p2p理财怎么样 一张图教你看懂P2P贷款流程
p2p理财怎么样
近年来，随着、新型投资工具的迅猛发展，p2p网贷平台成为焦点，引发了很多人对p2p理财的兴趣。那么p2p理财怎么样?哪家网站更靠谱?专家为你作解读。
与传统银行理财产品相比，以p2p网贷进行的理财投资，收益率优势显而易见。统计数据显示，目前p2p网贷平台提供的产品在8%~20%，这远远高于银行理财产品、和产品的收益率。除了收益率，门槛低也是重要优势。较于银行理财产品5万以上的起购金额，p2p网贷平台的门槛则最低可至 50元。
低门槛、高收入，p2p网贷理财是否操作复杂?&投资者在p2p网贷平台的理财服务，就跟网购一样简单。&一家p2p网贷负责人介绍。在p2p网贷平台上理财只有三个主要步骤，首先是注册及认证，出借人即投资者到网站上进行注册，并填写真实的个人资料，完成实名认证及银行卡绑定;其次是资金转入，在投资之前，出借人需要向本人的账户中转入足额的资金，即充值;最后一步就是借出资金，相当于购买产品，出借人通过网络平台签署《个人借款及担保协议》，并委托平台或平台委托的第三方机构将出借资金划转给借款人。
虽然优势众多，但p2p网贷的风险也是不少的。一般来说，p2p投资有两大风险：首先投资标的风险，即借款人可能违约的风险;其次是平台本身的风险， p2p网贷企业出现发生多起兑付风险、平台倒闭的事件，根据统计，2013年以来，已经有64家p2p网贷平台陷入危机，&铜都贷&、&禾嘉创投&、&网赢天下&、&天力贷&、&东方创投&、&万利创投&、 &银实贷&、&宜商贷&等平台纷纷倒闭，投资者血本无归。此外，政策风险也是一大隐患，目前政府对p2p网贷平台的态度仍不明确，监管的力度决定着平台的前景，也决定着投资者是否能玩转p2p网贷平台上的理财。
既然风险如此明显，那么，投资者该如何在p2p网贷平台理财呢?
第一，挑选可靠的p2p网贷平台。由于p2p行业发展迅猛，各类p2p网贷平台如雨后春笋般冒出，难免出现鱼龙混杂的现象，因此选择p2p网贷平台是 p2p理财非常重要的一步，可以从成立时间，注册规模、业务范围、信用审核体系等方面进行详细了解。一些投资者往往仅根据收益率的高低来选择p2p网贷平台，有的投资者抱着侥幸心理，认为刚成立的p2p网贷平台短期内不会出现问题，这些都是错误的观念。
第二，了解p2p网贷平台资金是否通过第三方支付平台监管。如果资金全部由客户通过第三方支付平台主动操作完成，可以避免平台因跑路或资金挪用而产生风险。
第三，掌握担保方式。目前的平台有两种担保方式，一种是利用风险保证金的形式，另一种是公司担保的形式，当然还有无担保的P2P网贷平台，客户在选择时尽量选择有担保或保障金的平台，以提升资金安全指数。
背景资料：
p2p借贷是peer to peer的缩写，其中peer是个人的意思，也称&人人贷&，是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的商业模式。在这个交易过程中， p2p网贷平台负责牵线搭桥，将资金贷给其他有借款需求的人。借款人除支付一定的利息外，还需要向p2p网贷平台支付一定的中介费。当前，p2p网贷在中国主要有三种模式。
第一类是线下，这类模式网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由p2p信贷机构和客户面对面来完成，比如宜信、证大e贷、等。
第二类是垫付本金的中介平台，以为代表，一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。
第三类是不垫付本金的平台，以为代表，当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。
一张图教你看懂P2P贷款流程
