德华安顾和平安哪个好 顾 人 寿的保险怎么样呀？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-12-27 08:30 标签： 德华安顾和平安哪个好
大家好，我是数据君。2021年当时，选择定额终身寿险时，我喊出了要首选分红型为主的口号：定额终身寿险，我建议你选择分红型。2022年初开始，传统型定额终身寿险正式进入内卷，价格战打起来，以幸福人寿、中英人寿、富德生命人寿、同方全球人寿为代表的一批公司把定额寿的价格打了下来，这样分红型的优势不那么大了。而2023年8月开始，保险产品定价利率下调，传统型的定额终身寿险普遍费率涨幅较大，而分红型杠杆寿险费率保持不变，这样分红型杠杆寿险的优势再次凸显。其实我们只需要理性认真想一想就明白为何分红型的更好，一是因为未来保险公司投资收益率超过传统型3%的定价利率的概率极高，数据君认为高达95%，所以仅靠利差分红就能超过传统型。第二点就是有些产品还分配死差，我们知道人均寿命越来越高，寿命越高，死差益就越多，贡献的分红也越多，再次能提升保额保障。今天我们就来看看分红型杠杆寿险到底有哪些好产品吧，数据君一共精选出4款产品：01：安联安顺汇福第一款是安联人寿的安顺汇福（Ⅱ），这款产品起投门槛比较低，成人最低20万保额起售，这款产品一共2个版本，A款是初始保额固定不变，B款是初始保额略低，但是保额每3年单利递增5%，直到递增至初始保额的150%。安联的分红险很多会把超过70%的盈余分配给客户，并且写进产品说明书，接受审计接受监管的监管，这款产品是每年分配不低于90%的盈余。盈余来自于死差（实际的死亡率减去精算的死亡率）、费差（实际的费用成本支出减去精算的费用成本的差）、利差（保费实际的投资利率减去2.5%定价利率的差）。每年的分红有4种处理方式：直接现金领走、累计生息、递交保费、增加保额。前3种都是现金分红的形式，第4种和保额分红本质上没有区别，这里强烈建议选择增额加保额。本产品最新一期的分红实现率为153%，即实际分红是演示金额的1.53倍，还是非常不错的，主要得益于公司90%极高的分配比例（而不是普遍的70%）与相对较好的投资表现。我们一起来看个案例：35岁张先生，家庭责任重大，为了提升自己身价保障，同时也为了给子女留笔钱，线上咨询数据君后决定投保本产品，计划交10年，每年交353100元，初始保额500万，分红选择增加保额：计划书只演示利差（实际分红还有死差与费差），只演示70%的分配比例（实际为不低于90%）。由于是增加保额的形式，所以身价保额都是一直递增的，在“阉割”的分红演示下，至85岁保证的身价为750万，预期的含分红的总身价为1502万。如果未来能达到计划书演示的投资水平，未来的分红都是要比上表演示的水平高。或者说即使投资达不到4.5%，但是在90%的比例与三差分红的加持下，只要投资利率比4.5不是低太多，也能达成计划书演示的分红水平。当然张先生如果不选择分红险，选择传统型产品，相同的保费下，选择目前定价比较低的产品，保额接近1200万，固定不变，在70岁前是高于安联这款产品计划书演示的利益，70岁后安联反超。02：同方全球同方这款传世恒赢还支持月交、季度交与半年度缴费，最低起投保额为100万，提供身价保障的同时，也在18-75岁间额外提供意外身故的保障（即多赔付40%）。只分配利差，比较简单，今年的分红实现率为120%，还算不错，保额分红产品。对接保险金信托。案例2：30岁杨先生之前已经配置了养老年金、健康险、增额寿、医疗险等，唯独缺少与自己身价匹配的杠杆寿险，线上咨询数据君后，决定投传世恒赢，10年交，初始保额500万，每年交187500元：按照计划书演示，至85岁保证的身价为500万，预期的身价为999.3万。当然如果不选择分红险，选择传统型产品，相同的保费下，选择目前定价比较低的产品，保额700万，固定不变，在59岁前是高于同方这款产品计划书演示的利益，59岁后同方反超。我们拿同方自家传统型杠杆寿险对比同方这款分红险，都是假定10万交10年总交100万保费，30-45岁男女性客户投保，发现男性投保一般需要投保后过23-29年其预期分红下总保额反超传统型杠杆寿险的保额，女性投保需要26-32年。我倒是觉得前20年投保一份定期寿险，可以补足前20年其总保额低于传统型产品保额的不足，反正定期寿险的保费极低。这样不仅补足了前期保额的不足，也能坐享后期保额的递增。03：德华安顾这款产品是现金分红产品，分红只能选择领取、累计生息、抵交保费，不能像安联那样还可以增加保额。这款产品是数据君看到的大陆唯一一款现金分红被拆成两部分的产品，即为特别红利与现金分红的组合。现金分红每年派发，一经公布即为保证；特别红利神似保额分红产品中的终期红利，只有满期、退保、理赔时才可以兑现。这款产品找不到计划书，而且我对现金分红产品兴趣不大，就不做案例了。04：中信保诚保诚的这款传富世家最低起投保额为300万，分吸烟体、标准体、非吸烟优选体、非吸烟超优体4个等级，不同等级对客户的体况要求不一样，费率也不一样。这款产品是保额分红产品，分配全差、分配比例不低于70%，最新一期分红实现率为100%。初始保额60岁前不变，60岁后每年复利递增2.5%。案例3：45岁李女士计划做资产传承，通过保险对接信托的方式，既可以发挥保险的杠杆作用，又能发挥信托分配财产的灵活性与激励作用。线上咨询数据君后，对保诚的这款传富世家很感兴趣，决定5年交，初始保额500万，标准体体况每年交624200元：5年总交312万，初始保额500万，至85岁保证的身价金为500万，预期的身价金为1277万。如果选择传统型杠杆寿，同样保费买到的保额为920万，固定不变。在73岁前高于保诚这款产品演示的分红利益，73岁后保诚反超。那么以上4款到底如何选择呢，首先我们先排除掉德华安顾的，除非你对现金分红很感冒。另外3款先看保证利益部分的费率，安联最贵，同方最低，保诚中间。同方最低，意味着费用率占比低，可能会产生费差损，但是同方不分费差，是件好事情。保诚中间，但是保诚在60岁后初始保额开始递增，这样做也有利于后面分红的递增。总之安联唯一的优势在于分配比例最高，劣势在于定价的费用率最高。同方优势在于费率较低，且不分配费差避免费差损，且在18-70岁间额外提供意外身价保额。保诚的优势在于对超优体与优选体体况的费率折扣优势，且60岁后初始保额递增。当然以上判断只是不考虑每家公司最终的实际投资水平，这才是核心。这一次我无比看好保20-30年的定期寿险+分红型杠杆寿险的神奇组合，分型，我看型。如果你有什么疑问的，不管是想咨询买保险还是想卖保险，都可以联系数据君哦。下期见！往期推荐：1、来聊聊定额终身寿与增额终身寿的那些事2、从2011-2023年保司实际投资收益率看分红险的选择3、不懂这50个知识点，千万别买分红险（建议收藏）

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