随着人口老龄化加快，WHO 对老年人划分有了新标准，45 岁到 59 岁都算中年人，60 岁以上才算老人。
但是保险公司却不这么认为，如果想为爸妈买保险，涉及的因素非常多，想买到实惠又保障齐全的产品，还是挺难的。
后台不断有粉丝留言，反馈了自己给父母保险过程中挫折与困惑，今天深蓝君就通过 4 份方案，看看中老年人，保险到底怎么买？
1）为父母买保险，究竟难在哪？
2）方案设计：50 到 70 岁保险怎么买？
3）预算有限，如何给父母买保险？
一、为父母买保险，难在哪？
对于年轻健康的人，可以轻易选到适合自己的产品，但对于中老年人来说，却并不是那么容易。
之前我们反复强调过老年人买保险，存在四大拦路虎，这里再回顾一下：
很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了。而且 50 多岁能买到的合适重疾险，其实也并不多。
老年人或多或少都有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病也是非常常见的，只要有这些毛病购买医疗险、重疾险其实就比较难了。
无论购买防癌险还是重疾险，其实都会严格限定购买的保额，因为随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司也会限制保额，控制自己的风险。
如果父母购买传统的储蓄型重疾险，十几二十年加起来的保费和保额相当，几乎就是拿自己的钱保自己，杠杆并不高，起不到保险以小博大的作用。
除此以外，对于普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，更要把钱花在刀刃上。
二、40-60 岁身体健康，怎么买？
年龄大也不代表不健康，现在很多人都非常注重健康养生，深蓝君也听到过 60 多岁还天天做瑜伽，身体棒棒的老人家。
这一节我们主要看看，如果父母40、50、60 岁，如果身体健康，应该如何买保险？
如果年龄在 40-60 岁之间，身体健康符合投保条件，深蓝君建议都可以购买消费型重疾险。这里深蓝君取一个中间值，以 50 岁为例，看一下基本方案：
保费在 3000 元以内，就可以获得如下保障：
重疾险：10 万保额保到 70 岁；
医疗险：600 万住院医疗保额；
意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗；
如果父母身体健康，完全可以参考以上方案，思路就是：意外险+消费型重疾险+高额医疗险。
同样 50 岁，我们以大家熟知的 **福 为例，15 万保额，保费需要 10223 元，20 年交，累计 20 多万，交的钱比赔的钱还多。所以传统的储蓄型重疾险，50 岁以上的朋友购买并不合适。
所以如果身体健康，深蓝君建议购买消费型重疾险，以 50 岁为例，保到 70 岁也才 1903 元，就能获得 10 万保额，杠杆有 5 倍多，能起到以小博大的作用。
40 岁后是重疾险最后的上车机会，类似的消费型重疾险有还很多，为了方便大家，深蓝君特意把不同产品的投保条件进行了汇总：
大家可以清晰地看到，不同年龄、不同产品能买到的保额，根据自己的预算和实际情况，可以搭配着来选择，这样保额就可以做得更高。
现实中，还存在一些父母到了 50 岁还在工作，仍有不错的收入，这种情况，可以也考虑加一份定期寿险，比如瑞泰瑞和定期寿险，50 岁投保 10 万，保到 60 岁，每年保费 480 元。
总体来讲，如果 40-60 岁之间，身体健康的话，那么保险其实并不难买，通过上面的保险组合，仍然可以在性价比和保障之间，做一个比较好的权衡。
这里分享的仅仅是投保思路，产品会变化而思路是不会变的，大家可以根据自己的需求来选择产品.
其他同类产品测评文章如下：消费型重疾险测评，老年意外险测评，百万医疗险测评。
三、身体不健康，怎么买保险？
买保险有两道门槛，第一是年龄，第二是健康。拼搏几十年，年龄大了，身体免不了出现各种小毛病，高血压、糖尿病、冠心病都是很常见的。
假如有高血压，糖尿病，冠心病等情况，就不能买重疾险了，因为这都是健康告知会问的问题。
这时候，可以考虑购买 防癌险 和 癌症医疗险，健康告知相对宽松。下面深蓝君以 50-60 岁，身体不健康的情况，做了一套规划方案：
防癌险无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的，线上投保，无需体检，最高 75 岁也可以买。
关于老年防癌险的选择其实也是有很多，深蓝君在《23款老年防癌险测评》的文章中，已经有详细的分析了，大家可以看一下。
购买癌症医疗险，如果因为罹患癌症而治疗，那么医疗费用就能报销。这类产品健康告知也宽松，保费不贵，对于无法购买重疾险和医疗险的父母辈来说，仍是不错的选择，最高 70 岁都可以买。
