产管理行业发展报告(2014)》发布会”上发表演讲时如此表示。
&&&&在由智信资产管理研究院主办的上述会议上，王岩岫指出，2004年，以光大银行为首的一批商业银行推出理财产品，已经过十年发展，截止到现在，银行的存续理财产品51560件，资金12.65万亿元，从事银行理财的金融机构超过了400家。
&&&&对于十年来银行理财的发展，王岩岫表示，银行理财发展稳健，绝大多数银行理财产品的收益得到顺利兑付，未出现信用风险；70%的理财产品资金通过债券和信托直接投资于实体经济，对于支持实体经济的发展作出巨大的贡献；银行理财给投资者提供了平均4.13%的收益率，2013年累计为社会创造4500亿元的收益，帮助广大投资者提高了资金的保值增值的能力；银行理财对利率市场均衡水平的发展起到了积极的促进作用；理财业务投资非标准化债权的比率，目前保持在30%以下……[]
“以往，理财产品募集了投资者的大量资金，但投资去向难以监管，风险难以控制。”中国人民大学财政金融学院货币金融系副系主任何青分析称。为了满足理财产品的收益，银行通过建立理财产品资金池，新产品与老产品循环交易赚取高额利润......[]
7月11日，银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》《通知》要求银行于2014年7月底以前向银监会及其派出机构报告已有理财业务开展情况以及事业部制改革......[]
《通知》的实施将有助于进一步加强对商业银行理财业务的监督管理，促进商业银行理财业务的健康持续发展，推动商业银行理财业务回归本质，更好地在“栅栏”原则下实现风险隔离，切实规范银行理财产品的销售、投资和经营行为......[]
理财产品之间不得相互交易，不得相互调节收益！7月11日，银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》，明确要求银行应按照单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理等要求开展理财业务事业部制改革......[]
本期责编：ZJX&&&&&&银行理财产品风险有多大？ 如何选择投资？
春节前后，不少继续推出多款产品。在此之前，据银监会最新统计数据，截至2012年末，我国银行业机构理财资金余额达到7.1万亿元，较上年末增长56.3%。相比于2005年发行之初的5000多亿元，市场规模扩大了近15倍。在业务迅速发展的同时，理财产品难达预期收益甚至亏损的消息也时有耳闻。银行理财产品值得投资吗？风险有多大？投资者应该如何选择？去年年化收益率约4.1%专家认为总体风险可控银行理财产品有多大的投资价值？数据显示，2012年全国18家主要银行为客户实现收益达到2464亿元。据估算，2012年银行业理财产品的年化加权平均收益率约为4.1%，高于一年期定期存款利率1.1个百分点。专家认为，目前我国的银行理财产品总体风险可控，有利于增加居民的财产性收入。在近日召开的中国银行业理财业务热点问题座谈会上，银监会业务创新部主任王岩岫说，“目前国内理财产品只占银行业务的5%左右。2008年美国的资产管理行业就超过了银行业资产的70%。我国银行理财产品还有较大的发展空间。”银监会主席助理阎庆民说，大部分银行业理财资金都投向了符合国家产业政策和经济发展要求的重点领域和薄弱环节，提高了资金配置效率。同时业务还满足了客户的金融产品投资需求。目前，商业银行发售的理财产品一直受到银监会严格监管。据了解，我国商业银行理财业务从2005年开办至今，在业务准入、产品设计等方面有严格的监管和准入标准。要根据风险承受能力选择产品预期收益率越高，风险越大按照收益方式，银行理财产品分为固定收益型理财产品、保本浮动收益型理财产品、非保本浮动收益型理财产品。目前固定收益型理财产品一般投资于债券及货币市场工具，而其他类型理财产品多为信贷类、存款类和权益类。业内专家提醒，投资者需根据自身的风险承受能力选择合适产品。一般来说，银行理财产品列表都会标明产品销售期限、投资门槛、产品种类和预期年化收益率。标明的预期年化收益率是预期最高收益水平，到期后实际收益率与预期收益可能会有差异。投资者不能仅凭预期最高收益率选择购买，应结合自己对市场未来走势的判断购买产品。