第三方支付行业迎来“新战国”时代
作者：《环球企业家》沈旭文 见习记者 陈虹霖
　　有人携垄断之威，有人找爹寻靠山，支付市场八仙过海，各显神通
　　伴随着百度、盛大等知名互联网企业在近期正式获得第三方支付业务“牌照”，以及“微信支付”概念的出炉，再加上央行出台《银行卡收单业务管理办法》（下称《管理办法》），已然经历了数年高速增长的第三方支付行业，似乎即将步入一个新的发展阶段。但这究竟是一个合纵连横而各显神通的“新战国”，还是一个全新意义上的“拼爹时代”，答案或许兼而有之。
　　微信新近推出的5.0版本，在掀起“打飞机”热潮的同时，也令“微信支付”开始大规模出现于公众的视野之中。基于微信作为一款具有社交功能的即时通讯工具，在产品和客户积累层面业已取得的巨大成功，任何与之相关联的商业应用均被市场寄予厚望。正因为如此，在第三方支付行业内，同样产生了“微信支付”可能“颠覆”现有线上第三方支付基本竞争格局的商业遐想。
　　相比之下，在稍早前获央行颁发支付业务许可证的新浪支付和百度旗下的百付宝，虽在市场关注度上略逊一筹，但凭借其母公司旗下新浪微博和百度空间的庞大客户资源，亦同样具备成为“线上支付新贵”的潜质。
　　只是，在微信微博的光环之下，上述互联网支付新势力在扩张路径和产品创新领域究竟有着怎样的战略眼光和开发实力，却至今未能在市场上有清晰体现。加之不断有支付产业链上其他机构寻求与微信、微博等互联网平台进行合作的消息传来，这都令线上第三方支付变局进一步的走向变得更为扑朔迷离。
　　而在线下支付领域，则同样是行业变局“大幕已启”而前景却不甚明朗。《管理办法》的出台，虽在一定程度上明确承认了银行与其他第三方支付企业直接完成线下支付清算过程的合规地位，但长期享有线下支付“必经之路”地位的中国银联却并不打算就此放弃垄断地位。围绕《管理办法》的意义解读与实践路径设计，已然成为银联与其他第三方支付企业在舆论及政策层面对决角力的主战场。
　　“我们认为，《管理办法》已经讲得很明确了，银行可以和其他第三方支付机构直接进行POS直联，而无需通过银联作为中间环节进行支付清算。”一位大型第三方支付企业高管称，“但银联并没有松口，所以其他的第三方支付企业虽然都对新开放的线下市场感兴趣，可大多还处于观望状态。”
　　一位银联地方分公司负责人则回应称，《管理办法》“并非试图改变现有的线下支付格局”，“银联面临的压力最近确实大了一些，可是很多同行所预期的市场环境或许并不存在。”
　　作为在线上和线下支付均具有绝对颠覆力的行业相关方，各家商业银行对于当下变局的应对，似乎大多“谋定而后动”，不过却在“借势而为”与“亲自上阵”间隐隐显出分野。
　　“我们也在重新梳理支付这个产业链上存在的利润点，进而对银行支付业务的内容进行重新架构。”一位银行电子银行业务人士指，“有的钱为什么就让给第三方支付企业赚呢？”
　　微信支付虚实
　　虽说与新浪、百度、盛大共同构成了最新一轮的线上支付变革冲击波，但“微信支付”的推出，却并未伴随着新第三方支付公司的诞生。由于腾讯早先即有设立第三方支付企业财付通，因此同属腾讯旗下的微信，其“微信支付”业务在腾讯内部更多被定义为财付通的一大创新业务板块。
　　“微信支付是由财付通专门划出一部分团队，针对微信设计开发相应的业务和产品，而微信团队则主要是提供端口和技术支持，相当于搭个台子，但戏主要是财付通来唱。”一位接近微信运营团队的人士表示。
　　据腾讯内部人士透露，根据目前“微信支付”的初步规划，随着功能模块的加载，微信未来将在事实上兼具财付通移动客户端的角色，而微信账户也将直接关联起对应的财付通账户，进而实现财付通对微信客户资源的利用。并且，微信也将成为财付通发展移动支付或手机支付业务的主要载体。
　　届时，财付通本身也将形成移动支付和线下支付两大重点业务方向。“这一方面是立足腾讯自身的资源优势，另一方面也是考虑到第三方支付行业各细分市场的利润情况。”一位腾讯内部人士称，“移动支付市场潜力巨大，而线下支付市场则利润丰厚且稳定。移动支付主要靠微信，线下支付则要把腾讯现在的电商资源向实体商户资源转化。”
　　值得注意的是，在日，早在两年前就拿到第三方支付“牌照”的深圳市财付通科技有限公司悄然变更了其“牌照”中的业务类型。在此之前，财付通的非金融机构支付业务许可所含的业务类型为“互联网支付、移动电话支付、固定电话支付”。在变更后，该许可的业务类型则增加了“银行卡收单”的项目。这也被部分业内人士视为财付通开始全面开拓线下支付业务的标志。
