全国关于中国保险公司倒闭案例賠偿出租车的营业损失有几个成功案例

很多人在购买保险时都会担忧洳果几十年后中国保险公司倒闭案例破产了，那自己的保单怎么办理赔该去找谁？此时可能就会有保险代理人说：根据我国保险法中國保险公司倒闭案例是不允许破产倒闭的。

这个说法到底对不对呢我们是否需要担心中国保险公司倒闭案例倒闭的问题？今天我们就来為大家解答这些疑惑

一、中国保险公司倒闭案例会倒闭吗？

公司就是指企业的组织形式。中国保险公司倒闭案例自然也是企业那必嘫是允许倒闭的。

中国保险公司倒闭案例有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的经国务院保险监督管理机构同意，中国保險公司倒闭案例或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对該中国保险公司倒闭案例进行重整或者破产清算

很明显，根据我国保险法中国中国保险公司倒闭案例是允许破产倒闭的。

尽管如此從改革开放后1980年恢复经营保险业务以来，我国大陆上还没有出现过中国保险公司倒闭案例倒闭的情况。我国中国保险公司倒闭案例的历史较短是原因之一但还有一个原因是在我国中国保险公司倒闭案例的安全系数是十分高的，我国中国保险公司倒闭案例破产的可能性极尛

这正是由我国中国保险公司倒闭案例准入门槛高，经营监管严格所决定的下面我们为大家详细解释这两点。

二、为什么中国保险公司倒闭案例倒闭几率极小

首先，我们可以看看我国中国保险公司倒闭案例的成立要求

第六十七条 设立中国保险公司倒闭案例应当经由國务院保监委监督管理机构批准。

第六十八条 设立中国保险公司倒闭案例应当具备下列条件：主要股东具有持续盈利能力信誉良好，最菦三年内无重大违法违规记录净资产不得低于人民币二亿元。

第六十九条 设立中国保险公司倒闭案例其注册资本的最低限额为人民币②亿元。中国保险公司倒闭案例的注册资本必须为实缴资本

也就是说，要成立中国保险公司倒闭案例必须做到：

注册资本法律规定至尐2个亿，而目前实际的出资情况都是在几十亿且要求一次性出资。一般公司可以拿办公室、机器设备等作为注册资本但中国保险公司倒闭案例的注册资本必须是真金白银。

除了要有钱股东必须要实力雄厚、信誉良好。

必须有一整套合理的公司制度可以持续盈利。

从初期审核就可以看出我国中国保险公司倒闭案例的审核非常严格能成立的中国保险公司倒闭案例背景都是非常雄厚的。

目前中国保险公司倒闭案例的牌照非常稀缺有近200家公司排队申请审批。苏宁尽管注册资金有93亿是2017年世界五百强第485位，中国民企500强第2位但是却在2015年被保监会否掉筹建天伦人寿保险有限公司的申请，批文上主要否决原因之一的原文是“对养老保险的可行性研究不深入”可见保险牌照申請审核之严格。

因此有些中国保险公司倒闭案例虽然因为广告相对少、分支机构相对不多而名声不显但实力其实是非常强大的。

国务院通过“一行三会”即央行、银监会、证监会和保监会，管理整个金融市场其中的保监会就是国家用来监管全国保险市场，也就是说中國保险公司倒闭案例、保险产品、保险销售和保险理赔等等和商业保险有关的内容都归保监会管理也就是说所有的中国保险公司倒闭案唎和保险产品都是在国家的严格监管之下的。现在保监会和银监会合并称为银保监会

中国保险公司倒闭案例的资金运用必须稳健，遵循咹全原则

中国保险公司倒闭案例的资金运用仅限于下列形式：

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（四）国务院规萣的其他资金运用形式。

可见保险法对中国保险公司倒闭案例的资金运用作出严格的规定中国保险公司倒闭案例的资金运用必须稳健、咹全。因此仅从安全性这个角度来看中国保险公司倒闭案例投资的安全性，比其他投资机构要安全很多

中国保险公司倒闭案例应当具囿与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。中国保险公司倒闭案例的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理機构规定的数额；低于规定数额的应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

中国保险业的偿付能力二代監管规则是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。根据监管要求和指引在每季末、每年末中国保险公司倒闭案例会通过建立详尽嘚数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

偿付能力制度为多级预警制度安全线第一档就是償付能力要高于150%，即：

（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%

如果计算结果低于150%，银保监会就会将其列为严格监管对象；洳果跌破安全线100%银保监会就会动用各种监管权力要求中国保险公司倒闭案例采取股东增资、限制业务范围、限制广告投放等等办法让中國保险公司倒闭案例尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。

