继本报12月5日报道《银行“挑客”直贷 人手紧?意在提成?》后，多家银行开始对按揭中介的不合理行为进行排查。而记者持续跟踪调查发现，这些贷款中介不仅入驻银行赚取中间费，更在操作贷款的时候使用打“擦边球”甚至违规的多种手段“诱导”客户，出现了多种乱象。

　　记者从二手房市场上了解到，“穗六条”出台后，改善型置业者的首付款支付压力加大。合富置业的成交数据显示，11月1~17日新政出台前，二套房贷购房个案约占该公司整体成交的13%，而新政出台后，二套房贷购房占比已经下降到一成以下；同期，一次性付款在改善型购房个案中占比从48%上升到目前的近七成。

　　但记者从业内了解到，虽然贷款中介机构的业务量大幅下降，但通过种种“妙手”，将各种贷款“曲线”注入楼市已经蔚然成风，各种贷款乱象也愈加明显。

　　抵押贷消费贷曲线入楼市

　　昨日，某房地产电商的“金融服务平台”上线，主要提供房地产类的第三方互联网金融产品。记者发现，目前，已经有多家房地产电商进军“消费贷”市场，可以以消费贷或抵押贷的形式，让贷款“曲线”进入楼市。

　　以上述房地产电商为例，其此前推出的首个消费贷产品便是依托其电商平台，针对其会员进行申请，无需现成的房产抵押。其内部人士介绍，消费贷的资金并不占银行自有的贷款额度，有业内人士分析称，有可能是以委托贷款的形式发放。

　　“XX贷就是有证现房抵押换首付，是国内首个可以用于房产消费的抵押贷款。”另一家房地产电商的产品说明如此写道。记者向其内部人士了解到，该产品申请的渠道和其他的并没有任何区别，需要一套房作为抵押。“我们获得了银行的授信额度，以"专款专用"的形式进行，即贷款出来的资金可以以联名的在我们的合作楼盘中刷卡付首付，但在别的楼盘或者二手房，则不能用于首付款。”

　　一般来说，如果客户没有另外的一套房可做抵押贷，按揭公司还有一种操作手法，就是介绍客户使用大额信用卡***。

　　记者昨日在网络搜索“大额信用卡”关键词，随即出现了多个贷款中介公司的广告，其中，多家公司的宣传都称工资3000～4000元即可申请，且额度从30万到50万元不等。而记者在某国有行咨询时，该网点的驻点中介也告诉记者，可帮忙申请大额信用卡，但是要收取手续费。

　　当记者声称自己没有工作，是个体户，中介表示，可通过pos机操作假流水来获得银行的贷款资质和办理信用卡的资质。“但是大额信用卡的手续费要比贷款的多，一般是1%～3%。”一位贷款中介告诉记者，而信用卡刷卡***也要另外收取点数。

　　该中介还表示，拿着***出来的钱，就可付多一成首付了。记者发现，一般来说，一成的首付大多在20万～30万之间，但如果走这种渠道，不仅要支付给中介动辄3万多至9万元的手续费，还要加上信用卡本身的高额利息，十分“吓人”，然而这些费用如果客户不询问，一些中介是不会主动告知的，等到客户发现时已深陷其中。

　　批量揽客再跟银行谈判

　　记者得知，有的贷款中介还会打着银行的旗号招摇骗市，在大肆宣传并揽到了部分客户后，就以手中拥有众多客户资源的名义和银行谈条件，客户到了真正签协议的时候才发现，要多给中间人一部分钱。

　　“此前，由于银行需要客户，往往会给按揭中介一部分的"回扣"，但是现在中介行业竞争激烈，有时候中介也不一定能从银行那边获得太多的好处，这部分钱就都从客户身上获得。”业内人士程先生(化名)告诉记者。

　　一经发现，贷款或被追回

　　事实上，对于银行来说，上述各种贷款中介的手法都暗藏了很多风险。但由于银行也需要中介帮忙干活拉拢业务，因此银行大部分时候是“睁一只眼闭一只眼”。“贷后管理这一块由于工作量很大，有的时候也只是抽查。”程先生表示。

　　而对客户来说，中介通过各种手段帮忙贷款，但是会收取很高的手续费和中间业务费用。此外，对于有的投资客想通过消费贷来付首付，程先生表示，这是违反监管部门规定的，如果被发现，很有可能会被马上追回并列入银行信贷的黑名单的风险。据悉，银监会近日下发通知要求加强对消费贷款的风险管理。

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当你刷卡消费时，发现自己的信用卡被冻结了，致电银行却被告知有***嫌疑，而你明明没有***，这是一种什么感觉?此时此刻，你心里肯定会想，太冤枉了，明明没有***，信用卡却被封卡了。

然而，不管你怎么抱怨，封卡都是事实，我们无法干扰银行的判断，但却可以降低被银行怀疑***的风险。那么，哪些刷卡行为容易被银行怀疑***呢?

一、常单次刷卡超过总额的90%

虽然银行鼓励持卡人多消费，但多消费是指持卡人的刷卡次数和场景多一点，并不是说单次大额刷卡消费。

举个例子，如果持卡人每月只刷一次卡，每次刷卡的额度都超过信用卡总额度的90%，那么银行就会觉得持卡人有***嫌疑，如果次数过多的话，银行很有可能会降低信用卡额度，甚至是直接封卡。

二、常在同一商户大额刷卡

经常在同一商户大额刷卡很容易被银行盯上，我们知道现在的信用卡***一般都是使用POS机，银行也不是傻子。

如果持卡人经常在同一商户同一POS机大额刷卡的话，银行会觉得持卡人有故意***的行为。

三、经常在非正常营业时间刷卡

一般来说，正常营业时间为9:00-22:00，经常在非正常营业时间刷卡主要有两个坏处，一是容易被银行怀疑***，二是银行会认为持卡人消费习惯不好，还不钱的可能性很大。

因为非正常营业时间多是在一些娱乐场所消费，这些地方消费高，一般人很难支撑这么高的消费，如果经常出入这些地方，银行会对你的还款能力打一个大大的问号，不利于提额。

四、经常一次性刷爆信用卡

有些人消费习惯不好，经常大额消费，他们习惯一次性把信用额度刷完，等到还款日时又一次性还清，周而复始，这种做法是非常不对的，而且风险很大，银行也不是傻子，经常一次性把信用卡刷爆十有八九是在***，银行很容易就可以发现。

如果银行怀疑持卡人有***嫌疑，为了维护自身利益，银行会根据***额度来做出相对应的惩罚，情节较轻者信用卡会被降额，严重者直接被封卡。

恶意***属于信用卡诈骗活动，是违法行为。根据我国刑法，信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。情节特别严重者还会被判无期徒刑。

***本就是一种失信行为，一旦***行为被银行发现，那么个人信用会产生不良记录，持卡人也会被银行拉进黑名单，今后再想与银行有信贷相关的业务往来几乎不可能。

适当的用好信用卡确实是可以帮助提额，但是频繁的撸信用卡也会产生适得其反的情况。