　　虽然雄心远大，但到目前为止，“微信支付”却并未推出任何一款与微信平台独特属性相契合的支付产品，而是将初期业务重心置于基础性的快捷支付业务领域。“财付通目前主要还是寻求和各家银行合作，在微信上搭建各银行完成快捷支付的端口。”一位第三方支付行业人士表示，“快捷支付是相对成熟的业务。所需要的，只是和银行达成协议，在微信上做些技术处理即可。独创性的支付产品开发周期较长，且具有一定风险。从基础业务做起，初步形成稳定的收入，应该还是微信支付目前的基本思路。”
　　无独有偶，刚拿到第三方支付“牌照”的新浪支付，虽也提出了“微银行”、“支付社交化”等概念，但其初期的主体业务方向，同样放在了较为传统的快捷支付领域。前述银行电子银行人士就分析称：“新浪和微信最大的资源优势都是庞大的存量客户资源，而通过快捷支付直接将客户的银行账户与支付工具关联，则是激活这部分客户资源的最佳途径。”
　　微信支付以及新浪“微博支付”的“务实”策略以及两者庞大的客户基础，无疑会对现有的以终端消费者而非商户为主要目标客户的线上及移动支付机构提出严峻挑战，而首当其冲的，正是银联电子商务板块。
　　“银联在线上支付的主要业务来源，还是银联卡持卡人的在线消费行为。但新浪微博之类的社交工具客户端，完全可以通过和银行的直接合作，实现各类银行线上支付的集合，从而实现对银联线上业务的替代。”前述第三方支付行业人士表示。
　　直联“复兴”
　　在线上及移动支付领域来自互联网企业的冲击，或许还只是“远方的风暴”，银联近期在线下支付领域遭遇的挑战，可算是“现实的威胁”。引发这一变局的根源，正是日人民银行发布的《管理办法》中，有关发卡银行与银联以外支付机构的POS机终端实现交易信息直接传输，即所谓“直联”的内容发生关键性变更。
　　按照新颁布的收单管理办法第二十六条的规定，收单机构（即第三方支付机构）将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议。在以往规定中，收单机构的交易信息必须通过相关银行卡清算机构（即银联），才可以发送给发卡银行。
　　而围绕收单管理办法上述条款的真实含义，银联和银联以外的其他第三方支付机构干脆发生了一场短兵相接的“定义争夺战”。
　　“央行这次的规定，相当于是承认了目前有的非银联POS机直接把交易信息发给发卡银行的事实。而且没有继续坚持非银联支付机构必须介入银联网络传送交易信息的强制性规定。”前述第三方支付企业高管称，“所以央行的意思很明确，起码是有条件允许直联业务的开展。”
　　对此种解读，银联方面显然不甚认可。前述银联人士就提出，央行新规只是对一些“历史遗留”的直联情况提供解决思路，并不代表央行已经对直联业务正式“放行”。“央行的新规是通过加强规范的形式处理已经存在的直联行为，避免各方利益出现重大损失。总不能把规范过去的违规行为等同于允许出现新的违规行为吧？”
　　有意思的是，作为收单管理办法制订者的央行，不仅在“有关部门负责人就《管理办法》有关问题答记者问”中对此避而不谈，而且始终对银联及其对手们的争论保持沉默。
　　作为另一当事方的发卡银行显然大多选择站在了银联的对立面。或许正因为如此，在行业争论的同时，部分银行的直联业务却呈现出快速增长的态势。
　　“银行原来也有过直联的尝试，当时是银行自己布设POS机，结果不久就被央行叫停了。如今重新发展直联业务，银行至少有两方面的推进动力。其一是价格，其二是交易速度提升。”前述银行人士表示。
　　按照传统的交易信息传递模式，银行需要为使用银联的网络及信息接口支付相应费用。而依托线下支付领域的垄断地位，银联在定价方面理论上只需要受发改委和央行相关规定指导，具有极大自主权。不少银行则一直对此颇有微辞。伴随着更多第三方支付企业以“直联方式”介入线下支付市场，银行压缩结算手续费率的空间也大为增加。
　　当然，监管竞争的阴影或许更令银联感到尴尬。同样是在近期，银监会召集支付清算行业协会会员集中商讨行业准入规则，其目的就是要进一步开放支付清算行业的某些细分领域，这同样被视为支付行业进一步去垄断化的标志。隶属于央行系统的银联，对银监会政策的影响力显然薄弱得多。
