婴儿躲不过疫苗【股票交易费】 中年逃不开P2
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“前段时间银豆网还让我们给他们PR，写客户稿，幸亏节操和理智驱使我没有接这个活，谁能想到这么快就……”一位自媒体创业者向投资界透露，网贷行业的天花板貌似真的到了头。 作为一个旁观者，并不能真真切切地感受到被雷击中的感觉。然而翻开朋友圈里几家知名P2P 公司的从业者，几乎很难从他们身上看到东家的影子。隐退的隐退，离职的离职，寒暄之余，还会说一句：离开那片浑水，是好事。 据网贷天眼不完全统计，上周就新增问题平台51家，累计问题平台已达4492家，即便是百亿级别的平台也扑了街。千亿资金灰飞烟灭，遍地唱衰让投资人战战兢兢，创始人寝食难安，散户们精神恍惚，却仍然要打起精神，搜罗各种线索，做好抓住小偷的侦探。 万亿级市场：谁比谁更安全，谁又比谁跑的快？ “安全”是挂在P2P嘴边的热词。 自2015年e租宝成为一面镜子，照出了黄金时代的阴暗面之后，谁也不会再说这个行业百分百的纯粹。 千疮百孔是对这个行业最好的形容。有意思的是，越来越多的公司在往这个行业注入新的水分。2015年上半年就出现了超过1000家的新平台，行业里融资案例一个接一个，他们在台上满怀激情的讲着“互联网 ”和“风控”的大道理。 站在一群乌鸦里，看的到别人黑，却看不到自己黑。他们看着自己平台输进来的资金，到处散发着油腻的微笑。即使周围有玩家倒下，但是整个行业都是这么发展起来的，有什么怕的呢？ 逐渐互联网金融渐渐地与跑路、骗子、非法集资等词汇紧密联系在一起，这些玩家又开始搞上了“金融科技”，企图用“科技”来一叶障目。 更可笑的是，他们对外宣称平台所谓的安全就是：“已上线银行存管”、“已与某大公司达成战略合作”、“已获得等保三级系统安全评级”、“已获国企背景投资”、“已获得了知名投资方股权投资”、“已是市值几百亿上市公司”…… 这些安全评级的盔甲看起来很强，实则根本就不堪一击。一家头部平台的创始人在自己的专栏文章中提到：“不要过分迷恋网贷平台的股东背景，如果单纯的只是把希望寄托在这些方面，其实是错过了重点。投资人关注的重点应该锁定在借款人群体和借款项目上，一个良好的借款项目组合才是所有投资本金、收益来源的源头活水。” 监管一直在背后盯着：2016年4月，互联网金融风险专项整治工作正式启动；日，银监会等四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》；2017年7月，全国金融工作会议召开，要求坚决整治严重干扰金融市场秩序的行为，加强互联网金融监管，强化金融机构防范风险主体责任；2018年两会期间，政府工作报告指出健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动；4月27日，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《关于加强非金融企业投资金融机构监管的指导意见》同日发布，《金融控股公司监管办法》等重要文件都板上钉钉…… P2P企业众生相：倒闭跑路、转型退出、固守阵营 说是某羊毛党，有一百多万，散投在几十家平台，已经雷了十几家，现在人已经精神恍惚。网友的一句话点评：这就是传说中鸡蛋不能放在一个篮子里，可是篮子都放在一个货车里了…… 民众把整个网贷平台装进了一辆货车，但实际上网贷平台已经出现了众生相：有的倒闭、跑路、被立案侦查；有的开始转型或者退出；有的则是固守阵地，等待黎明。 