来自雪球&#xe6关注 互联网创新金融模式研究之二：P2P贷款来自二、P2P贷款的发展概况中国P2P贷款的发展历史P2P贷款（Peer ToPeer Lending）：中文官方翻译为“人人贷”，投资人通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人。中美欧发展环境对P2P贷款的适合度P2P贷款的四种模式2012年中国P2P贷款交易规模228.6亿元截至2012年，我国P2P贷款公司放贷规模达到228.6亿元，同比增长271.4%。 预计，贷款规模未来两年内仍将保持200%左右的增速。2012年中国P2P贷款公司数量298家2012年中国P2P贷款公司将近300家，同比增长39.3%。一方面，由于2012年P2P贷款行业已经暴露出风险，全行业面临洗牌，劣质的公司将被淘汰，并且新的进入者将会趋于谨慎，因此未来公司规模增速将进一步放缓；另一方面，未来P2P贷款行业或将面临政府加强监管，牌照发放等正规化进程，将导致全行业野蛮拓展的终结，这也会影响从业公司规模的扩张。美国P2P贷款的发展历程P2P贷款三大趋势趋势一：法律监管& &&行业内将出现更多，针对布局地域、信贷模式、服务行业等不同维度的行业联盟以进行行业自律和规范。将形成“国家——行业联盟——企业自律”三级监管体系，并有可能颁发P2P贷款牌照。趋势二：风险控制P2P贷款公司将站在更加宏观的角度，控制平台内融资项目风险，评估坏账影响，并利用二次筹资等手段，弥补资金损失。建立开放的风险数据库，使之具备开放性、兼容性和普适性。& &&一个健康良好的P2P贷款市场不但丰富了我国居民的投资理财方式，还极大程度的完善了我国信用体系。趋势三：线上爆发线上P2P贷款公司真正拥有核心竞争力，而线上线下结合的P2P贷款公司需要尽早建立只做线上业务的投融资平台。-----------分割线----------如果你喜欢这篇文章，可点击转发，推荐给你的朋友，如果想了解更多精彩行业报告，请关注我们的i投资微信账号：【itouzi8】3分钟看懂P2P与传统金融的差异
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来源：P2PCN
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　　日 征信中心副主任王晓蕾在第四届中国小额创新论坛分论坛“、产品及创新”上表示“是近年来中国金融领域一个非常重要的创新”。
　　日 国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠在“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上称：“P2P借助了互联网的技术，是一种货真价实的金融创新”。
　　从这些业内领导的发言可见，尽管当前P2P行业仍有问题存在，但P2P无疑是金融创新。
　　如何理解金融创新？
　　以下援引百度百科定义：
　　金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。
　　整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史。金融业的每项重大发展都离不开金融创新。金融创新能够获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。
　　金融创新大致可归为七类：
　　（1）金融制度创新
　　（2）金融市场创新
　　（3）创新
　　（4）金融机构创新
　　（5）金源创新
　　（6）金融科技创新
　　（7）金融管理创新。
　　P2P的金融创新点在哪？
　　从以上定义中可见P2P给借款人增加了新的效率极高的借款渠道，给投资者增加了一个全新的投资工具，至少可归类于金融产品创新与科技创新。
