为什么现在银行利率低，买商业养老保险合算吗不合算

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-11-12 12:12 标签： 养老保险 合算
看了2017年银行最新利率，把钱存银行的都哭了，买保险的都笑了！
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看了2017年银行最新利率，把钱存银行的都哭了，买保险的都笑了！
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导读：保险哪有那么复杂，一句话：为你承担风险，为你保值增值，最后钱还是你的钱！
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【银行存款公募基金养老保险对比：哪个利率高 哪个稳健】对比银行储蓄，其到期后只能转存，而商业养老保险存续期长达数十年，一直伴随投保人生命终结。二者计息方式也有所不同，银行储蓄是单利计息，商业养老保险是复利计息，简单说就是前者利率低于后者。
　　中国人常说“养儿防老”，
　　但扎心的是，现在“儿”不太够了。
　　人社部数据显示，截至2016年底，中国60岁以上人口已达2.3亿，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%。据预测，2050年中国老年抚养比将由目前的2.8：1变为1.3：1。
　　“养儿防老”不好使了怎么办？国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，为解决上述问题提供了一个选择：找商业。
　　“儿”不够用，还能靠退休金？
　　这事儿，没那么简单。
　　中新社发 松江人 作
　　参照国际经验，一个国家的养老保障体系通常有三根支柱：其一由政府发起并承担责任；其二一般由企业发起，企业和职工共同缴费；其三是个人自愿建立的养老计划。
　　再看中国实际情况，却并不理想。
　　在人口老龄化趋势加剧和财政支出压力加大的背景下，第一支柱养老金替代率和第二支柱的覆盖范围均有限，再加上各地经济社会发展水平不一，历史形成的差异化政策复杂等因素，使这二者难以支撑养老保障体的重担。
　　与此同时，中国个人商业养老保险发展则有所滞后。
　　数据显示，2016年中国具备养老功能的人身保险保费收入为8600亿元（，下同），其中退休后分期领取的养老年金保险保费收入为1500亿元，仅占人身险保费收入的4.4%，远不及美国、英国、加拿大等国35%的占比。
　　物理学告诉我们三角形最稳定，所以支撑养老保障体系也迫切需要立起第三根支柱。
　　为此，本次《意见》把发展商业养老保险上升为“国家战略”，并提出到2020年，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者，企业发起的商业养老保障计划的重要提供者，社会养老保障市场化运作的积极参与者，养老服务业健康发展的有力促进者，金融安全和经济增长的稳定支持者。
　　商业养老保险，好在哪里？
　　答案很简单，它能更好做到“老有所养”。
　　中新社发 尹正义 作
　　举个例子。银行储蓄、公募基金等对个人而言也具备一定的养老功能，为何还要去买商业养老保险？。
　　首先对比银行储蓄，其到期后只能转存，而商业养老保险存续期长达数十年，一直伴随投保人生命终结。
　　此外二者计息方式也有所不同，银行储蓄是单利计息，商业养老保险是复利计息，简单说就是前者利率低于后者。同时，商业养老保险还具有互助共济功能，投保人因意外身故可获得多倍保额资金返还。
　　再对比公募基金，商业养老保险的锁定期限更长、收益更稳定。
　　在领取方式上，公募基金基本为一次性领取，商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取，并可长期直至终身领取，能够确保资金真正用于退休后的长期养老。
　　这还没完。此次《意见》明确， 将在今年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。
　　所谓个人税收递延型养老保险，是指国家给予商业养老保险投保人所得税延迟缴纳优惠政策的一种商业养老保险。据测算，当期延迟纳税1元，就可以建立20元的养老保险基金。
　　这意味着，通过延迟纳税的激励政策，可以鼓励社会公众积累几倍甚至十几倍的养老金，这样不仅有利于促进保障体系的建设，而且可以大大减轻财政负担。同时还能丰富养老保障层次，满足民众多层次的保障需求。
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银行利率走低 购买商业养老保险有四个注意
　　新华网重庆11月22日专电 当前,随着人口老龄化程度不断提高,商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是,重庆保险专家提醒,在当前银行利率走低的背景下,消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。
　　首先,最好购买具有分红功能的商业养老保险。“养老险是长期的储蓄型险种,在银行利率走低的背景下,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”重庆保险专家说,商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。
　　其次,可适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”重庆保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样比较省钱。
　　第三,早买比晚买好。重庆保险专家说,对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。
　　最后,商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”重庆保险专家说,商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。(完)
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