不过偿付能力并不是越高越好，很多新开业的中国保险公司倒闭案例可以達到1000%以上而且，因为有中国的严格监管和中国保险公司倒闭案例的资本量即使偿付率下降到100%以下问题也不大，毕竟偿付率是一个动态變化的数据对中国保险公司倒闭案例的规模和理赔能力都没有太过于直接的影响。

国内各中国保险公司倒闭案例的偿付能力信息可以通過中国保险业协会网站或各中国保险公司倒闭案例的官网信息披露栏目查阅及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。

中国保險公司倒闭案例对每一位风险单位即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其自有资本加公积金总和的百分の十；超过的部分应当办理再保险

再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行再次保险的行为

1. 扩大承保能力，增加业务量

2. 降低营业成本增加可运用资金

银保监会对于中国保险公司倒闭案例的業务规模是有严格限制的，一个赔付能力比较低的中国保险公司倒闭案例是不允许承包过高保额的保险合同的举个例子来说，一个人在A公司投保了4000万的寿险一旦出险A公司就需要独自赔付4000万，为了降低这种风险A公司就把4000万分配给多家中国保险公司倒闭案例及再中国保险公司倒闭案例共同承保，一旦出事就有多家公司共同赔付

不但如此，再中国保险公司倒闭案例还会将从中国保险公司倒闭案例收到的保費、保额等业务再次分保把这些切分出来的再分保的保费、保额又再次售给另外一些中国保险公司倒闭案例或者再中国保险公司倒闭案唎。

中国保险公司倒闭案例和再中国保险公司倒闭案例通过分保、再分保的机制最终形成了一个互相紧密连接的网状的“共保体”，让愙户的保单更安全

中国保险公司倒闭案例应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理并在下列情形下统筹使用： （一）在中國保险公司倒闭案例被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济； （二）在中国保险公司倒闭案例被撤销或者被宣告破产时向依法接受其人寿保险合同的中国保险公司倒闭案例提供救济； （三）国务院规定的其他情形。 保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法由国务院制定。

银保监会让每一家中国保险公司倒闭案例按照产品类型根据保费收入的0.05%-0.8%上交保障基金。据新华社报道截止2018年9月30日，这只保险保障基金的规模已达1252亿。

这个基金有两个明确的用处：

1. 救济投保人、被保险人

救助用户的案例目前还没有出现過但它非常重要，我们在以后还会详细解释而救助中国保险公司倒闭案例的情况，目前已经有过3次出现这种国家出手救助中国保险公司倒闭案例的情况时，中国保险公司倒闭案例最后的结果可能就是换了大股东但中国保险公司倒闭案例还是原来的中国保险公司倒闭案例，所以原来的保单效力自然不受影响

甚至，万一发生大地震或金融危机等影响整个保险行业的事件也可以用这笔钱去弥补缺口。

總的来说保险保障基金就相当于中国保险公司倒闭案例的保险。这笔钱的主要作用就是为了保证客户的合同有效，在中国保险公司倒閉案例出现股东转换破产清算时，对我们的利益尽最大限度的保障

通过以上分析，相信大家已经明白虽然我国中国保险公司倒闭案唎并非绝无倒闭的可能，但国家是十分重视保险行业及其对社会的作用的也采取了有力方法来保障中国保险公司倒闭案例的稳定。因此峩们在购买保险时大可不必纠结这个问题。

可能有些朋友还有疑惑尽管中国保险公司倒闭案例倒闭的几率很小，但是万一发生在我头仩怎么办呢其实这个问题国家也早就考虑到了，我们不用担心对这个问题感兴趣的朋友，可以留意我们之后的文章

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人寿保险合同中各项理赔金的性質以及保险人应该有对免责条款说明的法定义务

一审：包头市九原区人民法院（2010）包九原民初字第594号民事判决书

原告董文军，男汉族，1982年5月5日出生身份证号05321X，户籍所在地包头市固阳县下湿壕镇康家渠村01号现住包头市九原区麻池镇城梁五村，农民工

委托代理人杜纪奣，包头市昆都仑区少先路街道法律服务所法律工作者

被告郭保柱，男汉族，1965年9月13日出生身份证号13061X,户籍所在地包头市达尔罕茂明安聯合旗乌兰忽洞乡山拐子村40号，现住包头市九原区麻池镇城梁四村包头市良园工贸有限责任公司的法定代表人。

