什么是医保个人账户医保如何家庭共济济？可以给哪些人用？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-12-01 10:06 标签： 医保如何家庭共济

医保即将迎来天翻地覆的巨大变化，

李逵直接变成了张飞，对老百姓影响巨大！

1、门诊进医保，小病去医院也能报销了。

2、医保个人账户钱少了。

3、家庭成员可以一起用个人账户，但个人账户使用范围更加规范了。

于2021年，4月7日召开的国务院常务会议，确定建立健全职工基本医保门诊共济保障机制的措施，拓宽个人账户资金使用范围，减轻群众医疗负担。

总的来说这次医改是为了让医保资金的利用更为高效，

但对于这项政策，大家能认真解读的很少，

因此对社会造成了很大对误解。

其实，2020年的8月26日，国家医保局网上挂出“医保改革”（征求意见稿）。

公子仔细把征求意见稿读了几遍，再结合了这次《关于确定建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的措施》

终于捋清了这次医改到底改了什么，对我们的影响又是什么！

（标蓝部分为最新改革）

本次改革最大的变化是“门诊进医保”。

从前大家身体有不舒服的地方，去医院挂个号，这里抽血那里拍片，一顿化验检查下来，

分分钟几百上千块钱没了。

很多人觉得自己也没啥大毛病就掏这么多钱，很心疼，但现在这个担心没有了，门诊也能报销了。

过去这些不得不做的检查化验只能自己掏钱，以后也可以享受医保报销了。

虽然之前部分一线城市早就已经实现门诊报销了，但全国绝大部分城市的医保除了一些重大的器官移植类手术外，基本只能报销住院部分。

这个新规下来，对大家无疑是个好消息。

门诊报销先从门诊慢性病入手，比如高血压、糖尿病等，

等资金充沛起来，再覆盖一些高发病和常见病，也就是感冒发烧这些以后才能报销。

门诊报销比例至少50%，退休人员比例会更高一些，随着资金的充沛，报销比例还会上涨。

很多老年人个人账户余额少，收入少，但是有高血压、糖尿病，拿药负担重，

这次门诊进医保，优先报销这些病，实乃惠及民生的一大举措。

扩大报销范围的同时，也增大了医保基金的支付压力，

这多花的钱，是以我们的个人账户为代价的。

2、医保个人账户钱少了

这就要说到医改的第二大变化，

把个人账户里面原来企业交的那30%拿出来，

进入统筹账户用来支持门诊报销。

（标蓝部分为最新改革）

什么是个人账户呢？什么是统筹账户呢？

简单说就是，原来我们交的职工医保其实分为两个账户：个人账户和统筹账户。

每个月我们工资的2%左右会被扣掉进入个人账户，也就是我们平时买药刷的医保卡里的钱。

但医保不仅个人交，公司也要交，每个月公司在发完工资后，还要再拿出一笔钱（占我们工资的9%左右），将这笔钱的70%交到统筹账户，剩下的30%则打入我们的个人账户。

统筹账户里的钱，大家交大家用，住院时报销的钱就是从这里面来的。

个人账户的钱更像我们自己的存款，可以用来在药店买药，看病时用来支付自费部分。

但由于很多年轻人不常生病，导致他们个人账户里结余了很多钱（据统计，去年已经达到8000多亿）。

而老年人由于经常生病，糖尿病、高血压这些慢性病还经常吃药，

他们的个人账户钱却不够用，负担很重。

于是这次医改把公司给大家交的那30%的钱拿出来，直接放进统筹账户。

这样一来，就相当于盘活了这部分钱，据估计每年能多有2000亿的结余进入统筹账户，

虽然比起医保资金来说，占比不大，但也算是改善民生，提高医保资金使用效率和补充医保基金亏空的一件好事。

3、个人账户使用范围严格限制

（标蓝部分为最新改革）

如果说拿走这30%是为了盘活资金和弥补亏空，那严格限制个人账户使用范围也是为了节省医保资源，避免浪费。

