截止9月21日，中国互联网金融协会互金登记信息披露平台（下文简称“协会信披系统”）已累计接入99家平台，所有平台均公布了运营数据，其中96家公布了2016年财报――利润表数据。

　　之家基于协会信披系统上的公开数据，对近百家平台的运营、财务数据进行了梳理，方便投资者更为直观的感受平台的现实运营状况。

　　3家平台累计交易额超2000亿 61家平台零逾期

　　网贷之家统计数据显示，近百家平台中，累计交易额过百亿的平台有47家（占比为47%），过千亿的平台有8家（3家平台累计交易额超2000亿），分别为红岭创投（2807.83亿）、铜板街（2142.33亿）、宜信惠民（2005.4亿）、网信普惠（1466.5亿）、鑫合汇（1395.22亿）、玖富普惠（1314.28亿）、（1308.72亿）、陆金服（1008.09亿）。（见下表，详细名单数据参见文末表1）

　　平台人气数据方面，各家平台在投资人数上未现明显分化，基本与平台规模相匹配，但融资人数方面存在较大差异，既有平台融资人数接近600万人，也有平台融资人数仅为个位数。

　　具体来看，融资人数据方面，共有12家平台融资人总数超过100万人，位居前两位的玖富普惠、金融融资人数据分别为599.46万人、513.32万人。相比较而言，有4家平台融资人总数低于100人（见下表），分别为微金客（86人）、城满财富（66人）、小猪生财（59人）、小存折（6人）。

　　补充：笔均融资数据含平台历史累计数据，不代表平台当前实际运营状况（下同）

　　另外，网贷之家梳理后发现，共有58家平台公布了显示为非零的“笔均融资金额”数据，其中显示为超过20万的有33家（占比57%），超过100万的有8家（占比14%，见下表）。

　　逾期率数据方面，截止目前，99家平台中，61家披露的逾期率相关数据显示0，其中有部分平台按协会信披口径（即：只要对出借人100%兑付，则逾期数据为0），对最新的逾期数据进行了调整（详见网贷之家文章――《官网信披和协会信披不一致 你信谁？》），部分平台显示的逾期金额较此前几个月大幅下降。（99家平台详细逾期数据，可参见文末表2）

　　网贷之家注意到，显示为非零的38家平台中，逾期金额过亿的平台有9家（见下表），其中、点融逾期金额均超过6亿（两家平台的累计交易额均超过了400亿）；项目逾期率方面，显示最高的为微金客，达到了27.78%（逾期金额186.7万元，逾期项目数16个）；金额逾期率最高的是德众金融，达到了15.71%（逾期金额1.14亿，待偿金额7.29亿）。

　　需要注意的是，99家平台中，有49家平台公布了“历史项目逾期金额”数据，其中28家显示为零，有6家这一数据超过1亿元（见下表）；同时，也有49家平台公布了“累计逾期代偿金额”数据，其中26家显示为零，有6家平台这一数据超过了1亿元。

　　其中，微贷网公布的“历史项目逾期金额”、“累计逾期代偿金额”均为所有平台中最高的，分别达到了23.02亿、8.38亿。

　　网贷之家注意到，根据协会信披标准，平台逾期数据中，“历史项目逾期金额”是指，历史以来累计发生逾期的项目本金。诸如点融、等平台，其公布的“历史项目逾期金额”等于当前“逾期金额”+“累计逾期代偿金额”。不过，微贷网方面的逾期数据存在12个亿的逾期差额未纳入统计，对此，微贷网向网贷之家表示，该部分逾期额已经通过催收收回，故未纳入统计。

　　超半数平台2016年实现盈利 24家平台扭亏为盈

　　财务数据方面，96家披露了2016年财报――利润表的平台中（详细名单见文末表3），当年度净利润为正（即2016年实现盈利）的平台数为50家，占比超过了52%。其中，24家平台较2015年扭亏为盈（见下表），扭亏幅度最大的是网信普惠，其2015年净亏损2.98亿，2016年净利润达到了2385.84万。

　　具体来看，2016年平台盈利数据方面，当年度盈利金额过千万的平台达到了26家，其中有4家平台2016年盈利额超1亿元，分别为（净利润11.16亿）、微贷网（净利润3.25亿）、宜信惠民（1.3亿）、爱钱进（1.06亿）。

　　值得注意的是，50家盈利的平台中，有两家平台（海融易、抱财网）的净利润数据远超当年营收。网贷之家在此前文章――《P2P平台盈利不靠营收靠这个 你还投么》对此类情况进行了专门梳理说明，上述两家平台2016年净利润大增主要得益于投资收益的显著增长。

