不用怀疑！这将是知乎上，最值得你珍藏的一篇理财型保险干货科普！全文2w+字精华知识，帮你彻底扒干净市面各类理财型保险！如果你近期打算全面了解理财型保险，但是又——不想看广告文、不想被推销洗脑、更不想看假的测评文！只想搞清楚理财型保险的套路，只想避坑自保！！那么这篇内容超全超硬核的理财型保险大科普，一定值得你一读！！本文系大师兄纯原创手打，对我而言，是我对理财险保险的一次超全的总结和复盘。对毫无基础的保险小白来说，这绝对是你能在知乎上免费读到的、最良心、最系统、最专业的理财险科普解读！原创不易，请大家点个赞支持一下吧！=本文目录如下=一、理财型保险是什么？有哪些常见的理财险？1、理财型保险的几种常见类型2、年金险—到期就领钱的“傻瓜式”保险3、增额终身寿险—稳健增值领取灵活的“小金库”4、万能险—一款能博取更高收益的“余额宝”5、分红险—搏一搏，单车变摩托？6、投连险—高收益高风险并存二、纯年金险的挑选指南1、年金险的收益情况怎么看？2、如何对比年金险的生存总利益？（1）方法一：对比生存总利益数值大小（2）方法二：生存总利益IRR测算对比3、关于年金险的其他注意事项（1）年金险的投保门槛（2）产品是否带有其他功能？（万能账户、养老社区）三、增额终身寿险/护理险挑选指南1、看5个关键时间点的现金价值2、看加保、减保（写不写入合同、规则好不好）3、根据自身经济情况选择交费期限四、万能险（万能账户）挑选指南1、万能账户的收益率怎么看？（1）第一个“率”：最低保证利率（2）第二个“率”：现行结算利率2、万能账户的追加和领取（1）追加规则怎么看？（2）领取规则怎么看五、关于理财型保险的常见问题（1）理财型保险3.5左右的收益怎么样？（2）理财型保险，安全吗？文章偏干货，知乎上爱看的人不多，你的每个赞同和收藏、转发对我来说都很重要！麻烦喜欢这篇文章的朋友，能支持一下大师兄，真的真的万分感谢各位！如果想了解最新产品推荐的，1、可以给大师兄留言咨询，我看到必回；2、给文章点个赞，满300赞，大师兄直接更新下一期《产品推荐篇》，帮大家分析最热门、性价比最高的理财险产品。以下是正文。一、理财型保险是什么？有哪些常见的理财险？理财型保险，简而言之就是具有理财功能的保险。虽然保险在国内人人喊打、人人唾骂，但奇怪的是，当保险改头换面以“理财神器”的面目示人时，却意外收获了无数人的青睐：● 年轻人买它，希望用它攒下一笔让自己财富自由的钱……● 中年人买它，希望用它解决孩子的学费，老人的养老，家里的房贷车贷……● 老年人买它，希望用它传承财富，留给后人一点念想……但是，保险作为一种特殊的金融产品自然有其特殊之处，如果什么都不懂，想买到靠谱的理财型保险并不是一件容易的事。今天，大师兄就从最基础的知识科普讲起，扒一扒市面上各种理财型保险的优缺点，告诉你它们究竟值不值得买！1、理财型保险的几种常见类型说起来，理财型保险大家平时或多或少都接触过。无论是线下保险公司每年开门红推销的分红险、年金险、万能险；还是支付宝、微信上那些收益诱人的养老金、教育金、积蓄金、增额终身寿……其实它们都属于理财险！而根据收益来源、领取方式、保障时间等的不同，常见的理财型保险分为以下五类：看不懂？没关系，大师兄就拿几个先简单介绍一下。万能险：这个大家应该也不陌生，尤其在线下，万能险是一种既能保病保意外，还能赚钱拿收益的保险，属于“全能型选手”。但真实的万能险，核心就是个万能账户，有保底收益率，每月结算利息，仅此而已。线下所谓的“万能险”，大都是捆绑了保障险的组合型产品，通过扣我们万能账户里的钱，去交保障险的保费。但因为是捆绑销售的，保障责任如何，价格贵不贵，普通人一般是不会知道的。年金险：则通常以教育金、养老金等形式出现，也有一些快返型的年金险，主打短期快速返钱。因为不同类型的年金险，能契合消费者的不同需求，所以无论线上线下，年金险都占有一席之地；增额终身寿险：近几年，增额寿也开始了“绝地反击”，线上线下的宣传科普逐渐多起来了，甚至连银行也开始卖增额寿了，所以大家以后接触得可能会越来越多。当然，现在全国都在强推的个人养老金，也有一些专属商业养老产品，我们这里就不多讲了，感兴趣的朋友，可以咨询我了解。总之，不同的理财型保险收益情况不同，功能也不同，我们在购买时肯定不能盲目选择。那么哪种理财险是可以买的？哪种是一定不能上车的？下面大师兄，带大家一款一款的来看！如果你想知道按照自己的预算买理财型保险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓2、年金险—到期就领钱的“傻瓜式”保险年金险年金险，顾名思义，就是一种可以领取“年金”的保险，核心在于领钱。虽然它也保身故，但年金险的人身保障能力弱，赔付杠杆低。它最正确的用法，是投保后，在约定时间内为被保险人提供长期的固定的现金流。在这里，我们可以注意两个关键词——长期、固定。长期很好理解，就是长期保障，即可以从年轻保到年老，从出生保到去世，这个叫长期；固定则指的是年金险收益是完全确定的，比如对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。以某款养老年金险，30岁男，每年交2万、交10年为例：在小王60岁的时候，他每年可以领 24112.7 元，并且活多久领多久。简单计算，我们可以很轻松算出——在他活到70岁时，他的年金一共领了26万5239.7元；在他活到80岁时，他的年金一共领了50万6366元；假使他能活动90岁高龄，则他一共能领取74万7493.7元；……不难发现，年金险的领取就是这么简单明确，领取金额，通常可以精确到小数点后两位！而除了未来每年领取的年金确定之外，年金险退保能拿多少钱（即现金价值）、身故能赔多少钱（身故保险金），也全部都在保单合同中有约定，退保或出险该赔多少一目了然。如果你想知道按照自己的预算买年金险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓正因为年金险长期保障+收益固定这个特点，很多人会选择把年金险用作：①自己或父母的养老金规划——现在年轻的时候投保，未来退休了，可以100%确定有钱领，月领、年领都可以，如果不幸身故也可以给家人留一笔财富；②孩子的教育金——在孩子小的时候投保，等孩子上大学了，就可以每年领取一大笔钱，解决大学学费、生活费等问题。可以说，买年金险，其实就是在买保险公司的一个“承诺”，而且是一个十分明确、百分百刚兑的“承诺”。买完不用打理，到期就能领钱，跟我们的社保养老差不多，所以年金险是一种十分省心的“傻瓜式”保险。如果是未来有明确“专款专用”需求，且自身不擅于投资理财的朋友，这种纯粹的年金险是非常不错的一个选择。但也要注意，年金险虽然收益明确，但是目前市面上的主流年金险，产品收益率一般不超过4%，而且通常需要比较长的持有时间才能达到。