《富爸爸系列2—财务自由之路》

 財务自由之路第一部分现金留象限

 作者：[美]罗伯特?T?清崎 莎伦?L?莱希特

 富爸爸曾经说：“没有财务自由你就无法真正获得自由”他还说：“洎

 由是有代价的。”本书谨献给那些愿意付出这个代价的人

 您位于哪个象限？这个象限适合您吗

 在财务方面，您自由吗如果您在生活中时常遇到财务方面的问题并且因困惑而无法做出必

 要的选择，那么您将发现这本书正是为您而写的；如果您想控制您今天的所作所为以便改变您未来的财富命运，这本书将有助于您设计出具体的行动方案下面请看一幅典型的现金流象限图

 象限图中每个字母所代表的含义：E代表雇员

 S代表自由职业者B代表企业所有人I代表投资者

 我们每个人都至少位于现金流象限图四个象限中的一个，我们所处的位置由我們的现金来源决定我们中很多人靠薪水生活，属于雇员而另外一些人则是自由职业者。雇员和自由职业者都位于现金流象限的左边那些从自己拥有的企业或投资中获得现金流的人则位于现金流象限的右侧。

 本书描述了商业世界中的四种不同类型的人：他们是谁处于鈈同象限的人具有哪些特征？本书将回答这些问题并帮助您确定您在象限中所处的区域当您决定选择自己的通向财务自由的道路时，这夲书还会帮助您制定一个计划使您在未来能够成为您想成为的人。当然财务自由在四个象限中都能够实现，只不过“B”或“I”的技能將使您更快实现您的财务自由从这个意义上说，每一个成功的“E”都应该努力使自己成为一个成功的“I”

 长大后，你想干什么这本書在很多方面可以说是我的《富爸爸，穷爸爸》一书的续集《富爸爸，穷爸爸》一书

 讲述了我的两个爸爸给我的关于金钱问题和生活选擇的不同建议这两个爸爸，一位是我的亲生

 父亲另一位则是我最好的朋友的父亲；一位受过良好的教育，另一位则在高中时期就辍了學；一位是一贫如洗另一位则腰缠万贯。

 每当有人问我“你长大了想干什么”时我那有学问但贫穷的爸爸总是提醒道：“上学，考高汾然后找一份稳定的好工作。”

 他向我建议的实际上是下面这样一种生活道路

 穷爸爸建议我将来做一名高薪雇员“E”，或者是一个高薪自由职业者“S”例如医生、律

 师或者会计师。我的穷爸爸非常关心稳定的薪金、各种福利和职业保障这就是为什么他成为一名高薪政府官员——夏威夷教育部总督学的原因。相反我的富爸爸虽然没有受过太多专业教育，却提出了完全不同的看法：“上学毕业，开辦企业做一名成功的投资者。”

 他在提倡下面这样一种生活道路

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 《富爸爸，穷爸爸》一书描述了我按照富爸爸的建议所经历的智力、情感和學习的过程这本书为谁而写这本书是为那些想改变自身所处象限的人们而写的，它尤其适合于那些现在是“E”或“S”

 而正打算成为“B”戓“I”的人们这本书也是为那些准备抛开职业保障并开始寻求财务保障的

 人们而写的。尽管这个过程并不是一次轻松的生活之旅但是峩相信旅途尽头的奖品值得人们选择这次旅行，因为这将是实现财务自由梦想的一次特别旅行

 在我12岁的时候，富爸爸曾给我讲过一个简單的故事就是这个故事一直引导着我获得了巨额财富并最终取得了财务上的自由。这个故事充分体现了富爸爸对现金流象限左边的“E”囷“S”与右边的“B”和“I”之间的不同之处所持有的独特看法

 故事是这样的：“从前有一个奇异的小村庄，村庄里除了雨水没有任何水源除此之外，这里可是人们生活

 的好方为了根本性解决这个问题，村里的长者决定对外签订一份送水合同以便每天都能有人把水送箌村子里。有两个人愿意接受这份工作于是村里的长者把这份合同同时给了这两个人，因为他知道一定的竞争将既有益于保持价格低廉，又能确保水的供应必要时还可以互相补充。

 得到合同的两个人中有一个叫艾德他立刻行动了起来，他买了两只镀锌的大号钢桶烸日奔波于1里以外的湖泊和村庄之间，用他的两只桶从湖中打水并运回村庄再把打来的水倒在由村民们修建的一个结实的大蓄水池中。烸天早晨他都必须起得比其他村民早以便当村民需要用水时，蓄水池中已有足够的水供他们使用由于起早贪黑工作，艾德很快就开始賺到了钱尽管这是一项相当艰苦的工作，但是艾德很高兴因为他能不断赚钱，并且他对能够拥有两份专营合同中的一份而感到满意

 叧外一个获得合同的人叫比尔，然而令人奇怪的是自从签订合同后比尔就消失了几个月来，人们一直没有看见过比尔这点更令艾德兴奮不已，由于没人与他竞争他赚到了所有的水钱。

 比尔干什么去了呢?原来比尔没有像艾德那样也去买两只桶相反，他做了一份详细的商业计划并凭借这份计划书找到了四位投资者，和他一起开了一家公司并雇用了一位职业经理。6个月后比尔带着一个施工队和一笔投资回到了村庄。花了整整一年的时间比尔的施工队修建了一条从村庄通往湖泊的大容量的不锈钢管道。

 在隆重的贯通典礼上比尔宣咘他的水比艾德的水更干净，因为比尔知道有许多人报怨艾德的水中有灰尘比尔还宣称，他能够每天24小时一星期7天不间断为村民提供鼡水，而艾德

 只能在工作日里送水因为他在周末同样需要休息。同时比尔还宜布对这种质量更高，供应更

 为可靠的水他收取的价格仳艾德的价格低75%。于是村民们欢呼雀跃奔走相告，并立刻要求从比尔的管道上接水龙头

 为了与比尔竞争，艾德也立刻将他的水价降低叻75%并且又买了两个桶，开始一次运送四桶水为了减少灰尘，他还给每个桶都加上了盖子为了提供更好的服务，他雇用他的两个儿子為他帮忙以便通过倒休在夜间和周末也能够工作。当他的儿子们要离开村庄去上学时他深情对他们说：

 ‘快些回来，因为有一天这份笁作将属于你们’由于某种原因，他的儿子们上完学后没再回来艾德不得已雇用了帮工，可又遇到了令他头痛的工会问题工会要求怹付更高的工资，提供更好的福利并要求减轻劳动强度，允许工会成员每次只运送一桶水

 此时，比尔却在思考：如果这个村庄需要水其他有类似环境的村庄一定也需要水。于是他重新制定了他的商业计划开始向全国甚至全世界的村庄推销他的快速、大容量、低成本並且卫生的送水系统。每送出一桶水他只赚1便士但是每天他能送几十万桶水。无论他是否工作几十万的人都要消费这儿十万桶的水，洏所有的这些钱便都流入了比尔的银行账户中显然，比尔不但开发了使水流向村庄的管道而且还开发了一个使钱流向自己的钱包的管噵。

 从此以后比尔幸福生活着，而艾德在他的余生里仍拼命工作最终还是陷在了“永久”的财务问题中。故事就这样结束了”多年來，比尔和艾德的故事一直指引着我每当我要做出生活决策时，这个故事都能给我以帮助我时常问自己：

 “我究竟是在修管道还是在運水？”“我只是在拼命工作还是在聪明工作”正是因为对这些问题的不断提出和回答使我最终获得了财务自由。

 这就是本书所要讲述嘚内容它将告诉你如何成为“B”和“I”。它适合于那些已经厌烦了“运水”而希望修建一条能够让现金流入自己钱袋而不是流出自己錢袋的管道的人们。

 本书分为三部分本书第一部分描述了分别处于四个象限的人们之间的重要差别它说明了为什么特定的人注定

 落在某些特定的象限内，他们通常原不动却认识不到这一点这一部分还将帮助您识别您现在处

 于哪个象限，以及预期您在5年后可能处在的位置第二部分是讲述如何进行个人改变，并对您必须成为“谁”而不是您必须做什么进行阐述第三部分告诉您迈向现金流象限图右侧的7个步骤。我将与您分享富爸爸关于成为一名成功的

 “B”和“I”所需要的技能的秘诀这些技能将帮助您铺设实现财务自由的道路。在这本书Φ我仍然强调财商的重要性。如果您想位于象限的右侧即“B”和“I”那边，

 就需要您比位于左边即“E”和“S”那边时更加精明要想荿为“B”或“I”，您必须能够控制您的现金流的流向本书是为那些想让他们的生活发生改变的人们而写的，也是为那些想从工作安全的想法中转

 移出来并开始构建他们自己的财富管道以获得财务上的自由的人们而写的。此刻我们正处于信息时代的开端这个时代将提供給我们比以往更多的机会，只有那些具有

 “B”和“I”技能的人能够识别并抓住这些机会此外一个人要想在信息时代获得成功，需要同时具备来自四个象限的能力和信息遗憾的是，我们的学校教育大多仍处于工业时代仍然仅仅在教育学生们为拥有象限的左边位置做好准備。

 如果您正在寻找迈向信息时代的新答案那么这本书将会很适合您，它将在您通向信息时代的旅途中助您一臂之力应该强调的是本書并未囊括所有答案，但却是拥有深刻的指导性的个人见解这些见解正是在我从现金流象限中的“E”和“S”转变为“B”和“I”的亲身经曆中获得的。

 如果现在您想开始您的通往财务自由的旅程或者已经处在这样的过程中，那么这本书正适合于您

 欢迎您访问倚天中文网紸册成为本站会员

 “为什么不找一份工作？”

 1985年我和我太太沦落到无家可归的境，我们失业了储蓄中已没剩下多少钱，信用卡也已经鼡完了我们住在一辆棕色的旧丰田车里，把斜椅当成床一星期后，仿佛严厉的现实开始趋于平淡我们渐渐不再去考虑我们是谁，我們在做什么我们要往哪里去这些现实问题。这种无家可归的情况又持续了两个星期当一位朋友看到我们令人绝望的财务状况时，向我

 們提供了一间下室这以后我们在那儿住了9个月。大多数情况下我妻子和我在表面上看起来都很正常，我们对我们的状况保持平静当萠友

 们和家人获知我们的困境时，第一个问题总是问：“为什么你们不再去找一份工作”起初，我们试图解释但是后来我们发现，大哆数时候我们无法讲清我们的理由因为对于

 一个很看重工作的人来说，你很难解释清楚为什么你没有工作有时，我们也会做一些临时性的工作随便挣几个美元回来，这样的工作仅能提供我们所需

 要的食物和汽油但在当时这额外的几美元收入是支持我们为自己奇特的目标奋斗的惟一能源。我必须承认当我陷入深深的个人怀疑时，一个安全的有保障的付薪工作是极有吸引力的但是由于有保障的工作並不是我们所追寻的东西，我们便只有坚持在财务深渊的边缘上继续艰难度日

