大家好！我是四宝，手把手教大家买对好保险。自2021年7月以来，中国国债收益率不断走低。其中，3年期国债收益率从2.9%跌至2.26%，10年期从3.3%跌至2.7%，20年期从3.8%跌至2.97%，30年期从3.8%跌至3.14%。数据采集时间：2022年10月26日在国债收益低迷，银行理财产品打破刚兑，3年、5年期定存利率不断下滑的背景下，「增额终身寿险」在银行业务中脱颖而出，成为同时在保险公司和银行热销的明星产品。数据采集时间：2022年10月21日和银行存款利率一样，增额终身寿险间的收益率差异很大：一款优质增额终身寿险的复利收益率（irr）超过3.4%，并无限逼近3.5%，其单利在15-20年内便可超过4%。与之相反，「普通」产品的irr可能连3.0%都达不到。在长期持有的情况下，两者的收益差距会被无限放大。今天，四宝精选测评寿险「老七家」在个险渠道和银行保险渠道收益较高的10款增额终身寿险，教大家怎么买不踩坑、收益更高：中国人寿：乐盈一生尊享版、臻享传家平安人寿：御享年年太平洋人寿：鑫相伴泰康人寿：岁添福新华保险：荣华世家、荣尊世家太平人寿：岁有余庆、岁悦添富人保寿险：金生相伴B款投保规则需要注意的是，很多保险公司都声称自己的「增额终身寿险复利3.5%」，甚至更高。但他们所说的3.5%并不是大家想象中的「投资收益率」，而是「保额增长率」。两者的概念完全不同，很容易给消费者造成混淆，产生销售误导。对于关注增额终身寿险收益属性的朋友来说，主要就是看保单的「现金价值」，保额复利只是次要因素：①现金价值什么时候超过累交保费，即「封闭期」有多久？②现金价值什么时候翻倍、翻三倍？③中期持有的单利有多少，长期持有的复利多少，复利最高有多少？如果看中保额，定额终身寿险的保障杠杆高，更匹配保障需求。接下来，四宝以30周岁男性、年交保费10万元为例，分别在保费3年交/5年交/10年交下进行全方位的收益测评，并且引入招商局仁和人寿金盈卫、和谐健康倍护金生作为参考，帮大家揭开增额终身寿险收益的「神秘面纱」：一、3年交测评在选择保费3年交时，各产品的现金价值和收益率测评如下：1、现金价值老七家的产品中，鑫相伴的现金价值在保单前40年优势明显，金生相伴B款在40周年后发力，参考组的金盈卫从第10周年起一直处于领先位置：①封闭期鑫相伴、荣华世家、荣尊世家、金生相伴B款、倍护金生的「封闭期」仅4年。金盈卫封闭期9年，略长。②翻倍期金盈卫后发制人，其现金价值在第22周年达到累交保费两倍。岁添福在27年翻倍，其它产品需24-25年翻倍。③三倍期金盈卫的现金价值在34年达到已交保费的三倍，其它产品一般需36-37年。2、收益率将现金价值换算成单利和复利后，我们对增额终身寿险收益的感知会更准确：①第10年单利保单第10周年时，金盈卫的单利3.774%，倍护金生和鑫相伴次之。乐盈一生尊享版、御享年年、岁添福的单利表现不佳，均不到2.3%。②第15年单利保单第15周年时，金盈卫的单利最高，达到4.220%。乐盈一生尊享版、御享年年、岁添福单利不到3.075%，不敌当下15年期国债。③第20年单利保单第20周年时，金盈卫的单利已高达4.681%。第二集团里，倍护金生、鑫相伴、荣华世家、金生相伴B款的单利均迈入4.0%大关。乐盈一生尊享版、御享年年、岁添福的单利表现欠佳。④复利（irr）在选择保费3年交时，老七家的产品irr始终未触及3.4%的收益分水岭。金盈卫的irr从第20周年开始超过3.4%，40周年时达到3.453%，最高可至3.473%。二、5年交测评在保费5年交时，各产品的现金价值和收益率测评如下：1、现金价值在老七家的产品里，金生相伴B款的现金价值一路领先，参考组的金盈卫从第10周年杀出：①封闭期乐盈一生尊享版、鑫相伴、荣华世家、荣尊世家、金生相伴B款、倍护金生的「封闭期」仅5年，金盈卫9年。②翻倍期金盈卫需23年翻倍，岁添福需28年翻倍，其他产品需24-27年翻倍。③三倍期金盈卫35年翻三倍，岁添福、岁有余庆、岁悦添富需39年翻三倍，金盈卫与后三者相差4年。2、收益率①第10年单利保单第10周年时，金盈卫单利最高，为3.700%，其次是金生相伴B款和倍护金生。岁添福、岁有余庆、岁悦添富的单利不到2%。②第15年单利保单第15周年时，金盈卫的单利最高，为4.145%。御享年年、岁添福、岁有余庆、岁悦添富的单利逊于同期国债。③第20年单利至保单第20周年时，金盈卫的单利已高达4.599%。第二集团里，倍护金生、金生相伴B款、鑫相伴的单利均迈入4.0%大关。岁添福、岁有余庆、岁悦添富的单利不到3.4%。④复利（irr）在老七家的产品里，金生相伴B款的irr一路领先，并在第70周年时冲击3.4%大关。