陆家嘴一栋高楼内的明星企业、创立3年时间、累计交易额超过750亿元的唐小僧；一度被称为民间四大高额返利平台的钱宝网；付融宝、抱财网、牛板金等这类有背景、有存管、规模大的平台；还有那个累计借贷金额超265亿、待还余额超28.9亿的投之家，做梦也没有想到转眼间就成为历史了。 另一边聚有钱决定良性退出网贷行业，并开展清盘工作，尽最大努力兑付用户的本金。网贷平台爱钱帮也于21日宣布清盘，完成良性退出，公司承诺不跑路，不失联。细想想也是，在备案延期的当下，退出网贷行业，脱掉身份做一个干干净净的人也挺好。 当然还有一些公司，他们最终决定为了尽快配合政策性监管要求，加快合规整改速度，提早进行备案验收，去掉所有的期限错配。银多网以及各个资产方表示愿意拿出约1亿元一次性兑付零钱计划和新手宝产品，并暂停开放同类型产品，并对平台产品模式进一步调整…… 这个行业最不能存在的就是所谓的孤勇。每一个P2P创始人，在辗转难眠之后，清晨起来打开窗，与同行相伴，到头来又是一个美好的未来。 但其实都明白，平台出现的“充值容易、提现却困难”、“回款慢”、“霸王条约购买平台理财产品”等，都是大纰漏下的微动作。 当然，网贷平台还走向了IPO路线。但上市潮真的是网贷最终的极乐盛宴么？ 对于当下全国各地暴雷现象，团贷网接受投资界采访时表示，：“目前行业出现危机，深层次的原因要从两个方面看，一个是宏观经济环境的影响、去杠杆的时间比较仓促，以及股市等资本市场带来的连锁反应；第二个则是网贷行业经历了多年爆发式的增长，埋下了诸多隐患。因此，平台较为集中的出现逾期等问题，引发对流动性风险的恐慌，导致行业危机的爆发。” 除了团贷网，投资界还采访了多家上市公司，但都表示不方便对当下行业现状进行回复。据了解，一些正要准备去美股、港股上市的网贷企业，交易额都相对较小，一切都是“稳”字当头。 谈P色变，投资者也成了惊弓之鸟！ “跟你聊完更害怕了，你要赔偿我精神损失。”作为一个资产80%配置在P2P里的人，老邢颇为忐忑，但好在心态还没“崩坏”。 对于目前P2P行业所处的尴尬处境，他很无奈：“确实除了P2P没什么好投呀！手里这点钱，上不够买房，中不再买车，下不想买奢侈品，零零散散，就都投到P2P了。我没有像段子里讲的买40种，我就买了三种！你们一定要加油呀！就算被挤兑，分24个月还我，我也OK的。” 老邢的呼喊道出了周围许多人的心声。“对于手握大量现金的中产阶级来说，投资增值是刚需，充满极大焦虑，买银行保本理财的话年息5%都不到，这不是投资，是慢性自杀。” 已在金融圈工作多年、小有积蓄的高先生也对投资界透露，“我自己和家人都投了很多钱进去，现在还不是退出的时候，我相信自己的判断。我投的都是排名靠前的平台，目前还没有暴雷现象。” 据他透露，前些日子最恐慌的时候有散户以年化超过100%的收益卖自己手上的标，这时一些大户趁机抄底，月收益能超过10%。“这正是打心理战的时候，跑出来的很决绝，当然冲进去的也很勇敢。”对此，高先生也很坚定：“我绝不提前退出。” 门槛低、收益相对较高、入局者众，这成为最近几年P2P行业疯狂发展的社会基础。2017年P2P行业成交2.8万亿，待收余额1.22万亿，比2012年增加了140倍。“有人说这个行业全是骗子，可一个没有价值、都是骗子的行业怎么可能出现这种增速呢？过去十年里，不要忘记，P2P很大程度上解决了银行解决不了的小微企业或征信空白的个人融资需求，而且为投资者提供了更多收益回报的选择。”他说。 哀嚎者众，行业集体暴雷在上演却是事实。中闻律师事务所合伙人、互联网金融法律业务部负责人李亚律师在接受投资界采访时表示，“要警惕投资人信心崩溃引发的流动性危机，也就是大面积挤兑。”