无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已粗具规模。伴随着P2P行业的急速扩张，监管缺位以及担保杠杆过高导致的市场问题日益显露。那么P2P贷款的交易模式是怎样的呢?下面的图片帮你快速理解：
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第三方支付成P2P资金托管主流 银行需谨慎进入
　　宜信说：“与银行合作，我们如释重负，P2P和跑路可以成为两个世界了。”说：“面对互联网给金融行业带来的变革，中信银行也不满足安安静静做个美男子。”于是带着各自的诉求，两家金融公司一拍即合，达成战略合作。宜信与中信银行之间的合作创新了P2P资金托管模式，在业内具有首创意义。但这一模式能否从根本上杜绝平台触碰资金池，业内人士观点不一，有专家认为，P2P行业健康发展需要自律，更离不开监管规则的制定。
　　京华时报记者马文婷
　　□事件
　　宜信与中信战略合作
　　P2P行业的风生水起已经引发了银行业的关注。日前，宜信与中信银行在北京达成战略合作，双方将在资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融、创新业务等多个领域展开合作。宜信称，将与中信银行打造“可复制的P2P资金结算监督业务模式”，并希望推广到业内以便保障P2P投资人资金安全。
　　在宜信公司CEO唐宁看来，此次与中信银行的合作是里程碑式的。唐宁在致辞中表示，“从今天开始P2P和跑路应该可以成为两个世界，P2P可以告别跑路了。”他表示，和银行业伙伴合作起来把交易资金监督的工作做好，使平台自有资金和客户资金做好分离，客户资金在途做好权属的管理，每一笔交易都得到见证，平台的服务费、平台的风险金机制全流程透明，不再会有跑路。
　　“所以我有如释重负的感觉。”唐宁说。
　　据介绍，宜信此次携手中信银行打造完善的资金结算监督模式，能有效降低P2P平台跑路风险，提高P2P投资理财方式的安全性，保障投资客户的利益。此外，除了资金结算监督，宜信和中信未来还将在财富管理领域进行深入合作，主要面向宜信财富贵宾俱乐部客户，为宜信财富客户提供更多增值服务，双方将尝试在财富管理行业的合作拓展。
　　唐宁接受京华时报记者专访时还指出，未来宜信还将与中信银行推出联名卡，唐宁说：“我们试图让我们客户享受银行提供的各种产品和服务，联名卡是很自然的合作方式。”唐宁透露，这张联名卡主要针对财富管理的客户，以后也会拓展到普惠金融和互联网金融的方面。
　　□现状
　　银行谨慎进入P2P资金托管
　　事实上，此前银行对于P2P资金托管这一领域的热情并不高。
　　在中信银行之前，也曾传出与20家P2P平台签订存管协议的消息。
　　彼时，平安银行给京华时报记者的回复中表示，公司在该项业务领域仍处于资金结算服务模式的研发阶段，并未向任何一家P2P网贷平台提供资金结算和清算服务，也未与任何一家P2P网贷平台实现平台交易系统和银行结算服务系统的对接。
　　此外，亦与P2P企业人人贷公司有合作。不过，该合作并不涉及P2P资金池，而只是人人贷公司的风险备用金。记者从招商银行上海分行了解到，分行对人人贷公司的风险备用金专户资金进行托管，对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。
　　据介绍，“人人贷”的“风险备用金账户”是以公司名义单独开设的一个专款专用账户。“人人贷”从平台上每笔成交的贷款中收取一定比例的服务费作为风险备用金。其用途是平台上一旦发生坏账，“人人贷”网站将会自动通过风险备用金进行相应的垫付，这实际上形成了一个风险共担的机制。
　　“我们非常关注互联网金融的发展，但是在P2P资金托管这方面，还是比较谨慎的，态度是开放的，可能有一些分支行与P2P企业有些合作，但是总体还是较少接触到这块。”一位股份制银行资金托管部总经理告诉京华时报记者。而另一家总部位于华南的股份制银行高层也表示，目前行内与P2P企业主要是一些结算的对公业务，并不涉及资金监管。