　　剩余46家平台则在2016年净亏损，其中7家平台由2015年的盈利转为净亏损（见下表），幅度最大的为红岭创投，其2015年净利润为2977.48万，2016年转为净亏损1.83亿元。

　　46家2016年净亏损的平台中，净亏金额超千万的平台数达24家，其中两家亏损过亿元，分别为红岭创投（净亏1.83亿）、点融（净亏1.79亿）。另外，、民贷天下2016年也分别净亏损9302万、8557万。

　　继电商、银行相继推出“宝”类产品之后，P2P借贷平台也瞄上了余额这块蛋糕。

　　今年2月初，平安集团旗下的P2P借贷平台陆金所已经率先推出了类余额宝业务“陆金宝”，即用户开通“陆金宝”功能后，投资到理财产品的回款将自动购买平安大华日增利货币市场基金，年化收益率在2%~6%之间浮动。

　　事实上自去年以来，北京、上海、深圳等多家知名P2P借贷平台便已开始频频“密会”基金公司，希望合作开发余额理财业务，但由于涉及到基金公司、P2P平台和第三方支付的多方合作，不少项目仍在推进过程中。

　　有业内人士向《第一财经日报》记者表示，如果说P2P借贷平台开发类余额宝产品，主要从提高综合收益和用户黏度的角度考量，那么央行推出的《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，则令他们开发余额理财的需求可能更为迫切。

　　一位基金公司人士向记者表示，如果上述征求意见稿落地，目前P2P借贷平台在第三方支付开立账户和托管资金或将受限，除了寻求银行做资金托管外，把余额转为货币基金也是一个可行的方式。

　　一家P2P借贷平台负责人介绍，由于目前P2P借贷平台的产品普遍采用每月等额本息还款，即每个月按照相等的金额收回贷款的本金和利息。如果客户希望保证预期收益率就需要在每月回款后立马把钱再投出去，但在实际操作中很难做到。

　　他告诉记者，每个上线的项目收益和时间都有差异，并且目前大多数P2P平台都存在项目紧缺的问题，通常项目一上线就被“秒杀”了，很难保证这个投资人每次都能赶上。有些投资人投的项目多，可能每隔几天就有回款，他也很难兼顾。

　　该负责人表示，如果能够加入余额理财功能充分利用客户的沉淀资金，不仅可以提高资金的使用效率、增加投资者的综合收益，更重要的是有利于提高P2P借贷平台的客户黏度。

　　“网贷的投资人对于收益的敏感度特别高，目前来看，P2P借贷平台的产品收益普遍在8%~18%，甚至更高，如果加上余额理财，综合收益再提高一两个点，对于投资人来说的确很具吸引力。”该负责人称。

　　除了提高综合收益和用户黏度外，P2P借贷平台在第三方支付开立账户和托管资金或将受限成为了另一个开发余额理财业务的动因。

　　近日央行下发的《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》第十一条显示，支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

　　一位P2P借贷平台副总经理就表示，目前绝大多数P2P借贷平台的资金都是由第三方支付机构托管，并且通过这些支付机构在线上支付，一旦这些条款落地，无疑将对P2P行业造成巨大的冲击。

　　他告诉记者，由于P2P借贷行业的敏感性、单笔借贷金额小等因素，商业银行普遍并不愿意为P2P平台开立账户、托管资金。目前，除了开鑫贷、等极个别在银行做资金托管的P2P平台外，绝大多数都将面临这个问题。

　　但多位第三方支付人士对记者表示，该管理办法并非最终版本，预计发布前还会做很大的改动，否则目前大多数的互联网金融产品都会“中***”，影响面太广了。而同时，央行也公开表态称，上述征求意见稿为讨论稿并非最终版本。

　　除了已经推出余额理财业务的陆金所外，第三方支付机构—汇付天下也对外表示，将于近日对P2P托管账户系统升级，搭载与多家基金公司合作开发的货币基金理财产品“生利宝”，拟在2014年4月初上线。

　　一家基金公司电商部人士向《第一财经日报》记者介绍，要实现余额理财业务，就需要基金公司、P2P借贷平台、第三方支付“跨界合作”，因为“陆金宝”涉及的陆金所、平安大华基金、平安付同属平安集团，所以更容易合作和协调，这也是他们能率先推出的原因。

　　他告诉记者，从操作层面来看，P2P借贷平台做余额理财业务的方案有两个：一是找一家有“证监会基金第三方支付”牌照的第三方支付机构合作；二是将基金公司支付系统直接前置到P2P借贷平台上。

