高端医疗保险和重大疾病保险是不是只要买一个就够了？
谢邀，很老的问题了，就简单说下个人见解。先把两个产品的定义再强调下，重疾险，确诊赔付保额；医疗险，治疗周期结束后按实际报销。高端医疗险，大类还是属于医疗险，只不过额度多了、范围广了、限制少了、待遇高了。假设某人只买了其中一种，不小心生癌了，会发生什么事：重疾险：感觉不适，去医院检查，情况不妙，再次检查确诊（如符合重疾定义了，可凭诊断书等向保险公司申请理赔），入院治疗（手术、放化疗等）。从申请理赔到保险公司核实、放款，这期间至少要一周或更长，有些还要延后，视具体病情。等拿到赔付款，整个治疗过程应该已过去一半或2/3，因此说重疾险是救命钱不太贴切，只是一笔经济补偿，填补医疗花费的缺口，以及大病后收入中断的必要生活费。高端医疗险：门诊检查等都是免现金的，确诊后需要住院时，通知保险公司，审核通过后入院开始治疗（预授权很重要，勿忘）。之后的一切费用都是保险公司同医院直接结算，无须自己掏钱。当然一些营养保健品（非医疗必须）是自己买单的。经过一段时间的治疗后出院，自然需要恢复疗养，生活费则靠以前的积蓄来解决。一个是先要花钱治病，期间得到保多少赔多少的现金，想干嘛就干嘛，想怎么治就怎么治，不满意国内医疗水平，去海外也行，只要钱够。另一个是一分钱不花（仅限直付医院，未和保险公司联网，还是得先掏钱后报销），当然也是一分钱得不到。相应还要受到一点约束，保险公司也不可能无限制放任医院的治疗手段与用药。回到买一个还是两个的话题，经济宽裕，且年龄能搭上末班车，自然是两者相互结合的好。经济有限，优先考虑重疾险，直接医疗费用与间接收入补偿。倘若年龄较高，身体状况不佳，重疾险估计无法投保，也只有尝试着投保高端医疗险了。
如果只有一个选择，就买重疾险，土豪可以两个一起搭配。高端医疗和重疾险是有互补的效果的，一点都不冲突。高端医疗赔付的是被保险人看病所有的费用，门诊+住院的费用，而重疾险则是在被保险人确诊重疾后赔付总保额，不管你医药费花了多少。所以搭配起来，一旦被保险人生了重病，都可以用高端医疗报销，而重疾险赔付的钱可以给高端医疗续保，以及治好后一段时间不能工作的补偿。
两者貌似有关联，实则关系不大。得了病，产生了医疗费，医疗保险赔。高端医疗险，限制少、范围广、额度高、待遇高。小老百姓买医疗保险就好，企业高管可以用高端医疗险，生病都会高级一些。得了病，只要有诊断，没产生医疗费，重大疾病保险赔。
从保险公司能出2个的险种而不是出了高端医疗以后就把重大疾病取消的角度来看，肯定是不可能完全替代的，但两个险种确实有一定的重合性。
1. 高端医疗保险：主要解决的是费用补偿问题（特别是在北上广深等一线城市昂贵的私立医院费用），也就是说高端医疗管的不管你花多少钱，我都赔给你（在条款限定内），报销全部的医疗费用，但不会因此得到多余一分钱的补偿。
2. 重大疾病保险：首先，小疾病是不能得到赔付，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际所花费的金额，而是当时购买时候的保额，也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱，我就按当时你买的保额赔给你，少了我也不补，多了我也不克扣，甚至治不治病保险公司都不管，根据医院的确诊报告，直接赔付给你。
两种在设计理念和实际用途上是有本质区别的：
1. 高端医疗属于消费性产品，甚至属于一种奢侈品，他推出的目的是满足社会上高端群体对于医疗资源匮乏的大背景下，享受高品质医疗服务的需求。
2. 重大疾病保险，他的意义不仅仅是医疗费用的补偿，更重要的使命是对于一个患病人经济生命的补偿，在患重大疾病后可以不用工作，安心在家休养，其实工作收入的损失才是重大疾病的一个最重要的补偿功能，也叫收入损失补偿。
从保险保障的意义上来说，重大疾病的推广意义要原因大于高端医疗，社会上每个人都应该积极投保重大疾病保险，用以抵抗一旦患病可能给家庭带来的沉重经济打击。
从某种意义上来说，一个人直接离世，比罹患重病治疗5-10年后离开，给家人带来的经济打击要小的多。（久病床前无孝子也许就是这个意思，当一个家庭的所有资源都被一个病人耗光的时候。。。。。）重大疾病保险的起源：当初重大疾病保险的设计是源于1983年南非的一个医生，他的患者心脏手术非常成功，后期只需要好好休养，以及合理的药物治疗就能完全康复，当时这个病人因为家庭经济的压力不能够好好休息，不能积极配合后期的治疗，最终还是离开了人世。医生感慨：医术只能拯救一个人的生理生命，无法拯救一个人的经济生命，后来他联合了保险公司，推出了重大疾病保险。
高端医疗保险和重大疾病保险是不是只要买一个就够了？不是，虽然两者保障责任小部分重合，但两者不能相互替代。一、从保障责任来看：两者保障责任不同高端医疗保险：保障大大小小疾病，甚至包含体检、疫苗接种，怀孕分娩，保障责任全。但是高端医疗保险只能经济补偿上述各种产生的医疗费用，不会因此得到其他多余一分钱的补偿。重大疾病保险：只保障病种包括协会规定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种重疾加部分保险公司规定的重疾。达到上述规定的重疾标准，直接给付重疾保额，其保额覆盖疾病的诊治和康复费用外，还包括生病期间的经济生活和工作收入损失补偿。二、从风险角度来看：两者保障风险不同重疾险更符合保险保障的本质：用少量的可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的重大风险（保额）。风险初略可分为两大类：一类自身无法承担的风险，比如意外身故、全残、重大疾病。直接产生家庭经济收入损失和大额的被动支出。而通过少量费用支出，比如意外险，重大疾病险和寿险，就可以获得很高额度的保障，保障家庭财务周全。一类普通风险，可以自行承担，也可以通过保险转移风险。