&p&我觉得大家都没有说到重点，并没有解决题主的疑问。&/p&&p&&b&题主的意思是：大家都打了疫苗，没有人会传播致病菌了啊。我不打有什么关系！？&/b&&/p&&p&&b&事实是目前疫苗所预防的致病微生物很难消灭，没有特效药，只能通过接种疫苗预防。&/b&目前不用接种的是天花疫苗，因为天花病毒已经基本被消灭了，还有少部分病毒存放在欧洲和俄罗斯的两个实验室，用于基因研究之类的。因为已经有几十年没有发现天花病例了，WHO在80年代就宣布消灭天花。&b&天花是目前唯一一个人类消灭的传染病。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&国内现有的疫苗按照付费情况分为两类：一类疫苗和二类疫苗。&/p&&p&一类疫苗目前包括11类疫苗，覆盖12种疾病，是由国家支付疫苗费用，全部儿童都要注射，所以又被称作“计划免疫类疫苗”。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-c31cfb68_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&883& data-rawheight=&566& data-default-watermark-src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ac10cd7f503e8ada005a4_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&883& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-c31cfb68_r.jpg&&&/figure&&p&这类疫苗的特点是使用历史悠久、疫苗效果好，我国都能生产，价格便宜。这7类疾病传染力强、危害严重，但是通过预防接种能够提高儿童免疫力，以达到预防疾病的目的。&/p&&p&一类疫苗不打会导致&b&1.小孩没有疫苗证不能入学
2.感染发病的几率增加&/b&&/p&&p&&b&大家并不需要记住哪一些疫苗要打，一类是必须的&/b&&/p&&p&&b&卡介苗--结核病&/b&：由于利福平、异烟肼等药物治愈率有了极大的提高。就在大家以为即将消灭结核的时候，&b&耐药型&/b&的结核菌出现了，肺结核在全球死灰复燃。&b&2012年新发860万，13%合并HIV感染。成年人接种卡介苗疗效并不是很好，不接种的小孩仍然暴露在感染结核的危险中，出生接种是非常有必要的！&/b&&/p&&p&&b&WHO的目标是2050年消灭结核，所以还有很长的路要走！&/b&&/p&&p&&b&脊髓灰质炎：世界上依然流行的国家有三个：阿富汗，尼日利亚，巴基斯坦，因此其他国家暴露在病毒“进口”的风险下，而且出国旅游需要补种疫苗。&/b&&/p&&p&&b&麻疹：发达国家有些小孩因为贫困等原因未接种疫苗导致麻疹病例数有所上升，&/b&现在的小儿麻疹多数都是没有打疫苗的。&/p&&p&&b&乙肝：中国是乙肝高发区，&/b&现在未感染的成年人都补接疫苗了，何况出生的婴儿。&/p&&p&百日咳和白喉也是以前婴幼儿多发的感染性疾病，&b&可以危及生命！&/b&未接种疫苗仍有危险。&/p&&p&&b&破伤风&/b&：见于深部创伤伤口等，破伤风非常危险！小孩多动很容易受伤，这个是必须的！浅表伤口问题不大，注意消毒即可，因为破伤风杆菌不能在氧气中存活。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&总之，目前小孩依然暴露在可能感染的环境，所以接种疫苗是非常必要的！&/b&&/p&&p&二类疫苗也很重要，二类疫苗是由家长支付疫苗费用的，又称“计划免疫外疫苗”，包括风疹、麻腮风三联、水痘、肺炎球菌、流感、甲肝疫苗等，约有30—40种。政府没有强制全部孩子都去接种，原因如下：第一，由于地域性的差异，有些疾病在某些地区不存在，例如西藏、新疆等地没有出现过乙脑的患者，所以当地儿童不需要注射乙脑疫苗；第二，有些疾病的危害性较低，比如风疹、水痘等；第三，有些疫苗价格较贵、产量有限，比如肺炎疫苗，还不能保证给全部孩子实行免费注射；第四，有些疫苗效果不十分肯定，不提倡普遍接种，比如伤寒、痢疾等疫苗。所以，目前这些疫苗还属于家长自由选择，自费注射的部分。到底孩子需要接种哪些二类疫苗，需要结合孩子的特点，根据当地的疫情，和医生商量。另外，所有的疫苗接种后都有发生异常反应的可能。所以，不是所有的疫苗都需要给孩子接种的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&以上资料来源于临床医生数据库uptodate、WHO report、中国疾控中心官网&/b&&/p&
我觉得大家都没有说到重点，并没有解决题主的疑问。题主的意思是：大家都打了疫苗，没有人会传播致病菌了啊。我不打有什么关系！？事实是目前疫苗所预防的致病微生物很难消灭，没有特效药，只能通过接种疫苗预防。目前不用接种的是天花疫苗，因为天花病毒已…
&p&有危害。&/p&&br&&p&新生儿大概是世界上最让人欢喜又最让人头疼的小动物了，笑起来像个小天使，哭闹起来像个小恶魔让人揪心。&br&&/p&&p&&br&你家是否也有一个哭闹不休、让你哄到心力交瘁的宝宝呢？除了“喂奶”，你是否还有对付宝宝哭闹的招数？&br&&br&可乐出生后本是标准天使宝宝一枚，不料满月之后开启地狱哭闹模式，幸亏当时做了些准备，哭闹很快过去，重新变为天使宝，本期就让可乐妈来跟你聊聊新生儿哭闹安抚那些事儿。&br&&br&&br&&br&&strong&一、新生宝宝哭闹有哪些原因？&/strong&&br&&br&新手爸妈最想知道宝宝到底为什么哭，到底是简单的发泄精力，还是真的感到孤独难过？&br&&br&可乐爸那时候说：希望可乐最先学会的不是“爸爸”“妈妈”，而是“饿”“疼”“尿”。可想而知，他的哭声对我们是怎样的煎熬！&br&&br&因为宝宝不会说话，只能用哭闹来表达自己的需求，因此需要爸爸妈妈仔细检查TA哭闹的原因。&br&&br&除了饿、大小便这类最熟悉的原因外，宝宝还会因为很多原因哭闹：&br&&br&●
