随着内地保险，正式从3.5%时代迈入3.0%时代越来越多的朋友，开始把目光，从内地转移到了香港之前就很多朋友说，香港保险费率优很多朋友，都在纠结，重疾险是买内地的，还是买香港的而现在，赴港购险，不再是单纯为了重疾险香港储蓄类分红险，更是成为赴港购险的大热门虽然香港保险，有诸多优势，但如果不懂香港保险，盲目入手，也会让自己陷入泥潭之中 为了我们更多朋友，赴港购险不踩坑，今天，Seven就把香港保险版块，我们一定要弄清楚的8大问题，给大家好好说道说道1、内地买香港保险，不受法律保护？“内陆人买香港保险，不受内陆法律保护，不安全，千万别买！”这应该是我们听说过的最多的说法了吧，那实际上是什么样的呢？我们先来看看香港法律《香港法例41章保险公司条例》在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。事实上，内陆人去香港买保险，买的是香港保险公司的保险，所以，确实，不受内陆法律的保护，但是，是受香港法律的保护的，但需要注意的是，不管销售对象是谁，如果签署地在香港境外，就属于非法保单。所以，如果我们在内陆买香港保险，属于“地下保单”，即不受内陆法律保护，也不受香港法律保护如果看中香港保险，想买，记住，一定要去香港本地签单，这样，才能受香港法律保护。2、赴港购险，不可避免的汇率风险如果我们本身就有美元账户，买的也是美元保单，中途不做任何货币转换，那，也就不存在汇率风险了。但是，如果我们没有美元账户，需要新开香港账户来购买美元保单，未来需要动用资金，需要转换为人民币保单，或者要转换为其他货币保单，自然，就会存在汇率风险。当然，很多香港储蓄险，都是支持多元货币转换的功能，如果一个币种未来大的趋势是贬值的，我们可以提前把我们的货币保单，转换为正在升值的货币保单，从而，加大我们投资的收益不过，多元货币转换功能，其实也是一把“双刃剑”，如果大方向把控的好，不仅能为我们生活提供便利，更重要的，也能通过把未来要贬值的货币保单，换成未来要升值的货币保单，以此来撬动更高的投资收益，但是，如果方向判断错误，也会因此，让我们承受更大的汇率风险。所以，如果对货币升值、贬值不敏感，或者没有外汇操作经验的朋友，也可以选择相对比较保值的货币保单，不要频繁使用货币保单转换功能，也可以尽最大可能的降低汇率风险。3、香港保险，收益真的高达7%+？很多朋友，第一次接触香港保险，可能了解到的，最直观的概念，就是收益高达“7%+”，但这个收益，是真实能拿到的吗？对此，我们一定要清楚两大点：第一、收益高达7%+，是预期分红收益，并非保本保息收益不同于内陆大部分增额寿险保单，收益是以现金价值的方式写进合同，合同中写的多少，未来我们就100%能拿到多少，香港储蓄类分红险，最终能拿到的钱，是有保证收益和不保证收益两部分来组成的。

利益声明：知乎官方认证的香港友邦区域总监，即直属员工，非第三方非中介。如欲转载、引用或任何探讨，请与我wealth_ceo联系，谢谢以下是内地客户投保香港保险咨询的非入门级问题集锦，持续更新中，如果你有问题，请留言给我，谢谢~疑问：保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？解答：一般日常高端门趁医疗等保险，理赔率高，可以买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院（如和睦家之类）。重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后需要服务的次数不多，因此优势明显的产品，更应该到香港购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日，支付款项14个工作日内必须开出。）疑问：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响疑问：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？解答：客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。（国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。疑问：中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？解答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理或经纪专人服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。疑问：香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢？解答：因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震灾害中尤为突出。疑问：香港人寿险是否保障因地震造成的死亡？解答：香港人寿险保障因地震造成的死亡，因为香港人寿险没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！（除了一年之内自杀，枪毙之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔）疑问：中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？解答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。疑问：中国内地人（大陆人）买香港保险，是否受法律保护？解答：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。疑问：中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？解答：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。疑问：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？解答：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。疑问：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？解答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。疑问：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？解答：由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。疑问：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？解答：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人办理领取赔偿款手续。前提要国内公证处公证死亡。（所需文件除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）疑问：香港的保险公司是否也有破产的风险？解答：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。疑问：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？解答：国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表内地保险公司平X人寿责任免除条款：因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：（1）投保人或受益人的故意行为；（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；（8）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。疑问：什么是“不可争议”条款？解答：“不可争议”条款是，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理賠，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。疑问：为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？解答：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而香港的重疾险保54+35种）疑问：内地客人来港购买保险，需要携带什么？解答：内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证，疫苗本等。（带有银联标志的银行卡刷卡缴款）疑问：国内客户香港投保，需要哪些条件？解答：A、有合法证件来香港签署保单。B、对香港的制度有基本了解。C、投保人健康符合投保要求。疑问：内地居民投保香港步骤是什么？解答：1/ 投保人带齐证件来港投保（整个流程只需2小时左右）2/ 在保险公司签单缴费3/ 在保险公司附近银行开户（方便日后缴费和赔付）疑问：买香港保险前，至少应该知道那几件事？解答：决定买香港保险前，一定要问自己：1/ 您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等2/ 保障期限和保障范围是什么？3/ 理赔程序是什么？由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：资深的代理人、经纪人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买得的是“服务”。疑问：我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港商业保险？解答：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。社保不足：A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较爲先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。疑问：为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？解答：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。疑问：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？解答：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。疑问：能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？香港重大疾病险的投保年龄是多少解答：无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）—— 75岁。疑问：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？