信用卡免息分期付款 真赚到了吗？
日14:23　　来源：
　　减轻付款压力受欢迎
　　当淘宝网、京都商城、当当网等各类B2C购物网站目不暇接之时，以各大为支撑的网上商城分期付款也让人趋之若鹜。网上商城购物分期付款，就是指银行在自己网站上辟出专区，专门为自己的客户提供商品，并提供分期付款服务。每个月付出商品价格的六分之一甚至是十二分之一，这样就可以慢慢花明天的钱买今天的东西。
　　方便，网购的最大优势首先也能在银行网上商城体验到。记者登录多个银行网上商城发现，购买物品后分期付款的方式大同小异，通常步骤是：在银行网站网上商城分期付款专区选购您喜欢的商品―――在线支付货款―――支付成功后通过客服电话或者网上银行选择商品分期数，申请分期还款―――银行批准您的分期付款申请―――分期成功，以后就能如约按期还款。
　　图个实惠，是更多人网购时追求方便以外的最大目的，而银行网上商城一般都以低于市场价的折扣吸引着特定的消费群体。目前，各大银行网上商城的商品种类也较为丰富齐全，其内容涵盖数码通信、机票、书籍音像、家电百货，甚至还有拍卖、网上募捐等各类。不少持卡人面对高额商品的诱惑，为了减轻一次性付款的经济压力，看中信用卡分期付款可“免息”的特点，也愿意提前享受到商品和服务。
　　记者发现，在银行网上商城提供的商品中，目前以数码产品居多，从电脑到相机不一而足。但是同一种商品在网上商城中的价格和市面上的价格悬殊较大。比如一款惠普CQ511笔记本电脑，在某银行商城价格为380元/期×12期=4560元，而在上海(,)数码广场某实体店的售价为4990元。
　　一般来说，银行大多与某品牌合作或者与某经销商合作，由后者提供商品而银行提供分期付款。这也意味着，网上商城与普通的网上商城最大的区别在于每家银行的网上商城成员都是银行的加盟特约商户，在支付方式上必然可以选用该行的借记卡或信用卡消费而已。
　　有师表示，信用卡分期付款其实就等于先使用产品后付款，银行从中扮演了“担保人”的角色。这项业务为持卡人提前实现消费享受、解决资金周转难题、巧妙投资提供了方便。而且，由于商品在银行的网上商城出现，银行信用自然成为商品质量的信誉保障，所以大多数消费者认为产品比较放心可靠。
　　银行商城分享双赢
　　“免息分期付款，给您最理想的分期方式！刷卡支付任何消费后，只要致电客服热线申请，即可灵活享受包括3期、6期、12期、18期及24期的分期还款。”近期，银行加大了信用卡分期付款的推广力度，此类信用卡免息分期付款的推销随处可见。这从每家银行寄出的对账单中的商城宣传册也可见一斑。
　　据记者观察发现，不少银行都是在“分享”同一家网上商城，且每家银行几乎都有多个“幕后”专业购物网站，银行网站不过是吸引持卡人消费的一条通道。比如(,)和(,)的网上商城的某购物页面显示的是“卡××”购物商城。(,)则清清楚楚罗列了旗下十多家分门别类的商城，其中不乏知名的银行和商城分争这一业务，因为它确实有一石三鸟的效果。除了持卡人可以提前得到心仪的商品外，对商家来说，可以吸引银行的优质客户，增加营业额，从银行获得流动资金，减少库存占款；对银行而言，则可从商户获得佣金收入。
　　事实上，银行也是独立的经营单位，在推出新业务的同时肯定要考虑到自身的利益。银行一位业内人士透露说：“网上商城的商品的报价往往要高于市场中间价，且没有讨价还价的余地。其实，银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。”
　　举例来说，在某项数码产品刚刚推出，价位比较高的时候与商家签订一个价格协议，然后在商品上市一个月或者几个月，等市场价格降下来后却仍然以高价向客户推出。在这个过程中，银行表面上看似并未抬高商品的价格，却能从商家那里得到高额的返利。这种方式实际上与商家的不少促销手段如出一辙。
　　也有“精明”的持卡人悟出来：银行的这种做法实际上是把利息的风险转移到价格中去了，消费者几乎没有得到什么好处，如果产品出现质量和售后服务问题，最终反而银行的信誉受到影响。
　　价差不少还需货比三家
　　虽说信用卡的服务内涵大同小异，但是具体到某家银行的网上商城也不尽相同，持卡人在选择时最好还是“货比三家”。