参考组中，金盈卫的irr在第10-65周年期间表现最优。三、10年交测评在保费10年交时，各产品的现金价值和收益率测评如下：1、现金价值金生相伴B款在老七家的产品里表现较好，参考组的金盈卫依然呈碾压优势：①封闭期在第8周年时，荣华世家、荣尊世家、金生相伴B款的现金价值超过累交保费，剩余几款产品的封闭期为9-10年。②翻倍期金盈卫翻倍仅需25年，臻享传家需31年，两者相差6年。③三倍期金盈卫37年保费翻三倍，臻享传家需43年。2、收益率①第10年单利保单第10周年时，金盈卫的单利最高，为3.550%，金生相伴B款和荣华世家次之。臻享传家、岁添福、岁悦添富单利不到1%，十分惨淡。②第15年单利保单第15周年时，金盈卫的单利最高，为3.988%。臻享传家、御享年年、岁添福、荣尊世家、岁有余庆、岁悦添富单利不到3%。③第20年单利至保单第20周年时，金盈卫的单利已高达4.419%。第二集团里，倍护金生、金生相伴B款、鑫相伴的单利均迈入4.0%大关。臻享传家、岁添福的单利仍不到3%。④复利（irr）在老七家的产品里，金生相伴B款的irr在保单第70周年时才冲击3.4%大关，参考组的金盈卫在22年时irr便达到3.405%。写在最后可以看到，不同增额终身寿险的现金价值差异很大。不少产品的irr最高只能在3.0%-3.3%间徘徊，与其宣传的「复利3.5%」相差甚远，优质产品的irr只需15-20年便可突破3.4%。所以，选对一款合适的产品和缴费方式非常重要。当然，有的朋友可能比较关注增额终身寿险的减保规则、保单贷款利率、是否支持保险金信托、能否附加万能账户、养老社区门槛等内容，本文篇幅有限，四宝还会专门写一篇文章来讲解。*说明：中国人寿盛世传家、平安人寿盛世金越、太平洋人寿长相伴庆典版、泰康人寿乐增寿、新华保险荣耀、人保寿险福满世家、人保寿险福佑世家等的收益低于文中同保司产品，故不予展示。如对相关数据感兴趣，可在关注本公众号后联系作者。延伸阅读：文房四保：6款长期百万医疗险，看看哪款最适合你？文房四保：热销增额终身寿TOP8，复利3.499%香不香？文房四保：普惠保和工惠保，大连惠民保险怎么买更合适？文房四保：老七家增额终身寿险TOP10，哪款最值得买？文房四保：教育年金TOP4测评，满期复利最高3.767%文房四保：少儿重疾险TOP5：大黄蜂7号/青云卫1号/青云卫2号/小青龙/慧馨安2022，不同保障需求怎么选？

大家好；我是小七；6月是整个保险行业大调整的最后一个月，虽然很多优秀的产品已经下架，但是还没有上车的朋友，市场上现存的储蓄险，仍然是未来很长一段时间最好的产品。因此临近下架节点，应该如何选择一款适合自己的产品也非常重要。小七今天将目前市场上卖的比较好的，比较有明显优势的产品进行了盘点，来匹配一下大家的需求；今天小七主要推荐的产品有4款：1，1年3年交的信泰如意永享；2，5年10年交的和谐人我行；3，可附加万能的和泰增多多3号；4，包容性极强的弘康金玉满堂2.0；这4款产品，可以符合目前大家对于储蓄险90%的需求，下面我们分别来看一下：01、如意永享如意永享，是目前储蓄保险的TOP1，只可惜这款产品只有1年和3年交费，但是就这两个交费期也是目前产品中，给收益最快，最快达到3.4%复利的，具体规则如下：小七拆险 原创制作 zydxiaoqi信泰人寿的分支机构是非常广泛的，并且这款产品的健康告知也要比其他的产品要宽松很多。另外减保也不限制金额和次数。下面我们直接看数据：小七拆险 原创制作 zydxiaoqi过往的文章中小七也提到过：只有保单的回报率达到3.4%以上，我们提取才不会影响整个保单后期的回报率，但当您保单的回报率只有1% 2%的时候，就做提取，保单整体的回报率就会被严重拉低。或者说已经提取的这部分钱，收益就停留在1%、2%了；1年交费：0岁孩子投保，1年期缴费，保单6年就回本了，不过要等到8年的时候才可以给到3.3%的收益。总保费30万，账户在21年的时候可以翻倍，有60.8万；3年交费：3年期缴费保单7年回本，8年可以给到接近3.4%的回报率，3年交比1年交其实更划算一些。总保费30万，账户在22年的时候翻倍，有61.3万；如意永享和增额寿险的区别：可以满足需求的产品就一定是最好的产品，不管它叫养老金还是增额寿。如意永享的不限制减保，高现金价值完全可以替代增额寿险。另外，如意永享和其他增额寿险最大的区别是：到最迟孩子70岁的时候，要开始每年固定的领养老金。增额寿险可以一直不领，直到终身，如意永享被保人最迟70岁以后一定要领养老金。不过如果给孩子投保，孩子70岁也是几十年后的事情了，保单估计都等不到那时候就用完了。