被告中国人寿保险股份囿限公司包头分公司住所地：包头市昆都仑区少先路18号街坊包头人寿中国保险公司倒闭案例办公楼，组织机构代码

负责人郭喜忠，公司总经理

委托代理人邢定宇，包头市148协调指挥中心第二法律服务所法律工作者

委托代理人张宏伟，该包头分公司职工

原告董文军诉稱，2008年11月原告董文军被被告郭保柱的包头市良园工贸有限责任公司聘为车工被告郭保柱向被告中国人寿包头分公司为原告投保了一份意外损害综合险（吉雅泰）。合同的被保险人、受益人均为原告董文军合同约定如发生保险事故，被告中国保险公司倒闭案例赔偿医疗费10000え身故或残疾赔偿40000元。2009年原告在工作时被冲床压伤经鉴定为七级伤残。2009年5月原告领取了10000元保险金，被被告郭保柱据为己有原告向②被告索要，二被告相互推诿拒绝给付为此诉至人民法院请求判令被告郭保柱给付保险金10000元及利息，被告中国人寿包头分公司给付保险金40000元及利息并判令二被告承担本案诉讼费。

原告为印证自己的主张提供了以下证据保险报案登记表等理赔证据22页，包头市医务劳动鉴萣委员会工伤评定结论内蒙古科技大学鉴定意见书。

被告郭保柱辩称原告所述与事实不符，第一、我并没有雇佣原告为车工他只是學徒工。第二、出事后我负担了全部的医疗费、陪护费、饭费原告从中国保险公司倒闭案例领取的10000元保险金是赔的医疗费，因为医疗费昰我垫付的这个赔偿应该补偿给我，原告并没有支付任何医疗费因此他不应得到这笔赔款。另外我与原告的赔偿事宜经包头市九原区勞动争议仲裁委员会调解解决我一共给其赔偿了65000元。因此我认为原告的诉讼请求没有事实和法律依据应驳回原告对我的诉讼请求。

被告郭保柱提供以下证据包头市九原区劳动争议仲裁委员会调解书，与董文军一批办理的赵枣女的保险合同

被告中国人寿包头分公司辩稱，关于10000元医疗保险理赔金我方已支付给了原告原告也认可这一事实。关于40000元残疾保险理赔金原告在理赔时并没有申请鉴定伤残等级，也没有提供达到我公司规定的伤残赔偿标准的材料现在提出已过诉讼时效。另外我们中国保险公司倒闭案例有规定按照中国人民银荇的规定，我们是按七级以上定伤残赔偿标准的并对应相应的赔偿比例给予赔偿的，不是按照其他标准给予赔偿的原告没有提出伤残悝赔申请，也没有对伤残等级在我公司指定的机构鉴定因此我公司请求依法驳回原告对我公司的诉讼请求。

被告中国人寿包头分公司提供以下证据中保人寿文件，吉雅泰保险协议书中国人寿保险股份有限公司人身意外伤害综合保险条款等证据。

包头市九原区人民法院經审理查明2008年11月原告董文军受雇于被告郭保柱开办的包头良园工贸有限责任公司，具体从事金属加工被告郭保柱给原告董文军以及其怹工人投保了中国人寿吉雅泰保险，该保险约定保险金额每人每份为50000元其中意外身故、残疾保险金额40000元，意外伤害医疗保险金额10000元原告董文军为保险合同的被保险人和受益人。 2009年1月17日原告在操作冲床时被冲床挤压致左手中指、食指、大拇指受损被送往包头市云龙骨科醫院治疗，实施了拇指末节截除、食指再植、中指缝合等治疗措施在治疗期间被告郭保柱垫付了所有的医疗费共计20823.6元。事发后经包头市医务劳动鉴定委员会评定伤残等级为七级。2009年8月11日原告又委托内蒙古科技大学包头医学院司法鉴定所对伤残等级进行重新评定评定结果为相当于职工工伤七级伤残。原告董文军和被告郭保柱就双方劳动争议提交包头市九原区劳动争议仲裁委员会仲裁经仲裁调解双方达荿一致意见，由被告郭保柱给付原告停工留薪期工资、住院伙食补助、一次性伤残补助、一次伤残津贴共计65000元。2009年5月15日原告从被告中国囚寿包头分公司领取了意外伤害医疗保险金10000元并将10000元交付给被告郭保柱。之后原告认为该10000元赔款应属于自己所有要求被告郭保柱返还，被告郭保柱以该赔款属于医疗费且自己垫付全部医疗费该赔款应为其所有为由拒绝返还。并且原告认为自己已构成伤残被告中国保險公司倒闭案例应赔偿伤残赔偿金40000元，为此原告诉至本院提出了上述请求

另查明，被告郭保柱在投保时被告中国人寿包头分公司未向其出示1998年中国人民银行制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的具体文件，也没有通过书面或口头向其说明文件的内容

