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手把手教你识别不靠谱P2P平台
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临近年末，高速发展的P2P行业不仅遭遇资本寒冬，也面临跑路不断负面笼罩的尴尬。特别是在监管细则未落地之前，P2P行业鱼龙混杂，众多投资人并没有了解平台背景是否真实、是否有可靠的资金存管、高利息风险有多大等问题，就草草进行了投资，最终导致投资人利益受损。在良莠不齐的P2P行业中，如何才能有效识别不靠谱的平台？
临近年末，高速发展的P2P不仅遭遇资本寒冬，也面临跑路不断负面笼罩的尴尬。特别是在监管细则未落地之前，P2P行业鱼龙混杂，众多投资人并没有了解平台背景是否真实、是否有可靠的资金存管、高利息风险有多大等问题，就草草进行了投资，最终导致投资人利益受损。在良莠不齐的P2P行业中，如何才能有效识别不靠谱的平台？利息超18%应警惕P2P平台想赢得投资者的芳心，不惜以高息诱之。然而，高收益伴随着高风险，这条在投资领域的金科玉律同样适用于网贷行业。在良莠不齐的P2P行业，平台收益率也是参差不齐。投资者在面临高息平台时应提高警惕，切忌为了捡芝麻而丢了西瓜。据网贷之家数据显示，P2P平台的收益率从较低的4%至20%以上不等。平均收益在20%的平台有260家，其中不乏利率30%、40%的高息平台。在这些高息平台中出现提现困难、歇业甚至已经跑路的平台不在少数。北京商报记者打开其中一家显示跑路的平台——易诚的网站，鲜红色的页面上只显示有“新起点 新征程”、“网站升级维护”、“湖北万宝财富资产管理有限公司”、“”等几个字样。北京商报不久前曝光的巴黎金融网，日息3%、年化收益超过10倍，如此高息不得不令人心生质疑。盈灿咨询高级研究员张叶霞提醒道，投资者在选择借款年利率超过24%的平台一定要慎重考虑。事实上，根据《民间借贷案件适用法律规定》，借贷双方约定的利率超过年利率24%，不予以保护；约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而在现实中，P2P平台的利率超过18%就应该引起警惕。一位P2P平台工作人员向北京商报记者表示，平台的出借利率一般分为给投资人的利率、平台的运营费率和为了规避风险收取的一些额外费用。如果投资人利率超过18%，加上2%-3%的运营费用和其他一些额外费用，出借利率很可能超过24%。这样的利率不受法律保护，并且高利率加大了借款人的违约风险，也不利于平台的安全运营。“投资者在考虑平台利率时还要结合行业总体水平。”张叶霞指出。值得注意的是，不同标的也会出现利率的差异。张叶霞认为，投资人对于平台的高息一定要多问几个为什么。平台所处地区不同、借款标的不同都会造成利息不同，像融资租赁这样的标的利率会相对较低。如果这样的标的有超高的利率，就要引起警惕了。对于高利率平台，银率网分析师指出，高收益的背后也许是有人在编造美丽的谎言故事。比如某互联网金融平台主要做的是融资租赁债权交易，其平台产品收益率为9%-14.6%，而融资租赁行业内真实业务的平均利润率水平仅为8%左右。而像3M金融互助等高息平台，甚至没有项目，没有收益来源。这样的模式难以持久，爆雷只是时间问题。平台信息需核实投资者在选择投资平台时，应该做好充分的考察工作。知己知彼，才能保障资金安全。P2P平台为了争抢客户夸大，发布一些虚假的消息。一些平台号称注册资金几千万甚至上亿元，但实收资本为零或与注册资金相差巨大。张叶霞认为，投资者在选择投资平台时，一定要多方考察，核实平台信息的真实性。投资者可以登录全国企业信用信息公示系统对企业的注册资金、主要股东等信息进行核实。对于控股股东、法人执行记录情况，可以在百度搜索“失信被执行人名单”查找相应信息，也可以到中国最高人民法院官网查询。而对企业的经营范围中包括哪些可以从事P2P行业的问题，某平台的工作人员告诉北京商报记者，一般都是投资咨询、金融信息服务等。因为监管细则还未下发，目前还无统一规定。张叶霞建议，如果有条件，投资人可以到平台公司进行实地考察。一些问题平台一般没有办公地址或者极其简陋，办公地址在一些偏远地带。此外，投资人在实地考察时，对于办公地址、面积，以及租金、租期等信息也应多关注。有办公地址但异常狭小，并且租赁合同起止时间在3个月以内的平台都比较可疑。投资者也可以登录一些网站流量的监测网站，查看网站日常的客户浏览量。平台的流量较高，说明平台的营销能力较强，对投资人的吸引力较强。平台的股东背景对于平台的安全运营起着重要作用。