因此，如果您计划选1年或3年交费，不管是给孩子，还是自己买，如意永享都是最合适的选择；具体测评文章：信泰如意永享/信泰如意鑫享重新上架,具体有哪些变化？02、和谐人我行和谐人我行具体规则如下：小七拆险 原创制作 zydxiaoqi这个产品收益优势很大，不过缺点也很多，比如：1.只能给18岁以上成年人投保，不能给孩子投；2.健康告知还蛮严格的；3.减保有20%的限制；4.投保有定位，只有少数省市支持购买，不支持异地投保；您本来就打算给自己或者是成年人买保险，以上所有的条件也符合，那人我行的收益堪称完美。1年和3年短期内是比不上如意永享的，但5年和10年的回报率是目前市场所有的产品中最高的。我们看一下详细数据：小七拆险 原创制作 zydxiaoqi5年交费：7年回本，8年给到3.413%的收益，账户价值也在23年初的时候翻倍。长期回报率可以达到3.49%，非常极致了；10年交费：10年缴费，回本时间也蛮快的，不过10年期满后就给足收益了，保单账户的价值也在25年后翻倍。长期回报率也能达到3.49%。这款产品也将在6月30号下架，时间只会提前不会延后，如果有需要的朋友可以抓紧时间。另外，护理保险和增额寿险不太一样，护理保险只赔付因疾病身故和达到护理状态，不管意外身故，所以买这款产品的朋友，如果担心有风险，还是配一个意外险比较好。详情也可以参考：全面解读「和谐人我行」，坑不少，究竟该如何规避？03、和泰增多多3号和泰增多多3号其实回报率挺高的，只不过它的优势体现在存满20年以后；前期的回本和给足收益的时间都很慢，只有在存满20年之后回报率才能超过所有的产品，包括以上推荐的如意永享和人我行；这个产品最大的优势是可以附加一个金多多万能账户，万能账户的结算利率虽然不保证，但是他可以存一些最近三五年内要用的钱，另外在停售节点，有一款暂时还可以追加的万能账户，显得异常稀缺；下面我们看规则：小七拆险 原创制作 zydxiaoqi增多多3号目前只有1年、3年、5年、10年交费；1年交5万，或者2万交10年，是目前大众附加万能账户中最常见的配置。当然也有朋友看中这款产品20年后回报率较高，大金额配置。我们优先看一下，趸交5万和2万交10年的收益情况：小七拆险 原创制作 zydxiaoqi一次交5万元，到20年后保单也有10万元了，作为投保万能的成本还是非常友好的。毕竟产品本身的收益不错，不需要为了谁牺牲谁。10年缴费也是存满20年，可以达到3.4%以上的收益。缺点就是要存够20年，尽量存够20年再取。附加的金多多万能账户初始费用1%返还1%，目前结算4.7%保底3%，还是非常不错的，最主要的优点就是暂时还可以追加。在大规模停售的节点上，增额寿险也很少有加保的功能，预算不充分的朋友，有一个可以追加的万能还是比较有优势的。详情可以参考：金多多万能账户的详细解读、及那些最容易忽略的事儿。和泰增多多3号（和泰鑫享盈）增额终身寿险详细解读！04、弘康金玉满堂2.0弘康满堂2.0是目前市场上炒的比较火的一款增额寿险，因为它的包容性还是非常强的，投保规则如下：小七拆险 原创制作 zydxiaoqi要提醒一点的是：1，投保人的年龄+交费期满不能超过70岁；2，目前被保人只支持0-50岁投保；产品的回报率虽然不极致，但包容性很强，可以给孩子投保，支付隔代，支付设置第二投保人，支持短期内加保，5年和10年比较有优势，减保没有20%的限制，保单贷款利率仅有4.5%，投保也不校验IP定位。具体回报率详情可参考：弘康金玉满堂2.0（弘福多多），10年交最优，不限制减保，短期内可加保！之前小七买过弘康的金玉满堂1.0版本，这个产品已经停售将近9个月的时间了，目前公众号的加保入口还在保留。虽然产品的规则是停售的不能加保，但是预期保险公司还是会保留一段时间的加保功能，如果对近期加保有需求的朋友可以考虑这款。其他的产品，如果大家想要大公司的，也可以看看中邮人寿（邮保一生A款/邮保一生c款/邮保2.0）增额终身寿险有什么区别？最后总结：以上就是目前市场上，可以入得了眼的增额寿险产品了，相信总有一款可以满足大家的需求。1)，1年3年期交费，不管是给孩子，还是大人，都可以选择信泰如意永享，不限制减保，数据优秀；2），5年10年交费，符合健康告知，当地支持投保，大人买，可以选和谐人我行；小孩买，弘康的金玉满堂2.0最优；3），如果想近期有一个加保功能，或者看中和泰增多多3号20年以后的高回报，那么和泰增多多3号+金多多万能，也是一款非常不错的选择。以上，就是小七近段时间的总结，当然任何一款产品的停售，都会打破小七的推荐顺序。并且现在产品都是当天通知当天停售，已经选好产品的朋友，不要犹豫。最后一个月，希望大家都买到心仪的产品；如意永享、人我行，增多多也都是小七的自购款。个人数据联系小七测算zydxiaoqi。