　　诺基亚N97是金小姐近期看上的一款3G手机，因为拥有(,)和(,)两张信用卡，她便到两家银行的网上商城看了看。这一看，倒让金小姐看出了点问题。原来，这两家银行都是“免息12期支付”，诺基亚N97在网上商城的售价是6096元，分12期付款是每期508元，附赠原装电池一枚。而在(,)网上商城上，12期分期价则为422×12(期)=5063.97，VIP用户12期分期价420.70×12(期)=5048.43。也就是说，不考虑电池价格，在购买该手机，要比在建设银行购买少花总共近1000元。
　　记者搜索了多家银行网上商城，发现同一款商品之间的差价也不小。比如有一款不到100元的U盘（2G）在两家银行分三期支付，每月也相差0.33元。佳能同款数码相机分12期月供有5.5元的价差，一年相差66元。
　　就像逛不同的超级市场每天有不同商品的特价，银行网上商城老顾客的朱先生向记者透露了一个购物小窍门：“其实每家银行在商品种类上都各有特色，他们也会不定期进行商品促销和特卖，这个时候往往就是出手的好时机了。”比如他看到，某银行网上商城正在团购特惠的华硕“贝壳”上网本售价为2856元，分期付款是238元×12期，而网站所提供的市场参考价2999元。“团购+分期付款”，这样的优惠组合多少有点令朱先生心动。
　　由于朱先生已经是工商银行网上商城的VIP用户，他发现工商银行网上商城在数码产品上商品比较丰富，经常有优惠幅度比较大的商品推出。对于购买性价比较高的机票商品，他则推荐(,)，“招行旗下的商城很多，选择范围也更广。”
　　银行业内人士建议，选择网上商城或账单上指定商品分期付款，由于指定商品价格略高，应首先对指定商品货比三家，如果价格差距过大，应根据自己的资金紧缺程度，考虑是否分期。
　　“免息”不等于“免费”
　　如果说各大银行打出的“免息”招牌还不够吸引人，那么面对银行方网上商城“免利息”的承诺，不少人以为捡到个大便宜。其实不尽然，信用卡网上商城信用卡分期还款消费大部分是“免息不免费”。
　　首先，虽然银行免收利息，但持卡人每期必须付手续费。需要注意的是，这里的“利息”与“手续费”是两个完全不同的概念，分期还款免息并不意味着不收手续费。而且，不少银行在商品信息上并没有注明“手续费”这一支出，给持卡人消费者打了一个“闷包”。
　　那么，分期付款的手续费到底有多高呢？各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。在统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。
　　而且，如果持卡人申请提前结束分期付款，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。据了解，有的银行还要另收费用，农行等提前还款则会享受手续费减免优惠，农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收。值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。
　　此外，免息不等于免收滞纳金。既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多持卡人所忽视。信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息也是两码事，不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。
　　尽管大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明：任一还款期内，应返还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金，但这也经常容易被持卡人所忽视。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息，而且信用等级会受影响。
