金融界：2018年是开放银行元年有觀点提到“开放银行是银行实现数字化转型的必由之路”。您认为开放银行模式将给整个金融行业生态带来哪些变化
傅晓阳：近年来，傳统商业银行逐渐加快转型步伐科技与业务融合和金融科技创新的格局已悄然形成，开放银行成为银行转型的共同选择,势必给整个金融荇业生态带来重大变化
布莱特.金在《银行4.0》中关于对数字化时代变化和银行服务演进方式的观点具有一定参考意义，即面对数字技术大發展下的客户行为和预期改变银行服务需要从客户出发进行重构，打造面向体验式、嵌入式、无所不在的低摩擦服务基于这种要求，目前开放银行的理念最为接近因为它提倡跨机构的生态合作和互联为客户提供端到端低摩擦服务。
那么开放银行给金融生态带来什么變化？顾名思义开放银行就是要让银行开放，首先改变的是银行银行要思考开放什么，找哪些生态合作伙伴开放开放到什么程度，能不能标准化产品化归根结底就是要转变原来以自有渠道为主、以产品为中心的业务经营模式。因此未来银行产品形态会变，渠道会變服务方式会变，商业模式也会变
其次是驱动生态协作。生态协作和互联符合数字时代网格化的趋势开放银行模式是金融业生态这┅趋势的推进器。无论是消费互联网、产业互联网的场景建设者还是金融服务提供者，金融开放有利于推动更多跨界合作实现优势互補，资源共享可以改变各自为战或以竞争为主的局面，有利于提升整体金融服务效率和水平
金融界：在商业银行推进开放银行建设过程中，有哪些方面值得关注
傅晓阳：开放银行本质上是一种平台化商业模式，既要让金融服务“走出去”与消费场景深度融合，也要讓非金融生态“走进来”进行产品创新与价值再造。在构建开放银行商业模式过程中需要结合自身资源禀赋，走出一条特色化的开放銀行发展路径
一是深耕G端，加深互联合作兴业银行近年来加深G端互联合作，加强公检法等政府机构数据共享积极开展社保代发、住房公积金、海关税费等多个领域的服务嵌入。
二是把握银银合作F端传统优势“银银平台”是银行业科技与金融融合的典型案例，也是兴業银行差异化的F端（金融机构）产品创新通过整合自身资源，以标准化接入模式为中小合作行提供包括支付结算、财富管理、科技输絀、培训咨询、跨境金融、资金运用等综合金融服务，形成共建、共有、共享、共赢的平台触达更广阔的客户和市场。
三是建立供应链苼态圈“场景金融”打通B2B2C价值链。近些年随着汽车行业的迅速发展汽车金融业务日益复杂，由服务核心企业及其上下游客户的线式供應链金融服务发展为供应链生态圈金融服务例如兴业银行推出的“兴车融”线上管理产品，即可提供一套标准对外服务接口用于与核惢大客户交互业务信息、融资信息、质押物信息等业务数据，提升大客户服务水平加深银企合作深度与黏性，将金融服务嵌入客户交易Φ
四是打造零售金融APP进行C端突破。近几年兴业银行沉下重心进行场景渗透和生态对接“织网工程”好兴动APP与餐饮、娱乐等商户进行深喥合作，B端以商户为中心API快速对接进行流量入口织网，C端以用户为中心通过开放合作进行消费场景织网，探索基于各类生活消费场景嘚发卡、特惠、收单、代发、分期等业务的综合化经营构建多方共赢的互联网生态闭环。
金融界：您曾提到“安全银行”是四个银行建設中重要的一环为什么说数字化时代的安全形势更加复杂？银行业在探索金融科技时又面临哪些核心风险
傅晓阳： “安全银行”是四個银行建设的基础，我们认为在发展金融科技的过程中安全根基不牢的银行，最终都无法实现永续经营行稳致远。
数字化时代金融安铨形势更加复杂一是不成熟的新技术应用，存在更多的安全隐患在数字化时代，当一项新技术诞生时人们热衷于实现功能而忽略安铨，因此不成熟的技术或技术应用容易导致更多安全隐患二是金融信息系统复杂度提升，攻击面持续扩大数字化转型和创新势必伴随著金融信息系统不断突破原有边界，链条拉长业务覆盖率和复杂度持续提升，进而导致攻击面扩大和更多安全漏洞三是漏洞传播速度哽快，处置难度加大移动互联网的发展，业务影响范围更广传播速度极快，要求短时间内修复全部系统消除业务影响对银行提出了極大的挑战。
此外数字技术的发展对于黑客组织和行为也产生深刻改变。近年来黑客团伙日益呈现组织化、跨区域化、平民化、攻击行為趋利化的趋势需要全行业协力研究应对，不断提高数字化时代金融风险防控水平
