年末买房贷款越来越难？银行信贷员不小心说出了真相|界面新闻 · JMedia近期，多地出台楼市调控政策，紧接着银行方面也开始有动作，银行房贷审批逐渐趋严。有人请教融360房贷：接下来这几个月，银行会如何控制房贷业务，对我们购房人有哪些影响呢？融360房贷君咨询了银行专业人士，总的来说，银行会从以下几个方面入手。
提高贷款优惠利率&&买房贷款利息增加
随着多地限贷政策的出台，部分城市银行会提高贷款优惠利率，或者提高获得优惠利率的门槛。根据8月份统计数据显示，住户贷款增加6755亿元，占总贷款的71.2%，由于坏账率相对较低，在经济形势不稳定的情况下，房贷业务对于银行来说是优质业务。但是随着央行要求控制房贷风险，银行要通过抬高获得优惠利率的门槛，吸引更多经济能力强的优质客户办理房贷业务，从而降低银行信贷风险。
融360提示：获得贷款优惠利率的门槛变高，购房人通过获得低利率节省利息将变难，要注意用房贷计算器计算好贷款本息、月供，在不影响正常生活的前提下，合理配比贷款额度。
加强个人征信部分审查&&逾期次数少、额度低也不是闹着玩的
我们知道，个人征信是房贷审查中的一个重要环节，限购限贷政策前，有些银行规对征信逾期的认定相对宽松些，只要不是很严重，都不会影响房贷申请，但是新政后可能采取的措施是，只要是逾期，都会影响贷款申请，严格的还会直接拒贷。这个时候充分体现了个人征信的重要性。
融360提示：银行对个人征信审查变严，如果有逾期记录的，如果只逾期一次且额度不是很大的，可以多咨询几家银行，可能有银行愿意受理房贷申请，不过会提高贷款利率和贷款首付比例，大家要有一个心理准备。
延长房贷审批周期&&购房进程会变慢
按照以往的经验，每到限贷限购后，银行在跟进新政的同时，都会延长房贷审批周期，平时不到一个月就能批下来的贷款，可能要一个多月才能下来。另外，又赶上四季度年末，前期银行已经放出大量贷款，目标额度剩余有限，加之银行加强了对个人征信和其他购房资质的审核，这就更能说明房贷审批周期被延长了。
融360提示：在咨询贷款业务时，一定不要忘了问一下放贷时间，通常信贷员会给出一个大概时间，但是遇到新政策或者银行额度吃紧，信贷员也不敢保证时间，只会说会尽量帮忙催款。近期有贷款买房打算的人要抓紧时间做准备了，多留出富裕时间，免得因为房贷影响了自己购房进度。
暂停房贷业务&&贷款可选银行变少
除了上面说的这三种情况，还有做的更彻底的，那就是暂停房贷业务。根据融360房贷最新数据显示，北京地区广发银行和包商银行均停止了银行房贷业务。银行之所以会采取以上措施，一是为了响应央行控制房贷风险的号召，二是进入第四季度，银行贷款额度本身也用的差不多了，即使不限贷，年末银行也会采取一定措施控制放贷。
融360提示：一般只是个别银行因为内部额度吃紧或者业务利润低，会停止房贷业务，大面积停贷的可能性不是很大，购房人可以根据自身情况，从未停贷银行中选择适合自己的。
最后，银行专业人士总结道：前三季度楼市热度不减，住房信贷活跃度攀高，楼市杠杆率也随之增高，从银行的角度看，房贷业务利润虽好，但过高的杠杆率却增加了信贷风险，房价的波动时刻牵动着银行的神经，因此四季度严控房贷将是银行的主要目标，想要贷款买房的人越是在这个时候越要做好十足的准备。
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贷款中介生存伎俩：一个银行客户经理后面围N个
　　贷款中介广告满天飞 诱惑急需用钱人群
　　贷款中介调查之一
　　连日来，多位市民反映经常收到询问需不需要贷款的来电和短信。记者调查发现，在高额回报的促使下，目前遍地开花的贷款中介的确将触角伸向了社会的各个层面，而与民间高利贷公司不同的是，这类公司一方面为银行招揽客户，另一方面也为不符合条件或者着急用钱的客户指导并申请贷款，从中坐收高额中介费。
　　专家提醒，切勿轻易相信贷款中介，有的贷款中介会以客户资料不全等要求客户不断加码中介费，或是将客户资料倒买倒卖。
图/CFP文/记者李婧暄&
　　贷款中介电话满天飞