比如发生率比较高的肺炎，阑尾炎，腹股沟斜疝，发生这些疾病会导致财务损失，但可以自行承担解决，不对对财务造成大的影响。医疗险就是针对这类风险设计的。高端医疗是一类定位高端的医疗保险。重疾险对个人和家庭的重要性，大家都讲很多了，不再解释。想了解的可参考这个回答：三、高端医疗保险更强调高品质、高性价比服务高端医疗保险同社保的医疗保险性质一样，社保是基础医疗，自己花钱少，国家和企业掏大部分钱，保证国民生病了有钱看病，不饿肚子，维持社会稳定，光靠医保无法吃饱，更谈不上吃好；高端医疗是保证吃饱和好吃问题，高端医疗花费更多，能获得更好的医疗资源，更好的服务体验，比如：公立医院的国际部和高端私立医院均可选择，100%全额报销，保额额度高，覆盖范围广。高端医疗保险除代表高品质、高价值的医疗服务，也是一种优质医疗资源的掌控和控制能力。自2007年国务院号召建设健康中国，国内的健康险和医疗险市场迅速发展崛起。其中的高端医疗保险渐渐走入老百姓的视线。国内最大高端医疗服务商在保数据现实，中国人士过去五年高端医疗占比从10%增长到34%，绝对人数增长了数倍。从一个角度反映国人对于生活品质关注越来越多。总结重大疾病保险是须尽早配置的，高端医疗保险是锦上添花的事情。毕竟，生活比生存更广阔。但首先得摆脱财务的束缚。
没想到这么老的问题竟然还有知友邀请我回答，谢谢先～近年保险大热，很多朋友第一份保险也挑重疾险，究竟是买医疗险先还是买重疾险先呢？住院同危疾，很多人都会分不清楚。那我们就来简单讲一下，住院医疗险和重疾险之间的具体区别：高端医疗险，事先讲明不保事项，其他的医疗开销就全部受保，费用实报实销，不超过赔偿金额上限就赔足，所以覆盖的范围较广，但存在一个问题就是每年需要固定消费一笔不菲的开销用于维持这种保障。但相反，重疾险只会保障保单涵盖的病症，一经证实就赔偿投保金额，不多也不少，不符合定义的疾病就不在保障之列。但是有一个其优势在于即使是客户从未出现任何疾病，也可以选择退保，这时就相当于存在保险公司一笔钱，届时还可以取回，不能算作消费险。重疾险主要的功能是把这些突如其来的医疗费转移给保险公司，使投保人不必为健康忧心之余，还要为经济而烦恼，毕竟人世间其中一个无奈就是有得医但无钱医。而重疾险就可以弥补社保的不足。因为如果大家只有内地的社保，一般病痛的医药费当然游刃有余，但如果因重疾住院，住院险就会显得力量单薄，随时要自己赔上毕生积蓄。 如果有重疾险就可以应付治疗癌症时用到的电疗、化疗、中医、气功等医疗险未必包的费用。此外因重疾而无法工作时的生活费等，也可以通过重疾险赔偿金来照顾。最后一点是重疾险也可以「买时间」，虽然有钱人财产很多，但他们的资产并非全部都以现金形式持有的，甚至现金只占一小部分，而大部分都是生意、股票、债券、房地产等等。如果要在短时间内变现都有一定难度，就算成功也一定要承担很大的损失。如果有重疾险，就可以从保险公司得到一笔急用大额现金，虽然不能解决所有问题，但却可用于即时周转，偷出足够时间将资产善价而沽，把损失降到最低。而医疗险的作用是弥补重疾险所没有覆盖的一些慢性疾病的治疗费用。例如，全世界的重疾险都不覆盖糖尿病和一些类似于尿毒症这样需要长期接受昂贵的治疗才能维持生命的疾病，而这些疾病由于是连续不断地产生费用，因此，一般的家庭是无法承担这份开支的，必然需要动用一辈子的积蓄甚至家里一些的资产。为了给这些漏网之鱼一些覆盖，也是为了给自己一个最完备的健康保障，将自己所有的疾病风险全部转移给保险公司，因此大家可以选择高端医疗险来做一个兜底，也就是一个补充。综上所述，重疾险就好像一个大簸箕般，可以保障绝大多数的情况，但那些漏网之鱼，就需要通过医疗险这个小簸箕来捕捉。最好当然两者都买，但如果你要我二选一的话，我会建议先买重疾险重点保障主要的那些易患疾病，将最大的这部分风险转移给保险公司，在预算足够的情况下，再配置高端医疗险来覆盖可能存在的其他慢性疾病的开销。
其实具体还是有不同的，重疾不需要发票，一次性给付完就合同终止了，高端医疗如果没有用到直付的话，其实也是要看发票的。买高端医疗，还是买重疾？他们的区别是什么？疾病保险和医疗保险都属于健康保险，都是以被保险人的健康为保险标的，却是不同的险种。从保险公司能出两个险种而不是出了高端医疗以后就把重大疾病取消的角度来看，肯定是不可能完全替代的，但两个险种确实有一定的重合性。一、定义区别1. 高端医疗保险：主要解决的是费用补偿问题（特别是在北上广深香港澳门等一线城市昂贵的私立医院费用），也就是说高端医疗管的不管你花多少钱，保险公司都赔给你（在条款限定内），报销全部的医疗费用，但不会因此得到多余一分钱的补偿。
2. 重大疾病保险：首先，小疾病是不能得到赔付，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同的保额，也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱治病，保险公司就按照保额赔给你，少了也不会补，多了也不会克扣，甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管，根据指定医院的确诊报告，直接赔付给你。二、设计理念和实际用途区别1. 高端医疗属于消费性产品，甚至属于一种奢侈品，他推出的目的是满足社会上高端群体对于医疗资源匮乏的大背景下，享受高品质医疗服务的需求。2. 重大疾病保险，他的意义不仅仅是医疗费用的补偿，更重要的使命是对于一个患病人经济生命的补偿，在患重大疾病后可以不用工作，安心在家休养，其实工作收入的损失才是重大疾病的一个最重要的补偿功能，也叫收入损失补偿。三、保障意义的区别从保险保障的意义上来说，重大疾病的推广意义要原因大于高端医疗，社会上每个人都应该积极投保重大疾病保险，用以抵抗一旦患病可能给家庭带来的沉重经济打击。