　　“方案一需要P2P借贷平台的投资人在注册的同时再开通一个第三方支付的个人虚拟账户。因为目前P2P借贷平台在第三方支付开通的是一个对公结算的账户，而平台没有基金支付牌照，所以这个虚拟账户是无法直接去买货币基金的。而开通了个人虚拟账户，资金既可以去投标，又可以去买货币基金。”该人士称。

　　他告诉记者，这个方案涉及到三方合作，一方面需要大家配合做一些技术上的改造，但业务量太小，很多基金公司或第三方支付参与的积极性并不高；另一方面还涉及到分享客户信息的问题。

　　“现在通过对公结算账户，第三方支付看不到投资人的个人信息。但如果每个人都开通一个第三方支付的账户，P2P借贷平台的客户资料就相当于共享给了第三方支付机构，但这是核心数据和资源，他们肯定不愿意分享。”该人士表示。

　　除了上述三方合作的模式外，记者获得的一份基金公司与P2P借贷平台开发余额理财业务方案也提供了第二种思路，即将基金公司支付系统直接前置到P2P借贷平台上，相当于客户在平台上开户和交易时，都是先充值进入基金公司的账户。当投资人需要投标时，基金公司再把钱给P2P平台。

　　上述基金公司电商部人士介绍，严格上来说，客户购买货币基金时，资料也需要提供给基金公司，但实际操作中，P2P平台可以只提供姓名和证件号码，基金公司是拿不到更详细客户信息的。

　　“但根据规定，客户从基金公司赎回的钱只能回到客户名下的账户中，如果资金回到P2P借贷平台的对公账户就等于资金去了另一个人的账户，这条路是不合规的。”该人士表示。

　　他告诉记者，现在与多家P2P借贷平台的合作就卡在这个环节，无论是从操作的便利性，还是产品的成本方面考虑，大家肯定希望少一方参与更好，但现在从赎回货币基金到再投到P2P产品这个环节还是绕不开第三方支付牌照。

　　而在赎回方面，P2P借贷平台的“类余额宝”产品也很难完全做到T+0。根据“陆金宝”披露的信息，该产品目前并不能实现T+0服务，投资者如需提现，可先将“陆金宝”中的资金取出至陆金所账户（3小时内到账），再转入银行卡提现。

　　上述某P2P借贷平台副总表示，完全T+0对于基金公司来说垫资压力太大，如果规模太大，他们也不愿意，只能开通部分T+0。因为P2P平台每天要上什么项目是有计划安排的，他们可以提前让投资人为赎回资金做准备，从而减少垫资压力。

因人的一生要经历不同的发展阶段，每个阶段的收入与支出各不相同，在组成家庭后，要考虑整体家庭成员生活质量的稳定性提升，特别在当前互联网金融等创新产品的层出不停之下，快速学习及消化金融知识，积累财富的工作刻不容缓。在2013年的金融市场上，有这样一群人，她们喜欢蜂拥抢购黄金制品，一买就是几公斤，她们被称作是抄底黄金市场的“中国大妈”。连《华尔街日报》都开始专创英文单词“dama”。“中国大妈”虽被套牢，但也从“中国大妈”抢金事件，折射出中国民众生活水平的提高，理财意识的增强，特别是高净值人群的高速增长，她们在投资上需要合理的投资引导，增加金融知识与投资经验，以期成为真正的投资理财专家。

天下之财，动则生，静则息。如何使自己的资产保值升值？如何在名类繁复的理财渠道中，找到最适合自己的一个？理财专家帮您分析热门产品。

对于大家比较熟悉的银行理财产品，投资者可根据流动性情况、风险偏好选择不同期限和不同风险偏好的理财产品。目前银行的理财产品有保本和非保本的两种类型。保本产品非常安全，收益多在4%左右，5万元、10万元起(起点金额由销售银行设定)；非保本浮动收益的，年化收益5%多，起点相同；还有预期收益及风险皆较高的结构化理财产品。从投资角度而言，要依据自身风险偏好，合理选择产品。

去年A股呈震荡徘徊形势，全年下跌6%，但股票基金基本都取得了不错的收益。今年中国经济目前面临增速下滑，调结构的转型时期。市场趋势性机会难寻，相对去年，今年基金业绩会明显分化。建议投资者持以稳健的中长期策略为宜，保持中等仓位的主动偏股型基金占比即可，选择上注重行业配置均衡业绩长期中上产品。“定投”形式介入为稳健投资者首选，目前精选基金介入后期盈利应概率性事件。QDII方面继续关注美股及偏防御行业的基金配置为主。对于债市，因中国宏观经济依旧疲软，流动性二季度资金价格中枢偏抬升，债市谨慎参与。