他认为，P2P之所以集中暴雷，主要在于资金链断裂，而资金链断裂跟经济形势下行资金全面收紧，以及股市普遍持续下跌有一定的关系，也就是“钱荒”。 金融新政的“去杠杆、挤泡沫”，股市、房市、私募、P2P都在闹钱荒。李亚认为，为了回补主业现金流，短期内贷款类机构因流动性问题将持续承压，一旦发生大面积挤兑，后果不堪设想。 聚爱财就向投资界直言了自己的看法，“活期”等违规期限错配产品，无法抵御投资者信心缺失下的“挤兑”，造成资金链断裂。市场情绪的变化，已经导致了风险传导的连锁效应，恰恰才是最大的问题。 一半海水一半火焰，P2P“生门”何在？ 与此前的爆雷潮不同的是，这一次引发的恐慌是全局性的，无论合规不合规的平台，无论头部平台还是中小平台，都不同程度受到了冲击。有分析人士认为，最终可以活下来并通过监管备案的平台，不会超过现有平台数量的10%，也就是不到200家。 但一个有意思的现象是，即便P2P行业正在经历寒冬，依然有资本方选择逆市入场。 据相关机构统计数据显示，2018年上半年，共有20家P2P网贷平台成功宣布获得融资，包括两家企业成功在美IPO。即便在风声鹤唳的7月，一周内连报6家P2P平台获得融资，其中懒财金服由五家上市公司联合投资，短融网背后也有上市公司与国资基金加持。 投资界同时观察到，在最近风险集中爆发的时期，一部分投资者与大众惊慌失措的反应是有很大差别的，他们当中要么自己有很强的金融知识储备，要么是懂得利用专业的第三方机构来甄选优质平台。在他们看来，无论网贷行业新增或是减少多少家平台，影响并不是很大，因为可选的优质平台范围是有边界的。所以在暴雷潮中，这部分投资者几乎没有什么损失。 一位长期投资P2P的业内人士对投资界表示，在行业艰难时期，优胜劣汰进一步加剧，劣质平台进一步出清，剩下的都是具备一定软硬实力的平台，更好的投资标的会逐渐显露。 而大家一致在等待的，是监管政策的真正落地。 近日，多位行业人士表示，监管方或将于7-8月间落实187条的网贷备案验收细则。这是继7月16日中国互金协会及此前上海、广州、深圳、江苏等地互金协会集体发声后，针对P2P网贷平台的最新监管动向。 而就在昨天(7月23日)，有媒体爆出消息，即将落实的187条网贷备案验收细则中或将涉及对所有平台分级管理，P2P平台或将被分为合规、整改、兼并、清退四大类。圈定范围之后，将对行业提出更具体的准入细则。 据了解，合规和整改的两类机构将进一步被纳入规范的范畴，而兼并和清退则是以不同形式退出市场。之所以在清退之外，还有兼并设计，或许是因为监管考量到，对于那些遵循监管原则、有真实资产、有道德底线的平台，一方面应该给予经营者安全下车的机会，另一方面也是为投资人利益制造了一个相对安全的缓冲地带。 “监管部门对互金领域的监管也没有经验，很大程度上对市场的认知甚至落后于市场机构，需要在摸索中调整优化进步。”接近监管人士表示，“一方面，政策在逐步明朗，另一方面监管也意识到了自身的能力瓶颈，现在各地金融办也在逐步引入阿里、腾讯等巨头的金融科技能力来助力互金监管。” 作为普惠金融领域的重要力量，P2P行业不会消亡。市场的巨大压力，将真正激发出行业变革转型的决心。柳暗花明，恐慌下希望仍在。理财密码网主要发布