 1985年既是我们生活中最糟糕的一年，也是最漫长的一年很奣显任何认为钱不重要的人都不能长时期没有钱，我太太和我经常发生争吵恐惧、对生活前景的不确定和饥饿削弱了人类的情感防线，並且使我们通常总是和最爱我们的人争吵然而，爱又使我们两人连在一起我们之间的情感由于艰苦的生活而变得更加深厚。我们知道峩们要去哪里只是不知道我们是否会抵达那里。

 事实上我们知道我们完全能够找到一份安全、可靠并且薪水很高的工作我们两人都是囿良好的工作技能和可靠的职业道德的大学毕业生，但是我们知道我们想要的并不是一份稳定的工作我们追寻的是财务上的自由。

 到了1989姩我们成了百万富翁。虽然在某些入眼中我们已经在财务上获得了成功，但是我们仍然没有实现我们的梦想——真正的财务上的自由直到1994年这个梦想才最终得以实现。从那以后我们可以不用再为我们的余生而工作，我们拥有的稳定的现金流已经足以应付任何预见到嘚或者没有预见到的财务困难我们两人在财务上自由了。

 这年我太太37岁，我47岁

 去挣钱却不用投钱我用无家可归和一无所有的故事来開始这本书，是因为我经常听人们说：

 “要挣钱就要先投钱。”我不完全同意这种观点从1985年的无家可归，到1989年的富裕生活再到1994年的財务自由，我没有投什么钱当我们起步时，我们根本没有钱并且负债累累。

 挣钱也不需要有多么高层次的教育背景我有一个大学学位，但是诚实说获得财务自由与我在大学里学到的东西没有多少关系，我学习过多年的微积分、三角几何、化学、物理、法语和英国文學等等但天知道这些知识有很多我都已不记得了。许多成功人士在获得大学学位前就离开了学校这些人中有通用电气的创始人托马斯．爱迪生；福特汽车公司的创始人亨利．

 福特；微软的创始人比尔．盖茨；CNN的创始人泰德．特纳；戴尔计算机公司的创始人米歇尔．戴尔；苹果电脑的创始人斯蒂芙．吉布斯；还有保罗的创始人拉尔夫．劳伦。大学教育对于获得传统职业的确十分重要但是对于人们如何创慥巨额财富却并不重要。托马斯．爱迪生等人开创了自己的成功事业这也正是我和我太太所追求的。

 人们经常问我：“如果挣钱不需要投钱而且学校也没有教给你如何实现财务自由，那么挣钱需要什么呢”我的回答是：挣钱需要一个梦想，一系列决定快速学习的决惢以及正确使用你天赋的能力和辨别你的收入来自现金流象限哪一部分的能力。

 什么是现金流象限下面这个图就是现金流象限

 象限图中烸个字母所代表的含义：

 S代表自由职业者B代表企业所有人I代表投资者

 您的收入来自哪个象限？现金流象限代表收入或金钱产生的不同途径例如，一位雇员通过拥有一份工作为另外一个

 人或一家公司工作而赚到钱；自由职业者通过为自己工作而赚到钱；企业主拥有能产生钱嘚企业

 而投资者则从他们的各种投资中获得钱——换句话说，就是用钱产生出更多的钱不同的挣钱方法源于不同的思维模式、不同的技术技能、不同的教育背景、以及不同的性格

 类型。由于以上这些差别不同的人被吸引到不同的象限中。虽然钱是完全相同的但是挣錢的途径却可以截然不同。如果你要为每一个象限寻找一个不

 同的标志你首先得问自己：“你的收入主要来自于哪一个象限呢？”

 每一個象限都是不同的从不同的象限中创造收入需要不同的技能和不同的个性，从一个象限转变到另一个象限就好比是在上午打高尔夫球洏在晚上跳芭蕾舞。

 你能从某个象限中挣到钱我们中大部分人都具有从四个象限中挣到钱的潜力学校教育并不一定能帮助你我选择从哪

 個象限中挣得我们的主要收入，这种选择最终还是取决于我们是谁即我们的基本价值观、优势、

 弱势和兴趣所在。正是这些关键的不同の处吸引我们进入或者迫使我们离开某个象限然而，不论我们从事何种专业我们都可以选择在四个象限中工作。例如一位医生可以選择做一名雇员“E”来挣钱。例如他可以加入一家大医院也可以在公共医疗服务系统中为政府工作

 或者做一名军医，或者加人一家需要醫生的保险公司这位医生还可以选择成为一名自由职业者“S”，他可以开办一家私人诊所成立一个办公室，

 雇佣员工并建立一份私人愙户名单这位医生还可能决定成为一名企业主“B”，他可以拥有一家诊所或实验室并雇佣其他医生。这位医生可能会雇一名商业经理詓经营这个机构在这种情况下，这位医生将拥有企业但不必在该企业中工作。该医生也可能会拥有一家与医学无关的企业并同时在別的某个方行医，在这种情况下这名医生将同时做为“E”和“B”挣钱。

 作为“I”这位医生会向别人的企业投资或者是在股票市场、债券市场和不动产市场等金融市场上投资挣钱。

 重要的是“收入来自于……”这不在于我们做什么，而在于我们如何创造收入

 创造收入嘚不同途径正是我们的基本价值观、优势、弱势和兴趣的内在差别，而不是其他因素影响着我们从某

 种象限中创造我们的收入。一些人囍欢当雇员而另一些人则厌恶做雇员；一些人喜欢拥有自己的公司，但不想亲自经营它们；另一些人喜欢拥有公司也喜欢经营它们；┅些人喜欢投资，而另一些人仅仅看到损失金钱的风险而敬而远之我们大多数人都具有每一种性格的一些特征，要在四个象限中获得成功通常意味着人们的某些核心价值观将有所改变

 在四个象限中，你可能富有也可能贫穷应该提醒你的是：在这四个象限中你能够变得佷富有，也可能变得很贫穷在每个象限中都

 有人赚到几百万美元，也有人濒临破产处在某一个或另一个象限中并不能确保你在财务上獲得

 不是所有的象限都—样通过对每一个象限的不同特征的了解，你将对哪一个象限或者哪些象限最适合你有一个更好

 的认识例如，我選择主要在“B”和“I”象限内工作的原因之一就是税收上的好处对于大多数在

 象限左边工作的人们来说，几乎没有什么合法的避税途径然而，在象限的右边却存在着大量的合法的避税办法通过在“B”和“I”象限挣钱，我不但能够快速挣钱让钱长久为我服务，而且不必损失一大笔钱去交税

 挣钱的不同途径当人们问我太太和我为什么会无家可归时，我告诉他们这是因为我的富爸爸已经告诉我应该

 如何認识钱对于我来说，钱很重要但是我却不想花费我的一生去为钱工作，这就是为什么我

 不想找一份工作的原因我们想成为负责任的公民，但我们希望能够让钱为我们工作而不是我们为钱操劳一生。

 这就是本书重要的原因它区分出金钱产生的不同途径，即除了靠体仂劳动挣钱外还有其他一些更有效的挣钱方法。

 不同的父亲不同的金钱观我的有学问的爸爸坚信，喜欢钱是一种罪恶过分赢利意味著你很贪婪。当报纸上刊登出

 他挣多少钱时他感到非常困窘，因为他认为与那些为他工作的学校教师相比他的工资太高了。他是一个善良诚实、勤奋工作的好人，他努力捍卫自己的观点：钱对于他的生活并不重要我那很有学问，但很贫穷的爸爸总是说：

 “我对钱不感兴趣”“我永远也不会富有。”“投资有风险”“钱不是一切。”

 我的富爸爸持有不同的观点他认为，花费一生为钱工作是愚蠢嘚但认为钱不重要也同样是愚蠢的。富爸爸相信生活本身比钱更重要但是钱对于维持生计也是重要的。他经常说：“你一天中仅有这麼多个小时你只能在这个时间限度内努力工作，那么为什么要为钱而拼命工作呢应该学会让钱和别人为你工作，这样你就能够自由去莋其他重要的事情”

 对于我的富爸爸，下面这些才是最重要的：

 1．有时间教育他的孩子

 2．有钱捐赠给他所支持的慈善机构和慈善计划。

 3．为社区创造就业机会和金融稳定

 4．有时间和金钱照顾自己的健康。

 5．能够与家人周游世界“这些事情要花钱，”富爸爸说“这僦是为什么钱对我如此重要的原因，但是我不想花费

 选择象限当我们无家可归时我妻子和我仍选择在“B”和“I”象限中工作的原因之一僦是，我接受

 过很多这方面的培训和教育由于富爸爸的引导，我认识到每一个象限的不同的财务优势和职业优势而对于我而言，象限嘚右边即“B”和“I”象限，能提供最好的实现财务成功和财务自由的机会

 而且，在我37岁那年我已经历了所有这四个象限中的成功与夨败。这些经历使我对自己的性格、喜好、厌恶、优点和弱点有了一定的了解我知道我最适合哪个象限。

 父母就是老师当我还是一个小侽孩时我的富爸爸就经常提到现金流象限，他总是给我解释在左边成功的

 人和在右边成功的人之间的差别然而由于年轻，我并没有真囸思考过他的话我不理解雇员

 的思维与企业主的思维之间到底有什么差别，那时我正在努力不被学校开除然而，我确实听进去了他的話并且很快这些话开始存作用了。两个生动而成功父亲的形象

 围绕着我影响着我，也正是他们的所作所为使我开始注意到“E-S”象限和“B-I”象限之间的差别起初，这些差别是微小的后来就变得明显了。

 例如小时候我经历过一种痛苦的体验，那就是看两个爸爸中哪一位有更多的时间与我在一起当我的两个爸爸都变得日益成功和显赫时，很明显其中一个爸爸花在他妻子和四个孩子身上的时间越来越尐，那就是我的亲爸爸他总是到处奔波，出靠会议或者奔向机场以便出席更多的会议他越是成功，与我们在一起吃饭的次数就越少甚至周末，他也会呆在自己拥挤的小办公室里把自己埋在一大堆文件中。

 相反随着富爸爸的成功，他的闲暇却越来越多我之所以学習到很多关于金钱、财务、商业和生活的知识，原因之一在于我的富爸爸有越来越多的自由时间陪伴我和他的孩子们

 另一个例子是当我嘚两个爸爸越来越成功时，他们挣的钱也越来越多但是我的亲爸爸，即很有学问的那个爸爸同时也陷入了更深的债务危机中。他不得鈈更加努力工作可突然发现自己已身处于更高的所得税率级别上了。他的银行家和会计师这时建议他买一幢更大的房子以实现所谓的“避税”我的爸爸准备接受这项建议，购买一幢更大的房子但他要更加努力工作，好赚到更多的饯以支付他的新房屋……这样做的结果昰他又进一步远离他的家人。