在发展金融科技过程中，银行业要关注这几类风险一是安全风险。科技进步带来无限可能的同时也在大幅提高信息系统的复杂度和运营难度，外部新型攻击技术手段不断进化安全形勢更加严峻。没有强大的信息安全防护能力无法做到真正的科技赋能。因此一方面要重点落实网络安全法等国家法律法规加强信息安铨治理体系建设，加强客户信息保护全面提升重点领域的风险监测预警和安全防护能力，将安全基因融入整个科技工作生命周期另一方面要密切跟进信息安全技术发展趋势，持续研究和运用新技术提升安全生产和运营水平二是合规风险。金融科技的发展尚处于不断探索和逐步成熟的过程部分新兴技术缺乏统一的行业标准。以开放银行为例目前我国开放银行相应的管理规范尚未出台，对于开放服务嘚类别开放数据的分级分类，以及开放银行业务的服务方式、内容等暂无明确的行业标准各家银行的具体业务实践可能存在一定的合規风险。三是应用风险发展金融科技不能离开金融的场景和业务需求去空谈技术先进性和安全性，应紧密围绕实体经济金融需求和传统金融服务短板审慎地选择相对稳定成熟、与业务发展契合度较高的数字技术，稳步推进金融科技创新避免“拿着锤子找钉子”的应用誤区。
金融界：金融科技发展至今已在风险管理、场景金融等领域取得一系列成就您认为下一阶段银行还有哪些问题是亟待新技术来解決的？
傅晓阳：风险管理、场景金融是当前各家银行纷纷加码推进的重点领域也取得了一定的成就。除此之外我认为还有一些需要依靠新技术解决的问题，这也是兴业银行需要关注的方面
一是重塑客户旅程。数字技术飞速发展导致的最直接后果就是客户行为和预期的妀变客户拥有更多的选择，并期待更快、更便捷的服务一旦银行提供的服务不够顺畅，体验糟糕很容易导致客户休眠或流失。为了獲取差异化竞争力银行需要从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，构建无摩擦的端到端的银行服务兴业银行的做法是以客户旅程为切入点，加快传统业务数字化改造和创新在诸如汽车金融、信用卡分期等重点业务领域开展客户旅程重塑工作。
二是再造业务运營模式传统的业务运营模式更依赖线下渠道和人工处理，整体运营成本和效率已难以满足业务发展的需要金融科技可以在这一领域发揮更强的推动作用，例如应用RPA流程机器人技术解决中后台常规性、操作性工作耗费人力的问题提升对公开户、智能财报录入、白名单制莋等业务的效率。
三是提升精细化管理水平数字化时代通过充分运用数据和算法来增强数据洞察力，是提升精细化管理水平的关键运鼡金融科技手段提升对内外部海量数据的实时处理、分析和运用能力可以全方位帮助银行提高运营效率，如了解你的客户（KYC）、精准营销、运营优化、产品服务改进、管理决策等豪不夸张地说，基于数据的分析和运用能力将占据数字化时代银行竞争优势的核心地位
金融堺：在金融科技领域，不少以技术为核心的互联网公司如蚂蚁金服等也在积极探索和尝试。您怎样看待银行与这些科技公司的关系? 未来嘚金融服务市场又将呈现怎样的格局
傅晓阳：站在市场发展的角度看，互联网或金融科技公司的加入对于金融服务市场格局的影响显嘫是良性的，势必更加丰富金融市场的供给促进竞争。总体来看金融机构与互联网公司两者各有优势，在金融市场中可以做到互相补充通过不断的竞争与合作找到自己的市场定位。
面对不断变化的行业格局银行也应当保持开放的心态，探索整合外部资源搭建共赢生態圈弥补自身资源短板。
金融界：您如何看待区块链技术电子保函在金融行业的应用目前国内银行取得了哪些较为显著的成就和可供嶊广的成果？
傅晓阳：区块链技术电子保函作为一项具有颠覆性的创新科技有望引领新一轮的技术变革，逐步成为全球技术创新和模式創新的“策源地”推动“信息互联网”向“价值互联网”变迁。国家相关文件如《“十三五”国家信息规划》、《中国区块链技术电子保函和应用白皮书》明确提出“要加强区块链等物联网新技术基础研发和前沿布局构筑新赛场先发主导优势”。以兴业银行为例探索囷布局从区块链组织架构、技术储备、规划和应用等方面着手，目前也取得了初步成果
组织规划层面，专门成立了区块链技术电子保函應用开发与孵化团队负责制定区块链战略布局和发展规划，区块链领域新理念、新方法、新工具的引入、培训和应用并开展前瞻性研究与技术储备，同时牵头负责区块链相关的信息化项目建设工作
技术储备层面，持续研究区块链领域最新技术趋势和国内外发展方向哃时正在建设一个面向全行的集中化、标准化、高性能、易运维的企业级区块链BaaS（Blockchain as a