所以对我们消费者来说，年金险可以买，但必须长期持有才有意义。3、增额终身寿险—稳健增值领取灵活的“小金库”增额终身寿险，可能是大家比较难理解的一种保险。因为虽然它是寿险，但从产品设计上来看，增额寿的身故保障其实很低很低，几乎没有什么杠杆；反而只有活得越久，增额终身寿险的现金价值增长才越多，产生收益才越高，这类产品的价值才能被发挥出来。所以，增额终身寿险本质并非身故保障险，而是一款可以用于长期理财的保险。增额终身寿险，其实非常像一个“小金库”：当我们不用钱时，它能长期安全增值；当我们需要用钱时，它满足约定就能灵活取用，随时变现。如果你想知道按照自己的预算买增额终身寿，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓增额寿还有极强的确定性。比如它的现金价值是写入合同的，在哪一年现价达到10万，哪一年达到20万，都是完全明确的，比如：从第一个保单年度直到终身，现金价值全都一清二楚，这也意味着退保时，我们一定能拿到合同约定的钱。不过呢，收益确定的背后，是增额寿的收益率不会很高，无论是否中途减保，计算IRR一定不会超过3.5%（也就是略低于年金险）。另外，当我们需要用钱的时候，增额寿都支持申请减保取现，不仅无手续费，领取的现金价值也没有使用途径的限制，直接就能当钱花。比如可以用于：不过增额寿也并非想什么时候领取就什么时候领取，大部分增额寿会约定5年之后才可减保，对我们来说，则是尽量5~10年内不要动用，因为如果现价较低，那么减保/退保可能会产生比较大的亏损。另外，增额寿的领取，和年金险还是有一些差别的。像年金险，它领取的钱是约定好的，到期领钱一毛不多一毛不少；而增额终身寿险一般可以根据需求，自主决定领多少钱。一般情况下，只要不超过20%基本保额/保费的限额就都是可以的，有些产品甚至减保无限额规定，整体更为灵活。所以年金险，非常适合专门用途，比如养老；增额寿，更适合用来长期储蓄，有无明确用途都可以。每个人的需求和预算不同，适合的理财型保险也不同，不确定买哪种可以免费测一测↓↓4、万能险—一款能博取更高收益的“余额宝”下面，我们聊聊万能险——一种我个人比较喜欢，但又十分“神奇”的一种保险。说它“神奇”，当然不是因为它的收益真的高到夸张，而是作为一款主打理财的保险，万能险却一点都不爱惜羽毛，经常被拿去和一堆乱七八糟的保障险“组CP”。尤其在线下，万能险的组合险，更是被吹成了“无所不能”的保险！以某线下公司的万能险计划书为例：一款万能型终身寿，再附加一份重疾险和一份意外险，这种很unbelievable的组合，结果在销售人员口中，摇身一变成为了“有钱能存钱，没钱能取钱，既能保病保意外，也能理财赚收益，保障丰富，收益无风险，利息还高过银行储蓄”的“完美”保险。这句句直击人性弱点的话术，我一个卖保险的看了，都觉得自己不买一份便是罪过。而对于广大不懂保险的朋友来说，这种宣传话术的“杀伤力”毫无疑问是成吨的。那什么是万能险呢？万能险究竟有哪些优点？首先，我们要知道的是， 万能险其实就是一种带【万能账户】的保险，它的主险可以是年金险、终身寿险或两全险中的任何一种。在投保万能账户时，保费会被扣除一定比例的手续费，然后再进入到账户中（比如100块，账户里只剩99块），接下来，账户价值每月会依据结算利率进行复利增值并产生利息，并能在短期内，账户价值能超过已交保费，从而达到赚钱的目的。有人把万能险比喻为保险界的“余额宝”，这不仅因为它收益有保底不用担心亏损，更因为万能险追加非常灵活，往里面存钱、领钱都很方便。一般情况下，年金险、增额终身寿险早期退保都会有较大亏损（通常需要10~15年以后才能不亏），但万能账户5年后就可以无损失领钱（如果算上收益，有的产品最快第3年领钱时就可以实现正收益）。除了灵活之外，万能账户的收益率也比较有诱惑力。它跟增额终身寿险和年金险这种一眼能望到头的“老实保险”不同。万能险，浑身上下散发着一种“渣男香”，主打的就是收益不确定，玩的就是心跳。具体来说，万能险的收益率一般受结算利率影响，而这个结算利率会在最低保证利率之上不断波动变化，每月一变化，可能月月相同，也可能月月不同。目前大部分万能账户的现行结算利率一般在4%~5%之间波动，但即使以后利率下行，也不会低于2%~3%的保底利率，这是万能险最基本的、完全确定的承诺。所以对我们来说，如果是单纯的想存钱，不确定自己短期内会不会用到，那么购买一份结算利率高、最低保证利率高的万能账户，的确可以搏一搏更高的收益。不过呢，如今线上单独售卖的万能险已经绝迹了！！因为这玩意保险公司真不赚钱，反而每年要倒贴一笔利息，尤其是现在大环境也不太好，保险公司卖得越多利差损的窟窿越大。所以，这也是为什么万能险经常需要和一大堆乱七八糟的保险捆绑起来卖的原因，没别的，保险公司要创收，要盈利赚钱，仅此而已。在这里，大师兄不建议大家买保障险+万能险的组合型产品，因为这种产品买了之后，往往是保障、理财两头空。如果你真的特别想要一个万能账户，建议先买齐保障险，再考虑买像“年金险+万能账户”或“增额终身寿险+万能账户”这类产品组合。这两种组合并没有绝对的好坏之分，一切都看我们是什么需求，想专款专用还是只是想存一笔钱，根据需求选择即可。而购买万能账户，有一些需要特别注意的细节，比如追加或领取的限制、手续费的问题、最低保证利率、结算利率的长期表现等等。关于怎么挑万能账户，文章第四大部分我会讲到，感兴趣可以点击目录跳转阅读。5、分红险—搏一搏，单车变摩托？分红险老早就有，像平安、泰康这些老牌大公司比较喜欢卖。如果有较早接触线下保险的朋友，可能就遇到过代理人推荐分红产品的情况。这类产品有很多细节方面的问题，稍不注意就会被坑。不信？来看看某保险公司，是怎么宣传分红险的：多的不说，世界500强都整出来了，让你“当股东，拿分红”。这满满的“高级感”，谁听了不上头？但大家一定要记住了：分红险它所分的红利，并不是保险公司的全部利润。分的仅仅是你买的分红险对应的分红险业务中可分配盈利的一部分。很多朋友误以为买了分红险，就能分保险公司的利益蛋糕，但其实能不能吃到蛋糕都是未知数。在买分红险时，比较需要注意的三个方面：保证收益、预期分红收益与红利实现率，一个都不能马虎！总的来说，相比传统的储蓄险产品，在分红险的挑选上，除了产品本身的收益外，保险公司的规模、投资能力等也成为了更重要的考量因素。如果想购买这类产品，就得做好功课，全面了解后再入手。6、投连险—高端局：收益与风险并存投连险，全称叫做投资连结型保险，光看名字就知道，它也不是啥“正经保险”。说起来，投保一份投资连结险的过程，和买一份万能账户有点像。