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储蓄存款和商业银行(2015版)技术报告.ppt 52页
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1、图片反映了什么经济现象？ 这说明我国改革开放以来经济稳定发展，城乡居民收入增加，生活水平不断提高。同时也反映了我国居民的投资渠道单一，民间投资不畅。
合作探究：居民储蓄存款越多越好？ 【情景材料1】 高一学生赵立才的爸爸有一项科技发明，税后收入10万元，赵立才爸爸考虑到赵立才以后上大学需要钱，就决定拿出2万元存入银行。爸爸为了锻炼孩子参与经济生活的能力，就让赵立才去存。周末上午8点半，赵立才到了银行，却没存成钱，只好回家。 【问题探究 】 请你猜测：赵立才没办成存款的原因是什么？ 【情景材料2】 原来，赵立才存款时没有带身份证。当他拿了身份证再次走进银行大厅时，等候存款的中年人有30多个。赵立才想：可怜天下父母心。原来这些人存款的目的和我爸爸一样啊。 【问题探究 】
请你判断：赵立才的想法对不对？ 一、便捷的投资——储蓄存款 【情景材料3】
等待了40多分钟，轮到赵立才存款了。营业员问他：“请问您是存活期还是定期？”“爸爸没告诉我。” 赵立才回答道。营业员就对他说：“你先到哪边看看存款利率表再决定吧。” 【问题探究 】
请你参谋：赵立才该存活期还是定期？并说出你的理由。 储蓄作为投资对象的特点
【情景材料4】 赵立才存了两年定期，总算完成了任务。他看到中国工商银行的徽标挺有意思，便突发奇想：何不收集各银行徽标，写一篇《银行徽标赏析》的政治小论文呢？ 【问题探究 】
请你辨别：赵立才收集的下列徽标，分别是哪些银行的？它们都是商业银行吗？ 【情景材料5】 各商业银行是我国的主要储蓄机构。赵立才看到中国建设银行的广告是：“要住房，找建行。”中国银行的广告是：“一卡在手，走遍环球。”爱思考的他想：各商业银行名称各异，原来是因为他们的业务不同。 【问题探究 】
请你辨析：赵立才认为，各商业银行的业务不同，这种看法正确吗？ 【情景材料6】 赵立才回家后，把自己的所见所闻告诉爸爸，爸爸夸奖他见识增长不少。同时，爸爸给他一个问题让他计算： 南京某银行在2009年一年中，共向外贷款7000万元人民币，平均年利率是5%；全年吸收存款9000万元人民币，平均年利率是2.5%。在这一年里，银行共支付职工工资、奖金等20万元，办公费用等支出60万元。 【问题探究 】
请你计算：这一年该银行的利润是多少？ 计算后得出哪些结论？ 【情景材料7】 赵立才和爸爸正在交流美国不良次贷导致全球金融危机的问题，爸爸的朋友赵时尚来了。赵时尚的时尚宣言是“债多不愁能借就行”。赵时尚说：“我收入虽然不高，但消费观很前卫。现在准备买辆小轿车，去银行贷款10万，可银行因为我缺乏财产担保不给我贷款。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。”赵立才说：“……” 【问题探究 】 请你推断：银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立才该不该支持爸爸做贷款担保人？诚信对于金融生活有什么重要性？ 2.活期储蓄中，每年几月几日为结息日。 （2007·宁夏·13）在活期储蓄和国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的（ ） A.流动性强 B.风险小 C.收益率高 D.信用度高 五大国家控股商业银行 2、地位：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。 其他商业银行 汇丰银行 东亚银行 上海新天地支行
政策性银行 只贷不存的银行 3、商业银行的主要业务 贷款业务 存款业务 结算业务 （1）存款业务 　　存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。 3、商业银行的主要业务： 　　吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。 基础业务 注意： 发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。 （2）贷款业务 　　贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。 按照贷款用途，可以划分为工商业贷款和消费者贷款。 主体业务 （3）办理结算 　　结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。 　　银行对此收取一定的服务费用。 　　 商业银行的其他业务 债券买卖及兑付 代理买卖外汇 代理保险 提供保管箱
①贷款本身就是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。 ②诚信既有利于金融机构正常开展业务，也有利于方便个人的生活，最终有利于维护国家正常的金融秩序和市场经济秩序。如果信贷不讲诚信，就可能再次重现美国的次贷危机。 综合探究7