　　从产品层面：P2P能借助互联网技术发展优势，将借款人和出借人直接撮合，可以直接跳过传统金融机构实现借贷，能大大提升小额资金的融通效率。尽管过去这种行为也能在发生，但完全无法监控，后续问题多，只能作为民间金融存在。而P2P能借助互联网解决民间借贷根本不可能实现的资金监管问题，从而保证资金可控制，如此即具备了承认是金融创新的前提。
　　从科技层面：P2P能借助互联网实现借贷双方信息透明化、大数据征信、一个借款人对应多个全国出借人等作用。
　　理解P2P属于金融创新，投资者就能不被媒体过分宣传P2P坏的一面所影响，正确的认识P2P好的一面，从而积极学习这个全新的投资工具。
　　理解了P2P的创新性，下面就来简单看一下P2P与其他投资的收益风险对比。
　　投资收益对比
　　（收益这部分在后期有详细介绍，这里只做简单比较）；
　　下面先看这张图
　　P2P收益率在6%-15%间，2016年市面常见普通投资者可接触到的投资产品收益率如下（仅供参考）：
　　银行（活期）：0.35%
　　银行储蓄（1年定期）：1.50%
　　（5年期）：4.17%
　　产品（非保本）：4%-6%
　　：2.43%左右
　　：7%左右
　　：10%左右
　　：浮动
　　股票：浮动
　　由此可见P2P在固定收益类中属于收益最高的产品，值得投资者研究。
　　投资风险对比
　　从上图不难看出，相比被国家正式承认由金融机构发行的投资产品，P2P的风险是最高的，以下为对比分析：
　　银行存款（活期）：风险极低，除非银行倒闭或被挤兑
　　银行存款（定期）：风险极低，除非银行倒闭或被挤兑
　　银行理财产品：风险较低，除非银行倒闭或被挤兑
　　国债：风险最低，除非国家出大事
　　信托：风险较低，目前信托处于“刚性兑付”期，但建议谨慎选择项目
　　基金：风险较大，但投资者能自由进出基场，且经过多年市场教育能自己承担风险
　　股票：风险较大，但投资者能自由进出基金市场，且经过多年市场教育能自己承担风险
　　P2P：风险最高，尤其是相比其他金融产品，P2P平台毕竟属于类金融机构，具备极高的道德风险。一旦平台跑路或者经营不善，往往就意味着投资者本息全军覆没。
　　有关于风险部分，我们下一期会做全面总结，请继续关注。
关键词阅读：
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7日年化收益3.21%杨克俭：金融创新定义及运用之一:P2P是开金融历史倒车_鹿头社-慢钱头条
杨克俭：金融创新定义及运用之一:P2P是开金融历史倒车
作者写本文为2014年，本文将从理论上证明P2P除了名字是新的，其它“都是远古时代产物”。P2P内涵是500年以前的，比“钱庄”这一金融工具都原始，是开金融历史的倒车，这个行业必须清理或强制升级。
P2P的跑路潮没有引起监管部门对该行业的深入研究，反而监管部门大有将其列入金融创新范畴的趋势。为什么这么明显的金融退化，监管部门却看不出来呢？原因就是当前缺乏金融创新的定义，缺乏了标准，当然是否创新也就无法衡量了，最终必然导致金融监管的无效性及盲目性。链接为个人关于金融创新定义及意义的文章，有兴趣可以阅读一下：《金融创新定义及意义》
一、 金融创新的定义
金融创新是指新的风险函数的建立，是指金融企业对各种金融要素的重新组合和创造性变革。具体而言金融创新是指以增加利润或稳定利润预期为目的，通过降低风险、揭示风险、转移风险等手段（风险函数），在不增加金融市场系统性风险的基础上，对金融制度、金融组织、金融业务进行的优化及创造活动。定义写成公式就是P = F( R )，其中P代表利润，R代表风险。
假设P0 = f ( R0 )是某一金融工具的当前函数。
（1）只有当R1≤R0且P1≥P0时才能明确的被称为金融创新；