身体不舒服
&/p&&p&有可能出现突发性疼痛：比如衣服里的线头勾住小手小脚了、有什么东西戳到他了；有可能身体难受：比如衣服的材质让宝宝不舒服、比如长了尿布疹或者湿疹、比如肠绞痛。&br&&br&●
累了困了想睡觉
&/p&&p&新生儿每次清醒的时间不宜过长，最好控制在两个小时内，否则有些宝宝过了睡觉的点就会脾气很暴躁，一直哭闹。&br&&br&●
撒娇要抱抱&/p&&p&比如没人关注他感觉无聊、比如本身就是高需求宝宝（可乐那会儿常常就是这样，玩累了哭几声就是撒娇暗示爸爸妈妈要抱抱了）&br&&br&●
环境不适&/p&&p&比如太过嘈杂、家庭成员出现争吵、突然进入陌生环境。&br&&br&&br&&br&&strong&二、新生儿哭闹如何排查原因？&/strong&&br&&br&宝宝虽然可能没什么事儿也哭，但必须先检查原因。&br&&br&上面说了很多原因，妈妈们不要被吓坏了。虽然最开始要检查的内容比较多，一旦熟悉了，通常通过直觉就能判断出来宝宝哪里不舒服。最直接的就是哭声，宝宝饿了哭、痛起来哭、生气哭、想睡了哭声音是不一样的。&br&&br&●
饿的时候：哭声一般短、低沉。&br&&br&●
生气的时候：哭声激烈而持续。&br&&br&●
疼痛或者突然难受的时候：会突然大哭，声音特别尖锐，稍微停顿后，再稍微平静的哀嚎。&br&&br&●
求抱求安抚的时候：跟饿了时候比较像。&br&&br&来自澳大利亚悉尼市32岁的女子普里希拉·邓斯坦声称，她发现了一种小宝宝的“通用语言”。她识别出5个独特的“单词”，为了向父母传递特殊信息而哭时，他们便会使用这些词。这种语言不分种族和文化背景，是宝宝在咿呀学语之前能表达的需求，括号内是可乐妈自己根据可乐的情况添加的内容：&br&&br&●
Neh（“呐”，“neinei”）：饿了&/p&&p&&br&●
Owh（“哦”，“哎喔”）：累了&/p&&p&&br&●
Heh（“嗨”）：身体不舒服&/p&&p&&br&●
Eairh（“伊尔”）：身体有气向下（胀气，想放屁）&/p&&p&&br&●
Eh（“伊”，“嗯-呃”）：身体有气向上（有嗝）&br&&br&这种语言被称为“邓斯坦语言”。有意思的是，对于可乐来说，基本符合邓斯坦语言。不过要提醒爸爸妈妈们的是：如果对上述宝宝的哭声及时回应，那么宝宝就会继续使用这些吭唧声来提示爸妈；如果不及时回应，往往会演变成习惯性的尖声哭闹。&br&&br&&br&除了哭声妈妈们也可以通过身体语言来判断，比如：&/p&&p&&br&●
饿的时候：砸嘴巴、啃手、往嘴巴里塞东西、哭喊&/p&&p&&br&●
困了累了的时候：揉眼睛、烦躁不安、握拳、打哈欠、哭喊（如果一直扯和拍打耳朵要预防耳部感染）&/p&&p&&br&●
过度刺激的时候：眼神呆滞、抓手或者身体安抚自己、脚蹬手摇&/p&&p&&br&●
疼痛难受的时候：闭着眼睛、脚蹬手摇、专注哭泣少小动作&br&&br&最细致的观察者就是爸爸妈妈，相信只要认真观察，慢慢就会掌握宝宝哭声里的信息。等TA慢慢长大，哭声的变化更多，也能表达越来越多的需求。&br&&br&&br&&br&&strong&三、宝宝一哭就抱会不会宠坏他？&/strong&&/p&&p&&br&逐条检查原因会发现，大多数的哭闹，只要适当安抚帮助宝宝放松，TA就会慢慢平静下来。但现在育儿知识泛滥，有些人觉得抱太多会宠坏宝宝，甚至有朋友跟我说：西方妈妈就是哭起来不抱、不哭才抱的。（西方妈妈躺枪）&br&&br&可乐妈是西尔斯亲密育儿的拥护者，其实这么小的婴儿，是不会宠坏他的，我们应该多抱抱TA听从TA的需求，这样有助于建立宝宝的安全感。所以&strong&可乐妈的观点是：不哭不抱自己玩，哭了马上抱。&/strong&&br&&br&以可乐为例，他不哭的时候我们会陪他趴着躺着玩各种玩具（家人在场时多趴可以锻炼宝宝的大运动能力），等到他哭了就会抱起来安抚。这样宝宝玩起来轻松，哭起来知道爸爸妈妈会哄他会更有安全感，反而不爱哭。&/p&&br&&p&上文说过的“邓斯坦语言”也有相似的结论：如果对宝宝的哭声及时回应，那么宝宝就会继续使用那些吭唧声来提示爸妈；如果不及时回应，往往会演变成习惯性的尖声哭闹。&br&&br&&br&&strong&四、宝宝哭了怎么安抚？&/strong&&br&&br&“喂奶”是最常用的方式，但妈妈们注意只在宝宝饿的时候喂奶，切忌把自己当成人肉安抚奶嘴，否则容易养成不好的作息习惯。&/p&&p&&br&那要如何安慰烦躁不安或者身体不舒服的宝宝呢？&br&&br&●
方法一：裹襁褓&/p&&p&&br&可乐妈在新生儿护理睡眠篇介绍过襁褓的正确包法（妈妈们可以回复“睡眠”查看）很多人觉得把宝宝包起来TA肯定非常难受，但宝宝在妈妈肚子里就是被紧紧包裹着的，这是TA最熟悉最有安全感的姿势，此外也能很好的预防惊跳反射，对白天小睡不长、容易惊醒的宝宝很有益处。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/b6f625a421ea55dacd119_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&900& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/b6f625a421ea55dacd119_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&●