　　所以，对于手中有足够资金购买物品，而且没有其他投资去向的消费者，应该不考虑做该种分期付款。
　　信用卡网购要多留心眼
　　和信用卡普通消费一样，分期付款虽然缓解的只是暂时的付款压力，但这也是笔既定的消费。由此银行师提醒，用信用卡分期付款提前消费容易导致消费过度，所以，持卡人在使用这项业务之前，应仔细权衡自己是否真的需要购买某样商品。另外，由于有些银行的分期付款业务是在第一个月一次性扣除手续费，即使持卡人以后提前还款，银行也不会退回手续费，而手续费率又和付款期数挂钩。所以，持卡人在选择付款期数时，应充分估计好自己的偿还能力。
　　招商银行工作人员提醒，在使用支付时，电脑安全和账户密码安全是首位，由于某些信用卡是没有设置交易密码的，而如果消费者又没有设置消费通知短信或者后续跟踪服务的话就很可能面临盗刷的风险。
　　此外，并非与银行签订了协议的特约商户就等于拥有了金字招牌，因为银行除了核对商户的营业执照和建立稳定的网络支付连接外，并没有监督商户经营性行为的义务。个人购物时还是需要多选择信誉好、访问量高、能够提供第三方支付平台或者货到付款的商户进行交易。
　　银行理财师建议，选择分期付款购买商品时，持卡人要多留个心眼，一方面多注意了解商品的价格信息，因为有些商品在分期付款时没有优惠折扣。而且一般网上分期需要等半个月左右间才能拿到货品。此时，不妨电话咨询问清楚银行的相关情况，比如消费满多少额度可以分期付款，手续费如何计算、收取，万一商品有质量问题如何退款等，尽量减少后顾之忧。
【来源：】
(责任编辑：三月)
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信用卡退款算还款吗 什么情况下的退款算还款
　　现在网购很普遍，发生退款的情况也比较多。今天，融360小编就跟大家说说信用卡退款的相关问题。
　　信用卡退款算还款吗？什么情况下的退款算还款？
　　一笔信用卡退款能否算做本期还款，主要看退款的交易入账日期。
　　如果退款交易入账日期显示在你的账单日之前，那么，这一笔退款可以用于当月还款，也就是你不用再往信用卡里还钱了，信用卡退款部分就相当于你的还款了。当然，如果你有其他消费，还是要按时还款的。
　　要是信用卡退款交易入账日期在你的账单日之后，那么，这一笔是不能当做当月还款的，只能计入未出账单，冲减下一期的消费账单。
　　举个例子：
　　如退款交易日期6月24日，持卡人的账单日为每月20日，也就是当期7月20日为账单日，这一笔退款交易日期在账单日之前，是可以用于抵扣本期还款的。
　　如果退款交易日期为7月21日，退款交易发生在账单日之后，就不能算做本期的还款了，而是要算在下一期账单里面，冲减下一期的刷卡消费交易。
　　如果7月21日退款入账后，想要把这笔钱取出来，这个时候，这笔退款算做信用卡溢缴款，也就是多存在信用卡里的钱，按照当前的规定，很多溢缴款取回要收取手续费，一般为取现金额的0.5%-3%。因此，融360小编建议，在这种情况下，就不要把退款取回了，放在信用卡里用于冲减下一期的账单比较划算。
　　上面说的是普遍现象，下面来说说交行的特别规定。
　　交行的特别规定：
　　账单日之后，到期还款日之前入账的退款算做当期还款，但是退款部分只算还款的1/10，比如账单欠款1000，如果持卡人账单日后退款1000元，那么自然没有问题。如果账单欠款1000元，最低还款额是100元，持卡人退款了100元，且持卡人本身准备还款最低的话，那么还需要自己手动存款90元才算还够最低金额。如果退款了200元，持卡人全额还清欠款需要手动还800元，如果按照最低还款额还款，需要手动还80元。
（责任编辑： HN666）
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“双11”后退货潮来袭 信用卡退款不能抵消还款
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由于李小姐信用卡账单日是每月21日,还款日是次月10日。虽然截止11月23日，其在“双11”中购买的商品已全部退货，但由于商家一般需要在收到退回商品且确认无误后方可退款，且信用卡退款后一般需要3-7个工作日才能到账,这样的话,这笔退款很可能到12月之后才能回到李小姐的信用卡中。而此时，11月份的账单已出，且很可能无法冲抵账单。