　　“有些人认为线下支付领域是接近饱和的红海市场，但这完全是由于银联独占了大部分市场空间。一旦清算转接市场全面开放，那么红海很快就会成为蓝海。”前述第三方支付企业高管表示，多家国内排名靠前的第三方支付企业近期都开始重点关注线下支付领域，“互联网概念这么热的情况下，这么做（关注线下）不是偶然的”。
　　“拼爹”2.0
　　曾有业内人士调侃，要在第三方支付行业中占据竞争优势，最典型的路径就是“拼爹”，“这个竞争传统和银联同时诞生”。然而，随着外部环境的变化，第三方支付行业的“拼爹”也开始进入“八仙过海，爹各神通”的升级版时代。与之相应的是，部分无爹可拼的第三方支付机构也开始寻求更具差异化和不可复制性的发展策略。
　　随着近期互联网企业新一轮进入支付行业的热潮，第三方支付企业依托母体资源的发展模式，除去新浪、百度及依托网游平台的盛大盛付宝外，更多则是电商企业建立的支付机构，这类支付机构的典型代表，正是淘宝平台的支付宝以及京东商城的网银在线。
　　值得注意的是，不同于微信支付以及新浪支付初创期的“蹒跚学步”，多数电商企业给予旗下第三方支付机构的资源输送，已经不仅仅停留于客户资源嫁接的基础层面。部分电商系支付机构虽然坐享电商日常经营资金消费带来的流量收益，但也开始介入类现金管理或供应链金融业务，实现母体金融资源、物流资源向第三方支付机构的输送。
　　“对电商平台而言，如果没有新浪微博那样的用户基数，以及支付宝那种先发优势，那搞支付机构就必须从增强用户黏性及商户资源积累入手。”前述第三方支付行业人士指，“这一方面必须依赖于如阿里小贷这种供应链金融类的附加业务，另一方面则或多或少会介入现金管理类业务。其实在余额宝之前，汇付天下就已经推过天天盈的基金理财产品，而多数电商的第三方支付机构也都要开展这个业务。”
　　在这些方面，银联似乎还是落在了后面。不过，银联在银行清算接入方面所积累的独特资源，却依旧具有较强的不可复制性。这或许成为银联应对互联网企业支付冲击的最坚实壁垒。
　　“互联网企业和银行打交道依旧是新手。”前述第三方支付机构高管表示，部分大行在合作谈判中的强势态度，也令一些试图开展快捷支付的大型第三方支付机构陷入尴尬困境之中。
　　一位银行对公业务人士就指出，部分银行已有自行创办电商平台的考量，而“线上支付”则几乎可算是银行最熟悉的电商业务领域，因此“有些谋划已定的银行，就不愿再与支付机构进行过多合作”。
　　据其透露，在微信支付与一家国有大型商业银行的初步洽商中，这家大行便几乎拒绝了财付通方面的多数合作邀请，“连模拟测试都不同意”。
(责任编辑：郭儒逸)
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“目前，除少数排位比较靠前、口碑较好的第三方支付公司实现盈利，其他大部分支付公司处于亏损运营状态。第三方支付机构存在巨大的资金沉淀，容易被挪用于投资，影响客户资金结算安全。一旦发现风向不对，第三方支付机构就可能携款潜逃。”公众号：支付之家网（zhifuzhijiawang）支付之家网（.cn）4月25日，央行相关人士在“防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会”上坦言，第三方支付平台存在“跑路”风险。支付行业的乱象由来已久，甚至可以说从始自终一直存在，近几年尤甚。信用卡套现、二清POS不到账、跳码套扣、虚假商户、恶意拒付、伪卡盗刷、银联追偿、央行天价罚单、吊销牌照、不发分润拉横幅维权……很难想象，如果说下去还有多少支付行业的乱象被罗列，每一项都足够写下满满的一整页纸。早期，很多黄赌、洗钱之类都是依赖第三方支付完成的，某某支付公司私底下给赌博平台接交易、或者成为洗钱的帮凶，很多业内人都或多或少会知道。所以当你听说到某个行业老油条说XX支付公司私底下干了不少黑色生意，你也别意外，因为他说的极有可能是真的。自日，人民银行推行了支付牌照制度，支付机构慢慢拿到合法的“身份证”，一些乱象得以遏制或者说是缓解。但是乱象依然存在。2013年初，某支付机构在S省份大面积关停POS商户，就是因为大量的虚假商户被人民银行关注。关停商户一般也就是个小事儿，当年有件事可真的足以写进行业里程碑，这件事让银联背负数十亿坏账，导致多家机构被罚，我想多说说这件事——预授权空卡套现。