一.由华宝证券APP账户体系引发的思考

1、为什么选择华宝证券的APP作为切入点？

在做账户体系竞品研究的时候，偶然发现华宝证券的4个APP集成了券商行业内账户体系的一些主流特点，所以作为案列分析引发思考具备一定的意义。

2、有哪些问题值得思考？

• 1）以资金账号作为用户管理的主体，将用户大部分信息下挂在资金账号下；
  2）以设备ID为补充，将自选股、系统设置、价格预警和选股器下挂在设备ID下。
• 1）门槛问题：使用我的收藏、消息中心、为你推荐等功能，用户需先开通资金账号，门槛是否太高？
  2）数据迁移问题：将自选股、选股器、价格预警等功能放置在设备ID下，用户更换或是重置了设备，该如何保留和迁移放置在设备ID下的用户信息？
  3）便捷性问题：以资金账号作为用户登录的主体，若像大部分互联网产品一样打开APP仍保留上一次账号的登录状态是否不安全？若每次打开APP都要通过输入资金账号和交易密码登录用户账户又是否太繁琐？
• 是否有更优的解决方案？
  在真实世界里，人是生活在社区中的，同样，APP环境就是一个虚拟的社区环境；若以社区账号（用户ID）作为用户的管理主体，资金账号仅为业务通道，可以解决以上3个问题，这本质上是一个关乎理念的问题，社区账号有别于手机账号，理念不同。

• 1）以手机账号作为用户管理主体，目前不支持手机号修改；
  2）目测手机账号和资金账号为一一关联关系，在手机账号下仅支持登录关联的资金账号，不支持登录非关联的资金账号。（因为本人没有华宝的资金账户，所以不能验证两者的关系，但通过操作体验和设计思路基本可以做出个人判断）。
• 1）门槛问题：用户进行需记录行为数据的操作时必须先登录手机账号，这就无法满足游客使用添加自选股、收藏资讯等最基本的原始需求，甚至直接被挡在炒股大赛功能入口的门外（连做观众的机会也不给）；手机号是用户不愿意立刻透露的敏感信息，这就使得有些最基本最原始的功能门槛设得高了；
  2）与用户真实的场景相悖：若在同一台设备上操作多个资金账号，真实的场景往往是一个人在一台设备上操作多资金账号而非多个人在一台设备上分别操作自己的资金账号；因此，在同一台设备上操作资金账号的主体（手机账号，即代表人）未变，变的是操作的对象（资金账号），即真实需求为手机账号不切换（操作的人未变），仅切换资金账号。
• 是否有更优的解决方案？
  这本质上仍是关乎理念的问题，把APP环境看成虚拟世界，人在APP内的行为则是发生在虚拟社区的行为，虚拟社区中人以社区账号（用户ID）作为符号标识，资金账号仅为人使用的工具；因此，发生交易行为时，人（社区账号）可以不变，交易工具（资金账号）可以变。再次说明，社区账号有别于手机账号，两者理念不同。

【华宝赢点金&投客理财&华宝智投&华宝手机证券】（统一账户体系）

• 投客理财和华宝智投之间形成了统一账户体系，但和其它两个APP的账户体系是独立的。
• 1）对于用户而言，使用同一家公司的不同终端，有不同的账户和密码，用户信息也不同步，影响体验；
  2）对于公司而言，不同终端采用不同账户体系，不利于用户的管理、数据采集及信息同步。
• 是否有更优的解决方案？
  1）这本质上是关乎用户体验也是关乎公司战略的问题，若能采用同一套账户体系对接来自所有渠道来源的用户（包括不同的PC端、APP端和H5），将有利于用户的管理、数据采集及信息同步；
  2）统一账户体系需具体情况具体分析，因为这与终端定位、历史原因和改造成本都有关。

二．证券APP账户体系主流模式分析

1、以资金账号为用户管理主体（以招商证券APP为例）

• 以招商证券智远一户通为代表的账号体系，采用了资金账号为用户管理主体的模式。
• 为什么会采用这种模式？
  传统券商APP多以交易、行情和资讯为主，是一款交易通道型产品，因此以资金账户作为用户的管理主体基本已够用。
• 这种模式是否能满足用户需求？
  1）在目前阶段，仅提供交易通道已逐渐无法满足用户的需求，因为除了交易，用户同样有获取增值服务、收藏资讯、创建模拟组合、管理自选股以及更多其它基本的非交易类需求，而满足用户的这些需求有助于提升用户的粘性和活跃度（促活）；随着非交易类功能的拓展，以资金账号为用户管理主体的账号体系会逐渐变得不再适用；
  2）关于门槛问题、数据迁移问题及便捷性问题的具体分析在第三章（由华宝证券APP账户体系引发的思考）中的华宝手机证券APP架构思考中已做了详细分析。