　　“王女士吗？请问你要不要贷款？”一大早，个体户王若芝(化名)就被一个电话吵醒，电话那头，一个男性深情并茂地向她宣扬可以帮忙贷款，并且提出不收取任何费用。像这样的电话，王女士每天几乎都会接到。
　　记者调查发现，目前贷款中介在广州非常普遍，本报记者随机采访了十多位市民，近一半以上表示曾经接到过贷款中介的电话或者收到过贷款中介的短信。
　　而相关贷款中介的短信和来电通常喜欢用“放款快”、“额度高”、“申请方便”等关键词表达，对相关手续费和利率只字不提。
　　除了短信、电话营销，这些贷款中介还密布网络战场。昨日，记者在百度中输入“贷款中介”几个关键字眼，竟然出现了1660多万个项目，其中不乏一些贷款中介的广告，如：“××正规贷款平台，利息低，速度快！”贷款中介利用这些吸引人的宣传字眼在网络上大肆宣传。
　　调查：贷款中介自称“能贷到款”
　　昨日，记者根据一则贷款中介的推销短信，拨通了一位张经理的电话。电话中，记者自称是一位销售服装的个体户，希望能贷款，而电话那头号称是某知名贷款中介的张经理十分老套地表示，他们可以帮贷款，而且可通过银行这种正规渠道申请。
　　在询问了记者的一番基本情况后，该经理表示记者作为个体户，每月2万~3万元的流水账不够，“至少要做到每个月50万~60万元，且要做半年。”
　　张经理表示，类似记者这样的客户，如果自行到银行申请肯定拿不到贷款，他们会帮助记者根据具体情况选择银行贷款，“只要你按照我的要求提供贷款资料，我们能保证帮你申请到贷款。”张经理表示，无房产无抵押物的状况，一般申请到的贷款年利率都在7厘至2分多之间，另外还需要支付给中介6%的中介费。
　　中介如何生存：为银行提供贷款客户
　　事实上，目前市面上的贷款中介非常普遍，但与民间高利贷有所不同的是，这些公司并不是以自有资金放款，而是通过帮银行“拉客”、为客户制订贷款方案来赚取不菲的中间费用。
　　“银行与银行对客源的争夺日趋激烈，一些银行为了抢占更多的市场份额，采取各种手段，寻找中介公司‘拉客’就是银行的手段之一。因为它们能为银行批量介绍客户，并能减少银行信贷人员的工作量，所以银行愿意和那些稳定的贷款中介打交道。”优选财富高级研究员李斌认为。
　　也就是说，贷款中介也是一样，它通过广告宣传，收集客户信息需求，将业务介绍给不同的银行，并为银行做一些前期的资料整理工作，它们与银行信贷部门存在“默契”，因此比一般个人客户更受银行的欢迎。
　　帮企业“搞定”贷款资格
　　李斌告诉记者，目前通过贷款中介的客户主要有2种，第一种是嫌银行手续麻烦或没时间，所以愿意花点钱让中介公司去做这件事；第二种就是知道自己的资信条件不够贷款资格，想通过贷款中介多花钱违规操作。比如，没有个人收入证明或收入证明达不到贷款要求，只要客户多交钱，有些贷款中介会想方设法帮客户搞定。
　　此外，业内人士表示，还有目前银行对贷款用途有严格控制，住房抵押贷款一般只能用于购房、装修、经营性贷款，严禁资金流向股市等，贷款中介也可以帮客户把资金从正常渠道转移出来。
　　中介生存伎俩：一个银行客户经理后面围着N个中介
　　贷款中介申请贷款的流程其实很简单，就是按照银行的要求整理好客户资料，提交到相对应的银行。“中介和银行客户经理的关系一般都会搞得很好，这中间也有互相依附的心理。”一位第三方机构的万先生(化名)告诉记者，很多情况下，一个银行客户经理后面都围着N个中介业务员，而中介业务员手里也有N个银行客户经理的关系。
　　采访中，贷款中介的张经理告诉记者，他们手上掌握着多家银行的信息，根据客户的情况，再到银行去申请，“可以说，你这种条件，自己去贷款是贷不到的，通过我们就好办多了，而且虽然有(营业)执照但是无抵押(物)，(贷款利率)百分百要去到两分多(年利息约20%多)。”张经理表示。
　　利用客户资质不全坐地收费
　　记者了解到，贷款中介一般在广告和跟客户沟通中，不会太强调收取过多的费用，有的中介表明会收取3%~9%的中介费，但是有的中介会根据客户对贷款需求的心理，根据客户的具体情况，坐地起价。