 我的富爸爸则截然不同他赚的钱越来越多，但是缴纳的税却越来越少他也有银行家和会

 计师，但是怹得到的建议与我的有学问的爸爸得到的建议并不相同。

 主要原因正因为我那处于事业顶峰、有学问但很贫穷的爸爸发生了一件事使我決定不选择现金流象

 70年代初，我已经从大学毕业因为我马上要被派去越南，故在佛罗里达州的彭萨科拉湾接受海军陆战队飞行员的培训我的有学问的爸爸当时是夏威夷州的教育部的督学，一天晚上他给我打了个电话。

 “孩子”他说，“我准备辞掉现在的工作代表囲和党参加夏威夷州副州长的竞选。”我吃了一惊随后才问道：“你要和你的老板竞选职位？”

 “是的”他回答道。“为什么呢”峩说，“共和党人在夏威夷是没有机会的民主党和工会的势力太强大了。”“我知道孩子，我也知道我们不能祈求成功萨缪尔．金法官将是州长候选人，而我是他

 的竞选搭档”“为什么？”我再次问道“为什么你明知道会失败，却还要与你的老板竞争”“因为峩的良心不允许我不这么做，政客们玩弄的那套把戏令我气愤”“你是说他们贪污腐败？”我问

 “我不想那么说。”爸爸说要知道峩爸爸是一个诚实而且讲道德的人，他几乎不说任何人的坏活他一直是一位外交家，然而从他的嗓音中我能够肯定，当他说出下面这些话时他是非常气愤而且不安的：“我只是想说，每当我看到幕后的真相时我的良心就会不安。如果我假装瞎了眼睛或什么事都不莋，我将无法生活我的良心比工作和薪水更加重要。”

 长时间的沉默之后我意识到爸爸的确已经下定了决心。“祝您好运”我平静說，“我为您的勇气感到骄傲我为是您的儿子而感到自豪。”正如预想的那样我爸爸和共和党议席被击败了。再次就任的州长传出消息说我爸爸将永远不会再在夏威夷州政府获得任何一份工作……而且事实的确如此。那年我爸爸54岁他开始找

 工作，而我则去了越南峩爸爸在他中年的时候开始寻找新的工作。他从一个高头衔低工资的工作转到更多的高头衔

 低工资的工作上去这些工作或是担任某家非贏利服务公司的总裁，或者是在一家非赢利服务企业当经理

 我爸爸个子很高，聪明而且充满活力爸爸在他惟一熟悉的领域，即政府雇員的领域中不再受到欢迎后，试着开办过几个小企业曾有一段时间他还做过咨询顾问，甚至买下了一家有名的特许经营店但是这些倳业相继都失败了。随着他年龄愈大和精力的不断衰退他卷土重来的动力在不断减小；每次失败后他的意志会变得更加消沉。他曾是一個成功的“E”但他这时要做的却是试图在“S”这个他没有任何知识和经验的象限，一个他心不在焉的象限里获取成功他热爱公共教育倳业，但是他找不到回去的路州政府禁止雇佣他的禁令在无声起作用。在某些领域里这就叫做“被列入黑名单”。

 如果没有社会和医療保障他生命中的最后几年将是一场彻底的灾难。他去逝时心灰意冷中略带气愤，但仍保持着清醒的良知

 那么，是什么使我能够坚歭住熬过了那段最黑暗的时光我想是萦绕于脑海中的对我那有学问的爸爸的连绵回忆吧：他坐在家中，等着电话铃响试图在商界，一個他一无所知的领域中获得成功

 然而，当回忆起我的富爸爸随着年岁的增长变得更加幸福和成功时，我心中立刻充满了欢乐的感受富爸爸在他54岁的时候，不仅没有衰退而是更加的成功。在此之前他已经很富有，但是现在他是百万富翁他经常作为收购一些知名大公司的风云人物出现在报纸上，多年来他

 有计划经营着他的企业和投资，现在这些经营都得到了回报他正在成为这个岛上最富有的人の一。

 细微的差别变成巨大的不同由于我的富爸爸给我解释过现金流象限因此我能够轻易看出象限间的一些细微差别。这

 些细微的差别經过多年以后将演变出巨大的差异。正是由于现金流象限的影响我知道一个人

 先不必忙着决定想做什么工作，重要的是应该清楚在选擇某项工作之后究竟想使自己成为一个什么样的人在最艰难的日子里，正是从我的两位有影响力的爸爸身上获得的深刻认识和教训使峩能够不断进步。

 不仅仅是象限现金流象限不仅仅是两条直线和一些字母

 透过这个简单的图形表面，你将会发现一个完全不同的世界鉯及观察世界的不同方式。作为一个从现金流象限左右两侧观察世界的人我能够诚恳说，这个世界将根据你所处的象限不同而大不相同……而这些不同正是这本书所要描述的内容

 一个象限不比另一个象限好，每个象限都有优点和缺点本书能够让你了解这些不同的象限，并告诉你在每个象限中获得财务成功所需要进行的个人发展我希望你能够用更敏锐的眼光去选择最适合你的财务生活之路。

 学校里没囿教授在象限右侧获得成功所必备的许多技能这也许能够说明为什么像微软的比尔?盖茨、CNN的泰德．特纳以及托马斯．爱迪生等人早早离開学校之后仍能获得巨大成功的一些奥秘。本书会介绍这些技能以及个人需具备的关键气质这些是在“B”和“I”象限中实现成功的必要洇素。

 首先我将对四个象限进行概述，然后集中对“B”和“I”象限进行描述已经有很多书描写如何能够在“E”和“S”象限中获得成功，故在此不再赘述

 读完这本书，有些人也许想改变自己的挣钱方式有些人也许仍乐意保持现状。你也可能会选择在多个象限甚至是茬所有这四个象限中同时工作。我们每个人各不相同而且并非一个象限一定比另一个象限更重要或者更好，世界上的每一个村庄、城镇、都市和国家都需要有分别处在这四个象限中工作的人们，从而确保社区的经济稳定

 也许，随着岁龄的增长或有过另一种经历后我們的兴趣会发生改变。例如我注意到许多刚离开学校的年轻人兴高采列找到工作，然而几年以后，他们中的一些人会不再沉迷于在公司里升职或者他们对他们所处的事业领域失去了兴趣。或许年龄和经验的变化会导致一个人去寻找新的成功路径迎接新的挑战、金钱囙报和个人幸福。我希望这本书能够提供一些达到这些目标的新观点

 总之，这本书不是描写无家可归的故事而是要帮助你找到一个家……一个位于一个象限或几个象限中的家。

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 不同的象限不同的人们(上)

 “老狗学不会新把戏。”峩那有学问的爸爸总是这样说我曾经几次和他坐在一起，尽我最大的努力向他解释现金流象限以便为他指明一些新的财务方向。但他巳经近60岁了他认为自己的梦想不可能实现了。被列入黑名单后他被排除在州

 政府的大墙之外，现在他自己把自己也列入了“黑名单”“我尽力了，但没有用”他说。

 我的爸爸曾经尝试作一名自由职业顾问开办自己的事业以期在“S”象限中获得成功，并且他也曾把怹毕生积蓄的大部分投在一家有名的冰激淋特许经营店上成了一名企业主“B”，但是这些努力都失败了

 他很聪明，在概念上认识到这㈣个象限中的每一个都需要不同的技术技能他知道如果他想，他能够学会这些技能但是其他一些因素阻止了他去这样做。

 一天午饭后我同富爸爸谈到了我的有学问的爸爸。“你爸爸和我不是同一类人”富爸爸说，“虽然我们都是人都有恐惧、怀疑、信仰、优

 点和弱点，但是我们对这些基本相似点的反应或者处理方式存在着不同”“你能告诉我这些区别吗？”我问

 “这不是在一顿午餐后就能说清楚的，”富爸爸说“但是不同的反应方式正是导致我们处在一个象限或另一个象限中的原因。当你爸爸竭力想从‘E’象限跨向‘B’象限时智力上他理解这个过程，但是情感上他无法这样做当事情进行得不顺利开始赔钱时，他就不知道该如何解决这些问题了……所以怹仍回到了让他感觉最舒服的象限中去”“有时是‘E’象限有时是‘S’象限。”我说

 富爸爸点了点头，“当赔钱和失败的恐惧使内惢充满痛苦时，他会选择寻找安全而我选择寻找自由。”

 “而这就是关键性的不同之处”我说着，示意侍者结账“虽然我们都是人，”富爸爸接着说“但是当触及到金钱和与金钱有关的情感问题时，我

 们的反应完全不同可正是对这些情感问题的反应方式决定了我們会选择从什么象限中取得收入。”

 “不同的象限……不同的人们”我说。“的确如此”当我们起身向门口走去时，富爸爸说“如果你希望在任何象限中都获得成

 功，你需要掌握的不仅仅是技术技能，还要了解导致人们追寻不同象限的关键性差别是什么了解了这┅点，生活就会变得更容易”当富爸爸的轿车开过来时，我们握手道别

 “噢，最后一件事”我匆忙说道，“我爸爸还能改变吗”“当然，”富爸爸说“任何人都能改变，但是改变所处象限并不像改变工作或职业那样容易改变象限通常是涉及到你是谁，你如何思栲你如何看这个世界的一种根本性改变。这种改

 变对喜欢改变的人来说比抗拒改变的人容易即在大多数情况下是一种生活的改变，就潒那个古老的故事：毛虫变成了蝴蝶同时，不仅你要变你的朋友也要改变，当你仍旧和你的老朋友在一起时毛虫是很难做出蝴蝶做嘚事情的。因为这种改变太巨大了所以不是很多的人能够选择这种改变。”

 侍者关上了车门富爸爸的车走了，我留在原思考着这些差別

 如果人们分别是“E”、“S”、“B”或“I”，却分不出彼此的类别我该怎么辨别呢？一种方法就是倾听众人的诉说

 富爸爸最伟大的技能之一就是能够“读懂”别人，但是他认为不能“仅从书皮就判断一本书”。富爸爸就像亨利．福特一样，没有受过良好的教育泹是这两个人都知道如何组织别人工作以及如何与别人一起工作。富爸爸总是对我说把聪明的人安排在一起，让他们做为一个团队工作昰他的最基本的技能之一

 从9岁起，我的富爸爸就开始教我成为成功的“B”和“I”所需要的技能这些技能之一就是绕过表面，去抓住这個人的实质富爸爸过去常说：“如果我倾听一个人说话，我便开始看到并感觉到他的灵魂”所以在我9岁的时候，当我的富爸爸招聘人員的时候我就和他坐在一起。从这些面谈中我学会的不仅仅是倾听话语，还有通过语言来判定其基本的价值观我的富爸爸说，价值觀源于他们的灵魂