方法二：白噪音&/p&&br&&p&宝宝在子宫里习惯了血液流动、胃肠蠕动的声音，有时候给TA听听白噪音反而会安静下来。可乐满月前很喜欢费雪小海马，音乐中伴随着水声和海浪声，在将睡未睡之际放给他听，慢慢就会进入睡眠状态，效果极好。&/p&&br&&p&换尿布时为了更好的保护小屁屁，我们会给他低温吹干。后来发现只要听到吹风机的声音，正在哭闹的他马上就会安静下来。&/p&&p&&br&白噪音有很多种：流水的声音，下雨的声音，风扇的声音，吹风机的声音等等。&br&&br&妈妈们可以用手机录下来反复播放，要提醒妈妈们注意的是：小宝宝耳膜脆弱，使用这种方法声音不宜太大，以防对宝宝耳朵造成伤害。&br&&br&&br&●
方法三：嘘拍法&/p&&br&&p&还有一种可乐妈亲身体验比较有效的声音，是大人在宝宝耳边轻声发出“嘘~~~~“ ”嘘~~~~~~”的声音。每次“嘘~~~~”的时间要尽量的长，这个对可乐蛮有效的，顺便还能锻炼锻炼肺活量。&/p&&br&&p&在“嘘~~~~~”的同时妈妈们还可以有节奏的拍拍宝宝，一般来说拍拍肩膀、背部或者屁屁。宝宝的大脑很难同时从事两种以上的活动，一般边嘘边拍宝宝就会慢慢平静下来。&/p&&br&&br&&p&●
方法四：轻轻的晃动。&br&&/p&&br&&p&注意，注意，注意，重要的事强调三遍，是轻轻的，不是剧烈的，宝宝的脑子跟豆腐一样太脆弱了。特别是前三个月，头大身子小，颈部脆弱，摇晃重了有可能牵引头部血管，造成颅内出血，也就是“摇晃综合症”。&/p&&br&&p&所以可乐妈再强调一遍：在晃动过程中妈妈们切记动作要尽量轻柔。&/p&&br&&br&&p&●
方法五：youtube上有一个很火的视频，介绍了一种不同寻常的哄娃方法，哭闹的娃瞬间就会安静下来。先这样把娃的两只手压住，然后另外一只手兜住小屁股，让娃的身体和地面成45度角，然后上下轻轻晃一晃，扭扭小屁股，颠一颠， 再画圈圈。注意，左手是如何扶住宝宝的小下巴的，拇指食指闭合成圈圈，让宝宝的下巴舒服的放在上面。&/p&&br&&p&这个方法在YouTube上很火，看上去也很有效果，可是可乐妈自己没有试验过，因为感觉需要的腕力比较大，有点胆小，新手爸妈酌情使用。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//v.qq.com/x/page/h0314sqtc9j.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&神奇安抚婴儿抱，震惊全球！&/a&&br&&/p&&br&&br&&p&&strong&五、肠绞痛宝宝怎么安抚？&/strong&&/p&&br&&p&肠绞痛并不是一种病，它只是一个用来描述宝宝身体健康但总是无法控制的哭闹的词语，大约有百分之二十的宝宝在三周到百天之间存在这种情况。民间有个词“百日啼”，说的也是这个。一般表现是突然大哭，有时可持续几小时，哭泣时面部渐红、腹部紧胀、双腿向上蜷起、双手紧握，用之前说的方法都无法缓解，最终以哭到力竭、排气或者排便终止。&/p&&br&&p&一般来说肠绞痛宝宝存在以下几种情况：&/p&&br&&p&●
喂奶不能使宝宝平静下来，尤其傍晚或者夜里，一旦停止吃奶就开始哭闹，有时吃睡着了，但没过多久又突然哭醒。&/p&&br&&p&●
每天哭的时间差不多，像上了闹钟一样。&/p&&br&&p&●
哭闹的同时，一般还伴随不停的蹬腿。&/p&&br&&p&●
即使按之前的方法安抚有一定效果，哭闹过不了多久又会重新开始。&/p&&br&&p&●
哭闹时间长，有时甚至一个小时以上。&/p&&br&&p&可乐从满月开始就肠绞痛，眼泪感觉要流到永远，之前介绍的方法全都不管用，可乐妈那段时间真感觉度秒如年。&/p&&br&&p&当时查了很多资料，针对不同类型的肠绞痛需要妈妈们想不同办法来帮助宝宝缓解：&/p&&br&&p&●
轻揉腹部 &/p&&p& 在手上涂一层婴儿油，按顺时针方向轻轻揉宝宝的小肚子，有助于排除肠道内的气体，让宝宝小肚子不再紧绷。&/p&&br&&p&●
飞机抱 &/p&&p& 用双手托着宝宝的腹部抱着，这种方法可以给宝宝腹部一定压力，有助于缓解肠绞痛。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/4ffafccc07f91c38aa4cdd_b.jpg& data-rawwidth=&447& data-rawheight=&445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&447& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/4ffafccc07f91c38aa4cdd_r.jpg&&&/figure&&br&&p&●