　　万先生告诉记者，其接触的一些不规范的中介，除了收取银行规定的贷款利息，还会根据客户对资金的需求，在办理贷款的过程中不断加码。“有的除了中介费，还要收取利息，有的还会收到4分(年利息约50%)。”万先生表示，贷款中介的这种做法也是利用了一些借款人资质不全又着急用钱，因此在这个过程中不断施加压力。
　　售卖客户资料牟利
　　此外，由于贷款中介成本低，因此在业内存在鱼龙混杂的情况，“中介工作人员的素质也是参差不齐，再加上有的贷款中介公司管理不规范，很多中介贷款经理不以帮助客户拿到贷款为目的，反而是在掌握了大量的客户资料后以其牟利，将材料卖出去挣钱。”万先生表示，往往一份贷款申请涉及多个人的资料，包括贷款人本人、配偶，还有子女、父母等，这些客户的相关资料也会有多种，“更有的骗子假装成贷款经理，利用客户的资料违法犯罪，很多人都不知道自己的资料是哪里泄露出去的。”
　　此外，掌握了这些信息后，不法分子不仅能卖资料挣钱，还能借助相关材料向银行申请信用贷款、大额，套取钱财。
　　银行提醒&&不可随意透露个人资料
　　昨日，记者就贷款中介一事咨询了广州某股份制银行相关负责人，据其介绍，目前的确存在贷款中介的现象，“每家银行都会配备柜台工作人员，但并非每家银行分支机构、营业网点都会配备专业贷款经理，因此客户到网点咨询时，难免造成信息不对称，有的客户甚至没有渠道可直接找银行面对面做贷款。”
　　事实上，这也是由于银行高昂的人力成本限制的，“由于这种供需不平衡，贷款中介会找银行的客户经理，给他们推荐客户，对银行来说是欢迎的。”该负责人表示。但是这种情况也存在一些问题，例如，有的中介会以客户的贷款资质不够、年龄过大要增加担保人等为借口，向客户多要中介费，或者是有的中介人员开始告诉客户不收什么费用，后来钱越收越多。“我们也听说过有的中介在掌握了大量的客户资料后以其牟利。”&
　　该负责人建议，有需要贷款的客户，最好还是直接找银行了解情况，如果真的需要通过中介沟通，则最好提高安全意识，如：在复印件的边上写上“此复印件仅用于××贷款”，可以避免资料被不法分子用于其他用途。
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贷款诈骗已成为一个行当
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央视曝光放贷黑幕：多家银行串通中介造假　　央视记者三月调查银行违规放贷黑幕为利润中介造假银行睁眼闭只眼　　快到年底了，银行的钱袋子又收紧了，很多银行都已经暂停房贷。而就在这样的情况下，一些贷款中介的生意却非常红火，这些中介自称可帮助买房人快速获得银行贷款。　　银行：贷款可找中介帮忙　银行没钱贷，而担保公司却称只要客户把已有的房子抵押了就能从银行贷出钱。北京的李女士近期就收到了多条这样的贷款短信。 　　李女士来到了北京朝阳区的一家商业银行，在咨询台，银行工作人员告诉她，这种抵押贷款全名是房屋抵押消费贷款，贷款期限最长10年，目前年利率是7.86，客户可以直接找银行办理，但是这种贷款不能买房投资，只能用于消费购物，银行看到购物合同后才会直接把贷款打给商户，向银行贷款的人也就是购物人并不能拿到钱。　　银行说的这种抵押消费贷款实际上就是给客户一个消费信用额度，只能消费，不能取现购房。而且要想贷的话还必须提供很高的收入证明和银行流水，按照李女士想贷400万计算，月收入得达到六、七万以上才行。　　正当李女士打算放弃贷款念头的时候，银行工作人员却话锋一转，小声地告诉她，说可以去找担保公司帮忙，并给了她一个担保公司业务员的电话。　　担保公司作假骗贷全包收费万元　　本来是银行的贷款，银行工作人员却要客户去找中介帮忙才能办，这实在让人不解。　　按照银行给的电话，李女士找到了北京东城区一家担保公司，公司业务员一开口就讲他们和银行的关系。说完了和银行的合作，这位业务员就开始谈价钱，原来找他们帮忙做贷款是要收取服务费的，而且还不便宜。　　