（2）如果R1≥R0导致P1≥P0，这不能明确确定为是否创新，需要严加监管，看这增加的风险是否可控。如果风险能够承受，那也算创新；如果风险不能承受，则不算创新；
（3）如果R1≥R0且P1≤P0，这就是明显的金融倒退，应该严格禁止。
二、 P2P——金融倒车
在具体分析之前，我要重申一个事实，银行本身就是一个金融工具，在金融历史中曾经是“金融创新”。
下边我们来看看P2P这个行业与银行业的风险函数比较。
（1）从平台的角度来看：银行将百万、千户的资金汇集起来，投向数万、数十万的项目，单纯从投资项目来看，即使所有投资项目风险相同，“不把所有鸡蛋放在一个篮子里”，银行这一金融平台风险较P2P平台也要低上万倍。更不要说，P2P平台所投资的项目至少风险不比银行低。综合来看，R银行远远小于RP2P。
从收益角度看，银行可以承受1%-2%的坏账率仍可以有收益，如果P2P平台有1%的坏账率，试问当前P2P平台还能有几家不跑路？
风险增加收益降低，这就是P2P平台与银行业的风险函数对比。
更为讽刺的是，银行业的前身就是P2P。银行为什么会出现？因为个人信贷风险不够分散！这是银行业出现的根本！而P2P平台却翻回头做个人信贷，走历史的倒车。个人信贷，由汉字换成了英文，加了个互联网金融的标签就把监管部门忽悠了！这是投资者的悲哀，也是监管部门的悲哀。
（2）从投资者角度看：有人会说，投资者收益高了啊，这不是好事吗？但投资者跟本没有考虑风险可不可控，试想一下，我们按年利率13%计算，投资者5-6年的利息回报相当于本金，即使面临一笔投资无法收回本金，意味着5-6年收益清零。当前的P2P平台谁敢说5-6年内碰不上风险事件？
从风险角度来看，投资者将钱存入银行意味着投资者将一笔钱分散投资到了众多项目里，风险大大降低了。
（3） P2P甚至不如民间借贷。有人说，互联网利用信息技术收集足够多的信息，能够降低风险。有多低？！比熟人借贷还低？从信息对称这个角度来看，P2P甚至不如最原始的个人信贷。
三、 信贷是风险管理业务 不是固定收益业务
还有人说，那些平台都是保险公司、担保公司做了担保啊。这句话就更凸显了P2P平台及投资者对金融的无知！
信贷不同于定期存款，本身就是风险管理业务，风险不是偶然事件，而是必然事件！这就是为什么全球的银行都会有坏账的原因。P2P平台将投资者的投资按固定存款对待，承诺100%保证本息，这根本就是金融的外行！
在缺乏以上基本认识的基础上，我们再来看金融监管部门的措施——将所有资金在第三方银行托管。这只能解决金融诈骗问题，改变不了P2P行业的高风险本质，最终根本解决不了投资者血本无归的现实。
四、 天下没有免费得午餐
我们从另外的一个角度去考虑P2P的风险，这些平台的融资利率一般在13%--15%甚至更高，这就意味着，这些融资企业至少要有接近20%的利润，这个游戏才能持续！中国的银行、石油这样垄断企业都没有如此高的利润，一家民营企业有这么高的利润，可能天天发生吗？所以投资者们，该醒一醒了！
五、 问题的真正所在
那中小企业的融资需求不应该有吗？当然不是！那如何解决呢？
第一，应该让这些做的好的P2P，比如人人贷这样的企业去做银行，在当前的环境下能控制到不出现风险事件，说明这类企业对信贷的风险管理能力优于银行。
第二，最根本的办法是尽快让利率市场化，只有这样银行才会去创新。中国的银行数量不可谓不多，五大行不去创新，那些股份制银行怎么也不去创新——有垄断利差，傻子才会去创新！如果利率不市场化，让这些P2P去干银行他们也会走其他银行的老路——吃垄断利润。
超过10%以上的利润，风险极大，巴菲特都做不到，更不要谈中国的P2P平台，这类平台最终都必然因为几笔信贷的违约而资金链断裂，管理者跑路而引起社会群体事件。这样的倒车必须刹住，否则出事是必然事件！可以预见，由于风险无法控制，未来99%以上的P2P平台都将以失败告终，60%以上的平台都将跑路。
P2P这类金融倒车的出现，也从反面印证了中国金融行业的畸形！中国银行的不作为，逼着企业去非法借贷，也最终导致了这么多违法平台的出现，造成了投资者的巨大损失。