对此，张叶霞认为，投资者一定要对平台的股东背景做好调查，查看平台的管理团队结构是否合理，是否有银行等传统金融机构的从业人员。对于平台上传的一些资质或人员的图片信息，可以借助一些识图工具识别，有些平台会盗用一些高管的图片。而像巴黎金融网这样借助巴黎银行作为其背书的拙劣手段，可以向巴黎银行等关联方进行核实。张叶霞补充道，对于平台的资金托管银行，也可以联系相关银行进行核实。值得一提的是，对于平台的注册域名也应该给予关注。张叶霞介绍，一般正规平台只会有一个域名，如果平台有多个域名并经常更换，就应该引起警惕。如果平台域名比较奇怪或者与平台名称毫无关联，也值得怀疑。也不排除一些正规平台域名被买走，不得已使用其他域名。有业内人士提醒道，投资者也应关注平台的借款笔数和标的量是不是匹配，如果借款标的量高于借款笔数，说明平台存在拆标的问题。对于平台期限错配问题，要考察标的期限和借款期限是否匹配，像有些融资租赁项目一般期限较长，而借款期限较短，存在期限错配的问题。此外，平台借款人的集中度如果较高，平台面临的还账风险较大，一旦出现几笔大的违约，会增加平台的跑路风险。支付背书有风险央行此前出台的《指导意见》中也明确要求，P2P平台客户资金第三方存管制度，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。然而，很多平台在页面上打着和第三方支付机构合作的旗号，让人误以为该平台就有资金托管，投资者需要十分注意。第三方资金托管是指资金流运行在第三方资金托管公司，而不经过平台账户，从而避免了平台恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。“一旦做了资金托管，就意味着平台的各种成本都高了，平台在运营上受到了资金的根本性制约，在注册流程上比别的平台复杂繁琐。”一位P2P平台负责人说道。因此，不少骗子平台并没有真正将资金托管在第三方机构或者银行，只是打着第三方资金托管的名义来欺骗投资人。需要警惕的是，一些平台号称资金托管在第三方支付机构，但实际上，第三方支付机构仅给这些平台提供了一个支付的接口，并非第三方资金托管。比如巴黎金融网的客服表示，他们平台的资金托管在环迅支付。但北京商报记者在注册巴黎金融网账户进行充值过程中，巴黎金融网站确实会有环迅支付的充值渠道。但环迅支付的客服告诉北京商报记者，巴黎金融网并非他们的合作商户。实际上，环迅支付仅提供了一个支付通道，并非资金托管。也有一些平台号称与银行签订了资金托管的协议，但资金并没有真正托管在银行，比如，某互联网金融平台此前在网站上宣传在7月与某股份制银行签署了资金托管协议，但在该平台被监管层调查之后，该股份制银行出来澄清称，“因双方对接系统至今未开发，协议并未实质履行”。因此，建议投资人在投平台时需要好好调查，或者直接向第三方支付机构或者银行进行确认。如何识别真假资金托管？上述P2P平台负责人向北京商报记者称，识别假资金托管最简单的一个方法就是亲手注册该平台，注册平台账号后，看是否要求注册第三方支付机构的账号。若注册平台账号后就可投资，该平台肯定没有第三方资金托管。另外，如果注册后要求开通第三方托管，但只是简单地收录你的手机号和实名信息，并没有跳转到第三方托管平台自己的网站，进行各种安全校验，也说明托管是虚假的。假的资金托管容易出现资金池，平台可以随意挪用客户资金，并投向投资人不知道的渠道，这种平台的跑路概率也极大。银率网P2P网贷分析师李先瑞表示，P2P投资最怕遇到的就是平台自融、卷款跑路。只有建立了真正的客户资金存管，资金在投资人和借款人之间直接对接，平台无法接触到投资人的钱，才能有效遏制平台卷款跑路。从这个意义上说，所有未建立用户资金存管的平台，都是值得警惕的。北京商报记者 岳品瑜　实习记者 刘双霞
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48小时点击排行囧羊理财透析P2P平台多少收益才算靠谱
　　在2015年这一年中，各类P2P平台的平均收益率不断的下滑，靠谱的平台也不断降息。当然，若
是现在一家平台给出40%的预期年化收益率时，投资者们也得想想，借款方能承担多高的借款利率？
“高收益，高风险”，这句话流传多年放在今天的P2P理财市场同样适用。
　　那么，当投资者们看中某个平台后，如何从收益上对平台有个最基本的认知呢？
　　平台收益从这几点看
　　一、 产品种类
　　产品种类也就是平台的主要业务来源，常见有这几种：
　　比较热门的车贷平台。车贷抵押、质押的平台一月标收益都在12%-16%之间，若是超过这个区间
，投资者们就要警惕了。而且，现在全国的车贷市场虽大，但平台也是多到数不胜数，投资时一定要
注意甄别。