防癌医疗险我们也有过测评，通过《为父母买保险，这是一种新选择》一文就能看到。
如果已经生过重病，连防癌险也买不到的话，深蓝君建议可以考虑税收优惠型健康险，其最大特点就是，可以带病投保，就算有癌症、心脏病，甚至未来准备进行手术，都是可以购买的。
另外如果爸妈年龄超过 60 岁，就算身体健康也没办法购买重疾险了，所以购买防癌险就是唯一的选择，同样适用上面的方案。
四、老年保险，预算不足怎么办？
我们知道保险是一个组合，不同的保险有不同的定位和作用，在《预算不足，只买一份保险买什么？》的文章中，我们就有详细的案例分析。
但是事实就是，很多中年人自己的保障都没做全，要给爸妈买保险预算就更不足了，那么如果预算真的不足，应该怎么办？
对于老年意外险，30 万保额也就几十元而已，建议还是可以考虑投保的。下面我们来看一下经典问题：防癌险和医疗险，如果只能选一个，到底选买哪个？
如果预算有限，在身体健康的情况下，60 岁以下，深蓝君建议重点考虑消费型重疾险，因为这是最后重疾险上车的机会，老年人罹患重疾的风险还是挺高的，医疗险可以通过国家医保来应对。
2、如果医保报销条件较好
这种情况下，我建议可以考虑购买防癌险，毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的，属于主要矛盾，如果爸妈医保报销条件还比较好，医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。
3、如果医保报销条款一般
如果爸妈是新农合，或者随子女一起居住，但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算，其实也可以考虑购买医疗险或者防癌医疗险。
目前大部分医疗都是 60 岁以下可以购买，但是也有部分的百万医疗险 60-65 岁可以购买，如果父母年龄超过 60 岁，医疗险可以查看这篇文章>>>
这里深蓝君列几条关于老年人买保险，大家可能常见的一些问题：
1、买带身故责任的重疾险，合适吗？
其实这个问题上面我们已经分析过，再来回顾一下：
给 50 岁的父亲买保额 20 万的**福，保终身，15 年交，每年保费约 1 万 4，这样下来，所交的总保费都超过 20 万了，意义不大。而同样情况买消费型重疾险的话，同样保终身，每年保费 7000 元左右，杠杆比例更高。
如果购买多次赔付重疾险，弘康哆啦 A 保，同样 20 万保额，20 年交，每年保费 8600 元左右，对于大部分工薪家庭来说，负担也是挺重的。
对中老年人来说，建议重点关注重疾险保额，买消费型重疾险就好，如果预算充足，也是可以按自己需要购买，这并没有对错之分，钱在自己手上，自己定就好了。
2、选择保到70岁、80岁，还是保终身？
这本质还是要按自己的预算来衡量，从保障角度看，当然是保障越久越好，保终身最好。
但如果预算有限，50 岁的人保到 70 岁也是可以的，起码中间我们有 20 年的缓冲时间，努力赚钱。
如果预算充足，趁父母身体健康，在还能买重疾险的情况下，可以选择保更长时间，或者保终身，都是不错的选择。
3、父母退休，如何跨省就医？
很多父母都在帮子女带孩子，这就涉及到异地就医的问题，其实目前医保的异地结算已经非常方便了，我们也有详细的测评分析，通过《深度解读医保新政，为了家人一定要看》这篇文章就能看到。
通过这篇文章，我们可以清晰地看到，年轻的时候是人在挑保险，而年老时是保险在挑人。
虽然年龄大了，投保不容易，但通过一层层的筛选配置，我们还是可以帮父母选到合适的产品，加上最基础的社保医疗，给父母一个靠谱的保障。
上面的方案，汇总了中老年人买保险的投保思路，希望对大家有帮助。
歌德说过，体贴老人，要像对待孩子一样。
希望今天文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）
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父母年纪大了,需要更多更完善的保障,作为子女,一定要考虑得十分周全。相关专家建议,为爸妈进行,要完备,和优先,尽早,避免一次性补缴,可考虑特定的老人险。
时光荏苒,许多“80后”的父母跨入了老龄化的大潮,这些“80后”们也开始焦虑父母的健康和保险方面的问题。但是为父母购买保险是一件慎重起见的事,和保障范围都需要了解清楚。
摆在我们面前的事实是,保险是有投保年龄限制的,通常年纪越大,缴纳的保费越高,相关保险应对风险的能力就越弱。举例来说:很多针对老年人的保险,保费几乎等同于投保金额或者只有20%的价差。
面对这种现象,还要给老人买保险吗?或者如果买,爸妈最适合什么保险呢?