监管层也该醒一醒了！
文章写于2014年，来源新浪博客
创业不易，需您鼓励！
中超新政上马大牌外援或绝迹██虽然又一轮亚冠比赛在进行中，虽然广州恒大又进了一步，但一周前亚冠比赛后的足协“新政”却像一块大石头压在心上，以至于对亚冠的兴趣都不大。“新政”一出，举目望去，全是震惊的人与震惊的言论。如果说最初的批评与愤怒，还多少有些情绪性，那么，冷静下来就会发现，这足协“新政”更不可行，而且几乎就是开“改革倒车”。不加以阻拦，是众人的失责；而阻拦不住，中国足球则可能因大失策而错失大...&中国需要什么样的商品交易方式？首先我们要搞清楚中国商品市场的问题。简言之中国商品市场有两大问题：商品流通不畅，资金融通不畅。商品流通不畅主要表现在流通环节多、流通成本高，这一问题在农副产品领域尤为突出；资金融通不畅主要表现在企业融资难、融资贵，这一问题存在于各大商品产业链，具有普遍性。在快速消费品领域（2C），淘宝、京东等电子商务已经很好的解决了商品流通不畅问题；但即使有蚂蚁金服等创新金融主体的介...&连云港市赣榆区教育局长陆建国的一份讲话被放到网上，因其中诸如“应试教育，用分数说话，个人认为还是当今最公平的选择人才方式”“在农村，如果不下大力气抓教学质量，这些农村孩子就可能被耽误掉”的言论引发热议。文中这位局长提及最多的是素质与应试教育的关系问题。为何现在谈应试教育色变，行素质教育为难，恐怕和这两个词被“玩坏了”有关。文字游戏玩多了，通行的概念就容易被混淆、歪曲、误读。如今，一提起应试教育，人...&现在无论学术界还是金融市场参与者大有将金融创新和金融监管“神秘化”的倾向，好像金融产品比其他看得见摸得着的产品更复杂，更不可捉摸。但金融产品与监管果真这么复杂吗？我这个金融理论业余爱好者试着来解剖解剖“中国股市”这个金融工具。首先，下一个结论——金融监管绝对不比FDA、食药监局的监管复杂。很多药品的副作用及机理很多年后才能搞明白，而金融产品的运作机理及副作用在产品出生时就可以定性，甚至定量！其次，...&金融监管主要有原则监管和规则监管两种模式，但原则监管往往流于形式，监管太松，导致监管的无效性；规则监管往往适用性不足，监管太紧，导致金融市场功能无法有效发挥。本文从科学的角度来谈谈金融创新与金融监管的关系，以及金融监管的简要路径。提到金融监管，大家常用的词是“暴风监管、雷霆监管”，但却很少提到“科学监管”。这一定程度上反映了我们的监管往往是逼不得已“乱世用重典”，前瞻性思维不足。这里我并无意批评国...&
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张承惠：P2P是真正的金融创新
提要：互联网金融P2P是一种新兴的借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台，如今，它在房地产行业迅猛发展，它的出现不仅刺激了正规的金融体系，还成为了房地产行业融资的新帮手，P2P借助互联网技术，如今成为了互联网金融行业的“网络红人”。　　互联网金融P2P是一种新兴的借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台，如今，它在行业迅猛发展，它的出现不仅刺激了正规的金融体系，还成为了房地产行业融资的新帮手，P2P借助互联网技术，如今成为了互联网金融行业的“网络红人”。　　第一，P2P是真正的金融创新。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，也就是P2P网络借贷平台，2008年美国遭遇金融危机之后，银行普遍收缩信贷，但是小微企业和个人却依靠P2P这个网络平台，实现了15亿美元以上的融资。从中国来看，2012年中国网贷平台进入了爆发期。