现在好多人都在买的相互保险究竟是什么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-19 11:02 标签： 为什么很多人不愿意做保险

　　据新华社电 “0元加入，先享保障。”“每单出险案例分摊金额不超过0.1元。”听起来是不是很动心？最近，一款名为“相互保”的产品蹿红网络。上线仅一个多月，“参保”人数已超2000万。然而，11月27日，“剧情”急转直下，这一产品因涉嫌违规被银保监会责令停止销售。一款违规产品何以能上市“热卖”？产品被叫停后，消费者的权益如何保护？围绕这些公众关心的问题，记者进行了调查。

　　涉嫌多项违规，报备与实际销售不一致

　　今年9月6日，信美人寿向银保监会报备“信美人寿相互社相互保团体重症疾病保险”。10月16日，该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线。上线一个多月，“参保”人数突破2000万。

　　“相互保”蹿红的“秘诀”是什么？记者调查了解到，根据“相互保”的规则，“芝麻分”650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)，满足一定健康条件，在签署一系列授权服务协议后，就能加入保障计划。在他人生病时，所有用户均摊赔付产生的费用，当自己生病时，也能一次性领取最高30万元的保障金。

　　这么诱人的保障承诺，需要多少钱呢？“相互保”明确每月分两次公示、分摊，每单出险案例分摊金额不超过0.1元。然而，作为一款“团体重疾”，“相互保”在产品报备、销售等环节却存在诸多违规。

　　信美人寿11月27日发布称，近期，监管部门对“相互保”业务开展情况进行现场调查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，要求自11月27日12时起停止以相互保大病互助计划形式销售“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。

　　记者了解到，“相互保”的保费是根据实际发生的赔案进行事后分摊，与备案材料中的费率计算方法存在明显背离；而且备案材料中被保险人按10岁为一组划分为6组分别定价被修改为按2组年龄段确定不同保额。这些做法改变了费率计算方法以及费率计算所需的基础数据，违反了有关规定。

　　国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，监管部门对涉嫌产品报备与实际销售不一、信息披露不充分等违规问题，有必要采取监管行动，切实保护消费者合法权益。

　　“相互保”变身“相互宝”，已经购买产品的消费者怎么办？

　　“相互保”被叫停，那已经购买产品的消费者怎么办？蚂蚁金服11月27日同时发布公告称，为做好存量客户的权益保护工作，即日起，“相互保”将升级为“相互宝”，并将其定位为一款基于互联网的互助计划。

　　公告显示，“相互宝”在100%保留“相互保”用户原有权益的情况之下，将推出新规则：用户在2019年1月1日至12月31日的分摊总金额188元封顶，如有多出部分由蚂蚁金服承担。暂不升级的用户，仍将按原计划获得保障。

　　“低保费是保险营销的一个噱头。”上海对外经贸大学保险系主任郭振华说，多数投保人一看到“相互保”的条款，再看到“每单出险案例分摊金额不超过0.1元”这样的字眼，就会被吸引住，而实际上用户需要分摊的金额可能远不止这些。

　　值得关注的是，此前“相互保”在投保规则里明确标注，运行3个月后一旦参与用户低于330万人，信美人寿有权终止“相互保”，这将使分摊过保费但未享受赔付的用户遭受损失。

　　对此，蚂蚁金服表示，未来如果“相互宝”的参与用户低于330万人，互助计划也不会立刻解散，会继续为用户提供一年的大病保障。

　　北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾提醒，网络互助计划属于“类保险”，但不是保险产品，不受保险法等法律法规保护，消费者要谨慎参与。

　　“参与网络互助计划要特别注意防范逆选择。”王绪瑾说，网络互助计划投入成本低，一旦大量存在较高患病风险的人加入互助计划，加入的人越多则可能发生的“互助”就越多，没有患病的会员要平摊的费用也会越来越多，危及平台的赔付能力。

　　保险创新需依法合规

　　上线一个多月，就吸引了超过2000万消费者投保，这相当于好几家中小型寿险公司一年的用户量之和。尽管在监管部门的要求下，“相互保”因为涉嫌违规而转型为网络互助计划，但这一事件也给保险行业提了个醒。