比如说，购买投连险时，进入投资账户的保费，也需要按一定比例扣除手续费，而这笔手续费也会在持有5年后返还；又比如说，在持有保单期间，投资账户也可追加、可领取，前5年领取需要扣1%~5%不等的手续费，如果满5年投资账户也能无损失领钱……等等。总之，这些基础规则和万能账户真的是一比一复刻了。但不同的是，在收益上，投连险远比万能险更加“主动”。万能账户属于“躺赚”，投保之后我们不用管，保单有最低保证利率，而真实的结算利率则是在保底利率之上波动，属于一定会赚钱的账户；而投连险则需要我们自行选择投资账户的进攻方向，比如说投连险一般有三种方向可以选择：如果选的是比较激进型的账户，虽然有几率赚取更多收益，但也可能大幅亏损，甚至血本无归。比如在《2022年12月中国投连险分类排名》的报告中就有提到，在整个2022年，市面上6款指数型投连险全部亏损，最高负收益甚至达到了 -32.68%！惊了……这可怕的负收益率，说是在炒股玩基估计都没人怀疑……可以说，投资连结型保险，风险高，不保本，对于追求资金绝对安全的朋友来说是非常不适合的！即使你可以接受这样的亏损，离靠投连险赚钱还有非常远的一段距离。你不仅需要匹配自己的风险偏好选择合适的投资账户，知道该投资账户的历史业绩、发展趋势，还要有足够专业的投资能力，去分析投资账户的盈利能力，甚至对于投资团队的背景等等做到了然……但绝大部分人，很显然无法做到这几点，毕竟很多人连最简单的年金险都还搞不明白…总之，投连险水很深，建议大家别碰，简单了解一下，敬而远之最好！本段小结：最后，针对以上五种理财险，我们在这里简单总结一下它们的特点：年金险：提前退保有损失，长期持有不亏损。年金险的保单利益完全确定，到期可按约定领钱，简单无脑，可专门用于养老补充，或孩子的教育金，有此类需求的，可以买；增额终身寿险：保单现金价值持续稳定增长，长期收益也是完全确定的，增额寿无年金领取，需要用钱时可直接灵活减保领钱，有存钱需求，但又无明确用途的朋友，很适合买；万能险：类似余额宝，存取很灵活，收益有保底，但实际收益一般高于最低保证利率，每月复利计息，适合追求本金安全，同时想要更高收益的朋友选择，想存钱的可以买；分红险：分红险有两份收益，一份是年金或两全主险到期给付的生存金，另一份是保司发放的经营红利，但红利的分红是不确定的。所以想博取超额收益，且能接受分红较低的情况出现，可以考虑分红险。；投资连结险：投连险的保费扣费规则、追加规则和万能账户类似，但投连险的账户收益不确定、不保本，在市场行情不好时可能产生大幅亏损，投连险也不具备保障功能，因此不建议普通人购买。下面，我会重点围绕年金险、万能险、以及增额终身寿/护理险这3种，详细解读它们——到底该怎么挑选？有哪些需要注意的事项？这部分内容比较晋阶，如果看不懂也正常，多读几遍多思考就可以理解了。二、纯年金险的挑选指南这部分我们主要讲讲纯年金险到底怎么挑选。纯年金险，也就是没有其他附加条款和承诺额外责任的年金险，这类产品收益明确，到期固定领钱，没有那么多弯弯绕，比如常见的有养老年金险、教育年金险等等。当然，一些可自由选择万能账户的年金险也在此列，我们只需默认不附加即可，也能看做纯年金险。（PS：如果是捆绑万能账户的年金险，其收益主要看万能账户的情况，而非主险本身收益情况，因此不在本节内容讨论之列，我会在【第四部分】一并讲解带万能的产品。）OK，那么一款纯年金险，到底该怎么挑？有哪些需要重点关注的方面？我们一起来了解一下。1、年金险的收益情况怎么看？年金险虽然具有投资理财功能，但它同时也是“保险”。保险的一大特性，就是针对各种不同情况，提供不同约定的保障。比如A只活到了75岁，B活到了83岁，C在93岁时想退保，D100岁了还在领钱…只要符合合同约定，都没有问题，保险都得赔。即使他们投保年龄、性别、所交保费都一样，但从同一款保险里面得到的收益可能都是不一样的。注意！明白这一点对我们买年金险非常非常重要！因为任何年金险的收益，都只是一种“理论收益”，即一款产品说你到85岁时，年金一共能领200万，前提条件是你得活到85岁。好，既然是理论收益，那么我们就详细聊聊年金险有哪几种“理论情况”。情况一：退保——退保总利益这是指交完保费，突然需要急用钱（或人不幸身故了），由于投保人不想或无法继续持有保单了，只能选择退保。而退保总利益，就是指此时这份年金险保单能值的钱。通常情况下，退保总利益=生存总利益，这两个值是一样的，都是已领取的年金加上保单现金价值，所以为了方便计算和分析，我们重点看生存总利益即可。情况二：生存——生存总利益这是指在一定年龄仍生存，累计领取的年金和保单现金价值之和。<生存总利益>是年金险最核心的利益，也是我们买年金险算收益时重点关注的地方。不过活到60岁的生存总利益，和活到70岁/80岁/90岁的生存总利益都是不一样的，一般来说活得越久，收益越高。所以，一款年金险的好坏决定了收益的下限，我们能活多久才决定了收益的上限。情况三：身故——身故总利益这是指被保人不幸身故时，年金险带来的总利益，包括累计领取的年金，和身故保险金两部分。身故保险金，一般为现金价值或已交保费*年龄系数，哪个值大赔哪个；有的产品有身故保证领取，身故时可以拿到更多的身故金。比如保证领取20年的产品，只领了3年人就身故了，那么可一次性获赔剩下17年未领取的年金；在开始领钱的前10年左右，这笔钱一般比无身故保证领取的产品所赔付的保险金更多一些。大家也要注意，市面上有不少测评机构，在宣传年金险收益的时候，喜欢把身故保证领取的钱说成是产品的收益，并以此宣传产品收益率能达到四点几，其实这是在误导大家。因为保证领取的钱并不是生存总利益，而是只有身故时才能拿到。一般来说，每一款年金险都有三种理论上的总利益，并且因产品形态的不同，都会存在一些差别，而对我们来说，主要看情况二——生存总利益即可。那么年金险生存总利益具体怎么看、怎么比？接着往下看。2、如何对比年金险的生存总利益？在这里，大师兄总结出了两个【对比生存总利益】的办法。第一个办法比较笨，只能帮我们大致判断一款年金险的收益情况好不好，适用于不太懂复杂计算的普通人；第二个办法偏专业，对年金险收益情况的判断也更准确，但此方法需要一定的计算量，适合动手能力强的朋友。大家可以根据自己的实际情况来选择。（1）方法一：对比生存总利益数值大小很多人会把年金险的收益粗暴的理解为“我能领多少钱”。但其实年金险领的钱只是其中一部分，年金险保单的现金价值也非常值钱。比如在相同交费和领取条件下，有A/B两款产品：● A产品一共领了50万；● B产品一共领了60万；虽然B比A领取的年金更多，好像B更好？但如果我告诉你，A产品还有100万保单现金价值，B的现金价值只有80万，那么你觉得谁更好？可能结果就不一样了。所以，任何一款年金险的生存总利益，其实包含两个方面：第一是累计领取的年金；第二是保单的现金价值。只有把它们都算上，对比收益才公平合理。