业务员说，按照李女士想贷400万的话，这1.3%的服务费就是五万多元，当然钱不是白收的，他们会帮助客户找一家像银行说的那种家具或工艺品公司，签订一份假的购物合同，把原本只是消费额度的贷款进行套现。　　不仅是套现，由于李女士的收入和银行流水都不够，担保公司还要帮她办假的收入证明和银行流水，但是还得收费。　　这位业务员解释说，数万元的服务费不是先收，而是等贷款批下来，套现后他们再收取。为了证实他们公司的可靠性，她还带李女士看了公司墙壁上挂着的营业执照，还有和另一家银行的合作招牌。　　记者调查：银行劝顾客“包装”作假　　原来这些中介公司的担保方式就是制作假合同、假证明，从银行贷款套现。按照银行的规定，住房抵押消费贷款属于个人消费类贷款，只能购物消费，不能投资。中国人民银行、银监会曾多次发文，要求全国各商业银行严格管理此类贷款，要专款专用，禁止购房、炒股等投资用途，对贷款人的还款能力也要严加审核。　　按照牌匾上的银行名，记者找到了该行的一家支行去询问，银行工作人员称，担保公司帮贷款客户作假，这早已不是什么秘密，银行对此都是默认的。　　担保公司帮客户作假骗贷真的就如银行工作人员所说的，银行是知情并认可的吗？记者进一步调查采访发现，不仅是默认，有的银行工作人员还主动劝客户造假骗贷。　　光把贷款用途搞定还不行，按照银行规定，抵押消费贷款的借款人还要有足够的收入和银行流水。记者发现，对于这方面不符合贷款要求的客户，银行本该直接拒绝贷款，但是银行工作人员却仍要求他们继续去找担保公司这样的中介作假。　　贷款用途不合规，得找中介，收入、流水不够也得找中介解决，在银行工作人员眼里，中介似乎成了可以为客户解决任何作假问题的好帮手，是贷款客户和银行之间牵线的红娘。　　“演戏”花数万中介提供“增值服务”　　作假合同还仅仅是中介公司骗取银行贷款的一种做法，只要顾客愿意给高价服务费，他们还有其他的方式，可以从银行骗取更多的贷款。　　一家贷款中介的业务经理告诉记者，按照银行的规定，房屋抵押消费贷款一般最多只能贷到房屋市场评估值的7成，而对于有自己公司的的客户，银行会给他信用加分，可以贷到房屋评估值的9成，甚至是百分之百。　　光做公司的假资料还不够，这位业务经理说，批贷之前银行要派工作人员到公司考察，为了应付考察，贷款客户需要和贷款中介合演一场大戏。当然，戏不是白演的，中介为此要额外收取一笔不小的费用。　　记者在对多家贷款中介采访中发现，两万五的包装公司费用还算低的，有的中介要价更高。　　银行贷款负责人：可直接帮助骗贷　　一位银行的个贷经理告诉记者，她早就知道这种骗贷方法了，不仅有把客户包装成公司法人代表的，包装成公司股东也可以多贷款。另一家银行的个贷经理透露，目前银行对贷款人名下的公司资质，审查并不严格。　　看着贷款中介变着法子帮客户骗贷，赚取不菲的中介费。有的银行工作人员也坐不住了，在记者调查中，一位银行的个贷负责人干脆主动请缨，称可直接帮助不符合贷款条件的客户骗贷。　　当然这位银行个贷负责人也不仅是出于“好心”，忙儿不能白帮，费用还是要收的，不过要比中介动辄几万元的中介费便宜很多。　　记者调查：多家银行涉嫌违规操作　　让记者感到震惊的是，这样的骗贷现象并不是“个案”。记者历时三个月的调查，走访了多家银行，发现这种银行工作人员主动牵线搭桥，介绍中介机构帮顾客“骗贷款”的现象在多家银行都有存在。　　在北京的一家天津银行，一位个贷负责人为了打消记者对中介的疑虑，在以身说法地证明着中介的可靠性，自称还亲自去合作的贷款中介考察过。　　在北京的一家，对于不满足贷款条件，又不知道找谁去作假的贷款客户，个贷经理会还会主动递上中介的电话，提他的名字中介费还可以优惠。在北京一家，面对不符合贷款条件的客户，一位个贷经理甚至直接拨通了贷款中介的电话进行现场沟通。　　为贷款业绩银行与中介“共舞”　　在北京，记者一共走访了8家银行。其和广发银行称由于已经没有额度，住房抵押消费贷款暂停。个贷经理称他们对贷款人的资质审核并不十分严格。余下的、农业银行、、华夏银行和天津银行5家银行，工作人员都劝不符合贷款条件的客户找中介帮忙。　　记者在多家贷款中介都听到这样一种说法，就是他们与银行有良好的合作关系，什么样的良好合作关系会让银行工作人员心甘情愿的被骗贷呢？