平安保险公司是国内拔尖的保险公司，也是大伙都知道的大品牌保险公司，更是妥妥的世界500强企业。很多人觉得品牌知名度高的保险公司，产品都是不错的，真的是这样？看完下文你就明白了~一家好保险公司是否良好要符合以下准则，让我们先来熟悉一下：《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com一、平安人寿保险公司怎么样？中国平安成立于1988年，总部在深圳，目前注册资金为182.80亿，是中国第一家股份制保险企业，也是融保险、银行、投资三大主营业务为一体的综合金融服务集团，已于香港联合交易所及上海证券交易所上市。目前，中国平安已经跻身于2020世界500强企业第21名、2021《财富》中国500强第4名、2021福布斯全球企业2000强第6名。而平安人寿是中国平安保险集团的重要成员，成立于2002年，注册资本为338亿元，在全国拥有42家分公司（含7家电话销售中心）及超过3300个营业网点，服务网点多。平安人寿也曾获得“2020年度亚洲卓越寿险公司”、“2020年度亚洲最佳寿险公司”、 “年度卓越人寿保险公司”等荣誉称号。而且平安人寿在2020年实现原保费收入4760.87亿元，2021年第1季度的核心偿付能力充足率达到了234.30%，综合偿付能力充足率也达到了239.18%，最新风险综合评级为A类，远超于银保监会的最低要求，偿付能力很不错。总的来说，平安人寿保险公司实力很强、理赔能力也蛮好的，是一家值得信赖的保险公司。这里一一列出了平安人寿包括哪些内容和产品信息，如果想要深入的了解，以下文字会给出全面的答案：《平安人寿怎么样,有哪些产品,哪个好,有哪些坑套路,深度分析》weixin.qq.275.com二、平安人寿保险公司的产品值得买吗？它被平安人寿保险公司誉为王牌保险，也是最新的重疾险，下面，学姐带你看“2021平安六福“，其性价比高低在这里带大家做下分析，看看它家应不应该购入~从图上可以得出结论，包含在2021平安六福中的不仅有重疾、中症、轻症、少儿特定重疾、身故保障、生存金等保障内容，同时平安run、重疾专案管理服务的特色保障也包括在其中。后面就让我为大家解读一下这款2021平安六福的优缺点是什么~优势：1. 重疾多次赔在2021平安六福产品中，有120种重疾被保障，且被分为6组，最高的话有6次赔付，而且每次赔付按照100%基本保额标准来，赔付间隔期也比较短，只有1年。平安人寿之前的重疾险都是要遵循单次赔付这个条例的的，而2021平安六福重疾就不是单次赔付，它最高都可赔6次，可以说是不容忽视的一大进步啊！2. 运动达标可增加保额就2021平安六福而言，它有一项很值得提的特色保障—平安run，只要被保人符合运动标准的要求，就可以被增加一定比例的保额，这个方式能够增加保额还不用加钱，实在是不错，而这个保险也能够激励大家多去运动，让我们的身体更加健康。2021平安六福可增加保额有一个前提条件，那就是被保人投保的时候需年满18周岁，且要在保单生效2年内达到运动的标准，可增加5%-10%的重疾保额、2.5%-5%的中症保额、1%-2%的轻症保额。不过，市面上这些优秀的重疾险，而且并不需要其他的条件，我们也能够享受有重疾额外保险金，如果有人想知道详细的情况，请看下文：《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com劣势：1. 重疾多次赔有时间限制2021平安六福在第1次被确诊为重疾时，会为被保人提供保障终身的服务，而2-6次重疾是有时间限制的，只能保障到80岁，相比市面上保障终身的多次赔付重疾险，不过这2021平安六福的重疾保障不怎么好。一般情况下年龄越大的话，那么这个发病概率就更高，2021平安六福的重疾多次赔保障年龄最大是80岁，一点也不合理。2. 中轻症保障力度不大2021平安六福有中症和轻症保障，中症赔付次数是1次，基本保额占比是50%，轻症最多赔付次数和比例分别是6次和20%，确实让人意想不到，从赔付比例这块来看了，2021平安六福的确不高，这样的赔付设置，确实不能说是合理。如意金葫芦（初现版）的重疾也是赔付6次，跟其做个对比，2次是它的中症赔付次数，比例可达60%，对于轻症这块来说，最多赔4次，比例30%，如意金葫芦（初现版）跟它比较，中症和轻症赔付比例都要高些，在赔付次数这方面，确实更加合理。如意金葫芦（初现版）何止在中轻症保障力度上是很出色的，在重疾保障方面也很完美：《小心如意金葫芦初现版重疾险的这些缺陷，不然白花钱了！》