（4）商业银行营利的主要来源 银行利润 贷款利息－存款利息－银行费用
其它利润来源：结算服务费及其它服务费 讨论：贷款业务是商业银行营利的主要来源，银行是不是放贷越多越好? 贷款原则 真实、 谨慎、安全、效益
贷款与诚信的关系：贷款本身是一种信用行为，要求
正在加载中，请稍后...有钱人都喜欢把钱存在瑞士银行有什么目的
& & &有钱人都喜欢把钱存在瑞士银行有什么目的
& & 把钱存入瑞士银行肯定不是为了投资银 行 贷 款，而是因为瑞士银行是世界银行中最安全的地方。
& & 瑞士银行一直被认为是全球最令人信赖的银行，其保密制度举世闻名，来自全世界的巨额资产纷纷流向瑞士。瑞士银行的保密制度，也为洗钱行为和恐怖分子设立黑帐户大开方便之门，不少人利用法律钻空子偷税漏税银*行*信*息*港，甚至转移藏匿不法资产。
& & 奇葩的是，因为吸纳的存款太多，储户在银行存款不但没有利息，反而还得向银行交纳管理费！2015年初，瑞士央行宣布将活期存款利率从-0.25%降至-0.75%，这在世界银行业都是极为少见的。
& & 首先是瑞士作为永久中立国的国家属性，这让存在这里的钱财排除了在战争中被毁，或受政治影响被冻结等风险，因而被大家视为最安全的地方。
& & 其次，永久中立可不是说说而已，需要强大的军事实力来维护。在冷战时期，瑞士的许多山都被&掏空&原文http://www.yinhang123.net，建成了军事防御工事。根据瑞士国防部的说法，当下大约有1000座之前的军事掩体、地堡依然可用银行 贷款―利 率 网，其中大部分已经被私人收购，用于金库之用，所以具有做世界金库的天然优势。
& & 最重要的一点，瑞士银行对客户隐私的保护绝无仅有，因此而成为世界富人们的避税天堂。在全球绝大多数国家的银行yin―hang―123―net，政府公务人员要来调查储户信息，银行哪敢说个&不&字。但是在瑞士推荐http://www.yinhang123.net，情况完全不同。
& & 根据日开始执行的瑞士银行及储蓄银行联邦法律，无论是银行高管网站www.yinhang123.net，还是员工个人都无权向任何第三方(包括家属)披露任何帐务信息，即使是瑞士联邦政府也不例外，这也就是俗称的瑞士银行业保密法。
& & 不过，随着美国全球查税力度的增强，尤其是瑞士同意签署新的《全球自动信息交换标准》，其银行保密制度开始走向终结，意味着瑞士银行2万多亿美元私人账户将陆续曝光，这些资产将直接暴露在查税和审计之下。
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6、储蓄存款的收益（特点）：活期储蓄&&&&&&&&&&& ，灵活方便，但&&&&& 低；定期储蓄&&&&&&&& 较差，收益&&&&&& 活期储蓄，但一般低于&&&&&&&& 和&&&&&&& 。因为银行的&&&&&&& 比较高，储蓄存款比较&&&&&&& ，&&&&&&& 较低。 7、储蓄存款的风险：&（二）我国的商业银行：1、含义：2、性质及地位：商业银行是我国&&&&&&&&&&&& 中最重要的组成部分，具有企业性质。3、主要业务：（1）存款业务――基础业务
（2）贷款业务――主体业务，也是其利润来源①商业银行的贷款业务是怎样划分的？&&②贷款原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性（3）结算业务――包括现金结算与转账结算，收取一定的服务费用。（4）此外，商业银行还为我们提供&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 、&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 、&&&&&&&&&&&&&&& 、&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 等服务。4、商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。（1）&（2）
【课内探究学案】探究1：新中国成立60年来，特别是经过改革开放30年的发展，人民生活逐步向全面实现小康转变。城镇居民人均可支配收入由1949年的不足100元提高到2008年的15781元，扣除价格因素，增长18.5倍，年均增长5.2%。农村居民人均纯收入由1949年的44元提高到2008年的4761元。收入的增加使城乡居民拥有的财富呈现快速增长趋势。2008年底城乡居民人民币储蓄存款余额达21.8万亿元，比1952年底的8.6亿元增加2.5万倍，人均由1.6元增加到16407元。股票、债券等金融资产规模不断扩大。城镇居民拥有的财产性收入占全部收入比重由零起步，上升到2008年的2.3%。（1）我国城乡居民储蓄连年迅速增长，你如何看待这种现象？&
（2）请你谈谈，人们为什么要把钱存入银行？
（3）有人认为，居民储蓄存款越多越好。请谈谈你的看法。
探究2：利息和利率是一回事吗？&