“今天宣布，双十一正式全军覆没。”11月23日，成都媒体人李小姐在微信朋友圈里发布了这一消息。在“双11”狂欢之后，“剁手”后遗症才刚刚发酵，这场接踵而至的退货浪潮，不仅为电商赢得的“辉煌战果”蒙上了一层淡淡的阴霾，对于网购者而言，在完成退货后，或还面临着另一重“陷阱”。退款不一定可冲抵信用卡账单“感觉自己双十一白熬夜了，买的衣服全退了，穿上不好看。”爱网购的李小姐在“双11”当天一直抢到凌晨两点，收获颇丰，一共抢购了八件服饰类商品。然而，在漫长的等待后，等待李小姐的却不全是惊喜和试穿的愉悦。记者调查，今年在各大论坛、微博、微信里吐槽的“剁手党”不在少数，其不约而同的表示，今年“双11”购物情况惨不忍睹，退货率高达八九成。事实上，随着这两天“双11”抢购商品的陆续到货，在“网购七天无理由退货”的保障下，一波不小的退货浪潮亦正在袭来。有快递公司负责人甚至坦言，退货率相比去年的确在上升，有可能到30%。“购买—比较—退货”的新型消费方式、冲动型消费、假冒伪劣商品鱼目混珠等，都成为退货率飙升的主要原因。不过，对于李小姐而言，退货只是“剁手”后遗症的第一步。由于她在“双11”抢购时，均选择了信用卡付款的方式，所以在申请退款后，这笔退款也将会直接退到信用卡中。为此，李小姐认为这也代表之前支付的那笔信用卡消费就不用还了。然而，事实上却并非如此。由于李小姐信用卡账单日是每月21日,还款日是次月10日。虽然截止11月23日，其在“双11”中购买的商品已全部退货，但由于商家一般需要在收到退回商品且确认无误后方可退款，且信用卡退款后一般需要3-7个工作日才能到账,这样的话,这笔退款很可能到12月之后才能回到李小姐的信用卡中。而此时，11月份的账单已出，且很可能无法冲抵账单。利用容时服务可避免“信用污点”事实上，账单日后退款不能算作当期还款是不少银行都在执行的一个“惯例”。而退款产生在账单日前还是账单日后，正是决定能否抵扣刷卡消费的关键。“在银行信用卡系统中，退款与现金还款属于不同的交易类型。退款只是对原交易的撤销，并不算做实际还款。”有银行人士对此解释道，“如果是账单日之前到账的退款，这笔消费是可以抵扣的；但如果是账单日之后到账的，则不能抵扣当月还款，只能作为信用卡的溢缴款计入下个月账单。”不过，也有一些银行规定，退款在账单日之后还款日之前入账的，也可视作最近一期的账单还款，如、等。不过由于能否冲抵还款的最终解释权在银行手里，因此上述银行人士建议消费者可以致电发卡行进行确认。记者调查发现，当前除了实行余额罚息外，其他多数银行都仍实行全额罚息。这也意味着全额罚息即使客户偿还了部分款项，但在计算罚息时不扣除偿还部分。且根据银行规定的不同，超过30日或透支金额超过规定限额的，日息可能高达万分之十五。同时，若持卡人连最低还款额都没还清，除了循环利息费用，还会产生滞纳金，按最低还款额未还清部分的5%计算。此外，如果在下一账单日前还未将逾期款和相关费用还清，还会影响到持卡人的个人征信记录。以公积金贷款为例，记者查询发现，根据11月12日起执行的国管公积金新政，首次明确借款申请人及其配偶信用卡逾期透支未还的，不予受理贷款申请。贷款人申请贷款前两年内，夫妻任何一方逾期连续6期及以上的，不予贷款。对于由于疏忽已经出现的信用卡逾期，相关专家则建议，可以通过容时服务避免“信用污点”。根据《卡自律公约》，银行为持卡人提供容时服务，即在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒，并且提供至少3个自然日的还款期限。与此同时，若持卡人在银行容时宽限的时间之后还款，可以向银行信用卡中心提出申请，并立即上交一份“非恶意逾期证明”，在金额不大的情况下，根据银行后期的追踪核实情况，也可能撤销逾期记录。
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