2、以手机账号为用户管理主体（以平安证券APP为例）

• 1）以平安证券为代表的账号体系，采用了以手机账号为用户管理主体的模式，设备账号作为降低操作门槛的辅助，在某些场景下设备账号和手机账号间会产生数据迁移；
  2）手机账号体系中，手机号用来唯一标识个体，从数据库表结构层面来理解则手机号可作为主键；
  3）资金账号和手机账号一一绑定，一旦绑定后不可解绑；
  4）资金账号和微信、手机号、设备ID等属性一样，可作为手机账号登录的一种方式；
  5）在手机账号下只能登录对应绑定的资金账号，要切换资金账号就必须要切换主体身份（手机账号）。
• 为什么会采用这种模式？
  平安证券提供了很多非交易类的服务和功能，未开户的用户同样可以享用这些服务，故需要一套完整的手机账号体系对用户信息和行为进行管理。
• 1）数据统一管理、丢失和迁移成本问题：游客用户的信息和行为记录在设备账号下，登录用户的信息和行为记录在手机账号下，不便于数据的统一采集和管理，当游客用户完成向登录用户的转变时处理不当会导致数据丢失；平安证券APP账户体系中为满足特定用户场景，采用了设备账号与手机账号间数据迁移的方式，在后台实现和业务分析上复杂化了，提高了成本；
  2）与真实的用户场景相悖：在平安证券的账户体系中，在手机账号下只能登录对应绑定的资金账号，要切换资金账号就必须要同时切换手机账号；这就意味着，对于同时操作两个资金账号的用户而言（该场景发生概率较大，有统计数据支撑），需不断来回切换主体账号（手机账号），但实际操作的主体（人）其实没有变化，这与真实的用户需求相悖，使用也不便捷。

3、以手机账号为用户管理主体，资金账号为业务通道（以华泰证券APP为例）

• 1）以涨乐财富通为代表的账号体系，采用了以手机账号为用户管理主体，设备账号作为降低操作门槛的辅助，资金账号为业务通道的模式，实现了将资金账号和手机账号之间的剥离；
  2）资金账号和手机账号一一绑定，绑定后可更改可解绑；
  3）在同一个手机账号下可以登录绑定的资金账号，也可以切换登录别人的资金账号。
• 为什么会采用这种模式？
  在真实的场景中存在一个用户在自己的设备上同时操作不同的资金账号，基于手机账号代表人，资金账号仅为交易通道的理念，支持在同一个手机账号下使用不同的资金账号进行证券交易，正如用户用自己的淘宝账号在淘宝购物时既可以使用自己的支付宝支付也可以让朋友的支付宝代付（因为发生场景不同，具体设计的逻辑上会有区别，但理念类似）。
• 这种模式有可优化之处么？
  1）对于开户用户：登录APP非常关注的一个信息是资产信息，而每次查看资产信息都需要登录资金账户输入交易密码，流程上不便捷。而微信和微信支付的关系可以作为一个模式参考，用户一旦在微信账号上经过身份验证开通了微信钱包后，后续在该微信账号下查看微信钱包里的资产信息都无需输入密码，直到有交易操作时才需输入密码；
  2）数据迁移问题：将自选股列表和非个性化推送的消息放在设备账号下，不利于用户进行数据迁移。

三．更优的账户体系搭建方案（以社区账号为用户管理主体，资金账号为业务通道）

• 以社区账号为用户管理主体，资金账号作为业务通道，实现社区账号和资金账号的剥离；
• 社区账号可绑定资金账号，支持有两种绑定方式，系统自动绑定和用户手动绑定（涉及到复杂的后台逻辑，在本文不展开详述）；
• 手机号、微信、微博、QQ、设备ID、外部对接项目唯一编号等均为社区账号的属性，且这些属性具有唯一性特征，可通过这些属性的验证逆向找到社区账号并进行社区账号的登录；
• 与交易不相关的用户信息和行为下挂在社区账号下进行管理。

2、社区账号和手机账号的本质区别

• 1）社区账号：在APP的虚拟世界里，用社区账号ID作为唯一标识用户身份（普通用户&游客用户）的符号，手机号仅为用户的属性，该属性是在用户发生行为时所完善的其中一项用户数据；
  2）手机账号：在APP环境中，用手机号作为唯一标识用户身份的符号；游客用户无法被识别（没有手机账号），只有通过手机注册生成手机账号并主动发生登陆行为后才能获取该用户的信息和行为（有券商采用设备账号记录游客用户数据作为一种补偿措施，但存在一定的弊端，已在文中给出分析）；
• 从数据库表结构层面理解
  1）社区账号：存在2种状态，未激活（游客用户），即社区账号的手机号属性空缺；已激活（普通用户），即社区账号的手机号属性已经完善；
  2）手机账号：手机号可作为表结构的主键，不可为空。