新规出来之前，我们常常能看到一些医院门口会贴有小广告，宣称可以医保卡套现，

其实这种套现无非是一些药店打着卖保健品、体育健身用品等旗号，

在柜台上摆点鸡蛋、运动鞋之类的，然后想套现的人刷医保卡买这些产品，药店再扣除一定点数把现金返给这些人。

这种做法属于合谋套骗医保，是违法行为，最终损害的是医保基金。

但现在新规出来之后，这样的行为不会再有了。

根据征求意见稿里的规定：

个人账户不准再买体育健身、养生保健等物品，也不能用于公共卫生消费。

个人账户只能用于在定点医院和药店发生的医疗费用、药品和医用耗材。

个人账户还可以给家人（父母、子女、配偶）支付上述医疗费用以及支付城乡医保费用等。

以后个人账户的钱只能用来支付医疗费用，合谋套骗医保的行为不能再发生，

但这次改革也把个人账户的使用群体拓宽了。

原来个人账户只能自己使用，支付自己的医药费，如果给其他人用，也属于骗保行为。

但现在个人账户可以光明正大的给家里人用，不仅能给他们支付医药费，以后还能给他们交城乡医保的费用。

这三大改变一个是让我们可以更多的享受到医保的好处，

一个是直接动了我们的钱包，再一个则改变了我们医保的使用范围。

必将对我们的生活产生巨大的影响，接下来我们就详细说说。

影响１：医保个人账户的钱直接变少。

我们的每个月，进入医保卡里的钱变少了。

我们都知道，个人账户的钱可以用在门诊、药店看病买药，相当于另一个存款。

但现在企业交的30%被拿走了，意味着医保卡里平常看病买药的钱就变少了。

如果年轻时生病少，收入高影响不算大，等年老后差的钱可就不是一星半点儿了。

这笔钱是多少，我们可以简单算一算。

假如小王的缴费工资是5000，小王缴纳2%，单位缴纳9%，其中30%进入小王的个人账户。

现在这30%被拿走了，那小王每月就被拿走了：

而小王只剩下自己缴纳的2%：

9%是企业最低缴纳的比例，而2%是个人最高缴纳的比例，

一些一线城市企业的缴纳比例会超过9%，一些三四线城市的个人医保缴纳则会低于2%。

这么看来，新规实行以后，我们每个月每交100块医保，就至少会被拿走135块。

如果小王每个月缴纳200块医保，1年下来就会被拿走：

尤其是缴费工资越高的人损失越大，妥妥的“劫富济贫”！

影响２：家里老人看病负担变小了。

这次医改，最直接受益的就是老年人，

家里有老年人的，而且还长期被糖尿病、高血压困扰的，以后拿药检查就可以直接报销了。

因为医改短期内门诊报销只覆盖糖尿病、高血压等群众负担重的疾病，

感冒发烧啥的暂时还享受不到，所以对老年人特别友好。

这也没办法，国家现在钱不多，

解决民生问题都还要从别人的口袋里掏钱出来，

所以就别想门诊全报销、或者给大家补钱了。

能从民生痛点入手、同时整改小病大医、浪费资源等行业乱象已经是一大进步了。

影响３：可以名正言顺的拿自己的医保卡给家人买药了。

用自己医保卡的个人账户给家人刷卡买药，

这是新政策明文允许的。

以往这视为一种骗（医）保行为，甚至影响买保险。

比如很多人会拿自己的医保卡给父母买降压药，

在自己买保险时就会留有高血压的患病记录，如果后面涉及到理赔，很有可能被拒赔。

但现在新政策如果能推行，

保险公司可能会做出相应的调整，不拿这点卡消费者脖子，

同时会跟医院药店等联系好，方便调查取证。

当然，这项政策的推行，最大的好处还是以后可以名正言顺的拿自己的医保卡给没有医保的父母刷药了，光这点就给老百姓解决了不少问题。

影响4：以后看小病医保也能报销了。

正如前面提到的那样，本次医改要提高门诊共济保障功能，说白了就是以后门诊也要让大家享受到医保报销待遇。

虽然资金匮乏，可能全国范围内的门诊小病报销还需要一些时日，但我们可以拭目以待。

从其改革的目的上说，本次医改是为了让医保资金的利用更为高效，

