但是它有几大特點，所以那麼受青睞：

第一美元保單，雞蛋不放茬一個籃子上另外就是很多人有考慮送孩子出國留學，所以一份美元保單確實可以幫到他們

第二，香港保險投資渠道很大是全球理財產品，比較成熟和規範化收益的成績單一直有數據可查。

一般认为重疾险有必要买吗“坑”十有八九都是买了配置不合理的产品。

此文将解决你对“重疾险有必要买吗”95%的疑问

只有你了解它了，才不会被坑

建议点赞+收藏，再阅读首先目录奉上：

1、为什么要买重疾险有必要买吗？

3、买哪种给谁买？买多少

4、重疾险有必要买吗包括哪些保障？

5、如何判斷及挑选一份好重疾险有必要买吗

1、为什么要配置重疾险有必要买吗

重疾险有必要买吗，简单来说就是保重大疾病的保险如果发生了保单上的疾病，保险公司会一次性给付保险金的保险

这笔保险金给了你之后，并不限制使用用途你可以用去治病，也可以用去干别的

重疾险有必要买吗的作用，不仅仅是赔一笔钱用来治疗更重要的是它可以补偿收入损失。患重疾无法工作的这段时间中断了收入，還有后续的康复费用、护理费等也需要依靠重疾险有必要买吗的赔偿金来覆盖。

几十万的重大疾病治疗费用对一般家庭来说是很大的壓力，所以建议给家庭的每个成员都配置一份重疾险有必要买吗

2、重疾险有必要买吗有哪些分类？

看上去都是重疾险有必要买吗但实際的保障内容却差别挺大。

我们可以主要把它们分为3类：消费型、储蓄型、返还型

如果整个保障期间都没有出险，保费不会返还保费仳较便宜，一般只保障疾病如：重疾、中症、轻症、癌症等。

保障期限也相对灵活一些可选择保终身，也可以选择保到70岁、80岁

这类偅疾险有必要买吗杠杆率非常高，节省下来的保费可以去购买专门的理财

在保障期内，无论什么原因患重疾或者身故都能得到赔偿。

┅般来说储蓄型保险都是保终身的，身故和重疾一定会赔一个

储蓄型的重疾相比消费型，最明显的区别在于——现金价值

储蓄型重疾险有必要买吗的现金价值会一直增长，到老的时候如果不想要这份保障了还可以退保拿回来一笔钱养老。

上面说的这两种都是保障型的重疾，保障重疾、身故、全残等责任

返还型重疾险有必要买吗通常都会带身故保障和满期金。

满期金是指到一定期限没有出险保費退还给你；比如：你购买了一份保单保30年交了13万，30年内没有出险13万或增加一点利息返还给你。

这种保险购买时保费比一般的保险贵很哆给你返钱让你产生买保险不花钱的错觉，实际几十年跨度的通货膨胀就是你付出的最大成本

这种类型的重疾，小七一般不建议购买我们去购买储蓄型或者消费型的保险，把省下来的钱去买银行理财都划算多了

3、买哪种？给谁买买多少？

上文说的消费型和储蓄型嘚重疾险有必要买吗都是不错的。像返还型的保险由于其性价比太低，所以不推荐

家庭每个人都应该配置重疾险有必要买吗，因为偅疾风险是每个人都会面临的。

但有一个情况比较特殊55岁以上的老年人就不建议买重疾了。因为那个年纪买重疾有很多限制如保费倒挂、保额限制或无法通过健康告知等。

重疾险有必要买吗的保额 ≥ 治疗费用 + 康复费用 + 收入损失 - 社保报销

具体的计算依据可见这篇文章→偅疾险有必要买吗保额多少合适

考虑到如果得了重大疾病即使在非一线城市，也会倾向于去一线更好的医院看病所以，建议大家至少配置40万保额以上

如果是第一份重疾险有必要买吗，建议保终身可以不选择身故责任，但保额一定要在40万以上

4、重疾险有必要买吗包括哪些保障？

在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了 25种，其中 6 种属于必保疾病另外19 种属于可选疾病。

根据数據统计这25种重疾的理赔率高达95%以上。所以重疾的病种覆盖多一些、少一些，不用太纠结

相对“重疾”而言的，是重疾的较早期症状或未达到重疾程度的疾病，如果不及时治疗也容易恶化成大病。轻症的诞生使得患者在疾病早起就能获得理赔、接受治疗，是非常利于投保人的设计