而对我们来说，当拿到一款年金险时，你最好这样挑选：①年金领取的金额越多越好不同的年金险，在相同缴费条件下，每年领取金额可能各有不同。我这里有一张养老年金险的领取金额对比表，大家一看便知：可以看到，在不同交情况下，不同产品领取的年金，有多有少，差异非常大。比如10年交每年交5万，有些产品每年只能领6万多，差一点的甚至只有4万多。而养多多3号每年能领7万3，直接甩其他产品好几条街！毫无疑问，对我们来说肯定要优先选择年金领取多的，不管是养老年金还是少儿教育金都一样。那么年金领取金额是哪里来的呢？一般来说，确定了被保人的年龄、性别和已交保费、领取时间等基本信息后，投保页面会自动生成每年领取的年金金额。如果长期领取的养老年金险，我们尽量选择每年的年金领取更多的即可；如果是保定期，只领几次的少儿教育金，因为存在领取方式上的差别，每年领取金额不一样，大家可以直接计算出教育金的领取总金额来对比。②年金领取的时间越长越好要知道，养老年金险累计领取公式为：累计年金=每年领取金额*领取时间。所以除了提到的领取年金要多之外，领取时间也应该越长越好。“领取时间”，其实就是养老年金险的“保障期限”，不同产品的保障期限也有不同，比如：有的养老年金险是保定期的，比如只能领到80岁，80岁以后，合同终止就不能领钱了；有的养老年金险则能终身领取，买了之后能领取一辈子，活多久领多久；对我们来说，在领取的年金差不太多的情况下，选择终身领取的可能会更有优势。毕竟现在平均寿命在不断延长，活到80岁还是很轻松的，大家可以往85岁，90岁去看。③保单的现金价值越高越好保单现价，就是退保能拿的钱，也是计算生存总利益很关键的一个数据。不过年金险每年度的现金价值，通常会在保单上进行约定。但保单又只有投保后才能拿到，那么怎么办呢？很简单，找到一款年金险的产品测算页面，当填入基本信息后，就可以在保单利益演示表里面，查到现金价值的具体情况：然后只需要找到关键年龄的现金价值情况就可以了。不过呢，市面上有些产品，开始领取年金后现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。所以对我们来说，开始领取年金后，次年现金价值归零的养老年金险，一定不要选！这两种都可以选：①开始领取年金后，经过15/20/25年后现金价值才归0；②开始领取年金后，现金价值持续终身。②比①理论上更好，但也要结合累计领取的年金一起来看。上面我们讲了第一种对比年金险收益率的方法，但在使用方法一来对比年金险收益时，我们有可能会发现这样一种情况——在同一年龄段时，不同产品的生存总利益差不多。比如产品A每年领得多，但保单的现金价值少；产品B每年领得少，但现金价值更高。但对比总数值时，两款产品却又差不多！那么这时该怎么对比呢？这就需要用到我们下面讲到的——IRR测算法了。（2）方法二：生存总利益IRR测算对比①什么是IRR？IRR，指的是投资的内部收益率，简单来说，就是在考虑时间价值的情况下计算出的一个真实的投资收益。它对各种理财险的收益都可以精确的计算出来，得到的IRR值越高，就表示投资回报率越高，赚得越多。因为它是专门计算投资理财收益的工具，所以又被誉为“理财险照妖镜”。那么IRR是怎么计算的？接下来，请大家跟着我一起操作一遍，IRR函数的操作过程不难，仔细看，三分钟你就能完全掌握。②用IRR函数计算收益率的方法在这里，我们以小王每年交1万，连续交3年，从第3年起每年依次领取0.5万，0.5万，2万5为例，来计算一下IRR收益。首先，打开EXCEL表格，依次填好保单年度、保费支出、领取、现金流这几项；（在IRR计算中，第0个保单年度才是首次交费的时间，而非第1个保单年度，大家在计算时，需要多填写一行第0个保单年度的现金流情况）其中有保费支出的就记为负值，有年金领取的就记为正值，没有支出也没有领取就记为0。比如前面 3 年每年交1万，现金流就输入3个
-10000；由于第三年开始领钱了，我们就依次输入 5000，5000，25000。在下方输入“=irr”唤出 IRR 公式，框选需要计算的区域（即图中D2:D7的这6个数据）和预估值（一般可填0），就可以轻松计算得出 IRR 了。我们最终计算IRR的值为4.41%，因此实际的收益率也是4.41%！掌握了这个用IRR函数计算收益率的方法后，我们再回到上文提到的那个例子上。上文我们提到产品A和B领取不同，现价不同，但生存总利益相同，比数值比不出谁更好。在这里，我们简化一下上文小王的案例，给大家再演示一遍。假设新方案中，小王每年交1万连续交3年，领钱总金额是3万5，但领取方式变为：从第3个保单年度起每年依次领 1万，1万，最后一次领 1.5万，填入EXCEL得：每年领钱领得多了，但最后现金价值少了，计算IRR，得到的收益率是5.03%，比原方案的IRR值4.41%要更高。因此我们可以预测，总利益一致的情况下，前期领钱更多的，实际收益率越高。总而言之，当我们对比金额无法得出结果时，可以通过测算IRR计算真实的收益率，IRR可以帮助我们进行更为有效、准确的判断。谁的IRR更高，谁的实际收益也就更高，也就更值得选择。3、关于年金险的其他注意事项一款年金险，除了最核心的收益情况外，还有2个维度的信息需要我们多加注意。（1）年金险的投保门槛年金险，虽然不像健康险那样喜欢对老弱病残拒保，但也并非人人都能买。年金险也有年龄，也会有健康要求，也会有最低起投金额……如果不符合年金险的最低门槛，一样有可能被年金险“拒之门外”。年金险的投保门槛，一般是这么规定的：①承保年龄：大部分少儿教育金，要求小孩年龄不能超过12岁或13岁；而大部分养老年金险，则要求被保人不能超过60岁，有极少年金险，可能会放宽至64或65岁，如果是想给自己或父母准备养老的，最好在60岁前去配置；②健康告知：部分年金险可能有健康告知，年金险健告询问事项虽较少，但对大部分老年朋友来说，多多少少有些基础疾病或者慢性病，身体健康状况不一定能符合健告要求，因此投保时有可能会被拒保，建议这类朋友最好找【无需告知】的产品下手；③最低起投金额：即每年最低需交纳的保费，大部分产品每年2千、5千或1万块起投（也有一些产品几百块也可以买）；如果是趸交，有的产品则会提高起投金额，例如：总体来说，年金险的投保门槛并不算高，即使是一些年龄较大，身体健康情况不太好，也没有太多闲置资金的朋友，想买一份年金险还是比较容易的。（2）产品是否带有其他功能？目前市面上很多年金险，除了基本的收益外，还带有一些比较实用的附加功能。在这里，我挑几种常见的简单介绍一下。①万能账户，资金二次复利增值有一些年金险，只要达到一定保费要求，可以自由选择附加保底利率为2.5%甚至3%的万能账户。如果发放的年金如果不领取使用，则可以选择转入万能账户继续复利增值。