一列列车行驶在北京居庸关长城附近盛开的山桃花海中。
上了年纪的大爷大妈准点前来，早出晚归，堪比上下班。
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　　整治方案出来了，虽然最紧张的肯定是平台，但其实这也是和投资者息息相关的。在投资者把钱投出去的那一刻，我们和平台就已经是一个利益共同体了，所以整治方案一定也会影响到投资者的投资体验。我预测了一下在整治方案出台后，我们将要面对的这个P2P行业和之前将会有几点不同。
　　一：短标可能越来越少
　　此次的整治方案把期限错配、期间拆分放到了一个很高的高度。平台应该要非常重视这一条。事实上我们知道真正会借一个月甚至十几天来应急周转的借款人并不是太多。大多数正常的借款人和借款企业都会需要至少半年的时间来让自己借的钱产生效益来还本付息。所以当国家严查期限错配问题后，平台可能投鼠忌器不敢再拆标。这可能导致短期标的的稀缺。
　　二：所有的P2F平台都可能面临整改
　　如果你目前正在P2F平台进行投资，你应该特别关注一下此次的整治方案。方案中提到的“不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。”“未经相关部门批准，不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。采取“穿透式”监管方法，根据业务本质属性执行相应的监管规定。”都会对目前市面上常见的P2F模式平台产生影响。
　　三：活期可能迎来正式告别
　　如果“不得设置资金池”和“不得从事债券或股权转让”还不足以让平台死了活期的心的话。那这次提出的“穿透式”管理的概念可能就可以让平台彻底死心了。所谓的“穿透式”管理，用方案中的原话来说就是“根据业务本质属性执行相应的监管规定”也就是说监管层料到了平台会说“你说不得设置资金池，我这个不是资金池啊，我是……”监管层也意识到了自己“创造概念”的能力比不上平台，所以提出了“穿透式”管理的概念――你别跟我说那些有的没的，只要我看上去他是资金池。你就要把他关掉。因为我已经看到了他的本质，你那些概念是忽悠不了我的!
　　四：线下模式迎来正式告别
　　之前的监管条例里写的是“不得建立线下理财门店”。想必是有平台说了，我没有门店啊，我只是有一些线下销售人员而已啊，这个不违反“不得设立线下理财门店”的规定吧。所以监管层是彻底明白了，自己和平台搞咬文嚼字是必死无疑的。所以这个“穿透式”管理还真是一个牛叉的创举。这次写的是“不得从事线下营销”如果以后有平台还能找出这个表述的漏洞，不排除监管层会再加一句，此条采取“穿透式管理”。
　　五：其他意料之内的影响
　　首付贷、股票配资被明确写进禁止项。平台需要在开展金融类业务前申请牌照，这些都是事先就吹过风出来了。如果投资者还在从事这些投资项目，现在就可以正式退出了。
　　六：其他意料之外的影响
　　亮点来了啊。“对互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范。”什么是“变相补贴”?多少算“超高回报率”?这两个概念在文中并没有被明确说明。但我想请大家思考这个问题，活动奖励算不算变向补贴?从“穿透式管理”的角度来思考，活动奖励就是变向的提高了投资者的投资所得，所以必然是属于“变相补贴”的范围的。所以如果监管觉得平台的活动奖励力度过大，是不是就可以叫停平台的活动呢?或者说，平台会不会因为担心受到监管而不再开展活动呢?这个可能才是监管对投资者最大的打击了。
（作者： 暴雨 | 来源： 网贷之家）
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客服邮箱：民信：互金从办法到方案，平台发生哪些变化？
　　今年8月24日，银监会、工信部、公安部和国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，10月13日，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。研读《办法》和《方案》，两者实质都传达了共同的信号：合规经营。
　　对于中国互联网金融来说，2016年是行业大刀阔斧进行整改的一年，监管部门在这一年里频繁颁布重量级文件，从堪称史上最严的网贷新政落执行地到专项整治方案的应运而生，短短50多天的时间里，互联网金融平台都发生了哪些变化呢?