所以诸多举措下来，至少起到了三个积极的效果：

像是老年人多有糖尿病、高血压，正是需要医保的时候，但他们个人账户里的钱不够用，压力大，国家看到的这点，倒是不虚。

像我认识的一个小区的老两口，都有高血压，一年吃药就要吃去五六千。但女儿嫁的远照顾不到，退休工资又少，老都老了过得还是紧巴巴的。

所以国家把这些老年人负担重的病放到统筹报销里面解决，是非常棒的保民生举措。

其次，一定程度上缓解了医保账户亏空压力。

医保账户未来存在亏空的可能，已经不是秘密，未来随着继续老龄化，会更难解。

为了解决这个难题，调用年轻人和高收入群体的“闲置”账户金额，补充到统筹账户里面去支撑门诊进医保有些“拆东墙，补西墙”的意思，但是客观上，能一定程度够缓解统筹账户的压力。

最后，向治理行业乱象踏出了关键一步。

大家都曾听说医院和大爷大妈联合套骗医保的事情，以及很多人“小病大治”，为了报销一个小病也要争取住院的现象，还有很多人一生病就往大医院跑，导致小医院门可罗雀，大医院挤爆门框。

这些乱象的存在很大一个原因是医保不能报销门诊费用，导致很多人要住院也不门诊，大爷大妈们可以和医院合作“挂床”骗保，不去小医院也是因为门诊不能报销，好资源下不了基层导致。

所以，这次医改决定医保可以报销门诊，实际上有利于解决一部分行业乱象，对整个社会具有促进作用。

但迫于资金匮乏的现实，这实际上也是一次利益的重新安排，

一部分人获得了好处，另一部分人也遭受了损失。

最直接受益的是中老年人，可以直接缓解他们的拿药看病的压力，

而所有在职缴纳职工医保的人都受到损失，特别是年轻人和缴费基数高的人群。

虽然这次改革有不少积极意义，但只是拆东墙补西墙，重新分配蛋糕，让年轻人和有钱人承担更多，始终是治标不治本，关键还是要想办法把蛋糕做大（比如医保资金进入市场）。

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为什么改革医保全家共用医保全家共用有什么好处

　　个人账户只能给自己用，缺少一点“同舟共济”的味道，而且不住院还用不起来的限制，使得个人账户的余额大大积淀，没有真正发挥其作用，“尤其在家庭成员中间，有的人经常生病钱不够用，而有的人积了好多钱却用不起来，只能眼巴巴地看着账户上的钱想救急也救不起来!”

　　长期以来，我国职工医保个人账户资金使用效率较低，造成资金的浪费。医保统计公报显示，2019年职工基本医疗保险个人账户累计结存已达8426亿元。

　　改革后，支付范围扩大将使因资金沉淀导致的医保套现问题也得到缓解。

　　改革后，支付范围扩大将使因资金沉淀导致的医保套现问题也得到缓解。

　　基本医保可以建立“家庭账户”，家庭直系亲属之间，基本医疗个人账户上的钱都可以通用。

　　改革后个人账户的钱会减少吗

　　个人账户的已有积累部分仍归个人所有，不受影响。改革后，不仅医保待遇不会减，同时也不增加个人缴费。

　　改革社保报销怎么计算

　　小病慢病都能报，门诊费用拟纳入报销，报销比例50%起步

　　除了可使用医保支付人群的范围扩大到家属，可使用医保支付的诊疗项目范围也大大拓宽。

　　改革后，则转向既重住院也重门诊，大病小病都要保的特点。使基本医疗保险由“保大病、保住院”的单一保障模式向“门诊、住院保障兼顾”的全面保障模式转变。

　　增强门诊共济保障功能。建立完善普通门诊医疗费用统筹保障机制，从高血压、糖尿病等群众负担较重的门诊慢性病入手，逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围。普通门诊统筹覆盖全体职工医保参保人员，支付比例从50%起步，随着基金承受能力增强逐步提高保障水平，待遇支付可适当向退休人员倾斜。针对门诊医疗服务特点，科学测算起付标准和最高支付限额，并做好与住院支付政策的衔接。