而在2014年，中国P2P行业迅猛发展，据相关统计，P2P整体行业交易规模突破2500亿元。　　互联网金融的出现，不仅刺激了正规的金融体系，还成为了房地产行业融资的新帮手。近两年，受国家限购限贷的影响，房地产企业尤其是中小型房地产企业资金链崩紧，银行不愿贷款给房地产，P2P的出现，为房地产行业解决了一定的融资难题，还规范了金融机构。　　第二，P2P行业迅猛发展下，自然也会出现不良的现象：　　首先，欺诈行为。如今有些P2P网贷平台在发展中缺乏监管、问题频出，众多平台倒闭跑路现象开始出现。　　其次，信息极度不透明。我国的P2P平台，很少公开过任何形式的资产质量报告，即使有坏账率也都是自己报的，缺乏公信力。　　最后，缺乏监管制度。目前国家还没有规范的制度来监督P2P这个行业，也没有出台专门的法律法规进行监督，这种情况下，很难保证投资人的利益。　　第三，对P2P行业要进行风险控制。风险控制能力是未来互联网金融尤其是P2P行业发展的根本，也将是国家监管计划重点规范行业之一。首先就是要有一套标准；其次就是信息透明化，真实地反应出借贷公司的财务状况。　　2015年全国两会期间李克强总理提出了制定“互联网+”行动的计划，互联网金融行业的未来必将是一片光明，但它的发展需要国家的监控，同时也需要创新，&延伸阅读
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互联网+供应链金融创新模式分析
供应链金融的发展，正是中小企业、乃至个人的金融资源愈发丰富趋势中多姿多彩的篇章；是基于企业之间的连接、咬合和共生建立起来的信用关系，并把外部资金资源引入到不同的共生系统中，用金融扩展了商业主体之间的连接性。
传统供应链金融模式
供应链金融模式实质是把供应链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，以产业链为依托，将金融服务在整条供应链全面铺开。传统供应链金融采用的是“1+N”的模式，以银行为主导的线下模式，银行基于供应链中的核心企业“1”的信用支持为其上下游企业“N”提供融资服务。然而这种模式由于资产和风控都依赖核心企业，因此往往也会导致大企业拖延账期。在互联网信息技术的发展下，核心企业在供应链金融的地位逐渐弱化。互联网下的新型供应链金融中，数据成为了企业的信用货币。核心企业也可以很分散，金融机构可以通过类保理，物流，票据，订单数据等信息化渠道来实现风控。互联网影响下的供应链金融与传统供应链金融的本质上并没有太大区别，然而在供应链中的商流、物流、资金等信息通过“平台化”的思想，实现传统、归集和整合，交易、融资、结算和支付趋于电商化。资源的整合和分配更加的合理，供应链各方的效率得到迅速提高。同时，通过这种整合方式，为进一步的征信、融资、结算、理财等风险管理手段与融资金融服务打下基础。通过对数十个案例的分析，按照经营主体的不同，将互联网供应链金融的模式分为以下两大类：1.电商平台为经营主体的供应链金融模式电商平台通过自己的交易平台可以轻松获取买卖双方在其交易平台上的交易信息，并且根据客户的需求为上下游供应商提供金融产品或者融资服务。也就是说，电商平台凭借在商流、信息流等方面的优势，扮演者担保角色（资金来源于其他金融机构）或者通过自有资金帮助供应商解决资金融通问题。并从中获取收益。这种模式的最大优势在于电商平台能够快速获取供应链内部的交易和资金流的核心数据。其次，在积累大量的交易数据之后，可以通过云计算、数据挖掘等信息技术，建立借款人的信用体系，可以做到合理的风险定价和风险控制，降低了运营成本。案例分析——阿里小贷阿里小贷可以基于卖家的订单开展供应链金融服务，为淘宝卖家解决短期的资金融通问题。具体模式如下：
阿里小贷流程图