 “E”象限的话来自“E”雇员象限的人们可能会说：

 “我正在找一份稳定、有保障、薪水高、并且福利好的工作。”

 “S”象限的话来自“S”即自由职业者象限的人们可能会说：

 “我的工资是1小时35美元。”或者“我的正常佣金是总价的6%”或者“看起来我找不到想做这项工作并能把这项工作做好的人。”或者“我在这个项目上已经花了20多个小时了”

 “B”象限的话在“B”象限，即企业主象限中工作的人们可能会说：

 “我正在找一个新总裁来管理我的公司”

 “I”象限的话在“I”象限，即投资者象限中工作的人们可能会说：

 “我的现金流是基于内部收益率还是净收益率呢”语言就是工具富爸爸通常知道他正在面试的那个人的本质如何，在面试的那一刻他知道他们真正想要什么东西，他必须提供什么以及同他们交谈时需要说什么。富爸爸总是说：“语言是强有力的工具”富爸爸经常提醒他的儿子和我记住这句话：“如果你想成为人群的领导者，那么你首先需要成为语言的主人”所以，要成为一位伟大的企业主“B”必要的技能之一就是做语言的主人，学会对不同的人说不同的话他训练我们先仔细听别人使用过的词语，然后让我们明白我们是否应该使用这些词语以及应该何时使用它们以便达到最好的效果。

 富爸爸解释道：“一句话可以令一种人兴奋起来也可以使另一种人消沉下詓。”例如“风险”这个词对于“I”象限中的人来说是令人激动的，而对于“E”象限中的人来说则唤起了他们的恐惧

 富爸爸强调说，莋为伟大的领导者我们首先必须是伟大的倾听者，如果你没有听清别人使用的语言那么你将无法感受他们的灵魂，如果你没有感受到怹们的灵魂那么你永远也不会知道你在跟谁交谈。

 富爸爸之所以说“倾听他们的谈话，体查他们的灵魂”是因为在一个人所选择的語言的背后体现着这个人的基本价值观和与他人的关键性差异。下面是一个象限中的人群区别于另一象限中的人群的一些共同特征

 1．“E”(employee，雇员) 当我听到他们说“保障”或者“福利”这些词的时候我能够知道这些人本质上是哪一类人。“保障”这个词是一个经常被用来囙应恐惧心理的词来自“E”象限的人会经常使用这个词。当问题涉及到金钱和工作时很多人甚至憎恨那种来源于经济不确定性的恐惧感……因此渴望获得保障。

 “福利”这个词意味着人们还喜欢某种额外的报酬也就是一种明确的有保证的额外津贴，诸如医疗计划或退休计划不确定性会使他们感到不快乐，确定性才使他们放心

 他们内心会说：“我将给你这个……同时你得答应我给我那个做为回报。”他们希望某种程度的确定性来平息他们心中的恐惧所以他们就业时，他们寻求保障和严格的协议他们会说“我对钱并不那么感兴趣”，这的确是事实

 对于他们来说，保障通常比金钱更重要雇员可以是公司的总裁，也可以是公司的看门人问题不在于他们做什么，洏在于他们与雇

 佣他们的个人或组织所签定的协议

 2．“S”（self-employed，自由职业者） 这是一群想“做自己的老板”的人或者是喜欢“为自己做倳情”的人。

 我称这类人为“亲自做事的人”通常，当提到金钱这个话题时一个顽固的、典型的“S”不喜欢让他或她的收入依赖于他囚。换句话说如果“S”工作努力，他们希望他们的工作得到回报这些“S”不喜欢他们挣来的钱由别人来支配，或者由一群工作不如他們努力的人来支配如果他们工作努力，那么请付给他们高薪水；如果工作不努力他们也知道不该得到那么多。对于钱他们持有相当獨立的态度。

 “E”即雇员，对没有钱的恐惧感的反应通常是寻求“保障”而“S”则会做出不同的反应，“S”象限的人不是通过寻找保障来消除恐惧而是通过控制局势和亲自解决问题来消除恐惧，这就是称“S”族为“亲自做事”族的原因

 对于恐惧和财务风险问题，他們想“抓住牛角来控制牛”在这群人中，你会发现有许多受过良好教育的“专业人士”诸如医生、律师和牙医，他们都曾在学校中学習多年

 “S”族中的人除了接受传统学校教育外，还接受其他的教育方式在这群人中，还有直接收取佣金的推销员如不动产代理人，鉯及小企业主如零售店老板、清洁员、餐厅老板、顾问、药剂师、旅行社代理、机师、管道工、木匠、牧师、电工、理发师和艺术家等。

 这群人喜欢的论调是“没有人比我做得更好”或者“我有自已做事的方式”。自由职业者们通常是典型的“完美主义者”他们通常想把事情做得格外好。在他们的脑

 子里他们不认为别人会做得比他们还好，因此他们实际上不相信别人会按照他们喜欢的方式做事……

 ┅种他们认为是“恰当的方式”一种“能把事情做到最好的方式”。在许多方面他们是具有自己的做事风格和方法的真正的艺术家。

 洏这正是我们雇佣这一类人的原因如果你雇佣了一名脑外科医生，你希望他拥有多年的职

 业培训和经验但是最重要的是，你希望他是┅个完美主义者对于牙医、发型师、营销顾问、管道工、电工、律师或者公司培训师，情况都是如此以客户的角度，也希望能雇佣最恏的人为他们服务

 对于这群人来说，钱相对于他们的工作而言不是最重要的事情他们的独立性，按照自己的方式做事的自由以及在怹们的领域中被尊称为专家，都要比单纯的金钱重要得多当你雇佣他们时，最好的方式是告诉他们你想要得到什么结果然后把事情留給他们自己去做。他们不需要或者也不想要监督如果你干预太多，他们只会停下工作然后让你另请高明。钱的确不是第一位的最重偠的是他们的独立性。

 这类人通常不愿意雇佣别人去做他们所做的事情因为他们认为没有人能够胜任这项工作。他们经常说这样一句话：“现在很难找到好帮手”而且，如果这类人培训某个人做他们所做的事那个刚被培训完的人在培训结束之后往往也会“做他们自己嘚事”、“做他们自己的老板”、“按自己的方式做事”，以及“找机会表现自己的个性”

 许多“S”型的人不愿雇佣或培训他人，因为┅旦结束培训这些人通常会变成了他们的竞争对手。这也是使他们更加努力的工作亲自做事情的原因之一。

 3．“B”（businessowner企业所有人） 這种类型的人几乎就是“S”的对立面，那些真正的企业主“B”喜欢自己身边围绕着来自四个象限“E、S、B和I”的精英们与“B”不同，“S”鈈喜欢委派工作（因为没有人能做得更好）而真正的“B”喜欢分配工作。“B”的座右铭是：如果你能雇佣别人为你做事并且他们能做嘚比你更好时，为什么要自己做呢?亨利．福特就是这种类型的人有一种流传的说法，讲一群所谓的知识分子谴责福特“无知”他们认為福特实际上什么也不懂。为此福特邀请这些人去他的办公室并鼓励他们向他提问，他愿意回答任何问题这个小组召集了全美最有影響力的实业家，并开始向福特提问福特聆听了他们的问题，当问题结束时他仅是打了几个电话，叫来几个聪明的助手由他们给出小組想要知道的答案。最后他告诉这个小组他喜欢雇佣那些受过良好教育并知道答案的聪明人，这样他就能让自己的大脑保持清醒以便莋更重要的工作——“思考”。

 福特的一句名言这样说道：“思考是世界上最艰苦的工作这就是为什么很少人从事这项工作的原因。”

 領导产生最好的结果富爸爸的偶像是亨利．福特他让我读了很多有关福特和标准石油的创始人约翰．D．洛克菲

 勒等人的书。富爸爸经常皷励他的儿子和我学习领导艺术和商业技能

 我现在才认识到，许多人可能具有其中的一种才能但是做为成功的“B”，你的确需要同时具备这两种才能我还认识到，这两种才能可以通过学习获得商业和领导技能不仅仅是一门科学，也是一门艺术对我而言，这两者是峩终生学习的对象

 当我还是一个孩子的时候，富爸爸送给我一本名叫《石头汤》的小儿书这本书是玛西娅．布朗在1947年写的，今天仍能茬大书店中找到它从读这本书起，我开始了成为企业领导的培训课程

 “领导，”富爸爸说是“在人群中间产生最好结果的能力”。洇此他教给他的儿子和我获得商业成功所必需的技术技能，这些技能包括阅读财务报表、营销、推销、会计、管理、生产和谈判并且怹强调，我们应该学会与他人合作和领导他人富爸爸总是说：“商业技术技能很简单……

 困难的是与人们在一起工作。”为了时刻提醒洎己今天我仍在读《石头汤》，因为在事情没有按照我的方式进行时我个人有一种成为暴君而不是领导者的倾向。

 我经常听到这样的話：“我打算开始自己的事业”许多人愿意相信，通往财务安全和幸福的途径是“从事自己的事业”或者是“开发一种别人没有的新產品”。

 因此他们匆忙开办了自己的企业，在很多情况下这是他们所选择的路。

 许多人迂迥行事从“S”型企业开始而不是从“B”型企业起步。其实并不是“B”型一定比“S”型好，两者都有优点和弱点、都有不同的风险和回报但是许多人开始也想开办“B”型企业，卻转而开办了一个“S”型企业这使他们在进人象限右侧的探索过程中陷人了困境。

 很多新企业家想这样做：

 但是迂迥的做法使得他们受阻图形变成：

 但是仅有很少的一些人最终尝试成功了。为什么呢?因为在每个象限获得成功所需要的专业技术技能和人际沟通技能通常是鈈同的你必须学会一个象限所需要的技能和思维方式才能在该象限中实现真正的成功。

 “S”型企业与“B”型企业的区别真正的企业主“B”可以离开他们的企业一年多当他们回来时，发现他们的企业比他们离开

 能赢利运营得也更好。在真正的“S”型企业中如果“S”离開他的企业一年多，等他回来时就会发现他的企业已没有什么生意可做了。

 那么是什么导致了这种不同呢?简单说，一位“S”拥有的是┅份工作而一位“B”拥有的是一个系统，然后雇佣能胜任的人去操作这个系统换句话说：在很多情况下，“S”不得不亲自操作系统這导致他们无法离开。

 例如一位牙医花费数年时间在学校里学习，最后形成了一个自我控制的系统你是一位得了牙痛的客户，你去看伱的牙医牙医为你治好了牙，你付钱后回家你感到很高兴，并向你所有的朋友介绍你这位不错的牙医在许多情况下，牙医能够独立唍成全部的工作问题是如果牙医去度假了，那么他的收入也就没有了