从某种意义上来说，一个人直接离世，比罹患重病治疗5-10年后才离开人世，给家人带来的经济打击要小的多。（久病床前无孝子也许就是这个意思，当一个家庭的所有资源都被一个病人耗光的时候。。。。。）四、重大疾病保险的起源重疾起源的感人故事。当初重大疾病保险的设计是源于1983年南非的一个医生，他的患者心脏手术非常成功，后期只需要好好休养，以及合理的药物治疗就能完全康复，当时这个病人因为家庭经济的压力不能够好好休息，不能积极配合后期的治疗，最终还是离开了人世。医生感慨：医术只能拯救一个人的生理生命，无法拯救一个人的经济生命，后来他联合了保险公司，推出了重大疾病保险。五、如果抉择和配置高端医疗，顾名思义，是主要针对高端客户的。无论是高端医疗还是普通医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。所以，如果经济条件一般，是没有必要买高端医疗的，否则每年的保费会让你觉得心疼。而重大疾病险，融合灵活理财特性，如果没有罹患重大疾病，还可以将本金和利息分红退还给你，相当于一笔稳定的长期投资了。如果资金足够，那么建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户，还是建议同时也购买重大疾病，因为重疾的实用性摆在这里的。如果资金有限，建议配置重大疾病保险+普通医疗保险，这个配置方法，互补性更好，很实用。六、高端医疗香港和内地区别对于重大疾病保险，香港保险的优势明显，有绝对的竞争力。对于高端医疗保险，香港保险的覆盖范围虽不如内地广，但针对性更强。香港高端医疗保险的保费便宜，而且保障额度更高。香港高端医疗保险可以选择一定范围内的医疗费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，这叫做垫底费，国内叫免赔额。如此，可以大幅度降低每年需要交纳的保费，垫底费可以有几个级别，额度越高保费越便宜。垫底费可以解决与目前国内社保医保的覆盖范围吻合部分，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用，全覆盖的效果。目前香港市场上比较好的高端医疗保险推荐①友邦AIA 亚洲至尊明珠计划 至尊明珠医疗计划2（环球）②安盛AXA 寰宇特选2医疗计划③保诚Prudential:
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作者：刘俊链接：来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。Jun保屋，教你买保险。（微信号：junbaou）高保额医疗保险是否能够替代重疾保险？今天聊聊这个问题。了解一下重大疾病的起源有助于我们找到这个问题的答案。重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。重大疾病有两个重要的特征：疾病严重。严重的疾病很可能让患者失去原有的劳动能力，失去工作及经济来源。花费巨大。这点很容易理解，也是我们最担心的医药费问题。所以，我们如果购买重大疾病保险，在计算保额时也应该考虑到重疾保险金将来有两个作用：一部分要用来支付治疗的医药费；一部分用来补偿因患重疾无法工作而造成的经济损失。可是，目前我们大多数人买重疾保险只考虑到了它一方面的作用，即支付医疗费用，而往往忽略了补偿家庭经济损失这个作用。正是在这种情况下，才会有“如果有100万医疗保障是不是就不用买重大疾病了？”这样的疑惑。当我们清楚重大疾病保险应该具有补偿经济损失、支付医疗费用这两方面的作用后，答案也就很清晰了。如果购买了尊享e生，我们有了100万的医疗保障，住院医药费是不用愁了，但还是需要购买一定额度的重大疾病保险的。不过，此时购买重大疾病保险不再是为了支付巨额医疗费用了，而是为了将来罹患重疾时能够补偿家庭经济损失。高保额医疗险用来支付医疗费用，重大疾病保险用来补偿家庭经济损失，这样的搭配才保障全面！这样搭配才完美！Jun保屋，教你买保险。（微信号：junbaou）专业，靠谱
说实话，高端医疗，顾名思义，是主要针对高端客户的。无论是高端医疗还是普通医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。所以，如果经济条件一般，是没有必要买高端医疗的，否则每年的保费会让你觉得心疼。而重大疾病险，如果没有罹患重大疾病，还可以将本金和利息退还给你，相当于一笔储蓄了。如果资金足够，那么建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户，还是建议同时也购买重大疾病，因为重疾的实用性摆在这里的。如果资金有限，建议配置重大疾病保险+普通医疗保险，这个配置方法，互补性更好，很实用。如果有需要，我可以再给你详细说明。
首先要搞清楚这两个险种有哪些不同的地方，疾病保险是指以发生约定疾病为给付条件的保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿(比如保额20万元，那保险公司就赔偿20万元)。　　医疗保险是指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险，即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿(比如保额1万元，住院花费了5000元，那保险公司可能会赔偿4000元，即实际费用的80%)。医疗保险按赔付方式分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。详见
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医疗保险其其实是一种&健康&投资!