当然，我们也可以直接往万能账户中追加保费，但附加的万能账户一般会有追加限额，不是想追加多少都可以。②养老社区，保费达标享入住权益目前像大家、太保、光大、泰康等众多保险公司，都有对接养老社区。这些养老社区一般地理位置优越，交通便利，社区配套条件完善，可以一站式解决老年人的养老生活需求。而只要购买的养老年金险保费达到了一定门槛，就可以享受养老社区的入住资格。大师兄认为，这些养老社区的门槛还是比较高的（总保费一般需达到80万或100万甚至200万以上），养老社区的生活成本也比较贵，每个月都要额外再交钱，总之比较适合收入较高的朋友考虑。像大师兄自己，没钱不配！以后养老，只能考虑以后回农村老家了。总得来说，年金险的附加功能或者某些增值服务，只能算是它一个微不足道的亮点，更重要的还是产品的实际收益，这才是一款年金险的核心。三、增额终身寿险/护理险挑选指南增额终身寿险以及现在市面上许多护理险，在选购时的关注点其实都是一样的。除了现金价值的收益情况之外，像产品的灵活性（即方不方便加保、减保）、资金门槛（买不买得起）、健康告知（能不能买），以及带万能账户的收益情况如何……等等，同样是我们需要注意的。综合来看，在挑选时以下三点需要重点关注。1、看5个关键时间点的现金价值对于增额寿和护理险来说，现金价值越高，意味着收益就越高，自然更值得我们购买。但测评现金价值的时间节点也很重要。比如市面上有不少产品，宣传90岁、100岁时的现金价值多么多么高。但对大多数人来说，90岁、100岁的收益是根本拿不到的，因为我们根本活不到那么久！那么，增额终身寿险的现金价值怎么看才正确？答案是——找准关键时间节点的现金价值！增额终身寿险一共有如下5个关键时间点：第①个时间点：现金价值初次超过已交保费。这个时间点会严重影响我们早期退保的利益，比如你一共交了10万块保费，假设第N年因为各种原因不得不退保，那么N年的现金价值就很重要了。如果低于10万，那你退保就会亏钱；如果超过10万，那退保至少还能赚点利息。一般来说，这个时间点会因为交费期限的不同而产生变化，但正常情况下，最好是：● 趸交—第3年现价超过已交保费；● 3年交—第5年现价超过已交保费；● 5年交—第7年现价超过已交保费；● 10年交—第8年现价超过已交保费；虽说我们买增额寿，肯定不是为了以后退保，但防患于未然，买一份初期现金价值更高的产品非常有必要。也建议大家，在选择这类产品时，一定要用短期不用的闲钱，避免急用钱时退保产生损失。其他几个关键时间节点依次是：第②个时间点：50岁的现金价值。我们中途可能会部分减保，以30岁投保为例，当自己50岁时，孩子差不多也快上大学了，这时往往需要给孩子交学费、生活费、住宿费等等，所以此时现金价值高低很重要；第③个时间点：60岁的现金价值。有部分人买增额寿是为了满足自身的养老需求，而60岁时是许多人退休的年纪，也正是开始领养老金的时候，所以这个时间点的现金价值也很重要；第④个时间点：70岁的现金价值。70岁是大部分人都能活到的年龄，这个时间节点的现金价值非常有参考意义；第⑤个时间点：80岁的现金价值。这是大多数人的“终了年龄”（中国人平均寿命77岁），这个年龄段的现金价值，大概是保单提供给我们的最终总利益，也是最具参考价值的一个值。总而言之，买增额终身寿险，找准关键时间节点的收益非常重要。比如想用增额寿负担孩子大学教育费用，则应当以未来需要用钱的大致时间，作为对比现价的重要时间节点，总之，需结合增额寿的实际使用情况来分析。如果你还是不知道挑选增额寿，不知道怎么看现金价值、以及看哪些时间点的现金价值，可以评论区留言，我会手把手教你测算和对比。2、看加保、减保（写不写入合同、规则好不好）增额终身寿险是一种会经常“被用到”的保险，尤其很多人，会拿它作为规划现金流的工具，其中，就不可避免的会涉及到产品加保和减保。但，加保和减保，对我们来说到底有啥意义呢？（1）加保功能，到底有什么用？加保，是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多保障（或利益）。我们可简单理解为：多交钱，把产品的保障（或利益）从 VIP 升级为 VVVIP 。而一款增额终身寿险灵活的加保规则，对我们来说，通常有2个好处：①可以缓解初期经济压力，补充投保时保费投入的不足。相比不能加保的增额寿，这类可加保产品允许我们初期投保时，可以只投入一小部分资金，先占个“坑”，提前锁定保单利益。后面手头宽裕了有钱了，再通过加保把保费补足。这样一来，我们的经济压力自然可以得到缓解，尤其是一些现金流十分紧张的朋友，不必把钱都用来投保，给生活平添负担。②通过合理的加保，能提升增额寿产品收益率。是的，有些增额终身寿险，在加保的情况下，同样一笔钱赚取的收益率，可能会比直接正常交费算出的收益率更高。关于加保提升收益的案例，具体可看我这篇文章，第二部分有讲到：2023增额终身寿收益排行出炉！爆款增额寿怎么选？13款增额寿大测评，哪家收益高?（乐享年年/金玉满堂2号/人我行） - 知乎（2）减保功能，到底有什么用？其实关于减保，我们上面也已经讲到了。最通俗的理解是：把保单的一部分保额“卖”给保险公司，将现金价值兑换成钱。通过灵活的减保，我们可以将一份增额终身寿险，当成一个灵活的现金流的规划工具，满足各阶段的用钱需求。不论是孩子上学交学费，自己创业缺本钱，闺蜜结婚随份子，爸妈想旅游出去看看，你任何时候想用钱都是可以的。可以说，减保功能，是一款增额终身寿险的灵魂，我们在购买增额寿时，一定要重点关注减保规则。否则一款产品收益再高，但钱却取不出来多少，又有什么用？比如说某增额寿，在第30个保单年度时现价有几百万。但每次只能领取不超过已交保费的20%，即只能领取20万以下。第二次减保18万，因为超出减保规定，减保金额检查那一栏显示 “N”，即不支持，可以说非常坑了。（3）加保、减保规则怎么判断？那么，增额终身寿险的加保、减保功能又该怎么看呢？其实只用看这两点：①看加保、减保是否写入合同买保险，请大家务必牢记“合同第一性”原理！口说无凭，有时销售人员承诺得再好听也没用，保险合同才是消费者保单利益的最终凭据。而增额终身寿险能否加保、减保，写入合同条款的才是最靠谱的！有的产品没有把加保、减保写进合同，那么最起码也要在【保全规则】里有所体现。但要注意，保全规则并不是百分百确定的，保险公司后面也可能更改保全规则，而合同是没办法更改的。总而言之，加保和减保规则，有肯定比没有要好；写入合同的肯定比写入保全规则的要好。②看加保、减保是否限制较少增额终身寿险的加保减保，除了要看有没有外，还要分析具体的规则和要求。我们一个一个来看。