weixin.qq.275.com3. 生存金领取时间晚国际市场中的返还型重疾险，生存金说来在60岁或70岁就可领取了，都可用于养老金。可是2021平安六福的生存金是要到80岁方能领取，等待期很长，也缺乏合情合理化。2021平安六福除去这3点劣势，还有一个超级大的瑕疵，投保前一定要注意：《2021平安六福重疾险重磅上市，光看这一点我就不会买！》weixin.qq.275.com整体来说，2021平安六福虽说保障蛮到位的，可除了赔付比例低、各种条件限制之外，保费还比较贵，是故我不建议大伙去买这一款2021平安六福，可以多对比市面上的重疾险，再作选择哦。

平安保险公司属于国内首屈一指的保险公司，也是人们都熟知的大品牌保险公司，更是妥妥的世界500强企业。保险公司品牌认知度高可以作为其产品好不好的依据，果真如此吗？请继续看下文~以下是判断一家保险公司是否良好的标准，我们先要了解一下：《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com一、平安人寿保险公司怎么样？中国平安成立于1988年，总部在深圳，目前注册资金为182.80亿，是中国第一家股份制保险企业，也是融保险、银行、投资三大主营业务为一体的综合金融服务集团，已于香港联合交易所及上海证券交易所上市。目前，中国平安已经跻身于2020世界500强企业第21名、2021《财富》中国500强第4名、2021福布斯全球企业2000强第6名。而平安人寿是中国平安保险集团的重要成员，成立于2002年，注册资本为338亿元，在全国拥有42家分公司（含7家电话销售中心）及超过3300个营业网点，服务网点多。平安人寿也曾获得“2020年度亚洲卓越寿险公司”、“2020年度亚洲最佳寿险公司”、 “年度卓越人寿保险公司”等荣誉称号。而且平安人寿在2020年实现原保费收入4760.87亿元，2021年第1季度的核心偿付能力充足率达到了234.30%，综合偿付能力充足率也达到了239.18%，最新风险综合评级为A类，远超于银保监会的最低要求，偿付能力很不错。总体说来，平安人寿保险公司实力不错、赔偿也很给力，称得上一家值得相信的保险公司。如果想要了解平安人寿的详细内容及产品信息，相关问题的解答都在这篇文章中：《平安人寿怎么样,有哪些产品,哪个好,有哪些坑套路,深度分析》weixin.qq.275.com二、平安人寿保险公司的产品值得买吗？它被平安人寿保险公司誉为王牌保险，也是最新的重疾险，下面，学姐带你看“2021平安六福“，带大家了解了解，看看它家应不应该购入~从图中可以看出，重疾、中症、轻症、少儿特定重疾、身故保障、生存金等保障内容都在2021平安六福中涵盖着，同时还有平安run、重疾专案管理服务的特色保障。接下来，就让学姐给大家仔细分析一下这款2021平安六福的优势和劣势所在之处~优势：1. 重疾多次赔2021平安六福这个产品对120种重疾进行保障，将它们分为6组，最高赔付达到6次，每一次都是按照100%基本保额给赔付金，赔付间隔期也只有1年，比较短。平安人寿之前的重疾险都是单次赔付的，而就2021平安六福重疾这个产品而言，它最高都可以赔6次，绝对称得上是一大进步啊！2. 运动达标可增加保额在2021平安六福的保障中，它有一项叫平安run的保障很有特色，只要达到运动标准就可以增加一定比例的保额，这样的话，在没有加钱的条件下，也能偶增加保额，很不错，而这个保险也能够激励我们去多多的运动，让我们的身体更加的健康。被保人投保时需年满18周岁，2021平安六福可增加保额的前提条件就是这个，并且还需要在保单生效的2年内还要达到运动的标准，可增加5%-10%的重疾保额、2.5%-5%的中症保额、1%-2%的轻症保额。不过当前这些热门的重疾险，而且并不需要其他的条件，也能享有重疾额外保险金，如果想要知道详细的情况，请看下文：《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com劣势：1. 重疾多次赔有时间限制2021平安六福在首次患有重疾的时候，可以提供终身保障，而第2-6次重疾，只能保障到80岁，但是这要是比起保障终身的多次赔付重疾险的话，2021平安六福的重疾保障就大大缩水了。重疾发生的概率与年龄成正比，越老的人发病概率越大，2021平安六福的重疾多次赔仅仅只保障到80岁，明显是不合理的。2. 