2013年底开始，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。支付之家网（）曾拿到一份数据，足以体现出事件的严重性：富友、随行付、汇付涉及风险资金在7到8亿之间，易宝、卡友约5到6亿元，捷付睿通约为1亿元。从区域来看，富友的问题集中区域在河南和福建，这两省涉案金额均为富友最大；随行付的问题在河南，涉案金额排第二；易宝的主要问题集中在浙江。这件事的结果就是央行一纸79号文，日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在内的8家第三方支付机构，将停止全国范围内接入新商户，而银联商务和广东嘉联则被要求自查。从2014年开刀处罚8家支付机构，到规范银行卡收单外包、资金二清违规行为，再到最新的全方位抽查处罚，央行近年在银行卡收单业务上的整治力度逐渐加强，数家支付机构及商业银行都挨了“板子”。预授权空卡套现的处罚以后，也滋生了新的乱象——切机。因为受处罚的支付机构会退出部分省区，这也为很多未被处罚的支付机构提供了切机的可能。他们以低费率为诱饵，为商户提供切机服务。二清慢慢改善就不说了，除了一些监管层面的乱象，还有一些就是支付机构本身为了盈利而进行了某种无奈之下的套利乱象。96费改之前，跳码套码的问题还是比较突出的，很多支付机构为了盈利普遍会采取这种方式。一般是通过为一般类0.78%费率的商户跳码到民生类0.38%，为民生类0.38%的商户跳码到县乡优惠更低的结算成本，为单笔金额较大的非封顶交易跳码到单笔20元成本的封顶交易。总之，怎么样可以降低成本怎么来。即便是现在价改以后，虽然银联取消了“追偿”机制，但是这并不意味着套利空间的丧失。价改后，POS手续费被分为了标准类、优惠类和减免类，其中优惠类的手续费是标准类的0.78，减免类手续费直接就是0。正因为如此，才出现了某司跳码跳到学校医院甚至是火葬场。这种方式不仅破坏了正常的价格体系，更令许多持卡人无法正常利用信用卡消费取得积分，甚至会被发卡行系统检测为异常交易，冻结交易或降低信用额度。除了支付机构方面的乱象，寄生于支付机构之下的代理商群体也是乱象源头之一。为了所谓的轻资产模式，一些第三方支付机构将POS机布放任务外包，甚至把分公司外包，代理商为了盈利，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现、套码问题肆意横行，32域不规范、恶意拒付时有发生。支付机构为了扩大交易量对这些违规睁一只眼闭一只眼。参与线下收单市场，跟一帮第三方支付的苦逼抢2这块蛋糕。这不是既当运动员又当裁判吗虚假商户的问题几乎是人尽皆知的，包括监管层。但是为什么没有人管呢？我想，支付机构和代理商不管是因为只要有交易就会有收益，银联不管的道理类似，而监管机构不管或多或少是因为虚假商户的占比的确是太高了，只能妥协或者创造过度空间。在狭长的利益链条下，持卡人、商户、支付机构、银行、银联都有可能成为乱象之源。常识告诉我们，行业性的乱象背后，往往会涉及到行业性的原因……支付行业的乱象主要来自支付机构这个部分，但是这也多少有些无奈。首先，作为银行卡清算组织的银联，坐拥721分成里面的1，但是却不甘寂寞非要通过控股公司银联商务而渗透到721里面2这个部分。这个部分的竞争是很激烈的，优质的商户资源基本都是被银联商务拿下的，剩下的部分被通联、拉卡拉、中汇、乐富等瓜分，竞争极其激烈，或者说是惨烈。卡组织间接参与线下收单市场，跟一帮苦逼的第三方支付机构抢2这块蛋糕，这不是既当运动员又当裁判吗？在行业微利的经营模式下，做大规模是活下去的唯一手段。否则，就得提高盈利能力。POS机刷卡手续费本来就很低，因国内银行卡刷卡手续费率过低，银联曾被国际卡组织指责恶性压价、不正常竞争，问题在于，定价方并非银联而是发改委。再加上收单环节的竞争对手太多，支付机构基本是不赚钱甚至于大多数是亏钱的，那只能铤而走险拥抱乱象。或许是存在即合理吧，我只能这么安慰自己……----------作者丨张盒子责编丨陈晨（微信zfzjcc）来源丨支付之家网（.cn）
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第三方支付被限或将带来P2P行业大洗牌
Yesky天极新闻