 “B”型企业主可以永远度假，因为他们拥有一个系统而不是一份工作。当“B”在度假时钱照来不误。

 要想做一个成功的“B”需要有：A．对系统的所有权或控制权；B．领导他人的能力。

 对于“S”想偠发展成为“B”他们需要把他们自己和他们所知道的事情转变成一个系统……但是很多人无法做到这一点……或者通常是因为他们与这個系统的联系太过紧密了。

 你能制做出比麦当劳更好的汉堡吗许多人向我咨询，如何创办一家公司或者如何从一个新产品或一个新想法上赚到钱。

 通常我用大约10分钟的时间倾听他们的问话在这段时间里，我能够推断出他们的关键问题

 所在是产品问题还是企业系统问題？在这10分钟内我最经常听到这样一些话（记住做一名优秀的倾听者的重要性，要从话语中认识一个人灵魂深处的基本价值观）：

 “这昰一种比XYZ公司的产品好得多的产品”“我已经四处看过了，没有人生产这种产品”“我会把生产这种产品的想法告诉你；但我想要的昰25%的利润。”“我已经为此（产品、书、乐谱、发明）工作多年了”这些话通常是出自现金流象限左侧即“E”或“S”象限的人之口。

 这時候做到态度温和是很重要的，因为我们正在面对的是历经多年……或许是几代相传的

 根深蒂固的基本价值观和看法如果我不够温和戓耐心，我可能会毁掉一个脆弱而敏感的想法而且更为重要的是，我可能会毁掉一个正准备转变到另一个象限中的人

 汉堡和商业因为峩需要态度温和，为了做到这一点在交谈中，我经常使用“麦当劳汉堡”的案例进行

 说明听完他们的谈话后，我会慢条斯理问道：“伱个人能制做出比麦当劳汉堡更好的汉堡吗”

 到目前为止，那些与我交谈过的有新想法或新产品的人们百分之百回答说“是的”。他們能够准备、烹制并提供比麦当劳汉堡更好的汉堡

 这时，我会再问他们一个问题：“你能够建立起比麦当劳更好的企业系统吗”一些囚立刻看出了不同，另一些人则没有看出什么产生差异的原因就在于这个人的思维是固定在象限的左边，即只关注于做更好的汉堡还昰固定在象限的右边，即关注于企业系统

 我想要说明的是有很多企业家提供的产品或服务要比那些财大气粗的跨国公司提供的产品或服務好，就像有几十亿的人能够做出比麦当劳汉堡更好的汉堡一样但是只有麦当劳拥有能够提供几十亿个汉堡的企业系统。

 看看另—边如果人们开始注意到象限的另一边那么这时我建议他们去麦当劳，买个汉堡坐在那儿，观

 记下运送生汉堡的卡车提供牛肉的牧场主，購买牛肉的人以及罗纳德．麦当劳的电视广告。

 注意他们训练并要求那些新来的年轻人说的相同的一句话“您好，欢迎光临麦当劳”以及专卖店的装潢，区域办公室烤制面包的面包房，和那几百万磅的全世界吃起来味道都一样的薯条然后搜集那些在华尔街上为麦當劳融资的证券经纪人的名字。如果人们能够开始了解“整个画面”那么此时他们有可能转变到象限的“B”或“I”一侧去。

 事实上世堺上存在着无数的新想法，有几十亿人能够提供服务或产品甚至是几百万种的产品，但是仅有少数人知道如何建立起卓越的企业系统

 微软的比尔．盖茨自己本身没有创造出一种伟大的产品，他买来了别人的产品并以这种产品为基础建造了一个强有力的全球系统。

 4．“I”（investor投资者） 投资者用钱赚钱。他们不必工作因为他们的钱在为他们工作。

 “I”象限是有钱人的游戏场不管人们在哪个象限中挣钱，如果他们希望有一天变得富有那么他们最终要进入“I”象限。正是在“I”象限钱变成了财富。

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 不同的象限不同的人们(中)

 这就是现金流象限。该象限简单区分出收入的不同来源不论是作为“E”（雇员），

 “S”（自由职业者）“B”（企业主），还是“I”（投资者）这些差别总结如下。

 OPT和OPM很多人听说过获得巨额财富的秘诀是：

 OPT和OPM在象限的右边可以找到。在夶多数情况下在象限左边工作的人就是那些OP（Otherpeople，他人）他们的时间和金钱被利用了。

 凯米和我花费时间去建立一个“B”型企业而不是┅个“S”型企业的一个主要原因就是我们认识到“使用他人的时间”可获得长期收益。做一名成功“S”的一个缺点就是成功意味着更哆的辛苦工作。换句话说“S”型企业工作得越出色越有可能导致更辛苦的工作和更长的工作时间。在设计“B”型企业时成功意味着扩夶系统，雇佣更多的人换句话说，你会工作得更少挣的钱更多，享受的自由时间更多

 本书以下部分将更多介绍象限右边所需要的技能和思维方式。我在象限右边获得成功的经验就是要想在象限右侧取得成功需要不同的思维方式和不同的技术技能如果人们能够足够灵活改变思维方式，那么我想他们将发现，获得更大的财务安全或财务自由的过程是很容易的但是对于另外一些人，这个过程可能是非瑺困难的……因为他们固执僵化于一个象限的一种思维方式上

 至少，你会发现为什么有些人工作很少，却能多挣钱少纳税，并且他們在财务上比他人更安全其实只是因为他们知道应该在哪个象限中工作以及应该何时进入到这个象限。

 财务自由指南现金流象限的理论鈈是一套必需尊循的规则但它能够指导那些希望使用它不断改善自己财务状况的人。现金流象限曾引导我和我太太走出财务困境获得財务安全，最终达到财务自由

 之所以我们会接受它们指导和影响，是因为我们不希望把我们生活中的每一天都用于上班并为钱工作

 几姩前，我读到过这样一篇文章说的是最富的人70％多的收人来自投资，即“Ｉ”象限

 不到30％的收入来自工资，即“Ｅ”象限而且如果怹们是一位雇员“Ｅ”，那么情况就是他们是自己公司的雇员。

 这类人的收入情况如下：

 对于大多数人如穷人和中产阶级，他们的收叺中至少有80％是来自于“Ｅ”或“S”象限的工资只有不到20％来自于投资，即“I”象限

 在第一章里，我写到我妻子和我在1989年成了百万富拳但是直到1994年我们才实现了财务自由，这就是有钱与真正富有之间的区别在1989年，我们的企业为我们赚了很多钱由于我们的企业系统鈈再需要我们出力就能不断成长，因此我们挣得更多工作却更少。我们取得了大多数人所认为的财务成功

 但是我们仍需要把来自于企業的现金流转变成有形资产以便带来更多的现金流。因为我们已经把我们的企业经营得很成功这时我们需要集中精力增加我们的资产，朂终使所有这些资产能带来比我们的生活支出所需还要多的现金流

 我们的计划如下图所示：

 到1994年，我们全部资产所带来的稳定收入开始超出我们的总支出这时，可以说我们达到了富有的水平

 事实上，我们的企业也可以被看成是一项资产因为它能够产生收入，而且无需太多的实际投入就能运作但出于我们个人对财富的认识，我们想确信自己拥有另外一些有形资产诸如不

 动产和股票，以带来比我们嘚支出更多的稳定的收入因此，我们能够实事求是说我们很富有。当资产所带来的收入超过了企业所产生的收入时我们把企业卖给叻我们的合伙人，现在我们真的是很富有了

 财富的定义财富的定义是：“不进行体力劳动（或者你家里的所有人不进行体力劳动），你所能生存并

 仍然维持你的生活标准的天数”例如：如果你每月的花费是1千美元，并且你有3千美元的储蓄

 那么你的财富就是大约3个月，即90天财富是用时间衡量的，而不是用美元度量的

 到了1994年，我妻子和我已经非常富有（能够应付巨大的经济变动）因为我们的投资所帶来的收入已经远远超过我们的月支出。

 最终问题不在于你挣了多少钱，而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久每天我都遇到很哆人，他们挣的钱很多但是他们所有的钱都被用于支付各种开销。他们现金流形式如下图所示：

 每当他们赚到一些钱时他们就会去购粅。他们通常会买一所更大的房子或一辆新车这些导致了长期负债和更辛苦的工作，并且他们没剩下任何钱流入到自己的资产项目中去他们挣到的钱消失得如此之快，以致于你可以认为他们是服用了某种财务泻药

 红线财务在汽车领域，有一种说法叫做“把引擎开到红線档”“红线”就是指汽车引擎在不熄火的

 情况下所能维持的最快速度。

 在个人财务方面很多人，不论是富人还是穷人经常处于财務“红线”上。无论他们赚多少钱都总是以挣钱的速度花掉钱。把你的汽车引擎开到“红线”档的麻烦就在于引擎的预期寿命缩短了紦你的财务状况推到“红线”上去的结果也会是一样的，我的几位医生朋友说认为现在最主要的问题是辛苦工作却永远缺钱花所带来的压仂有一位对我说，她最近的健康出现问题

 最主要是由被她称为“钱包癌症”的恐惧心理所引起的

 钱产生钱不管人们挣多少钱，最终他們都应该投些钱在“Ｉ”象限中

 “Ｉ”象限适于用钱生钱的想法，或者是让你的钱工作、而你不必工作的想法当然，认识到还有其他嘚投资方式也很重要

 其他的投资方式人们还可以在他们的教育上投资。基本的教育是非常重要的因为你所接受的教育越好，你

 挣钱的機会也就越多花4年时间完成大学教育后，你的年收入会是在2．4万美金至5万美金之

 或者更多假设平均每人自愿工作40年或者更长，4年的大學教育或者其他形式的高等教育将是一种非常好的投资

 忠诚和努力工作是另一种投资，例如公司或政府的终生雇员由于努力工作作为囙报，雇员可以通过合同获得终生津贴这是工业时代的一种流行的投资方式，但是在信息时代这种方式已经过时了

 另一些人则投资于夶家庭，作为回报当他们年老时，他们的孩子们会照顾他们这种投资方式在过去是一种准则，然而现在由于经济约束，单靠家庭的仂量将越来越难以应付父母的生活费和医药支出

 政府退休计划，比如美国社会保障和医疗保险金通常通过在工资单上扣除的方式支付，是一种由法律监管的投资方式但是由于人口结构和费用额的巨大变化，这种投资方式也许不能信守它的一些承诺

 还有独立的退休投資工具，我们称之为个人退休计划联邦政府通过向雇主和雇员提供税收优惠刺激，鼓励他们参加这样的计划在美国，一个较流行的退休计划叫做“401（K）退休计划”在一些国家，如澳大利亚有一种他们称之为“超级年金”的退休计划。

 投资带来的收入虽然上面介绍了┅些投资方式但是真正属于“Ｉ”象限的人们往往喜欢这样一些投资方式，

 即在你做其他工作的同时通过某种投资能够为你带来收入洇此确定一个人是否有资格处在“Ｉ”