黄金应作为相对保值避险的资产来考虑配置性投资。对于黄金交易，投资者可密切关注美国公布的经济数据(主要非农数据)以及地缘政治还有美元走势等影响黄金价格的因素。目前来看，美国逐步退出量化宽松政策，黄金承压；但世界经济缓慢复苏，格局不稳，黄金在阻力范围内区间震荡(1230至1420)。实物投资上建议购买银行销售的投资金条产品，即可保值增值又能随时变现，手续费相对较低。

自去年以来，余额宝、现金宝的盛行可谓如火如荼。余额宝本质是阿里金融和天弘基金合作的一款货币基金，主要投资于银行协议存款，在去年流动性紧张的情况下，收益屡创新高。余额宝起存金额100元，每天计息，份额可见，每天赎回上限5万元，可2小时内到账。年化收益远高于活期存款。随着今年以来对互联网金融安全性的考虑以及进一步地规范，余额宝的收益明显降低，目前维持在年化收益4.5%左右。

去年火热的P2P网上投资甚嚣尘上，因较高的收益率，吸引了部分激进投资者关注，但提醒投资者应充分评估自身风险偏好、投资期限达成网贷意愿，形成网贷合同等因素。此业务虽给投资意愿强烈的投资者和面临融资困难的中小企业带来了福利。但是P2P由于网络安全、风控的不完善，已爆发出现P2P平台大量倒闭、老板携款私逃的新闻，目前，国家也在积极规范P2P行业，建议投资者保持持续关注，一般稳健投资者不建议参与，选择比较靠谱的平台，提高风险意识。

今年以来，人民币兑美元已贬值达2.4%(截止到3月31日)。对于风险承受能力高或者有外汇贸易需求的投资者而言，外汇交易也是值得关注的投资品种。比如，美国逐步推出QE3，热钱流向发达国家，美元走强；同时地缘政治因素以及紧张的世界政治格局，给避险货币又来了交易机会。外汇交易涉及多国货币政策、世界经济格局以及经济数据。投资者需要密切关注各国公布的金融数据以及仔细研究各国间差异的货币政策，灵活配置不同国别的外汇，采取均衡的外汇策略，以达到规避风险、获取超额收益的目的。

近期市场爆出多款信托产品违约，打破了“刚性兑付”观念。具此，建议投资者在投资信托理财产品时，要合理研判其标的收益获取通道与标的潜在风险点 ，并依据自身风险偏好做出更为谨慎的选择。购买产品投资者要清楚风险与收益是对等关系，单纯要求高收益、低风险产品是不现实的，一但收益明显偏离标的收益规律，就要高度重视产品的风险性了。选择自己熟悉或认可的领域，选择抵押担保物流动性强的产品。

购买保险是为保障我们遇到不可抗拒的损害时，可避免让自己及家人生活陷入绝境。另外，保险可补偿疾病所造成的经济损失、可作为子女教育基金、合理避免遗产税等问题补偿机制。需注意的是，购买保险要依据自身实际需求选择保险品种。

专家表示，人的一生，面临着四个方面问题：意外伤害、重大疾病、生儿育女、退休养老，这四方面直接衍生出来的问题和风险，就是人一生中需要准备的保险种类。包括意外伤害保险，重大疾病保险，商业养老保险，为财富提供保障的人寿保险，子女的教育保险等等。

??? 盛极而衰、盈满则亏是自然界和人类社会的普遍规律，银行理财产品同样逃离不了，经历了年底疯狂的“揽储大战”，新年第一周新发的银行理财产品收益率整体小幅回落。

　　但是热衷投资银行理财产品的小伙伴们，不要失望，虽然预期年化收益率在7%以上的非结构性产品难觅，但从本周（2015年1月3日至2015年1月9日）来看，预期年化收益达到6%（含）以上非结构性产品仍相当可观，共计52款。

　　非结构性产品：最任性，

　　36款预期年化收益超6%

　　DM理财小编通过统计数据发现，在新年第一周新发行的理财产品中，除了城商行和少部分股份制银行（兴业银行、浦发银行、平安银行）有6%以上的理财产品外，国有大行的理财产品收益率普遍在5%-5.5%之间，其他中小银行多在5.5%-5.9%之间。