从这个案例中可以发现，融资主体不仅仅局限于中小企业，还可以是个人用户。其次，核心企业在这个过程中的作用几乎为零。阿里小贷通过淘宝交易数据评估风险，通过支付宝控制资金流来控制风险。这种模式的最大优势在于电商平台能够快速获取供应链内部的交易和资金流的核心数据。其次，在积累大量的交易数据之后，可以通过云计算、数据挖掘等信息技术，建立借款人的信用体系，可以做到合理的风险定价和风险控制，降低了运营成本。2.P2P平台为经营主体的供应链金融模式随着互金行业的规范化，马太效应愈加明显，巨头企业在市场中的份额逐渐加大。许多P2P平台都在寻找优质的资产，因为优质资产直接决定了平台的低坏账和低逾期。而供应链金融由于依托核心企业，在贸易真实的前提下，将单个企业不可控的违约风险转化为供应链整体可控的风险，从而从资产端和风控端这两个角度上实现对P2P平台运营风险的有效控制。目前最常见的P2P平台开展供应链金融的主要模式是围绕着一个或者多个核心企业开展短期应收账款模式。
P2P平台为经营主体的供应链金融模式
具体解释就是，P2P首先与某条供应链上拥有较大影响力的核心企业进行合作，由于核心企业在日常的贸易往来中，与其上游供应商存在赊销债权。并且核心企业基本不存在无法偿还债务的风险。则以签订真实贸易合同项下的应收账款作为上游供应商的抵押资产，由P2P平台撮合投资人和供应商达到借贷关系，核心企业在此过程中承担着担保人的角色，控制了金融风险。案例分析——旺财谷
旺财谷官网
旺财谷是一家专注于企业应收账款服务的融资和理财平台，针对中小企业应收账款转化率低的情况，平台将中小企业的应收账款设计成相对标准的金融产品，连接融资企业和个人投资者，提供融资渠道，帮助中小企业缓解资金困境。旺财谷合作的企业包括中信集团等大型企业，还有部分世界500强，以及民营500强企业。其用户资源较广，旺财谷可以通过核心企业进行推广，还可以控制自己的风险。这个案例是综合型的供应链金融P2P平台。还有一些是垂直类的供应链P2P平台，比如物流行业的物银通，化学品行业的摩贝金融等。垂直化的供应链金融平台在垂直细分领域更加专业，对产业链的结构更加了解，更有利于风险的把控。资金通过P2P流入传统行业，对于实体经济来说，本身就是对实体经济的良性刺激。反过来，来自于传统行业的优质资产作为P2P平台的理财产品，对P2P行业也是一种贡献，填补资产稀缺的短板。P2P平台作为经营主体切入供应链金融有这几点优势：1)P2P平台处理和整合信息的能力以及审批效率远超传统的商业银行，本身产业链上中小企业的资金短缺现象是短期的资金问题，一旦银行审核时间过长，融资对其意义并不大。2)P2P平台更加贴合市场、机动灵活，且资金来源风险偏好多样化，可以满足产业链上不同中小企业的个性化需求。3)多样化的资金来源，P2P平台可以将这些债权标的打包设计成短期产品，也符合目前理财投资人的投资特点，且收益较其他产品要高一些。传统的供应链金融因为核心企业而限制了其发展，并不是所有核心企业都愿意合作，并不是所有核心企业愿意承担担保风险。所以互联网供应链金融一直想要弱化核心企业的作用，在大数据和云计算的发展下，核心企业的作用会逐渐弱化甚至消失，取而代之的就是一个供应链金融服务平台。这样突破了传统单个供应链的限制，可能会打通不同产业链，实现不同产业链之间的数据分享。
未来互联网供应链金融的“N+1+N”模式
在该阶段，更多地运用场景得到构建，更多的底层数据能被收集，以此为基础构建的大数据与征信系统综合运用下，实现供应链金融对产业的全面渗透，从而真正达到中小企业和不同风险偏好资金的无缝对接，实现自己的高效周转，同时提升了供应链的运营效率。我认为，资金紧缺对于传统企业来说只能是短期问题，传统企业最终还是想要解决的是产销问题。互联网供应链金融不仅仅可以维系产业链的稳定性，帮助产业链实现资金流的正常运转，同时产业链上的各个企业共享自己的信息，使得产业链能够协同生产运作，提高了产业链的工作效率。
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