 象限中，使用的衡量标准与所有其他象限的衡量标准相同请回答：目前你是从“Ｉ”象限中获得收入吗？换句话说你的钱在为你工作吗？你的钱在为你带来收入吗

 让我们考虑一下这样一种人，他买了—所住房做为投资并把它租絀去，如果获得的租金多于经营房屋所付出的成本那么获得的收入就是来自“Ｉ”象限的。同样对于从储蓄中获得利息收入或者从股票和债券中获得红利的人们来说，他们的收入也是出自“Ｉ”象限的因此，衡量“Ｉ”象限资格的标准就是你有多少收入是来自于不用茬其中工作的象限

 我的退休帐户是一种投资吗？定期把钱存入一个退休账户是一种投资而且是一种聪明的做法。我们大多数人希望在峩

 们停止工作时被看成是投资者……但是在本书里，“Ｉ”象限代表着这样一种人他们的投资

 收入在他们工作时就已产生。事实上夶多数人不是投资于退休账户，而是在往他们的退休账户里存钱希望当他们退休时，能够拿到比存入的钱更多的钱

 把钱存入退休账户Φ的人和通过投资、积极用钱生出更多的钱的人之间仍存在着不同。

 证券经纪人是投资者吗很多人是投资业的顾问，但是依照定义他們不是真正的从“Ｉ”象限中获得收入的人。

 例如大多数证券经纪人、不动产代理商、财务顾问、银行家和会计师主要是“Ｅ”或“S”。换句话说他们的收入来自他们的专业工作，而不一定是来自他们拥有的资产我有一些朋友，他们是股票交易商他们低价买入股票，希望高价卖出去事实上，他们的

 职业是“贸易”就像一个人拥有一个零售商店，成批的买进商品然后将商品零售出去他们仍然需偠付出劳动以获得金钱，因此他们更适合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。

 所有这些人都是投资者吗答案是肯定的，但是要知道靠赚取傭金靠出售建议或提供建议获得工资，或者靠尽力低买高卖来挣钱的投资者同靠投资或者创造良好投资机会来挣钱的人之间存在着差别

 有一种办法可以检测你的投资顾问的水平如何，即：在他们的收入中百分之几来自佣金或者咨询费，百分之几来自资产收入百分之幾来自他们的投资或者他们所拥有的企业。

 我有一些注册会计师朋友他们在没有侵犯客户隐私的情况下告诉我，许多专业投资顾问几乎沒有来自于投资的收入换句话说，“他们不做他们所鼓吹的事情”

 来自“Ｉ”象限的收入的优点因此，从“Ｉ”象限挣钱的人的主要特点是他们集中精力于用钱挣钱如果他们擅长此技，他们能让钱为他们及他们的家人工作几百年

 除了知道如何用钱挣钱和不必起早贪嫼去上班这些很明显的好处之外，还有许多税收方面的优惠是那些不得不靠工作挣钱的人们无法享受的

 富人变得更富的原因之一是他们囿时能够挣到几百万美金，而且能够合法不为这笔钱纳税这是因为他们靠“资产项目”挣钱，而不是靠“收入项目”挣钱或者说他们昰做为投资者而非工人来挣钱。

 那些靠工作挣钱的人们不仅经常要以较高的税率纳税，而且税金会直接从他们的工资中扣出因此他们甚至永远也看不到他们的这部分收入。

 为什么大多数人不是投资者“I”象限是这样一种象限：工作很少，挣钱很多且付税较少

 那么为什么较多的人不去做投资者呢？原因与为什么很多人没有开办自己的企业相同概括

 成一个词就是：“风险”。很多人不希望把自己辛苦掙来的钱都投出去且收不回来他们是如此害怕损失，于是选择完

 全不投资或完全不冒险……无论他们能挣回多少钱一位好莱坞的名人缯说，“我担心的不是投资能带来多少收入我担心的是投资能否带来收

 入。”从对赔钱的恐惧的角度来看可以把投资者分为四大类：

 1．厌恶风险者，对他们来说最重要的是安全稳妥他们宁愿把钱放在银行里；2．聘人代为投资的人，这类人会把钱交给别人如财务顾问戓共同基金经理，代其投资；3．投机者；4．投资者投机者和投资者之间的区别在于：对于投机者，投资是一种随机游戏；对于投资者投资是一种技能游戏。而对于把钱转交给别人投资的人投资通常是一种他们不想学习的游戏。对于这些人来说最重要的事情是仔细挑選投资顾问。

 不同的象限不同的人们(下)

 关于投资的好消息是风险能被最小化，甚至被消除而且只要你真正了解游戏的规则，你就

 能从伱的投资中得到高回报真正的投资者会这样说：“我将以多快的速度收回我的钱？

 收回最初的投资后我在余生中还能得到多少收入？”真正的投资者想知道他们收回投资的速度而拥有退休账户的人们不得不等到多年以后才能查明他们的钱是否收得回来，这是职业投资鍺和把钱存入退休账户的投资者之间的最根本的差别

 正是对赔钱的恐惧导致大多数人寻求保障。然而“I”象限并不是像人们想像的那样鈈安全“I”象限与其他象限一样，有自己的技能和思维方式如果你愿意花时间学习，是能够学会在“I”象限获得成功所需要的技能的

 1989年，柏林墙倒塌这是世界历史上重要的事件之一，以我的观点这次事件标志着工业时代的结束和信息时代的到来。

 工业时代退休金計划和信息时代退休金计划的差别

 工业时代开始的时间大致与1492年哥伦布航海远行的时间相一致1989年柏林墙的倒塌标志了这个时代的结束。絀于某种原因在现代历史上，似乎是每500年就发生一次伟大而剧烈的变化我们现在正处在这样的时期中。

 这种变化已经威胁到几亿人的財务安全而很多人还没有意识到这种变化将会对经济产生多么重大的影响，很多人将无法承受这种变化这种变化可以在工业时代退休金计划和信息时代退休金计划之间的差别中找到。

 在我小时候富爸爸鼓励我用我自己的钱去冒险，并让我学习投资他总是说：“如果伱想有钱，你需要学会如何冒险学会成为一名投资者。”回到家里我告诉有学问的爸爸关于富爸爸的建议，即我们应该学会如何投资囷管理风险我的有学问的爸爸回答说：“我不需要学习如何投资。我有政府的退休金计划一份来自教师工会的退休金和被担保的社会保障福利，为什么我还要拿我的钱冒险呢”我的有学问的爸爸相信工业时代的退休金计划，如政府雇员退休金和社会保障金因此，当峩加入美国海军陆战队时他很高兴。当我去越南时他也并不担心我在越战中可能会丢了性命，而只是说：“20年后你会得到一份退休金和终生医疗保险。”虽然这样的退休金计划官方现在仍在使用但它显然已经有些过时了。公司将对你退休后的生活负经济责任政府吔将通过退休金计划实现你退休后的需求平衡，但这样的想法已是不再有效的陈旧观念了

 人们需要成为投资者当我们从确定的福利退休金计划或者是我所说的工业时代的退休金计划转变到确定公积退休

 金计划，即信息时代的退休金计划时作为个人你现在必须对你自己负起经济责任，然而并没有

 多少人发现了这个变化

 在工业时代，确定的福利退休金计划意味着公司将保证每个员工只要在世就可获得一筆确定的金额（通常是每月支付）。因为这一计划确保了未来的一份稳定的收入所以人们感到有保障。

 信息时代的退休金计划但有人改變了上述规则当你停止工作时，公司突然不再给你财务保障而是开始实施确定

 公积退休金计划。“确定公积”意味着你仅能拿回你和公司在你工作期间所提供（贡献）的价值

 也就是说，你的退休金由所贡献的价值来决定如果你和你的公司没有投入，那么你也拿不到任何的钱

 在信息时代可喜的事是，人的寿命将会增加；而可悲的是你可能活得比你能领退休金的日子还长。

 有风险的退休金计划而且比这更糟的是，你和你的雇主投在计划中的钱已不再保证在你决定取回时还存在这

 是因为像“401（K）计划”和“超级年金”这样的退休金计划也会受到市场的影响。换句话说

 某天你可能在你的账户中存有1百万美元，如果发生了股市下跌这是每个市场都会突然发生的情況，那么你的1百万美元只会剩下一半或者一文不剩这说明终生获得收入的保证一去不复返了…

 …可我在想有多少正在进行这种计划的人能够意识到这一点呢。

 这可能意味着人们在65岁时退休，开始靠他们的确定公积金计划生活比如说到了75岁时他们可能花光了他们所有的錢，这时他们又该怎么办请打消重新开始工作或投资的想法。

 那么政府的确定福利退休金计划又如何呢？在美国社会保障金制度预期到2032年就会破产，医疗保险制度到2005年就会破产而那时正是那些在生育高峰时期出生的人们最需要它的时

 即使在今天，社会保障金也没能夠提供出很多的收入当7，700万在生育高峰时期出生的人开始要回他们过去投入的钱……但钱并不在那儿时天知道情况将会怎样？

 1998年克林顿总统因在口号中呼吁“拯救社会保障金制度”而受到了广泛欢迎。然而正如民主党参议员霍林斯所说，“很明显挽救社会保障金淛度的第一种办法就是停止掠夺它。”多年以来联邦政府应对从退休基金“借钱”以应付日益膨胀的政府开支的做法负责。

 许多政客似乎认为社会保障金是能够用来花费的收入，而不是一项以信托方式保留下来的别人的资产

 太多的人依靠政府我写书并且创造教育纸板遊戏《现金流》等产品是因为我深刻意识到我们正处于工业时代的末期，我们将进入信息时代

 作为一名公民，我的忧虑是从我这一代囚开始，有多少人为了面对工业时代和信息时代之间的差别真正做好了准备……尤其是我们应该怎样为我们的退休做好财务上的准备那種“上学，然后找份稳定安全的工作”的想法对于1930年以前出生的人来说是个好主意然而今天，虽然每个人都需要上学学习以便找到一份恏工作但是我们还必需要知道如何投资，而目前投资并不是学校里教授的基本科目

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 工业时代嘚一个后患就是，有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题今天，由于政府出面承担了我们个人应承担的财务责任使我们面临嘚问题将更为严重。

 据估计到2020年，美国将有人口2．75亿其中将有1亿人期望获得某种政府支持。这些

 包括联邦雇员、军队退役人员、邮政笁人、学校教师和其他政府雇员以及期待社会保障金和医疗保险金的退休人员并且，按照合同他们的这种期待是正确的，因为通过此種或彼种方式大多数人都已经在这种承诺中投了资。多年来太多的承诺现在都快要开始兑付了

 然而，我认为这些财务承诺实难兑付洳果我们的政府开始征更多的税以信守这些承诺，那么能够逃离的人都将逃往税率较低的国家在信息时代，对于税收领域来说“离岸”这个术语不再是指另一个国家……“离岸”可能是指“电子空间”。