&/p&&p&这个东东帮了可乐妈的大忙，因为朋友的介绍，可乐妈在产前就准了，后来可乐肠绞痛派上了用场。这个东西的原理是会把大气泡变成小气泡，再用放屁的方式排解出去，因此可以很好的缓解宝宝的胀气问题。&/p&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/3eeafdcd65aaba_b.jpg& data-rawwidth=&757& data-rawheight=&813& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&757& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/3eeafdcd65aaba_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&可乐那时候每天有两次这类哭闹，下午三四和晚上六七点，我们都会提前一到两个小时再喂奶前给他吃西甲硅油，哭闹情况就会得到很好的缓解。&/p&&p&因为不会入血也没有毒性，属于纯物理的作用，所以适合胀气肠绞痛宝宝使用，是英国国家医疗服务体系推荐的新生儿育儿必备用品之一。&br&&/p&&br&&p&要注意的有两点：这个东西不可与左旋甲状腺素同时服用；因含有活性酶，保存温度最好在25度左右，开瓶时最好标注日期，开瓶后28天就不能使用了。&/p&&br&&br&&p&肠绞痛大概是宝宝生命最初最难解释的一个现象之一。一般认为是与宝宝控制肠壁蠕动的神经发育不成熟、腹部胀气、爸爸妈妈的不良情绪感染有关。可乐大概六十天左右就好了，一般宝宝等到三四个月大，哭闹次数就会减少，或许是因为神经发育健全了的缘故。&/p&&br&&p&新生儿哭闹具有很大的差异性，有些宝宝每天晚上哭闹，有些从来不哭。对新手爸妈们来说，宝宝哭泣的日子显得十分难熬。当孩子嚎哭的时候你心碎，当无法缓解他的哭泣的时候难免心情很沮丧。&/p&&br&&p&虽然通过上面提到的方法宝宝的很多哭闹情况能得到很好的缓解，但妈妈们要注意宝宝如果睡前要稍微哭闹一阵是正常的。我们要努力安抚TA，但并不是用了这些方法就可以让TA完全不哭，这是很多父母哄宝宝一个误区，也容易导致无规则的喂养。&/p&&br&&p&所以可乐妈要跟新手爸妈说：小宝宝或多或少都有哭闹的情况，千万不要因为宝宝哭就过分沮丧自责，也千万不要为了追求宝宝不哭哄睡方式不断升级。&/p&&p&&br&宝宝如果无法控制情绪，适当发泄适当哭闹是他们的需要，在这个过程中我们陪着TA就好。陪着他学习平静、放松，这样TA控制自己情绪的能力就会慢慢提高，习得自我安抚的能力。&/p&&br&&br&&br&因为追求科学育儿，感觉自己化身整理狂，都非常实用，推荐每一位新手爸妈看看&br&关于要不要做全职妈妈，可乐妈的切身体会，有意向的可以看看&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&生小孩后辞职在家还是继续工作呢？ - 妈妈可乐的回答&/a&&br&准妈妈产前购物清单 &br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&准妈妈产前购物清单（包括准妈妈和宝宝用的），最好能附品牌？ - 妈妈可乐的回答&/a&&br&家用实用月子餐&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&求全套月子食谱？ - 妈妈可乐的回答&/a&&br&母乳喂养相关问题一网打尽&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&母乳喂养多久最好？ - 妈妈可乐的回答&/a&&br&作者：妈妈可乐&br&链接：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&作为怀孕的亲历者，你觉得最值得分享的经验或者技巧是什么？ - 妈妈可乐的回答&/a&&br&新生儿湿疹大作战：病因、护理、治疗方法全面整理&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&新生儿如何防止湿疹？如果有湿疹了怎么办？ - 妈妈可乐的回答&/a&&br&有哪些亲子育儿类公众号可以推荐？&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&有哪些育儿知识、亲子方面的微信公众号比较好？比较专业？ - 妈妈可乐的回答&/a&修改&br&科学坐月子一网打尽&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&为什么西方女人不坐月子，中国女人必须坐月子？ - 妈妈可乐的回答&/a&
有危害。 新生儿大概是世界上最让人欢喜又最让人头疼的小动物了，笑起来像个小天使，哭闹起来像个小恶魔让人揪心。 你家是否也有一个哭闹不休、让你哄到心力交瘁的宝宝呢？除了“喂奶”，你是否还有对付宝宝哭闹的招数？ 可乐出生后本是标准天使宝宝一枚，…
&p&别抖机灵了。 &/p&&h2&&b&孩子发脾气，在说什么？其实孩子需要的是理解&/b&&/h2&&p&很多时候，孩子会因为很小的事情闹脾气，这个时候，“事情”更像是一个导火索。&b&在孩子发脾气的当下，他们真正需要的不是物质上的被满足，而是情感上被理解。&/b&&/p&&p&&b&案例：&/b&&/p&&p&已经要睡觉了，3岁女儿要吃饼干，妈妈打开罐子发现里面只有一块饼干了，于是拿出来递给女儿，谁知孩子刚接到手里，饼干就碎成了两块。&/p&&p&看着手中的饼干，女儿马上就变了脸，将饼干扔到地上，并大声哭了出来：“你把我的饼干弄坏了，赔给我。”&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-db1eeeed69e5dfd5f70cc2f8af64ef74_b.jpg& data-rawwidth=&484& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&484& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-db1eeeed69e5dfd5f70cc2f8af64ef74_r.jpg&&&/figure&&br&&p&这种时候，一些家长会努力给以孩子物质满足，希望孩子停止哭闹。如此一味满足，很容易养出一味索取、且无法等待的小孩。