　　根据银监会的要求，P2P平台不能设立资金池，此前也有监管指出，P2P平台资金放在第三方进行托管是避免平台与资金池接触的有效方式。但唐宁认为，“第三方支付是行业发展阶段性的权宜之计，但对于资金的在途的权属是比较不确定的。”也就是说，平台实际可以动用客户的在途资金。
　　□调查
　　第三方支付成资金托管主流
　　在中信银行与宜信合作之前，P2P网贷资金监管主要是第三方支付。新华社此前发布的《中国互联网金融报告（2014）》显示，截至6月底，全国六分之一的P2P平台都把资金托管业务交给了汇付天下，而记者了解到的数据显示，汇付天下现在给超过400家网贷平台做资金托管。
　　汇付数据互联网金融部总经理钟红波在接受记者采访时曾透露，汇付天下对接入资金托管的平台会设置一定的注册资本金要求，并会对平台公司进行实地考核。在具体交易过程中，汇付天下对P2P平台上每一笔账户充值、借款、取现等交易进行实时监控，对投资人账户资金变动提供实时短信通知。同时，汇付天下定期对合作平台的每一笔借款交易进行抽查，一旦发现异常，立即暂停交易并冻结该平台所有资金。
　　银率网贷款分析师吴静淼告诉京华时报记者，总体看来，现在与第三方支付合作的P2P占了绝大多数，这主要是因为第三方支付在价格上更有优势。根据银率网的调查，P2P第三方支付的托管费率在0.2%-0.5%之间。不过，宜信公司支付业务结算部总经理刘恬敏没有透露宜信与中信银行此次合作的费率情况。
　　“第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是所有支付企业运作的基础。第三方支付的相对优势在于，目前来看它能更加细分市场、贴近市场，比较灵活，满足客户的需求。”吴静淼告诉京华时报记者。
　　□分析
　　监管规则才是治本之策
　　记者在采访中了解到，对于银行进入P2P资金托管领域，从业人士多数都表示看好。吴静淼表示，“银行的相对优势在于，银行在资金安全和商业信用上都可以提供较为坚实的基础服务。有些支付机构建立了专门的风险管理部门，但是跟拥有丰富经验的银行相比，还是有一定差距的。”
　　中国小额信贷联盟理事长杜晓山也告诉京华时报记者，看好银行监管P2P资金。他指出，如果把投资人的资金放在银行，交由银行监督管理，将促使中国P2P行业朝着好的方向发展。“应该是平台加银行或再加第三方服务机构，为借贷双方提供借贷服务，而不是平台加借贷双方的服务。”
　　一位不愿具名的业内观察人士对京华时报记者坦言，“一些大的P2P平台在这个跑路频发的时期，选择与银行合作，我认为主要原因还是在于为自己增信，使投资者多一些信赖。毕竟一般的观念认为银行是更安全和保险的。而银行通过这种合作可以增加中间业务收入，甚至获得更多的客户资源，何乐不为。”
　　吴静淼认为，“无论P2P平台与第三方支付还是银行建立资金托管的合作关系，都不要指望资金托管彻底解决平台挪用客户资金导致的跑路问题。如上所述，这还需要整个行业监管的完善。”在吴静淼看来，个别P2P平台出现跑路和诈骗事件的主要原因是，中间资金账户缺乏监管，P2P平台拥有中间账户资金的调配权。实际上，即使与银行合作，仍然难以解决虚拟信用标的挪用资金的情况。约束平台资金隔离，一方面要监管部门出台法律法规，另一方面需要行业自律。
　　中国银行业协会专职副会长杨再平在宜信与中信签约仪式上公开表示，银行托管的介入，是管理P2P跑路风险一个很关键的问题。他认为，P2P的发展要解决安全问题，一是交易资金和自营资金的隔离，一是资金划拨和资金结算它的安全性，而这些都是银行托管可以解决的。托管就在于自营资金特别是客户资金的安全性。
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