● 关于加保规则，主要看可加保期限、加保换算方式、加保额度限制可加保期限：增额寿，通常会约定一个允许加保的时间范围，比如有的产品要求只能在交费期内加保，交费期之后就不允许加保了；有的要求只能在50岁、60岁或70岁前加保；有的产品则无时间规定，只要产品生效后，任何时候都可以加保；显然，后两种，比第一种的加保更自由；加保换算方式：简单来说，就是加保时保额的计算方式。有的产品会按最初投保年龄计算加保保额，也就是加保后的保单，是从第一年开始计算收益的；有的则是按加保时的年龄计算加保保额的，这部分收益是从你加保时开始计算的，二者有一定差别，简单来说前者会比后者更好。加保额度：大部分增额寿都会约定加保的最高额度，比如增加的保额不能超过基本保额的20%，且累计加保不超过100%基本保额，也就是说每次都按20%基本保额来加保，最多只能加5次；也有一些产品，规定加保金额只要不低于最低值即可，也没有次数限制：对我们来说，加保额度，肯定是无限制的更好。但是呢，加保能加多少还是要根据每个人的经济能力而定，即使没有限制，我们也不要盲目“梭哈”，否则钱全买了保险，自己月月吃土，反而得不偿失。● 关于减保规则，主要看可减保时间、减保额度限制减保额度限制：增额寿一般有减保比例限制，目前增额终身寿常见的减保限额有3种：第一种，每次减保保额不能超过基本保额的20%。要注意，这里提到“基本保额的20%”，不同产品约定是不一样的，有的产品是按投保时的基本保额来算的，有的产品则是按减保前的基本保额来算的。什么意思呢？简单来说，它们一个是减少总基本保额的20%，也就是最多5年就能领取全部的现价；一个是减当前保额的20%，即便一直减保，也可以无限循环下去，而没办法真正把现金价值领取完。第二种，每次减保不超过已交保费的20%或总保费的20%。以总保费的20%为例，假设总保费交50万，那么每次减保取现不能超过10万块；考虑到增额终身寿险后期现金价值是远远超过保费的，通常能达到保费的四倍甚至五六倍，而如果每次只能减掉保费的20%，可能需要几十次减保才能把现金价值全部领完。第三种，无减保额度限制，只要减保后的现价不低于最低值都可以。不用多解释，这是最灵活、对我们最友好的一种了。总而言之，减保有没有限额，还是挺重要的！因为有限额，就意味着超出限额的部分取不了，如果有大额资金使用需求，有减保限额的产品，会让我们感觉束手束脚，通常也没办法满足需求。关于可减保时间：此前增额寿的减保一般比较灵活，近几年监管趋严，对增额终身寿的减保也做了相应规定，目前大部分增额寿必须满5年才能减保；当然也有极个别产品比较“头铁”，仍然约定犹豫期过后就可以减保，相对更为灵活。不过呢，从增额寿现金价值的增长情况来看，前5年超过已交保费的产品寥寥无几，有些产品甚至需要持有八九年，十几年才能勉强不亏，所以减保时间的限制可能没有那么重要，我们仅做了解即可。3、根据自身经济情况选择交费期限很多人不知道的是，交费期限的不同会对同一款增额寿的收益产生非常大的影响。比如趸交、3年交、5年交收益率表现平平的产品，在10年交时直接碾压同类产品了，比较有代表性的产品就是人我行，1/3/5年交收益表现一般，10年交一骑绝尘；同样的，趸交收益最高的产品，如果你非要10年交、20年交完，那么它最终的收益可能就很拉胯了。其实也很好理解，就好像一位短跑冠军，参加100米比赛是小儿科，但让他去跑几十公里的马拉松就很难跑第一了。所以，增额终身寿险，在不同交费情况下，收益率排行通常都是不一样的。而我们要做的，就是根据自己的经济情况，决定是购买趸交的产品，还是购买其他更长交费期限的产品，然后再去找收益最高的那一款产品。这里为了方便大家选择收益更高的产品，大师兄整理出了市面上所有热销增额终身寿险在趸交、3年、5年、10年交情况下的收益排行榜，大家可以惠存：（重点看表中彩色字体，红色字代表收益最高，橙色收益第二，绿色收益第三）最后呢，关于增额终身寿险，我们在购买时可能和年金险一样，也有一些其他需要关注的细节，比如产品是否可以附加万能账户，是否有投保地区要求，投保门槛……等等。但是因为并不是重点，在这里大师兄也不多讲了，如果有你拿不准的增额寿产品，欢迎在评论区留言，大师兄看到了会在第一时间帮大家解答。四、万能险（万能账户）挑选指南如果是挑纯万能险就比较简单，大家直接看万能账户的收益情况就可以了；如果是带万能账户的组合型保险，必须主险收益+万能账户收益结合起来看。主险的挑选内容，建议大家直接参考上文年金险或增额寿的挑选攻略部分，万能账户部分我们再单独来看。万能账户除了要看账户收益情况外，通常还有账户保费追加、账户领取的需求，所以追加和领取规则是否宽松，也需要我们重点关注。注：因为市面上已经不再销售单独的万能账户了，而主要是【快返型年金+万能】，【终身寿+万能】，【两全险+万能】、【养老年金险+万能】这四种，因此接下来在分析万能账户怎么挑选和购买时，我主要会结合这些产品的实际情况来分析。1、万能账户的收益率要怎么判断？大部分情况下，销售人员告诉你的万能账户的收益率，其实是在忽悠你。因为为了方便成交，他们通常会拿万能账户的中档甚至高档演示收益展示给你看，但这些中高档收益，必须建立在长期、坚挺的高结算利率的基础上才可能拿到。（支付宝某万能险高档预估收益是低档预估收益的4.6倍）然而事实却是——万能账户只有最低保证利率是确定的，超过最低保证利率之上的利益，都要打一个问号，尤其是6%的高档收益，我们想都不要想！即使市面上有些万能的结算利率能达到5%左右，但通常无法长久，因为结算利率每月一调，谁知道几年后，几十年后还能剩多少呢？尤其现在经济大环境整体处于下行趋势，很多曾经5%结算利率的产品，有不少都降到了4%甚至3%左右。所以，千万不要盲目轻信万能账户的演示收益，更不要听销售跟你胡吹！！甚至吧，针对万能账户演示收益过高的乱象，去年底监管正式发文，要求下调部分人身险产品的演示利率，比如以后，万能险就得从三档变为两档，且最高演示利率不得超过4%。这个政策的目的已经很明显了，用意是什么，相信不用我多说，大家懂的都懂。那么，万能险的演示利率不能信，我们又该信什么？怎么挑一款收益水平更高的万能账户呢？别想复杂了，买万能账户其实很简单，认准“两个率”就可以了：（1）第一个“率”：最低保证利率最低保证利率，又叫保底利率，是购买万能账户时，保险公司承诺的唯一一个具有参考价值的利率，最低保证利率一般会在保险合同中进行约定。对我们来说，购买万能账户时，需要特别关注账户保底利率的大小。目前线上一些万能账户的保底利率，普遍可以做到3%，比如和泰的金多多，光大永明的增利宝（尊享版），昆仑健康的金银花等等；而线下售卖的万能账户，有的虽然也不错，但也有些公司的万能账户偏低。在这里实名点名平安的聚财宝21，保底利率只有1.75%：虽然目前它的结算利率维持在高位，但最低保证利率低仍然是一个无法忽视的坑点。建议大家一定要擦亮眼睛，不论是线上投保，还是线下购买，都要坚定认准保证利率不低于2.5%的万能账户。