&/p&&p&另外一些家长会觉得孩子不可理喻，因此生气。比如会说教：“家里没了，这么晚，又不能出去买，我怎么赔你啊？碎了不是一样能吃吗？”，或者贴标签：“你怎么这么无理取闹”，或者干脆冷处理。&/p&&p&可是这样做孩子很可能依旧不依不饶，甚至会就地打滚。这些家长，同样未看到孩子发脾气的当下，内心到底在体验着什么，又渴求什么。&/p&&p&&b&示范解决：&/b&&/p&&p&妈妈神秘的说：“嘘，你听。”（理解并接纳孩子此时追求完美的敏感期特点，保证情绪的稳定平和）&/p&&p&孩子抽抽搭搭地问：“听...听什么？”&/p&&p&妈妈假装将耳朵凑到饼干跟前，仔细听了一会，说：“两块小饼干在说话呢。”（游戏化将孩子注意力转移）&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-acbfd067d81c_b.jpg& data-rawwidth=&291& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&291&&&/figure&&br&&p&孩子的好奇心成功地被激发了起来，于是停止了哭闹，问道：“小饼干在说什么呢？”&/p&&p&妈妈又假装听了听，然后说：“小饼干啊在说我们没有被摔坏，不过要赶快把我们吃到肚里哦，这样我们就能继续在一起了。”&/p&&p&孩子一听，赶紧拿起饼干，狼吞虎咽般吃到肚里，然后问：“妈妈，快听听小饼干在一起了吗？”&/p&&p&妈妈配合地将耳朵凑到女儿小肚子上听了听，然后说：“在一起了，小饼干拉着手呢。”女儿开心地笑了（从故事和想象层面满足孩子对于完美敏感期的追求）&/p&&p&很多父母不明白：孩子有事为什么不能好好说，总是要大闹一场？这是因为，&b&越小的孩子，越倾向于用“行动”来表达情绪和行为&/b&（如高兴了就开心大笑，生气愤怒了就会哭闹、发脾气等）来告诉我们，他们的内心世界发生了什么。&/p&&p&若家长不知道如何破译孩子的行为密码，就很难真正了解孩子的所思所想，也就无法提供必要的指导和支持。&/p&&p&比如面对例中的这个孩子，大人可能会觉得她故意为之，或是太挑剔、太浪费。但了解的父母就能明白，孩子之所以如此，是因为她正处于完美敏感期的缘故。&/p&&br&&p&对孩子来说，&b&饼干碎成了两块，她的内心是真的非常难过和痛苦的，所以才会哭闹。&/b&&/p&&p&没有从来不发脾气的孩子，发脾气的孩子自身同样很苦恼：“妈妈怎么不懂我、不帮我呢？”“我真的很无助、很绝望。”父母若再责备孩子，或是逼迫孩子接受当下，可能破坏的，就是孩子正在建构的内在世界了。&/p&&br&&p&如果想听儿童故事，请收藏这个网站：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.etgs.vip/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&儿童睡前故事_睡前故事在线听_幼儿故事大全-儿童故事网&/a&&/p&&p&或关注【小朋友睡前故事】公众号免费参加家长伴读小实验班&/p&
别抖机灵了。 孩子发脾气，在说什么？其实孩子需要的是理解很多时候，孩子会因为很小的事情闹脾气，这个时候，“事情”更像是一个导火索。在孩子发脾气的当下，他们真正需要的不是物质上的被满足，而是情感上被理解。案例：已经要睡觉了，3岁女儿要吃饼干，…
（多图预警）&br&手机拍悬浮照，我有三点心得：一点【创意】、 一点【执行力】、一点【技术】&br&&br&举个栗子，比如。。。&br&在澳洲的阿德莱德，有一家华人经营的连锁超市&br&走近店铺，会有奇怪的事情发生......&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/5e564730aeba3eeac2da30f_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/5e564730aeba3eeac2da30f_r.jpg&&&/figure&飘起来！一大早，店员Fairerlyn，“飘”了进去！开始一天的工作。。。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/35e887d7d4b8d2f238a79_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/35e887d7d4b8d2f238a79_r.jpg&&&/figure&乐观开朗的Shaye ，认真打扫卫生~&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/de59a022da023bcf3c7334c_b.jpg& data-rawwidth=&2588& data-rawheight=&1941& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2588& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/de59a022da023bcf3c7334c_r.jpg&&&/figure&资深好员工Anthony，在搬东西~&br&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/661e3e349c8f63d8a4308dd_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/661e3e349c8f63d8a4308dd_r.jpg&&&/figure&小美女Annelise ，赶去款台给顾客结账~ &br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/3d4fc7e251c3d7bbfca6d6_b.jpg& data-rawwidth=&2435& data-rawheight=&1826& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2435& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/3d4fc7e251c3d7bbfca6d6_r.jpg&&&/figure&帅哥Bradley ，这是哈利波特吗？