热点产品全面解读》2023年最值得买的「增额寿险」都在这里，附20款增额寿险现金价值最新排名！信泰如意永享/信泰如意鑫享重新上架,具体有哪些变化？详细解读：弘康金玉满堂2.0增额终身寿险！和泰增多多3号（和泰鑫享盈）增额终身寿险详细解读！富德生命人寿"康乾3号.瑞祥人生"，详细测评！趸交王者？复星保德信星财神增额终身寿险详细测评！中邮人寿（邮保一生A款/邮保一生c款/邮保2.0）增额终身寿险有什么区别？按缴费期查询一次交清保费，哪款「增额寿险」收益最高？3年期交保费，哪款「增额寿险」收益最高？5年期交保费，哪款「增额寿险」收益最高？10年期交保费，哪款「增额寿险」收益最高？15年20年缴费，哪款「增额寿险」收益最高？常见问题汇总增额终身寿险，给大人和孩子买有什么区别？减保」会影响增额寿险的收益率吗？20%减保限制，增额寿险「5种减保规则」详细解读！选择「增额寿险」的5个标准。增额寿险的1点劣势和3点优势，写在停售前。小七买了哪些增额寿险？为什么要买「储蓄保险」，我的感悟是 。。小七都买了哪些储蓄险？家庭理财必备的两个账户。

最近看到一个网友吐槽，“都说做投资理财最核心的就是，不要把鸡蛋放到一个篮子里，结果，现在所有篮子都给打翻了，R2、R2级别的理财啊，都跌出了股票的既视感~”，如果说3年前，老百姓最关心的，是怎么能赚到钱，那现在，老百姓最关心的早已变成，怎么能保本保息了。 作为三大保本保息理财工具之一的理财类保险，也从此异军突起，成为全网最受欢迎的理财工具之一，而理财类保险中，又当属年金险和增额终身寿险热度最高了，这两种保险理财，到底哪种更好？ （测过的所有产品资料合集）那今天，作为全网中，最懂理财类保险的人（之一），三文定当不负众望，给大家好好说道说道。 这篇文章，三文会重点给大家分享增额寿和年金险的挑选方法，以及高性价比产品到底有哪些？如果大家，目前有正在了解的增额寿和年金险，不知道真实收益怎么样，不知道性价比到底如何？都可以直接点击下方卡片，添加三文，三文免费帮您测算产品真实收益，帮您来把关全文目录如下： 1、什么是年金险？2、什么是增额终身寿险？3、年金险和增额终身寿到底哪个好？4、年金险和增额终身寿产品推荐一、什么是年金险？ 年金险：是指投保人一次性交纳或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年/半年/季/月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。用大白话来讲，就是现在交钱，未来，只要被保人活着，且在保险期间内，保险公司每年就会按照合同约定的金额，给被保人一笔固定的钱。 年金险，我们可以划分为四类，分别是教育年金、养老年金、定期快返年金和终身快返年金。接下来，三文以具体的产品，带大家了解这几类年金险： 1、教育年金 教育年金，即专门用于给孩子储备教育金的年金保险，目前教育年金的形态是，我们可以选择自己想要的缴费年限，比如1年交、3年交、5年交、10年交均可，但不管是哪种缴费年限，取钱都是固定在18岁-25岁之间。 教育金：18岁-21岁，每年领取一笔钱，可作为孩子大学教育金；深造金：22岁-24岁，每年领取一笔钱，可作为孩子读研究生教育金；婚嫁金：25岁，一次性领取一笔钱，可作为孩子的婚嫁金，当然也可作为创业金。问题一：教育年金如何交钱？ 我们可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择； 问题二：教育年金如何领钱？ 到了领取年限，教育金会自动发放到指定的银行卡上，总保费越高，每年领取金额就越高，同时，买的时候，孩子年龄越小，保费可增值的时间越长，领取的金额也就更高。 小结：不同教育年金，设计形态也不同，有的教育年金保险是15岁-17岁领取高中教育金，18岁-22岁领取大学教育金，25岁领取创业金/婚嫁金；也有的教育年金保险是18岁-21岁领取高中教育金，22岁-25岁领取大学教育金，30岁领取创业金/婚嫁金……，但不管领取方式如何设计，教育金保险性价比到底高不高，本质，还是要看内部收益率（IRR）。 想知道目前市场上，有哪些超强回报率的教育金产品的，可以直接点击卡片，添加三文，即可免费领取2024年教育金爆款产品清单2、养老年金 养老年金，即专门用于给自己或者孩子，储备养老金的年金保险，养老年金的形态是，我们可以选择自己想要的缴费年限，比如1年交、3年交、5年交、10年交，甚至15年交、20年交均可，但不管是哪种缴费年限，取钱都是固定年龄开始领取的，一般可以选择开始领取的年龄有，55岁、60岁、65岁、70岁。 问题一：养老年金如何交钱？ 