探究3：活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性&收益性&安全性活期储蓄& & & 定期储蓄& & & 课堂有效训练：1．中国人民银行公布的金融统计表明，全部金融机构(含外资机构)本外币居民储蓄在2月末首次突破10万亿元大关后，到4月末，居民储蓄余额为10．27万亿元，同比增长18．4％，继续保持快速增长。出现材料中反映的我国居民储蓄余额继续保持快速增长的根本原因是（&&& ）①改革开放促进了我国经济的健康、快速发展& ②经济发展使居民可支配货币收入不断增加& ③社会主义市场经济的建立使国民收入分配逐渐向个人倾斜& ④国家对居民储蓄采取鼓励和保护的政策A．①②&&&&&&&&&&&&& B．③④&&&&&&&&&&&&&& C．①③&&&&&&&&&&&&& D．②④2、张某原有定期一年的2万元人民币存款，年利率为1．98％，利息税为5％，国家上调银行存贷款利率后，一年期存款利率为2．25％，利息税率不变。在新的利率制度下，张某将2万元人民币存入银行，一年后可以多拿利息& （&& ）A、45．5元&&&&&&&&&&&& B、39．2元&&&&&&&&&&&& C、51．3元&&&&&&&&&& D、54元3．下列对储蓄存款的认识，正确的一项（&&&& ）A、储蓄存款作为一种投资选择具有收益高的特点B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎C、利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益D、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险4．从性质上看，商业银行是&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& (&& )&& A企业法人&&&&&&&& B非公有制经济&&&&&&& C政策性银行&&&&&&&&& D国家机关5、我国银行的基本业务是& （& ）①吸收存款& ②发行债券& ③信托投资& ④发放贷款& ⑤发行货币 ⑥办理结算A ①④⑥ 　　　 　B ①③⑤　　& 　　C ②④⑥　　　　D ①④⑤6、在现实生活中，人们经常形象地用“蓄水池”、“总账房”、“调节器”、“寒暑表”等说明银行的作用。下列属于银行对国民经济发展的巨大作用的是&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& （&&& ）&& ①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带& ②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据& ③银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益& ④有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式&&&&& && A ①②③④&&&&&&&&& B ②③④&&&&&&&&&&& C ①③④&&&&&&&&& D ①②③7、材料一：中国金融网载文指出，信贷资产风险是客观存在的，防止、消化、抵御信贷资产风险是一项长期而艰巨复杂的系统工程。商业银行在经营信贷业务时，总是选择效益好的方案，但同时也需要考虑到此方案在客观条件变化时，可能引起的损失。因此对其可能发生的不良后果进行分析和预测，采取排除转移的对策，把贷款风险控制在最小限度内。材料二：李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信状况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。（1）两则材料之间有什么联系？
（2）商业银行的贷款业务是怎样划分的？既然存在风险，商业银行为什么还要开展信贷业务？&
&（3）分析说明材料二蕴涵了经济生活的什么道理？ &
第一框&& 储蓄存款和商业银行【课后拓展学案】一、单项选择题1.专家之所以呼吁拓宽投资渠道，是因为，居民储蓄的过快增长，可能会& (& )A弱化消费增长对于经济增长的拉动作用&&&& B.导致居民消费持续下降C.不利于国家扩大投资规模&&&&&&&&&&&&&&&& D.促使我国经济快速发展2.商业银行的共同点是&&&&&&&&&&&& (& )& ①吸收存款、发放贷款& ②办理结算 ③设立目的是建立健全国家宏观调控体系 ④以银行利润为主要经营目标& A．①②③&&&&&&& B.①②④&&&&&&&&& C.①③④&&&&&&& D.②③④3．某银行在一年内贷款5000万元人民币，平均年利率为9％，同年吸收存款4000万元人民币，平均年利率为6％。一年中该银行共支付职工工资、奖金10万元，其他开支支出90万元。这一年银行利润应当是&&&&&&&&&&& (&& )& A．450万元&&&&&&&& B．210万元&&&&&&& C．110万元&&&&&&&&& D．240万元4．