&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/bfc55dbc93fc59f2b479cf81_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/bfc55dbc93fc59f2b479cf81_r.jpg&&&/figure&说唱男孩 Patrick ，竟然踩着pizza !&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/3dafe3f78deb_b.jpg& data-rawwidth=&3069& data-rawheight=&2302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3069& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/3dafe3f78deb_r.jpg&&&/figure&咦，“灰起来”的小baby，在那偷乐什么呢！&br&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/25bba3d926dcd6add2f9f6_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/25bba3d926dcd6add2f9f6_r.jpg&&&/figure&happy的购物大叔，也飘起来了！&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/3d8b6fd3c2e2a4c210bbbb_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/3d8b6fd3c2e2a4c210bbbb_r.jpg&&&/figure&我有轻功，飞檐走壁！&br&&br&&br&其实呢。。。。。。&br&&br&这些 “悬浮” 照片，就是答主在澳洲时，&b&用手机拍的。&/b&&br&&br&那几个月，答主正在家中超市干活。人生地疏，答主除了搬货、帮朋友做些代购，能称为娱乐的事情，只有去casino打扑克。&br&&br&其实打牌也不轻松，桌上跟鬼佬尔虞我诈，或输或赢，不仅要有颗大心脏，而且颇为劳神。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/4d3f5a864a435dc83c1ba32749cebbfa_b.jpg& data-rawwidth=&954& data-rawheight=&1132& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&954& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/4d3f5a864a435dc83c1ba32749cebbfa_r.jpg&&&/figure&就这样，搬货、代购、打牌、搬货。。。&br&&br&好像从国内 “hard闯关” 模式，切换到了国外的 “easy吃草”模式。。。&br&&br&如此往复，到第三个月，感到正能量值大概下降了1万点。。。&br&&br&此时，非常需要 “zuo” 点什么，来提升一下精气神儿。&br&&br&便萌生了拍摄这组照片的想法~&br&&br&那么，怎样才能用手机拍出有意思的“悬浮照” ？&br&&br&除了构图、光影、色彩这些，答主想分享另外三个重要的点：&br&&br&&i&&b&====== 悬浮照的三点式 ======&/b&&/i&&br&&br&&blockquote&&b&一点【创意】&/b&&/blockquote&其实，悬浮照并不新鲜，网上有很多人拍过，比如日本漂浮少女系列。&br&创意往往都是 “组合” ，悬浮照虽不新，但 “超市+悬浮” 有了主题，就令人耳目一新。&br&&br&单就 “悬浮 + xxx ” 的结构，就可以拍出各种的有趣的主题，比如：&br&悬浮健身房、悬浮马拉松、悬浮宝宝、悬浮吃货、悬浮火葬场、悬浮蹲茅坑、悬浮啪啪啪。。。。。&br&&br&你瞅瞅，随便一搭配，是不是都变得有趣、炫酷、变态屌炸天了？&br&&br&&b&把想法组合起来，就成了属于你的创意。&/b&&br&&br&&blockquote&&b&一点【执行力】&/b&&/blockquote&你以为有了想法，打开相机，摆好姿势，咔咔咔，这样就能拍出好的照片吗？&br&&br&&b&任何你看起来浑然一体、赞不绝口的作品，背后都是一系列的精心准备。&br&&/b&&br&1）撰写方案&br&一个称得上是 “创作”的摄影 ，摄影方案是必须的。何况答主在国外，语言沟通尚且不顺，就更要做一个类似剧本的东西，给洋模特们解释说明你的想法。