　　专家表示，“相互保”具有简单采用赔款分摊、基本没有针对会员的风险细分和差别化费率、保险公司不承担最终风险赔付责任等特征，不符合保险原理。而根据《相互保险组织监管试行办法》等法律法规，相互保险组织与股份制保险公司的本质区别在于治理方式不同，在日常经营和业务规则等方面没有明显差别，产品开发同样要符合保险原理，要经过严格的保险精算进行风险定价和费率厘定。

　　郭振华表示，此前“相互保”之所以成为“网红”产品，很大一部分原因是因为门槛低。当前对医疗健康越来越重视，希望有更高的医疗保障服务，但市场上的重疾险等产品普遍价格较高，性价比却不高，“相互保”的受青睐正是切中了这个痛点。

　　朱俊生认为，保险机构应该在依法合规、风险可控的前提下开展创新，充分利用互联网新技术提高保险服务的便捷性、普惠性，为老百姓提供更好的保险保障。

　　采访中，也有不少专家表示，业态“创新”往往会在一定程度上超过现有的监管规则，需要监管机构及时与行业进行沟通，加强相关制度建设，补齐监管短板，最大程度上实现完善规则与鼓励创新之间的平衡。

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今天有小伙伴问了小张老师一个特别有意思的问题，为什么现在有一些网红重疾险，不仅几乎所有的保险自媒体都在推，而且最近一些讲股票的大V、讲文学的大V，甚至教信用卡撸羊毛的大V都在推？这种铺天盖地的推法，反而有时候让人感觉有点儿虚，到底靠不靠谱啊？

首先，小张老师的结论是：靠谱。因为不管通过什么平台销售，产品的提供方以及最终提供理赔服务的都是保险公司，而由于保险法和保险保障基金的双重保障，保险公司的安全性还是非常高的。

而且，市场上很多保险公司，可能由于成立时间晚，也可能由于公司战略定位原因没有铺设太多机构等等，不像中国人寿、平安等大公司一样耳熟能详，但公司背景一点儿都不差，今天借这个机会给大家简单介绍几家，也帮助大家打消对公司的顾虑，抓紧最后两天时间选好适合自己的重疾险。

咱们先来说说爆款重疾险最多的一家公司，信泰人寿。达尔文3号、超级玛丽3号MAX，如意甘霖三个爆款都出自这家公司。信泰人寿总部在杭州，大股东是永利实业集团，长期在制造业民营企业500强中榜上有名，虽然被有些业内人士诟病产品策略激进，但风险综合评级结果一直保持在B类，经营状况良好。

不过，信泰人寿有过一些黑历史，比如前总裁因违规投资被批捕调查、股东内讧、被停止新业务等等，有些大公司的业务员也会用这一点来攻击信泰，说公司不安全。但其实你不能拿过去的错误来评判人家现在的成绩，经历过一连串大伤元气的事件之后，经营逐步走上了正轨，不是反而证明了现在的股东和管理团队的经营能力吗？而且当年新华人寿的董事长都被捕了，人家现在照样是上市公司，发展得也挺好。

所以，信泰还是比较靠谱的，而且几款重疾险确实性价比很高，值得购买。

百年人寿的康惠保系列产品也一直是热门，性价比也很高，产品形态和信泰有点类似，感觉两家公司有点较劲的意思。

百年持股最多的股东是大连万达集团，这个不用多介绍了吧，不过万达并不是控股股东，百年的股权相对比较分散，弊端是董事会内部相互牵制的各大股东一旦产生矛盾，容易造成冲突，影响公司的稳定运行；但优点也恰恰在于此，任何一个大股东都不能单独控制决策权，相对能更有效抑制可能存在的大股东“以公谋私”的行为，侵害公司利益。

不过，百年的风险综合评级结果目前是C类，需要关注流动性风险管理，如果有小伙伴介意这一点，可以选择其他公司的产品。

瑞泰的业务规模比较小，分支机构也不多，可能很多小伙伴之前都没怎么听说过，都觉得这是一家很小的公司，但实际上，人家的股东大有来头。

这是一家合资公司，中方股东是国家能源集团资本控股有限公司，妥妥的大央企；外方股东是耆卫人寿保险有限公司，是非洲顶级的金融服务集团，南非耆卫集团的全资子公司，双方的实力毋庸置疑，公司是非常靠谱的。