在这个基础上，我们再来看结算利率的表现。（2）第二个“率”：现行结算利率现行结算利率，是万能账户每月（日）复利计息时要用到的一个利率。结算利率每个月都会变化，并且新的结算利率会定期公布在各大保险公司官网上，一般在【价格公告】或【客户服务】→【万能账户结算利率公告】里面就可以找到：一般来说，现行结算利率肯定越高越好，比如目前还有一大批4.8%以上的万能账户，肯定是值得我们优先考虑的。另外在选择一款万能账户时，我们能点击【查询历史利率】，查看一款万能账户的往期利率变化情况，如果说以前5%的结算利率，最近突然下跌或频繁调整，那么可能就要谨慎选择了，因为后期可能还会下调，比如：如果结算利率长期保持在一个较高水平、变动较少，比如最近三四年都没下调过结算利率，那么也意味着后续保险公司大幅下调结算利率的概率是比较小的，这种更稳定的高结算利率的万能账户，也更值得我们选择。不过话又说回来，结算利率受市场大环境影响比较大，保险公司赚不到钱了，再往下分给我们的钱自然就少了，调低结算利率也是必然结果。所以还是那句话，结算利率只能参考，保证利率才是王道！总结一下，建议大家最好选择保底利率3%且结算利率长期不低于4.5%的产品，达到这个标准，可能才是大师兄心目中比较优秀的“万能账户”了。2、万能账户的追加和领取上面我们讲了，万能账户可以当成“余额宝”来使用。即，有闲钱可以往里存，急用钱也可以往外取，非常的灵活。而且万能账户的领取，不必担心会像年金险/增额寿那样，前期减保会有大幅亏损。不过，不同的万能账户，要求还是有一些不同的，对我们来说，需要重点关注万能账户在追加规则和领取规则两个方面。（1）追加规则怎么看？万能账户的追加功能虽然非常非常好用，但是有个直击灵魂的问题摆在面前——并不是所有万能账户都支持追加。尤其是单独售卖的万能险没有了，很多都是年金主险+万能账户的组合型产品。而有一些这类产品，就会明确约定万能账户不允许追加，只能年金转入：而大部分年金险，一般60岁之后才有年金转入，所以这也意味着这种产品，万能账户在60岁前都是没有存在感的，无法追加也就无法带来收益…所以，如果你比较在意万能账户的好坏，请一定要避开这类不能追加保费的产品。而想要挑选出比较实用、比较友好的万能账户追加规则，最好看两点：第一，追加手续费尽量低一些。大部分万能账户的追加扣费规则是一致的，即追加或转入的保费，会扣除1%~3%比例后，再进入账户中。比如你一次追加100块钱，扣除1%后，实际只有99块是你的。也有个别产品追加保费的手续费比例高达5%，即100块要扣5块，1万块要扣500块。不过呢，万能账户追加部分只要连续5年没有领取，那么最初扣除的1%~5%的手续费，通常会在第6年作为持续奖金“还”给我们。但毕竟扣的钱多了，账户里面能复利增值的钱就少了，会稍微影响我们的实际收益。总而言之，这个手续费的扣除比例越低越好！第二，追加上限尽可能高一些。目前，能随便购买、随便追加的万能账户已经绝迹了，市面上常见的可追加的万能账户，追加上限规则一般这2种：①主险买够一定金额，万能账户可无限追加印象比较深的是长城的金麒麟万能账户，只要主险总保费在30万以上，万能账户就可以无限追加：但这类产品目前比较少，需要多了解市面的万能险产品，淘一淘。如果想了解这类产品的朋友，可以给文章点赞+留言，只要达到200赞，大师兄就给大家更新一期追加灵活的万能险产品测评和推荐。②万能账户可限额追加此外，有一些可追加的万能账户，保险公司在承保时会严格要求保费配比。即：往万能账户追加的钱，不能超过主险交纳的保费（或一定倍数）。翻译一下就是——如果主险交的保费比较少，那么万能账户可能也没啥作用。万能账户这种兼顾灵活性+保底收益的东西，对保险公司来说卖得越多、利差损风险越大，所以一般都是不会允许消费者无脑追加的。即使有些追加规则宽松的产品，我们敢断言，它也活不长久。所以我们也不用强求买到追加规则极度宽松的产品，像市面上这些可以追加的万能账户其实已经挺不错了，大家且买且珍惜就好。（2）领取规则怎么看？我们说万能账户是一种减保/领取比较灵活的产品，但其实也是相对而言。毕竟万能账户“像余额宝”，但毕竟它“不是余额宝”。万能账户同样面临着一些不够灵活的地方，需要遵守一些减保/领取规则。一般来说，万能账户的领取规则需要从领取限额，领取手续费这两个方面来分析。①有无领取/减保限额？目前市面上常见的万能账户，其条款一般是年金险、两全险或终身寿险。所以减保领取，通常也需要按它们的规则来。比如大部分万能账户，都会要求每次减保，不超过已交保费的20%：也有些寿险型的万能账户，减保可能没有限额要求，只要不低于约定保费就可以，具体需要看产品条款约定。对我们来说，肯定是减保领取无限额的更好。②领取手续费是多少？根据万能账户持有时间的不同，在前期部分减保领取时的手续费一般也有不同：比如有的产品从第1到第5年依次是5%、4%、3%、2%、1%；有的产品则是3%、1%、1%、1%、1%，一般第6年后都可以任意领取了。很显然，后者比前者更优秀，如果是计算账户的增值，最快第2年减保就可以不亏钱。不过对于打算长期持有（至少5年以上）的朋友来说，手续费这一块也可以忽略，因为6年及以后减保都不会收费了。关于万能账户的挑选，除了对比收益和追加、减保规则之外，通常还要看万能账户险种本身。比如年金型万能险，通常还会有生存年金发放，那么发放的金额和规则也需要关注。又比如两全型万能险，到期时仍生存，就会给付一大笔生存金。由于这些生存金通常可以不受减保限额领取出来，也有可能会影响产品实际收益的计算。不过各种万能账户，在年金领取这一块很难统一，所以我们也很难对比出结论，大师兄也就不细讲了。最后呢，关于万能账户的挑选，尤其是一些主险+万能的组合型产品，我们通常也需要结合主险收益和万能账户收益来综合评价，而不能只看万能账户，也不能只看主险。如果有疑问的朋友，可以单独在评论区给大师兄留言，我看到了也会第一时间帮大家解答的。五、关于理财型保险的常见问题以下是我收集整理的，大家问我问得最多的一些疑难问题。（1）理财型保险3.5%左右的收益怎么样？答：理财险能达到3.5%左右的收益，是绝对不低的。因为目前大环境不好，其他投资理财渠道收益都不是很高，对于一些比较长期的理财收益水平，市场的态度普遍都不是很乐观。比如此前中国银行5年期存款利率，倒挂3年的收益率，就是个很好的例子。而目前市面上，也不可能同时存在高收益、高流动性、低风险的产品。理财险作为保险，在兼顾低风险和较为不错的流动性（大部分产品中期即可减保领钱，有一些前期就可以减保领钱且不亏损）的情况下，能保证长期3.5%左右的收益，其实已经非常难得了。而且这个收益率是复利，如果转换成单利来看，通常能达到7%，甚至8%。长期来看，理财险的收益真的不算低，是高于银行定期存款的。（2）理财型保险，安全吗？答：很安全。