&br&&br&首先，答主收集了很多的悬浮照，来做参考思路：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/cf524fc8b4d_b.jpg& data-rawwidth=&2470& data-rawheight=&1478& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2470& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/cf524fc8b4d_r.jpg&&&/figure&&br&其次，梳理出将要用到的道具、模特。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/74de0caebea00_b.jpg& data-rawwidth=&2474& data-rawheight=&1502& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2474& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/74de0caebea00_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&最后，把收集的悬浮照，按照构思的场景分类，并找拍摄对应的实景角度。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/20ba0f8e900ef6c54a541fe62d05d68c_b.jpg& data-rawwidth=&2462& data-rawheight=&1480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2462& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/20ba0f8e900ef6c54a541fe62d05d68c_r.jpg&&&/figure&&br&当你梳理完这些，还会担心拍摄的时候手忙脚乱吗，显然，拍摄会变得so easy！&br&&br&2）工具准备&br&&br&箱子&br&（悬浮照的秘密，就是先拍个空背景，再拍“悬浮”的模特，最后叠加把箱子擦掉。）&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/043efefa0a21df1438c82_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/043efefa0a21df1438c82_r.jpg&&&/figure&（小妹表情简直了）&br&&br&靠垫&br&（箱子太硬，垫个垫子模特会舒服些，但注意不要挡到前面，否则后期很麻烦）&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/be72c3ef9e522dd459c59dae6b4efbfe_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/be72c3ef9e522dd459c59dae6b4efbfe_r.jpg&&&/figure&&br&套件：手机自拍杆、三脚架、蓝牙遥控按钮、手机广角镜头、胶带&br&（用来固定自拍杆和手机，不能让取景有任何移动）&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/a7bab1ee999ccf3d9f5f852ebbeff06e_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/a7bab1ee999ccf3d9f5f852ebbeff06e_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&blockquote&&b&一点【技术】&/b&&/blockquote&制作悬浮照，需要一点点的后期技术：1）合成
2）调色&br&&br&1）合成：一部分照片，直接就用app处理，推荐这个专拍悬浮照的app：levitagram&br& 比如这张给小侄女拍的，就全部用levitagram合成&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/e72a6cc8b38c1b17ebd2aa44fa2f4112_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/e72a6cc8b38c1b17ebd2aa44fa2f4112_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/e319d307b75ba5c4c6191b_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/e319d307b75ba5c4c6191b_r.jpg&&&/figure&更精细的处理，就用photoshop，也不难。&br&&br&步骤：把空背景做为底图层，把模特照片拉进来，在模特照片上建立蒙版，用擦除，一点点把前景的箱子擦掉，就大功告成了。&br&&br&2，调色&br&直接用手机的app：snapseed 处理完成。&br&步骤： 重构图、突出细节、戏剧效果滤镜、粗粒胶片滤镜叠加。处理的强弱程度就要看自己的喜好和审美了~&br&&br&&br&&b&&i&=====让乏味的生活 “悬浮” 一下 =====&/i&&/b&&br&&br&开超市虽然辛苦，但是也可以苦中作乐，做点与众不同的事情~&br&&br&一周策划和准备，2天拍摄。与小伙伴们玩的不亦乐乎。