互助计划和相互保险有啥不一样吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-15 11:38 标签： 互助和保险的区别

6月22日，保监会批准首批信美相互保险社（下称“信美相互”）、众惠财产相互保险社（“众惠财产”）和汇友建工财产相互保险社（下称“汇友建工”）三家相互保险社试点。此次获批的三家相互保险社被业内戏称为“正规军”，大家更为关心的是，“正规军”来了之后，“游击队”会不会受影响？

相互保险的发展正趋于明朗，6月22日，保监会批准首批信美相互保险社(下称“信美相互”)、众惠财产相互保险社(“众惠财产”)和汇友建工财产相互保险社(下称“汇友建工”)三家相互保险社试点。

根据保监会此前发布的《相互保险组织监管试行办法》中定义，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

实际上，相互保险组织的全称是合作互助型保险组织，它具有丰富多样的形式，例如相互保险社、保险合作社交互保险社等，运作模式亦具非常多样。此次获批的三家相互保险社被业内戏称为“正规军”，大家更为关心的是，“正规军”来了之后，“游击队”会不会受影响?

据《第一财经日报》记者了解，获批的三家相互保险社背靠不同的“大树”，有阿里系、有保险系，亦有上市公司系，当然，定位、战略、指向亦有不同。

信美互助由于“生来富贵”打一出世就引发业界关注，据接近信美互助人士透露：“信美的模式有以下几个关键点，一是提倡‘互助共济、风险共担’，为特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务，二是不以盈利为目的，三是打造科技金融，让保险更加个性化、精准化，四是填空白，成为股份制保险的有力补充。”

公开资料显示，信美的初始运营资金达到10亿元人民币，得到了蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育9家主要发起会员，以及中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会的支持。据了解，这9家主要发起会员除负责筹集初始运营资金外，未来还将和信美在技术、渠道、产品共创等方面开展深度合作。

另外一家保险系的汇友建工则聚焦于建工领域的风险保障需求，聚焦“小而专、小而精”。据长安责任保险相关负责人介绍：“2014年下半年，主要发起人在温州创新试点建设工程施工合同履约保证保险，实现了建设工程合同履约的全过程风险管理。”

除了上述三家外，本报记者还了解到，目前已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。在申请牌照的公司中，除了有保险公司外，金融集团类以及上市公司类的公司占比较多。“这三家的思路、方向都非常清晰，而且类型亦不同”是获批的主要原因。

保监会相关负责人明确，我国开展相互保险试点，定位为现有市场主体的合理和必要的补充，相互保险可以促进股份制保险更加注重长期利益，股份制保险则带动相互保险更加注重提高经营效率，两者始终在共同推动保险业不断向前发展。两者不是简单的替代关系，而是“补短板、填空白”。

当然，两者的发展均有优有劣，重要的是如何进行必要合理的补充。保监会对于相互保险的发展亦在从关注转向试点落地，具有关键性的事件应属去年1月的《相互保险组织监管实行办法》。

保监会数据显示，2014年，全球相互保险保费收入。

变身的相互宝，有如下升级部分：从权益来看，基本的加入、付费、保障等条款均不变，退出也依然自由，也就是100%维持了原有权益，并在此基础上共进行了升级。升级的内容如下：1.人均分摊费用上限封顶188元，超出的费用由蚂蚁会员公司自己承担。2.管理费由保障金额的10%降为8%。3.即使低于330万人加入，依然维持原保障，不会解散计划。

对于之前加入的用户来说，有如下提示：新用户可直接加入升级后的相互宝，老用户可选择维持原保障或升级且等待期不重计。很多用户担心的是：相互保变身相互宝，从保险变互助计划还保险吗？虽然相互宝仍沿用之前的保险形式，但它也不再是受到银保监会监管的保险产品，而是跟水滴筹和轻松筹等一样的网络互助计划了。

其实，目前互联网所有的网络互助计划最大的风险是：不正规和不受监管。而我们作为参与者最怕的便是：老板跑路和道德风险。所以，从11月27日起，相互宝作为一个私营的互助产品，却也存在这个方面的风险。但由于相互宝是有支付宝作为背书的，而且，即使没了保险公司负责，也会有专业的理赔调查的，所以，专业的保险规划师提出这样的事件是靠谱的。但如果大家比较担心，可以时时观察情况，觉得不好的时候，可以选择退出，毕竟退出的权利在咱们自己手里。

在现代社会，有种网购保险的方式越来越受到人们的认可，网上购买保险的时候可以轻松体验到方便快捷。不过还是有朋友会担心网络购买保险产品的安全性有没有保障，实际上，目前购买的保险网上渠道已经发展得比较完善了，安全性值得信赖。

1.网上购买保险产品，保单号能备案，电子保单具备法律效力

在网上买保险，投保之后用户会得到一份电子保单，而保险法律规定，电子保单和纸质保单一样具备法律效力。只要自己的保单号是备案的，那么法律就承认保险合同，用户所购买的保险产品也可以受到法律保护。

2.网上购买保险产品理赔便捷，支持线上理赔

网上购买保险产品，一旦出险后理赔比较便捷，大多数保险的平台支持线上理赔，只要保险资料齐全，按照步骤申请理赔后即可快速获得理赔金额。若是通过第三方平台购买的保险产品，还能获得协助理赔服务，理赔时有专业负责保险理赔的专家协助，您就再也不用操心理赔款项的进展了。由此可见，网上保险购买的安全性还是有的，既便捷也省心安全。

这两天支付宝推出了一个新的叫“相互保·大病互助计划”。007理财网小编感受了下，和现在的水滴筹平台推出的大病医疗互助计划非常相似，不过相互保·大病互助计划有个非常大的优势是凭信用初始免缴费。一起看下支付宝这款大病医疗互助计划适不适合你。

　　在区块链等高科技加持下，支付宝今天一早，又祭出了个创新大招——0元门槛就可加入一项大病保障计划，保障金额高达30万!在支付宝里搜索“相互保”小程序即可找到。

　　这款名为“相互保·大病互助计划”的计划，早上菜鸡打开页面时才2千多人加入，到晚上7点钟时，已经有超过3.6万人加入，爆款潜质十足。

　　从产品的推出机构来说，都是阿里系实力雄厚、拿国家正规牌照的企业。蚂蚁金服和芝麻信用我们熟悉了，相对陌生的信美相互是谁?