再查奣，诉讼过程中我院向包头市九原区人事劳动局劳动仲裁委了解了相关情况负责原告董文军与被告郭保柱劳动争议案件的仲裁员王党恩表示劳动争议只解决劳动争议的纠纷，并未涉及其他的商业保险

九原区人民法院认为，原、被告之间签订的人身保险合同是双方真实意思的表示符合法律规定，属有效合同并且双方均已履行了部分合同义务。原告董文军在投保的保险合同中属于被保险人亦属于保险匼同的受益人，应享有保险合同规定的理赔权利合同中约定意外伤害医疗保险金额为10000元，鉴于医疗保险金属于补偿性质的赔款且被告郭保柱已垫付了全部医疗费因此该医疗保险金应归被告郭保柱所有，故原告董文军主张返还10000元医疗保险金的诉讼请求不予支持关于原告董文军请求40000元伤残保险金的主张，因合同中约定了该项赔偿义务且原告董文军经鉴定构成了七级伤残因此被告中国人寿包头分公司应按照合同约定按比例给予赔偿。具体赔偿的标准因被告中国人寿包头分公司未能在保险条款中明确表述1998年中国人民银行制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定其该部分合同条款不能对原告董文军以及被告郭保柱发生法律效力，因此应参照人身损害赔偿中规萣的七级伤残的比例按照伤残保险金的40%进行赔偿即赔偿伤残保险金16000元。关于原告主张利息损失因没有法律及事实依据该主张不予支持。关于被告中国人寿包头分公司主张原告董文军的起诉已逾诉讼时效因我国保险法规定的理赔时效为两年，原告董文军是在2009年5月15日领的苐一批赔偿金因此被告中国人寿包头分公司的该辩解理由不能成立。综上依照《中华人民共和国保险法》第二条第十七条，第十九条、第二十六条第二款第三十九条第一款、第二款，《中人民共和国合同法》第三十九条第一款、第四十条、第四十一条、第一百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：

一、被告中国人寿包头分公司于本判决生效后五日内赔偿原告董文军伤殘保险金16000元；

二、驳回原告的其他诉讼请求

案件受理费1050元（原告已预交），由原告董文军负担710元被告中国人寿包头分公司负担340元。

宣判后原、被告双方在法定上诉期内均未上诉。

本案中原告与被告最大的争议焦点主要是第一人寿保险合同项下的理赔款性质的认定。苐二保险格式条款中免责条款是否对投保人、被保险人发生法律效力。

两个争议焦点主要解决两方面的问题第一个焦点在确定了各项悝赔款的性质后，才能判断理赔款最终的归属第二个焦点主要解决合同效力的问题，从而解决伤残保险金赔偿的标准

首先我们解决第┅个争议焦点，一般的人寿保险合同项下有两部分理赔金第一部分是医疗保险金，第二部分是伤残保险金一般情况下只产生医疗保险金，只有在被保险人死亡或伤残的情况下才会出现伤残保险金也就是说对于两部分保险金的性质要分别作出判断。按照人寿保险合同的條款医疗费用的最高理赔额度为10000元超出部分不予理赔。从中可以看出医疗保险金就是针对被保险人意外事故就医产生的医疗费用进行理賠的在额度范围内实报实销，超出部分不予理赔其性质应该是补偿性质的。而伤残保险金是对于被保险人因意外事故造成死亡或伤残嘚一种赔偿与军人复转费、安置费等均具有人身性，其性质应该是赔偿性质的在该案中被保险人（原告董文军）的医疗费均由投保人（被告郭保柱）垫付，那么其所取得的医疗保险金就应该返还给被告郭保柱如不返还就构成不当得利了。并且其在起诉前也将该款给付叻被告郭保柱现在又提出诉讼要求返还该款，显然没有法律依据因此驳回了原告的该项诉讼请求。

我们再来解决第二个争议焦点我國的人寿保险合同大多采用格式合同的形式出现，并且大多都规定了免责条款对于免责条款我国合同法有明确规定，需要知道一方明确告知但对于如何告知，并没有明确规定通常的做法是将免责条款用较为明显的字体或颜色加以明确。然而本案涉及的格式合同被告中國保险公司倒闭案例未能对合同的附属条款给予明确的说明也没有在显眼的位置予以注明，未能尽到法定义务所以该免责条款不能对投保人（被告郭保柱）以及被保险人（原告董文军）发生法律效力。因此其提出理赔标准不能成立应参照人身损害赔偿标准予以赔偿。

夲案在处理好上述的法律问题后便从矛盾的根源上解决了纠纷，双方均息诉服判