保险是有温度的，它最有温度的时刻是理赔，每一起理赔案件背后，都深藏着一个悲伤又充满希望的故事。
本文分享保通保险代理专家规划师、云飞鹰联盟高级翌培总监吴方旭老师经办的真实理赔案例，感受保险的爱与责任，以及一些幕后人的专业付出，他们值得被更多人看见。
为抗疫牺牲护士争取300万理赔款
面对新冠疫情，一线医生、护士、公安干警、基层公务员、志愿者用血肉之躯为我们筑起了一道安全墙，而他们的生命时刻遭受着威胁。
护士李梅（化名）在抗疫当中过度劳累，突发疾病，经多方抢救无效身故。
此事传出，每一个人都为之惋惜、揪心。李梅才30多岁，正值青春壮年，生命却因疫情戛然而止，留下一个还没上小学的孩子和还没来得及尽孝的父母。
吴方旭在沉痛之余不禁自问：我能为她和她的家庭做些什么呢？
身为一名保险人，职业敏感让他想到了保险，各家保险公司曾积极响应国家的号召，为抗疫的医护人员提供免费的人身保障，这些保险能赔吗？
他翻阅资料后发现：很遗憾，因感染新冠或意外身故，这些保险才能赔，李梅是在抗疫中因突发疾病身故，并不满足赔付条件。
但吴方旭并没有就此放弃，从业9年以来的理赔经验告诉他，保险是有社会责任感的，也是有温度的。无论是洪水、台风，还是空难、地震，保险从来都是冲在第一线，挽救无数家庭的经济生命。
所谓通融赔付，是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为，它是除“正常理赔”和“协商理赔”外的第三种保险理赔方式。
吴方旭经过多方联系和反复沟通，取得了李梅丈夫的理赔授权，随后向泰康、国寿、人保寿险、人保财险、工银安盛等多家保险公司报案，主张通融赔付。
最终经过漫长的协商，8家保险公司累计赔付了300多万元。有的保险公司比如泰康走内部流程通融赔付，有的保险公司比如新华虽不赔付，但愿意以慰问金形式进行捐助，慰问金的金额等同于保险保额。
从削减保额赔付到足额理赔
分享过程中吴方旭反复提及这句话，他很不认同外界对保险的评价，所谓“这也不赔，那也不赔”，完全是误解。他经办的案例中，99%理赔都很顺利，即使偶尔有一些纠纷，但只要客户是善良的，诉求是合理的，作为专业保险人，他们都会为之争取到底。
就在今年3月，他就为客户将理赔款从20万争取到了25万。
这是一个“未如实告知”的典型案例。
2021年1月30日，旧重疾停售的倒数第二天，A女士根据建议，将尚在犹豫期的保额10万的单次赔付两全重疾险调整为了多次赔付重疾险，保额提升至25万，分6组赔6次，且有癌症的二次赔付。询问到健康情况时，A女士表示过去没有体检和医疗记录。
天有不测风云。2021年11月初，A女士在健康体检中发现肺部磨玻璃结节并有血管穿行，考虑高危结节。随后A女士做了全面检查，确定于2022年春节后也就是2月初手术。2021年12月28日，相互宝宣布将于2022年1月28日停止运营。吴方旭跟A女士沟通，建议把手术日期提前。最终医院在2022年1月初就安排了住院和手术，组织病理结果确诊浸润肺腺癌，符合重大疾病定义。
接下来就是收集资料、协助理赔，相互宝获赔30万，百万医疗险也正常赔付且可以正常续保，重疾险根据条款，A女士可获赔25万，并豁免后续未交保费，保障依旧有效。
但没想到，在重疾理赔调查过程中，保险公司发现，A女士投保前一年内有混合性颈椎病未告知。这属于“未如实告知”的情形，按照《保险法》规定，若在投保时故意不如实告知或者因重大过失未如实告知，保险公司有权解除合同。
保险公司二次核保结论是加费1005元，鉴于已经出险，保险公司做出了削减保额赔付、合同继续有效的决议，削减后保额为203650元。
这个结论已经很人性化，但客户更希望能全额赔付，吴方旭决定争取试试。
他向保险公司索要了调查记录，研究病情描述，并询问客户当时的就医原因，客户表示：肩颈疼痛去看医生，后来没有再就医，之后就把这个事给忘了，买保险时没想起来，甚至在理赔面访时也没想起。
跟团队研讨后，吴方旭主张跟保险公司进一步谈判，主要围绕以下五个方面协商：
1.客户非故意不如实告知；
2.混合性颈椎病与肺腺癌没有直接因果关系；
3.百万医疗正常理赔且后续正常续保，相互宝足额理赔；
4.足额的保险金对客户今后康复的重要性；
5.同意签署二次核保加费，但不同意削减保额赔付。
确定协商要点后，吴方旭协助A女士撰写了复议说明书，随后将资料递交给了保险公司。
3月11日，保险公司给出答复，依旧维持原有结论，如果要足额赔付就合同终止。这不是客户期待的，毕竟得过一次重大疾病，之后再得重大疾病的概率比普通人高很多，这份保单终止了，客户基本再也没有投保重疾险的机会。
思考过后，吴方旭想到一个折中的方法，客户和保险公司各退一步，本次足额赔付，后续保额以削减保额后的金额进行计算。
3月15日，保险公司满足了客户的合理诉求：本次足额赔付25万，之后按照削减后的保额赔付，并豁免后续未交保费。
“保险不仅仅是冷冰冰的法律条款，它还是保障，关乎人性和人情。客户本次未如实告知，不是故意行为，因诊断混合性颈椎病后没有进一步的治疗和复查，也谈不上重大过失，所以有争取的空间。“吴方旭表示。