1.社保完备是前提
虽然享受必须要缴费满15年,要满20年,但却是老人配置商业保险、确定多少保额的基础,因此我们要鼓励父母积极参与社保,如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。
2.意外险和健康险优先
相较于其他险种,意外险的保费较低,保障高,65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没有过多的限制条件,而且大多数可以保到80岁,因此老年人应该优先购买意外险。相比意外险的“物美价廉”,健康险如重疾、医疗等则要提前配置,因为年龄越大越高,甚至可能拒保。相关专家建议,55岁以下、身体和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险。而其他老年人,不建议再去支付高额的保费去购买此类保险,因为可能会出现保费“倒挂”的现象(指所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和)。同时子女可以通过储蓄、投资等方式为自己或爸妈建立医疗基金,替代。
目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下,重疾险将年龄限制在60周岁或55周岁以下,而且即使是在可投保的年龄范围内,只要过50周岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不达标,投保要求便有可能遭拒绝。因此打算给老人购买这两类保险,要注意这个时间的限制,及早做好投保准备。
4.尽量避免一次性缴费
给中老年人投保,尤其是健康类的保险,应尽量避免一次性缴费(趸交),选择分期缴费更适合。一方面每次缴费的金额较少,不会给家庭带来太大的负担;另一方面,投保额不跟已缴纳金额挂钩,年缴其实相当于分期消费(用最少的钱实现保障)。
5.特定的老人险可考虑
目前保险市场上还有专门的老人险,常见的有老人意外险、长期护理险,这类保险更加针对老年人因意外造成的骨折、重大手术等意外伤害,以及因疾病、意外伤害造成身体机能的损害,需接受长期护理时提供的保障。虽然可保年龄上进一步放宽(常见的是50~70周岁),但保费大多需要在5年内或者一次性缴清,适合家庭收入波动比较大的家庭购买。
（责任编辑：HN063）
“爸妈,我在忙,等下聊。但应该不回去了。”
挂了爸妈的***,微信却还响个不停,一打开,群里密密麻麻全是链接,还以为老同学群变成微商群,往回刷了刷发现他们原来在讨论中秋节送什么礼物。为人子女,总是会担心父母有些小病小痛会对我隐瞒,就盘算着是不是送些保健品让他们注意身体。
群里忽然弹出来一个链接,好奇地点了进去,跳转进入了一个叫微医保·医疗险的小程序,是腾讯旗下保险平台微保推出的。点进首页之后又发现重疾险、意外险、定期寿险、车险、驾乘意外险等多款产品,都是从刚需出发,无论是父母、配偶、子女还是自己,所有家庭成员都能买到适合自己的保险产品。
父母礼物没想好?健康好礼少不了
在外打拼,最放心不下爸妈的身体。前段时间有个朋友为父亲发起了众筹,和我聊天说愁到头发都白了,但无论如何,一定希望能撑过去。反过来想想自己,房贷比例太高,存款不多。真的担心爸妈身体如果有什么一点意外,自己会承担不起。
在医保之外,为父母配置一份健康险不可或缺。微医保·医疗险的投保年龄为60岁,微医保·重疾险最高投保年龄是65岁,还好爸妈还可以投保,再后知后觉真的害怕合适购买的保险越来越少。
详细了解了一下,微医保·医疗险在医疗费用方面覆盖全面,每月缴费最低才11元,保额高达600万,花多少赔多少;而微医保·重疾报销是重大疾病确诊后一次性给付的,月缴3.15元起,保额最高达50万,买多少赔多少。父母治病养病花钱不发愁,子女心里才踏实。
熬夜加班心里烦?不如服下“定心丸”
虽说每年中秋都是家家户户团圆的好时光,不过,也有不少人像我一样身处异地奋斗在事业的第一线。我们努力奋斗无非是想给家人最好的生活,但有时候也不免担心,万一自己不幸倒下了,父母、爱人、子女该怎么办?
进入小程序后,发现微保首页也有两款定期寿险产品,分别叫孝亲保·孝顺金定期寿险和孝亲保·抚养金定期寿险。两者的主要区分在受益人上,孝顺金的受益人是父母,而抚养金的受益人为配偶或子女。
这两款产品都支持月缴,孝顺金每份最低13元/月起,抚养金每份最低15元/月起,组合购买也完全负担得起。以一个32周岁的男子来测算,购买3份孝顺金定期寿险及3份抚养金定期寿险,每月只需缴纳260元,就可以为父母提供69万元的赡养金保障,为配偶或者子女提供75万抚恤金保障,用一笔小钱换来充足的保额保障。
其实,保险专家也建议:为经济支柱构建完善的保障体系是家庭投保中最重要的原则。在我看来,孝亲保这两款产品有温度有情怀,特别适合“上有老下有小”的打拼一族购买。
出游担心出事故?一键佩戴“护身福”
国庆期间,相信不少人肯定会选择出行,不过人多车多也容易出事故。去年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》也指出,交通类风险是意外伤害的首要原因,十一长假期间的用户遭遇意外伤害风险几率比平时工作日期间还高10%。
节假日期间更要注重出行安全,为全家人购买一份意外险可以说是标配。除了健康险、寿险外,微保平台正好也有一款性价比很高的意外险产品——护身福·意外险。打开后看一下,保障涵盖人生中最有可能遭遇的7大类型意外,除交通事故外,还有自然风险、高空坠物、跌倒摔伤、游玩溺水、烧伤烫伤、电梯坠落等。
让人比较放心的是,微保产品页都公开了用户评价,这款意外险月缴最低5元起,保额最高100万,也是好评不断。有图有真相:
这几款产品构成的人身险组合可以为家庭成员织就全面的防护网,大大减轻家庭财务负担。经朋友提醒,微保其实就藏在“微信钱包”九宫格里,打开微信钱包-保险服务,花1分钟“手滑3下”就能给全家一份安心保障。暂时没有“保险服务”的用户不用着急,搜索“微保”小程序也可以优先体验产品。
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