人，就像一部车。上路久了总是要维护保养，万一零件有问题还需要更换。零件不同，修理厂不同，水平不同，结果自然也就不同。●同样生病住院，普通人和有钱人注重的方向不同：?普通人需要一张床；有钱人需要综合的医疗服务体系：医术、环境、服务、药品都要尽可能好。?普通人尽量考虑医保范围内的药品和项目，宁让人遭罪不让钱吃亏；有钱人不计较钱多钱少，只问效果和内心感受。?普通人几十万花费解决不了问题就会放弃治疗，有钱人则不惜一切代价，成百上千万投入挽救生命，恢复健康。●来看看近几年媒体披露的知名人士的医疗费案例吧： ?郭台铭弟弟郭台成血癌医治花费上百亿新台币；?香港演员肥肥沈殿霞花费上千万港币；?著名男高音歌唱家帕瓦罗蒂因病欠债2400万美元；?澳门赌王何鸿燊住院24天花费过亿港币；面对钱和人，一定是用钱去换人，不惜一切代价的。●那么您如何看待自己的健康价值呢？我们来算一笔帐：假设年收入100万，突然罹患癌症，入住医院治疗花费50万。在未来的五年需要静养不能工作。由生病带来的损失有多大呢？起码是50万+100万*5=550万。单位的福利再好，住院费用都能报销，那五年的收入损失谁来补偿呢？以后的生活费，孩子的教育费，父母的赡养费，甚至房贷，车贷等谁来支付呢？更不敢想如果因失能不能再亲自打理公司，进行投资决策，损失该有多大。时间和风险对所有人都公平的。当没了健康，除了失去收入能力也会失去尊严。从一家的经济支柱变成拖累，不能赚钱反而还要大把花钱，看着被拖累的家人，生不如死呀！这种境地的人生最惨！当一个人的钱多得数都数不过来时，是不是就不需要考虑这个问题了呢？世界首富比尔盖茨曾说：“是效率最高，成本最低的医疗问题解决方案。”●大额医疗费用解决有三种方案：?医院需要100万，从银行提取100万，这种投产比是1:1，成本不是最高；?医院需要100万，东挪西借或者终止可能盈利的机会筹集100万，这种投产比远远小于1，成本才是最高，高就高在借贷成本和机会成本；?医院需要100万，有机会只投入四五万就可以拥有100万，这种投产比远远大于1，甚至到了几十倍上百倍，这就是保险，成本最低。能看懂的人自然会做出智慧的决定。●而高端医疗保险相对于普通医疗保险来说，除了额度高之外，还有许多人性化的保障内容：?不区分药品和诊疗项目的自费公费种类；?包括普通医疗不能报销的特需病房的治疗；?不限制区域医院，甚至在全球范围内寻找最好的医生和医院；?灵活直接的报销流程，甚至不需要现金，由医院和保险公司直接结算，免去理赔申请的过程。?包括更多人性化的医疗服务：牙科，眼科，体检，直升机紧急转运，生育，既往症，艾滋病等等项目可以看出，高端医疗就是整合稀缺医疗资源为客户所用。让生病也变成一种生命的体验和享受。本来，生病改变的仅仅是生活方式，而不应该是生活品质。没有腿脚，不能看书说话，只是换了一种活法，但绝对不能因此生不如死，丧失做人应有的尊严底线。医疗保险是一种“健康风险”的投资，健康状况是个触发器。健康时是储蓄，一旦不健康就几十倍上百倍的赔偿，彰显自身健康的价值。因为健康风险一向都是不请自来，医院的每个床位都不是提前预定的。所以，医疗保险也是越早准备越好，风险不确定何时来，但医疗保险能做到万一风险到来时，不至于让自己和家人在经济上手足无措，陷入困顿，甚至影响了生意的资金周转。讲一个真实的案例吧：一位回国创业的老总，购买了大额的健康保险和终身寿险，超乎常人的思维让人感觉很好奇，问其原因，他讲了一段亲身经历。他的一个好朋友和他一样开工厂，生意做了多年，人脉很广。生意上难免有财务往来，特别是银行，在生意好时不断诱惑放贷支持扩大再生产。在一次出差途中，这个朋友突然急病发作，住进了上海最好的医院。消息不胫而走，最先赶到医院的都是供货商和债主，银行来得最快！都担心老哥此次花费巨大，万一下不了手术台，欠的钱没得还，都想要最先得到个交代。老哥虚弱地躺在床上，看着这些债主焦急而复杂的表情，心领神会。让自己的律师拿出了一份保险合同，上面的数字大得惊人！他心平气和地让律师做记录，说到：“您们都不用怕，我如果从手术台上平安下来，一定会还你们的钱，这点你们相信吧？我看病花的都是保险公司的钱；万一我下不了手术台，这份保险合同的赔款会优先偿还你们，剩下的再留给家人。”说完后就安排律师抓紧时间做公正。我听完都震住了。这是多么智慧的老哥，深谋远虑，未雨绸缪，轻而易举地化解了这场危机。我追问以后的结果。客户说，手术很成功，供货商和债主见证了遗嘱，都没有再逼债。风波很快过去，而买大额保险的多起来了。因为这也是一种信用的担保。是自己尊严和生意乃至家人的最后一根救命稻草！人无百日好，花无百日红。人生是旅程，在路上就是要晴带雨伞，饱存饥粮，不能现上轿现扎耳朵眼儿，往往都是来不及的。世界上有多少把肠子悔清的事儿呀！智慧远比聪明宝贵得多，智慧的人做的永远都是重要而不紧急的事，从容面对一切；而聪明人做的多是重要而紧急的当下事，处理得越多越累，终日忙忙碌碌像热锅上的蚂蚁。 如果给您一面魔镜，能让您看到未来必然会发生的事，您会为此做准备吗？其实，人人都有一面魔镜，都能知道自己的未来一定会死，要么意外，要么疾病，那为什么不提前做准备呢？