　　【天极网IT新闻频道】【Yesky新闻频道消息】7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)》，被外界称为“史上最严”的管理办法。它对第三方支付公司与银行的“蛋糕”进行了切分，进一步增加了银行的话语权，用一句通俗的话来讲就是“上帝的归上帝，凯撒的归凯撒”。
　　此次发布的《征求意见稿》通过“客户管理、业务管理、监督管理”等七章共五十七条对非银行支付机构网络支付业务做出了详细规定，是自指导意见发布之后，发布的第一个互联网金融细分领域管理办法的征求意见稿。
　　《征求意见稿》提出，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理。除了综合类支付账户余额付款交易年累计不超过20万元，消费类支付账户这一数字不超过10万元之外，征求意见稿还提出了更多的额度限制。其中，第三方支付单个客户单日累计金额应不超过5000元、支付账户需进行多种方式交叉验证等规定几乎触动了第三方支付公司的命门。
　　《征求意见稿》一出，随即在互联网上激起千层浪，直接影响到第三方支付、P2P、用户等各方面。最大受益者是银行，最失落的是“剁手党”们，最无奈的应该是电商平台，而最受伤的绝对当属第三方支付公司。
　　知名财经评论家叶檀分析称，表面上看，此次征求意见稿让银行成为受益者，银行卡成为互联网支付的最大补充。提高银行卡的使用频率，主要目的是为了可控，反洗钱，以及未来的税收。此次第三方支付改革，不会影响风控好的、消费型的第三方支付机构，而对于封闭链条的大型机构有重大影响。“监管政策也需与时俱进，在风险管控与创新之间取得新的平衡点。”
　　中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对此存有忧虑，希望中国能顺应历史潮流，通过新的金融创意推动金融变革。“第三方支付是形成互联网金融最具影响力的基石，第三方支付和电子商务高度契合，限制第三方支付会带来很多不便。效率低不是改革的目标，因此希望不要有此类限制，限制第三方支付阻碍了金融的创新，会阻止和扼杀创新。”
　　“前两年没有节制的大踏步往前走的互联网金融，本身就是政府推动下的结果，那么现在突然要来个急刹车，个人感觉简单的一刀切的做法，事实上带来的危害会是更大的”，仁和智本合伙人陈宇(江南愤青)直言不讳，该意见稿对第三方支付和P2P的两个关键性互联网金融业态的打击过快过猛，最终的实践效果不会太好，缺乏一定的落地可行性。“最好的办法，其实还是慢慢清理，设定目标，分期实施，不要追求一步到位，也给相关机构一定的时间能进行自我升级或者自我清理的时间。”
　　第三方支付机构的“紧箍咒”
　　据中国电子商务研究中心监测数据显示，2015年一季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达28292亿元，环比增长率为5.18%。
　　根据《征求意见稿》第二十八条规定，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。陈莉认为，这个规定限制第三方支付机构的发展，换句话说，第三方支付只能给银行让道，无法规避银行形成自身生态，只能发展通道业务，大大削弱第三方支付使用价值。
　　“互联网金融之前大步的发展倒逼传统金融的改革，但是阻碍第三方支付的发展并不是传统金融机构弯道超车的有效途径，对于银行来说，如何加强自身互联网化，在确保用户安全基础上提高服务质量，才能坐实银行在金融业的头把交椅的位置。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为，未来第三方支付发展面临困境，“支付帝国”难以形成。
　　“一个健康发展的行业需要监管，而不断开放进步和前瞻的监管促进了行业的健康发展。”官方对国际在线记者强调，互联网金融的发展过程也是企业和监管部门透明互信，研究倾听，积极探索不断完善的过程，这一点是新生事物发展成长的必经之路，也是未来发展的坚实基础。
　　但监管层强调的是，互联网支付机构回归“支付业务”本色，规范业务细节，防止出现支付机构“银行化”和“银联化”。东方证券银行业首席分析师王剑解释，“银行化”是指支付机构的账户功能过强，充当了银行的角色，“银联化”是指支付机构实质上充当了银行清算机构。《征求意见稿》对支付账户的余额使用实施了严格的限额(功能限制、日限额以及年限额)，但对支付、快捷支付并无太多限制，表明了“限制账户、鼓励通道”的监管取向。