中轻症保障力度不大2021平安六福除开中症保障，还拥有轻症保障，即使中症赔付基本保额比例为50%，却只有1次赔付次数，关于轻症的赔付次数是有6次，赔付比例却只有20%，由此可得对于2021平安六福来说，赔付比例这块真的不高，这样看赔付设置并不合乎情理。像同样是重疾最高赔6次的如意金葫芦（初现版），其中症赔付最多可赔2次，比例可达60%，4次已经是轻症最多赔付次数了，赔付比例是30%，如意金葫芦（初现版）跟其对比，中症和轻症赔付比例更高，就赔付次数而言，也比较合理。如意金葫芦（初现版）何止在中轻症保障力度上是很出色的，在重疾保障方面也很完美：《小心如意金葫芦初现版重疾险的这些缺陷，不然白花钱了！》weixin.qq.275.com3. 生存金领取时间晚墟市中的返还型重疾险，生存金平常在60岁或70岁就能够领取了，可以用于养老金。然而2021平安六福的生存金需满80岁才可领取，等待期较长，缺欠客观化。2021平安六福免除这3点劣势，有个更大的毛病，投保前可得看仔细了：《2021平安六福重疾险重磅上市，光看这一点我就不会买！》weixin.qq.275.com综上所述，虽然此款2021平安六福保障挺周至的，可缺点也有很多，比如赔付比例低，各种条件限制以及保费贵，学姐是不建议大家买2021平安六福的，还是多瞅瞅其他的重疾险，再购买吧。

很多人不敢买保险，就是担心出事后理赔会很难。但是，今天我要告诉大家的是：保险理赔其实并不难!绝大部分人在申请理赔时受阻，都是因为他们没有搞清楚保险理赔的“游戏规则”。为了帮助大家读懂理赔的“游戏规则”，我特地请教了同公司的两位资深理赔专家——林美琪老师和陈清老师，整理出这篇理赔科普文。这篇文章，我将从多个角度来讲述保险理赔这个话题，相信看完之后，定能消除你对理赔的困惑。如果你有投保或理赔的相关问题，可随时咨询我，我会以多年保险从业经验，帮你解决难题：文章篇幅较长建议先点赞+收藏再看，避免下次找不到！一、保险理赔的6大误区，你有没有踩雷？很多人对保险都抱有怀疑的态度，即使到了现在，也还有人觉得保险是骗人的，毕竟总能看到保险拒赔的新闻……很多朋友一听到“保险公司拒赔”的消息，就容易产生各种误解：保险靠拒赔赚钱，小保险公司理赔不靠谱、网上买保险理赔难……所以，我总结了保险理赔的六大误区：误区一：找熟人买保险，理赔更容易？买保险，很多人担心万一出现理赔纠纷，不知道该怎么办？所以，很多人更倾向于找熟人购买保险。他们觉得，熟人肯定不会坑自己，理赔时有人帮忙，心里更踏实。有熟人帮忙，当然是好事。但没有熟人帮忙，理赔也不见得会很难。因为保险的本质就是一纸合同。赔不赔、怎么赔、赔多少，这些问题早就写进条款里了。保险公司只关心我们是否达到理赔标准，而不关心是谁申请理赔。如果你不符合理赔标准，无论你跟业务员多熟，都不会赔。另一方面，保险销售员的淘汰率还是非常高的。有可能到我们理赔时，当初卖保险的人早就不干了……因此，找熟人买保险并不能从根本上解决我们的问题，关键还要看他是否专业和靠谱。如果想要掌握更多主动权，可以学习怎么看保险条款。这样就知道什么时候能赔，什么时候不能赔，做到心里有数。如果你在看保险合同时，遇到什么疑问，可以随时来咨询我哦：误区二：保险公司靠拒赔赚钱？有些朋友还会觉得，保险公司就是靠恶意拒赔赚钱的，这样钱就都留在保险公司的腰包里了。老实说，我也能理解这种想法，毕竟隔行如隔山，大家不清楚保险公司的运营模式，所以很容易产生这种误解。对于保险公司来说，理赔是一件再正常不过的事。因为在推出一款保险产品之前，保险公司已经根据发病率、死亡率等大数据，预估过将来可能会有多少人出险，需要赔付多少钱。这些成本其实早已算到我们的保费中了。保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，所以保险公司并不靠拒赔赚钱。实际上，保险公司的利润来源，主要来自三差，分别是死差、费差和利差。1、死差当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间，出现了一定的差值时，就产生了“死差”。举个例子：保险公司在设计一款定期寿险时，结合行业相关数据，预估100个人里会死10个，而实际情况死了8个那么保险公司就赚了2个人的保费；反之如果死了12个，保险公司就要自掏腰包了。2、费差即公司预估的成本与实际支出之间的差异。主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等，如果实际花费比预期少，那么这一块就可以盈利。