朋友圈常能看到有人身患重病，在网上求助筹款，如果没有，所有的希望只能寄托于他人援助。

很多人都是成家立业后，才想起来应该买份保险，之前热映电影 《我不是药神》，也唤醒了很多人保险的意识。

最近又有几款重疾险新品上市，给我们很多新的选择，今天深蓝君就来对市场热销消费型重疾险进行测评，看看哪款产品值得买？

• 重疾险那么多，到底哪种最划算？

• 11 款消费型重疾险测评，怎么选？

• 5 种重疾险方案分析，哪种好？

一、重疾险那么多，哪种最划算？

即便意识到保险的重要，现实情况却是每家公司都有十几款保险在售，每款产品都有自己的卖点，保障和价格差异也很大，普通人根本无从选择。

如果不假思索，盲目投保的话，很可能买了不合适的产品，到时候即便退保，也会有不少的损失。

今天深蓝君测评的产品是 消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的欢迎。

消费型重疾险有如下的特点：

• 保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁

• 保障内容灵活：可选择有身故责任，也可以只保重疾

• 保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，保费压力非常低

深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是非常不错的选择。

而对于虽然收入不低，但是家庭开销较多的朋友，房贷和车贷的压力已经很重，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。

二、11 款消费型重疾，哪款好？

保险公司每年都会推出许多新品，最近又有几款关注比较高的重疾上市，为了方便大家了解，深蓝君将加入其他主流重疾险一起对比测评。

• 如果追求性价比：仍然是非常值得考虑的，不仅重疾、中症、轻症全覆盖，价格也十分具有优势，性价比非常高。

• 如果想保障全面：芯爱重疾险冠状动脉介入可以赔两次，还能额外附加癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付，保障上更加全面。

• 如果看中现金价值：定期重疾险的现金价值并不是关键，但是如果选择保终身，且关注现金价值，那么就是不错的选择。

• 如果想降低缴费压力：可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，选择这样的缴费方式，可以大幅降低缴费压力，提高重疾险杠杆。

三、7 款重疾，高发轻症对比分析

保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，而且非标准化，不方便对比，于是我提炼了重疾险测评手册，希望能让大家有更深入直观的了解。

深蓝君过去详细地介绍过重疾险：

在 2007 年，保险行业协会对重疾病种进行了统一，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，法定的 25 种重疾各家保险公司定义都是相同的。

而且这 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以对于重疾病种，可能并不是挑选的重点，各家差异不大，并没有什么特别的陷阱。

我们接着看猫腻最多的轻症部分，由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同

• 疾病定义：疾病定义上会存在部分差异

• 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了

我根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：

可以看到，虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品总体都还不错。

比如芯爱对于轻度脑中风和烧伤，轻症和中症都覆盖了，提高了赔付的概率和比例。

另外标注的和心梗相关的三个病种，深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

四、11 款重疾险，详细测评分析

接下来深蓝君对每款产品，进行详细分析，看看具体产品都有哪些亮点和不足。

升级之后的康惠保旗舰版，不仅增加了中症保障，而且价格还比之前老版的康惠保更便宜，可以说是加量不加价。

作为消费型重疾险的标杆，上线一年多以来，现在仍然十分具有竞争力。

康惠保旗舰版覆盖了轻症、中症、重疾，保障足够用了，而且价格也很有优势，性价比非常高。

这款产品我们过去做过很多次测评了，如果你想选一款够用就好，且高性价比的重疾险，那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。

这款产品是最新刚上线的一款新产品，相比康惠保旗舰版，会有更多的保障内容，深蓝君总结了三个亮点。

亮点1：癌症保障好，可以附加多次赔付

我国每年新增 380 万癌症患者，每天超过 1 万人确诊癌症，平均每分钟有 7 人得癌症。

癌症发病率高，复发率也不低，因此，如果想要更好的癌症保障，芯爱可以额外选择附加癌症二次赔付。

附加了癌症二次赔付后，我们来看一下有什么保障：

• 如果首次罹患的是癌症：那么可以获得 50 万的赔付，只要间隔 3 年后，不幸确诊其他癌症，或者原有癌症的复发/转移/持续，都可以再获得 50 万的赔付。

• 如果首次是其他重疾（非癌）：获得 50 万的赔付后，只要间隔 1 年后，若不幸确诊癌症，则可以再赔付 50 万保额。

最近深蓝君在重新回看《乔布斯传》，虽然乔布斯第一次手术效果非常好，但是 4 年后，癌症还是复发了。在这种情况下，如果购买了芯爱就可以赔付 2 次了。

亮点2：心脏疾病保障全

在国家公布的《2017 年城市居民主要死因》中，癌症死亡占 26%，而心血管疾病占 23%，仅次于癌症。

心脏疾病最常见的治疗手段就是 介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过就算手术后，血管还是可能发生堵塞，比较容易复发。

如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万，一年以后血管再次堵塞，需要再次进行介入手术，还可以额外赔付 15 万，即使购买基础版的芯爱也有这个保障。