　　风险较高的信用贷平台。这类平台的收益会很高，据笔者所了解，做信用贷的一月标一般都在
18%-24%，甚至更高。主要以信用贷为主要业务的平台很容易出现大面积坏账，造成资金链断裂，这
类平台破产跑路的也是屡见不鲜。当然，信用贷也有很多细分，如大学生的消费贷、借贷宝的熟人贷
等，这些就另当别论了。
　　对接企业、金融机构的平台。这类平台收益非常稳定，但标的利率就不会太高。就囧羊理财而言
，三个月产品喜羊系列项目利率只有11.8%，当然，还是建议投囧羊理财吉羊系列一年期，收益可达
15%，尤其囧羊理财携手太平洋保险，由第三方新浪支付作资金托管，项目组成都是国家政策支持的
新能源汽车产业，出现坏账的可能性微乎其微。基本上让您的投资收益与日俱增。
　　二、投资期限
　　投资期限越长的理财产品越有不错的收益。不过有些平台的产品投资期限会达到3-5年，对资金
流动性要求较高的投资者对这类投资品要慎重。如果不想在过长时间内无法动用资金，此类理财产品
很明显不是首选。
　　三、还款方式
　　只是选择合理的受益范围还不够，还需要选择合理的P2P还款方式，不同的还款方式在不同程度
上决定了你最后拿到手的钱。
　　很多平台也利用还款方式来和投资人做“收益”游戏，例如等额本息的还款方式，每月返还本金
和利息，那么随着本金的减少，利息也将逐步减少。最后，你将所有收益加在一起，才发现根本没有
达到平台所宣称的高收益。而囧羊理财采取的先息后本的还款方式，极大程度的保障了投资人的收益
率，这种还款方式也是目前最有保障的还款方式之一。
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你知道吗？P2P收益率高于15%基本就不靠谱了
guoj | 未央团队
本文共1178字，预计阅读时间23秒P2P又一次成了各方关注的焦点。中国银监会日前表示要开展互联网金融专项治理，特别是要打击非法集资、金融诈骗。
互联网金融中，由于失败导致跑路的主要是P2P网贷。据银率网数据库统计，截至2016年2月底，“跑路/失联”平台共775家，占全部问题平台的比例高达47.2%。同时，问题平台占全部P2P平台的比例也高达35.8%。
在问题平台中，造成负面影响较大的是涉嫌非法集资、金融诈骗的平台。在笔者看来，虽然非法集资作案的方式和花样不断翻新，但涉嫌诈骗的平台一般都通过“三步走”攻心战术来达到目的：第一步是给出诱人的高收益，第二步是承诺无风险、本息保障，第三步是强势宣传、拉公共机构或名人站台背书。
不少P2P平台的“杀手锏”就是高收益，尽管P2P行业的平均收益率持续下滑，但据银率网数据库不完全统计，目前依然有23%的平台收益率高于16%，其中收益率高于20%的平台占比近5%。
我们来算一笔账，假如投资人的收益率为15%，借款人的真实成本会高达25%左右。一般来说，借款人要付3%至4%的担保费、3%至4%平台中介费，还要取1%至5%的风险准备金给平台。如果按照等额本息法还款，借款人实际要支付的费用会更高。
如此高的融资成本，大多数借款人是承受不起的，出现违约或坏账的风险非常大。因此，高于15%的收益率，基本上是不靠谱的，起码是不可持续的，投资者没有必要去冒这个风险。
另外，大多P2P平台都会明示或暗示保障投资者本金，甚至是保本保息，其所宣称的保障方式一般有担保(小贷等)公司担保、风险准备金、平台垫付。然而，“免费的午餐”并不存在，P2P平台承诺刚兑基本上是不靠谱的，因为，不少P2P平台的所谓担保公司担保、风险准备金等本身就是假的。有些平台找的担保公司，其实就是自己或关联公司，只是换了个名字而已。
即使担保公司担保、风险准备金是真的，一旦坏账集中爆发，其担保能力、风险准备金的应对能力也非常值得怀疑。另外，P2P平台承诺刚性兑付，本身就违反了监管规定。P2P平台是一个信息中介，不是金融机构，其资本金、风控等应对坏账风险的能力有限，承诺刚兑是心有余而力不足的镜中花、水中月。
因此，投资者在购买P2P产品时要把握好以下两点：第一，不盲从轻信，时刻保持怀疑精神。没有任何策略能带来无风险的高收益率。不要盲目相信对方的宣传，不要拿自己的本金作赌注；第二，设立合理的预期收益率区间，不投有违一般经济常识的项目。目前，要学会接受较低的收益率。在不确定性很大的环境中，任何冒险的投资举动，都有可能把本金赔得精光。
总之，投资者在选择平台及项目时，要思考一下自己的钱被拿去做什么了，借款人靠什么来支付利息？如果钱流向了不太阳光、收益无保障的地方，或是项目本身有违一般经济常识，那么这类项目最好避而远之。
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