& 原来，那些所谓理财高收益的“套路”就是它！
原来，那些所谓理财高收益的“套路”就是它！
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　　此时你可能有点小开心，银行的“背书”，可信度高，而且收益率比一年期定期存款高得多，所谓的“低风险，高收益”，是不是这个大馅饼就落在你头上了？
　　话虽如此，但是不是还是会打个问号，毕竟真正“低风险，高收益”的理财产品是不存在的，4.3%的收益率是否可能隐含着一些“不为人知”的秘密？
　　咱们都来一一弄个明白。
首先要知道的是——
一、银行用我的钱都干嘛去了？
　　首先要跟你说明白，银行不是“印钞机”，自已不能钱生钱！
　　为了支付给我们利息它必须把我们的钱投资到更高收益的地方。投到哪里？一般有两种：
　　一种是表内，简单地说就是银行通过吸引我们的存款，然后贷款给有需要的企业（比如国企、上市公司、大中型企业等）获得利息差；
　　另外一种就是上面我们所说的银行理财产品，类似于基金一样，我们把钱交给银行打理，银行通过大资金运作的模式投资到债券、银行存款、非标准化债权等资产。
2016 上半年（全年的还没发布）银行理财产品的投资情况图
　　通过上图，有没有发现银行理财产品投资的渠道非常之广？但实际上债券、银行存款、非标准化（三大类资产占比 74.70%），其他的占比并不是很高。
银行用我们的钱投资情况是这样的：
1、债券（40.42%）
　　国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券和信用债（如企业债）等。没有确切数据说明它们的收益率到底有多高，但是一般认为应该不高于4%！
2、现金及银行存款（17.74%）
　　比如三个月、半年期、一年期银行存款等，对于银行存款大家就很熟悉了，其中现在一年期银行存款也仅1.5%左右。
3、非标准化债权资产（16.54%）
　　什么是非标准化债权？很多读者可能还不知道，这里解释一下：
　　要知道一些实力强悍的企业（比如国企、上市公司）可以通过银行间市场、交易所买卖它们发行的债券，这些债券就是标准化债权。反之就是非标准化债权资产，这下子明白了吧？
　　答案当然是否定的。
二、银行理财高收益的“套路”
　　银行不是慈善机构，也不是“救世主”，他能给我们提供“高收益”，他肯定也不会吃亏。那么，又是怎么做到的？
　　所谓的绝招无非是两点。
第一、银信合作或者，也就是说银行和信托公司合作或者和证券公司合作
　　说到证券公司大家都明白，那么公司？信托公司其实和我们平时常见的基金公司差不多，工作原理是一样的：客户（最少）通过契约或者遗嘱的形式把钱交给信托公司打理，最后赚的钱归这位客户或者他指定的受益人所有。
　　举个例子：XX信托公司发行了1亿元，收益率是8%的信托产品，这个1亿元谁来买，普通人可hold不住，但银行行，便买下了1亿元的项目，然后银行把它拆分成N个收益率为4.2%的理财产品卖给投资人，从中赚取3.8%的差价。
　　银行通过这种信息收益和客户资源把你引导去买他的理财产品，赚取了差价是稳当当的买卖。
第二：期限错配
　　这和普通人的经历其实是一样的，例如你租一个房子，房东规定你在每月10号之前上交当月房租，但是你的工资却是12号才发，导致时间不对称，这就是期限错配。
　　期限错配可以说是银行最大的毛病，虽然说监管层三申五令地警告风险，但是在巨大的诱惑力下仍然屡禁不止，银行期限错配模式大致是这样：
　　YY银行发行6个月年化收益率为4%的理财产品，筹集到1亿的资金，然后YY银行用这1亿的资金投资到期限为2年，年化收益率为7%的项目，这就是银行的期限错配。
　　说到这大家都看到了，期限错配最大的问题什么？我们短期（6个月）的钱是投资到期限长（24个月）的项目，要想这个项目顺利就需要最少发行4期（24÷6）的短期产品，但是问题来了，这当中某一个环节出现问题或者发行短期产品不顺利怎么办，是的，很容易造成流动性危机或者资金链断层。
　　很多读者感到困惑，即使银行理财存在上面两个风险，为什么过去我们的收益率还是能得到保障呢？
　　当然是为了信誉。为了维护信誉，银行承诺的事情就必须做到，以前它承诺给客户4%的收益即使达不到，也会想方设法地用自己的自有资金去弥补，这就是专业人士所说的刚性兑付。
　　然而，前一阵网上流传了这样一则新闻，一行三会联合起草整个新规（讨论稿），话中的意思就是要打破刚性兑付，银行不再为客户资金兜底，这样一来银行理财还是“无风险产品”吗？
来源：小白读财经（ID：veekn365）有删减
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