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通过买保险,我总算看清了套路(本人买保险心路历程,句句实话,值得收藏)
&&爱说实话的 “锐王爷”
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你可能喜欢保险防忽悠之：千万不要买保商业养老金保险！__理财频道 - 融360
保险防忽悠之：千万不要买保商业养老金保险！
保险防忽悠之：千万不要买保商业养老金保险！
商业养老金保险真的划算吗？可能并不像你想象的那样。
&&&&& 导语：商业养老金保险真的划算吗？可能并不像你想象的那样。她网财蜜赵小姐的妈妈购买了一份商业养老金保险，但她通过数据计算得出并不划算，并建议妈妈去退保的亲身经历，建议大家一定要慎选。你怎么看呢？
&&&&& 赵妈妈今年52岁，2006年曾经购买了一份中国人寿的《国寿美满人生年金保险（分红型）》每年缴纳1万元，连续三年，共缴纳了3万元保费。通过这份保险赵妈咪可以得到下列保障：
&&&&& 43-75岁每年得到年金349.5，按350计算。
&&&&& 75岁（也就是23年后）可以得到满期给付金34950元。
&&&&& 如果身故可以得到满期给付金的1.1倍，也就是38445元。
&&&&& 3万块钱每年给我350块的年金，我要真是醉了。顺便说一句，存活期一年0.35%还有100快的利息呢。更何况，我随便存个各种宝，一年怎么也得1000快的利息吧？
&&&&& 我和赵妈妈商量把这份养老险给退了，为了把这件事情给赵妈妈讲清楚，给他仔细的算了一下。这里我尽可能把算法写的简单清楚，如果你也遇到纠结要不要吧现有手上的各种投资功能的保险退掉，可以参考：
&&&&& 如果现在选择退掉这份保险，我将一次性得到22778.8元现金，任我投资，与此同时，我将丧失掉每年领取350元年金的权利，和23年后领取34950元。
&&&&& 所以我的现金流其实是：
&&&&& 第1年：得到22778.8退保金，但失去了350元的年金，所以净现金流入=22428.8
&&&&& 第2年：不能领取350元，即损失350元，即-350；
&&&&& 第3年至第22年于第二年相同，都是-350；
&&&&& 第23年损失满期给付金34950元，即-34950.
&&&&& 在excel中一次将23的数字依次输入，并计算内部收益率，也就是IRR=3.28%
&&&&& IRR=3.28%是什么含义？
&&&&& IRR即内部收益率：内部回报率（Internal rate of return），又称内部收益率，是指项目投资实际可望达到的收益率。实质上，它是能使项目的净现值等于零时的折现率。
&&&&& 说白了，就是说得到这个IRR,收入支出持平.在赵妈妈的该不该退保这件事情上，可以解释为赵妈妈现在退保得到的22778.8元，以每年3.28%的投资收益，就可以自己实现每年给自己发350元，75岁一次性给34950元的目标，与原来的保险持平。
&&&&& 另外，原保险提供了一份8000元保额的定期寿险，实在没有找到特别一致的产品，找了相对差不多的产品，对比了一下保费，以赵妈妈现在52的年龄，购买一个到70岁的定期寿险，趸交保费也只需要900元左右。另外我想说，8000元保额的定期寿险有个卵用。再说了，赵小姐妈妈五十多了，我和弟弟都工作了，也没有老人需要赡养，我家爸爸挣钱，妈妈需要寿险有个卵用？
&&&&& 上面这一堆解释下来，赵妈妈只是知道了自己应该去把这份保险给退了，拿回22778.8的现金价值，但是妈妈要求还挺高的，赵妈妈还想知道，自己拿这笔钱理财等待75岁的时候能变成多少钱（赵妈妈一直在银行买保本理财或者国债）
&&&&& 现在有22778.8元，每年想得到350元，按照现在买理财4.5%的年华收益，23年后能变成：49063元。
&&&&& 把上面计算过程解释给妈妈听：你现在要是退保拿出来22778.8，去银行买理财，每年也拿出来350零花，75时候能变成49063；你要是放在那不管，75岁时候会变成34950。里外里差了15000块钱。
&&&&& 至此赵妈妈已经95%的决定了退保，但是他还是有些犹豫，说怎么放了10年还少了4000多啊，不甘心啊。
&&&&& 我对妈妈说，之前我们犯错误了，我们就是要为此付出代价，4000多就是代价。
&&&&& 我们现在退保了，就是纠正了这个错误，别在错误的道路上继续走下去了，减少更多的损失，也就是上文所计算的1.5万。
&&&&& 至此，赵妈妈表示完全理解了，并同意退保。
&&&&& 2006年赵小姐妈妈一共买了两份六万，当时在北京郊区可以做一个两居室的首付了，9年后的今天，在北京郊区装修个两居室都不够！我在想，可能真的等到23年后，可能买个马桶都不够了呢？所以各位看官请慎重购买商业养老金保险。
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融360 - 银行 版权所有买返还型保险到底多不靠谱？
保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个？
两个无风险投资到底谁划算？
　　选择一：每年2.5万，连续20年交给一个朋友A投资，30年后朋友A连本带利给我60万，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%给我，40%作为我不继续投资的罚金，但朋友A每年自己来把2.5万取走不用我送去。
　　选择二：每年2.5万，连续20年交给一个朋友B投资，30年后朋友B连本带利给我62.11万，但我要是中途想用，朋友B则会把本金的100%给我，还会额外给我2%的利息，但朋友B每年要我自己把2.5万给他送过去。
　　在所有条件都相同的情况下，朋友A和朋友B谁才是我的真爱？我更应该把钱交给谁？
　　大家一定觉得，朋友B的投资项目，不但收益高，灵活性还更高，显然朋友B才是我的真爱，钱当然要交给朋友B。这难道还能算是个问题吗？
　　那我现在公布答案：
　　朋友A的名字叫保险公司，他的投资项目叫做返还型保险。
　　朋友B的名字叫商业银行，他的投资项目叫银行定存（如果你觉得2%的收益率不够高，想要更高收益，他也可以是国债或者银行理财或者货币基金）。
　　令我不明白的事情是：
　　为什么在朋友A穿上返还型保险的外衣之后，多数人都觉得朋友A比朋友B更是真爱呢？
　　为什么会认为买消费型保险提供保障+银行定存，不如返还型保险划算呢？
让我们来看看返还型保险的真相
　　为了方便对比，我们找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。方案A是消费型，方案B是返还型。
　　30年内健康度过，8.88万等于白花
　　先看看保险方案A，这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁,那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
　　30年后人还健在，保险公司多给10万
　　有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点:不用花钱、还连本带利返还保费。
　　投资分析：省下来的钱定存反而赚更多
　　现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
　　从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
　　如果将这20560元投资于其他渠道――首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。一年定存的年化利息按2%算（实际上银行会上浮到3%左右）。假设我们没有选择保险B，而只是选择保险A，每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年，到第21年连本带利是50.95万元。因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
若是其他高收益投资，最终收益相差额度会更大
　　从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连2%都不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
　　举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，返还花样百出，比如有些是定期部分返还收益，有些是不同阶段返还额度递增，这样算来收益会比满期返还略好，但也不会高出很多。另外，上面的投资收益是按照按年投资来计算，如果把这笔钱拆分为按月定投，在复利的作用下，最终收益还会增加。因此，当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
返还型保险真的是一无是处吗？
　　经过计算，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
　　另外，消费型保险一般保险期限最长至65周岁。如果你想要保障期再长一点的妥妥的保障，那保险期限一直到80岁以后甚至终身的返还型保险是你的菜。
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