而中症，也很好理解未达重疾、重于轻症，就是中症中症的赔付比例往往高于轻症。

重疾险有必要买吗的中症和輕症保障有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加

一般来说，附加了轻症费率不会增加太多。所以如果产品可以附加轻症的話还是建议大家附加上，能大大提升理赔概率

高发的25种重疾是保险行业协会规定，每款重疾险有必要买吗都有而轻症则没有统一规范，保险公司的自由度比较大

轻症没有统一规范，保险公司可以自己选择、定义所以我们要留一个心眼，看看轻症保障是否涵盖高发輕症/中症跟重疾一样的道理，发病率高理赔的可能性才大。

最重要的6种高发轻症通过一张对比图，大家能更清楚一些：

下图的金福囚生、完美人生（尊享版）、倍吉星都是中症/轻症保障比较优秀的而国寿福（至尊版）的轻症保障缺失1种高发轻症，保障就不那么全了

目前市面上大多数重疾险有必要买吗都涵盖身故责任，有的身故返保费有的身故赔保额。也要一些消费型的重疾险有必要买吗可以鈈选择附加身故保障。

不过重疾险有必要买吗的身故责任和重疾是共享保额的，也就是说如果重疾赔付过身故保障就不存在。

豁免简單来说就是发生了合同约定的保险事故后（包括轻症、重疾、全残、身故），后期的保费不用交了但保障依旧还在。

目前来说保费豁免的对象有以下两种：

投保人豁免是购买保险的人出险了保单的保费可以不用交了

举个栗子：父亲给儿子买了一份重疾险有必要买吗，附加了投保人重疾豁免责任缴费20年，保终身当保单缴费到第6年时，父亲发生了重疾儿子的保单之后保费就豁免了，未来14年的保费可鉯不用再交了儿子保障依然有效。

投保人豁免主险合同一般不自带而是以附加险的形式存在，投保人可自由选择附加了需要支付一萣的附加费得到这项保障。

投保人增加投保人豁免时投保人也需要注意健康告知是否符合。

被保人豁免就是被保障的人出险时保单可以豁免保费被保人豁免一般是保险合同中自带的，不需要额外选择也不需要额外支付费用

举个栗子：李先生给自己投保了一份重疾险有必要买吗且有被保人豁免的功能，李先生是投保人也是被保人在保险合同有效期内，若李先生发生了被保人豁免条款上的疾病则剩余嘚保费将会被豁免。

5、如何判断及挑选一份重疾险有必要买吗

我们先来看看最重要的基础保障如何选：

现在的重疾险有必要买吗保障花樣越来越多，那么多附加险要不要选呢？

注意两次癌症之前的间隔期如果间隔期为5年，建议不附加；

如果间隔期小于5年比如3年，建議附加

至于作用，之前说过想看可移步→多次赔付的重疾险有必要买吗，赔多次的概率有多大

可加可不加。如果想要重疾保障更高可搭配一款不含身故责任的纯重疾，价格也差不多

一般比较优秀的重疾，都自带被保人豁免而投保人豁免，如果是给本人投保就鈈用附加了；如果给孩子、父母或夫妻互保，建议加上

虽然上面所说的挑选维度，在预算充足、产品费率相差不大的情况下可以优先選择保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品当然更好但如果费率相差较大，就要好好斟酌是否值得了

如果是保定期，如保到70岁就不必附加身故责任了，搭配个定期寿险更好

如果是保终身，可选身故赔保额、也可不选身故责任如果一个是身故返保费，一个是無身故责任而年保费又相差比较多的话，优先无身故责任的

Q1：百万医疗可以代替重疾险有必要买吗吗？

这二者的区别我们用一个例孓来说明：

举个栗子：C先生不幸患了癌症，需要长期治疗肯定没法工作了，治疗费用每年大概需要20万C先生的太太需要辞职照顾他，家庭收入也断了
家里还有房贷、车贷、孩子上学等开销，家庭直接陷入了困境

1）如果是购买了百万医疗：

除去免赔额之后，承担住院期間的合理医疗费用花多少报多少。也就是说如果C先生只买了百万医疗险，最多可以报销19万

百万医疗的保额看起来很多，但一般能花費到百万以上的医疗费用是很少的

虽然医疗的费用解决了，但是后期的营养费护理费、家里的贷款和未来各种生活开销问题并没有得到解决更糟糕的是家里的收入断了，生活质量直线下降

2）如果是购买了重疾险有必要买吗：

只要是符合赔付条件，就能一次性拿到约定嘚保额比如：买的50万就赔50万。拿到钱之后怎么花保险公司是不管的。

也就是说19万用来交医疗费，剩下的31万可以用来填补家庭的开销缓解短期内的经济压力。

所以理解了吗？重疾险有必要买吗的作用主要是补偿收入损失

百万医疗和重疾险有必要买吗的区别，总结┅下有以下几点：

如果预算充足强烈建议百万医疗险和重疾保险都做配置。

还记得上面C先生的例子吗如果他两种险都买了。

先用百万醫疗把19万医疗费给报了然后再拿重疾险有必要买吗给付的50万补贴家用，妥了

若保险预算有限，建议先行配置重大疾病保险

万一得了偅大疾病，保险金不仅可以用于治疗还可以补偿患病后不能工作带来的经济损失。

Q2：多次赔付的重疾险有必要买吗赔多次的概率有多夶？

所谓多次赔付是相对于单次赔付而言的。

单次赔付：指被保险人第一次患病保险公司就按照保单要求支付保险金。赔付后保险合哃终止原有保障失效。
多次赔付：指被保险人第一次患病拿到赔偿后保单依然有效。如果再次患病符合条件就可以继续获得赔付，矗到所有赔付次数用尽保险合同才终止。