　　元旦节前，股份制银行的高收益理财产品齐爆发。

　　然而本周仅3家股份制银行在发售预期收益率超过6%的非结构性产品，可见收益反差之大。

　　不过，还是有一些股份制银行推出了收益率超过6%的产品，像兴业银行和浦发银行各推出1款预期收益超过6%的理财产品，投资起点仅为5万元人民币，相比之下，平安银行的3款“平安财富-私行专享尊贵组合A资产管理类2014年55期、59期、67期（元旦特别计划）的理财产品”的门槛则高了很多，需要达到100万元人民币才行。

　　本周，预期收益率最高的理财产品是天津银行的—“2014年津银理财-汇富计划401期—牛气冲天”理财产品，预期收益率为6.8%，不过投资起点达到20万元人民币。

　　结构性产品：股份制银行逆袭

　　随着2014年11月央行降息后，股市一路“牛气冲天”。当下股市行情如此火爆，结构性理财产品也可搭上顺风车，本周44款结构性产品在售，其中6款产品挂钩股票，12款产品挂钩汇率，9款产品挂钩利率，17款产品挂钩指数。

　　本周结构性银行理财市场，股份行表现非常抢眼，逆袭外资行。

　　本周最高预期收益率前10名中，股份行和四大行占据9席。这9款产品来自广发、平安、农业3家银行。

　　对于投资者而言，股份行逆袭是件好事。因为股份行全国的网点数量大，能够让更多的人受益。

　　位居榜首的是广发银行在售的“欢欣股舞”2015年第2期（沪深300指数期末双向连续型带触碰条款—偏看涨方向型）和“欢欣股舞”2015年第2期（沪深300指数期末双向连续型带触碰条款—偏看跌方向型）”，该产品投资期限皆在3个月左右，投资起点仅为5万元，预期收益率上限高达10%，且设置保本收益也较高，达到4%。

　　今年理财收益或将继续走低

　　业界分析认为，2015年，市场资金面仍将延续2014年的宽松态势，再加上各种投资方式的兴起、央行再次降息预期的增强以及利率逐渐市场化等因素，2015年银行理财产品平均预期收益率将继续下行。业内人士估计，未来，银行理财产品收益率极有可能跌破5%。因此建议小伙伴们，在收益率预计将继续下降的背景下，如果对流动性要求不高，应尽量购买中长期理财产品。

　　1月5日，有多达12只新基金齐齐发行。连同去年底首发仍在募集期的新基金，目前，有24只新基金集中发行，包括华夏基金、易方达基金、南方基金、广发基金等业内巨头在内的基金公司不约而同地选择在新年一开始就抢发新品。

　　与2013年末对2014年看法分歧较大不同的是，2014年末券商策略报告对A股今年的走势形成一边倒的看好局面—26家发布了2015年投资策略的券商，共有20家券商看多今年走势，看平的券商数量为5家，看空的仅有国海证券一家。

　　互联网大潮“入侵”保险业的当下，网销保险业务正被寄予厚望，目前，网销渠道的保费规模已经超越电销保费，并已接近团险渠道保费。

　　券商集合产品2014年业绩落定。受益于2014年下半年股市强势上行，券商集合产品整体交出了一份漂亮的***。Wind统计数据显示，有一年业绩可查的1396只集合产品，平均收益率为15.40%；获得正收益的集合产品共计1304只，占比超过九成。

　　业内人士认为，随着IPO重启、新三板快速扩容、股市走牛、并购业务蓬勃发展以及私募股权基金的向好，权益资本市场的欣欣向荣将成信托业务向定增业务、并购信托和新三板市场的发力点。

　　刚刚过去的2014年，对于银行理财产品来说，无疑是受到“冲击”最大的一年。一方面是互联金融的发展让各类“宝宝”纷纷抢占银行理财产品原有的地盘，另一方面则是，银监会去年所颁布的多项政策法规，持续规范银行理财产品的发行。

　　基金子公司行列中规模最大的民生加银资管开始布局P2P领域，与广州市国资平台广州基金联手投资打造民贷天下，这也是华南首家同时拥有国资和银行双重因子的P2P平台。

　　1月5日，保监会一连下发两个批文，允许国联人寿、恒邦财险开业。恒邦财险注册资本金为6.6亿元，而国联人寿注册资本金则达到20亿元，两家险企注册地分别为南昌市和无锡市。2014年12月中旬以来，已有华海财险、燕赵财险、渤海人寿、太保安联健康险获准开业。

????? 盛极而衰、盈满则亏是自然界和人类社会的普遍规律，银行理财产品同样逃离不了，经历了年底疯狂的“揽储大战”，新年第一周新发的银行理财产品收益率整体小幅回落。