和教育年金一样，我们可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择； 问题二：养老年金如何领钱？ 到了领取年限，养老金会自动发放到指定的银行卡上，总保费越高，每年领取金额就越高，同时，越早领取，每年领取金额越低，越晚领取，每年领取金额越高，同时，养老年金和教育金一样，买的时候，被保人年龄越小，未来增值的时间越长，那退休后，每年能领取的金额也越高。 小结：不同养老年金，领取形态都差不多，但领取金额会有很大差异，在挑选养老年金的过程中，我们不仅需要看每年领取金额的多少，也需要兼顾了解身故保障和退保收益如何，当然，最核心的，还是要看领取金额和身故保障怎么样，根据自身需求来搭配，才是最好的选择。 想知道对比全网之后，哪款养老年金最值得入手？点击卡片，添加三文，即可免费领取2024年最值得入手的养老年金榜单3、定期快返年金 定期快返年金，是专门用于做定期闲散资金打理的一种年金保险，定期快返年金的形态一般是缴费年限可选择，大多数都是1年交、3年交、5年交，保障期限固定，通常固定保10年、保15年，或者保20年，领取时间和领取金额也都是固定的，有的产品是第5年开始，每年领取固定保险金，有的是第10年开始领取固定保险金。 问题一：定期快返年金如何交钱？ 同样，我们可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择； 问题二：定期快返年金如何领钱？ 如果单独的定期快返年金，每年返的钱，会自动进入我们指定的银行卡，在相应的年限，银行卡会直接收到固定金额的钱； 但如果是捆绑了万能账户的定期快返年金，那主账户返还的钱会自动进入到万能账户，市面上很多定期快返年金，都是和万能账户捆绑打包销售的，钱进入万能账户之后，如何领钱，需要结合万能账户规则来看。 小结：高性价比的定期快返年金，非常适合做定期闲散资金打理，比如10年期、15年期，都可以，但也需要注意，定期快返年金，捆绑万能账户的保险，95%的产品，性价比都是超级低，仅有不到5%的定期快返年金，是值得入手的，所以，对这类产品感兴趣的朋友，买前，一定要擦亮眼睛。 想知道哪款定期快返年金，拿钱更快，收益更高，点击下方卡片，三文免费帮你来对比：4、终身快返年金 终身快返年金，是专门用于做定期闲散资金打理的一种年金保险，我们以30岁男性，年交5万为例： 通过上图演示，我们会发现，终身快返年金的和定期快返年金，都是第5年，或者第10年开始，就可以领钱，但区别在于，定期快返年金，保障期限是固定10-20年的，而终身快返年金，保障期限是终身的，所以，单纯主险，终身快返年金，一旦缴纳完成，领取金额是活到老领到老的。 问题一：终身快返年金如何交钱？ 交钱，我们同样，可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择； 问题二：终身快返年金如何领钱？ 如果单独的终身快返年金，和定期快返年金一样，每年返的钱，会自动进入我们指定的银行卡，在相应的年限，我们银行卡上，会直接收到固定金额的钱； 但如果是捆绑了万能账户的终身快返年金，那主账户返还的钱会自动进入到万能账户，这种终身快返年金，基本上，也都是和万能账户捆绑打包销售的，钱进入万能账户之后，如何领钱，需要结合万能账户规则来看。 小结：终身快返年金，虽然现在交钱，第5年就可以领钱，一直领取到终身，但实际上，每年领取的金额是比较低的，如果单看主险，收益其实并不高，而结合万能账户，万能账户收益是浮动的，短期看结算利率，长期一定是看保底利率的。 而万能账户，在全行业中，保底利率，最低的1.75%，最高的2%，长期持有万能账户并不是很划算，如果终身快返年金本身收益还不高的话，这种保险，是超级不建议买的。 三文点评：上述，我们讲到了年金险中的四种类型的保险，事实上，无论是教育年金、养老年金、定期快返年金，还是终身快返年金，这四类年金险： 第一、都有大量产品是可以附加万能保险的，但万能保险，除了保底利率写进合同以外，超出保底利率的收益是不保证的，虽然短期，结算利率高，但长期，结算利率一定是逐步下降的趋势，所以，长期持有均不划算； 第二、交钱方式都是一样的，缴费金额和缴费年限，都是根据自己需求来确定金额的，领钱金额和领钱时间，是由产品形态来决定的，但，这四类年金险，本质都属于理财类保险，核心，一定是看收益； 第三、在上述四类理财类保险中，目前教育金内部收益率IRR，最高也才2.5%附近，终身快返年金，都是要长达30年，甚至50年后，收益才能达3%附近，都是超级不划算的，不建议选择，重点可关注的是养老年金和定期快返年金，这两类年金险中，都有收益非常不错的产品。 具体哪些产品，收益不错，性价比超高呢？