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/2dcd961c46efab4ad35a59c_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/2dcd961c46efab4ad35a59c_r.jpg&&&/figure&&br&还有一些“有情趣”的顾客，过来主动要求一起拍~&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/1c778fe006abe9de7320a1_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/1c778fe006abe9de7320a1_r.jpg&&&/figure&&br&另外，不得不说黑人天生就有表现力~&br&特别会摆pose&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/359ceaaeef425_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/359ceaaeef425_r.jpg&&&/figure&&br&&br&拍照时，店员小哥anthony对我说：你是我见过最酷的中国人！&br&&br&答主窃喜，然后对他说：sorry ?
could u say it again plz ? &br&&br&2333...&br&&br&整个拍摄结束，虽然挺累，但是正能量一下飙升了2万点，一扫之前的颓势，满血复活~！&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/dda0e31d9720e3fbeebcf10b7f61bb1b_b.jpg& data-rawwidth=&3264& data-rawheight=&2448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/dda0e31d9720e3fbeebcf10b7f61bb1b_r.jpg&&&/figure&&br&写到这，想起电影《肖申克的救赎》里有句话：&br&“ Hope is a good thing , maybe the best of things,and no good thing ever dies.”&br&&br&生活如果总是随波逐流、按部就班，就会乏善可陈，偶尔 “悬浮” 一下，找点让自己鸡冻的小想法、小目标，然后去尽力实现它。&br&&br&毕竟&br&&br&&b&有所期待，生活才特么有激情，&/b&&br&&strong&有所回忆，人生才会倍感幸福。&/strong&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/ce58c9fd74_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/ce58c9fd74_r.jpg&&&/figure&&br&最后，答主硬广：&br&自家 “悬浮” 超市，在澳洲阿德莱德，澳洲的保健品/护肤品/奶粉/零食 应有尽有，需要代购，可以找答主，扫码进店哦~~~&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/q/zTg2grXlNsBP-TI2yBRL& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/q/zTg2grX&/span&&span class=&invisible&&lNsBP-TI2yBRL&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&（微信服务号：lancetiga
定期推送澳洲的人文风光、好物推荐）&br&&br&嗖~~灰起来~~~！&br&&br&（完）&br&&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&如何布置独居小房间能惬意地生活？ - River哥的回答&/a&&br&&br&&b&公众号：rivershuo&br&&/b&&br&&b&我会在这里写关于【刻意练习】的文章，告诉你把兴趣玩成高手的实践方法论。&/b&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/AkQ0LCTE-3mArWBP9xEQ& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/AkQ0LCT&/span&&span class=&invisible&&E-3mArWBP9xEQ&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&
（多图预警） 手机拍悬浮照，我有三点心得：一点【创意】、 一点【执行力】、一点【技术】 举个栗子，比如。。。 在澳洲的阿德莱德，有一家华人经营的连锁超市 走近店铺，会有奇怪的事情发生...... 飘起来！一大早，店员Fairerlyn，“飘”了进去！开始一天…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&p&&br&&/p&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&p&&br&&/p&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指&b&投保年龄（请再看清楚，是投保年龄