　　但是热衷投资银行理财产品的小伙伴们，不要失望，虽然预期年化收益率在7%以上的非结构性产品难觅，但从上周（2015年1月3日至2015年1月9日）来看，预期年化收益达到6%（含）以上非结构性产品仍相当可观，共计52款。

　　非结构性产品最任性，36款预期年化收益超6%

　　统计数据发现，在新年第一周新发行的理财产品中，除了城商行和少部分股份制银行（兴业银行、浦发银行、平安银行）有6%以上的理财产品外，国有大行的理财产品收益率普遍在5%-5.5%之间，其他中小银行多在5.5%-5.9%之间。

　　元旦节前，股份制银行的高收益理财产品齐爆发。然而上周仅3家股份制银行在发售预期收益率超过6%的非结构性产品，可见收益反差之大。

　　不过，还是有一些股份制银行推出了收益率超过6%的产品，像兴业银行和浦发银行各推出1款预期收益超过6%的理财产品，投资起点仅为5万元，相比之下，平安银行的3款“平安财富-私行专享尊贵组合A资产管理类2014年55期、59期、67期（元旦特别计划）的理财产品”的门槛则高了很多，需要达到100万元人民币才行。

　　上周，预期收益率最高的理财产品是天津银行的——“2014年津银理财-汇富计划401期—牛气冲天”理财产品，预期收益率为6.8%，不过投资起点达到20万元。

　　结构性产品：股份制银行逆袭

　　随着2014年11月央行降息后，股市暴涨。当下股市行情如此火爆，结构性理财产品也可搭上顺风车，上周44款结构性产品在售，其中6款产品挂钩股票，12款产品挂钩汇率，9款产品挂钩利率，17款产品挂钩指数。

　　上周结构性银行理财市场，股份行表现非常抢眼，逆袭外资行。最高预期收益率前10名中，股份行和四大行占据9席。这9款产品来自广发、平安、农业3家银行。

　　对于投资者而言，股份行逆袭是件好事。因为股份行全国的网点数量大，能够让更多的人受益。

　　位居榜首的是广发银行在售的“欢欣股舞”2015年第2期（沪深300指数期末双向连续型带触碰条款—偏看涨方向型）和“欢欣股舞”2015年第2期（沪深300指数期末双向连续型带触碰条款—偏看跌方向型）”，该产品投资期限皆在3个月左右，投资起点仅为5万元，预期收益率上限高达10%，且设置保本收益也较高，达到4%。

　　今年理财收益或将继续走低

　　业界分析认为，2015年，市场资金面仍将延续2014年的宽松态势，再加上各种投资方式的兴起、央行再次降息预期的增强以及利率逐渐市场化等因素，2015年银行理财产品平均预期收益率将继续下行。业内人士估计，未来，银行理财产品收益率极有可能跌破5%。因此建议小伙伴们，在收益率预计将继续下降的背景下，如果对流动性要求不高，应尽量购买中长期理财产品。

　　1月5日，有多达12只新基金齐齐发行。连同去年底首发仍在募集期的新基金，目前，有24只新基金集中发行，包括华夏基金、易方达基金、南方基金、广发基金等业内巨头在内的基金公司不约而同地选择在新年一开始就抢发新品。

　　与2013年末对2014年看法分歧较大不同的是，2014年末券商策略报告对A股今年的走势形成一边倒的看好局面——26家发布了2015年投资策略的券商，共有20家券商看多今年走势，看平的券商数量为5家，看空的仅有国海证券一家。

　　互联网大潮“入侵”保险业的当下，网销保险业务正被寄予厚望，目前，网销渠道的保费规模已经超越电销保费，并已接近团险渠道保费。

　　券商集合产品2014年业绩落定。受益于2014年下半年股市强势上行，券商集合产品整体交出了一份漂亮的***。Wind统计数据显示，有一年业绩可查的1396只集合产品，平均收益率为15.40%；获得正收益的集合产品共计1304只，占比超过九成。

　　业内人士认为，随着IPO重启、新三板快速扩容、股市走牛、并购业务蓬勃发展以及私募股权基金的向好，权益资本市场的欣欣向荣将成信托业务向定增业务、并购信托和新三板市场的发力点。

　　刚刚过去的2014年，对于银行理财产品来说，无疑是受到“冲击”最大的一年。一方面是互联金融的发展让各类“宝宝”纷纷抢占银行理财产品原有的地盘，另一方面则是，银监会去年所颁布的多项政策法规，持续规范银行理财产品的发行。