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来源于：洪言微语引子近日，P2P圈再爆热点事件，唐小僧出事了。从规模上看，唐小僧不大不小——截止2018年5月底待还余额9.31亿元，从网贷之家披露的行业数据看，这个规模大约可排名115左右。尽管排名不算靠前，但作为一家在市场推广上颇为激进和高调的平台，唐小僧的倒掉还是激起了远远大于其体量的浪花。很多人借机开始了新一轮的投资者教育，告诫投资者要选择靠谱的大平台，要远离非法集资和旁氏骗局。道理没有错，不过在我看来，要说的应该不止于此。我们已经形成了这样的思维定势，一家理财平台出问题后，我们便会给其扣上庞氏骗局和非法集资的帽子，之后便对旁氏骗局大批一通，似乎就算给了投资者一个交代，然后事情就算过去了。问题是，事情真的过去了吗？庞氏骗局的四道安全闸为了更好地说明问题所在，接下来先谈谈监管机构为防范旁氏骗局做出的努力。作为一种经典的金融诈骗模式，数百年来，旁氏骗局不断变化新花样、与时俱进，从未被根除。但有一点可以明确，随着监管制度趋于完善和各方监督机制的建立，打着P2P平台的幌子——意味着受P2P监管制度约束——搞旁氏骗局的土壤越来越小了，因为严格的监管制度已经为投资者树立了四道安全闸。第一道安全闸：资金存管资金存管很大程度上提高旁氏骗局的操作成本。接入资金存管后，平台账户、投资者账户和借款人账户在资金层面是分开的，只要投资者尚未投标，资金趴在投资者账户中，安全由存管方负责，可以确保不被平台非法挪用。唐小僧爆雷后，有一些投资者做到了全身而退，原因就在于此。所以，接入资金存管后，如果平台还要执意玩借新还旧的游戏，资金池的模式就行不通了，需要伪造借款项目，诱导投资者做出投标行为，资金从投资者账户流向借款人账户，平台再与借款人合谋（或借款人本身就与平台是一伙的，甚至是平台伪造的）将钱套出来，才能维系旁氏骗局的游戏。第二道安全闸：信息披露由于资金存管方需遵循指令行事，且不对项目的真假负责，所以，一旦平台伪造借款项目套取资金，资金存管是无能为力的。这个时候，轮到信息披露机制发挥作用了。根据P2P平台的合规要求，平台需要详细披露借款人信息。平台若伪造借款人，很容易露出马脚，更好的做法是与真实存在的借款人合谋，即，借款人是真实存在的，但借款项目是包装出来的。但不管怎样包装，假的就是假的。信息披露的时候，平台自己就会心虚，要么绝口不披露，要么遮遮掩掩、避重就轻，明眼人很容易看出问题。第三道安全闸：小标模式既便涉嫌旁氏骗局的平台，在信息披露上胆大心细，成功做到了以假乱真，迷惑投资者，还要过“小标”模式——即“个人借款余额不得超过20万元，企业借款人余额不得超过100万元”的要求——这一关。在合规地进行信息披露的前提下，还要兼顾小标模式的要求，意味着旁氏骗局平台需要找很多借款人（或注册很多的空壳公司）配合从事诈骗活动。以100万元的上限计算，要募资1亿，需要找100个借款人来配合；要融资10个亿，需要找1000个借款人，操作上难度极大。第四道安全闸：监管检查与舆论监督经过上面三道关的筛选后，要么平台真的没问题，要么平台的问题已经昭然若揭。我们继续假设投资者未必具有发现问题的专业能力和投资经验，这个时候，还可以依靠外部监督的力量。其实，除了一些无人关注、突然雷掉的小平台——这类平台爆雷的负面影响也小得多，大多数高调扩张、快速发展的问题平台，在爆雷之前都陷入过深浅不一的媒体口水战。e租宝即便在光环加身的辉煌时刻，也不乏有媒体坚定地质疑其搞资金池；唐小僧则一直不乏质疑之声，因信息披露不明、羊毛过厚等问题，被一些专业评测机构列为预警平台。钱宝网就更不用说了，连很多投资者自己都知道模式有问题，迟早要雷掉。我们该为唐小僧的倒掉反思什么？经过四道闸的层层筛选，打着P2P的幌子搞旁氏骗局，操作难度变得非常大，做不大就容易暴露。对骗子们来讲，风险太高，从性价比上看，还不如去发空气币。所以，我们也可以得出这样的结论，在新规之后还敢打着P2P的幌子搞资金池的，是真的傻。大概率上，骗子们普遍不傻，所以这么做的平台并不多。