在我国商业银行的各类业务中，作为基础业务的是&&&& (& )A．吸收存款&&&&&&&&& B．发放贷款&&&&&&& C．转帐结算&&&&&&&& D．代理保险5．信用卡的使用体现着银行的一项业务活动，这项业务活动是&&&&&&&&&&&&&&& (&& )& A．发行货币&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& B．发行债券&&&&&&& C．转账结算&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& D．调节利率日，中国人民银行决定上调存款类金融机构存款准备金率0.5个百分点。8月19日，中国人民银行宣布上调金融机构人民币存、贷款基准利率。回答6―7题。6、金融机构的贷款利率总是高于同期同档次的存款利率，这是为了&&&&& （&& ）A．获得利润&&&&&&&& B．限制贷款&&&&&&&& C．鼓励储蓄&&&&&&&& D．服务社会7、金融机构提高贷款利率，这对企业的影响是&&&&&&&&&&& （&& ）& A．减少银行利润&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& B．抑制通货膨胀&&& C．增加储蓄余额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& D．加大生产成本& 8．王某于日存入一年定期储蓄存款200元，月利率为9.45%，日到期支取。在这一段期间，虽然从日起，一年期存款月利率由9.45％调整到8.4%。但按储蓄存款章程规定：“对日以前存入的定期储蓄存款，仍按调整前的利率计付利息，直至存款到期。”所以王某这笔存款支取的利息是（& ）　A．32.45元　&& 　&&&&&&&&&&&&&&&&&& B．24.54元&&& 　　C．22.68元&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& D．26.32元9.《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则。随着商业银行进程的加快，各家商业银行都把“存款第一，效益第一”作为立行的根本宗旨。商业银行以此为根本宗旨的根本原因是&&& （&&& ）& A．银行之间存在着激烈的竞争&&&&&& B．商业银行以经营工商业存、放款为主要业务& C．保证商业银行职能的发挥&&&&&&&& D．它是以银行利润为主要经营目标的企业法人&& 10.下列对储蓄存款理解不正确的是（&& ）A它反映储户与储蓄机构之间的信用关系&&&&&&&&&&&&&&&&&& B它是一种投资行为C它是指个人将其所有的人民币或外币存入银行&&&&&&&& D居民通过储蓄可以获得利息11.材料一：中国人民银行决定从日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27百分点。材料二：根据中国人民银行调查显示，居民储蓄存款的目的排在前3位的依次是：子女教育费、养老、买房装修。（1）下调存款基准利率后，我国居民在投资选择上一般会有什么反应？
（2）根据中国人民银行的调查结果，如果由你撰写调查报告，你认为能的出哪些结论？
12．背景材料：中国人民银行宣布，从日起，上调金融机构存贷款利率。辨题：提高存贷款利率，对储户有利，对企业不利。(10分)&12．(1)提高利率，有利于增加储户的利息收入，所以对储户有利。(2分)当前经济形势下，提高利率，还有利于缩小投资规模，抑制经济过热，既有利于房地产业的供求平衡和健康发展，又能适当照顾贷款购房者的切身利益；作为调节宏观经济运行的经济手段，这次银行上调利率将对物价指数发挥“杠杆性”的调节作用，有利于稳定物价，抑制物价大幅度上涨。(3分)(2)提高利率，会增加企业贷款成本，从企业局部和眼前利益来看，对企业不利。但从整体利益与长远利益来看，提高利率会使企业因资金成本提高而降低投资热情，缩小投资规模，抑制经济过快增长，进而减少社会总需求，有利于抑制通货膨胀的苗头。并且由于企业资金成本提高，会使企业改进技术，加强管理，从而降低成本，以提高经济效益。所以从长远来看，对企业发展是有利的。(5分)第一框&& 储蓄存款和商业银行& 参考答案探究1：（1）这种现象说明我国居民的储蓄存款数量大，储蓄率高，对此，我们应一分为二的辨证分析。&& 我国城乡居民储蓄连年迅速增长，反映了我国经济健康发展，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，有利于居民培养合理的生活习惯；同时，说明我国居民的消费水平进入消费积累阶段，消费心理已趋向成熟，消费水平提高；储蓄存款不断增长也为经济建设积累了大量资金，也对国民经济的持续、快速、健康发展起到了重要作用。银行一再降息，居民储蓄率居高不下，说明我国经济发展中还存在一些问题：①社会保险和社会福利制度不完善，居民社会安全感低，求稳怕险，以防万一，因此国家必须进一步健全和完善我国的社会保障制度；②反映我国居民的投资形式单一，缺乏投资意识和风险意识，国家应采取相应政策，鼓励居民多渠道投资，如购买股票、债券、保险等；③目前我国居民消费形式单一，消费观念传统，不利于国家刺激消费，拉动经济的增长。