　　基金子公司行列中规模最大的民生加银资管开始布局P2P领域，与广州市国资平台广州基金联手投资打造民贷天下，这也是华南首家同时拥有国资和银行双重因子的P2P平台。

　　1月5日，保监会一连下发两个批文，允许国联人寿、恒邦财险开业。恒邦财险注册资本金为6.6亿元，而国联人寿注册资本金则达到20亿元，两家险企注册地分别为南昌市和无锡市。2014年12月中旬以来，已有华海财险、燕赵财险、渤海人寿、太保安联健康险获准开业。

　　建议普通投资者对看不懂或不理解的模式保持观望，细致研究背后的“赚钱”逻辑，切不可因贪恋高收益而“偷鸡不成蚀把米”

　　“春节前夕，盘点互联网投资与理财，你是否还有至今未能追回的到期项目？”在《投资者报》记者的调查中，多位投资者表示确有到期款项在外，未知能否追回。

　　记者调研发现，部分投资者的网投项目已年深日久、追回无望，堪称“坏账”；部分投资者甚至卷进了大规模非法集资案件，虽有相关部门重视，但资金能否收回仍存在不确定性；部分投资者热衷新奇概念、幻想超高收益，在多次踩坑后依然期待未来的某次投资能够弥补之前所有的“成本”。

　　一些投资者告诉记者，原本想趁着互联网投资与理财的东风让财富增值，结果一不小心被卷进了非法集资。记者研究发现，近年来比较知名的非法集资案件，例如e租宝案、中晋案等，乃至近期兴起的虚拟货币风潮，无一不打着互金的旗帜“收割”投资者。

　　在去年8月24日出台的《处置非法集资条例》（以下简称《条例》）中，假借互金概念进行非法集资的行为被着重提及，成为重点关注对象。

　　近几年非法集资的新型案件明显增多，尤其是借用互金概念的案件层出不穷。

　　银监会在对《条例》的说明中重点指出，非法集资组织化、网络化趋势日益明显，线上线下相结合，传播速度快、覆盖范围广、风险积聚迅速。因此，《条例》第十五条特别指出了非法集资行为可能出现的情形中，就包括设立互金企业。

　　曾以“A2P（融资租赁+互联网）”创新模式区别于网贷的e租宝，近日得到身份确认。2月7日，北京市第一中级人民法院公告称，已对被告单位安徽钰诚控股集团（e租宝母公司）、钰诚国际控股集团有限公司、被告人丁宁、张敏等26人犯集资诈骗等罪一案立案执行。

　　据互联网金融电讯援引业内人士说法，e租宝案发后历经了立案、审理、宣判，现在进入最后执行阶段，相当于此案已进入尾声。但是，对受害者来说，由于资产变现等尚需时间，因此到资金清退环节还需要一定时间。

　　有相关报道显示，e租宝涉案金额达500多亿元，约90万人受害。而这种涉案金额惊人的事件并非孤例，诸如快鹿集团、上海大大集团也都涉嫌非法集资被立案调查，还有上海中晋案、南京易乾财富案等，这些公司均“与时俱进”地设立了互金平台，打着“互金”旗号吸引投资者加入。

　　早前，钱宝网因“看广告做任务赚外快”等带有高额返现的诡异商业模式引起了投资人的高度关注，包括《投资者报》在内的诸多媒体曾连续对其进行报道和质疑，但直到2017年12月27日，钱宝网的骗局才因CEO自首而昭告天下。

　　钱宝网成立于2012年，对外宣称是一家微商服务平台。其宣传年化收益率高达80%，以复利投资，10万元投一年可得18万元，两年就变成33万元，近乎翻倍。

　　平台表面上以收取商家广告费，用户“看广告、赚外快”为名头，实际上用户必须要缴纳一定的保证金才能看广告，而“赚取的外快”和所交的保证金成正比。在这一套路里，用户看似在赚取收益，但所交保证金的安全却无甚保障。

　　钱宝网官方数据显示，截至去年9月，平台流水超过500亿元，注册用户数超过2亿人。有媒体指出，如果该数据属实，这将是继e租宝之后第二大非法集资平台。

　　骗局揭开后，部分投资者仍然希望平台继续运营下去，毕竟谁也不愿做最后的接盘者，但总归有人是最终的接盘侠。看起来钱宝网是个互金平台，实际只是一个庞氏骗局的赌场。1月30日，南京市公安局官网开通了“钱宝网用户配合调查取证受理登记平台”，为受害投资人报案和登记信息提供了官方渠道。

　　钱宝网倒下的第二天，与之类似模式的蛙宝等平台就开始无法提现。业内人士指出，注册、充值、领任务、获取收益，有的人只看到了所谓的“收益”，可平台的意图只是引诱人充值。