问题是那些新规之前就在搞旁氏骗局的平台，在新规后，发现寻找资金接力棒的游戏越来越难玩，但既然走上了旁氏这条路，总要硬着头皮玩下去，直至雷掉。唐小僧是不是这样的平台呢？有可能。比如，唐小僧被广为诟病的一点就是其信息披露特别差。借款项目信息，投资者在投标前看不到，投标以后，也只能看到借款人的名字，缺乏其他有价值的信息。运营报告的披露，也是草草了事，与其他平台洋洋洒洒数十页的内容相比，唐小僧只在官网上披露几行数字，可谓是极度敷衍了。信息披露做不好，大标和小标无从判断，舆论监督也无从谈起。上文中防范旁氏骗局的四道安全闸，三道不能落地。所以，这肯定不能算合规的平台，自然也不是可放心投资的安全平台。从这个角度，投资者是需要反思的，缺乏风险意识，投前工作没做好。但需要反思的不仅仅是投资者，就像很多投资者质疑的，这样的平台，怎么就能屡获峰会大奖呢？这样的平台，怎么就能成为广告商的常客呢？我们可以责怪相关方的审查不严，甚至是为了达成合作而疏于审查。但，更为根本性的问题或许在于，至今为止，P2P行业都缺乏一个客观的名单或证据（比如备案），能够让第三方对网贷平台的合规性有一个靠谱的判断。一方面，P2P行业要存续，需要各种第三方机构的合作，比如合作资金存管的银行，合作市场推广的广告公司、视频网站、论坛举办方，合作支付的支付机构等等，这些机构需要了解P2P平台的合规性；另一方面，P2P行业仍然处于整改期，意味着没有百分百合规的平台，备案之前，也没有客观、权威的第三方名单信息可供参考。这种情况下，第三方机构，只有两个选择，要么一概拒绝与网贷行业合作，谁都不行，就像一些国有大行从来不介入P2P平台的资金存管业务一样；要么就是暂时忽视平台的合规属性，把网贷平台当作普通的商业机构对待，在商言商。而很多投资者，又基于这些第三方机构的信誉选择了P2P平台进行投资，一旦平台爆雷，投资者是受害者，这些合作机构，既可以被投资者视为帮凶，自身何尝不是受害者。也许，只有备案之后，这个矛盾才能根本上缓解。一些未尽事宜其实，还有一个疑问，那就是若唐小僧在玩旁氏骗局的游戏，其官网披露的区区9亿待收余额，怎么就撑不下去了呢？要知道，庞氏骗局的典型特征就是借新还旧，只要新资金源源不断地进来，游戏就能继续。通常，规模越大，维系的难度越大，资金链越容易断裂。像已经被定性为旁氏骗局的e租宝，出问题前涉案金额高达700多亿，维系资金链的难度极大，断裂是迟早的事情。相比之下，9亿的待收资金并不大，以唐小僧的激进推广和苦心营造的高大上形象，铁了心搞旁氏操作的话，只要利率再高一些，吸引新的资金并非难事，资金链何以就断裂了呢？或许9亿元的待收本身就是假数据，真实的数据要高得多，高到平台难以维系；或许9亿元的数据是真的，但唐小僧不愿意再搞旁氏骗局，才选择主动引爆泡沫；又或许唐小僧不曾搞旁氏骗局，只是不良太高难以为继。事情的真相，也许只有等经侦机构公布调查结果后才能得知。无论旁氏与否，唐小僧都雷了。而行业里每一次的平台爆雷，损害的都是投资者脆弱的信心，由于合规与违规的界限并不清晰，投资者信心下降会波及所有平台，一颗老鼠屎，足以坏一锅粥。关于打破刚性兑付，金融机构喊了很多年。而很多机构不过在喊口号，只有P2P行业在以平台爆雷的方式持续上演着打破刚兑，以行业声誉受损为代价进行着投资者教育。或许，多年后，人们回忆起国内打破刚兑的历史，会记得网贷行业的“贡献”。只是，行业为此付出了怎样的代价，不知还是否有人会记起。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。薛洪言百家号最近更新：简介:苏宁金融研究院互联网金融中心主任作者最新文章相关文章