另外，芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔，不过这些心脏病的二次赔付也是要额外加费的。

芯爱这款产品健康告知只有 5 条，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询，相对其他产品要更宽松。

另外对常见疾病，比如结节、乙肝，核保结论也比较友好，深蓝君整理了核保结论表格。

以乳腺结节为例，1-2 级直接标准体承保，高血压只要 160/100 mmHg 以下，也有机会承保。

总的来说，如果你不满足康惠保够用就好的状态，还有额外的预算，芯爱是比较值得关注的产品，尤其是癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付，都算比较实用。

康瑞保也是最近的新品，无论是保障内容还是价格上，都和康惠保旗舰版比较相似。

虽然这款产品看上去还不错，但存在一个不容忽视的不足：疾病共用保额。如果同一疾病或意外原因，导致罹患轻症、中症、重疾，那么一共最多只能赔付保额。

比如 50 万保额的情况下，罹患中度脑中风，可以赔付 25 万，如果后续发展成重疾脑中风，那么只能赔付剩下的 25 万，而不是再赔付 50 万。

另外罹患轻症、中症后，现金价值也会降为 0，虽然据传这些条款会修改，但没有落实之前，个人建议谨慎。

某宝销售的健康福，也是最近的新品。保障非常简单，重疾赔 1 次，轻症赔 3 次，虽然能保到 70 岁，但是价格优势并不大。

不过这款产品有一个突出的特点，对于结节比较友好，乳腺结节 1-3 级，甲状腺结节 1-2 级都有机会正常承保。

最大的特点就是现金价值高，如果选择保障终身，现金价值上的差别还是很明显的。

相比其他消费型重疾，可以看到达尔文 1 号，尤其是 60 岁之后，现金价值仍然持续提升。

而如果你只想保到 70 岁，那么现金价值就不是考虑的重点，所有的消费型重疾都差不多。

此外，达尔文 1 号在 80 岁前，罹患轻症，重疾保额还会增加，每理赔一次轻症，重疾保额增加 10%，最多增加到 30%。

总之达尔文 1 号更适合追求保障终身，同时又比较在意现金价值的朋友考虑。

是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得比较特色，可能吸引到一些细分消费者，深蓝君总结了以下 2 个特点：

特点 1：可保到 60 岁

瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁成人，选择 50 万保额（不附加轻症），保到 60 岁，同时缴费至 60 岁：男性每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。

这款产品 不仅作为第二款重疾险增加保额比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。

特点 2：可缴费到 70 岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。

同样以 30 岁男性，选择缴费到 70 岁为例，每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。

• 健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况。

• 老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。

整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，适合一些有特定需求的消费者。

五、其他 6 款备选产品分析

除了上面 7 款深蓝君重点测评的产品，其实市场上还有很多其他产品，鉴于同质化比较强，这里同样进行简要对比分析。

• 百年康惠保（老版）：在只保重疾，不附加轻症的情况下，是目前纯重疾的价，没有多余的噱头，适合那些看透了重疾险的噱头，追求致价格的人。

• 弘康健康一生 A+B：消费型重疾险的常青树，对智能核保对乙肝病毒携带、小三阳等都有机会承保，建议身体存在异常的朋友可以重点考虑一下。

• 复星康乐一生 2019：可以附加寿险责任，升级后的康乐一生 2019，适合追求身故责任的朋友考虑。

• 阳光随 e 保：属于大公司的消费型重疾险，选择保到 70 岁只能 20 年缴费，不过胜在销售区域比较广。

六、五种方案分析，保险怎么选？

目前国内的保险产品特别多，无论预算多少，其实都能买比较高的保额。

下面深蓝君通过几种搭配，让大家了解不同产品搭配的差异，我们选择了 4 款重疾产品：

• 方案 1：**福 2019（单次赔付）

• 方案 2：备哆分 1 号（多次赔付，保终身）

• 方案 3：康惠保旗舰版 + 百年定惠保（消费型重疾险+定寿）

• 方案 4：备哆分 1 号（多次赔付，保到 70 岁）

• 方案 5：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消费型重疾险 + 定寿，全部保至 60 岁）

通过上图我们可以看出：

• 方案 3：年缴保费仅需 3315 + 1015 = 4330 元，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险，再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万。

• 方案 4：备哆分保到 70 岁，不仅可以多次赔付，还可以大幅降低保费，适合预算不多，又想要多次赔付的朋友。

• 方案 5：是更加激进的方案，比较适合想节约保费临时过渡的朋友，保障是足够的，在人生责任最大的阶段，就有一个充足的保障。

如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

深蓝君认为：保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。

现在重疾险太多了，越来越复杂，这篇文章我准备了好多天，产品和条款看得头晕眼花......

有的产品重点保障癌症，也有加强心血管保障的，保障越来越多是好事，但每个人情况不同，选择的产品都不一样。

只有明确自己的需求，选择适合自己才是最好的，虽然没有标准答案，但选择起来其实也不难。

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