解答：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。疑问：投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？解答：保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。一般是保险公司直接寄给客户。疑问：买香港保险需要体检吗？解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责。疑问：香港保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏？解答：在向保险公司索偿时，考虑到被保人的身体不允许签字的状况下，允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。疑问：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？解答：投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。疑问：香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？解答：香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。疑问：是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？解答：不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。疑问：香港大病险中的“第二医疗意见”是什么？解答：“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后，可以通过“国际SOS救援中心”，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。疑问：到底花多少钱买保险？解答：保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，大病以及人寿保障等；另一类是储蓄或投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右疑问：住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？解答：住院险如果没有“终身保证续保条款”，保户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。疑问：50岁以上的人买什么保险？解答：50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。疑问：艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？解答：香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。疑问：香港重疾险是否保“意外”？解答：香港重疾险保障意外导致的疾病，如失明，严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。疑问：保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?解答：冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。疑问：香港保险续期保费缴费宽限期有多久？解答：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。疑问：香港保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？解答：积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。疑问：香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？解答：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。疑问：香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？解答：完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。疑问：为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？解答：据香港某保险公司最新公布的理赔报告，2011年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍！在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半；因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障！疑问：买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据解答：刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%；

疫情3年了，香港与内地封关了3年，香港保险跟着也被迫隔离了3年。对于内地用户来说，3年前不惜千里坐飞机来香港买保险，当时的产品比内地保险优势很大，但3年过去了，香港保险跟内地产品相比优势还在吗？今天阿莉来向大家介绍一下香港保险十大优势！香港保险十大优势Part.1
九种货币分散外币风险 通过配置多种货币资产，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险。我们都知道通货膨胀会让我们手中的钱的购买力降低，所以我们不仅要提升自己的赚钱能力，也需要通过理财让资产保值增值，不会因为通胀而凭空缩水。那么，相同的投资收益下，持有的币种资产的通胀越低，我们实际的资产增值越高。港澳储蓄险产品的最大优势之一就是一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新加披元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。在当今疫情反复，经济衰退的大环境中，人民币面临贬值的风险，随意转换七种货币进行多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。PS:安盛、友邦、保诚、万通、宏利其中5家公司的产品中都有的货币是美元、人民币、港币、澳元、加拿大元、英镑等，新加坡元只有万通、宏利、安盛有，澳门元部分公司有，而且只限在澳门投保的保单，欧元只有安盛有。如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。另外对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益.Part.2
预定利率高，潜在回报大“分红”是港澳储蓄险的一大优势。港澳很多储蓄型分红险预期收益，都可以达到6%以上，有的长期超过7%。保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，比如将70%配置在权益资产上，30%配置在固定收益资产上，中长期为投资者带来6%-7%的稳健收益。而预定利率可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿，因此保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于公司在这张保单上补贴的投资成本越高，折现成现值的保费就越便宜。内地保险公司分红型寿险的预定利率在2.5%，香港保险公司的预定利率通常在4%。Part.3
锁定/解锁红利港澳保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。同时，有的产品也有红利解锁功能。需要现金就锁定红利，继续增值就红利解锁。这也进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益。Part.4
保单拆分以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。现在的香港保单可拆分成N份，还可以为分拆保单更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等，这样可以根据自己的需要来分配给家人。而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。Part.5
不保事项少港澳保险中的大部分重疾险保障范围涵盖保障100多种危疾而且对癌症、心脏病、中风等高发危疾提供不分组的多重保障。港澳重疾险的产品会不断升级，近两年多重保障的危疾除了常见重疾外，加入了「认知障碍症」保障，并提供终身年金支援；在新冠肺炎流行的全球大环境下，港澳重疾险产品进一步增加了对「深切治疗保障」的保障，也就是因危疾或传染病入住ICU，最高可赔偿100%保额。并且港澳和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求Part.6
保额增长相对于内地的重疾险来说，香港保险最大的优势，就是保单终身分红。体现在赔偿金额上，就是客户实际获得的赔偿金额会随着时间推移而越来越多。而内地的重疾险，是没有分红可以拿的。无论在多大年龄发生理赔，保额（即赔偿金额）都是固定不变的Part7.
免体检保额高保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。Part.8
简易信托寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。Part.9
保费融资，扩大收益保费融资主要有两种：一种是杠杆型终身寿险，例如买1000万保额，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；而如若被保人身故得早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。另一种是储蓄险，通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率，实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没法玩了。Part.10
全球化服务更贴心香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：1、限制相对较少内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。2、美元计价香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。3、全球理赔更方便香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。