举个例子：保险公司预计今年运营成本是1000万，但因为公司人员架构优化减员增效，年底实际只花费800万，那这部分差额的200万也就成为收入来源之一。3、利差保险公司利用我们交的保费去投资，如果收益比较好，就会产生利差，即预定利率和实际投资利率之间的差异。如果实际投资利率低于预定利率，很可能会带来惨重的损失。1996年就曾出现过，保单预定利率过高，而投资回报率太低，导致许多保险公司陷入连年亏损的境地，据说有的公司亏空了近800亿。一般来说，预定利率越高，对我们消费者而言，保费就越便宜；但对于保险公司来说，也就意味着更高的投资利益，才能利润。目前各大保险公司的产品保障范围越来越广，随着市场的竞争，产品的价格也不断降低。因此，通过死差和费差赚取的收益越来越少，利差反而成为保险公司的主要来源，为什么这么说呢？以长期险为例，保险公司每年都可以源源不断地获得保费收入，持续稳定的现金流是获得收益的基础。假如保险公司有100亿元的可投资保费，即便是存银行，一年也能赚到上亿利润。这才是保险公司收入的大头。事实上，理赔就是最好的广告。保险公司都很在意自身的品牌声誉。如果发生恶意拒赔，对品牌价值的伤害是无法估量的。误区三：买了保险，什么都能赔？很多人对保险一知半解，以为只要我交了钱买保险，那就什么都能赔。直至今日，还有朋友拿着重疾险合同来问我：“感冒发高烧住院了，能报销多少钱？”可以看到，重疾险、医疗险、意外险和定期寿险的作用各不相同。我们投保时一定要搞清楚，自己买的保险能保什么、不能保什么。举个例子：小王因为糖尿病导致双脚截止，这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件。而意外险虽然也能保残疾，但这种情况是疾病导致的残疾，所以意外险是不能赔的。一个保障完善的保险计划，应该是一个组合，一般要包含：重疾险、医疗险、意外险和寿险；每个险种都有其独特的作用，谁也不能代替。误区四：小保险公司理赔难？有些朋友担心小保险公司出险时理赔会很难？万一保险公司倒闭了怎么办？其实，能成立保险公司的，背后的是实力雄厚的大财团，根本就没有“小保险公司”。在国内，一家保险公司从成立、运营，到破产，都有一系列严苛的监管措施：保险具有极高的安全性，作为普通消费者，实在没必要替银保监会操心。如果还不放心，那我们直接看各大保险公司公布的理赔数据！我对70家保险公司的2021年的理赔年报进行了详细解读。理赔好不好关键看两个指标：获赔率：100 个人申请理赔，最终赔了多少？理赔时效：客户申请理赔，要多久才能赔下来？一起来看看年报数据：从图中可以看出，各家公司的获赔率都超过了90%，有些甚至接近100%，这些都是以真金包银赔出去的，从几亿到几百亿元都有。至于理赔时效，不管是国寿、阳光这种“大公司”，还是和泰人寿、建信人寿这类“小公司”，理赔时效也没有明显的差别。而且，我国《保险法》对理赔也有严格要求：第二十三条 保险公司应当及时核对定理赔申请，情况复杂的应在三十日内作出核定，否则应当赔偿被保人或受益人的损失。也就是说，各家保险公司的理赔时效也是要接受国家监管的，所以无论大公司的产品还是小公司的产品，大家都可以尽管放心购买。当然，如果你追求性价比的话，我更建议你考虑小公司的产品；毕竟大保险公司的产品，品牌溢价严重。误区五：网上买保险，理赔很麻烦？如今，网上买保险早已不是什么新鲜事，动动手指就能投保，方便快捷，且价格也比线下便宜不少。但是，仍有不少朋友不敢再网上买保险，担心买完没人管，理赔找不到人。其实，在网上买的保险，出险之后可以直接联系销售平台或保险公司，而且网上理赔一点也不麻烦。比如中意人寿的网上自助理赔，比例就达到了63.81%，比线下理赔还要多，而且还上线了“闪付”、“闪赔”功能，理赔时效最快1分钟。而且，现在线上理赔也逐渐成为主流的理赔方式了，毕竟省时省力又省心，很多业务员都会引导你去保险公司的官方APP拍照上传资料，在线申请理赔，整个理赔流程都是电子化操作，不需要提供纸质的资料，非常方便快捷。误区六：带病投保，熬两年就能赔？不知道你有没有听过这句话：买保险时，健康告知随便填一下就好，就算是带病投保，只要熬过2年就一定能赔……之所以有这样的说法，源于保险中的“两年不可抗辩条款”：两年不可抗辩条款：合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。《保险法》第十六条，关于“不可抗辩条款” 的内容：为大家通俗的翻译一下：投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。