在后面的内容，三文会为大家重点介绍： 如果有不懂的，想直接咨询三文，也可以直接点击卡片，添加三文，有任何问题，三文都为你来解答：二、什么是增额终身寿险？ 经常有朋友问到：终身寿险不是保身故的吗，为什么都告诉我可以当做理财产品呢？ 事实上，增额终身寿险，有三个关键词，分别是“增额”、“终身”、“寿险”，通过这三个关键词我们可以发现，增额终身寿险，就是保额会增长的，带有身故责任保障，能够保障终身的一种保险，要想了解什么是增额终身寿险，我们首先就要学会区分定期寿险、终身寿险，和增额终身寿险这三大险种。 1、定期寿险 定期寿险，顾名思义，保定期的寿险，单纯保障身故/全残责任的保险。在合同保障期限内，不管因为意外还是疾病，导致了身故/全残，就可以获得高额身价赔付，通常保费低，保额高，对于有房贷、车贷的人群，是必不可少的险种。 2、终身寿险 终身寿险，也叫定额终身寿险，和定期寿险最大的区别就是保障期限的差距，定期寿险通常可以选择保10年、20年、30年、60岁，或者70岁，保的期限越长，价格越贵，而定额终身寿险，都是保障终身，因为每个人终将面临死亡，所以，这个险种是100%能获得理赔的险种，价格相对偏高，更加适合于家族传承。 3、增额终身寿险 增额终身寿险，因为保额会增长，所以叫增额终身寿险，与定额终身寿险不同的是，增额终身寿险现金价值高，而身故保额偏低，加上具有减保领取的功能，所以通常被作为储蓄型保险，存取灵活、而且复利递增、刚性兑付，用来做教育金、养老金，或者闲散资金打理，都非常适合。 我们以30岁男性，年交10万为例： 我们会发现增额终身寿险和年金类保险一样，缴费方式非常自由，缴费金额和缴费年限都是自由惦的，不一样的是，年金险领取金额和领取时间，都是保险公司提前设定好的，灵活性一般，而增额终身寿险，领取金额和领取时间，则是由自己来决定的，所以，灵活性更强。 问题一：增额终身寿险如何交钱？ 交钱，我们同样，可以选择自己想要的缴费金额，也可以选择自己想要的缴费年限，按需选择； 问题二：增额终身寿险如何领钱？ 增额终身寿险中有一个现金价值，而这个现金价值就相当于我们“银行卡的账户余额”，利率“写进合同”，想取多少金额，以及想什么时候领取，都完全属于自己的自由。不过，需要注意的是，目前的增额终身寿，有95%以上的增额终身寿险，领取都会有20%的金额限制，极少数产品领取金额无限制。 小结：相比于年金险，增额终身寿险，领取时间和领取金额都更加的自由，所以，不管是做闲散资金打理，还是做养老金储备，或者给孩子储备教育金，增额终身寿险，都是非常不错的选择。 但需要注意的是，增额终身寿险，前期账户现金价值是低于已交保费的，所以，在回本前，千万不要动用账户资金，具体什么时候是最早可领取的时间，需要结合具体产品来看，这里就不做过多分析。看了这么多，那火遍全网的增额终身寿险，到底哪款最最最值得入手呢？点击下方卡片，直接加我，即可免费领取最新超高收益增额终身寿险榜单 三、年金险和增额终身寿到底哪个好？ 三文这里，要直接告诉大家，年金险好，或者说，增额终身寿险好，说实话，那都是在耍流氓。 不管是年金险，还是增额终身寿险，存在即合理，各有优劣势，到底哪种好？一定要先弄清楚自身实际需求，然后再结合具体产品来判定，一定不能以偏概全，那具体，如何结合自身需求来定呢？接下来，三文会用一些实际需求场景，带大家进一步深入来比较： 大人养老金，选哪个更好？ 在年金险的四个类别和增额终身寿险中，可用作养老金储备的险种仅有两个，一个是养老年金，一个是增额终身寿险，那养老年金和增额终身寿险，哪个更适合做养老金呢？ 1）不同年龄段身故，总收益对比 我们以30岁男性，10年交，年交5万为例： 我们以目前增额终身寿险和养老年金对比，不同年龄段身故，生存金与身故金累计领取的内部收益率，通过上面的对比，我们会发现： 60岁前：增额终身寿险内部收益率更高60-66岁：养老年金内部收益率更高67-83岁：增额终身寿险内部收益率更高84岁后：养老年金内部收益率会更高也就是说，从收益的角度，只有在60岁-66岁之间身故，养老年金的收益才会超过增额终身寿险，而60岁前，都是增额终身寿险更加占有优势,。 当然，如果这样来看，或许很多朋友，依然不知道，到底选择哪款更好，所以，接下来，我们继续其他维度的对比： 2）养老金金额领取灵活性对比 养老年金，因为是按照固定时间，固定金额领取养老金的，所以，按照30岁男性，年交5万，交10年，大家养多多3号便只能每年领取65300元，不能多领取，也不能少领取，不能提前领取，更不能推后领取，所以，领取灵活性相对一般。增额终身寿险，回本之后后就可以领取，由于领取金额相对更加自由，可以自己选择手里有资金，也可以不动用增额终身寿险账户的余额，手头资金用完了，再按自己需要，领取相应的金额。