　　银行存管成硬性指标
　　无论是《暂行办法》还是《整治方案》，其中一个关键词是银行资金存管，这也是衡量平台合规的硬性指标。据统计，目前互联网金融平台总数为2235家，与银行签订直接存管协议的130家，仅占5%左右。从管理办法进行征询到正式出台有近一年时间，这期间完成银行存管的平台仅为少数，可见难度之大。
　　银行资金存管之所以申办困难，首先是银行出于风险考虑，担心声誉风险，对网贷持谨慎态度，部分银行甚至一度暂停网贷存管业务;其次，银行存管给网贷平台设置高门槛，从公司规模、资金流向到资产质量等都进行综合考量后择优选择。未来，随着监管细则的深入落实，银行资金存管将成为判定一个平台综合实力的隐形“名片”。
　　ICP许可证成必要条件
　　依据《暂行办法》规定，除银行资金存管外，ICP经营许可证是互联网金融平台是否合规的另一项重要指标之一。与银行资金存管一样，ICP经营许可证申请条件较为严格，除了相关硬性条件，企业必须具备长期服务的良好信誉和经营能力。在申请许可证时，平台需要提交一系列材料，同时还须由第三方机构对平台的网络交易系统进行安全防护评测并出具报告，达到相关标准方可获批。据不完全统计显示，截至日，约有10%的平台获取了ICP许可证，可见今后ICP经营许可证将成为合规平台又一重要攻关点。
　　新政落地既是挑战也是机遇
　　通过以上分析可以发现，互联网金融平台未来想要谋得良好发展，不仅要有过硬的自身实力，更要积极申办平台合规经营所需的硬性指标和必要条件。这对广大互联网金融平台而言，既是挑战，也是机遇。《暂行办法》和《整治方案》的发布和实施加快推动了互联网金融朝着合规的方向迈进，对于那些实力弱、转型难的中小平台来说，就只有停业退出一条路可选。
　　截至2016年9月底，单月停业及问题平台达98家。随着《暂行办法》的推出，停业转型数量要明显多于问题平台数量，其中问题平台40家，占比40.8%;停业平台58家，占比59.18%。
　　业内专家称，良性退出对于互金行业健康发展无疑是件好事，对于所有互联网金融平台来说，早日达到合规标准，就能够在未来发展获取先机。
　　在合规方面，民信公司是目前互金行业少数达到监管要求的企业之一。据悉，民信公司早在7月监管政策推行之前就与江西银行正式达成资金存管协议，并于两个月之后再获捷报，收获了北京通信管理局颁发的ICP经营许可证证书，一系列合规成果获得了业界和广大客户的高度认可。
　　行业普遍认为，从办法落地到方案发布，对于净化行业市场，促进平台合规化建设起到了积极重要的推动作用。未来，随着监管细则的逐步推进以及各平台的不断努力，互金行业的发展将迈上新台阶!
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责任编辑：AP016
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您要查找的资源可能已被删除，已更改名称或者暂时不可用。[互金整治方案曝光 业内称90%平台须整改或被清除(2)]根据这份方案，为期一年的专项整治将被分为4个部分：第一阶段为开展摸底排查，要求各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，日前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查；第二、第三阶段为实施清理整顿和督查和评估，时间到2016年11月底，要求各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进行自查；第四阶段为验收和总结，要求对各领域、各地区清理整顿情况进行验收，于2017年3月底前完成。准入：未取得资质不得开展业务南都记者留意到，在专项整治中，此前一直对互联网金融行业采取备案制的监管思路出现较大变化，方案提出要“严格准入管理”，要求设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。内文同时强调“互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。”据悉，对于未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的，予以取缔。方案同时要求，凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企业)，工商部门将注册信息及时告知金融管理部门，金融管理部门、工商部门予以持续关注，并列入重点监管对象，加强协调沟通，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。从各地看，年初以来，北京、上海、深圳等省市的工商部门先后停止“投资类”、“互联网金融类”等企业注册登记。新联在线副总经理陈智诚对南都记者表示，从方案看，尽管具体标准未明确，但未来，P 2P等互金平台可能要走牌照制或者准入制，但具体标准未明。红线：不得设资金池、不得放贷
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　　朋友圈被互联网金融专项整治方案刷屏了。实际上，所谓的整治方案，包括了七个方案：国务院办公厅的总方案，以及一行三会与工商总局出台的六大领域专项整治方案。