　　《条例》强调了启动非法集资调查的七大类情境，近来因比特币的火爆而引发市场热议的虚拟货币也被重点提及。此前，有一些假托虚拟货币名义的公司，比如百川理财币、克拉币、摩提弗等多家公司都涉嫌非法集资、诈骗等行为。

　　近日，世界银行行长金墉指出，有多数加密货币都犹如庞氏骗局。他说，“在比特币或其他加密货币的应用方面，我们正在进行研究。不过，据我所知，大多数加密货币基本上都是庞氏骗局，目前并不清楚它们将如何运作。”

　　金墉此番言论意在给时下火热的区块链、比特币、ICO等热潮降温。确实，近期市场对区块链、比特币、ICO的追捧达到了前所未有的热度，引得部分投资者盲目入场。

　　国家互联网金融安全技术专家委员会旗下的风险分析技术平台曾对国内的ICO情况进行监测。结论指出，ICO存在诸多潜在风险，包括项目失败或跑路导致的资金损失风险、价格剧烈波动引起的金融风险、借ICO进行的诈骗、非法集资等违法犯罪风险等。

　　去年8月30日，中国互联网金融协会发布《关于防范各类以ICO名义吸收投资相关风险的提示》指出，国内外部分机构采用各类误导性宣传手段，以ICO名义从事融资活动，相关金融活动未取得任何许可，其中涉嫌诈骗、非法证券、非法集资等行为。ICO项目资产不清晰，投资者适当性缺失，信息披露严重不足，投资活动面临较大风险。

　　互金协会提醒广大投资者冷静判别，谨慎对待，自行承担投资风险。业内人士表示，互联网投资与理财已有成熟的模式可供参考，建议普通投资者对看不懂或不理解的模式保持观望，细致研究背后的“赚钱”逻辑，切不可因贪恋高收益而“偷鸡不成蚀把米”。

随着现在行业的逐渐规范化有，行业之间洗牌也开始加剧，行业内的人都开始觉得专注于某个平台是不对的，而在那么多领域中，有一个领域被很多投资者看好，那就是车贷，但事实上，对于车贷，有一些非常常见的误区。

车贷误区一：车贷平台百分百安全。

很多新投资人通过读网文，投微贷网，慢慢强化了这么一个认知，逐步向高息、小型车贷平台分散投资，他们有个基本的理由就是微贷网早期也是18%的收益率甚至更高，后来才逐步降息的，降息产生的几个亿利润都在那里摆着呢，所以投资现在得高息、小型车贷平台就是投资早期的微贷网。殊不知时势造英雄，如今时过境迁，当今的小型车贷平台成为微贷网的可能性越来越小了，随着合规成本的增加，资产端的竞争加剧，平台待收规模如果不能达到一个盈亏平衡点，今后风险会是不断增大的。

车贷误区二：平台标签化

一旦在某个车贷排行榜里看到平台名字，就认定它是车贷平台，也不细究平台资产的变化情况。远的教训有四达投资，该平台先期以车贷起步，被打上车贷标签，后期涉足红木标、房贷标，最后风险爆发雷了。近点的教训有乐投天下，该平台也是以车贷起步，头顶多轮融资光环，最近爆出提现困难，从媒体披露出来的消息来看，转折点就是平台打算从车贷标转向艺术品抵押标。所以投资过程中投资人要实时掌握平台资产的变化情况，个人认为如果资产规模中车贷占比低于50%，肯定不适合再称之为车贷平台了，套用一句广告，不是所有发车贷标的平台都是车贷平台。

车贷误区三：按揭车抵押标不安全

认为车主本来就欠着钱，没有还清就又来借款，风险很大。有些车贷平台为了迎合投资人的这种心理，大肆宣传只做全款车抵押，博取投资人的信任，另外在面对借款人的按揭车时，又使新的手段，有一种做法就是把你的新车按揭贷还上，解除抵押，然后从平台把钱借给你，这相当于把借款人的低息按揭贷款换成了平台高息抵押贷款，无疑增加了借款人融资成本，增加了风险。其实按揭车的借款人一般经过了银行或者汽车财务公司的借贷审核，是信用较好的一批人，办理按揭购车的人群一般是处于收入增长期，到平台借款多是临时周转急用。

P2P投资没有公式也没有模板，同样一种方法永远不适用于其他不同情况，只有不断的学习和提高自身的投资理财水平，现在平台的收益都在下降，而行业也将变得越来越严谨，相信在不就的将来，良币驱逐劣币的局面会让投资市场变得更加安全。

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