2009年保险法修改生效的这个条款是非常有利投保人的条款，对促进中国保险行业发展有深远的意义。但是,两年不可抗辩期条款，也绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，如果存在故意期满，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。我通过“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例，大家可以看一下：X先生在投保前，就已经确诊淋巴瘤（癌症）并且进行了5次化疗。虽然熬过了3年才去申请理赔，但仍然被保险公司拒赔了。当时法院的审判结果中提到：不可抗辩条款以诚信为基础，被保人在投保时恶意隐瞒病情，违反了诚信原则，不适用不可抗辩条款。所以，做好如实告知非常重要。买保险就是买个安心，千万不要给自己挖坑。由于健康告知涉及比较多的医学知识，如果对健康告知把握不准，可以随时找我。二、手把手教你保险理赔技巧！既然保险安全可靠，那为什么还会出现理赔难的情况呢？这是因为很多朋友对保险理赔知之甚少。下面，我将带领大家读懂保险理赔，详解保险理赔的申请流程。1、轻松3步，读懂保险理赔！第一步：确认投保险种前面提到过，保险不是什么都能赔的。每种保险的作用都不一样，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。重疾险，如果得了重病，保险公司就会一次性赔几十万，自己想怎么花都可以 ；医疗险，可以报销因为疾病或者意外住院产生的医疗费用；意外险，就只能报销因为意外事故产生的费用了；寿险，不管是因为疾病去世还是意外去世，最后都能赔一笔钱。可以看到，每个险种的保障范围都是不同的，谁都不能代替谁，也不能说谁一定比谁更重要，这也是我一直强调保险是一个组合的原因。第二步：确认产品保障范围在确认险种后，我们还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。因为就算都是重疾险，不同公司的产品也有不少差别。（1）重疾险保障什么？重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。银保监会对重疾险有规定，所有重疾险都必须包含以下28种法定重疾，有轻症保障的必须包含3种法定轻症：以上28种重疾，各家公司的理赔标准都是一样的，这些病种能占到95%的重疾险理赔。但是，除了3种法定轻症，保险行业对于其他轻/中症是没有统一标准的，各家公司的保障范围差异不少。因此，建议大家要关注自己的重疾险是否包含高发轻症。如果你有一定的医学知识，也可以研究各家公司对同一个病种的理赔差异。（2）医疗险保什么？前段时间，我一朋友在医院做了痔疮手术，前后花费了好几万块，可是在申请理赔时却被告知：私立医院不在保障范围内……所以，大家在使用医疗险时，一定要重点关注以下保障范围：医院范围：只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？门诊住院：如果你买的是住院医疗险，看门诊也是无法报销的。病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。报销范围：可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？在确认符合保障范围后，就可以根据具体的理赔规则（免赔额、赔付比例等）来进行报销。（3）意外险保什么？大多数人对于“意外”的认知就是指意料之外、料想不到的事件。但在保险法中，“意外”是有严格定义的：指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。如果发生了意外，最终导致身故或者残疾，那就可以获得赔偿。其中，意外身故是一次性赔付的，买100万保额就赔100万，而意外残疾按具体残疾等级赔付10-100万。（4）寿险保什么？意外险只保障意外身故，但是，寿险是不区分身故原因的，意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。和意外险一样的是，寿险也是一次性赔付，买100万保额就赔100万。第三步：确认哪些情况不赔买保险，除了要看保险保障什么，还需要看它不保什么。下表是我总结的常见免责条款：可以看到，除了通用的免责条款，各个险种还会有一些特定的免责。所以，我建议大家在投保前一定要多看看条款。