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Haoxiana, All Rights Reserved　　　　我怀着对保险业半信半疑的态度于日正式踏入了这个行业，只记得大概是在2006年的时候大学期间为了找暑期工常跑人才市场看到保险公司的人穿着笔挺的西服站满了人才市场的每一个角落，不停的发传单名片，也不停的说话，大体就是说保险行业很能挣高薪，让大家都去干保险。由于对保险行业的好奇我还在天涯论坛里混迹了一段时间专门搜集相关信息，发现的确是个好行业但分析了一下自己的性格是无论如何也不是吃这行饭的人。后来跟我同年毕业的表弟加入了PICC，我跟随他去展业，当时是去的成都各大批发市场挨家挨户推销，俗称“扫街”，我只是跟在表弟身后一言不发的看，我们连续跑了几天一个客户也没有做下来，我都精疲力尽了，表弟还热血沸腾，要知道没出单是连底薪都没有的呀！每天被拒绝，每天吃自己用自己的。多么悲惨的日子呀！我被表弟不屈不挠的精神折服了！事实也证明他在这个行业里得到了锻炼，现在他仍然混迹在金融界，做期货，已经买房，在成都发展得很不错了。当时表弟带我参加了一场PICC在一家大酒店召开的产说会，我听了很有被洗脑的感觉，但也觉察不出人家说的东西漏洞在哪里，只给人感觉保险确实是世界上最好的东西。我就记得讲师的一句话：“李嘉诚说他活在这个世界上最大的价值是为家人购买了保险。”再后来好像是几年后我也被无意中忽悠着去了一家PICC，当时去面试发现是一家保险公司就趁人家不注意在听课的途中逃之夭夭了。　　直到今年的11月我又再一次接触到中国人寿的人她把我带到部门经理面前面试，部门经理问过我的经历和背景后问我的意愿，我再三强调我不卖保险，我要进保险行业也只想做内勤。他告诉我组训岗位非常适合我，于是我开始在网上疯狂搜集关于组训岗位的资料，后来我通过层层选拔入围了太平洋保险”储龙计划”组训岗，如今在这个行业里混了一个半月我感受到一些好的坏的有如下几点，先说不好的吧！1、从业人员的素质参差不齐；（保险公司的从业人员普遍素质较低，无论是文化素质还是道德素质。并且大部分都是半老徐娘的女业务员，阴盛阳衰）2、因为人员素质的问题培训这一块也就不太做得起来，因此造成业务员大都不是非常专业，自己都不专业给客户推荐的产品能真正适合客户吗？等客户被忽悠签单以后就把保险合同处置高阁，真正发生风险事故需要赔付的时候才翻出来找保险公司，结果发现自己每年按时交纳保费的保险却不是自己需要的险种，不能真正起到保障的功能。这个时候客户的情绪可想而知，这时他不说保险骗人他说什么？这时候好事不出门坏事传千里，这种口碑效应又有多么不好的深远的影响呀！造成现在我们好多客户虽然知道自己需要保险但真的不敢轻易相信业务员，那是被骗怕了，也是怕被骗。3、不知道是传销和直销模仿保险公司的模式还是保险公司模仿前二者的模式，反正那种上线下线的发展关系真的让人不太舒服，但这种上下线关系又确实有它好的一面，至少会因为这层关系使业务员之间尤其是上下线之间会共同协作，友好共处。4、保险公司对业务员还是很苛刻的，一切以业绩挂钩，到内江或者成都开会来回的车费是自费的，公司不会报销的。出去展业的工具，比如台历、春联、宣传画册都需要出钱购买的，不过也好至少体现了“天下没有免费的午餐”这样的理念。好的方面是：1、产品的功能确实比较强大，能真正起到保障的作用，如果客户都能按需购买到适合自己经济能力范围内的产品那确实是能给客户带来好处，商业保险确实能够起到为社会保险事业做补充的这个社会功能，能很好的解决民生问题。其实保险它不是奢侈品，他是生活必须品，它和房子车子一样的重要，一样的值得拥有。2、保险公司的培训体系还是很完善和全面的，只是接受培训的对象不是很理想，所以收效甚微。　　还有一个明显感受是：身边的同学朋友知道我做保险行业的工作以后都有些觉得不是那么回事一样，好些人都问我同一个问题“你怎么做这个了？”多少有些灰色的调调的成分，不知道是我的心理作用还是人家本身就也许歧视这个行业？我也曾经在QQ上告知同学朋友我换行到保险公司做讲师了，好多人都好像害怕我给他们推销保险似的，开始躲着我了，多么希望有一天身边的人能感受的保险的必要性，真正了解保险的功能。保险保险顾名思义就是保障风险，我问过身在英国的哥哥，他说英国的人生下来就知道自己需要保险，家里面稍微值钱的东西都会上保险，这一切说明中国的保险之路还任重道远，哥哥鼓励我说：“正是这样你就越要抓住这样的机遇在保险行业里做出成绩来！”老哥也真正发挥了曾家老大的作用，为了支持我这个唯一的老妹，他帮我在同学朋友中做宣传，特意编写了一段话语一个一个通过短信或QQ发出去：我家老妹（曾X）目前在太平洋保险公司四川XX支公司做内勤组训老师，前两个月属于试用期，公司要求他们做出业务来作为考核。为了协助我妹顺利通过考核，在此帮她做个小小的宣传工作。如果需要为家人购买风险保障或者为子女定投教育储备金，可考虑支持一下她的工作。当然，以我对老妹的了解，找她买保险也是可靠滴。