理财型的保险，其优势恰恰就在于“安全”。它把交多少钱、领多少钱都明确写进了合同里，我们在购买之前，就明确知道最终能领多少钱了。而和我们签订合同的主体——保险公司，一直是被银保监会强监管的。即便保险公司破产，银保监会也有兜底措施，我们的保单利益不会受影响，未来该领多少钱，还是能领多少钱。尤其是近几年监管持续发力，对储蓄险的监管政策动作不断，比如：● 暂停不达标保司的线上业务● 只有少部分公司有资格在网上卖储蓄险● 对储蓄险的减保进行规定，降低保司端风险● 对过高收益的理财型保险，要求下架停售……总而言之，保险公司在互联网开展业务，尤其是卖理财险的，会受到十分严格的强监管。所以现在还能买到的理财型保险，不论线上还是线下，都是安全有保障的。写在最后关于理财险，大师兄其实有很多话想说。尤其是线下的理财险，销售套路层出不穷，往往是一群假装很懂、实则半懂不懂，忽悠了一群完全不懂的人，买了十分高昂的产品。且不说真实收益率如何，真正能把产品收益讲清楚、能把利弊分析透彻的销售人员，可谓少之又少。而理财险又是一种好买不好退的保险，以后纠纷肯定一大堆。所以，当面对销售人员的糖衣炮弹时，我们最好能懂一点保险知识用于“自卫”。如果真的有养老、储蓄的刚需，也不妨多看看，多比比，多听听专业的建议，少听一些皮毛、装样子的话。这可能是大师兄最后一次给大家这样的忠告。好了，这篇理财险科普今天就讲到这了！文章很长，从头到尾2万字干货，我把所有理财险的挑选要点，都分享给你了，希望能帮到你。因为担心被人说成是推销，所以本文没有推荐任何产品，有产品咨询需求的朋友，可以直接留言。想看更多高性价比的理财险产品推荐，也可以给文章点赞，达到300赞，大师兄就给大家出一期热门产品盘点。我是知乎上为数不多的深度保险内容创作者 @深蓝大师兄，想了解更多保险知识，可以关注我~再次感谢大家的点赞和支持，再见！保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读除了养老年金险，我还有这些精品10W+/100W+阅读的保险内容：保险科普：四大保险 保险挑选攻略 养老年金险科普 产品测评：重疾险 百万医疗险 定期寿险 支付宝保险 年金险 增额终身寿险人群攻略：少儿保险攻略 父母/老人保险攻略 0-80岁家人保险保险推荐：0-80岁产品推荐（全）对这些内容感兴趣的朋友，欢迎点击阅读学习。有其它问题，也可随时在评论区找我~

而今，大家逐步改变了对保险的看法，不少人也知道要借助于保险来保障自己和家人。只不过在售的保险产品非常多，容易让人挑不过来。这不，一早就有位朋友来咨询学姐，她想了解一下中信保诚惠安心保险计划的保障如何，给不给力。那趁着学姐现在有空，就来测评一下这款产品。进入主题之前，要是有朋友对中信保诚人寿保险公司不是很了解，不妨看看这篇文章：一、中信保诚惠安心保险计划保障如何？大家先来浏览中信保诚惠安心保险计划的保障图：从图示很容易知道，中信保诚惠安心保险计划具备这四款产品，分别为中信保诚惠康重大疾病保险（至诚版）、中信保诚惠诚重大疾病保险、中信保诚安逸长期医疗保险（费率可调）和中信保诚安心特药医疗保险（全面版）。紧接着，我给大家说明一下。1. 中信保诚惠康重大疾病保险（至诚版）中信保诚惠康重疾险（至诚版）是一款设置了终身保障的产品，可供18-65周岁人群投保。它最出众之处是提供了糖尿病特定并发症保险金，只要被保人不超过75周岁，与此同时等待期后首次被医院诊断为糖尿病，并导致发生了合同中规定的并发症，那保险公司会额外给付基本保额。即，被保险人可以获得更多的医疗费用。可是，中信保诚惠康重疾险（至诚版）的重疾额外赔条件具有严格要求，明确指出被保人在第二个保单年度起至第十一个保单周年日之前，第一次患重大疾病时，可以得到额外保险金。可是当前市面上重疾险产品的重疾额外赔都是在某个年龄之前的产品数量很多，事实上，这样能让被保人由此享受额外赔的时间更长。就好比凡尔赛plus重疾险，可让小于64周岁（含）的人群都在重疾额外赔保障范围内，此外，重疾还可以获得80%的额外赔付。对凡尔赛plus重疾险感兴趣的朋友，可移步到这篇文章中查看：2. 中信保诚惠诚重大疾病保险中信保诚惠诚重大疾病保险实际上是一款定期产品，包含了四种保障期限，保障到65/70/75/80周岁。它的保障内容还是很少的，只涵盖了轻症、中症、重疾、身故/全残这几项责任。其中，这款产品中症赔付比例较低是需要大家多留意的，只有50%。现在的重疾险在中症赔偿上的比例一般都是50%到60%，一部分重疾险产品的中症赔付比例都差不多达到了60%，甚至有些产品还设置了中症额外赔。纵使中信保诚惠诚重大疾病保险的中症赔付比例在区间中，但没达到一个较优的水平。可是我们也别漠视这10%，被保人如果投保了50万保额，这中间就是5万的差距了，对于非常着急要医疗费用的人来说，也不是一笔小数目。3. 中信保诚安逸长期医疗保险（费率可调）中信保诚安逸长期医疗保险（费率可调）的投保年龄限制为30天-60周岁的人群，保障期限是1年。这个产品非常出色的部分是可以保障20年。也就是说，在合约期内，不管被保人出现了何种情况，保险公司都会无条件承保。但要留意的是，这款保险有90天的等待期，时间有些长。要是在犹豫期内，因疾病的原因导致发生合同中规定的情况，保险公司对此不负责，所以说，在被保险人看起来，等待期当然越短越好。要知道现在市面上有的医疗险产品等待期仅仅设置了30天，与其相比，中信保诚安逸长期医疗保险（费率可调）对被保人就不是很贴心。4.中信保诚安心特药医疗保险（全面版）中信保诚安心特药医疗保险（全面版）的只设置了1年的保障期限。这一款保险产品的独特之处还是很多的，举个例子，添加了细胞免疫疗法药品费用保险金、质子重离子医疗费用保险金。应该明白，细胞免疫疗法、质子重离子都是治疗肿瘤效果比较明显的手段，然而，它们的治疗费用都要不少钱，像质子重离子，一个疗程算下来几十万，家庭条件一般的话是负担不起的，但有了这两项保障的话，兴许会在被保人不幸患上肿瘤时发挥出不可或缺的作用了。由于篇幅有限，学姐对这四款产品的介绍就先说到这里，还有一些其它方面的内容，大伙可通过这篇文章了解：二、学姐总结研究过了中信保诚惠安心保险计划的保障内容，很多人就开始犹豫，要不要入手了。说实话，你们一眼也能看清，中信保诚惠安心保险计划的表现可圈可点，固然有些内容比较出彩，但有些地方也不是设置得很好。学姐建议大家根据自身需求去做决定，假如觉得中信保诚惠安心保险计划各方面都可以达到自己的要求，此外保费也承担得起，这样一来可以考虑下投保。如果想再了解下其它产品，也没问题。总之就是一句话，产品虽多，也要仔细挑选择优购买。全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！