　　其中，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。 按照监管分工，央行公布了《非金融机构支付服务管理办法》、《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》，银监会公布了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，证监会公布了《股权众筹风险专项整治工作实施方案》，保监会公布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，国家工商总局则公布了《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》。
　　值得注意的是，这些方案都是在4月中旬下发的，时隔半年，国务院及众多部门为何选在今日密集公布？这或许因为互金专项整治牵涉众多政府部门，且需要各地政府的配合参与，使得沟通协调成为难题，
　　此次密集公布是一个来自中央层面的明确新号――明年3月底前，必须如期完成专项整治，各方都要积极行动起来，不得耽搁。
　　这将催促地方政府加大整治力度，各地游走在灰色领域的互金平台这个冬天不会好过。可以类比的是，9月底以来，众多城市纷纷出台房地产调控方案，且调控力度相比早前的版本严厉得多。
　　房地产泡沫与互联网金融乱象，都是今年来举国上下高度关注的领域，而又恰恰在近期密集公布政策，这背后的原因耐人寻味。
　　正如零壹财经所观察到的，与今年4月份网络流传的方案文件相比，此次国务院办公厅的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》唯独在第四条“加强组织协调，落实主体责任”中增加了对中国人民银行的职责规定。
　　新增的内容显示，“部门统筹。成立由人民银行负责同志担任组长，有关部门负责同志参加的整治工作领导小组，总体推进整治工作，做好工作总结，汇总提出长效机制建议。”
　　为何指定央行牵头？实际上，与互金专项整治紧密联系的工作是处置非法集资，目前在中央政府层面成立了一个“处置非法集资部际联席会议制度”，由银监会牵头。
　　我们的理解是，一方面这意味着互联网金融乱象已经危及到了金融稳定，必须中央银行直接出面；另一层含义或许体现了“大央行”的金融改革思路？
　　回到专项整治方案，这些文件的核心意思概括起来，可以笼统归纳以下几点：
　　互联网金融乱象必须严整，为此除了相关监管部门，还将发动包括公安、信访、维稳等一切可以发动的力量；
　　金融领域全面加强准入管理，没有资质不能干，哪怕诸如P2P在名义上不发牌照；
　　强调穿透式监管，看重业务实质，但凡做金融就要与传统金融企业平等竞争；多条禁令指向互联网巨头，包括建立防火墙、不得搞补贴战。
　　在此背景下，互金整治昭示着金融牌照价值的回归，并且互联网金融正在进入一个高合规成本的时代。那些不守规矩的参与者，缺乏实力的普通玩家，以及在前几年野蛮生长期未能快速壮大的创业公司，很可能被时代所抛弃。
　　另外，方案中提及的诸多合规要求，都还有待相关配套细则的出台，诸如针对网贷机构的资金存管和信息披露等要求。
　　零壹财经整理了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中的十二大看点，供参考。排序根据实施方案原文的先后顺序。
　　1、链家左晖今夜无眠。在提及P2P借贷和股权众筹整治时，将房地产金融单列出来，明确要求没有资质不能干。对首付贷下达禁令。
　　办法原文：房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务；取得相关金融资质的，不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。规范互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。
　　2、互联网企业要守规矩，采取穿透式监管。要与传统金融企业平等竞争，行为规则和监管要求保持一致。
　　办法原文：互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。互联网企业和传统金融企业平等竞争，行为规则和监管要求保持一致。采取“穿透式”监管方法，根据业务实质认定业务属性。
　　3、阿里（蚂蚁）、腾讯、百度和京东等大集团，在取得了多项业务资质的情况下，要规范关联交易，仿照传统金融企业设立防火墙。宜信、网信、积木等集团化的互金企业同理。
　　办法原文：同一集团内取得多项金融业务资质的，不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则，要求集团建立“防火墙”制度，遵循关联交易等方面的监管规定，切实防范风险交叉传染。
　　4、没有拿到资质就不能宣传，包括品牌宣传。
　　办法原文：互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确，不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构，不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的，宣传内容应符合相关法律法规规定，需经有权部门许可的，应当与许可的内容相符合，不得进行误导性、虚假违法宣传。