如有意向，可在此回复我，咱们可话聊此事。如无意向，或已经购买保险，则无需费力想办法如何回复。予以支持是莫大的人情，如限于家庭现实经济情况制肘，则自然是有你的充分理由，曾老大作为多年老友，必然予以充分理解。有哥就是好呀！并且他的方法还是比较奏效的，他的同学中果然有有保险意识并且愿意向我咨询的，目前正在跟进中，估计还是能签一两个单子的，在此也非常感谢支持和信任我们兄妹的哥哥姐姐们！　　通过慢慢的涉入这个行业，开始慢慢学习了解保险知识、金融知识、国家对社保等养老问题的政策的解读并且吸收转化成自己的东西，我理解到社保与商业保险的区别和联系。 　　社保，就是每个单位为职工参保的社会保险，俗称"三金"、"五金"，即：社会医疗金、养老金、失业金、工伤金、生育金等。现如今一般企业给职工保的是"三金"。社保是国家的，商业保险是私人的。 具体的区别如下：　　1、关于拿回本钱的区别：社保是如果在退休年龄之前如果死掉，是没有钱可以赔的。退休之后死掉的话只赔2万左右的丧葬费。你之前所交的钱是拿不会来的，也是留不给后代的。一辈子活的好好的长命百岁最好，这样领的养老金才能把自己交的钱领回去，才能够本。如果早死，社保亏定了。但商业保险中好些险种是会在签合同时明确规定60岁或者多少岁把你所交的本金领回去，除了本金领回去以外你还可以获得重疾保障以及相应的红利金。　　2、关于受益对象的区别：　　社保保护的只是自己，家人享受不到，商业保险更体现的是种对家庭的关爱与责任。你所缴纳的保费如果你没有生病到了自然死亡的那一天你的合同终止保费连同红利一起都可以由你的家人领取享用。你也可以在年老的时候领取一部分钱出来安度晚年，保障您的生活质量，您可以用我们的一大笔养老金旅游，可以享受高额的医疗保障，更可以给后代留下一笔可观的免税遗产。　　3、缴费数目的区别：社保每年的缴纳数目不是确定的，有增长的趋势，而且，到最后自己真正能有多少的利益得到是很难计算出来的；而商业保险一旦签订保单，则缴纳的数字一直是固定的，不会年年增长，最后的利益是可以看得到的。　　4、关于大病保障的区别：一般来说，单位给每个员工保的是社保，有一些单位还给职工保了意外伤害保险，仅此而已。而对于威胁人类最大的疾病：重大疾病，单位不会为每个职工保的。在报上常看到某某需要献爱心，需要社会的捐助，很多是没有买大病医疗保险的，社会救助是有限的，还是要靠自己。再说了，好的企业好的工作会公司会为你购买高比例的社保，但好工作今后是否能一直维持下去？万一工作单位换了，没有以前那么好的保障了，该怎么办？如果自己买了商业保险，我可以走到哪里都不用担心我的保障问题。出现重大疾病了找保险公司要赔付及时治病不耽误治疗时机或者恶性肿瘤在没有扩散的初期还是可以得到救治的，就不用家里砸锅卖铁、求爹爹拜奶奶的去四处筹钱了。当然我们商业保险公司规定的重大疾病肯定是医院列明的重大疾病范围内的，得病几率高的大病名目。　　5、关于用药的区别：用社保看病，有很多的药不能报销，一定是在社保范围内的药才可报销，而且，社保的资金不是马上划到你的帐上的；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到帐，而且随便你用什么药都可以。比如一个重病人，要打针才能好，这里有两个针剂，一个是社保不报销的，只要一针就好了，另一个是社保报销的，要打五针才好，你说病人自己希望打哪一针？进口针剂社保不报销，那么，没有买保险的人只好受那五针之苦了　　6、社保的办理与身体健康无关，商业保险要求是健康体　　有一个简单的比喻：在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火热炉子。在屋里面，我们是不是只要穿一件羊毛衫就够了？但如果你要出门到外面冰天雪地的世界去，是否应该穿一件大衣？我说，社保，就相当于那件羊毛衫，维持最低的保障，而我们的商业保险就相当于那件遮风挡雨的大衣，是必不可少的生活质量的保障。　　12月1日上岗至今天1月12日，我签下了3张保单。第一张单的客户是我们村的一位48岁的大哥，他由于近期出现了一些身体不适，早年已经离婚妻儿不在身边，一直做生意但挣多少钱就花多少钱的那种，所以到了近50岁了也没有什么余钱在手上。根据他的经济状况我为他设计的是年交4000元10年交清的那种重大疾病保障计划，他得到的保障是：在合同生效后的180天以后只要他发生了我们合同里面列明的42种（包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等医院列明的高发重大疾病）疾病中的一种他就可以得到5万的赔付。在合同生效后的180天以后只要他发生了我们合同里面列明的10种轻症（包括原位癌也就是未转移的癌症、轻微脑中风等疾病），他就可以得到5万的20%也就是1万元的赔付，赔付以后重大疾病的保障继续有效。由于这个客户48岁才买这方面的重疾保障，年龄比较大交4000才保5万，而一般重大疾病的手术费用少则10万，多则20万不等，但他确实经济能力有限，就只能按他的实际来。