• 社区账号代表一个人，这个人最开始除设备属性外其它所有的属性均为空（包括手机号也为空，即我们对其一无所知），在使用APP过程中产生的用户信息和行为是对这个人（社区账号）的各种属性不断完善的过程；
• 社区账号的各种属性中，可以抽取出具有唯一性特征的属性，通过这些属性的验证行为逆向找到社区账号并完成登录，其中手机号作为强收敛的属性；
• 社区账号有别于手机账号，在社区账号体系中，手机号仅为可用于收敛的一项用户属性，该用户属性可能还未获取到（为空）；而手机账号体系中，手机号是用来唯一标识用户的Key（即等同于用户在真实世界的身份证ID），不可为空；
• 资金账号仅为业务通道，即为这个人所使用的工具，人（社区账号）可以选择绑定一个常用的交易工具（资金账号），同时也仍然可以使用别人的工具（登录并使用他人的资金账号）。

4、解决了主流券商账户体系中的痛点问题

• 统一管理：社区账号ID成为标识人的唯一符号，完成了对游客用户（手机号属性未获取到，为空）和普通用户（手机号属性已获取）的统一管理，实现了对数据的统一采集和管理，解决了数据丢失和数据迁移的问题；
• 门槛问题：对游客用户和普通用户开放不同权限的方式实现不同门槛的设置，比如游客用户有添加自选、收藏资讯和点赞的权限，普通用户有使用增值服务、发言、参加炒股大赛和数据迁移的权限，以权限升级的方式激励用户去完善手机号这一敏感信息；而主流模式中以设备账号来实现降低门槛的方式存在的数据迁移和丢失问题已在涨乐财付通和平安证券的案例中给出了分析。

5、其它优势&特色

• 与涨乐财付通相比较而言，更为激进（免密）
  1）社区账户类似“微信账号”，用户只需在设备上登录一次社区账号（微信账号），后续打开APP都实现自动登录，并以社区账号（微信账号）身份进行各种互动，浏览信息，使用功能；
  2）资金账号类似“微信钱包”,若用户的资金账号与社区账户完成了身份校验后的绑定，就可以免密查看资金账户（微信钱包）里的所有数据，只有在进行交易时才需要输入“交易密码”（支付密码）。
• 与平安证券APP相比较而言，更为灵活（操作主体不变，操作工具可切换）
  1）资金账号绑定社区账号后，仍可解绑；
  2）在社区账号下既可以登录绑定的资金账号，也可以登录他人的资金账号，即支持一个社区账号下的多资金账号登录；
• 与传统证券APP账户体系相比较而言，扩展性更强（账户打通）
  1）对内可以实现与内部账户体系登录层级的打通，若内部有其它独立的账户体系，该账户体系完全可以作为唯一的账户体系底层形成公司的一账通；
  2）对外可以实现与外部账户体系用户信息层级的打通，比如与外部有合作项目，可以对接外部账户体系实现用户信息的同步；
  3）对接多渠道，形成一账通体系：来源不同渠道的用户（APP、PC端、各类H5）都可以对接到社区账号体系中，移动端的设备号、PC 端的设备号、外部对接方的唯一ID 都可作为客户身份校验的验证方式，只要客户端提供的某一个信息能匹配到社区账号就可读取该账号对应的信息和服务。

以上介绍的是以社区账户体系为主体的账户体系底层，而一账通形成会涉及到几个已存在的独立账户体系之间的打通问题，可能会涉及到很多复杂的场景和存量数据冲突问题，具体需要根据每家公司账户体系情况给出方案，下面给出一张简单的概念图，是打通理财账户体系和证券业务账户体系的一个案例，里面涉及到很多复杂的逻辑问题和存量数据冲突问题，本文不做详细阐述，有兴趣欢迎交流~

五．账户体系进阶应用（用户画像）

• 在大数据时代，用户数据可以创造出巨大的商业价值，勾勒用户画像，搭建大数据底层平台，能为后续的运营、精准化营销、关联推荐甚至智能投顾平台的搭建都能提供强有力的支撑；
• 勾勒用户画像重在模型建立和用户标签的制作，会涉及到很多指标和算法，在本文不展开具体阐述，有兴趣欢迎交流ing~
  

“One more thing”是一位伟大的产品经理乔布斯在发布会接近尾声时常说的一句话，我将以这此作为标题结束本文，这件事就是感谢我的启蒙老师。

在文末特别感谢出现在我产品路上的一位启蒙老师，在产品思维培养和产品理念形成上给予了我很多指导和帮助；这位老师在IT金融行业已有十年以上的工作经历，其中境外工作长达七年之久，对境外和国内的账户体系和交易系统均有着非常深刻的理解；而在境外工作时所在公司的高层来源于高盛的团队，因此所接触的产品与高盛内部系统有着很深的渊源，这对个人产品思维和产品理念的形成有着潜移默化的影响。

很庆幸我能遇到这样一位老师，也同样感谢所有给予过我帮助、指导和信任的可爱的人儿。在未来的产品路上，我会思考更多，思考需要做什么，思考为什么要做，思考怎么做，思考不做会怎么样，通过自我辩证自我否定不断反思完成个人的蜕变。

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