其实，每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。2、踏实3步，实操保险理赔！常见的理赔流程都可以总结为以下3步：报案、收集理赔资料、保险公司审核。步骤1：找保险公司报案报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。很多产品条款都会规定，出险后10日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：客服电话官方 APP官方公众号线下代理人再次提醒大家，万一出险了要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。步骤2：收集理赔资料报案后保险公司会有专人指导收集资料，下面的表格也整理了主要的理赔资料，供大家参考。近年来，为了优化客户理赔体验，很多公司都可以在线提交理赔资料了。步骤3：保险公司审核资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。一般来说，保险公司调查完，如果是金额小，情况简单的案件，那么10天内理赔金就能到账；如果是情况复杂的案件，最晚30天内也要给结果。总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。三、揭秘保险公司拒赔的真相！生活中，我们经常能看到保险拒赔的新闻，但很少有人知道，保险公司为什么拒赔？保险一旦拒赔，很容易让人觉得保险是骗人的，但事实上，每一个拒赔都不是无缘无故的。下面，我将以医疗险为例，分析一下保险公司拒赔的原因。拒赔原因Top1：不在保障范围内这也印证了前面所说的，大部分人以为买了保险什么都能赔，在根本不了解保障的情况下，就匆匆买了保险，理赔时才发现不对劲。记得去年，还有位用户拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费……举个例子：X先生因为上呼吸道感染，前后几次去医院的普通门诊就医，由于不在百万医疗的门诊范围内，被保险公司拒赔了。反之，如果X先生做肾透析这类特殊门诊，那就是可以申请理赔的。拒赔原因Top2：既往症不赔这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。这就让很多人疑惑，既往症到底是怎么规定的？只要是以前得过的病，都算既往症吗？为了解决这个问题，我们扒了线上10多款百万医疗险，发现保险公司对既往症的定义有所不同，大概可以分为以下4种情况：其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。不过需要提醒大家，如果你投保前的疾病已经彻底治愈，那就是没有影响的。比如之前得过肺炎，但已经治好，那么投保后因为肺炎住院，就是可以理赔的。拒赔原因Top3：等待期出险百万医疗险在投保后，一般会有30天的等待期，如果在这30天内生病出险，就是没法赔的。比如，X先生在今年6月30号投保了一份百万医疗险，7月10号查出原位癌，住院治疗花了2万多，因为还没过等待期，就没法理赔。不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。此外需要注意，百万医疗险只有首次投保才有等待期，以后续保的时候是没有的。除了医疗险以外，重疾和定寿也有等待期，一般为90-180天，而意外险则没有。拒赔原因Top4：未如实健康告知这个原因我本以为会排在第一，但只排第四，有点出乎我的意料。买保险，健康告知始终是一道过去不去坎，在投保前，保险公司都会问询过往的健康状况。在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享e生2022为例：可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。举个例子，小C投保前就患有糖尿病，未如实告知就直接买了医疗险，后续住院治疗，就会被保险公司拒赔。拒赔原因Top5：不在合同保障期医疗险有自己的保障期限，一般是交1年，保1年，不在保障期限内，也是不能赔的。具体分为两种：投保前：保障还没开始，发生的医疗费自然没法赔，比如X先生今年2月买了份医疗险，但医疗发票是上个月的，那肯定会拒赔。投保后：超过1年的保障期，若没有及时续保，到期后也没法赔，假如X先生到明年6月才理赔，由于保障过期，自然也不行。