最重要的是他已经感觉到自己身体不适了，趁着没到50岁不用先体检再投保的年龄就把保险办了，否则以后想买都会因为有住院记录或者体检过不了而不能投保。当然我做这个单子的目的还是希望他能在真正发生重疾的时候可以因为拥有这份保单而不用向亲朋好友借钱治病，保险公司可以给他这5万让他及时医治。可我更希望他健康的活到80岁就可以领到7万多的保障，如果活到90岁可以领到8万的保障，随着他年龄的增长保障金额也在增加。　　第二张单的客户是我表弟，由于表弟的妈妈也就是我姨妈大力支持我的工作也非常有保险意识，她大孙女的保险都买了好几年了。表弟是为他9个月大的女儿买教育储备金，表弟是投保人，侄女是被保险人，受益人是我表弟。年交3600交10年，侄女18、19、20、21周岁分别领取教育金6000元合计24000元。25周岁领取创业金10000元。分红金累积生息按中档红利累积到60岁63094元。 其实姨妈家完全有能力为宝宝投多一点钱，给宝宝更好的保障，可是姨妈暂时只愿意每年花3600来做侄女的教育计划，她就觉得够了，但我算了算他们分10年一共投入36000元，宝宝18、19、20、21岁分别领取6000元，25岁创业金10000元合计才领取34000元，相当于把自己交的本钱领回来了，那么25岁至终老的那一天领取的钱才是因为买这份保单赚到的钱，就算25岁至60岁一分钱不取出来也只能领到63094元，不算可观。有些遗憾，我应该给侄女做更好的规划的，但姨妈又觉得超出3600就不能承受了，只好按这个计划做，一切都得按照客户的意愿来。　　第三张保单的客户是通过爸爸认识的客户，这个客户为1岁的儿子买了一款用作教育储备金的分红型保险，这款产品确实特别好。客户的老公在做一点小生意，经济收益比较可观，她通过对产品了解以后做的是年交1.2万交10年的保险计划，10年一共投入12万，她得到的收益是：宝宝18、19、20、21周岁分别可领取教育金2万元四年合计领取8万元，27周岁领取创业金或婚嫁金10万元。领18万出来就已经把之前10年合计交的12万本金领回来了还赚了6万。宝宝30岁以后为他购买保险的妈妈也差不多60岁进入养老阶段，可以从账户里面领钱出来给妈妈做养老金，每两年可以领2万出来，也许这个时候妈妈还比较硬朗可以取这里面的钱出来和爸爸一起去哪里旅游散心度晚年呢！到宝宝60岁时本金12万保险公司会退还到账上，这时宝宝拿着这笔钱又可以过一个安逸的晚年了，70岁至终老的那一天每年可以领取1万2，这样的晚年是可以靠自己的保单领取用不用指望下一代给钱，多么独立和幸福的晚年呢！为什么这份保单的收益会这么可观呢？是因为红利是按日计息月复利的方式计算的，复利的意思就是假如第1个月账户里是1分钱，第2个月就变成了2分钱，第3个月是4分，第 4个月是8分，第5个月是1毛6分，那么假如第20个月是1万，第21个月就是2万，第22个月就是4万以此类推。这种险种保险公司不敢长期卖，只能卖一段时间停一段时间再卖，卖多了，保险公司的偿付能力估计就招架不住了，毕竟要拿那么多钱给客户，再大的保险公司搜集到客户的钱集中成大钱去投资也会有风险的，合同里面明文规定了给客户的红利至少要保障年利率2.5%，日利率2.5%/365。看到公司为了更同业公司比拼市场占有率狂推这款分红险，看到客户1万、2万、3万的把钱刷到公司账户，这是我从未见过的事情，感叹钱这个东西真是好哇！为什么有钱人会用钱生钱？为什么有钱人的人越有钱？　　第四张保单即将诞生，是哥哥的同学为她老公今年31岁购买重大疾病保障，她只用年交4900元15年交清，共计缴费73500元。获得的收益是：发生重大疾病能获得10万的赔付，并且随着年龄的增长赔付额会增加，比如45岁时是赔127764元，55岁是岁时是174641，到100岁是281421。如果发生轻症获得的是相应金额的20%的提前给付。　　在这个行业里也许我可以走得更远，行得更稳！
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　　财产险一般没有什么问题，类似车险，家庭财产险比较靠谱，寿险的名堂就多了，也比较复杂，了解清楚一些比较好，有人病了，等到去保险公司报销的时候，有些人加上社保甚至是可以赚一些回来，有些人一毛钱都赔不上，主要是业务员水平地下，不择手段有些人就不可以投保故意期满客户和公司，保险业要是想好好发展必须对业务员痛下杀手，提高他们的素质一旦有问题就开除出行业，其实保险是对社会人很有用的，有些投资险，和人身险还是不错的，买保险前一定要多了解险种，不要听业务员片面之词，搞的成万能险一样什么都给你陪，多了解所买保险的理赔款项，清楚以后还是值得买的，确实也是一个很好的保障！一点拙建希望对大家有所帮助！　　