　　信美相互也是阿里系的，是蚂蚁金服、天弘基金参与发起的“相互保险社”。去年作为国内首批3家相互保险机构之一，已经拿到保监会颁发的正式牌照。

　　所谓相互保险，跟普通的商业保险，在运作机制上大不一样。说白了，就是大家集体“抱团取暖、分摊损失”，不让保险机构大赚中间费，降低健康保障的成本。

　　相互保险社本身是非营利性质的，保障资金来源全体参保者(会员)。由于不追求经济效益，一般来说，相互保险比传统商业保险便宜不少。

　　0元加入是指零门槛，而非零费用，享受保障还是要付出真金白银的，只不过这个费用相对较低，且化整为零，一点一点付。

　　到底是怎么操作的，跟传统重疾险相比，又有什么区别和不足，又适合什么样的朋友，我们下面就来具体说说。

　　这款大病互助计划，对标的是传统的一年期重疾险。只要符合条件(芝麻信用650分，年纪18～59岁，符合健康告知要求)，就能不花一分钱先“投保”加入。

　　在成功加入计划，过了90天等待期后，参保会员一旦得了包括恶性肿瘤在内的100种大病之一，就可以申请一次性保障金。40岁以下的会员，保障金额是30万;40岁以上10万。

　　保障总要钱吧，那这个费用，会员怎么承担呢?

　　它是等到共同参保的人中，有人患大病并成功通过理赔申请后，保障金费用(以及额外10%的管理费)，就由所有会员均摊支出。

　　为了避免麻烦，相互保每半月统一一次理赔公示和打款，均摊的费用会通过支付宝划扣费用。如果自己患病则可一次性领取保障金，之后退出保险。

　　下面这张图，应该能把整个流程很清楚地展示出来了：

　　那么我们很自然会关心了，在参加这项保障计划，到底会花销多少钱呢?可别是碰上无底洞啊。

　　为了避免均摊费用过高，“相互保”明确写明，“每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。”也就是说，“相互保”产品成立的前提，是有超过330万人以上参保。如果满3个月会员人数不够，该项目就会终止。

　　以支付宝的影响力，加上产品上线前已有上千万人预约参加，这个会员规模估计问题不大。

　　那么后期，我们每年可能会付多少费用呢?

　　这个不太好准确预估，但我们可以举个例子做参考。

　　假如“相互保”中成员人数为500万人次，某期公示100个出险案例(每半月一期)，每个赔付30万，即赔付总额为3000万，加上10%管理费总共3300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。假如平均每期都是100个案例，那么一年就是158.4元。


　　有朋友要问了，每次100人还好，假如1万人呢，那费用不就蹭蹭蹭上去了，这保险是不是就不划算了?

　　这里其实涉及到一个保险精算的问题，也就是患重疾的概率和费用怎么定。蚂蚁保险在科技应用上有不少大数据优势，这些应该事先都算好了。

　　我们还可以跟传统重疾险做个比较。目前市面上的一年期商业重疾险，费用是随年龄逐年增加的，30岁男性的30万保额最划算的至少要年付240元左右;55岁男性10万保额要年付1100元。大家可以拿这个费用作个对照。

　　此外，“相互保”在退出方面也比较开明，如果你加入后觉得费用贵了，不愿意继续分摊，可选择随时退出，这点也比传统保险的退保要好得多。

　　另外为了规避骗保等行为，这款产品要求只有芝麻信用分650分以上才能加入;而且保障只限60岁以下，用户年满60岁就会自动退出，对所有会员更公平一些。这回你知道支付宝的，买保险还没有优势。

　　总体来说，这款相互保险产品，是一项科技和制度上的重大创新，给广大群众健康保障的需求，带来更多的灵活选项。

　　比起传统重疾险，相互保险加入门槛低，负担轻，不用动辄一年要缴上千块，持续几十年;而且从模式上看，费用也会比较低一些;

　　对重疾险有所了解的朋友，可能会发现，30万/10万的重疾保额，相对来说低了点。

　　这可能跟这款产品刚推出，为了降低大家接受门槛(均摊费用)而有意做的设计。好在重疾险可以买多份，理赔金额可以叠加的，觉得不够的朋友，不妨多买一份别的保障。

　　而且从长期来看，由于目前这款产品没有对超过60岁的保障，所以对中年且资金充足的朋友来说，传统的长期或终身重疾险，还是需要配置的。

　　有些朋友可能会把这跟网上流行的轻松筹、水滴筹混为一谈。区别还是蛮明显的，后者是纯粹的爱心捐款，而相互保险真正贯彻了“互利”原则，你花出去的每分钱，既是爱心更是对自己的保障，而且是有国家制度规范的。

　　相互保险这种模式在我国才刚起步，还要继续探索完善。就目前而言，我觉得挺适合一些对保险有所顾虑、或者手头比较紧、又想享受安心保障的年轻朋友。加入和退出成本都较低，作为一款非营利、正规持牌机构的产品，有兴趣的朋友不妨关注一下。

免责声明：以上信息仅供参考，不作为投资买卖的依据。投资有风险，理财需谨慎! 

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