　　而融360理财分析师刘银平认为最关键点是：第一，禁止第三方支付做“资金池”;第二，让支付公司回归通道业务，禁止体系内转账。
　　P2P面临大洗牌
　　在《征求意见稿》中，央行还规定了第三方支付禁止的业务领域。“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。”若按此执行的话，第三方支付为P2P平台做资金托管等业务将被禁止。
　　目前，大部分P2P平台的资金托管交于第三方支付平台，但根据第十六条规定，所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)年累计应不超过20万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。
　　这一规定是对之前在《互联网金融指导意见》中P2P由银行托管的一次补充。在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》当中要求P2P资金第三方存管，而且明确要求为银行存管，当时业内对于第三方支付的托管业务未来的开展产生了疑虑，而《征求意见稿》则进一步打消了行业的疑虑，那就是直接对第三方支付开展此类业务说不。
　　刘银平表示，目前在P2P行业都把第三方支付资金托管作为平台的一种“增信”，认为这是对资金的一种相对有效的隔离。而目前由于成本和用户体验的原因，大部分P2P公司还没有接入P2P的资金托管业务。据融360的监测数据显示，目前托管率还不到1%。但这1%的网贷平台在行业内还都是属于体量较大、品牌知名度较好的平台，所以一旦执行的话，对于P2P行业的影响还是很大的。
　　陈莉认为，P2P作为互联网金融新的融资模式，符合低门槛、小额的中小微企业融资要求，按照此规定，还是把P2P引入银行门下，但是从目前来看，银行缺乏完善的P2P管理体系，门槛相对也高，很多小平台根本无法达到要求。
　　“接下来要出台的P2P网贷监管细则，我们将能预见到P2P行业会迎来一场大洗牌。”业内普遍认为。
　　“剁手党”换个不太舒服的姿势，但还能接着剁!
　　来自国家统计局最新公布的数据显示，2015年上半年中国网民网购1.6万亿元，与上年同期相比增长39.1%。对于数量逐年递增的用户来说，质疑最多的一点是会不会牺牲良好的用户体验，造成支付的巨大不便。那么，消费者还能愉快地网购吗？
　　首先，要解决一个基本的哲学问题：你如何证明你是你？第九条规定，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存有效身份证件复印件或者影印件，并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。
　　其次，网购超过5000元，麻烦绕道银行。《征求意见稿》规定，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。有网友调侃称，以后很多消费者想在网上买台iPhone 6都不行了。
　　但完全不是不能剁手，不过就是“姿势”复杂一些。征求意见稿的释义明确指出，额度限制仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式)则不受该条款限制，但网购不能使用快捷支付，并且超过200元需要输入密码。
　　在转账方面，“免费午餐”将终结。除非自己给自己转，不然就得使用网银或者直接去柜台。张先生对国际在线记者表示，如果对第三方支付网络支付实施限额管理，想给老家的父母孝敬点生活费，就不得不去银行汇款了。
　　吴晓求指出，从大国的金融结构看该意见稿有问题，不可以让人们回到通过银行的载体进行支付的时代，如同不可以让人们回到必须拿现金交易一样。我们信用卡交易的普及也经过一个过程。
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（作者：驱动之家责任编辑：郭璐璐）
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