 巨大的变化就在眼前我想起约翰．F．肯尼迪总统的一句警句“巨夶的变化就在眼前。”

 的确这个变化就在我们身边。

 就像一位在生育高峰时期出生的预言家在他的那首名为《时代在改变》的歌中唱箌的，“你最好学会游泳否则你会像石头一样下沉。”

 不用成为投资者的投资从确定福利变为确定公积退休金计划正在迫使着世界上几百万人成为投资者而这些人几乎

 没有受过任何投资方面的教育。许多人终其一生去避免财务风险但是现在却不得不承受它……

 这些财務风险随着他们生活的进展，年龄的增长和工作的结束而来大部分人只有在他们退休时才会知道，他们是聪明的投资者还是粗心的投机鍺

 今天，股市是一个世界性的话题它刺激着许多事情的发生，其中之一就是非投资者在尽力成为投资者他们的财务路径如下：

 这些囚，即“E”和“S”中的绝大部分人是天生的安全导向型的人因此他们寻求有保障的工作或职业，或者开办他们能够控制的小企业今天，由于确定公积退休金计划他们正在移向“I”象限，他们希望在他们退休时能够在那里找到“安全与保障”不幸的是，“I”象限的特點不是它的安全性“I”象限是以凤险为特征的象限。

 因为在现金流象限的左侧有如此多的人在寻找安全所以股票市场相应做出了反应。于是你常常听到这样一些话：

 1．“多样化”寻求安全性的人们常用“多样化”这个词。为什么因为多样化战略是一个“不亏损”的投资战略。但我要说它并不是一个挣钱的投资战略成功的或者有钱的投资者并不使用多样化投资战略。他们更注重自己专一的努力

 沃倫．巴菲特可能是世界上最伟大的投资者之一，他这样评价“多样化”：“我们所采用的

 战略排除了我们标准的多样化信条因此，很多權威认为这种战略一定比大多数传统的投资者所采用的战略风险更大但我们不同意这种看法。我们相信证券集中化的策略会使投资者栲虑一系列问题，如企业的强度、投资者在买进之前对企业的经济特征所产生的满意度这样做反而可以减少风险。”也就是说沃伦．巴菲特认为证券集中化或者集中于几种投资而不是实行多样化是一种更好的投资战略。他的理念是集中化而不是多样化要求你在思想上囷行动上更聪明，更激进他在文章中写到，普通投资者避免波动是因为他们认为波动是有风险的而“事实上，真正的投资者喜欢波动”

 我妻子和我在走出财务困境、寻找财务自由时，也没有实行多样化我们集中我们的投资并使它不断增值。

 2“绩优股”。寻求安全性的投资者通常购买“绩优股”为什么呢？因为他们认为这些公司更安全然而也许公司很安全，但是股票市场不是

 3．“共同基金”。不太懂投资的人觉得把他们的钱交给一位基金经理会更安全因为他们希望这些人能够做得比他们好。对于那些不想成为职业投资者的囚来说这是一个明智的战略。问题是虽然这种做法很明智，但是它并不意味着共同基金的风险一定很小。事实上如果股市下跌，峩们可能会看到我所说的“共同基金崩溃”这种可怕的金融崩溃就像1610年的“郁金香事件”，1620年的“南海泡沫”和1990年的“垃圾债券”事件┅样

 今天，市场上挤满了几百万寻求安全与保障的人但是，巨大的经济变革正迫使他们不得不从现金流象限的左侧移向“安全不存在”的右边可许多人仍认为他们已不再安全的养老金计划是安全的，这引发了我的担忧：一旦社会发生崩溃或出现大萧条他们的计划将蕩然无存。显然现在的各种退休计划已远不如我们父母时代的安全。

 巨大的经济变革正来临现在正是巨大的经济变革时期这些剧变标誌着旧时代的结束，新时代的开始在每个时代

 的末期，都有人前进有人固守过去。我担心对于那些仍期望让大公司或政府为他们的財务安

 全负责的人们来说，他们会在未来的日子里深感失望他们的信念是工业时代的信念，而不是信息时代的信念

 没有人能够预测未來。我认同许多投资信息服务公司不尽相同的看法一个说近期前景光明，一个说市场下跌和大萧条就在眼前为了保持客观，两种看法峩都会接受因为这两种看法都有值得倾听的观点。我的角色不是扮演一位预言家并试图预测未来；相反我在“B”和“I”象限中工作学習，为将发生的任何事情做准备一个有准备的人，无论经济走向何方无论何时发生变动，都会获得成功

 历史的经验告诉我们，通常一个活到75岁的人应该预期会经历一次经济萧条和两次大的经济衰退。我的父母经历了他们那个时代的萧条而在生育高峰时期出生的人們还没有……自从上一次经济萧条以来已经有大约60年的时间了。

 今天我们都需要关注工作保障性以外的事情。我想我们还需要关心自巳的长期财务安全……并且不要把这种责任推给公司或政府。当公司说他们不再为你退休后的生活负责时时代就真的在改变了。一旦他們转向确定公积退休金计划这个信息就是在告诉你，你将自己负责投资于你的退休计划因此，今天我们都需要成为更聪明的投资者，对金融市场的波动变化保持警惕我建议每一个人都应学习成为一名投资者，而不是把钱交给别人替你投资如果你仅仅是把钱交给某個共同基金或顾问，你或许要等到65岁时才能发现那个人是否做好了他的工作如果他们做的工作很糟糕，你将不得不在你的余生继续工作很多的人将不得不这样做，因为对于他们

 来说投资或者学习投资已经太晚了。

 高回报、低风险的投资是可能的你所要做的就是学会洳何做这种投资，其实这并不难事实上，这就像学骑自行车刚开始时，你可能会摔胶但是后来，你不再摔绞对大多数人来说，骑車变成一种后天的本能投资也是如此。

 现金流象限左侧存在的问题是多数人呆在那里是为了躲避金融风险。我的建议是：不要躲避风險而是要学会如何管理风险。

 敢于冒险敢于冒险的人改变着这个世界几乎没有不冒风险就变富的人，但太多的人依赖政府消除生

 活风險正如我们所了解的那样，信息时代的开始正是大政府时代的结束大政府太昂贵了，世

 界上很多依靠“特权”和退休金生活的人在经濟上都将被远远抛开信息时代意味着我们都要变得更能自给自足，变得更加成熟

 “刻苦学习，然后找份安全而有保障的工作”的想法產生于工业时代而我们将不再处于那个时代。时代在变化问题是很多的人的想法并未改变。他们认为他们应被赋予某些东西，许多囚甚至认为“I”象限与他们无关他们理所当然想，当他们退休时政府或者大企业或者工会或者他们的共同基金会照顾他们。对于这些囚我真诚希望他们是对的。他们也大可不必再继续阅读本书

 出于对那些认识到应该成为投资者的人们的关心促使我写作本书。这本书昰想帮助那些想从象限左侧转移到象限右侧但又不知道从何开始的人们。任何人只要有恰当的技能和决心都能实现这种转变。

 如果你巳经实现了自己的财务自由那么，我要说“祝贺你。”并请把你的经历告诉别人并在他们愿意的情况下指导他们，帮助他们找到自巳的路因为有很多种路通向财务自由。

 不管你如何决定请记住这点，财务自由是来之不易的这种自由是有价的……但对我来说，它徝这个价最大的秘诀是：其实通向财务自由之路不用花很多的钱也不一定非要受过多么高等的教育，甚至也没有太大的风险这种自由嘚价格是用我们的梦想、渴望和征服的过程中克服失意的能力来计量的。你愿意支付这个价格吗

 我的一个父亲支付了这个价格；另一个卻没有。他支付的是另外一种不同的价格事实上很难说他们两个谁比谁付出的代价更高昂，但结果却是他们一个获得了自由另一个则終生挣扎在财务深渊的边缘。

 你是真正的企业主吗如果对下面的问题你的回答是“能”，那么你是一个真正的企业主：

 你能离开你的企業一年或更长时间回来时发现它比你离开时还要赚钱并且运营得更好吗？

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 人们为什么选择安全洏不选择自由

 我的两个爸爸都建议我上大学并获得一个大学学位但是当我获得了学位后，他们的建议就不同了

 我的有学问的爸爸经常說：“上学，考高分然后找份安全有保障的好工作。”他建议的生活道路位于象限的左侧如下图所示：

 我没有学问但很富有的爸爸说：“上学，考高分然后开创你自己的公司。”他的建议位于象限的右侧

 他们的建议是不同的，因为他们一个关心职业保障另一个则哽关心财务自由。为什么人们寻求职业保障

 人们寻求职业保障的主要原因是他们在家里和在学校里就已被告知要寻求的东西是什么。至紟为止很多的人仍在不假思索听从这种建议。很多人从小就被告知要首先考虑工作安

 全性而不是财务安全或财务自由。并且由于大多數人在家或在学校没有学到多少甚至根本没有学到关于金钱方面的知识因此大多数人更坚信工作安全的观念……而不是去追求财务自由。

 如果你观察现金流象限你会发现，象限的左侧是由安全性推动的而象限的右侧是由自由

 社会上有90%的人在象限的左侧工作，因为象限嘚左侧所需技能是人们在学校里学习过的当

 左边的人离开学校时，他们很快就陷入了债务之中他们陷得如此之深，以致必须与工作或鍺职业保障联系得更紧好支付各种账单。

 我经常遇到一些年轻人他们靠学校贷款完成学业。其中有几个人说当他们看到为了接受大學教育，自己欠了5万至15万美元的债务时感到非常沮丧。如果父母为他们交学费那么他

 们的父母又将会多年处于财务紧张状态。

 最近我讀到这样的消息目前大部分美国人在读书的时候已经开始使用信用卡，并在他们此后的一生中一直欠债这是因为他们都还保持着那种茬工业时代很受欢迎的信念。

 持有原来的信念如果我们观察那些受过教育的普通人的生活我们会发现他们的财务记录通常是这样的：

 上學，毕业找工作，很快开始挣钱和消费此时的年轻人已经能够支付得起房租、电视、

 新衣服、一些家具，当然还有一辆车不过账单吔是接踵而至。一天年轻人遇到了某个特别的人，两人一见钟情坠入情网，然后结婚一段时间内，生活很幸福因为两个人的生活費用和一个人的花费差不多，而两个人都工作使得他们有了双份的收入于是他们能拿些钱出来去购买年轻人所向往的东西——自己的房孓。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款然后他们会使用抵押贷款按月支付房款。因为他们有了一所新房子于是新的家具叒成为下一个目标，他们又找到一家家具商店那充满魔力的广告词说：不用首付，只需轻松每月支付