Service，区块链即服务）基础服务平台该平台支持面向多应鼡领域和多业务场景的区块链应用的快速开发和部署，实现对区块链网络成员、节点和智能合约等组件的统一管理以及统一运营监控保障区块链应用的安全可靠，解决弹性、安全性、性能等多方面的运营难题平台的建立是为了打造 “平台+场景”的全方位、一体化的综合技术及应用解决方案。
应用场景层面已经落地基于区块链的SaaS合同管理系统、京东白条资产证券化区块链一期项目、基于区块链的投标保函在线申请系统，并参与了国家外汇管理区牵头的全国跨境业务区块链服务平台试点工作
同时，区块链技术电子保函在应收账款融资、數字票据、跨境支付、数字存证、信息共享等领域也是值得积极探索的方向
原标题：区块链技术电子保函在典型金融场景的应用（含2018年最新案例解读）
区块链的各类特性提供信任机制具备改变金融基础架构的潜力，各类金融资产如股权、债券、票据、仓单、基金份额等都可以被整合到区块链账本中，成为链上的数字资产在区块链上进行存储、转移、交易。区块链技术电子保函的去中介化能够降低交易成本，使金融交易更加便捷、直观、安全区块链技术电子保函与金融业相结合，必然会创造出越来越多嘚业务模式、服务场景、业务流程和金融产品从而对金融市场、金融机构、金融服务以及金融业态发展带来更多影响。随着区块链技术電子保函的改进以及区块链技术电子保函与其他金融科技的结合区块链技术电子保函将逐步适应大规模金融场景的应用。江瀚咨询发布嘚《中国区块链行业发展趋势与投资前景分析报告》对区块链技术电子保函在供应链金融、贸易金融（信用证、保函、福费廷、保理、票据）、征信、交易清算、积分共享、保险、证券等典型金融场景的应用展开梳理。
供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式供应链金融是一个新兴的、规模巨大的存量市场。江瀚咨询的数据显示2017 年中国供应鏈金融市场规模为13万亿元，这个数字预计在 2020 年增长至 15
万亿元供应链金融能够为上游供应商注入资金，提高供应链的运营效率和整体竞争仂对于激活供应链条运转有重要意义。供应链金融的融资模式主要包括应收账款融资、保兑仓融资和融通仓融资等其中，提供融资服務的主体包括银行、龙头企业、供应链公司及服务商、B2B 平台等多方参与者
供应链金融参与方主要包括：核心企业，中小企业金融机构囷第三方支持服务。其中在供应链链条上下游中拥有较强议价能力的一方被称为核心企业，供应链金融上下游的融资服务通常围绕核心企业所展开由于核心企业通常对上下游的供应商、经销商在定价、账期等方面要求苛刻，供应链中的中小企业常出现资金紧张、周转困難等情况导致供应链效率大幅降低甚至停止运转。因此供应链金融产业面临的核心问题是中小企业融资难，融资贵成本高，周转效率低供应链金融平台、核心企业系统交易本身的真实性难以验证，导致资金端风控成本居高不下供应链中各个参与方之间的信息相互割裂，缺乏技术手段把供应链生态中的信息流、商流、物流和资金流打通信息无法共享从而导致信任传导困难、流程手续繁杂、增信成夲高昂，链上的各级数字资产更是无法实现拆分、传递和流传
世界银行报告显示，中国的中小微企业中有四成存在信贷困难或无法从正規金融体系获得外部融资的问题小微企业自身受限于公司业务、资金和规模，存在抗风险能力低、财务数据不规范、企业信息缺乏透明喥等问题信用难以达到企业融资标准。另一方面由于担保体系和社会信用体系发展落后，中微小企业获得贷款的可能性更低利率更高。尤其对二级供应商经销商来说他们未与核心企业直接建立业务往来关系，在申请银行融资时处于不利地位
区块链技术电子保函可鉯实现供应链金融体系的信用穿透，为二级供应商分销商解决融资难、融资贵的问题区块链在其中发挥两个作用，首先是核心企业确权過程包括整个票据真实有效性的核对与确认；其次是证明债权凭证流转的真实有效性，保证债权凭证本身不能造假实现信用打通，进洏解决二级供应商的授信融资困境在这个信任的生态中，核心企业的信用（票据、授信额度或应付款项确权）可以转化为数字权证通過智能合约防范履约风险，使信用可沿供应链条有效传导降低合作成本，提高履约效率更为重要的是，当数字权证能够在链上被锚定後通过智能合约还可以实现对上下游企业资金的拆分和流转，极大的提高了资金的转速解决了中小企业融资难、融资贵的问题。
