在保护公民隐私的同时，打破数据壁垒，与信用信息系统共享公民网上消费数据，促进金融机构创新利用，规避金融风险。

今年年初，新冠肺炎疫情的突然爆发对中国经济造成了很大影响。为了争取时间，弥补损失，贵州黔东南农信探索了农村金融零售新模式。辖区内居民可以随时用手机借钱，方便快捷。同时，这种模式改变了过去农村贷款的常规模式，拓宽了农民贷款的范围，真正实现了普惠金融，促进了地方经济发展。

疫情催生了一种新的农村金融零售模式

目前，是农村春耕的旺季。记者在贵州省黔东南州剑河县采访时，发现一些西装革履的年轻人穿梭在田间地头，用手机指着普通人。他们在干什么？据了解，是当地农村信用合作联社工作人员指示普通群众用手机借钱还钱。将来，没有必要为了金融需求在银行排队。贵州农信“黔农运”平台(APP)从手机上下载，按照操作流程在线处理，最多两分钟即可完成。

是什么样的操作“神器”？根据工作人员的指示，记者在手机上下载了“前农云”，打开页面点击“前农e贷”，随后弹出“我要借钱”“我要还钱”等操作指南。如果想借钱，点击“我想借钱”，然后弹出“选择行政区域”页面，提示选择自己的区域。记者当时在剑河采访，然后进入剑河县，然后点击“我想借钱”。不少信贷产品如“抗疫周贷”“智富通农户小额贷款”等跳出页面。不同的信贷产品有不同的额度。比如“抗疫周贷”最高可贷5000元，贷款期限一年，其他产品最高可贷30万元，贷款期限三年。按照操作流程，输入身份信息，几分钟就可以完成。记者发现，不同行政区域有不同的信贷产品，分别属于黔东南州雷山县。网上发布的信贷产品与剑河县不同。“普惠贷款”最高额度为2万元，贷款期限为2年。

“今年年初，突如其来的新冠肺炎疫情对各个行业产生了巨大冲击，尤其是农村金融业。为了防控疫情，只有创新的服务模式。”剑河农村商业银行董事长雷胜告诉记者，过去农村贷款都是户贷，当儿子和父亲共用同一户口本时，儿子很难借到钱。“与当地扶贫办、人力资源和社会保障局等相关职能部门合作，共享资源和数据，结合中国人民银行征信系统和农村信用社自身数据，经过慎重考虑，推出了农村个人网贷业务。”雷胜表示，为防控金融风险，“黔农云”系统自动判断信用信息“黑名单”，其他银行未还贷款有自动扣款额度。调查发现，农村客户过去45岁以上，网贷业务推出后，客户平均年龄为30岁。这项业务仅限于这个县的人，农民、居民和员工都可以贷款。目前使用该产品的农民工较多。据不完全统计，仅剑河县就有白条类似，但雷山农村信用社董事长光绪认为开展这项业务更有优势。首先，农村信用社长期以来深耕“三农”，具有深厚的群众基础。农民使用其他类似金融产品时，如果不及时还款，就会被拉入“黑名单”。而且，由于其他金融机构在农村市场没有基础，出现不良贷款找不到贷款人，不仅损失本金，还会产生金融风险。然而，农村信用社长期经营农村市场，贷款人员每天与村民打交道。即使出现不良贷款，也可以随时回家催收，了解情况。如果遇到不可抗力因素，还可以延长贷款期限其次，农村信用社的贷款利率较低。与其他同类产品相比，农村信用社年利率为4.35%，贷款5000元，年利率为218元，18元只有一个月。

贵州省农村信用社黔东南州审计中心党工委书记、主任潘荣喜告诉记者，他们采取“部分试点、逐步推进”的原则，指导辖区内雷山农信社、剑河农村商业银行率先创新推出线上农户个人小规模消费信贷产品“普惠贷”“抗疫周转贷”，构建了“外数据黔农云账户经理”深度融合的线上多服务模式，既有优势，又有社会意义。一是增加户数，扩大面积，实现普惠金融。过去涉农贷款以户为单位，贷款面不理想。现在，只要辖区内的住户，

对此，记者在雷山县采访时印证了该说法，去年雷山农信社涉农贷款面达48%，现已达70%。该县望丰乡五星村村民任木耶就是其中的受益者，当时孩子创业急需周转资金，她在“黔农云”上贷了2万元“普惠贷”才解了燃眉之急。

其次是拉动消费，促进地方经济发展。潘荣熙说，如何刺激农村消费，一直以来都没有很好的办法，老百姓想消费，但苦于没周转资金不敢消费。因此，通过这种模式，不仅可刺激消费，还可促进地方经济发展。对此，贵州剑河园方林业投资开发有限公司财务经理何小兵深有感触，他告诉记者，受疫情影响，公司1—2月没销售收入，周转资金紧张，公司缓发了工人工资。剑河农商银行了解公司和员工的困难后，及时对接，给每位员工发放了5000元“抗疫周转贷”，帮助工人解决疫情期间的消费需求。“这不仅最大限度地为公司争取了时间，还稳定了员工队伍。”

打破数据壁垒防化金融风险

针对黔东南农信的做法，国务院发展研究中心金融研究所证券研究室主任郑醒尘认为，银行信贷业务的发展趋势是更多依靠现金流数据来评估信用风险，金融科技为之提供了支撑。农村普惠金融服务对象的银行流水数据可以发挥更好的作用。应用金融科技可以建立大数据模型，更有效确定授信额度，并通过互联网银行渠道提供更加便捷的服务。在客户现金流信息偏少的情况下，这种模式可以从小额授信起步，对正常还款客户根据其现金流逐步提高授信额度。郑醒尘还介绍了浙江台州市地方性银行的做法，当地银行为普惠客户提供无抵押贷款，有的信贷产品授信额度从2000元起步，多数银行推行30万元以内的无抵押贷款；为降低风险，有的银行请客户的家庭长辈提供担保。

贵州省政协副主席、民进贵州省委主委左定超认为，“消费作为拉动经济增长的‘三驾马车’之一，在国民经济中占据重要地位，特别是随着我国消费升级的大背景下，中国消费金融市场正呈现出爆发式增长。最新数据显示，我国居民消费信贷规模仅占全国银行业信贷规模的20%，如果去掉住房贷款，剩余的占比不到5%，未来潜力巨大，传统银行对客户消费信贷都是从信用卡业务慢慢延伸至线上消费信贷，而黔东南农信直接进入线上消费信贷领域，实现了一定的赶超，值得尝试和推广。”当前，农信社发展互联网信贷业务有些挑战，主要是缺乏数据，比如像支付宝、微信、京东等网上消费数据很难获得支持，但同时也有机遇，一是资金存量充足，二是客户群体重合度高，三是政策优势相对利好。因此，他呼吁各行业保护好公民隐私的同时，要打破数据壁垒，将公民网上消费数据和征信系统共享，以促进金融机构创新利用和避免金融风险。同时，政府出台政策鼓励消费，拉动经济稳健发展。