同时，理财产品不同于存款，预期收益率越高，风险越大。实际上，目前在银行柜台销售的理财产品既包括银行自身设计、研发、发行的理财产品，也包括银行代销的第三方机构产品，如与信托、、基金合作发行的产品。目前出现问题的多是这类代销产品。消费者在购买理财产品时，首先应当弄清楚产品是银行自己设计、销售的理财产品，还是代销的第三方机构产品。在目前销售的银行理财产品中，风险主要在于部分银行采用资金池运作方式蕴含的流动性风险。银行采用滚动发售、集合运作、分离定价的总行资金池模式运作理财资金，将不同期限、不同风险、不同收益的理财产品来对接池内资产，使得多个理财产品同时对应多笔资产，单个理财产品无法实现独立的成本核算和规范管理。“这一部分理财产品往往难以做到真正的分账经营，对每个产品组合的信息披露可能不足、运作不透明。部分高风险理财产品一旦出现明显亏损，容易导致客户对整个资金池运作安全性产生质疑。”国务院发展研究中心金融研究所副所长()说。2013年，银监会将资金池理财业务列为重点监管目标。刚刚召开的全国银行业监管工作会要求银行实现固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理，强化风险防控，特别要注意规范销售行为，要将风险提示放在首位，及时、准确、完整地披露信息。理财产品透明度需增强保证信息披露真实准确完整增强理财产品透明度是银行理财产品未来发展的趋势。在近日召开的国际金融透明度发展论坛上，全国人大财经委副主任委员指出：“现在市场上理财产品法律性质并不明晰，投资者购买金融理财产品时，其实并不清楚其购买的产品是债权关系、股权关系还是信托关系，金融机构需要明示产品法律关系，否则让投资者承担风险是难以完全做到的。”王岩岫指出，应该按照理财产品和信息披露原则，按照与客户约定的渠道，进行事前、事中、事后持续性披露，明确理财产品投向，并保证信息披露真实性、准确性和完整性，保护理财产品客户的信息知情权。巴曙松建议，进一步提升理财产品的信息披露，要将关注重点从销售环节延伸、扩展到理财产品设计、销售、投资和兑付的整个产品周期。业内人士指出，应该提升信息披露的可知性和理解性，同时加强舆情监测机制和投诉应答机制，这样才能保障金融消费者的批评权、监督权、建议权。链 接购买银行理财产品小贴士一看风险：是否保本要弄清。对非保本浮动收益类的理财产品要慎重，它们不承诺保本和收益。二看收益：预期收益看明白。理财产品预期年化收益率是预期的最高收益水平，并不是实际收益。三看期限：赎回、终止需了解。在投资期限内，投资者无法赎回资金。提前赎回或终止会遭受损失。(记者 欧阳洁)
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银行理财产品风险有多大 银行理财产品也会亏损吗
来源：&&编辑：银行信息港 &&时间： 23:12:33
　　银行理财产品风险有多大呢？银行理财产品也会亏损吗？这个问题想必很多有意购买银行理财产品的人们都很关心吧，那么下面就和小编一起来看看吧！
　　关于银行理财产品的纠纷近几年频繁发生，这与理财产品投资者盲目相信银行、未仔细研究银行理财产品说明书有一定关系。
　　虽然银行理财产品信息披露透明度仍然不高，但从理财产品说明书上多少能看出风险的高低。投资者可在识别风险后权衡风险收益，避免买到大幅超出风险承受能力的产品。
　　理财产品说明书的第一部分通常为风险揭示书，这是银行按照监管的要求例行披露理财产品可能隐藏的各种风险。但光看风险揭示书没多大用处，比如不保本的理财产品风险揭示书里通常会提到&您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失&。但风险到底有多大，风险揭示书通常不会告诉投资者。
　　投资者可以从以下三个方面来读懂理财产品说明书：
　　首先，要看准备购买的产品是否为银行理财产品。
　　即使银行工作人员销售的产品也不一定就是银行理财产品，投资者必须看清楚购买合同或协议是否有银行的公章。去年以来集中爆发风险的产品主要是有限合伙私募股权基金。
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