虽然增额终身寿险前期领取的金额越高，累计能够持续领取的时间就越短，但，由于增额终身寿险领取金额和领取时间，并没有严格的限制，所以，可以确保我们再60-80岁区间，身体状况好的时候，可以多领些养老金来用，等到80岁后，对于大部分人来说，即便是有钱，我们身体也难以消受。 三文点评：总体来讲，养老年金和增额终身寿险，各有优劣势，三文这里，给大家以下几个建议： 1）如果是对自己寿命预期高的，更加建议选择养老年金，活到老、领到老，累计领取金额更高，总收益也更高； 2）而对于有社保养老做为基础，退休后已经有源源不断的退休金的，实际更适合选择增额终身寿险，退休金做基础养老保险，增额终身寿险做养老补充，由于取钱灵活性更强，所以，退休金不够花是，我们能够从增额终身寿险中来灵活支取 3）另外，如果自己没有退休金，但又希望退休时，领取更灵活的，也更加适合选择增额终身寿险 如果看完这些，还是纠结，不知道自己到底该选养老年金，还是选择增额终身寿险？建议大家，直接点击卡片，添加三文，三文一对一免费帮你来分析：3、闲散资金打理，选哪个更好？ 在年金险的四个类别和增额终身寿险中，可用作闲散资金打理的险种有两个，定期快返年金和增额终身寿险，那这两种理财类保险，哪种更适合做闲散资金打理呢？ 我们以30岁男性，5年交，年交5万为例： 我们以目前增额终身寿险中，5年交收益天花板的XX增额终身寿险，和收益天花板的定期快返年金，进行对比，通过上面的对比： 1）从收益性角度来对比： 从收益性来说，上面这款定期快返年金，满期内部收益率（IRR）测算出来为2.78%，但增额终身寿险，由于预定利率上限为3%，所以，不可能有IRR超过3%的增额终身寿险，所以，单从收益性的角度来说，定期快返年金，实际收益会超过增额终身寿险 但其实大家需要注意的是，定期快返年金中，99%的产品实际内部收益率（IRR）都只能达到1%-2.5%，远低于增额终身寿险3%，所以，即使看重定期快返年金，挑选的时候，也一定要测算收益再来判断是否值得入手。 2）从灵活性角度来对比： 定期快返年金，存在的最大弊端在于，灵活性一般，和其他种类年金一样，只能按照规定的方式领取，不能提前领取，也不能推后领取，就如上述产品，交5年，保15年，15年期满后，合同会自动终止，所以，如果满了15年，定期快返年金则没办法继续产生收益 相比之下，增额终身寿险，领取金额比较自由，领取时间也是按照自己需求来定，如果不继续用钱，保单是终身有效的，即使持有到80岁、甚至90岁、100岁，也完全可以，也就是说，虽然预定利率是3.5%，但这个利率，是可以锁定一辈子的。 三文点评：做闲散资金打理，实际上，定期快返年金和增额终身寿险，都是非常不错的选择，但无论哪一种险种，一定是挑选到收益高的产品了，才是值得入手的，如果选错了，那便只是存了不少钱，收益还很一般，这里，三文也给大家几点建议： 1）看重灵活性的，建议选择增额终身寿险 如果这笔钱，不确定什么时候要用，是10年内有可能动用，还是20年后、或者30年后才有可能需要动用，那么，这笔钱，就更加适合放到增额终身寿险中，需要动用的时候，可随时领取，不需要动用，也可以继续存在账户中保值增值，灵活性更强。 2）看重中期收益的，建议选择定期快返年金 如果我们15年内，不会动用这笔资金，交5年，保15年，高性价比的定期快返年金一定比增额终身寿险收益高，如果看重收益，而这15年内又不会动用这笔钱，定期快返年金最为适合。 最后，三文再提醒大家一下，终身定期快返年金，表面上交10年，第5年可以开始领钱，活到老领到老，不仅领的早，时间还能持续的长，但实际上，这类年金保险，领取几十年，才能领回自己的本金，几十年后，收益都是超级低，所以，无论是做教育金储备、做养老金储备，还是做闲散资金打理，三文都不建议， 想知道哪些产品，最适合做闲散资金打理，点击卡片，添加三文，手把手教你如何规避风险，稳定收益四、年金险和增额终身寿产品推荐 1、增额寿推荐——国联平安如意两全B国联平安如意两全B，和已经下架的金禧一生、金满意足5号属于同级别性价比的增额寿，之前，曾下架过一段时间，最近又返场销售，不得不说，还是挺值得期待的一款产品国联平安如意两全有哪些优劣势呢？优势：1）固收类收益的天花板，无论是趸交、3年交、5年交，还是10年交，都是当前固收类增额终身寿险中，收益的NO.1，复利IRR后期可达2.98%；2）可附加万能账户，投保即可附加福相伴万能账户，保底2%，2月最新结算利率为3.8%，而且，还支持追加。劣势：减保限制相对较为苛刻，无论是主账户，还是万能账户，最高可减保，均为20%已交保费，属于减保限制中，最为严苛的一类规则了。