不过有一种情况例外，保险到期前已经住院，到期后仍未出院的，可以得到一些理赔，以尊享e2022生为例，可以延后30天的费用。这主要涉及到“责任延续”，不过具体责任延续多长时间，每种保险都可能有区别，我整理了一些产品的延续时间，大家可以看看：拒赔原因Top6：责任免除不赔医疗险会约定部分情况不赔，具体在产品的免责条款中就能找到，我列举其中部分情况：如果是因为这些原因，导致的住院花费，是没法理赔的。比如生了孩子，想报销生育费；牙齿矫正、植发等整形费等。四、保险公司拒赔，如何维护自己的合法权益？如果发生了理赔纠纷，而自己确实符合理赔要求，那么，我们就要用合理的方式维护自己的合法权益。1、协商、投诉、仲裁、诉讼协商就是有商有量，双方直接对有争议的地方好好沟通，消除自己和保险公司的误解，商量出一个折中的办法，这样你好我好大家好，和和气气就把事情解决了。投诉如果协商不成，可以进行投诉处理。银保监会开通了“12378”全国保险消费者投诉维权热线，银保监会在收到投诉后，会责令保险公司尽快处理并反馈。仲裁有时候事情的发展并没有那么顺利，这时候就可以申请仲裁了。国家对保险企业的监管特别严格，各种保险合同保险条款有几百种甚至上千种，一般人还真没办法去判断，所以就有专门的仲裁委员会。由专业的懂保险的人来处理保险纠纷，能让保险纠纷得到公正合理的解决。而且仲裁的程序也比较简便灵活，很多纠纷当天就能解决，可以节约双方的时间。诉讼如果仲裁都没法解决问题，只能采取比较激烈的方式，选择诉讼了，也就是我们说的打官司，按照法律程序，由人民法院按照法定程序解决争议、进行裁决。2、通融赔付通融赔付一般是在被保人和保险公司双方的纠纷实在难以界定的时候，保险公司出于人道主义，可能会通过通融赔付的方式给客户赔一笔钱。大家可不要以为只要去闹，保险公司就会赔钱了，如果是条款里白纸黑字写清楚了的，再怎么闹，也是不能赔的。我这里，也不鼓励大家按”闹“分配，保险公司并不是慈善机构，我们和保险公司只是花钱买保障的关系，而且生活在法治社会的我们，应该遵守条款，做一个有信用的公民。只有当大家都遵守约定时，真正需要得到赔偿才能得到 应该得到的帮助，整个社会的体系才会越来越完善，包括保险市场也是这样。 如果不想发生纠纷，倒不如最开始买保险的时候认真对待，看好条款和规则，保证不会买错保险。如果真的是保险公司耍无赖，那么就可以根据合法手段进行维权。五、保险理赔调查内幕大揭秘！看过保险公司的拒赔原因之后，可能有些朋友会感到疑惑：保险公司对我们的健康情况这么清楚，到底是怎么进行理赔调查的？它能查到我们的体检记录吗？10年前小县城医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔？下面，我就来说说于保险理赔调查那些事：1、理赔时，保险公司对哪些情况会严格调查？无论是在线上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。但是，由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。因此，在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。一般来说，保险公司对于以下3种情况对调查得比较严格：（1）出险时间短投保没多久就来申请理赔，尤其是刚过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。这种情况想想也能理解，几个月前才交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。（2）短期集中投保一个之前从不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。（3）理赔金额过大对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前2种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。2、保险公司理赔调查，都有哪些手段？买保险时，有些人会抱着侥幸心理去隐瞒一些疾病，想着保险公司不一定能查出来。实际上，保险公司的调查能力远超我们的想像。那具体是怎么调查的呢？我总结了以下调查方式：可以看到，保险公司只要想查，渠道和手段非常多，并且对我们的绝大部分资料都是有权并有可能调查到的。还有人会这样想：要是用假名去就医体检，那就查不到了吧？