　　付出一点就想马上有回报的人，只适合做钟点工；如能按月得到回报，则适合做工薪族；按年领取回报的，就是职业经理人；能等待3-5年的是投资家，可以等待10-20年的是企业家；能等待50-100年的是教育家，能等候300年就是伟人；能耐心等待3000年才见效果的，那就是圣人。　　如果你是一个全职太太这里有你的另一种活法，让你不在做家里的花瓶，如果你是带宝宝的宝宝，这个是你的无悔的选择，因为这里有你的一个属于你的工作，如果你是一个待业青年，那么这里有你的创业机会，如果你是一个传统生意人那么这里有你的新起点，，，，，如果你是，，，，，，，，，　　如果你有梦想，如果你想改变，如果你想创业那请你往下看 ，，，，，，如果你是什么都不想那就停止，，，，全职住家网商，，，，或，，，，
　　保险就是骗人的，下面的朋友如果有看到也要坚持不买保险公司的。我可以就楼主里面的案例给大家做个分析。至于楼主是出于什么目地，在这坚称保险是好的。
　　第二张单的客户是我表弟，由于表弟的妈妈也就是我姨妈大力支持我的工作也非常有保险意识，她大孙女的保险都买了好几年了。表弟是为他9个月大的女儿买教育储备金，表弟是投保人，侄女是被保险人，受益人是我表弟。年交3600交10年，侄女18、19、20、21周岁分别领取教育金6000元合计24000元。25周岁领取创业金10000元。分红金累积生息按中档红利累积到60岁63094元。　　------------------------------------------------------------------------　　我就按她表弟女儿8岁好了。从8岁交钱到17岁交了十年，从18岁开始拿钱。　　8岁
.0475*10）＝5310　　9岁
..425*4）＝5067　　10岁
..375*3）＝4860　　11岁
..35*2）＝4707　　12岁
..3）＝4563　　13岁
.0475*5）＝ 4455　　14岁
.0425*4）＝4212　　15岁
.0375*3）＝4005　　16岁
.035*2）＝3852　　17岁
.03）＝3708　　以上相加＝＝＝＝44739　　18
44739*（1+0.03）＝4＝40081　　19
40081*（1+0.03）＝4＝35283　　20岁
35283*（1+0.03）＝3＝30342　　21岁
30342*（1+0.03）＝3＝25252　　25岁
2.0425*4）＝2＝19545　　30岁
1.0475*5）＝24187　　35岁
1.0475*5）＝29931　　40岁
1.0475*5）＝37040　　45岁
1.0475*5）＝45837　　50岁
1.0475*5）＝56724　　55岁
1.0475*5）＝70196　　60岁
1.0475*5）＝86867　　我以上是按银行1到5年各种利率计算的，可能有人会说利率会变的，比如会降息，但是我反问句，会降息，也可能会涨息，对吧。以上我分列的非常清楚，是方便其他的人非常直观的看到。　　可以看到60岁这个节点时我所计算的结果要比保险公司的高个二十来万。另外我再补充两点：　　第一，楼主是按中档红利计算的，实际上我要告诉大家。保险公司的红利是非常少的，少的可怜。我在人寿里交的1万元的分红每年只有几十元到一百多元的比例，不到两个点。也就是可能到60岁这个节点是很有可能跟本就拿不到楼主说的那么多。60岁的时候能拿6万多就可以烧高香了。　　另外这个是教育险种，退保是本金都拿不到的，意外和疾病导制的死亡也只能拿到本金左右。　　还有我这只是按银行的利率演算，实际上通货膨胀更利害。
　　实际我以上的计算是非常保守的，我没仔细看那个被保险人只有9个月，如果按那样计算结果更多。　　从1岁交到10岁　　11岁
44739　　17岁
44739*（1+0.475*5+0.03）=56706多　　按照上面的演算，17岁时候的本金加收益与60岁时相比，是翻了1.94倍。　　＝110102
　　怎么联系楼主？想资讯保险知识　　
　　第二张单的客户是我表弟，由于表弟的妈妈也就是我姨妈大力支持我的工作也非常有保险意识，她大孙女的保险都买了好几年了。表弟是为他9个月大的女儿买教育储备金，表弟是投保人，侄女是被保险人，受益人是我表弟。年交3600交10年，侄女18、19、20、21周岁分别领取教育金6000元合计24000元。25周岁领取创业金10000元。分红金累积生息按中档红利累积到60岁63094元。　　------------------------------------------------------------------------　　@双人棋
11:11:12　　我就按她表弟女儿8岁好了。从8岁交钱到17岁交了十年，从18岁开始拿钱。　　8岁
.0475*10）＝5310　　9岁
..425*4）＝5067　　10岁
..375*3）＝4860　　11岁
..35*2）＝4707　　12岁
..3）＝4563　　13岁
.0475*5）＝ 4455　　14岁
.0425*4）＝4212　　15岁
.0375*3）＝4005　　16岁
......　　-----------------------------　　很受益，谢谢层主！
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