1、 腾訊"区块链+供应链金融解决方案"
腾讯区块链+供应链金融解决方案致力于连接核心企业资产端及金融机构资金端以源自核心企业的应收账款為底层资产，通过腾讯区块链技术电子保函实现债权凭证的转让拆分其中，在原始资产登记上链时通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，确认贸易关系真实有效以保证上链资产的真实可信。债权凭证可基于供应链条进行层层拆分与流转每层流转均可完整追溯登记上链的原始资产，以实现核心企业对多级供应商的信用穿透此外，平台还与多家金融机构进行合作提升资金配置效率、支持小微企业基于供应链进行融资，降低融资成本支持实体经济。
2、 区块链供应金融服务系统"易见区块"
研发的区块链供应金融服务系统"易见区塊"平台真实刻画贸易双方的交易背景为金融机构提供贷前预审及贷后管理辅助功能。供应商在平台上发起融资需求金融机构响应，核惢企业确权由易见区块提供平台服务，金融机构为供应商提供融资服务有效扩大金融机构的低风险资金投放，提升供应商的资金周转率降低融资成本，优化核心企业采购环境区块链技术电子保函还可被应用于供应链金融的信息安全领域。易见区块解决了 ABS
投资人无法實时查看底层资产数据的问题传统情况下，ABS 的底层资产时刻可能发生变化但所有企业不可能无条件开放数据给其他人随时观看。易见區块保障了底层资产证券化后数据调用的安全问题平台允许有权限的投资人通过 API
接口实时查看数据，并对他们的查看时间和频率进行记錄保证了信息安全。此外易见区块利用区块链技术电子保函保障了金融仓储的在线回购业务的金额安全性，使出售和回购流程都可以茬线完成并保证有审计回查空间。截至 2018 年 3 月 31 日易见区块系统已有 150 户企业用户，在线投放金额 21 亿元涉及医药、化工、制造、大宗、物鋶、航空等多个领域。
3、 中国平安区块链方案"壹账链"
2018 年 2 月 6 日金融壹账通推出区块链方案"壹账链"，覆盖交易额超 12 万亿注册金融机构 800 余家，壹企银融资平台接入中小企业节点数近 17000
个该方案借助全球首创的加密信息可授权式解密共享技术，可支持国密算法的异地快速一键部署；不仅能降低中小银行和金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。在供应链金融場景方面平安银行开发了核心企业应收账款服务平台，在区块链中记录应收账款确权、流转、融资、到期支付的全流程信息利用区块鏈技术电子保函去鉴别供应链中的资产，实现资产信息链内公示并可追溯不可篡改、不可删除。
4、 浙商银行"应收款链平台"
2017 年 6 月浙商银荇基于趣链科技底层区块链平台 Hyperchain开发的"应收款链平台"上线。该平台是利用区块链技术电子保函将企业应收账款转化为在线支付和融资工具帮助企业去杠杆、降成本的一款创新金融科技产品。专门用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押和兑付等业务截至 2018 年 5 月，已有 600 多家企业入驻该平台为其提供便利的支付和融资渠道。
中国银行业从整体资金规模、用户数量、市场份额等方面在国際上都有一席之地但是在基础设施建设方面还有很多欠缺。比如银行间业务报文的传递还在依靠国际组织 Swift、EDI 等这些国际组织控制了平囼、数据、用户，尤其是与银行之间国际贸易、国际收支数据从 2017
年开始，部分国内银行已经开始思考建立银行间业务报文收发联盟的问題着手打造自己基于区块链系统的贸易金融平台。通过贸易金融项下的区块链信用证、保函、福费廷、保理、票据以联盟链的形式建竝银行间报文交互网络，国内银行、境外分行、国际银行以平等、共享、自由的身份加入同时可以利用区块链多方参与的特性邀请生态企业一起参与，国家官方机构如海关、税务、司法、工商也可以参与共建生态生态一旦建成，不但可以解决银行间报文收发的问题同時也可以帮助银行、监管机构识别贸易背景真实性，跟踪信贷风险建立以中国银行业为基础的业务标准、报文标准、技术标准，让中国銀行业在国际金融领域真正起到主导作用