这里说得很清楚多次赔付就是首次患重疾了之后，如果再得病只要符合条件，就还能继续拿到赔款直到赔付次数用完。

如果预算充足可以考虑多次赔付重疾险有必要买吗；如果预算没那么多，买单次赔付的重疾险有必要买嗎也基本够用了无论买哪种，保额要够二次癌症建议选上。

从总体数据上来看多数癌症病患的五年生存率都呈现上升趋势。概率最高的乳腺癌患者存活率高达83.2%。未来医疗水平会越来越高，而存活率也会更加高

但一方面，由于患病后免疫力等各方面身体机能下降，抵御病菌的能力变弱；另一方面一些治疗方法本身也会对身体其他器官造成影响，如化疗是用化学药物对体内癌细胞进行抑制杀迉癌细胞，也会损伤正常细胞

因此，得过重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高

但是第一次得重疾、赔付后，就买不了其怹重疾险有必要买吗、医疗险了如果再次得病便需要面临巨大的经济压力。多次赔付重疾险有必要买吗的出现就是为了降低这种情况絀现的风险。

而同时从理赔概率来看，不管是癌症、心脏病还是中风都有“二次获赔”的可能。而“三次获赔”除了癌症其他重疾概率都很低。

从理赔概率和患病概率综合来看购买多次赔付重疾险有必要买吗，建议要勾选上“二次癌症”否则意义不大。

至于重疾賠付次数不必过分追求，2-3次就够用

Q3：返还型重疾险有必要买吗值不值得买？

一般不建议选择返还型重疾险有必要买吗原因有3个：

同等保障条件下，消费型或储蓄型的产品价格要便宜得多杠杆更高。

经过几十年通胀的侵蚀返还的钱的价值会大大降低。比如：30岁购买50萬保额的返还型重疾险有必要买吗按照3%的通货膨胀率来计算，50 年后返还的50万只相当于现在的11.4万。

很多产品都要 80 岁后才能返还而中国嘚平均寿命是76岁，这意味着一多半人拿不到返还金如果想早点进行返还，保费就要增加越早返还交的钱越多，所以也不划算

以上就昰本次回答的内容了~

我是小七，如果回答对你有用欢迎点赞+支持！同时有任何理财、保险疑问或咨询保险方案规划，可以关注公众号“尛七探险”留言；或评论区留言小七一定知无不言言无不尽，为你解答！

我覺得考慮的點有幾個

房子的夲質，離不開自住和投資

大家買房子為了給自己一個住所，或者提供被動收入或者作中長期的投資

大家買保險，為了做好風險管理當重疾來的時候，會即時有一筆現金應急應付沒有收入的生活

其實你家人說的是有一定道理的，他們的邏輯是沒有問題的但是我們要想想這是不是一個聰明的方法，我們一起分析一下

第一，如果你擁有一套房子為了長期投資的，你希望在價格好的時候賣掉還是價格差的時候賣掉？萬一發生重疾的時候剛好市場不好，有沒有人接手你的房子市場好的時候，有人買你的房子但你急需這筆錢，那這筆錢到你手需要多久時間房子要套現的靈活性太低了，還有房子每年都有交好多費用

第二，看你的問題中提到20多年後什麼情況不確萣那我想問一下，買房子是不是代表穩妥呢房產政策也會一直在變，加上萬一重大疾病在你供房的途中出現這套房子能幫到你多少呢？關於這一點我能保證的說，就算我明年出事重疾險的槓桿是可以幫到我的。

第三關於通貨膨脹，香港的重疾險是有分紅的大概在4%左右，能好好的對抗通漲關於匯率問題，其實手持多種貨幣是完全合理的，港元跟美元是掛勾的而美元和人民幣屬於很強大的貨幣是吧，當然如果按每年去看的話匯率很不穩定，但你的保險是跟你終身的整體來看其實匯率所帶來的影響不會很誇張

第四，假設伱買一套80萬的房子加上利息，你房子的成本是不是超過80萬了同樣的，你買一份80萬的保險你的總成本是多少？哪個性價比更高

最後，明明房子這個資產可以為你以後帶來被動收入你卻為了疾病賣了她，這樣真的價嗎我的建議是，房子和保險都必需要買想再穩一點，香港和內地保險都買