　　5、严格准入管理。明确提出“设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理”。潘肯聪此伞
　　办法原文：严格准入管理。设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的，予以取缔。
　　6、注册公司别瞎取名，不然会被重点关照。
　　办法原文：非金融机构、不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“P2P”、“股权众筹”、“互联网保险”、“支付”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业（包括存量企业），工商部门将注册信息及时告知金融管理部门，金融管理部门、工商部门予以持续关注，并列入重点监管对象，加强协调沟通，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。
　　7、互联网金融不得搞补贴战，收益过高要查。
　　办法原文：加大整治不正当竞争工作力度。对互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范。高风险高收益金融产品应严格执行投资者适当性标准，强化信息披露要求。明确互联网金融从业机构不得以显性或隐性方式，通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报金融产品。高度关注互联网金融产品承诺或实际收益水平显著高于项目回报率或行业水平相关情况。中国互联网金融协会建立专家评审委员会，会商相关部门对互联网金融不正当竞争行为进行评估认定，并将结果移交相关部门作为惩处依据。
　　8、明确央行的领导地位，统筹全局。
　　办法原文：部门统筹。成立由人民银行负责同志担任组长，有关部门负责同志参加的整治工作领导小组（以下简称领导小组），总体推进整治工作，做好工作总结，汇总提出长效机制建议。领导小组办公室设在人民银行，银监会、证监会、保监会、工商总局和住房城乡建设部等派员参与办公室日常工作。各省级人民政府成立以分管金融的负责同志为组长的落实整治方案领导小组（以下称地方领导小组），组织本地区专项整治工作，制定本地区专项整治工作方案并向领导小组报备。
　　9、N部门协作，打造互金整治天网。强调公安介入的重要性。
　　办法原文：各相关部门应积极配合金融管理部门开展工作。工商总局会同金融管理部门负责互联网金融广告的专项整治工作，金融管理部门与工商总局共同开展以投资理财名义从事金融活动的专项整治。工业和信息化部负责加强对互联网金融从业机构网络安全防护、用户信息和数据保护的监管力度，对经相关部门认定存在违法违规行为的互联网金融网站和移动应用程序依法予以处置，做好专项整治的技术支持工作。住房城乡建设部与金融管理部门共同对房地产开发企业和房地产中介机构利用互联网从事金融业务或与互联网平台合作开展金融业务的情况进行清理整顿。中央宣传部、国家互联网信息办公室牵头负责互联网金融新闻宣传和舆论引导工作。公安部负责指导地方公安机关对专项整治工作中发现的涉嫌非法集资、非法证券期货活动等犯罪问题依法查处，强化防逃、控赃、追赃、挽损工作；指导、监督、检查互联网金融从业机构落实等级保护工作，监督指导互联网金融网站依法落实网络和信息安全管理制度、措施，严厉打击侵犯用户个人信息安全的违法犯罪活动；指导地方公安机关在地方党委、政府的领导下，会同相关部门共同做好群体性事件的预防和处置工作，维护社会稳定。国家信访局负责信访人相关信访诉求事项的接待受理工作。中央维稳办、最高人民法院、最高人民检察院等配合做好相关工作。中国互联网金融协会要发挥行业自律作用，健全自律规则，实施必要的自律惩戒，建立举报制度，做好风险预警。
　　10、专项整治明年3月底收尾，到时会出个总结报告，并提出建立长效机制的建议。
　　办法原文：验收和总结。领导小组组织对各领域、各地区清理整顿情况进行验收。各有关部门、各省级人民政府形成牵头领域或本行政区域的整治报告，报送领导小组办公室，此项工作应于2017年1月底前完成。领导小组办公室汇总形成总体报告和建立健全互联网金融监管长效机制的建议，由人民银行会同相关部门报国务院，此项工作于2017年3月底前完成。
　　11、建立产品集中登记制度，加强征信建设。
　　办法原文：加强风险监测。建立互联网金融产品集中登记制度，研究互联网金融平台资金账户的统一设立和集中监测，依靠对账户的严格管理和对资金的集中监测，实现对互联网金融活动的常态化监测和有效监管。加快推进互联网金融领域信用体系建设，强化对征信机构的监管，使征信为互联网金融活动提供更好的支持。加强互联网金融监管技术支持，扩展技术支持系统功能，提高安全监控能力。加强部门间信息共享，建立预警信息传递、核查、处置快速反应机制。
　　12、中国互联网金融协会厉害了。不过协会牵涉这么多的行业，得要忙死。
　　办法原文：完善行业自律。充分发挥中国互联网金融协会作用，制定行业标准和数据统计、信息披露、反不正当竞争等制度，完善自律惩戒机制，开展风险教育，形成依法依规监管与自律管理相结合、对互联网金融领域全覆盖的监管长效机制。
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