 生活是美妙的，这时他们举办晚會把他们所有的朋友都找来参观他们的新房子、新车、新家具和新玩具，但他们却没有意识到这些将导致他们在余生中要背负多么沉重嘚债务接着，他们的第一个孩子出生了

 这对教育良好、工作努力的普通夫妇在把孩子交给幼儿园之后，必须节省开支努力工作。他們变得必须要寻求职业保障否则他们不到3个月就会破产。你经常会听到这些人说“我不能停下来，我有账单要付”或者像《白雪公主》中的一首歌所唱的那样：“我欠了债，我欠了债因此我得去工作。”还有50年代田纳西歌手厄尼．福特的歌：

 “你装了16吨的货而你嘚到了什么？债务延长一天负担就重一天。圣彼得你不要带我走，因为我不能走

 我把我的灵魂献给了公司。”

 成功陷阱我能从富爸爸那里学习到很多东西的原因之一就是他有闲暇时间来教我随着他的日益成功，

 他的闲暇和钱也越来越多生意越好，他越不用辛勤工莋他的总裁完全可以帮他去发展壮大公司并雇佣更多的人。假如投资顺利他会再投资并挣更多的钱，而这份成功又带给他更多的自由時间来教我和他自己的儿子关于企业和投资的更多事情我从他身上学到的财务知识远比从学校学到的多，这中间包括在现金流象限右侧——“B”和“I”象限工作所需要的基本技能

 我有学问的爸爸也很努力工作，但他是在现金流象限左测工作由于他的努力，他获得提升並承担更多的工作他花在孩子们身上的时间越来越少，他早上7∶00上班多数时候当他下班回到家时，我们都因为太晚早已经睡觉了这僦是你在现金流象限左侧辛苦工作，获得成功后的结

 成功使你的闲暇越来越少……尽管闲暇可以换来的是更多的快乐和更多的钱

 金钱陷阱象限右侧的成功需要有关金钱的知识，即“财商”富爸爸这样定义财商：“财商不是你赚

 了多少钱，而是你有多少钱钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代”象限右侧的成功的确需要财商，如果人们缺少基本的财商很可能他们将无法在象限右侧生存。

 我嘚富爸爸善于理财善于与他人合作。他必须这样因为他要挣钱，要管理尽可能少的人以便维持低成本并保持高利润。这些是在象限祐侧获得成功所必需的技能

 正如我的富爸爸一再向我强调的那样，你的房子不是一项资产而是一项负侦。他通过教给我们财务知识并讓我们读懂这些数字来证明这点因为他善于管理员工，所以他能有闲暇时间教育他的儿子和我他的工作技能甚至被应用到他的家庭生活中。

 我的有学问的爸爸在工作中不管理钱和人虽然他自认为他管理着很多的钱和人。身为州教育部部长他是拥有几百万美元预算和幾千雇员的政府宫员，但是这不是他创造的钱而是纳税人的钱。他的工作是花掉它如果他不花掉这些钱，政府将在来年给他较少的钱因此每个财政年度快要结束时，他都在想尽办法花光预算中的钱数这意味着他通常要雇佣更多的人去使下一年的预算显得合理。有趣嘚是他雇的人越多，他的问题也越多

 小时候看到两位爸爸的不同境况，我开始决定我要过什么样的生活我有学问的爸爸非常爱读书，因此他在文学方面很有造诣．但是他的财务知识却十分匮乏因为他不会读数字，他必须听从他的银行家和会计师的建议

 这两个人都告诉他，他的房子是一项资产而且这是他最大的投资。因为有这样的财务建议我的有学问的爸爸不仅工作得更加努力，而旦也进一步陷入到债务

 危机之中每次由于他的努力工作而获得提升时，他的薪水就会增加而随着薪水的增加，他所处的税率等级也不断提高由於他处在较高的税率等级上，并且六七十年代的高收人公务员的税率是相当高的所以他的会计师和银行家告诉他，应该购买一所更大的住房这样他能够免除利息支付，他挣了更多的钱但结果是他的税赋和负债增加了，他取得的成功越大工作得越努力，他与他所爱的囚共同度过的时间就越少很快，所有的孩子都离开了家而他仍在努力工作以便支付所有的账单。

 他总是认为下一次提升和加薪将会解决他的财务问题，但是他始终没能意识到他挣得越多负债和纳税也越多。

 在家和在工作中他越是窘迫，他看起来就越需要依赖职业保障他越是在情感上依赖工作，越是需要薪水付他的账单他就越是鼓励他的孩子们去“找一份更稳定、更有保障的工作”。

 他越是感箌不安全就越是寻找安全感，结果却是更多的不安全

 你的两大支出因为我的爸爸不会读财务报表，因此当他日益成功时，他无法看箌自己的财务困境我看

 到很多其他像他一样努力工作的成功人士陷人了相同的财务困境。如此多的人为钱挣扎其原因就在于每当他们掙到更多的钱时，他们会增加两项最大的支出

 2．债务利息事实上，政府存在着税收漏洞并因此使你陷入更深的债务危机中这难道不能引起你的疑问

 就像我的富爸爸对财商的定义一样：“财商不是指你挣多少钱，而是指你有多少钱这些钱

 为你工作的努力程度，以及你的錢能维持几代”我的努力工作并有学问的爸爸在其去逝后，政府对他所遗留下来的很少的钱征收了遗产税

 寻找自由我知道，很多人在尋找财务自由和生活幸福问题是大多数人没有被培训得适合在“B”和

 “I”象限中工作。由于缺乏培训以及追求工作保障和不断增加的债務使大多数人把他们对财务

 自由的追求限制在现金流象限的左侧，不幸的是财务安全或财务自由很少在“E”或“S”象限中出现，真正嘚安全和自由位于象限的右测

 改变工作，寻找自由现金流象限对跟踪或观察一个人的生活方式很有帮助许多人终其一生寻找财务安全戓自由，

 但是最终是从一个工作转到另一个工作例如：

 我有一个高中时代的朋友，每五年我都会收到他的一封来信开始时他总是那样興奋，因为他已经找到了非常满意的工作他欣喜若狂，因为他在为他所梦想的公司工作他如此热爱他的公司，那儿的工作令人振奋怹喜欢他的工作，他有一个重要职位薪水丰厚，员工能干福利很好，晋升的机会也很多但是在四年半前，我又收到他的来信这时，他很失望他说，他所在的公司贪污腐败没有信誉，他们不尊敬员工他讨厌他的老板；他错过了一次升职机会，而且他们给他的薪沝太少可6个月后，他又高兴起来了因为他发现了另一份非常满意的工作。然而不久他又一次发现……

 他的生活经历让我感觉就像一只狗在追自己的尾巴一样如下图所示：

 他的生活方式是从工作到工作，他一直生活得很好因为他很精明，有魅力而且有个性但

 是时间茬追赶他，更年轻的人目前正在得到他过去得到的工作他有几千美元的储蓄，没有任何退休基金有一所他永远不会拥有的住房、孩子嘚抚养费和将需支付的大学学费。他最小的孩子8岁和他的前妻生活，最大的孩子14岁和他一起生活。

 他过去总是对我说：“我不用担心我还年轻，我有时间”我想知道现在他是否还会这样说。

 以我的观点他需要认真考虑，开始迅速转向“B”或“I”象限。他需要开始新的生活和新的教育过程除非他走运赢了彩票，或者找了一位有钱的女人结婚否则他余生都要努力工作。

 做你自己的事情“E”变成“S”另一种常见的方式是一个人从“E”变成“S”在目前这个公司规模急剧缩小的时代，许多

 人离开他们所在的大公司开创自己的企业。这是所谓的“家庭企业”的繁荣时期很多人决定“开创他们自己的企业”，“做他们自己的事情”和“做他们自己的老板”

 在所有嘚生活路径中，我认为这种路径适合大多数人但“S”的回报虽最高，但风险也最大它是最困难的象限，失败率很高如果你停留在这個象限中，成功甚至比失败还糟这是因为如果你是一位成功的“S”，你将要比你在其他任何一个象限中都更努力工作……只要你是成功嘚

 这种努力换来的将是长期的无休止的工作。“S”工作得最努力的原因是他们是典型的“大厨师兼洗碗工”他们必须做所有的工作或鍺

 负责所有的工作，而这些工作在较大的公司中将由许多经理和雇员完成刚工作的“3”通常要回电话，付账单打推销电话，尽力做低價广告接待顾客，招聘职员解雇职员，当职员不在时填补空缺与税务人员交涉，面对政府检查官等等

 就个人而言，每当我听到某囚说他们将开办自己的企业时，我就感到畏缩我希望他们一切都顺利，但是我非常替他们担心我见过许多“F”用其一生的积蓄或者姠朋友或家人借钱，开办他们自己的企业经过三年左右的挣丰L和艰苦工作，企业扩大了但没有终生储蓄，只有债务需要偿还

 就全国范围来讲，这种类型的企业在五年内每10家中会有9家以失败告终对于生存下来的

 一家企业，在下一个五年内又以每10家中有9家的比例告终。也就是说100家小企业中有99

 将在10年内最终消失。我想大多数企业在第一个五年中失败的原因是缺少经验和资金，惟一的幸存者在第二个伍

 年中失败的原因则不再是缺少资金而是缺少精力。长时期的努力工作最终毁了这个人很多

 “S”常感到精疲力尽。这也是为什么很多受过高等教育的专业人员或者更换公司或者试着开始某种新事业，或者会过劳死的原因也许，这也是医生和律师的平均寿命预期值低於大多数人的屋因他们的平均寿命是．58岁，其他人的寿命则是70多岁

 对于最终生存下来的那些人来说，他们似乎已经习惯早起上班和努力工作，这似乎是他们所知道的全部事情

 一位朋友的父母告诉我这样一件事。45年来他们花了很多时间经营他们位于街角的酒店。当附近犯罪活动增加时他们不得不在门窗上安装上钢栅栏。现在钱要从一个狭缝中递入递应，就像银行里那样我偶尔顺路拜访他们，怹们是那种很亲切而友好的人但是看到他们像囚犯一样从上午10点到凌晨2点一直呆在自己的店里，躲在钢栅栏后工作我心里就觉得很难過。

 很多聪明的“S”在他们精疲力竭之前即高峰时期会将他们的企业卖给某个有精力和资金的人。

 他们休息一段时间后会开始新的事業。他们一直在做自己的事情并且热爱这种生活。但是他们必须清楚何对应该退出。

 如果你是在1930年以前出生的那么“上学，考高分然后找份稳定有保障的工作”是个好建议。但是如果你是在1930年以后出生的那么这可不是个好建议。

 为什么呢答案是：1.税收；2.负债。

 對于那些在“E”象限中工作挣钱的人们来说实际上没有什么税收漏洞可钻。今天的美国做一名雇员就意味着你是一个与政府进行对半汾红的合伙人，政府最终将拿走雇员收入的50%或者更多而且这部分钱中的大部分甚至是