在一家规模相对较小的贷款中介，业务经理向记者透露，他们靠的是关系维护。　　与规模较小的中介不同，一些规模大的贷款中介和银行合作的方式更公开更直接。在北京东城区的一家大型担保公司，记者看到，在客户洽谈区张贴着多家银行的名字，公司业务员告诉记者，在那里正在和贷款客户洽谈的是银行的贷款专员，银行之所以会上门来签贷款协议，是因为他们公司属于比较大的集团客户。　　有贷款中介在中间牵线搭桥，签贷款协议似乎快捷了很多。一位银行个贷负责人向记者透露，他们绝大部分抵押贷款都是与中介合作，虽然明明知道不少贷款都掺了假。　　记者调查：抵押骗贷已存在多年　　中介牵线，银行点头，客户拿钱。其中中介、银行和客户间的默契配合，并不是一朝一夕炼成的，这条利益链其实已经存在多年，而且有着规避监管的办法。　　银行的一位个贷经理说，看上去是中介在冒风险帮客户骗贷，其实银行的工作人员一旦参与，就和中介成了一条线上的蚂蚱，同样面临风险。由于现在银行监管越来越严格，他们经常要告诫中介和客户，千万不要把套现的钱直接转到自己的户头上，最好钱能多转一圈，先转到客户的亲友账户上。　　记者调查：房产中介也“兼职”骗贷　　红火的抵押贷款生意不仅吸引了担保公司这样的金融类别公司不断加入，就连房产中介也盯上了这个市场，记者发现，链家、我爱我家、21世纪不动产等较大的房产中介公司，如今都在旗下办起了自己的贷款中介，而且生意比一般贷款中介还要好。　　大的房产中介能把贷款中介的活干好其实并不奇怪，除了自身经济实力较为雄厚以外，他们把手里的大量买房客户直接发展成了贷款客户群。在房屋中介的门店，房屋销售人员会亲自为购房资金不足的客户推荐抵押贷款。　　帮购房客户从银行获取抵押消费贷款，房产中介既可以收取买房佣金，又可以得到贷款中介费，可谓一举两得。尝到了甜头，房产中介就更卖力了，不仅可以帮客户做假收入证明、银行流水证明和假贷款用途，还可以凭借自身与房屋评估公司关系好，为客户争取更多贷款。　　把抵押的房子价格高评，就可以从银行多贷款，在房产中介的帮助下，不符合贷款条件的客户不仅可以贷到的钱，还可以贷到更多的钱用于违规投资买房，这在专家看来，不仅放大了贷款风险，而且也间接推高了房价。　　记者调查：骗来的贷款流向何处？　　在一家贷款中介，记者看到不少人前来咨询洽谈贷款，其中相当一部分是为了贷款买投资房的。　　中介说，抵押贷款不仅用来投资买房，有些客户还用来购买高收益的理财产品。抵押贷款的年化利息一般是百分之七八，也就是说购买收益高于这个数的理财产品就会赚钱。一位中介工作人员主动向记者推荐了他们公司自己的高回报理财产品。　　什么理财产品会有这么高的收益呢，在记者的追问下，这位工作人员才说出实情，公司所谓的理财产品其实就是拿着客户的贷款去给别人垫资，垫资利息高达月息4%，说白了就是放高利贷。　　假合同骗真贷款风险几何？　　3年前大连的刘小姐利用抵押骗贷，从银行套现出50万元后，投入了炒股大军。没想到股票行情一天比一天差，三年间她已经赔了十多万元。　　刘小姐告诉记者，由于当年抵押贷款时，收入不够，找中介做了假，其实她的收入还不及月还款额的一半，所以股票这一赔，她除了节衣缩食，把工资用于还贷，不够部分还要用贷款去还款。眼看手里的贷款迅速蒸发，如果还不上贷款，自家的房子也会成为泡影。无奈中刘小姐想到了孤注一掷，再次贷款。　　疯狂背后：骗贷暗藏巨大金融风险　　刘小姐的经历是几十万的欠债，这还仅仅是个案，而对于整个国家的金融体系来说，就不是这么简单了。　　根据中国人民银行最新统计数据显示，我国的存款金额已经超过100万亿。可以说，很多老百姓都把辛苦挣得钱存在了银行里，他们相信银行。作为国家重要的金融机构，保障储户财产安全，保障国家金融安全，银行责无旁贷。但是事实上，一些银行，却片面追求利益，置监管部门的监管条例、国家法律法规不顾，为中介机构牵线搭桥，骗得银行贷款。(央视记者朱江)
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