这其实也是大多数合资保险公司的普遍现状，由于各方面因素，机构铺设相对都在经济比较发达的省市，业务规模都不是特别大，但双方股东都是很有实力的。

04|地方性总部寿险公司

所谓地方性总部寿险公司，指的是总部不在北上广深四大一线城市，而是设立在省会城市的寿险公司，比如出了爆款定寿大麦系列的华贵人寿、出了嘉和保重疾的国富人寿等等，这些公司一般都都地方政府参与，背景还是比较深厚靠谱的。

总之，每一家我们认为的“小公司”，其实都不简单，当然，这也不意味着这些公司的经营就永远不会出问题，保险公司也并不是不能破产，只是即便发生这种情况，银保监会也有非常全面的制度来保障客户的权益。今天就不展开讲了，以后有机会慢慢给大家解读。

所以，买网红重疾险的时候，大家不需要有太多顾虑，只要如实做好健康告知就可以了。尤其是最后这两天，不清楚应该如何做健康告知效率更高的话，一定要找我们的专业顾问来咨询，以免耽误承保。

张岩家庭保险规划课，祝你每一讲都有新的收获。


导读： 2022众惠相互惠无忧防疫险怎么样?这款产品保障内容分为计划一、计划二和计划三，可投保年龄广，保障全面，新冠隔离津贴是200元/天，最高每次30天，一年可以赔2次。

近期全国多地出现本土病例，再加上“奥密克戎”的强势入侵，真是让人忐忑不安。

很多保险公司也针对新冠肺炎，推出了各种各样的防疫险。今天小编要讲的这款惠无忧防疫险.

下面小编跟大家聊一聊2022众惠相互惠无忧防疫险怎么样?

一、2022众惠相互惠无忧防疫险保什么?

一款产品值不值得被选择，首先我们要了解这款产品有哪些保障内容?

保障内容分为计划一、计划二和计划三，主要的不同之处在于意外身故/伤残以及猝死保障的保额。

既然是防疫险，那就先介绍它在新冠肺炎方面的保障。

1.新冠疫苗接种意外身故/伤残

保额10万，因新冠疫苗接种发生不良反应或偶合症，赔付比例如下：

身故：赔付100%保额

伤残：按不同伤残等级，赔付10%-100%保额

保额10万，因感染新冠肺炎身故赔付100%保额

在保险期间内，如果被保人因以下两种情况(其一)，而被相关部门强制隔离(含居家隔离)的，可获得赔付津贴金。

因居住地或工作所在地、旅行途经地或目的地被国家确定为中高风险地区

密切接触新冠肺炎确诊患者/疑似患者

保险公司按200元/天赔付隔离津贴，每次累计最高赔付30天，保险期间累计最多给付60天。

保额1万，被保人在保障期间内初次确诊新冠肺炎，按感染的不同程度，赔付比例为：

轻型，此项保险金的10%;普通型，此项保险金的30%;重型，赔付60%;危重型，赔付100%。

惠无忧防疫险(互联网专属)不仅对新冠肺炎有保障，它还针对意外身故/伤残以及猝死有保障。

在保障期间内，被保人因意外导致身故或残疾，计划一赔10万，计划二赔20万，计划三赔30万。

惠无忧防疫险针对猝死，计划一赔付10万，计划二赔付20万，计划三赔付30万，猝死是一次性赔付对应保额的。

这款产品适合对意外身故伤残+新冠隔离双重保障有需求的人群，它不仅有各种新冠保障，还有意外和猝死保障，保险期限是一年，价格也不贵。

二、2022众惠相互惠无忧防疫险怎么样?

这款产品0-65岁人群都可购买，覆盖了大部分的人群。

报销意外身故、伤残和猝死，新冠肺炎意外保障确诊、身故、强制集中隔离及疫苗接种意外。

版本选择多，有3个计划可选，外保障和猝死保障金额灵活可选，消费者可以按需投保。

新冠隔离津贴是200元/天，最高每次30天，一年可以赔2次，给付天数还是非常给力的;疫情形势在不断变化，隔离时间拉长或者多次隔离的情况也存在，这项保障还是很实用的。

在疫情还没完全稳定的情况下，小编建议还是不要放松警惕，要做好防护措施。

投保一份防疫险也是不错的选择，毕竟疫情影响的不仅是身体，还有我们的日常生活，防疫险能在我们不幸感染疫情的时候，给予我们经济上的补偿。

四、2022众惠相互惠无忧防疫险在哪买?

如果您对众惠相互惠无忧防疫险感兴趣，可以直接点击“免费咨询”，会有客服小姐姐为您提供免费咨询服务!

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