我们先来看看这个真实案例：高某是医生，私下在医院拍片查出甲状腺癌。随后在13家保险公司投保重疾险，保额共790万，刚过等待期就做手术并申请理赔。由于刚过等待期就出险，而且金额巨大，有骗保的嫌疑。保险公司联合公安局和医学专家，最后查出高某用假名在其他医院的就诊记录。由此可见，连医生这种专业人士都无法瞒天过海，更别提普通老百姓了。3、这3种常见情况，保险公司能查得到吗？前面说了这么多，你可能还是没有太多概念。接下来，我们来看看3种最常见的调查方式。（1）医院就诊记录，能查到吗？保险公司想查的话，都能查到。从2017年4月起，我国就要求对电子病历进行严格存储：来源：国家计生委《关于印发电子病历应用管理规范（试行）的通知》可以看到，医院对我们的门诊病历保存至少15年，住院病历保存至少30年。我们在某年某月被诊断的疾病、开的药品、做的B超、体检，都有电子记录，调查人员要拿到这些信息几乎没有难度。有位理赔老师和我们交流过，他曾在医院查到被保人1987年的病历，30多年前的事也被翻了出来......并且，调查人员会首先排查居住地、工作所在地医院，如有疑点，还会进一步调查活动轨迹。比如，有些案情是从被保人出差地的医院查到的。（2）私立机构体检，能查到吗？如今很多人都有体检的习惯，就算公司不安排，很多人也会自费去做个体检。在私立机构做的体检，保险公司能查到吗？体检机构会保护客户隐私吗？根据我们的经验，可能要让一些朋友失望了，私立机构的体检报告，保险公司也有办法查到。我们能做的是，如果体检报告提示异常，属于保险健康告知问到的，那就如实告知。另外特别提醒一下，为了避免不必要的麻烦，投保前不要去体检。要不然查出什么异常，还会影响投保。（3）医保卡外借过，能查到吗？查询医保卡记录，是保险调查的重中之重。因为医保卡就像身份证一样，是个人身份凭证，医保卡使用记录被认为是个人病史。调查人员可以通过身份证号码，在社保系统中查到医保卡使用记录。所以，大家不要为了省钱，把医保卡借给亲朋好友用，不管是药店买药还是医院看门诊，都是非常不建议的。如果有和理赔相关联的记录，比如帮别人买高血压、糖尿病等药物，甚至有被拒赔的可能。如果你的医保卡曾外借过，投保时最好告知保险公司。4、保险公司凭什么查我们？看到这里，可能有朋友会产生疑问，我的就诊记录是个人隐私，没有经过我同意，保险公司有资格查吗？（1）保险公司的调查合法吗？首先，保险公司是有权调查医院记录的。在《医疗机构病历管理规定（2013年版）》就有规定：可以看到，保险公司出于审核需要，可以调查医院病历，并且医院也要配合。有朋友会说了，那我不同意行吗？不好意思，你在投保时就已经授权同意了。以下是投保时的“授权条款”：那这是保险公司设下的“圈套”吗？并不能这么理解。“如实告知”是投保人的法定义务，如果没有约束，就是鼓励大家来投机取巧。这样保险就玩不下去了，结局是保险公司和我们“双输”。（2）为什么不在投保时查病史？也有人不理解，如果保险公司担心客户隐瞒情况，为什么不在投保时就调查清楚？这不是“引人犯罪”吗？其实，这主要是出于“成本”考虑。保险公司每天要承保成千上万份保单，如果要对每位投保人都详细调查，可以想象，工作量和人力成本将非常巨大。起码要把投保人生活地的医院、大型体检机构都查一遍，更深入的，还要查财务情况、不良记录等，平均一单就得几千元......并且，羊毛出在羊身上，调查成本最终还是会摊到保费里，我们要为此花更多的钱买保险，这也是我们不愿意看到的。六、写在最后俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。很多朋友觉得保险是骗人的，本质上还是担心保险公司理赔会耍赖！希望今天的科普，能消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用好保险。最后，如果你在购买保险方面有任何疑问，都可以直接来问我哦，我一定会尽我所能帮你解答~延伸阅读<<我是小师妹，擅长用人话说保险！以下文章集锦，为我从业8年所得，买前看一看，涨知识又省钱！攻略篇：《干货长文教你如何正确购买百万医疗险！》《重疾险怎么买？小白必看干货！》《一文说清！普通上班族怎么买保险?》《手把手教你给如何新生宝宝买保险？》产品篇：《超级玛丽6号重磅归来！相比旧版，保障怎么样？》《大黄蜂6号少儿重疾险升级归来，变强了吗？》《招商仁和爱乐保重疾险保障如何？性价比高不高？》《保证续保20年的平安e生保长期医疗险保障怎么样？》《支付宝好医保长期医疗6年版保障怎么样？值得买？》