　　关键词“门诊共济”出现了。

　　征求意见稿给出了具体方案：

　　根据基金承受能力，各地可探索逐步扩大由统筹基金支付的门诊慢特病病种范围，将部分治疗周期长、对健康损害大、经济负担重的门诊慢性病、特殊疾病医疗费纳入统筹基金支付范围。对部分需要在门诊开展、比住院更经济方便的特殊治疗，可参照住院待遇进行管理。随着门诊共济保障机制逐步健全，探索由病种保障向费用保障过渡。

近几年，我国的医保一直在不断地改革，改革之后也迎来了更强大的功能。在之前，一个医保卡只能一个人使用，如果你将自己的医保卡借家里人使用，都是不被允许的。那现如今，随着医保个人账户的改革，医保也迎来了家庭共济的功能。对于这个家庭共济功能，很多人都不是很了解，那什么是家庭共济呢？其实啊，这个家庭共济，指的就是你医保个人账户里的钱，不仅可以自己使用，还可以跟家人共同使用。

之前有位粉丝朋友问我们，他开通了家庭共济之后，如果是家里的父母看病就医，那么这时候使用的是他的医保卡吗？今天我们就带着这位粉丝朋友的问题，来给大家讲讲医保家庭共济到底是怎么一回事儿。相信大家看完以后啊，心里就会对家庭共济这一个功能有所了解了。

我们讲了这么多家庭共济啊，其实大家要注意最重要的一点就是，你得拥有一个与你家人绑定在一起的共济账户。而且这个共计账户，不能是你自己口头说，这是我父母，这是我家里人，他是需要到医保部门备案的。目前啊，有不少地区都出台了相关APP，大家通过手机就可以操作，各地备案方式都不太一样，具体你还要拨打当地的医保局电话进行一个咨询。

那大家知道了共计账户，这个共计账户又要如何使用呢？

现在啊，我们就来解答一下，上面那位粉丝朋友问的问题，如果你的家里人，跟你开通了共计账户，他们生病了需要到医院看病就医，这个时候啊，是不需要让他们拿着你的医保卡去看病的，他们只需要拿着自己的医保凭证就可以。我们就以职工医保为例，来跟大家讲讲个人账户里的钱要如何使用。大家都知道职工医保啊，是有一个个人账户的，每月都会往个人账户里打一笔钱，供你买药看病。根据大多数地区的规定，如果你在看病就医的时候，你个人账户里还有余额的话，是会优先使用你个人账户的钱，来支付你的医疗费，如果个人账户的余额不够用的时候，才能够使用共济账户的钱。这样说大家明白了吗？

开通共济账户以后，个人账户里所有的钱都能给家人使用吗？

其实不是的，这个个人账户里的钱，要达到一定额度之后，才会被划入共济账户，我们举例来说，假如小王所在的地区规定，个人账户的钱，要达到3000元以上才可以计入共济账户，那小王呢，目前个人账户里有3500元，多出来的这500元啊，是可以划入共济账户和家里人共同使用的。如果小王个人账户里的钱只有2500元， 那他个人账户里的钱，是无法划入到共济账户的，也不能给家里人使用。

最后，我们要提醒大家一点，就算开通了家庭共济功能，你也不能将你的医保卡、医保凭证借给家里人使用，家里人如果想使用家庭共济里的钱呢，拿着自己的医保卡就可以了，在任何情况下，你都不能将你的医保卡、医保凭证借给别人使用，这都是一种违法行为。

各位朋友，你开通家庭共济模式了吗？你觉得开通家庭共济模式以后，会给你的生活带来更多便利吗？欢迎大家在评论区留下你的看法。

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