（2）①储蓄存款是我国目前最主要的投资方式。从目前的情况看，也是家庭理财的主要手段。人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全。②公民的适量储蓄，作为一种投资行为，其直接目的是为了获得利息收入，同时，也对国民经济的持续、快速、健康发展起到了重要作用。（3）①一方面，居民储蓄存款余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。对个人而言，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。②另一方面，居民储蓄太多、过量，则会导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大造成不良影响，这不仅弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展，最终也必然影响居民生活水平的改善和提高。③认为“居民储蓄存款越多越好”是不科学的。探究2：（1）利息和利率是两个不同的概念，二者既有区别又有联系。（2）区别：利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分；而利息率是一定期限内利息和本金的比率，它是中国人民银行拟定的，是国家宏观调控经济的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段。（3）联系：在本金和存期一定的情况下，利息多少取决于利息率的高低。探究3：活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性&收益性&安全性活期储蓄&强&低&好定期储蓄&差&较高&好课堂有效训练：1―5:ACCAA&& 6.D&& 7、（1）材料二中的银行工作人员拒绝给李先生贷款，是材料一所说的控制贷款风险的体现。& & （2）①从贷款对象看，商业银行的贷款业务可划分为工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商业者的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。②贷款是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。如果不开展信贷业务，商业银行就无法生存和发展。&& &（3）材料二蕴涵了商业银行贷款的真实性、谨慎性、安全性、效益性原则。商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构。它不会把钱轻易借给任何一个人，每一家银行都会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。【课后拓展学案】1―5：ABCAC&&&& 6―10：ADCDC11、（1）下调存款基准利率会降低存款储蓄的收益，当存款利率下调时，居民可能的选择是将投资于储蓄存款方面的资金转移到投资股票、债券等其他投资方式。（2）①我国必须进一步完善社会保障体系；②必须切实解决百姓关心的教育、卫生、住房等问题；③应进一步采取有效措施，多渠道刺激消费，扩大内需，发挥消费在发展经济、增加居民收入中的作用。
12．第二届国际金融论坛年会指出，“公司法人治理结构改革是国有商业银行改革的关键。”四家国有商业银行是中国银行业的主体，至今占据我国银行业市场份额的半壁河山，发挥着重要作用。推进四家国有商业银行的改革意义十分重大。中国政府要把大多数国有商业银行改造成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。&&& (1)银行在国民经济发展中发挥哪些作用?(5分)&
& (2)国有商业银行改造成现代化的股份制商业银行，其性质会改变吗?(5分)&
12．(1)在我国，银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作 出正确的经济决策提供必要的依据。③银行对国民经济各部门和企业的生产经济活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。(5分) &(2)①股份制是社会化大生产发展的产物，不能笼统地说股份制是公有或是私有，关键看它从属的社会基本经济制度的性质，看它的控股权掌握在谁的手中。在社会主义条件下，如果国家和集体控股，它具有明显的公有性，有利于扩大公有资本的支配范围。& ②国有商业银行改造成现代化的股份制商业银行，有利于投资 主体的多元化，化解金融风险，有利于降低其不良资产，有利于获得更多的银行利益，有利于壮大国有经济的力量。所以，股份制不会使我国商业银行性质发生改变。(5分)
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