三文点评：国联平安如意两全，原本，是单纯主账户收益高，但不支持万能账户的，这次返场回来，不仅保留了原本的收益率，还新增了可附加万能账户的福利，不得不说，真的是带着诚意返场的，看重主账户收益，想要万能账户，对20%已交保费减保限制不介意的朋友，这款产品，可以作为首选关注对象。想获取国联平安如意两全这款产品的产品链接、详细收益演算，和更多核心参数细节的，可以直接点击下方卡片，添加三文，即可免费领取，有任何问题，三文也都可以免费为您来解答哦~2、增额寿推荐——招商仁和金盈卫2号亮点一：大品牌收益高，IRR超2.92% 作为实力家招商仁和公司下的产品，公司实力自然是不必多说，招商仁和背靠央企，股东实力雄厚，非常适合想要大品牌产品的朋友， 有大佬扶持收益自然也不必多说，金盈卫2号的收益也是非常亮眼，后期收益能够达到2.92%以上，属于目前增额寿市场的第一梯队，现金价值在投保之后更是随着时间的增值开始翻倍，当被保人趸交60岁时，保单现价达到11.4万，约为已交保费2.3倍；当被保人80岁时，保单现价达到20.7万，约为保单的4.2倍；相对于存在不断变化的银行存款中来说，增额终身寿险已经翻倍。
亮点二：保单权益丰富 减保规则写入合同
金盈卫 2 号的减保规则很宽松，每次减保的金额不超过合同生效时基本保险金额的 20%，最快 5 年就能全部取出，算是常见的 4 种减保规则中最宽松的，灵活性很不错，后期要用钱时更方便。 亮点三：能附加养老社区
购买金盈卫2号可以附加招商仁和的养老社区，对于目前退休年龄的增加，未来的养老也是一大难题，养老社区可以很好的提供我们未来养老的住宿
招商仁和人寿推出“仁和颐家”，该服务由保险产品和服务权益组成。当客户成功投保金盈卫2号并达到一定金额后，即可成为该服务权益资格人，尊享长居优先、短期旅居、价格优惠、颐养顾问四大权益。
招商仁和金盈卫2号这款产品呢更加合适想要大品牌，高收益的朋友去选择啦。想获取招商仁和金盈卫2号这款产品的产品链接、详细收益演算，和更多核心参数细节的，可以直接点击下方卡片，添加三文，即可免费领取，有任何问题，三文也都可以免费为您来解答哦~好了，今天关于年金险和增额终身寿险，怎么去挑选，就分享到这了，总的来说，不管是年金险中，还是增额终身寿险中，都有性价比高的产品，也都有性价比低的产品，选的产品性价比不高，哪种都不靠谱，如果都是高性价比产品，具体哪个更好，就需要结合自己的深度需求。 3、年金险推荐——复星保德信星海赢家龙腾版推荐理由： 养老金领取超级丰厚：
三文以40岁男性，年交10万，交10年为例，将计划而的不同领取年龄收益列举如下：如上图可以看出，无论选择60/65/70岁开始领取，他的IRR收益最高都在4.5%左右。但相比而言，选择70岁开始领取，每年领取和保证领取都搭配优质万能账户，二次增值：作为一款本身收益就不错的产品，星海赢家龙腾版养老年金还支持附加保底利率为2%，现行结算利率3.95%的高收益万能账户，让我们的收益更上一层楼。 增值服务优秀：
星海赢家（龙腾版）除了上述优势外，还有健康管理、养老社区等实用保障；
健康管理方面，根据不同等级会有不同服务，如：名医直通、医护上门、小病绿通、重疾绿通四大服务类型；十二项服务项目覆盖就医诊前、诊中、诊后，是非常贴心实用的。
此外还可对接星堡养老社区，且目前养老社区在上海、北京、天津、宁波、苏州等地都已经落地，总保费达30万可旅居，达100万优先长居，达150万保证长居；且投保后，过犹豫期即可入住。
小结：星海赢家（龙腾版）这款产品本身领取金额是非常高的，在收益方面还能附加万能账户进行二次增值；除此之外，还有健康管理服务、养老社区等在养老品质上的提高；这对于追求高收益、高质量养老的小伙伴来说是非常适配的，点击下方卡片既可获取这款产品的详细资料。想获取星海赢家龙腾版这款产品的产品链接、详细收益演算，和更多核心参数细节的，可以直接点击下方卡片，添加三文，即可免费领取，有任何问题，三文也都可以免费为您来解答哦~另外，这篇文章，重点给大家分享了增额寿和年金险中，最最值得入手的几款产品，如果想要知道，除了上面这些产品，还有哪些值得入手的，也可以直接点击上面卡片，添加三文，找三文来免费领取哦！延伸阅读=2024年最值得购买的保险！（重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险）看这一篇就够了！ 年金险和增额终身寿险有什么区别？选哪个更好？利率下行时代，储蓄险成为热潮，年金险和增额终身寿险到底该怎么选呢？ 对比全网上百款产品！分红型理财险，我只推荐这1款 3月增额终身寿险榜单来了（招商仁和金盈卫2号、平安如意B两全、复星保德信星福家……）深度测评来了！